第一篇：農村金融產品和服務方式調研思考

為提高農村金融服務質量和效率，適應新時期農民多元化金融服務需求，助推農村經濟社會又好又快發展。今年，中國人民銀行制定了《關于試點推進農村金融產品和服務方式創新的意見（征求意見稿）》。現結合岳池農村信用社推進金融服務創新實踐，談談自己的淺議拙見。

現狀·成效

岳池縣農村信用合作聯社屬以縣為單位的縣級聯社統一法人，轄

48個營業機構，是全縣網點最多，分布分最廣，貸款規模最大，且與廣大農民、企事業單位、黨政部門關系最為密切的金融機構。長期以來，全縣農村信用社以“支持岳池城鄉統籌發展、經濟社會和諧發展”為己任，在推進農村金融產品和服務方式創新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務創新以市場為導向。一是細分市場，充分服務“三農”。針對不同客戶不同的信貸服務需求，先后開發并推出了以千家萬戶農民為主要對象，曾被喻為農村信用社“金字招牌”的小額農貸，創新了以村鎮農戶為主要對象，適應新農村建設的“戶戶安建房貸款”，以種養大戶和城郊農民為主要對象，適應農業產業化發展的“共同發聯保貸款”，以外出務工人員為主要對象，適應勞務產業發展的“勞務展業貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業繁榮的“城鎮‘三戶’貸款”，以中小企業為主要對象，助推工業強縣的“百業興旺工業貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農村、城郊、城區和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業；探索擔保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農戶”、“市場+基地+農戶”等信貸支農模式，發揮特色農業和龍頭企業帶動作用，助推農村產業結構調整。三是優化市場環境，有效防范風險。創辦金融學校，推進金融知識普及，引導農民增強信用意識；扎實開展農村“信用工程”建設、農村信用體系建設，優化貸款經營環境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風險與資金成本。自2006年末組建縣級聯社統一法人至今年10月末，全縣農村信用社累計發放各項貸款267726萬元，其中累放農業貸款129553萬元，中小企業貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構貸款總額的67.85%。重點支持建設“丘區經濟強縣、白色農業大縣、農家文化名縣、和諧發展新縣”，助推全縣2007年發展食用菌2萬畝，種植優質水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優質柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產田土4.73畝，新建農民新居16677座，修建農村公路1583公里，“村村通廣播電視網絡覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業發展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業、蓮橋米粉等企業的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發展成為了年產米粉13000噸，創利稅200多萬元的省級重點農副產品加工龍頭企業；突出支持勞務產業發展，助推全縣勞務收入2007年達19.32億元，占全縣國內生產總值的30.2%；有效支持城鄉商業發展，推動全縣個體工商戶達20344戶，2007年實現社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設和社會主義新農村建設步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農村金融主力軍本色。

二、存款服務創新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續增強信貸實力不斷改進和優化金融服務。一是實行文明服務，微笑服務，并根據需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結算服務，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農信銀結算渠道、大小額支付系統、農民工特色銀行卡，有效解決了勞務資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農村信用社自主知識產權和品牌形象的蜀信卡全面發行，全面結束了農民結算難、匯款難的歷史。四是實行代理服務，對必需通過郵政、農行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現的，信用社工作人員主動聯系代取，使之安全的轉變成“農民自己銀行”的儲藏存款。岳池農村信用社上乘的服務質量和靈活的服務方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結算等金融服務需求，截至今年10月末，全縣農村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業務創新以先進銀行為標桿。正視農村信用社中間業務與國內外商業銀行的差距，根據城鄉居民現實需要，增強責任感、緊迫感，廣泛“拿來

”，代理中間業務快速發展。一是代理保險呈多元化發展格局，代理保險機構由兩家發展至人壽、財保、太平洋、中華聯合等6家，代理險種由二三種發展到數十種，年代理保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領域、不同層次居民的保險需求。二是代發工資向全方位拓展。代發對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉鎮黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬元。三是代理項目向更廣領域延伸。已開辦各種涉農直補款代發，地稅、國稅、鄉鎮村行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學校學費、城鎮抵保代收，各種債券代理發行、兌付及各重大工程建設款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉居民的生產生活，聯系農民的最好金融紐帶作用得以有效發揮。

四、同業往來創新以發展為根本。加快自身發展，增強綜合實力，是更好服務“三農”，更大力度支持縣域經濟社會發展的前提和基礎。為此，岳池聯社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當地金融機構的合作伙伴關系，在農行等金融同業開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統內，面向全國金融業，靈活轉動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財的思維和理念，強化業務經營創新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結構性理財”、“中銀平穩收益理財”等性價比更高的新業務，獲取較約期存款、貨幣市場業務更大的利差收入。四是實行上述三種業務組合式經營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優化組合，力創效益最高點。2008年1-10月，通過以上途徑實現收入1241.9萬元，助推全縣農村信用社獲總收入13572萬元，實現賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農村信用社在金融產品和服務方式創新上措施實、力度大、收效好，但與農村經濟發展對農村金融多元化服務需求還有不小距離。

一、金融產品缺失、信貸支農作用難以充分發揮。一是沒有健全的農村信用擔保體系和完善的農業貸款保險機制，專業的貸款擔保機構少，目前，在岳池僅有一家，且規模小，擔保能力有限，高端企業貸款品種、高端農業產業化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業務及農業貸款保險等金融產品缺失，致使不能充分滿足中小企業融資需求，對現代農業、設施農業、產業化農業的大額融資束手無策。二是受銀監部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創業務工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農村信用社人手少，服務領域廣，現有小額農貸無法真正全面發揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產品。四是信用環境不優。據統計，岳池農村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環境，限制了信貸產品特別是信用貸款產品的運用，也制約了縣域經濟社會的快速發展。

二、金融工具傳統，服務方式單一。從調查情況看，岳池農村信用社現有金融工具囿于傳統的存款、貸款、結算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業務、代保管箱業務尚未破題；當前的服務方式僅局限于各營業網點的人工服務，尚無網上銀行、自助銀行，不能適應現代社會快節奏、高效率和遠程、自助式的金融服務需求。

三、激勵機制不完善，創新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創新對增強市場競爭能力、加快發展的重要促進作用，對金融服務創新引導不夠，更沒有建立起科學有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創新是上級領導或部門的事，與己無關，僅滿足于完成各項目標任務，缺泛參與創新的積極性和主動性，或視變通為創新，一味地“拿來”改進，致使創新滯后于金融服務現實需要或缺少自主知識品牌的金融產品。

四、客觀條件不足，金融創新受制。一是資產負債規模小、不良資產包袱重、信貸資產風險高、業務范圍狹窄、經營地域受限制、員工綜合素質普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應有的補償，“政策性”代理業務入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業銀行同等享受儲蓄保質利息補貼，資金組織上的行業限制準入等“歧視政策”使農村信用社在同業競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業務為代價來換取業務發展。從調查情況看，岳池農村信用社現有8000多萬元的政策性、準政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風險甚至損失，代發各種涉農直補款入不敷出已達50多萬元，無償代理業務每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農村信用社的金融創新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發金融創新主動性。加快農村金融產品與服務方式創新，既是增強農村信用社市場競爭能力和業務發展能力的有效途徑，更是農村信用社更好支持“三農”發展的職責所需。隨著農村金融機構改革的深入推進，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場主體多元化、產品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態勢已經形成，對農村信用社生存發展的挑戰前所未有；黨的十七大對社會主義新農村建設提出了新的更高要求，作為農村金融的主力軍，農村信用社責任重大，所有信合人特別是領導干部，都必須增強緊迫感和責任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業的戰略高度認識，從促進城鄉統籌發展大局出發，制定金融創新總體規劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創新，努力推進自身和農村經濟社會又好又快發展。

二、找準著力點，增強金融創新實效。第一，要把解決金融服務難點作為創新的重點，當前要以破解小額農貸效能充分發揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發多功能銀聯卡，嵌入小額農貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內，實現在所有聯網機構透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農村信用社因種種因素小額農貸支農不充分的問題；移植聯保貸款精髓，按產、供、銷關聯鏈系，建立大額貸款擔保共同體，破解中小企業、農業產業化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產品的“賣點”，要潛心感悟不同領域、不同層次客戶的潛在金融服務需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業務發展的前沿去開發新產品，做到人無我有，人有我優，人優我奇，敢為人先，時時處處引領發展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網絡銀行、自助銀行建設力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業務，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創新為支撐點，注重把現代電子計算機技術運用于業務創新之中，切實提高新金融產品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創新的出發點和落腳點，產品設計必須符合國家經濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經濟金融良性互動發展。

三、強化督促指導，提高金融創新能力。人行要加強對農村信用社金融創新、新產品試點及推廣的指導，銀監部門要強化對新金融產品合規性、安全性的監督，各級信合行業管理部門要加強對創新產品運行的調查研究，組織進行深入細致的可行性分析、實踐經驗總結和問題反省，強化新知識、新技能培訓，努力提高員工素質，不斷增強金融創新能力。

四、營造良好環境，加快金融創新步伐。一是地方政府要積極參與，加強與銀監、財政、保險和農業部門的協調，逐步取消對農村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農業貸款擔保及保險機制，為農村信用社金融創新創造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發揮職能作用，積極協調紀檢、監察、司法等職能部門，采取強硬措施幫助農村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創新營造良好的信用環境。三是銀監部門要給予積極的政策支持，批準農村信用社合理收取有關代理業務手續費，政府部門要重點加強對有關黨政部門、事業單位的協調，確保相關手續費收取順利進行。同時，人行要大力支持農村信用社發展貨幣市場業務，并根據銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財業務，多途徑促進農村信用社增收增效，為加大農村金融創新投入、加快創新步伐奠定強大的物資基礎。

第二篇：農村金融產品和服務方式調研思考

農村金融產品和服務方式調研思考

為提高農村金融服務質量和效率，適應新時期農民多元化金融服務需求，助推農村經濟社會又好又快發展。今年，中國人民銀行制定了《關于試點推進農村金融產品和服務方式創新的意見》。現結合岳池農村信用社推進金融服務創新實踐，談談自己的淺議拙見。

現狀·成效

岳池縣農村信用合作聯社屬以縣為單位的縣級聯社統一法人，轄48個營業機構，是全縣網點最多，分布分最廣，貸款規模最大，且與廣大農民、企事業單位、黨政部門關系最為密切的金融機構。長期以來，全縣農村信用社以“支持岳池城鄉統籌發展、經濟社會和諧發展”為己任，在推進農村金融產品和服務方式創新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務創新以市場為導向。一是細分市場，充分服務“三農”。針對不同客戶不同的信貸服務需求，先后開發并推出了以千家萬戶農民為主要對象，曾被喻為農村信用社“金字招牌”的小額農貸，創新了以村鎮農戶為主要對象，適應新農村建設的“戶戶安建房貸款”，以種養大戶和城郊農民為主要對象，適應農業產業化發展的“共同發聯保貸款”，以外出務工人員為主要對象，適應勞務產業發展的“勞 務展業貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業繁榮的“城鎮‘三戶’貸款”，以中小企業為主要對象，助推工業強縣的“百業興旺工業貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農村、城郊、城區和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業；探索擔保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農戶”、“市場+基地+農戶”等信貸支農模式，發揮特色農業和龍頭企業帶動作用，助推農村產業結構調整。三是優化市場環境，有效防范風險。創辦金融學校，推進金融知識普及，引導農民增強信用意識；扎實開展農村“信用工程”建設、農村信用體系建設，優化貸款經營環境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風險與資金成本。自XX年末組建縣級聯社統一法人至今年10月末，全縣農村信用社累計發放各項貸款267726萬元，其中累放農業貸款129553萬元，中小企業貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構貸款總額的67.85%。重點支持建設“丘區經濟強縣、白色農業大縣、農家文化名縣、和諧發展新縣”，助推全縣XX年發展食用菌2萬畝，種植優質水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優質柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產田土4.73畝，新建農民新居16677座，修建農村公路1583公里，“村村通廣播電視網絡覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業發展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業、蓮橋米粉等企業的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發展成為了年產米粉13000噸，創利稅200多萬元的省級重點農副產品加工龍頭企業；突出支持勞務產業發展，助推全縣勞務收入XX年達19.32億元，占全縣國內生產總值的30.2%；有效支持城鄉商業發展，推動全縣個體工商戶達20344戶，XX年實現社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設和社會主義新農村建設步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農村金融主力軍本色。

二、存款服務創新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續增強信貸實力不斷改進和優化金融服務。一是實行文明服務，微笑服務，并根據需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結算服務，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農信銀結算渠道、大小額支付 系統、農民工特色銀行卡，有效解決了勞務資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農村信用社自主知識產權和品牌形象的蜀信卡全面發行，全面結束了農民結算難、匯款難的歷史。四是實行代理服務，對必需通過郵政、農行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現的，信用社工作人員主動聯系代取，使之安全的轉變成“農民自己銀行”的儲藏存款。岳池農村信用社上乘的服務質量和靈活的服務方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結算等金融服務需求，截至今年10月末，全縣農村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業務創新以先進銀行為標桿。正視農村信用社中間業務與國內外商業銀行的差距，根據城鄉居民現實需要，增強責任感、緊迫感，廣泛“拿來”，代理中間業務快速發展。一是代理保險呈多元化發展格局，代理保險機構由兩家發展至人壽、財保、太平洋、中華聯合等6家，代理險種由二三種發展到數十種，年代理保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領域、不同層次居民的保險需求。二是代發工資向全方位拓展。代發對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉鎮黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾4000萬元。三是代理項目向更廣領域延伸。已開辦各種涉農直補款代發，地稅、國稅、鄉鎮村行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學校學費、城鎮抵保代收，各種債券代理 發行、兌付及各重大工程建設款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉居民的生產生活，聯系農民的最好金融紐帶作用得以有效發揮。

四、同業往來創新以發展為根本。加快自身發展，增強綜合實力，是更好服務“三農”，更大力度支持縣域經濟社會發展的前提和基礎。為此，岳池聯社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當地金融機構的合作伙伴關系，在農行等金融同業開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統內，面向全國金融業，靈活轉動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財的思維和理念，強化業務經營創新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結構性理財”、“中銀平穩收益理財”等性價比更高的新業務，獲取較約期存款、貨幣市場業務更大的利差收入。四是實行上述三種業務組合式經營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優化組合，力創效益最高點。XX年1-10月，通過以上途徑實現收入1241.9萬元，助推全縣農村信用社獲總收入13572萬元，實現賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農村信用社在金融產品和服務方式創新上措施實、力度大、收效好，但與農村經濟發展對農村金融多元化服務需求還有不小距離。

一、金融產品缺失、信貸支農作用難以充分發揮。一是沒有健全的農村信用擔保體系和完善的農業貸款保險機制，專業的貸款擔保機構少，目前，在岳池僅有一家，且規模小，擔保能力有限，高端企業貸款品種、高端農業產業化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業務及農業貸款保險等金融產品缺失，致使不能充分滿足中小企業融資需求，對現代農業、設施農業、產業化農業的大額融資束手無策。二是受銀監部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創業務工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農村信用社人手少，服務領域廣，現有小額農貸無法真正全面發揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產品。四是信用環境不優。據統計，岳池農村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環境，限制了信貸產品特別是信用貸款產品的運用，也制約了縣域經濟社會的快速發展。

二、金融工具傳統，服務方式單一。從調查情況看，岳池農村信用社現有金融工具囿于傳統的存款、貸款、結算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業務、代保管箱業務尚未破題；當前的服務方式僅局限于各營業網點的人工服務，尚無網上銀行、自助銀行，不能適應現代社會快節奏、高效率和遠程、自助式的金融服務需求。

三、激勵機制不完善，創新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創新對增強市場競爭能力、加快發展的重要促進作用，對金融服務創新引導不夠，更沒有建立起科學有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創新是上級領導或部門的事，與己無關，僅滿足于完成各項目標任務，缺泛參與創新的積極性和主動性，或視變通為創新，一味地“拿來”改進，致使創新滯后于金融服務現實需要或缺少自主知識品牌的金融產品。

四、客觀條件不足，金融創新受制。一是資產負債規模小、不良資產包袱重、信貸資產風險高、業務范圍狹窄、經營地域受限制、員工綜合素質普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應有的補償，“政策性”代理業務入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業銀行同等享受儲蓄保質利息補貼，資金組織上的行業限制準入等“歧視政策”使農村信用社在同業競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業務為代價來換取業務發展。從調查情況看，岳池農村信用社現有8000多萬元的政策性、準政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風險甚至損失，代 發各種涉農直補款入不敷出已達50多萬元，無償代理業務每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農村信用社的金融創新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發金融創新主動性。加快農村金融產品與服務方式創新，既是增強農村信用社市場競爭能力和業務發展能力的有效途徑，更是農村信用社更好支持“三農”發展的職責所需。隨著農村金融機構改革的深入推進，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場主體多元化、產品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態勢已經形成，對農村信用社生存發展的挑戰前所未有；黨的十七大對社會主義新農村建設提出了新的更高要求，作為農村金融的主力軍，農村信用社責任重大，所有信合人特別是領導干部，都必須增強緊迫感和責任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業的戰略高度認識，從促進城鄉統籌發展大局出發，制定金融創新總體規劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創新，努力推進自身和農村經濟社會又好又快發展。

二、找準著力點，增強金融創新實效。第一，要把解決金融服務難點作為創新的重點，當前要以破解小額農貸效能充分發揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發多功能銀 聯卡，嵌入小額農貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內，實現在所有聯網機構透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農村信用社因種種因素小額農貸支農不充分的問題；移植聯保貸款精髓，按產、供、銷關聯鏈系，建立大額貸款擔保共同體，破解中小企業、農業產業化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產品的“賣點”，要潛心感悟不同領域、不同層次客戶的潛在金融服務需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業務發展的前沿去開發新產品，做到人無我有，人有我優，人優我奇，敢為人先，時時處處引領發展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網絡銀行、自助銀行建設力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業務，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創新為支撐點，注重把現代電子計算機技術運用于業務創新之中，切實提高新金融產品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創新的出發點和落腳點，產品設計必須符合國家經濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經濟金融良性互動發展。

三、強化督促指導，提高金融創新能力。人行要加強對農村信用社金融創新、新產品試點及推廣的指導，銀監部門要強化對新金融產品合規性、安全性的監督，各級信合行業管理部門要加強對創新產品運行的調查研究，組織進行深入 細致的可行性分析、實踐經驗總結和問題反省，強化新知識、新技能培訓，努力提高員工素質，不斷增強金融創新能力。

四、營造良好環境，加快金融創新步伐。一是地方政府要積極參與，加強與銀監、財政、保險和農業部門的協調，逐步取消對農村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農業貸款擔保及保險機制，為農村信用社金融創新創造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發揮職能作用，積極協調紀檢、監察、司法等職能部門，采取強硬措施幫助農村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創新營造良好的信用環境。三是銀監部門要給予積極的政策支持，批準農村信用社合理收取有關代理業務手續費，政府部門要重點加強對有關黨政部門、事業單位的協調，確保相關手續費收取順利進行。同時，人行要大力支持農村信用社發展貨幣市場業務，并根據銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財業務，多途徑促進農村信用社增收增效，為加大農村金融創新投入、加快創新步伐奠定強大的物資基礎。

第三篇：農村金融產品和服務方式創新經驗交流材料

近年來，為適應“三農”資金需求多元化的特點，靈寶市積極貫徹落實農村金融產品和服務方式創新試點工作要求，著力推動轄內金融機構因地制宜開展創新，推出了貼近“三農”的信貸產品，改進農村金融服務，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產業，創新信貸產品

林果業、黃金及有色金屬工業是我市的特色支柱產業。圍繞壯大支柱產業，我們成功啟動了以“林權抵押貸款”、“倉儲質押貸款”、“公司+農戶+保險+信貸”、“農民專業合作社擔保貸款”、“專業合作社+煙農+預期收益+信貸”等五類重點創新產品，較好地解決了“三農”融資難題。

（一）突出林果業，大力推廣林權抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區，全市林業用地220多萬畝。為了把豐富的林果業資源轉化為可抵押的經濟資源，2010年以來，農業發展銀行成功開辦了“林權抵押貸款”業務，并邀請鄭州惠文會計事務所對擬支持的企業進行檢查輔導，使該產品規范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計劃，農業發展銀行今年還將繼續支持8家企業以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業發展，嘗試開辦礦產抵押貸款。靈寶市是全國第二大產金縣，黃金及有色金屬工業發展較快，金融機構根據該特點，對金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進行抵押，嘗試開辦了礦產抵押貸款，并積極引入中儲公司進行托管。目前，該信貸產品已發放1100余萬元，滿足了5家企業的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農業，豐富農戶貸款品種。靈寶市農業資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產優勢明顯，種植業和養殖業近年來飛速發展，貸款需求多元化。對此，各金融機構推出了一系列富有特色的信貸產品。農業銀行大力推行小額貸款和惠農卡業務，新發卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農戶+保險+信貸”信貸產品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業村發放貸款230多萬元。農村信用社推出了“中儲抵押（動產）+保險+信貸”、農民專業合作社擔保貸款、巾幗創業、返鄉農民工創業貸款等20個信貸產品，目前已開辦了11個新產品業務，增加農業貸款1.1億元。郵政儲蓄銀行推出了“農戶（商戶）聯保貸款”、“農戶（商戶）保證貸款”、“小企業主貸款”、“專業合作社+農戶+預期收益+信貸”等產品，截止目前共發放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務主體，創新服務方式

（一）開展財務輔導，實現銀企“一對一”對接。為了進一步推動金融部門對企業的財務輔導工作，我們實行目標管理，把輔導成功率納入到了政府目標管理，目前金融機構已成功輔導企業40家。同時編印了《中小企業融資指引》、《信貸產品介紹》，舉辦多層次的項目推介會和銀企洽談會，組織開展企業金融知識培訓，提高了企業貸款成功率。

（二）完善服務機構，實現“三農”金融服務專業化。農行靈寶市支行成立了公司業務科專門服務農業龍頭企業，已為4 家農業龍頭企業發放貸款1700萬元；靈寶市農村信用合作聯社設立了服務“三農”的公司業務部，已發放貸款1.7億元。支持、參與運作一家小額貸款公司，擬注冊資金5000萬；初步確定由農村信用社牽頭，籌建一家村鎮銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設立籌備處。

（三）完善擔保體系，解決中小企業擔保難題。積極探索多元化的擔保模式，協調建立了政策性擔保公司——華煒擔保公司和互助性擔保公司——華益擔保投資有限公司，其中政策性擔保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔保公司注冊資金3000萬元，目前兩家擔保公司為中小企業提供擔保貸款7200萬元。

（四）完善結算基礎設施，優化農村信用環境。在試點地區鄉鎮增加了pos機十余臺；成立了靈寶市人民幣服務管理中心，解決人民幣券別結構失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強信用建設，全市共評定信用村81個，信用戶8.3萬戶，建立農戶經濟檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業得到金融部門評級授信。

三、圍繞試點目標，創新工作機制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農村金融產品和服務方式創新的強大合力。由市政府牽頭，成立領導小組，人民銀行、銀監辦事處等部門聯合出臺了《靈寶市農村金融產品和服務方式創新試點工作實施方案》，明確各成員單位職責，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制，形成支持試點工作的合力。

（二）試點帶頭，逐步推廣，形成了農村金融產品和服務方式創新的良好局面。在扎實做好試點創新工作的同時，市政府下文要求涉農金融機構要大膽嘗試，自主開展創新工作，探索行之有效的創新業務品種。目前，非涉農金融機構也積極開展信貸產品創新與研發，共同推進試點工作開展。

（三）突出重點，小而有為，充分發揮了支行的作用。年初，我們出臺了《關于進一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導意見》，通過農村金融產品和服務方式創新，使縣支行與政府領導的聯系更加緊密，溝通更加順暢，在當地政府的地位進一步提升，在金融機構中的權威進一步樹立。

四、工作體會及下一步工作打算

通過這項工作，我們深刻體會到：一是金融支農工作要帶著感情去做。二是必須堅持因地制宜的原則。三是領導的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點做好四項工作：

（一）及時總結，大力推廣，努力擴大金融機構的參與面和金融服務的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯動，加強協作配合和信息溝通交流，進一步補充完善各項配套政策和扶持機制，形成合力。

（三）健全正向激勵機制，引導金融機構加大對新農村建設的信貸支持力度。

（四）推廣非現金支付工具，優化農村支付結算環境。

第四篇：新野轄內農村金融產品和服務方式創新調研報告

新野轄內農村金融產品和服務方式創新調研報告

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新野縣是河南省農村金融產品和服務方式創新的試點縣。近年來，推進金融產品和服務方式創新成為中央、人民銀行和金融機構高度關注的問題。人行新野支行認真貫徹落實上級行關于開展農村金融產品和服務方式創新的總體部署和要求，結合轄內實際，積極找準定位，加大工作力度，采取多種途徑，著力推動農村金融產品和服務方式的創新，取得了階段性的成效。

一、采取的主要措施

1、當好指導員，把握農村金融創新的方向。2008年按照上級行金融服務創新的要求，結合新野的實際，支行及時制定了《新野縣金融產品與服務創新指引》，明確提出了全轄金融創新的指導思想。我們深入基層在充分調查研究的基礎上出臺了《新野縣貨幣信貸政策指導意見》，對金融機構機構創新信貸產品的領域進行了市場界定，要求做到“一行一品”，特別對涉農金融機構重點強調要在小額擔保貸款、支農貸款、消費信貸領域開展創新。

2、干好宣傳員，增強農村金融創新的活力。農村金融創新面臨的很現實的問題是金融機構“不熱情”老百姓“不知情”，為此我們通過廣泛的宣傳增強農村金融創新的活力。一是專題會議推介。支行于2008年4月召開了全轄各金融機構信貸創新經驗交流暨信貸創新產品推介大會，各金融機構現場交流信貸創新的工作和體會。同時我們也將各金融機構的創新經驗及優秀的創新產品匯編成冊，形成了《新野轄內金融機構信貸創新紀實》一書。二是現場觀摩學習。支行在認真總結縣農行在支持“三農”發展經驗的基礎上，于2009年4月組織召開了全縣金融機構主要負責人參加的“三農”營銷現場觀摩學習會，積極推介企業增收、農行增效、政府滿意的“創新模式”。

3、做好保育員，保證農村金融創新的效果。一是做好溝通協調工作，破解創新問題。農村金融產品和服務創新很多是政策性的，又涉及到農村很多問題，在農村組織相對松散，只有在強有力的組織下才能保證工作的有效開展。如我們在開辦土地和水域經營權抵押貸款時，通過與縣、鄉各級政府、銀監部門、金融機構及其上級行和村組織進行有效溝通，并與縣政府各相關部門密切合作，成立相應的工作領導小組，解決創新工作缺乏組織保障問題。二是做好對接服務工作，擴大創新影響。我們在開展創新時采取先試點后推廣，先區域后覆蓋，采取循序漸進，逐步鋪開的方式，不斷總結經驗，不斷完善。如轄內的“返鄉農民工創業”產品，在上港鄉實施的不錯，各鄉通過到上港鄉實地學習，在產品上做了一些修改和完善，如很多鄉政府拿出了專門的財政費用作為貼息資金，擴大了貸款的對象、范圍、用途。只有不斷的完善，才能保證使別處的經驗和產品與本地實現有效的對接。三是做好風險防范工作，保證創新成果。創新和風險是一對孿生兄弟，開展好創新的前提做好風險防范工作。農村金融產品和服務創新，很多是政策性較強的事情，高風險、低利潤，沒有政府的風險保障機制，金融機構的積極性不高。我們通過與地方政府、各部門進行充分溝通協調，切實加強金融生態環境建設，打造誠信新野，落實風險保障機制，積極化解信貸風險。如在溧河開展土地經營權抵押貸款時，明確政府拿出一部分資金作為風險補償基金，對金融機構出現的風險給與30%的補償，新野縣也準備對全縣金融機構進行金融創新出現的風險的10%,每家機構最高50萬的補償。

二、取得的主要成效

在上級行領導的關心指導下，在轄內金融機構的積極配合下，新野農村金融產品和服務

創新工作打開了一個新的局面，取得了顯著的成效。

1、金融創新產品和服務遍地開花，呈現良好發展勢頭。截止目前，全轄共有創新信貸品種13個，其中農村創新金融產品6個，分別是中小企業信用中心擔保貸款、土地經營權抵押貸款、農民專業合作社聯保貸款、農民工回歸創業貸款、“協會+農戶+銀行”、“基地＋農戶＋銀行”等，各地農村金融產品和服務創新取得了長足的發展。其中，全縣 6個種植蔬菜的鄉鎮運用“基地＋農戶＋銀行”這種模式發放貸款，在2010年12月末的全縣48億元貸款中，與蔬菜產業相關的貸款達10.4億元，占全部貸款額的20.8%；中小企業信用擔保中心貸款余額達3億元。

2、對緩解農村養殖大戶難進行了有益探索，促進農民增收。通過創新貸款擔保方式和擴大有效擔保品范圍，建立各類種養殖擔保協會，以協會會員互相擔保方式向銀行申請貸款，有效緩解了農村種養殖大戶缺乏抵押擔保的難題，增加了農民收入。如該縣新甸鋪鎮津灣村養雞專業戶李森是獲得該貸款的第一人，2010年6月因購買飼料流動資金不足，養雞協會會員為其提供了擔保，獲得流動資金貸款10萬，到年底該戶創產值120萬元，較上年增收30萬元，并提前歸還了貸款。同時在李森帶動下，該村出現了一大批養殖大戶。去年該村肉雞總產量100萬斤，產值500萬元，純利潤逾100萬元。

3、滿足了農民的創業愿望，推動了個人發展和社會和諧。

新野縣是勞務輸出大縣，2008年利用金融危機大量農民工返鄉的有利時機，大力開展創業政策宣傳，通過農民工回歸創業貸款，積極扶持返鄉農民工回歸創業，形成了具有新野特色的回歸創業模式。其中截止2010年，全縣累計發放756筆，金額2687萬元,帶動2000名左右的返鄉農民工實現再就業。縣農聯社新開發的1000多個微小項目，使得近3000戶城鄉勞動者走上了自主創業、自謀職業之路。它促進了人們就業觀念的轉變，激發了全民的創業意識，實現了他們的創業夢，同時也促進了個人的發展和社會的和諧。在縣農聯社的支持下，返鄉農民工王廷偉創辦了新新光電公司，個人被推薦為全國十大農民創業人物。

4、提高農業產業化生產水平，促進了農業結構調整。全縣通過開辦農民專業合作社聯保貸款，利用該縣農業產業化龍頭企業如新紡集團、新野嘉園蔬菜等采取訂單農業的優勢，積極支持農民專業合作社發展。這樣不僅延長產業鏈條，降低交易成本，進一步增加農民收入，支持新農村建設；有利于貫通“公司+基地+農戶”的金融支農鏈條，促進了農業產業化生產，有利于該縣農業結構調整，把優勢產業做大作強。以新野縣蔬菜專業合作社為例，它是農業部確定的農民專業合作經濟組織全國 100 家試點單位和50家優秀農民專業合作社,近幾年引進推廣的荷蘭比久甘蘭，深得農戶和消費者的歡迎，現已在豫鄂兩省推廣面積達5 萬余畝,申報GAP認證450畝。通過信用社對該專業合作社貸款，有力地提高了該地農業產業化水平。

三、存在的主要問題

1、農村信貸產品創新動力不足。從外部政策層面看，推動農村金融產品創新的配套機制尚不健全，缺乏有效的政策激勵；從農村金融機構內部機制看，缺乏完善的、與員工利益緊密掛鉤的考核機制，創新的內在動力不強，嚴厲的責任追究限制了創新的積極性。

2、農村信貸產品創新的深度和廣度不夠。當前農村信貸產品吸納性創新多，原創性和特色性創新少，創新的深度和廣度不夠。創新的信貸產品主要集中在保證形式的創新，缺少信用貸款的創新，缺乏傳統信貸同現代電子信息技術的創新。

3、農村信貸產品創新與國家惠農政策配合不到位。目前，國家為擴大內需，啟動農村消費市場，出臺了一系列補貼措施，如家電下鄉等政策，有力刺激了農村消費需求。但是，農村金融機構并沒有設計相應的信貸產品，沒有抓住與國家惠農政策相配合的時機進行相應的金融產品創新。

4、農村擔保抵押體系建設有待完善。一方面，在創新型信貸產品中，主要是以抵押、擔保為基礎的信貸產品，由于《物權法》明確規定：通過家庭承包的土地在流轉上不允許設定

抵押，鄉鎮、鄉村企業的建設用地使用權不得單獨抵押，農村宅基地上的房產不得抵押；造成。大多數農業小企業、規模化租賃經營的種養大戶及農民，普遍缺乏有效抵押品都。另一方面，農戶、農村企業能夠提供的有效抵押擔保極為有限，農村擔保體系缺失，目前新野縣還沒有成立專門服務于農村企業的擔保機構。

四、政策建議

1、完善農村信貸產品的創新機制。進一步完善農村信用社法人治理結構，使其盡快具備規避金融風險、追求高額利潤而開展金融創新的內在動力；給與國有涉農銀行充分的信貸決策的自主權，允許其在縣域機構根據當地經濟發展狀況，自主確定信貸支持的領域和方向，加大對農村、農業的投入；完善農村金融組織體系，營造競爭性的農村金融環境。農行要加快機構下鄉步伐，在農村地區建立和恢復營業網點機構。農業發展銀行要加快業務轉型，提高商業性信貸業務在農村地區的滲透力；加快設立中小農村金融機構、微型銀行，打破地區和行業壟斷，形成競爭性農村金融市場。

2、發揮政府部門綜合協調作用。農村金融產品創新是一項系統工程，需要政府部門協調當地財政部門做好相應的擔保、基金、補貼政策的制定和落實工作；協調稅務部門對創新金融機構和創新產品實行相應的稅收優惠和減免政策；協調農業主管部門貫徹落實國家農業補貼配套政策，引導不同金融機構根據自身特色開展相應農村信貸產品創新。

3、努力改善農村信用環境。深入開展 “信用鄉、信用村、信用戶”創建活動，建立完善農戶信用評價體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。對信用鄉、信用村、信用企業、信用商戶給予一定的獎勵。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，讓誠實守信成為一種社會時尚，從而解決信貸投放的信用環境問題，讓金融機構敢于進行信貸創新。

4、完善農村抵押擔保體系建議。一是突破制度障礙，建議有關部門盡快出臺農村集體土地使用權抵押政策。當前，廣大農戶、農村小企業能夠提供的有效抵押品為農村集體土地使用權。要明確規定農村土地承包經營權以及農民宅基地上的房產可以設定抵押，有效解決農戶、農村小企業抵押品缺失的問題。二是加快發展農村貸款擔保機構。地方政府要發揮主導作用，積極引導建立農村擔保機構，擔保基金的籌集堅持市場化導向，由涉農企業、農村專業合作組織和農民共同參與，建立民營型的農村擔保機構，促進擔保類信貸產品的健康發展。建立和完善農村擔保機制，解決“三農”貸款難問題。三是發展農村互助擔保組織。使得農村企業和農戶共擔風險。

第五篇：促進農村金融產品和服務方式創新的意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村

建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：

一、指導思想

全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。

二、試點的目的和原則

試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。

試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

(一)大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。

(二)創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。

(三)探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，