第一篇：社會各界對《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見(精)

社會各界對《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》反應積極

7月28日,“一行三會”聯合發布《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》(以下簡稱《意見》,明確表示下半年將在全國全面推進農村金融產品和服務方式創新,重點抓好探索農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款等金融創新產品的推出,支持符合條件的涉農企業上市融資和再融資。對此,云陽縣社會各界反應積極。

一、政府部門:《意見》出臺有利于完善農村金融服務和推動農村經濟發展,將履行好各自職責共同推動《意見》落實

政府及相關部門負責人認為,《意見》公布對加快推進農村金融服務方式創新,完善貸款營銷模式,推動農村金融服務方式多樣化、多元化,大力推進農村金融改革,改進和完善農村金融服務,推動縣域經濟發展,扎實推進社會主義新農村建設具有重大意義。目前該縣銀行業金融機構涉農貸款僅6億元左右,占貸款總量不足16%。全面推進農村金融產品和服務創新是一個長期的系統工程,需要多部門持續不懈的共同努力,作為政府部門責無旁貸。只有轉換政府職能,即由全能政府轉變為有限政府和服務政府,才能真正培育起建立合作金融的土壤和條件。中央“一號文件”對發展現代農業作出了一系列重要部署,首要一條就是加大對“三農”的投入力度,建立促進現代農業建設的投入保障機制,這與《意見》的宗旨是一致的。縣委縣政府有關領導表示將緊緊抓住這一有得時機,有效行使職責,自覺擔負起推動農村經濟金融發展的重任。縣政府及有關部門表示將充分領會《意見》精神,把涉農銀行的貸款不斷做強做大。

農業部門反映,《意見》以創新農村金融產品和服務方式為突破口,在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上,與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求,讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務,這無異于為中國農業注入多股持續、新鮮的活水,令涉農經濟發展喜逢甘露。表示將以《意見》頒布為契機,以穩糧、增

收、張基礎、重民生為重心,進一步加大惠農政策宣傳力度、重抓新農村經濟建設、農戶萬元增收、農業產業化龍頭企業項目建設、多渠道多形式增加農民收入。

二、銀行業金融機構:進一步加大創新力度,抓好貫徹落實

涉農銀行業金融機構表示,一是要大力推廣普及在實踐中已被證明是行之有效的金融產品。如林權抵押貸款、惠農卡、農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、生源地助學貸款等,全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。二是要根據農村發展的新形勢,積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。縣農商行表示,著力解決農村專業合作社貸款難問

題,在全縣農業專業合作社推廣“社員聯保貸款”貸款模式,以滿足農業專業合作社發展資金需求,支持農業專業合作社發展。

三、企業:《意見》出臺將有效緩解農村中小企業貸款難,但落實《意見》要把握好關鍵點

轄內企業普遍對《意見》出臺表示歡迎,認為金融監管部門從服務農村、農民、涉農企業的角度出發支持農村經濟的發展,可預見未來會加快農村經濟金融健康發展。

《意見》出臺將有效緩解農村中小企業貸款難。四方農業有限公司負責人認為,長期以來,貸款難問題困擾企業發展,關鍵是金融產品和服務不能滿足需求,產品和服務單

一、認可擔保品種少。《意見》出臺將有效改變貸款難和擔保難問題,但《意見》出臺后關鍵靠抓落實,要建立相關的管理和監督考核機制,確保指導意見取得成效。

中韻牧業有限公司認為,落實《意見》的關鍵是:一要逐步完善企業信用等級評定體系和授權授信管理制度,制定有別于大企業的授信標準,合理確定中小企業的授信額度,允許企業在有效期內循環使用,以滿足中小企業對貸款的“快、頻、小”的要求。二要根據基層行的決策水平、管理水平和所在地區的經濟結構狀況及企業融資規模,分層次劃定融資審批權限,給予基層行更多的審批權限和轉授權,可考慮在控制

信貸風險的前提下,合理下放對農村中小企業流動資金貸款的審批權限,提高商業銀行的資金配置效率,改變目前從建立信貸關系到每筆融資都要到上級行審批的辦法,減少貸款審批環節,提高辦事效率。

第二篇：“一行三會”關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見

中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會

中國證券監督管理委員會 中國保險監督管理委員會

關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見

銀發〔2010〕198號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行;各省（自治區、直轄市）銀監局、證監局、保監局;國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

農村金融服務是黨和政府聯系農村、農民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要抓手，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農村工作會議和《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》（中發?2010?1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農村金融服務的有關任務，人民銀行、銀監會、證監會、保監會決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。現提出如下意見：

一、突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求

（一）大力發展農戶小額信用貸款和農村微型金融。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多元化信貸需求、支持農民工返鄉就業創業和大學生“村官”創業富民。積極擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面，努力滿足農村商業、服務業、流通業、小手工業和建筑業等專業化、市場化的資金需求。著力研究和解決農村弱勢群體的金融服務需求，讓更多的農村中低收入人群能夠享受到現代化金融服務。

（二）有效滿足發展現代農業和擴大農村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農資、種養、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現代農業產業鏈和相關農村服務業貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農業產業化龍頭企業和農村專業合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農貿易和農業投資、海外生產加工基地和營銷網絡建設的支持力度。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

（三）切實加強對農業農村基礎設施建設的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農中長期信貸投放的激勵機制，鼓勵和引導銀行業金融機構特別是政策性銀行圍繞農田水利基本建設、農業綜合開發、統籌城鄉發展、農業商品基地建設等重點領域，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，創新涉農信貸管理模式，完善涉農信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。

（四）探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務。在城鎮化和農業產業化程度高的地區，金融部門要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。

（五）積極推動和做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作。深入貫徹落實《中國人民銀行財政部 銀監會 保監會 林業局關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》（銀發?2009?170號）精神，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業務，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產品的開發研究，培育一批有市場競爭優勢、產業關聯度大、帶動力強的林業品牌企業和品牌產品，提高林業產業規模化經營水平，帶動中小林業企業發展。

（六）加快推進農村金融服務方式創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款+技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。

二、拓寬金融服務范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農業行業風險

（七）有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。鼓勵涉農銀行業金融機構根據當地的“三農”金融需求，在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。

（八）充分發揮銀行間債券市場在有效分散和管理農業風險方面的積極作用。支持符合條件的經營穩健、管理科學、市場有前景的優質涉農中小企業發行短期融資券、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具，進一步拓寬支持“三農”發展的直接融資渠道。加快發展農業高科技企業的高收益債券，引導農業企業通過資本市場融資。

（九）加強涉農信貸與涉農保險的合作，綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用，完善農村金融服務體系，支持農村經濟又好又快發展。保險公司要不斷提升農業保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農貸款保證保險。銀行業金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。繼續探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。

（十）鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，充分運用期貨交易機制規避市場風險。推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，逐步拓展農產品期貨交易品種，為農村經濟發展服務。

三、加強政策協調配合，營造有利于農村金融創新的配套政策環境

（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業金融機構開展農村金融產品和服務方式創新業務；適當調劑再貼現規模，專門用于支持開展農村金融產品和服務方式創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。

（十二）做好農村地區支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強和完善支付結算業務代理制，促進城鄉支付結算服務的互補發展。

（十三）加強農村信用體系建設，改善農村金融生態環境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導下，組織各涉農金融機構，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。

（十四）改善和實施鼓勵創新的市場準入政策。對農村金融產品和服務方式創新取得明顯成效的銀行業金融機構，支持其優先設立村鎮銀行等新型農村金融機構、跨區域兼并重組，并在網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業務實行備案制。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的農村信用社，不將支農再貸款納入存貸比監管指標考核，優先將其改制為農村銀行類機構。

（十五）發揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款風險補償制度。建立和完善考核制度及獎勵機制，鼓勵縣域內各金融機構法人和各金融機構的分支機構將新增存款主要留在當地使用。

四、把握創新工作原則，確保農村金融產品和服務方式創新取得實效

（十六）務求實效。農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險而盲目創新，要堅持從實際出發，要堅持財務可持續，讓管用、有效的農村金融產品和服務更多一些，為農村和農民多干實事、好事。

（十七）因地制宜。要立足當地的省情、縣情、鄉情和村情，根據當前農村經濟社會發展變化趨勢和當地“三農”金融需求，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式，讓農業、農村和農民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務，加快推進農業發展方式轉變。

（十八）協同配合。農村金融創新要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發金融機構參與農村金融市場的內在積極性和創造性，引導更多的金融資源投向“三農”。

（十九）風險可控。堅持市場化和政策扶持相結合的原則，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩健開展金融創新的同時，合理分散金融風險，科學防范法律風險，堅決嚴控道德風險，有效防控操作風險。

五、加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制

（二十）大力發展和培育富有競爭性的多層次農村金融市場。加快做實中國農業銀行“三農金融事業部”，充分發揮政策性銀行在支持“三農”發展中的積極作用，繼續推進農村信用社深化改革。鼓勵和引導商業銀行和社會資金投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構采取有效措施開辦農村金融業務，積極參與農村金融市場競爭，引導更多信貸資金投向農村。鼓勵研發設計水平高、抗風險能力強的金融機構設立農村金融產品創新的專門機構。

（二十一）積極建立和完善推動農村金融產品和服務方式創新的工作協調機制。人民銀行各分支機構和銀監會、證監會、保監會派出機構要參照《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發?2008?295號）要求，加強合作，密切配合，牽頭建立推動創新的跨部門工作協調機制，加強與發展改革、財政、稅務、農業等部門的協作配合，努力協調落實相關配套政策，加強政策指導和創新管理，保證農村金融產品和服務方式創新工作的有序、有力、有效開展。

（二十二）加強創新工作的信息溝通和監測評估。要在摸清底數、做實基礎的同時，進一步加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結交流創新的好經驗、好做法。加強創新工作的動態信息反映，定期編發創新工作簡報。加強創新工作的信貸政策導向效果評估，做好農村金融專題研究和深層次分析。

（二十三）培養和鍛煉創新型農村金融人才。要加強涉農銀行業金融機構人才隊伍建設，加強業務培訓和金融法制教育，調動基層創新積極性。注重培育具有涉農金融業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。

（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農村金融產品和服務方式創新的工作動態、成效經驗和先進典型，為推動農村金融產品和服務方式創新創造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。

中國人民銀行銀監會證監會保監會二〇一〇年五月十九日

第三篇：全民推進農村金融產品和服務方式

銀發〔2010〕198號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行;各省（自治區、直轄市）銀監局、證監局、保監局;國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

農村金融服務是黨和政府聯系農村、農民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要抓手，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農村工作會議和《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》（中發〔2010〕1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農村金融服務的有關任務，人民銀行、銀監會、證監會、保監會決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。現提出如下意見：

一、突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求

（一）大力發展農戶小額信用貸款和農村微型金融。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多元化信貸需求、支持農民工返鄉就業創業和大學生“村官”創業富民。積極擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面，努力滿足農村商業、服務業、流通業、小手工業和建筑業等專業化、市場化的資金需求。著力研究和解決農村弱勢群體的金融服務需求，讓更多的農村中低收入人群能夠享受到現代化金融服務。

（二）有效滿足發展現代農業和擴大農村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農資、種養、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現代農業產業鏈和相關農村服務業貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農業產業化龍頭企業和農村專業合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農貿易和農業投資、海外生產加工基地和營銷網絡建設的支持力度。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

（三）切實加強對農業農村基礎設施建設的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農中長期信貸投放的激勵機制，鼓勵和引導銀行業金融機構特別是政策性銀行圍繞農田水利基本建設、農業綜合開發、統籌城鄉發展、農業商品基地建設等重點領域，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，創新涉農信貸管理模式，完善涉農信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。

（四）探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務。在城鎮化和農業產業化程度高的地區，金融部門要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。

（五）積極推動和做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作。深入貫徹落實《中國人民銀行 財政部 銀監會 保監會 林業局關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》（銀發〔2009〕170號）精神，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業務，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產品的開發研究，培育一批有市場競爭優勢(310368,基金吧)、產業關聯度大、帶動力強的林業品牌企業和品牌產品，提高林業產業規模化經營水平，帶動中小林業企業發展。

（六）加快推進農村金融服務方式創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款+技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。

二、拓寬金融服務范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農業行業風險

（七）有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。鼓勵涉農銀行業金融機構根據當地的“三農”金融需求，在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。

（八）充分發揮銀行間債券市場在有效分散和管理農業風險方面的積極作用。支持符合條件的經營穩健、管理科學、市場有前景的優質涉農中小企業發行短期融資券、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具，進一步拓寬支持“三農”發展的直接融資渠道。加快發展農業高科技企業的高收益債券，引導農業企業通過資本市場融資。

（九）加強涉農信貸與涉農保險的合作，綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用，完善農村金融服務體系，支持農村經濟又好又快發展。保險公司要不斷提升農業保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農貸款保證保險。銀行業金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。繼續探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。

（十）鼓勵農產品(000061,股吧)生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，充分運用期貨交易機制規避市場風險。推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，逐步拓展農產品期貨交易品種，為農村經濟發展服務。

三、加強政策協調配合，營造有利于農村金融創新的配套政策環境

（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業金融機構開展農村金融產品和服務方式創新業務；適當調劑再貼現規模，專門用于支持開展農村金融產品和服務方式創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。

（十二）做好農村地區支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強和完善支付結算業務代理制，促進城鄉支付結算服務的互補發展。

（十三）加強農村信用體系建設，改善農村金融生態環境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導下，組織各涉農金融機構，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。

（十四）改善和實施鼓勵創新的市場準入政策。對農村金融產品和服務方式創新取得明顯成效的銀行業金融機構，支持其優先設立村鎮銀行等新型農村金融機構、跨區域兼并重組，并在網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業務實行備案制。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的農村信用社，不將支農再貸款納入存貸比監管指標考核，優先將其改制為農村銀行類機構。

（十五）發揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款風險補償制度。建立和完善考核制度及獎勵機制，鼓勵縣域內各金融機構法人和各金融機構的分支機構將新增存款主要留在當地使用。

四、把握創新工作原則，確保農村金融產品和服務方式創新取得實效

（十六）務求實效。農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險而盲目創新，要堅持從實際出發，要堅持財務可持續，讓管用、有效的農村金融產品和服務更多一些，為農村和農民多干實事、好事。

（十七）因地制宜。要立足當地的省情、縣情、鄉情和村情，根據當前農村經濟社會發展變化趨勢和當地“三農”金融需求，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式，讓農業、農村和農民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務，加快推進農業發展方式轉變。

（十八）協同配合。農村金融創新要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發金融機構參與農村金融市場的內在積極性和創造性，引導更多的金融資源投向“三農”。

（十九）風險可控。堅持市場化和政策扶持相結合的原則，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩健開展金融創新的同時，合理分散金融風險，科學防范法律風險，堅決嚴控道德風險，有效防控操作風險。

五、加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制

（二十）大力發展和培育富有競爭性的多層次農村金融市場。加快做實中國農業銀行(601288)“三農金融事業部”，充分發揮政策性銀行在支持“三農”發展中的積極作用，繼續推進農村信用社深化改革。鼓勵和引導商業銀行和社會資金投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構采取有效措施開辦農村金融業務，積極參與農村金融市場競爭，引導更多信貸資金投向農村。鼓勵研發設計水平高、抗風險能力強的金融機構設立農村金融產品創新的專門機構。

（二十一）積極建立和完善推動農村金融產品和服務方式創新的工作協調機制。人民銀行各分支機構和銀監會、證監會、保監會派出機構要參照《中國人民銀行中國銀行(601988,股吧)業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號）要求，加強合作，密切配合，牽頭建立推動創新的跨部門工作協調機制，加強與發展改革、財政、稅務、農業等部門的協作配合，努力協調落實相關配套政策，加強政策指導和創新管理，保證農村金融產品和服務方式創新工作的有序、有力、有效開展。

（二十二）加強創新工作的信息溝通和監測評估。要在摸清底數、做實基礎的同時，進一步加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結交流創新的好經驗、好做法。加強創新工作的動態信息反映，定期編發創新工作簡報。加強創新工作的信貸政策導向效果評估，做好農村金融專題研究和深層次分析。

（二十三）培養和鍛煉創新型農村金融人才。要加強涉農銀行業金融機構人才隊伍建設，加強業務培訓和金融法制教育，調動基層創新積極性。注重培育具有涉農金融業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。

（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農村金融產品和服務方式創新的工作動態、成效經驗和先進典型，為推動農村金融產品和服務方式創新創造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。

中國人民銀行

銀 監 會 證 監 會 保 監 會

二〇一〇年五月十九日

第四篇：促進農村金融產品和服務方式創新的意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村

建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：

一、指導思想

全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。

二、試點的目的和原則

試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

(一)大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。

(二)創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。

(三)探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，

第五篇：促進農村金融產品和服務方式創新的意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：

一、指導思想

全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。

二、試點的目的和原則

試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

(一)大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。

(二)創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。

(三)探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。鼓勵涉農銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品。鼓勵和支持有條件的農村種養大戶和有資質的農業生產企業通過投資“信貸+保險”和信托理財產品，有效防范和分散涉農信貸風險。

(四)在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。鼓勵產品有發展前景、業務經營好、資信優良的涉農中小企業，采用“分別負債、統一擔保、集合發行”的方式，在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券。鼓勵有實力、經營穩健、信用好的涉農金融機構利用信息、技術優勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農業產業化龍頭企業發行短期融資券和涉農中小企業發行集合債券提供增信和承銷服務。鼓勵各類擔保機構聯合提供擔保服務，提高集合債券信用等級，促進涉農中小企業集合債券順利發行。

(五)改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。鼓勵涉農金融機構進一步加大農村金融產品營銷力度，擴大對農村貧困地區的金融服務覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市“一站式”服務和農貸信貸員包村服務。結合試點地區的新農村建設規劃，通過推行手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡、信用村鎮建設等多種方式，積極推進農村金融服務手段電子化、信息化和規范化，逐步普及農村金融產品的網絡化交易，發展基于現代信息科技的低成本的商業可持續模式。鼓勵擁有網點優勢的涉農金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務。

四、試點的配套政策

(一)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制。加大支農再貸款額度調劑力度，拓寬支農再貸款使用范圍，根據試點績效適當向試點地區傾斜。對符合條件的農村信用社，可優先辦理支農再貸款；對支農貸款發放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來源。

(二)通過銀行間市場發行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發以中長期農業基礎設施和農業綜合開發貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防范和控制涉農信貸資產風險。試點開發以涉農貸款為基礎資產、由保險公司或者貸款擔保機構提供貸款保護的信用衍生產品，為金融機構加大支農惠農力度提供成本低、流動性好的避險工具。

(三)加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業務的便利程度。支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統和業務處理系統。有重點地鼓勵和引導涉農金融機構開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。

(四)加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。中國人民銀行試點地區的分支機構要進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農村信用信息共享機制。

(五)按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

(六)發揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度，用于補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失，同時，也可對涉農企業與農戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業與農戶提供保費、經營費用和超賠補貼。

五、試點的組織實施與工作步驟

試點地區的中國人民銀行省級分支機構會同當地銀監局統籌協調組織本省的試點工作并制定試點工作具體實施意見或試點管理辦法報中國人民銀行和銀監會備案。試點地的中國人民銀行縣級分支機構和當地銀監會派出機構要加強與所在地財政、保險和農業等部門的協作配合及信息溝通交流，共同制定和落實試點工作的具體措施，加強試點工作管理，及時向上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監測和效果評估。

從2011年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個有條件的縣(市)開展試點方案設計和試點推進落實工作，每個省集中抓好2-3個金融產品創新和推廣。2011年至2011年，試點地區的中國人民銀行省級分支機構和銀監會省級派出機構要及時對試點開展情況進行督促指導和評估報告，全面總結試點地區金融產品和服務方式創新經驗，中國人民銀行總行會同銀監會將適時選擇部分成熟的特色創新產品在全國其他有條件的地區宣介推廣。

請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構、銀監會省級派出機構聯合將本意見轉發至轄區內相關金融機構并抓好協調落實工作。試點過程中發現的情況和問題，請及時報告中國人民銀行和銀監會。