第一篇：關于農村金融產品和服務創新的報告

關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的報告

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改善農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村建設具有非常重要的意義。我聯社一直響應國家相關政策，全力做好農村金融服務工作。

根據《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）文件的精神，我聯社認為確保三農貸款有效投入，是農村金融產品和服務方式創新的主要核心。為此，應重點做好以下幾項工作：

（一）積極落實相關政策要求，要保證“三農”信貸需求。進一步完善小額信貸業務，切實做到方便快捷，督促轄內機構加強抵押擔保創新，照因地制宜、靈活多樣的原則，凡不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產，都可以用于貸款擔保。

（二）積極構建涉農貸款風險分擔機制。要督促轄內機構進一步完善相關機制，深化與保險公司的合作，目前我區聯社已經與多家保險公司展開洽談，且簽約在即。

（三）持續做好農民專業合作社的金融服務。對于處于不同發展階段的農民專業合作社，在授信方式、支持額度、服務價格、辦理時限等方面，提供差異性的金融服務。

（四）認真做好涉農信貸品種創新和投放。完善貸款種類，以保證滿足農村金融發展多樣化的需求，并且要把農戶、農村小企業作為信貸優先支持的重點。

目前我區農信社在農村金融產品和服務方式創新取得了積極成效，但是還仍然存在金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的突出問題。由于我區農信社農村金融服務品種單一，因此，很多金融創新產品僅在城市推出，對農村市場供應不足，無法滿足農村金融市場多層次、多樣化的金融需求。顯然，主動適應農村小額融資需求變化，加快農村金融產品和服務方式創新，是有效解決農民貸款難，支持廣大農民致富奔小康的迫切需要。只有這樣，才能讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務；也只有這樣，我區農信社才能克服上述的困難和在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

為了適應農村經濟和社會發展變化以及農民對金融服務需求多元化的特點，我聯社以“三農”信貸為重點，通過農村金融產品和服務方式創新等方法，對2010年度和對下一步工作展開以下部署。

（一）加大支農力度。把握地方經濟實際，堅持立足地方、服務“三農”定位，圍繞當地政府的產業布局和特色農業經濟板塊進行金融產品創新。海洋捕撈業是汕尾市城區的支柱產業，我聯社已經在今年5月份開展了本市漁業貸款需求的市場調研系列工作，并與當地相關部門進行了如何支持本地農業開辦海洋漁業產業貸款服務專營機構相關問題進行了探討，以助于在下一步工作更好地支持地方經濟發展。

（二）明確支持重點。一要支持自然人農戶。滿足零散經營的種植戶、養殖戶、個體工商戶、購銷戶、一般農戶的資金需求，支持創業能人大戶、支持農民高效種植、規模化養殖、農資農產品加工流通等增收致富項目，支持農民干個體、辦私營。二要支持生態、高效、外向現代農業。支持高科技、高附加值、出口創匯型現代加工農業、循環農業、精深加工龍頭企業建設，支持貿工農一體化、產加銷一條龍的生產經營體系，拉長農業產業鏈。三要積極支持農業行業協會、農村專業合作社、專業服務公司、專業技術協會、農民經紀人、涉農龍頭企業等專業組織的成員。

（三）開展金融產品創新。我聯社近期工作重點是積極創新金融品種，通過支農服務產品的多樣化和差異化滿足農村信貸資金的多層次、個性化需求。我聯社近期計劃與保險公司合作，先推出與信貸相關的一些簡單的險種，為信貸支持提供保障，不斷增強農村保險的滲透力，進一步發揮保險保障功能。

（四）改善金融服務。

一是與地方政府戰略合作關系。與當地政府部門加強合作

關系，雙方加強互動，一方面更好地有的放矢地支持地方經濟發展，另一方面積極尋求政府的幫助支持。

二是以行業協會為農村金融服務載體。把不同行業、經營狀況良好的農村行業協會、農民專業合作組織作為信用社與“三農”聯系的紐帶，通過密切協作，了解生產、市場行情和會員、社員的資金需求，把過去跑村頭松散單一的支農轉為與協會合作方式，解決工作量大、成本高、風險把控不力問題。

三是實行支農貸款限時服務。按照“擴面、增量、延伸”的要求，做到貸款“陽光操作”，積極推廣“陽光信貸”服務模式，設立信貸大廳，減少輾轉環節，縮短辦貸時間，對小額信用貸款、農戶聯保貸款、經營權抵押貸款、農業行業協會貸款等不同額度的貸款，提供不同時限要求的限時服務，滿足農民貸款的時令需求。

四是提供小額貸款便捷服務。延伸支農的觸角，堅持以農戶為中心，實施積極的貸款營銷策略，改進服務態度，對額度小的農戶資金需求，進一步發揮小額信用貸款、農戶聯保貸款作用，建立涉農貸款的“綠色快車道”。

隨著農村經濟不斷加快發展，農村金融服務需求迅速擴張，農村金融的供給與需求還存在著諸多矛盾和亟待解決的問題。全面推進農村金融產品和服務方式創新是全面改進和提升農村金融服務的重要手段，我聯社把推進農村金融產品

和服務方式創新作為著力點，進行三農金融服務機制創新，爭取在促進三農產業發展起到最大程度積極作用。

第二篇：農村金融產品和服務方式創新經驗交流材料

近年來，為適應“三農”資金需求多元化的特點，靈寶市積極貫徹落實農村金融產品和服務方式創新試點工作要求，著力推動轄內金融機構因地制宜開展創新，推出了貼近“三農”的信貸產品，改進農村金融服務，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產業，創新信貸產品

林果業、黃金及有色金屬工業是我市的特色支柱產業。圍繞壯大支柱產業，我們成功啟動了以“林權抵押貸款”、“倉儲質押貸款”、“公司+農戶+保險+信貸”、“農民專業合作社擔保貸款”、“專業合作社+煙農+預期收益+信貸”等五類重點創新產品，較好地解決了“三農”融資難題。

（一）突出林果業，大力推廣林權抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區，全市林業用地220多萬畝。為了把豐富的林果業資源轉化為可抵押的經濟資源，2010年以來，農業發展銀行成功開辦了“林權抵押貸款”業務，并邀請鄭州惠文會計事務所對擬支持的企業進行檢查輔導，使該產品規范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計劃，農業發展銀行今年還將繼續支持8家企業以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業發展，嘗試開辦礦產抵押貸款。靈寶市是全國第二大產金縣，黃金及有色金屬工業發展較快，金融機構根據該特點，對金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進行抵押，嘗試開辦了礦產抵押貸款，并積極引入中儲公司進行托管。目前，該信貸產品已發放1100余萬元，滿足了5家企業的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農業，豐富農戶貸款品種。靈寶市農業資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產優勢明顯，種植業和養殖業近年來飛速發展，貸款需求多元化。對此，各金融機構推出了一系列富有特色的信貸產品。農業銀行大力推行小額貸款和惠農卡業務，新發卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農戶+保險+信貸”信貸產品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業村發放貸款230多萬元。農村信用社推出了“中儲抵押（動產）+保險+信貸”、農民專業合作社擔保貸款、巾幗創業、返鄉農民工創業貸款等20個信貸產品，目前已開辦了11個新產品業務，增加農業貸款1.1億元。郵政儲蓄銀行推出了“農戶（商戶）聯保貸款”、“農戶（商戶）保證貸款”、“小企業主貸款”、“專業合作社+農戶+預期收益+信貸”等產品，截止目前共發放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務主體，創新服務方式

（一）開展財務輔導，實現銀企“一對一”對接。為了進一步推動金融部門對企業的財務輔導工作，我們實行目標管理，把輔導成功率納入到了政府目標管理，目前金融機構已成功輔導企業40家。同時編印了《中小企業融資指引》、《信貸產品介紹》，舉辦多層次的項目推介會和銀企洽談會，組織開展企業金融知識培訓，提高了企業貸款成功率。

（二）完善服務機構，實現“三農”金融服務專業化。農行靈寶市支行成立了公司業務科專門服務農業龍頭企業，已為4 家農業龍頭企業發放貸款1700萬元；靈寶市農村信用合作聯社設立了服務“三農”的公司業務部，已發放貸款1.7億元。支持、參與運作一家小額貸款公司，擬注冊資金5000萬；初步確定由農村信用社牽頭，籌建一家村鎮銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設立籌備處。

（三）完善擔保體系，解決中小企業擔保難題。積極探索多元化的擔保模式，協調建立了政策性擔保公司——華煒擔保公司和互助性擔保公司——華益擔保投資有限公司，其中政策性擔保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔保公司注冊資金3000萬元，目前兩家擔保公司為中小企業提供擔保貸款7200萬元。

（四）完善結算基礎設施，優化農村信用環境。在試點地區鄉鎮增加了pos機十余臺；成立了靈寶市人民幣服務管理中心，解決人民幣券別結構失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強信用建設，全市共評定信用村81個，信用戶8.3萬戶，建立農戶經濟檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業得到金融部門評級授信。

三、圍繞試點目標，創新工作機制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農村金融產品和服務方式創新的強大合力。由市政府牽頭，成立領導小組，人民銀行、銀監辦事處等部門聯合出臺了《靈寶市農村金融產品和服務方式創新試點工作實施方案》，明確各成員單位職責，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制，形成支持試點工作的合力。

（二）試點帶頭，逐步推廣，形成了農村金融產品和服務方式創新的良好局面。在扎實做好試點創新工作的同時，市政府下文要求涉農金融機構要大膽嘗試，自主開展創新工作，探索行之有效的創新業務品種。目前，非涉農金融機構也積極開展信貸產品創新與研發，共同推進試點工作開展。

（三）突出重點，小而有為，充分發揮了支行的作用。年初，我們出臺了《關于進一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導意見》，通過農村金融產品和服務方式創新，使縣支行與政府領導的聯系更加緊密，溝通更加順暢，在當地政府的地位進一步提升，在金融機構中的權威進一步樹立。

四、工作體會及下一步工作打算

通過這項工作，我們深刻體會到：一是金融支農工作要帶著感情去做。二是必須堅持因地制宜的原則。三是領導的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點做好四項工作：

（一）及時總結，大力推廣，努力擴大金融機構的參與面和金融服務的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯動，加強協作配合和信息溝通交流，進一步補充完善各項配套政策和扶持機制，形成合力。

（三）健全正向激勵機制，引導金融機構加大對新農村建設的信貸支持力度。

（四）推廣非現金支付工具，優化農村支付結算環境。

第三篇：關于農村金融產品和服務方式創新情況的介紹

關于農村金融產品和服務方式創新情況的介紹

（一）第三方監管動產質押業務

第三方監管動產質押業務是指借款人以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等授信支持的一種融資方式。

該業務面對的客戶群體主要包括：各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業，原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業。同時符合農村信用社企業流動資金貸款申請人需具備的條件。

用于質押的動產應具備的條件：

1、出質人對質押動產享有充分的所有權或處分權；

2、依法可以流動、轉讓；

3、便于計量、易于保管、易于變現、不易變形、不易變質、不易貶值等

業務流程：申請→調查、審查、審批→簽訂合作協議、借款合同、動產質押合同→質押物辦理保險→發放貸款→質物監控→貸款收回→賣出貨物。

（二）應收帳款質押業務

應收賬款質押業務是指信用社接受賣方（供應商）未到期的應收賬款作為質押對賣方提供的融資服務，包括貸款和票據承兌。

業務開展對象：

1、信用等級在A級（含）以上，無不良信用記錄；

2、在縣級聯社開立結算賬戶，在縣級聯社的月結算量占其銷售收入的30%以上；

3、正處于成長期、成熟期，原則上從事該行業3年以上；

4、主營業務突出，產品銷售情況良好，已與買方形成1年以上穩定貿易伙伴關系，沒有遺留的貿易糾紛，貨款結算正常；

5、不存在同時接受買方提供的商品或服務以及其他可能引起應收賬款債權被抵消的情況；

6、縣級聯社規定的其他條件。應收賬款需符合的條件：

1、貿易基礎合同下的交易必須具有真實的貿易背景，貿易主體及交易行為合法，意思表示真實，基礎合同的成立和生效沒有其他附帶條件；

2、擬質押的應收賬款不存在任何其他權利限制，未設定質權，不存在法定和約定禁止轉讓情形，出質人對質物有充分的處臵權；

3、擬質押的應收賬款對應下的貨物不存在任何其他權利限制（未設定抵押權、質權以及其他任何形式的擔保）；

4、商品質量可靠，不易變質、破損，價格相對穩定，質量檢驗標準清晰、容易確定，貨物交割后驗收期一般不超過30天；

5、應收賬款賬齡原則上不超過三個月，付款期原則上不超過半年；

6、賣方已出具該銷售合同項下的商品銷售發票和發貨證明，且

發票與發貨證明所記載的商品品種、數量、金額一致；原則上不接受以現金、銀行存款、票據以外的資產為付款標的的應收賬款作為質押。

操作流程：申請→調查、審查、審批→審批同意應收賬款向買方發函提請確認→買方確認復函后向縣級聯社提交審查→簽訂合同→應收賬款質押登記公示系統登記→簽訂三方協議和賬戶質押協議→貸款發放或承兌票據。

（三）惠農一本通業務

齊魯惠農一本通業務是財政部門根據省政府的要求，對農村種植、養殖、移民、貧困補貼、獎勵等特殊群體實行的財政補貼資金，通過農村信用社進行發放的一種代理業務。

首先，信用社按照相關部門提供的名單，為轄內受補貼客戶開立存款賬戶。然后財政部門需要將代發的明細以電子形式報送農村信用社，同時將資金劃轉信用社，信用社按照電子轉賬信息進行轉賬處理，將轉賬的成功失敗信息反饋報送財政部門。信用社將在惠農一本通的摘要部分打印各類補貼資金發放種類標志。

（四）齊魯鄉情卡

齊魯鄉情卡是農村信用社信通卡的一種，具有信通借記卡的全部功能，柜臺取款有限額，享有手續費優惠，無起存金額，無有效期限制。

具有完全民事行為能力的自然人客戶可憑本人有效身份證件，向山東省農村信用社各營業網點申領齊魯鄉情卡。齊魯鄉情卡分主卡和附屬卡。一張齊魯鄉情卡可以開立兩張附屬卡，主卡可對附屬卡的取款金額進行限制。齊魯鄉情卡可以開立各儲種、各檔次定期和活期存

款賬戶，實現卡內活期賬戶與定期賬戶之間的互轉。農村信用社柜面及自助設備可受理任何帶有“銀聯”標識的銀行卡。齊魯鄉情卡除在農村信用社柜面使用外，還可以在全國帶有“銀聯”標識的自動取款機（ATM）取款和POS機上刷卡消費。

他行農民工銀行卡在農村信用社柜面辦理現金取款業務，每卡每日限額5000元（含）人民幣；齊魯鄉情卡在柜面辦理省轄現金取款、轉帳取款業務每卡每日最高限額各為10000元（含）人民幣，現金存款、轉賬存款無限額。

（五）倉單質押信貸業務

是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單交付給信用社作為質押擔保，為借款人辦理的短期信貸業務。包括短期流動資金貸款和銀行承兌匯票業務。

倉單質押信貸業務開展對象：

1、財務狀況良好，資產負債率不超過70%，且對外擔保總額不超過凈資產的50%；

2、從事本行業經營年限在兩年以上，產品銷售渠道穩定且周轉速度快，無長期積壓現象；

3、信用等級在A級以上；

4、需以銷售倉物來歸還貸款的，借款人須在貸款社（行）開設倉物銷售資金專用帳戶。

5、農村信用社規定的其他條件。倉物具備條件：

1、所有權必須為出質人所有，不存在權屬爭議；

2、易保管、易變現、不易變質，價格相對穩定；

3、規格明確，便于計量；

4、符合有關行業標準，符合環保要求；

5、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品；

6、倉物需進行質量檢驗的，必須由有關質檢部門出具質檢報告；屬于強制保險的必須辦理財產保險，并指定貸款社（行）為第一受益人。

操作流程：申請→調查、審查、審批→倉單查詢、查復及出質通知→簽訂合作協議、借款合同、倉單質押合同→倉單移交→發放貸款→貨物出庫管理→貨物監控→貸款到期收回→倉單返還。

（六）村大聯保體貸款

村大聯保體是在組建信用協會、協會會員聯保、經信用社認可的基礎上，由農村信用社向信用社協會會員發放的貸款。

“村大聯保體”信用協會是農村信用社和村委共同倡議、由符合條件的村民在志愿加入、相互信任、自覺守信的前提下組建的信用組織。

信用協會會員必須具備下列條件：

1、誠實守信，無不良信用記錄，屬信用社評定的新用戶；

2、有正常的生產經營項目，經營效益好；

3、遵紀守法，無違法犯罪行為；

4、認真遵守村規民約的規定；

5、在信用社開立結算賬戶，并保持正常的存款、結算業務，與信用社關系良好；

6、符合信用社規定的其他條件。

辦理程序：會員提出借款申請→初步確定信用等級和授信額度→貸款調查→貸款審查審批→簽訂借款合同核發貸款證→貸款上柜臺→貸后管理→貸款歸還。

（七）農民專業合作社貸款

農民專業合作社是在農村家庭承包經營基礎上，同類農產品的生產經營者或同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。農民專業合作社是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，經工商行政管理部門核準登記的農民專業合作社。農民專業合作社貸款是指農村信用社向服務轄區農民專業合作社及其成員發放的貸款。

農民專業合作社向農村信用社申請貸款應當同時具備下列條件：

1、經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照；

2、有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動。自有資金比例原則上不低于30％；

3、具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；

4、在農村信用社開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；

5、信用等級在A級以上。具有償還貸款本息能力，無不良貸款及欠息；

6、持有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡；

7、農村信用社規定的其他條件。

農民專業合作社成員貸款必須具備以下基本條件：

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；

2、戶口所在地或固定住所（固定經營場所）必須在農-5-村信用社的服務轄區內；

3、有合法、穩定的經濟收入，具備按期償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；

4、在農村信用社開立存款賬戶；

5、信用等級在A級（含）以上；

6、農村信用社規定的其他條件。

貸款擔保方式：農民專業合作社貸款采取保證、抵押或質押擔保方式；農民專業合作社成員貸款采取“農戶聯保＋互助金擔保”、“農戶聯保＋農民專業合作社擔保”、“農戶聯保＋互助金擔保＋農民專業合作社擔保”或其他擔保方式。

“農民專業合作社貸款”的辦理程序：初步確定農民專業合作社信用等級和最高授信額度→農民專業合作社以書面形式提出借款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審議與審批→簽訂借款合同→核發貸款證→貸款上柜臺→貸后管理→貸款歸還。

農民專業合作社成員貸款程序：農民專業合作社成員貸款程序按照《山東省農村信用社農戶貸款管理辦法》的有關規定辦理。其中采取大聯保體貸款形式的，按照《山東省農村信用社大聯保體貸款指引》的有關規定辦理。

（八）農民住房貸款

農民住房貸款是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

申請貸款具備的條件：

1、年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）；

2、借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社、農村合作銀行、農村商業銀行（以下簡稱縣級聯社）服務轄區內；

3、有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

4、建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶；

5、借款人為信用戶，無不良信用記錄；

6、信用社規定的其他條件。

所建或所購住房應滿足的條件：新建住房必須有村集體宅基地使用權證明；村民公寓住房必須主體結構已封頂，商品房符合《山東省農村信用社個人住房貸款管理暫行辦法》規定的要求；所購住房為二手房的，其已使用年限不得超過15年，權屬證明齊全，且房屋結構質量狀況良好。

貸款流程：農民住房貸款按照“單獨評級、單獨授信、專款專用、靈活借還”的原則。流程包括：貸款申請→調查、審查、審批→簽訂合同→貸款發放→貸后檢查→貸款歸還。

（九）社團貸款

社團貸款是指由兩家以上（含兩家）縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社），采用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款泛指各類貸款、貼現、票據承兌等表內外授信業務。

申請社團貸款的借款人應具備以下條件：從事的經營活動合規合法，符合國家產業政策要求，原則上與農業產業化經營和農村經濟結構調整相關；經工商行政管理機關核準登記，取得《營業執照》并辦理了年檢手續；具有中國人民銀行核準發放的有效《貸款卡》；具有技術監督部門頒發的組織機構代碼證；特殊行業須持有有權機關（部門）頒發的營業許可證；在參加社團貸款成員社開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，自愿接受成員社的信貸監督和結算監督；銷售回籠好，現金流量充足，還款意愿強，能夠按期償還貸款本息；資信狀況良好，無不良信用記錄，信用等級評定在A級（含）以上。企業法定代表人、主要投資人、股東和管理人員品行端正、遵紀守法、信譽良好；能夠提供合法、足值、有效的抵（質）押擔保。

貸款流程：社團貸款的受理，社團貸款的可行性分析，確定成員社，社團貸款的籌備，審批，貸款的發放，貸款管理，貸款的收回。

（十）保兌倉業務

保兌倉業務是指在農村信用社開立賬戶的商品銷售或購買企業（以下簡稱買方）與商品生產企業（以下簡稱賣方）簽訂購銷合同后，應買賣雙方企業的申請，辦理買方為出票人且繳存一定比例的保證金、賣方為收款人、農村信用社承兌的銀行承兌匯票，專項用于買方購買賣方商品的預付款，農村信用社根據買方所存的保證金等額向賣

方出具提貨通知單，賣方根據提貨通知單確定的金額向買方提供同等價值的商品，買方銷售商品后向農村信用社續存保證金申請開具新的《提貨通知單》，循環反復直至保證金賬戶余額達到承兌匯票金額，若承兌匯票到期時保證金賬戶余額小于到期承兌匯票金額，由賣方負責將差額款項以現金形式支付給農村信用社，保證承兌匯票兌付的一種票據業務。

（十一）異地住房按揭貸款

異地住房按揭貸款是指農村信用社（農村合作銀行，以下統稱農村信用社）向異地居民發放的用于購買本地商品房（含普通商品住房、別墅和商業用房）的按揭貸款。異地居民包括以下兩種類型： 一是在貸款地沒有固定工作單位和固定住所的外地戶口（或外籍）的自然人。二是在貸款地有固定工作單位和固定住所的外國人、港、澳、臺人員。

貸款條件：年齡不小于18周歲，不超過60周歲；

貸款所購住房地址在貸款社（行）服務轄區內；有固定職業和穩定的收入，有按期償還貸款本息的能力；信用等級在A級（含A級）以上，無不良信用記錄；具有合法有效的購房協議；在貸款社（行）開立個人結算賬戶，具有不低于規定

比例的首付款資金。異地住房按揭貸款首付款比例不得低于一般個人住房按揭貸款，原則上購買普通商品住房不低于購房總價款的40%，購買別墅、商業用房及商住兩用房不低于購房總價款的50%。貸款社（行）規定的其他條件。

（十二）農民金融自助服務

農民金融自助服務是由村委會、社區委員會或其他經濟組織提出需求，經村民同意后，在商務主管部門的指導下，聘用專人進行管理，由農村信用社提供所需設備及技術支持，在固定場所為農民辦理支付結算類銀行業務的一種新型支農金融服務模式。

辦理流程：客戶提交請求；農民自助服務管理員錄入交易信息；客戶核對信息并輸入密碼；完成交易并打印回單；客戶核對交易信息及金額。

金融市場的競爭實際上是金融服務的競爭，而良好的服務又必須以優質創新的金融產品為基礎。在激烈競爭的金融市場上，金融創新，尤其是信貸創新已成為商業銀行生存和發展的基礎。我市農村信用社深刻意識到信貸創新的重要性，近幾年不斷加大產品開發力度，主要采取的措施有：

（一）細分市場，準確定位。市場細分作為一種策略，有如下內涵：與其在整體市場上處于劣勢，不如追求局部市場上的優勢(在較小的細分市場上占有較大的市場份額，甚至在某一個方面獨占鰲頭)。農村合作銀行（農村信用社）實力有限，技術力量薄弱，在整個市場上難以和商業銀行競爭。通過市場細分，就可以避開其鋒芒，及時發現某些“尚未滿足的需求”，找到自己力所能及的良機“見縫插針”，建立起有別于商業銀行的相對優勢，實現目標客戶的差異化競爭。根據市場細分和認真分析農村合作銀行與其他商業銀行的差距，我們把個體工商戶、中小企業市場作為“力奪”的中心市場，在這塊市場中實現與商業銀行的差異化競爭。在省聯社“四個面向”的指導下，我們更加堅定了服務中小企業的市場劃分，并由此確定了“服務社區，支持個私民營經濟發展”的市場定位。

（二）創新產品，解決“瓶頸”。我們在明確了目標客戶群體的基礎上，首先考慮的問題就是如何不斷擴大市場份額，提高市場占比。我們認為，改善社會形象，提高服務質量，固然是吸引客戶的必要手段，但根本的還是要保證信貸產品的不斷創新，不斷推出適合客戶需求的信貸品種，在市場信息、產品設計、業務流程、品種推廣等各個環節上進一步理順機制，增強信貸產品的特色性、可操作性、低風險及高收益性。近年來，我們在信貸產品創新上邁出了較大步伐，取得了較好成效，其中個體工商戶、私營企業、有限責任公司聯戶聯保貸款，更是取得了較大的社會反響。

在創新信貸產品過程中，我們認識到，加強對中小企業客戶群體的市場搶奪，重點還是要解決制約中小企業融資難的“瓶頸”。由于中小企業普遍缺乏能為銀行所接受的固定資產或有實力第三人保證等擔保資源,針對中小企業的銀行服務規模一直難以擴大，甚至由于中小企業規模小，抗風險能力弱，加之經營變化較大，企業生存年限較短，一度出現了中小企業被銀行“拒見”的局面。這既給我們農村信用社帶來了搶奪中小企業市場的巨大機遇，同時也帶來了經營挑戰，必須解決中小企業“擔保難、貸款難”的問題，并有效地防范中小企業貸款風險。為此，我們通過變革思維，提升創新意識，在擴大中小企業擔保范圍上做文章，尋求融資租賃方式、集合委托貸款方式、買方信貸方式等多種手段,加速產品的開發和整合,取得了較好的實際效果。

第四篇：促進農村金融產品和服務方式創新的意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村

建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：

一、指導思想

全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。

二、試點的目的和原則

試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

(一)大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。

(二)創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。

(三)探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，

第五篇：促進農村金融產品和服務方式創新的意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：

一、指導思想

全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。

二、試點的目的和原則

試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

(一)大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。

(二)創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。

(三)探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。鼓勵涉農銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品。鼓勵和支持有條件的農村種養大戶和有資質的農業生產企業通過投資“信貸+保險”和信托理財產品，有效防范和分散涉農信貸風險。

(四)在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。鼓勵產品有發展前景、業務經營好、資信優良的涉農中小企業，采用“分別負債、統一擔保、集合發行”的方式，在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券。鼓勵有實力、經營穩健、信用好的涉農金融機構利用信息、技術優勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農業產業化龍頭企業發行短期融資券和涉農中小企業發行集合債券提供增信和承銷服務。鼓勵各類擔保機構聯合提供擔保服務，提高集合債券信用等級，促進涉農中小企業集合債券順利發行。

(五)改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。鼓勵涉農金融機構進一步加大農村金融產品營銷力度，擴大對農村貧困地區的金融服務覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市“一站式”服務和農貸信貸員包村服務。結合試點地區的新農村建設規劃，通過推行手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡、信用村鎮建設等多種方式，積極推進農村金融服務手段電子化、信息化和規范化，逐步普及農村金融產品的網絡化交易，發展基于現代信息科技的低成本的商業可持續模式。鼓勵擁有網點優勢的涉農金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務。

四、試點的配套政策

(一)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制。加大支農再貸款額度調劑力度，拓寬支農再貸款使用范圍，根據試點績效適當向試點地區傾斜。對符合條件的農村信用社，可優先辦理支農再貸款；對支農貸款發放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來源。

(二)通過銀行間市場發行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發以中長期農業基礎設施和農業綜合開發貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防范和控制涉農信貸資產風險。試點開發以涉農貸款為基礎資產、由保險公司或者貸款擔保機構提供貸款保護的信用衍生產品，為金融機構加大支農惠農力度提供成本低、流動性好的避險工具。

(三)加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業務的便利程度。支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統和業務處理系統。有重點地鼓勵和引導涉農金融機構開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。

(四)加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。中國人民銀行試點地區的分支機構要進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農村信用信息共享機制。

(五)按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

(六)發揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度，用于補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失，同時，也可對涉農企業與農戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業與農戶提供保費、經營費用和超賠補貼。

五、試點的組織實施與工作步驟

試點地區的中國人民銀行省級分支機構會同當地銀監局統籌協調組織本省的試點工作并制定試點工作具體實施意見或試點管理辦法報中國人民銀行和銀監會備案。試點地的中國人民銀行縣級分支機構和當地銀監會派出機構要加強與所在地財政、保險和農業等部門的協作配合及信息溝通交流，共同制定和落實試點工作的具體措施，加強試點工作管理，及時向上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監測和效果評估。

從2011年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個有條件的縣(市)開展試點方案設計和試點推進落實工作，每個省集中抓好2-3個金融產品創新和推廣。2011年至2011年，試點地區的中國人民銀行省級分支機構和銀監會省級派出機構要及時對試點開展情況進行督促指導和評估報告，全面總結試點地區金融產品和服務方式創新經驗，中國人民銀行總行會同銀監會將適時選擇部分成熟的特色創新產品在全國其他有條件的地區宣介推廣。

請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構、銀監會省級派出機構聯合將本意見轉發至轄區內相關金融機構并抓好協調落實工作。試點過程中發現的情況和問題，請及時報告中國人民銀行和銀監會。