第一篇：農村金融市場調研報告

農村金融市場調研報告

編者：隨著城市金融的飽和，農信社老大地位開始削弱，農村金融市場陷入郵儲、農信、村鎮銀行三分天下的格局 農信社自1996年與農行脫離行政隸屬關系后，在縣鄉農村金融市場一直扮演著重要角色。央行數據顯示，截至2010年底，金融機構涉農貸款余額11.7萬億元，其中農信社各項貸款近6萬億元，各項存款接近9萬億元。隨著城市金融的飽和，農信社老大地位開始削弱，11.7萬億的“蛋糕”不算小，搶食者紛至沓來，特別是在經濟發達的東部縣鄉。

“郵儲行”進村

“你們不來，信用社很牛，服務態度很差，你們一來他們就緊張了”，中國郵政儲蓄銀行（下稱“儲蓄行”）浙江分行到麗水開拓農村市場時，市領導直言不諱地表達了對王雄飛的歡迎。

王雄飛是郵儲行浙江分行行長，他告訴《財經國家周刊》，自己去年做的兩件事都跟農村有關：“一是消除金融服務空白鄉鎮，二是開設銀行卡助農取款服務業務”。消除金融服務空白，使郵儲行的業務拓展到了鄉鎮；而在鋪設鄉鎮網點時，他們發現，不少村子的農民要取一次錢，必須坐車走上二、三十里的山路才能到鄉鎮所在地，時間和-1-

交通成本都很高。結合當時國務院推出的新農保政策，王雄飛意識到，把網點延伸到每一個村里，對農民，對郵儲銀行以及政府是三者均有利。

2010年7月，郵儲浙江分行在浙江麗水市景寧畬族自治縣試推行“銀行卡助農取款業務”。其做法是，選擇行政村中一家商鋪，安裝一臺電話POS機，農戶持“郵儲綠卡”就可以辦理小額現金支取。

這一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，郵儲浙江分行已在全省60個縣（市、區）開設3970個助農取款服務點，并計劃在年底增加到8200個點，3280個行政村的農戶取小額資金就可以足不出村。

事實上，這一服務短期內不可能盈利。據郵儲浙江分行測算，鋪設的8200個網點，每個點每年的直接成本就要2000多元。

但這些直接到村的網點又非常重要，具有戰略價值。郵儲行有了這些直接伸到農村的服務網點，就能在方便農民的同時，在國家近年出臺的一系列惠農業務中占得先機。比如各種支農補貼、新型農村合作醫療保險、新型農村社會養老保險等，都要依托銀行卡發放。借助發放服務，銀行卡上的資金會慢慢沉淀累積，這既培養了客戶對郵儲行的忠誠度，又可增加銀行的存款額，為進一步開展其他業務打下基礎。

外資大行加緊布局

除了郵儲行外，外資銀行近年也開始瞄準中國農村金融市場。

調研發現，目前外資銀行進入農村主要有兩種方式：一是設立貸款公司，二是全資設立村鎮銀行。如匯豐在隨州曾都區設立村鎮銀行，花旗在湖北咸寧市設貸款公司。其中村鎮銀行是目前外資行進入農村市場的主要方式。

截至2010年底，外資銀行設立的農村金融機構有近40家。浙江銀監局非現場監管三處處長胡曉輝表示，外資銀行向下延伸，靠村鎮銀行去落地，如果政策允許，外資銀行很快就能占領農村市場。

對這些外資行而言，現在的村鎮10年或20年后就是一座城市，今天的村鎮銀行很可能就會演變成一個城市分行。同時，商業銀行也將觸角伸進了村鎮。11月29日浦發銀行(600000,股吧)發布公告稱，擬將湖南省作為“批量化、規模化”發展村鎮銀行的試點，設立4家浦發村鎮銀行。該行自2008年在四川綿竹建立第一家村鎮銀行以來，已在蘇浙滬等10省市發起設立了13家村鎮銀行，累計投資額近4.2億元。

民生銀行則在今年5月的公告中表示，又有3家村鎮銀行獲準開業，其村鎮銀行達到12家。

曾經看不上農村業務的國有商業銀行也加入戰團。-3-

建設銀行和中國銀行近日均表示，將分別在四川省批量組建10-20家村鎮銀行。此前建設銀行已經成立了湖南桃江等9家村鎮銀行；而中行則與淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設立了蘄春中銀富登村鎮銀行，中行還公開宣稱，未來中銀富登將在國內開設400家村鎮銀行。

已撤離農村市場的國有大行，近年也開始反哺農村市場，逐年增加涉農信貸。數據顯示，截至2011年6月末，銀行業金融機構涉農貸款余額13.40萬億元，占金融機構本外幣各項貸款余額24.5%，增速比全部貸款增速高9.9個百分點。

農信社防守反擊

面對群雄逐鹿，農村金融的老大農信社倍感壓力，開始主動搶奪失地。

“農信社在助農取款的業務方面搶得很厲害，即便虧損也要爭奪這個市場”郵儲浙江分行的王舸告訴記者。如果農信社放棄助農取款服務的業務，也就意味著將涉農貸款業務送給了郵儲銀行。據悉，目前整個浙江省農信社助農取款服務點增至3970個，與郵儲銀行持平。

溫州銀監分局監管三處副處長周游表示，郵儲銀行改制前，農信社在農村金融市場處于壟斷地位。郵儲銀行改制后，其業務向下延伸，加上農行等金融機構的下滲，以及村鎮銀行的業務開展，都對農信社造成了沖擊。

同時農信社也積極布局村鎮銀行。上海農商行近日表示，計劃在云南、湖南和山東等地集中設立30家村鎮銀行。而早在2008年，蘇州銀行（前身是東吳農商行）就開始異地擴張，在蘇北設立江蘇省第一家村鎮銀行沭陽東吳村鎮銀行，隨后蘇州銀行又在泗陽、泗洪、宿豫三地發起設立了3家村鎮銀行。

同樣在浙江，2009年3月，由溫州甌海農村合作銀行作為主發起人，并聯合永嘉縣農村信用聯社和21家溫州民企共同發起成立溫州永嘉縣恒升村鎮銀行。

村鎮銀行自2007年3月在國內6個首批試點省誕生以來，已經成為商業銀行和農信社新的擴張機會和方式。針對各大行布局村鎮，業內人士指出，覆蓋了大量人口，地域包括2800個縣，4萬個鄉鎮以及約40萬個村的中國農村金融市場潛力巨大，孕育著巨大的金融資源，誰放棄了農村市場，誰就放棄了未來的金融增長點。

東熱西冷

國務院研究室農村司權威人士表示，目前農村金融仍呈“東熱西冷”的不平衡格局。

“東部農村金融市場目前競爭相當激烈”。浙江銀監局非現場監管四處處長劉鐵介紹，目前農村金融機構除農信社之外，還包括政策性銀行農發行，郵儲行和新生力量村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助合作社等。

其中尤以存款市場為甚。據山東省農村信用聯合社理事長宋文瑄介紹，截至9月末，山東農信社存款已超過工行山東分行近1600億元。在該省一些經濟發達的縣域，國有銀行、股份制銀行和外資銀行都已進入；江蘇沭陽的小額貸款公司，2008年后如雨后春筍般興起，包括元豐、銀源、恒隆、景順、金冠銀通，以及來自澳大利亞投資的宿遷市宿豫區國際機遇農村小貸公司等。《財經國家周刊》調研中發現，盡管這兩年農村金融機構在發展，但是在中西部欠發達地區，農村金融服務網點空白點較多。

如在新疆，農村金融機構仍以農信社為主，由于地域廣闊，成本較高，其他金融機構較少涉及農村市場，“有些地方一個鎮，除郵儲行外，其他銀行全部撤走了。”新疆農村信用聯合社主任阿不都稱。新疆銀監局副局長劉蘭計表示，隨著農村經濟發展，農村金融資金短缺日益嚴重。

中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山表示，東部火熱的原因，主要是國家政策向小企業和農戶貸款傾斜，給扶持農村貸款的銀行一定的稅收優惠；二是，許多民間資金現在可以參與農村金融機構；三是，東部農村經濟較為發達，金融服務需求和盈利空間較大。

但銀行到中西部農村市場，存在一個成本高風險大收益低的問題。金融機構本質是趨利的，西部農村金融市場不賺錢，銀行為就不愿意去。

仍然浮躁

另一個問題是，盡管各大行很重視農村布點，但很多村鎮銀行仍浮于表面，沒有真正沉下去，農村金融服務功能沒有真正有效發揮。

調研發現，目前多數金融機構仍停留在中心鎮，離村里的農民很遠。原先定位于服務三農的村鎮銀行及小額貸款公司，在實際貸款操作上，仍存在向大企業和城鎮金融集中的情況，偏離了服務“三農”的軌道。

村鎮銀行籌集資金亦困難重重，由于農戶對大量涌入的村鎮銀行缺乏了解，認可程度不足，客觀上也制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。

更為嚴重的問題是，由于疏于監管，農村金融市場出現了違規金融服務現象，一些地方打著農戶合作的名義進行資金借貸的高利貸業務，一些地方的農戶被當地金融機構冒名貸款，形成潛在金融風險。

杜曉山認為應鼓勵和規范村鎮銀行發展，以建立多層次金融體系：一是央行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大

第二篇：關于農村金融（本站推薦）

關于農村金融為農服務的調查

由于我國改革開放以來的農村體制關系，目前農村大部分農民依舊保持著“小本經營”的生產模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農村經濟發展進步，特別是“一免兩補”政策使農民生產積極性空前高漲，很多農民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產，多種經營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農村經濟發展的能量還沒有充分釋放。需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現實。

1、融資覆蓋面過窄，農民求貸無門的現實。看待對農金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農村普遍存在著“三分之一”現象：以長赤片區為例，年收入在10000元上的農民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區貸款比重占64%的農民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現在大部分富裕戶受到傳統-1-

觀念和經營規模影響，不愿貸款；貧困農戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數額小、周期短。另一方面，目前農村金融機構為降低經營風險在嚴格貸款條件同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬元）的限制，使現有的農戶授額度不能滿足大多數農村種養大戶和農業產業化發展的信貸資金需求，很多農民無法實現大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

2、金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的實現。農業受自然規律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產業，而商業銀行的追求利益最大化的商業本質決定了商業銀行從農村全線淡出。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農業產業化發展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”。

3、融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現實。由于傳統觀念的慣性作用和農村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發市場，增加服務品種，體現在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農業發展趨勢的優質農產品、綠特種植種和畜牧業以及農產品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現有效對接，資金導向作用沒有發揮。

二、找準二個定位

1、信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創新上，用服務推進政策落實，用服務得高利潤水平，增強發展能力，在改進貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業務新領域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點制定適合“三農”經濟發展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規范引導信貸人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加入支農信貸投入，為“三農”經濟發展營造公平、合理的信貸支持平臺。

2、民間融資應突出合理疏導，強化規范性。在嚴歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風險的前提下，考慮現有的國家商業銀行和農村信用社不能滿足農村融資的現實，應適度放寬農村金融市場的準入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內存在，建立民間借貸管理協會，嚴格監管。積極引導正當合理的民間金融組織，將其納入到農村金融組織體系中加以監督，使其公開化，規范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續簡單等優點來滿足農村經濟發展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個體系

1、金融服務體系。調整貸款戰略，實現農業貸款結構的優化。要針對農業組織調整的需求，向農業產業化、規模化和種養多元化提供大力支持，如對大型農機具開展抵押貸款、畜牧業專項長期貸款業務等：對專業種養、支柱農業開展農產品抵押貸款。要針對農村發展二三產業的需求，得高非農業貸款比重，如對流通業經濟組織提供商品抵押貸款；對農產品加工業可以發展農產品收購資金貨款：要針對農村基礎建設的需求，加大對城鎮建設的信貸投入，重點支持對區域經濟有帶動作用的經濟重鎮，商品住宅建設和綜合配套設施建設；要針對農村住房、教育等消費需求，增加農村消費信貸的投入。通過發放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業的發展和改善農民居住條件；通過發放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。

2、農民信用體系。信用體系的建立是保證農貸暢通的重要保證，在建設信用體系上，政府要充分行使職能作用，協調好、處理好各方關系各方關系和利益，努力構建資源共享、評定權威、約束有效、維權有力的信用體系。一是成立社會公眾信用數據庫，建立公開的社會信息披露制度。二是建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經濟實力和發展趨勢，全面、準確、公正地評定各經濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。三是加強信用懲戒制度的建設。出公安部門牽頭，聯合檢察機關、法院、工商、稅務、銀行等部門建立信用聯席會議制度，對不守信用者的經濟行為予以限制。

3、農業保險體系。農業生產是一個高風險的產業，進行結構調整投入越大風險也就越高，如果沒有一定農業保險支持，很多農民根本不敢涉足。通過農業保險的介入，可使農民在對結構調整中的高見風險不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農民、金融機構、保險公司三方受益的事情。

4、農業基金體系。設立農業結構調整其金。該其金主要用于發展在農業結構調整中具有比較優勢的項目，以及為在結構調整中收入受到影響的農民提供補貼。這是國際上一些

國家通行的做法，也符合WTO的有關規則。同

四、抓住一個根本

現代經濟一個基村特征就是資本與產業和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產業與市場就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢利性所決定的，為此，解決農村融資難根本出路還是在于實現農業產業化和市場化.通過產業化和市場化。發展農業產業化要重點通過途徑：一是推動農產品轉化，鼓勵和培植各種加工企業，實現工農結合，互動互促。二是發展畜牧業，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉，提倡土地規模經營。四是推動勞動力轉移，促進集約農業發展。我們必須要充分認識到，政府在解決農村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應樹立“大融資”的觀念，加強城鄉統籌、工農統籌、區域統籌、行業統籌、要善于用統籌的方法解決農村融資難的問題。

第三篇：農村金融淺析

我國農村金融發展現狀研究

摘要：農村金融是我國農村經濟現代化建設的重要組成部分,推動農村金融發展有助于改善我國城鄉差異,縮小貧富差距,提高農村居民生活水平。近些年來,我國農村金融發展迅速,金融機構覆蓋率和金融資產總量都取得了明顯的成效。但是農村經濟發展落后,農村金融市場規模、金融發展效率和農村金融服務等都遠遠落后于城市。農村金融抑制阻礙了農村經濟的快速發展。因此,只有解決農村金融抑制問題,才能保證農村經濟健康快速發展。本文通過對當前中國農村金融結構的分析，對比當前已經發展起來的部分農村和國外農村發展經驗，借鑒他們的成功經驗，對我國現階段農村金融發展提出建議和并作出了美好展望。關鍵字：農村經濟農村發展金融結構國際經驗

一、我國農村金融發展概況

所謂農村金融，是指貨幣在農村農業的發行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關的一切活動的總稱。農村的各類銀行是主要的金融機關農村的金融機構，包括銀行金融機構非銀行金融機構和金融監管機構農村金融，能夠極大地促進農村經濟發展。其發展狀況的好壞影響到農村經濟發展的速度規模效益和效率等，目前雖然我國農村的合作性商業性和政策性金融機構都有了較大發展，在一定程度上促進了農村經濟的發展，但由于各類金融機構相互間的關系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運行機制，直接影響了農村經濟的發展只有進一步推進農村金融體制的改革完善農村的金融經營機制理順，相應的各種關系才能真正發揮其助推作用。

與以往相比，目前我國農村金融市場得到了積極地扶持與發展，財政支出政策陸續出臺，政策性銀行支農領域逐步擴大。在財政引導下的農村金融改革進一步展開，2009 年 3 月，財政部頒發通知，決定開展縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵試點，并對新型農村金融機構實行定向費用補貼。與此同時，我國針對農村唯一的政策性金融機構———農業發展銀行，近年來不斷開拓支農領域，積極地發揮著其作為政策性銀行的作用。

發展新農村金融機構有利于促進農村金融市場的競爭程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農村金融發展的有

力推動機。而國家有關部門的各項政策措施與文件的陸續出臺更是證明了新型農村金融機構的發展步伐加快，2007 年銀監會調整和放寬了農村地區的銀行業金融機構準入政策，鼓勵社會資本到農村地區設立新型的農村金融機構。截止到2008年年底，全國經過銀監部門批準成立的村鎮銀行達到了 89 家，貸款公司 6 家，農村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計貸款39.7 億元。

二、我國當前農村金融發展存在的問題

雖然經過了長足發展和多次改革，但是農村金融市場依然存在著很多的不足。目前我國農村金融問題主要表現在農村金融供給不足，制約了“三農”發展以及城鄉“二元結構”的消除，農村金融的供給問題既表現在總量上，也表現在結構上，而其中以結構問題最為突出，主要表現在以下幾個方面。

(1)農村金融資金外流嚴重。我國正規的農村金融系統，如中國農業銀行、郵政儲蓄及農村信用社等，均為農村資金外流的重要渠道。中國農業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，使得農村資金大量外流；郵政儲蓄機構是農村金融一個典型的“抽水機”，其只存不貸，存款完全流出農村，成為龐大的資金“漏斗”；農村信用社存貸差連年增大，也成為農村資金外流的重要渠道。

(2)農村金融支持服務功能不完善。農村金融網點設置不合理，網點大多集中在經濟較為發達的縣城及城郊，邊遠鄉鎮的農民得不到有效的金融服務；農村金融服務單一，主要集中在信貸業務上。新興的業務，如保險、理財咨詢等在農村未得到普及。

(3)信貸配給嚴重，導致正規金融與非正規金融的功能錯位。造成正規金融機構對農村信貸總量不足，導致農村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農村利率管制嚴格。作為農村正規金融機構的農業銀行和農村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標準基礎上按照20%的浮動范圍執行，而存款利率嚴格按照計劃利率執行。利率管制加劇了農村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格

變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。

(5)農村信用社作為新農村建設的主力軍，其發展收到體制上的制約。農村

信用社產權從開始就未得到清晰的界定，產權由國家控制，導致農村信用社對政府的依賴。且有關部門規定，財政性存款、建筑業存款等不能存于農村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農村信用社資金來源少，制約了其作為新農村建設主力軍的發揮。

三、國外農村金融發展經驗啟示

為了農業的發展，各國政府常對農業實施帶有扶持性和優惠性的經濟政策，如：對農業提供低息長期貸款和開發性貸款，發放具有優惠利率的貸款。因此，政策性金融是農村金融體系必不可少的一部分。同時，通過對國外農村金融發展的成功經驗的學習，可為我國新農村建設中農村金融發展提供以下啟示：

(1)針對新農村建設，對農村金融體系結構進行調整。農村金融機構要多元化，以政策性金融為主導，商業性金融與合作性金融為主體，同時，農業保險和信用擔保機構并存，各部分職能有機協作，構建適合農村金融需求的農村金融體系，服務新農村建設。

(2)規范民間金融行為。農村金融制度供給的不足，使農村正規金融供給短缺，農民轉向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優勢，與正規金融形成了強烈的互補效應。對有組織的民間借貸要從法律上予以承認和規范，保護借貸雙方的權益，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場。

(3)完善農業保險體系。農業保險是分撒和降低農業風險的重要途徑之一，應建立多層次、多渠道、多主體經營的農業保險體系。加快農業保險制度建設，根據農業發展的實際需求，增加農業保險的險種，擴展我國的農村保險事業，為農業生產發展提供保障。

四、改進和發展當前農村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業性金融在內的全方位的農村金融體系，但相關政策機制仍不夠健全，政策體系設計也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農村經濟體系內生金融制度的支持，導致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現實，難以支撐農村金融生態全局； 商業性金

融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。唯一的農業銀行雖正在回歸支持 “三農” 的政策范圍，真正發揮作用還需假以時日。其具體政策更是缺乏系統性、全面性和針對性。目前的政策性金融、商業性金融、合作性金融職能出現相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農效果大打折扣。因此，設計更為完整的政策機制和體系已成為推動當前農村金融發展的重要任務之一。

(1)創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，吸引各類資本進入農村市場機制的核心是競爭。當前鄉鎮區域內的貸款市場基本處于農信社“被動壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場運行效率，必須進行增量改革。依靠村鎮銀行、資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農村金融貸款市場的競爭機制。

(2)逐步建立完善的競爭性金融體系我國農村金融體制改革的根本是競爭金融制度。由于農村經濟發展的層次性和差異性，相應的我國農村金融的發展也應該是具有層次性和多樣性，因而競爭性的農村金融市場必須是多層次的。而目前農村金融已經具備政策性、合作性和多樣性 3 個層次，但各個層次內部的多樣性是比較差的。故而，我國完善的競爭性金融體系應該充分發揮政策性金融的宏觀調控作用，充分利用農業銀行、合作金融的商業化作用，以及農村小型金融機構的補充作用。方向主要是農村基礎設施改善貸款，農村糧食公共安全體系建設貸款、農村預警機制建設貸款等。商業性金融應該通過財政支持，稅收支持等方式引導。

(3)構建健全的農業保險制度

農業保險制度是農村金融發展的有益補充，發展農業保險有助于穩定國家的財政支出，有助于促進農村金融的發展，還具有資金融通、儲蓄等派生的功能。因此，大力發展農業保險事業是發展農村金融的一個有力的促進因素。農業生產由于受到自然條件的影響，具有很大的風險。如何降低風險，提高農民收入，這不僅是農業發展的需要，也是農村金融發展的需要。隨著中國加入世界貿易組織，對農業的補貼方式也被要求在 WTO 規則下進行。農業保險作為一種重要的支農政策，被世界貿易組織界定為可在財政上進行補貼的工具。美國、加拿大和日本，農業保險是農業保護政策和農民社會福利政策的組成部分，而很多發展中國家，農業保險本身就是農村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場運行相匹配的管理體制

市場機制的有效運行離不開科學、高效的市場管理體制。現代經濟中，已經不存在完全自由化的市場機制，對金融市場而言尤其如此。市場管理體制包括兩個方面，一是管理層級和組織機構的建設； 二是法律法規等市場規則的建設。當前，我國金融市場體系的建設還很不完善。宏觀調控和市場監管體系需要根據農村金融發展進行必要的調整。從市場監管規則來看，除新型農村金融機構之外，農信社等農村金融機構執行與非農金融機構相同的規則，較少體現角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續頒布的 6個“一號文件”等文件性規定之外，對農村金融機構的有關規定大多分散在金融管理的一般規范中，很不系統。雖然農村金融市場的運行還存在大量的非市場因素，但在社會主義市場經濟條件下，市場在農村金融資源配置中發揮基礎性作用，是國民經濟發展的整體要求。目前金融市場建設的核心任務是根據農村金融發展的實際情況，逐步推進金融市場建設，完善金融市場機制。

(5)健全農村金融貸款抵押擔保機制

一是要建立不同的所有制形式的擔保機構，允許多種所有制形式的擔保機構并存。鼓勵政府出資的各類信用社擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。二是要增強擔保公司實力。擔保公司要增強發展意識，通過品牌建設增強自身實力。三是要完善擔保運作機制。要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，探索實行動產抵押、倉單抵押、權益抵押等擔保形式。

第四篇：如何寫市場調研報告

市場調研是在調查的基礎上對客觀環境收集數據和匯總情報的分析、判斷，調研為目標服務，市場調研就是為了實現管理目標而進行的信息收集和數據分析。

市場調研流程的11個步驟:

1.確定市場調研的必要性

2.定義問題

3.確立調研目標

4.確定調研設計方案

5.確定信息的類型和來源

6.確定收集資料

7.問卷設計

8.確定抽樣方案及樣本容量

9.收集資料

10.資料分析

11.撰寫調研報告

第五篇：市場調研報告

1.市場調研目標：在價格不變的條件下，了解酸梅湯及配料的更改對銷售量的影響。

2.市場調研的總體范圍：15—35歲人群，男女不限，地點設在人群密集的濱江道。

3.調查及搜集信息的方法：問卷調查，分層抽樣(根據年齡段進行分層)，15—

25、25—

35、35—45。

4.開展非正式市場調研：在寶德學院范圍內，對同學、老師進行簡單的詢問，得到一個大致的結果，對正式調研結果有個大致的把握（涉及到年齡范圍內的各個年齡段）。

5.抽樣方案的設計：如PPT。

6.市場調研提綱

7.信息與數據處理與分析方法：分層抽樣、柱形圖（年齡、產品）。

8.市場調研報告基本內容：

前言：封面，標題頁，目錄表

主體：

摘要：對整個調研過程的重點提煉，包括目標、方法、結果。

調研目標：同上

調研方法說明：酸梅湯這個產品較為常見，調查對象具有普遍性，沒有

針對人群，故可選擇較為簡單的問卷方式。

調研預測方法及說明：目的是對真正的調研結果有個大致的了解，因調

查對象并沒有針對性，所以可以在我們生活的周圍人群

中解決這個問題，寶德學院師生滿足調查條件，可以進

行詢問，不需要耗費過大的精力。

得出調研結論后進行分析：

圖表插頁：柱形圖（以年齡、新舊產品為要素）

調研結論成立的條件及說明：

調研結論：

建議：若消費者能夠接受陳皮酸梅，并且銷售量增加，則康師傅的此次更新

是成功的若消費者更傾向于老產品，則需從兩個方面入手1）是否對產品本質

（配料）無法接受。2）對包裝能否接受。

結尾：致答詞

附件：（附調查問卷）

9.市場調研進度安排：為期兩周第一周：準備工作，做非正式市場調研，做調查問卷（300張）第二周：第1—2天：問卷的匯總與分類整理

第3天：計算數量并抽樣、統計結果

第4—5天：分析結果

第6天：得出結論并驗證預測及建議

第7天：編寫市場調研報告并與老師進行交流

10.市場調研階段預算與總預算：問卷印刷、出行費用