第一篇：全民推進農村金融產品和服務方式

銀發〔2010〕198號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行;各省（自治區、直轄市）銀監局、證監局、保監局;國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

農村金融服務是黨和政府聯系農村、農民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要抓手，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農村工作會議和《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》（中發〔2010〕1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農村金融服務的有關任務，人民銀行、銀監會、證監會、保監會決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。現提出如下意見：

一、突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求

（一）大力發展農戶小額信用貸款和農村微型金融。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多元化信貸需求、支持農民工返鄉就業創業和大學生“村官”創業富民。積極擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面，努力滿足農村商業、服務業、流通業、小手工業和建筑業等專業化、市場化的資金需求。著力研究和解決農村弱勢群體的金融服務需求，讓更多的農村中低收入人群能夠享受到現代化金融服務。

（二）有效滿足發展現代農業和擴大農村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農資、種養、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現代農業產業鏈和相關農村服務業貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農業產業化龍頭企業和農村專業合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農貿易和農業投資、海外生產加工基地和營銷網絡建設的支持力度。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

（三）切實加強對農業農村基礎設施建設的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農中長期信貸投放的激勵機制，鼓勵和引導銀行業金融機構特別是政策性銀行圍繞農田水利基本建設、農業綜合開發、統籌城鄉發展、農業商品基地建設等重點領域，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，創新涉農信貸管理模式，完善涉農信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。

（四）探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務。在城鎮化和農業產業化程度高的地區，金融部門要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。

（五）積極推動和做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作。深入貫徹落實《中國人民銀行 財政部 銀監會 保監會 林業局關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》（銀發〔2009〕170號）精神，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業務，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產品的開發研究，培育一批有市場競爭優勢(310368,基金吧)、產業關聯度大、帶動力強的林業品牌企業和品牌產品，提高林業產業規模化經營水平，帶動中小林業企業發展。

（六）加快推進農村金融服務方式創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款+技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。

二、拓寬金融服務范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農業行業風險

（七）有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。鼓勵涉農銀行業金融機構根據當地的“三農”金融需求，在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。

（八）充分發揮銀行間債券市場在有效分散和管理農業風險方面的積極作用。支持符合條件的經營穩健、管理科學、市場有前景的優質涉農中小企業發行短期融資券、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具，進一步拓寬支持“三農”發展的直接融資渠道。加快發展農業高科技企業的高收益債券，引導農業企業通過資本市場融資。

（九）加強涉農信貸與涉農保險的合作，綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用，完善農村金融服務體系，支持農村經濟又好又快發展。保險公司要不斷提升農業保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農貸款保證保險。銀行業金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。繼續探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。

（十）鼓勵農產品(000061,股吧)生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，充分運用期貨交易機制規避市場風險。推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，逐步拓展農產品期貨交易品種，為農村經濟發展服務。

三、加強政策協調配合，營造有利于農村金融創新的配套政策環境

（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業金融機構開展農村金融產品和服務方式創新業務；適當調劑再貼現規模，專門用于支持開展農村金融產品和服務方式創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。

（十二）做好農村地區支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強和完善支付結算業務代理制，促進城鄉支付結算服務的互補發展。

（十三）加強農村信用體系建設，改善農村金融生態環境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導下，組織各涉農金融機構，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。

（十四）改善和實施鼓勵創新的市場準入政策。對農村金融產品和服務方式創新取得明顯成效的銀行業金融機構，支持其優先設立村鎮銀行等新型農村金融機構、跨區域兼并重組，并在網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業務實行備案制。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的農村信用社，不將支農再貸款納入存貸比監管指標考核，優先將其改制為農村銀行類機構。

（十五）發揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款風險補償制度。建立和完善考核制度及獎勵機制，鼓勵縣域內各金融機構法人和各金融機構的分支機構將新增存款主要留在當地使用。

四、把握創新工作原則，確保農村金融產品和服務方式創新取得實效

（十六）務求實效。農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險而盲目創新，要堅持從實際出發，要堅持財務可持續，讓管用、有效的農村金融產品和服務更多一些，為農村和農民多干實事、好事。

（十七）因地制宜。要立足當地的省情、縣情、鄉情和村情，根據當前農村經濟社會發展變化趨勢和當地“三農”金融需求，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式，讓農業、農村和農民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務，加快推進農業發展方式轉變。

（十八）協同配合。農村金融創新要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發金融機構參與農村金融市場的內在積極性和創造性，引導更多的金融資源投向“三農”。

（十九）風險可控。堅持市場化和政策扶持相結合的原則，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩健開展金融創新的同時，合理分散金融風險，科學防范法律風險，堅決嚴控道德風險，有效防控操作風險。

五、加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制

（二十）大力發展和培育富有競爭性的多層次農村金融市場。加快做實中國農業銀行(601288)“三農金融事業部”，充分發揮政策性銀行在支持“三農”發展中的積極作用，繼續推進農村信用社深化改革。鼓勵和引導商業銀行和社會資金投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構采取有效措施開辦農村金融業務，積極參與農村金融市場競爭，引導更多信貸資金投向農村。鼓勵研發設計水平高、抗風險能力強的金融機構設立農村金融產品創新的專門機構。

（二十一）積極建立和完善推動農村金融產品和服務方式創新的工作協調機制。人民銀行各分支機構和銀監會、證監會、保監會派出機構要參照《中國人民銀行中國銀行(601988,股吧)業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號）要求，加強合作，密切配合，牽頭建立推動創新的跨部門工作協調機制，加強與發展改革、財政、稅務、農業等部門的協作配合，努力協調落實相關配套政策，加強政策指導和創新管理，保證農村金融產品和服務方式創新工作的有序、有力、有效開展。

（二十二）加強創新工作的信息溝通和監測評估。要在摸清底數、做實基礎的同時，進一步加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結交流創新的好經驗、好做法。加強創新工作的動態信息反映，定期編發創新工作簡報。加強創新工作的信貸政策導向效果評估，做好農村金融專題研究和深層次分析。

（二十三）培養和鍛煉創新型農村金融人才。要加強涉農銀行業金融機構人才隊伍建設，加強業務培訓和金融法制教育，調動基層創新積極性。注重培育具有涉農金融業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。

（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農村金融產品和服務方式創新的工作動態、成效經驗和先進典型，為推動農村金融產品和服務方式創新創造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。

中國人民銀行

銀 監 會 證 監 會 保 監 會

二〇一〇年五月十九日

第二篇：農村金融產品和服務方式創新經驗交流材料

近年來，為適應“三農”資金需求多元化的特點，靈寶市積極貫徹落實農村金融產品和服務方式創新試點工作要求，著力推動轄內金融機構因地制宜開展創新，推出了貼近“三農”的信貸產品，改進農村金融服務，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產業，創新信貸產品

林果業、黃金及有色金屬工業是我市的特色支柱產業。圍繞壯大支柱產業，我們成功啟動了以“林權抵押貸款”、“倉儲質押貸款”、“公司+農戶+保險+信貸”、“農民專業合作社擔保貸款”、“專業合作社+煙農+預期收益+信貸”等五類重點創新產品，較好地解決了“三農”融資難題。

（一）突出林果業，大力推廣林權抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區，全市林業用地220多萬畝。為了把豐富的林果業資源轉化為可抵押的經濟資源，2010年以來，農業發展銀行成功開辦了“林權抵押貸款”業務，并邀請鄭州惠文會計事務所對擬支持的企業進行檢查輔導，使該產品規范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計劃，農業發展銀行今年還將繼續支持8家企業以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業發展，嘗試開辦礦產抵押貸款。靈寶市是全國第二大產金縣，黃金及有色金屬工業發展較快，金融機構根據該特點，對金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進行抵押，嘗試開辦了礦產抵押貸款，并積極引入中儲公司進行托管。目前，該信貸產品已發放1100余萬元，滿足了5家企業的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農業，豐富農戶貸款品種。靈寶市農業資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產優勢明顯，種植業和養殖業近年來飛速發展，貸款需求多元化。對此，各金融機構推出了一系列富有特色的信貸產品。農業銀行大力推行小額貸款和惠農卡業務，新發卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農戶+保險+信貸”信貸產品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業村發放貸款230多萬元。農村信用社推出了“中儲抵押（動產）+保險+信貸”、農民專業合作社擔保貸款、巾幗創業、返鄉農民工創業貸款等20個信貸產品，目前已開辦了11個新產品業務，增加農業貸款1.1億元。郵政儲蓄銀行推出了“農戶（商戶）聯保貸款”、“農戶（商戶）保證貸款”、“小企業主貸款”、“專業合作社+農戶+預期收益+信貸”等產品，截止目前共發放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務主體，創新服務方式

（一）開展財務輔導，實現銀企“一對一”對接。為了進一步推動金融部門對企業的財務輔導工作，我們實行目標管理，把輔導成功率納入到了政府目標管理，目前金融機構已成功輔導企業40家。同時編印了《中小企業融資指引》、《信貸產品介紹》，舉辦多層次的項目推介會和銀企洽談會，組織開展企業金融知識培訓，提高了企業貸款成功率。

（二）完善服務機構，實現“三農”金融服務專業化。農行靈寶市支行成立了公司業務科專門服務農業龍頭企業，已為4 家農業龍頭企業發放貸款1700萬元；靈寶市農村信用合作聯社設立了服務“三農”的公司業務部，已發放貸款1.7億元。支持、參與運作一家小額貸款公司，擬注冊資金5000萬；初步確定由農村信用社牽頭，籌建一家村鎮銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設立籌備處。

（三）完善擔保體系，解決中小企業擔保難題。積極探索多元化的擔保模式，協調建立了政策性擔保公司——華煒擔保公司和互助性擔保公司——華益擔保投資有限公司，其中政策性擔保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔保公司注冊資金3000萬元，目前兩家擔保公司為中小企業提供擔保貸款7200萬元。

（四）完善結算基礎設施，優化農村信用環境。在試點地區鄉鎮增加了pos機十余臺；成立了靈寶市人民幣服務管理中心，解決人民幣券別結構失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強信用建設，全市共評定信用村81個，信用戶8.3萬戶，建立農戶經濟檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業得到金融部門評級授信。

三、圍繞試點目標，創新工作機制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農村金融產品和服務方式創新的強大合力。由市政府牽頭，成立領導小組，人民銀行、銀監辦事處等部門聯合出臺了《靈寶市農村金融產品和服務方式創新試點工作實施方案》，明確各成員單位職責，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制，形成支持試點工作的合力。

（二）試點帶頭，逐步推廣，形成了農村金融產品和服務方式創新的良好局面。在扎實做好試點創新工作的同時，市政府下文要求涉農金融機構要大膽嘗試，自主開展創新工作，探索行之有效的創新業務品種。目前，非涉農金融機構也積極開展信貸產品創新與研發，共同推進試點工作開展。

（三）突出重點，小而有為，充分發揮了支行的作用。年初，我們出臺了《關于進一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導意見》，通過農村金融產品和服務方式創新，使縣支行與政府領導的聯系更加緊密，溝通更加順暢，在當地政府的地位進一步提升，在金融機構中的權威進一步樹立。

四、工作體會及下一步工作打算

通過這項工作，我們深刻體會到：一是金融支農工作要帶著感情去做。二是必須堅持因地制宜的原則。三是領導的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點做好四項工作：

（一）及時總結，大力推廣，努力擴大金融機構的參與面和金融服務的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯動，加強協作配合和信息溝通交流，進一步補充完善各項配套政策和扶持機制，形成合力。

（三）健全正向激勵機制，引導金融機構加大對新農村建設的信貸支持力度。

（四）推廣非現金支付工具，優化農村支付結算環境。

第三篇：農村金融產品和服務方式調研思考

為提高農村金融服務質量和效率，適應新時期農民多元化金融服務需求，助推農村經濟社會又好又快發展。今年，中國人民銀行制定了《關于試點推進農村金融產品和服務方式創新的意見（征求意見稿）》。現結合岳池農村信用社推進金融服務創新實踐，談談自己的淺議拙見。

現狀·成效

岳池縣農村信用合作聯社屬以縣為單位的縣級聯社統一法人，轄

48個營業機構，是全縣網點最多，分布分最廣，貸款規模最大，且與廣大農民、企事業單位、黨政部門關系最為密切的金融機構。長期以來，全縣農村信用社以“支持岳池城鄉統籌發展、經濟社會和諧發展”為己任，在推進農村金融產品和服務方式創新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務創新以市場為導向。一是細分市場，充分服務“三農”。針對不同客戶不同的信貸服務需求，先后開發并推出了以千家萬戶農民為主要對象，曾被喻為農村信用社“金字招牌”的小額農貸，創新了以村鎮農戶為主要對象，適應新農村建設的“戶戶安建房貸款”，以種養大戶和城郊農民為主要對象，適應農業產業化發展的“共同發聯保貸款”，以外出務工人員為主要對象，適應勞務產業發展的“勞務展業貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業繁榮的“城鎮‘三戶’貸款”，以中小企業為主要對象，助推工業強縣的“百業興旺工業貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農村、城郊、城區和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業；探索擔保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農戶”、“市場+基地+農戶”等信貸支農模式，發揮特色農業和龍頭企業帶動作用，助推農村產業結構調整。三是優化市場環境，有效防范風險。創辦金融學校，推進金融知識普及，引導農民增強信用意識；扎實開展農村“信用工程”建設、農村信用體系建設，優化貸款經營環境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風險與資金成本。自2006年末組建縣級聯社統一法人至今年10月末，全縣農村信用社累計發放各項貸款267726萬元，其中累放農業貸款129553萬元，中小企業貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構貸款總額的67.85%。重點支持建設“丘區經濟強縣、白色農業大縣、農家文化名縣、和諧發展新縣”，助推全縣2007年發展食用菌2萬畝，種植優質水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優質柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產田土4.73畝，新建農民新居16677座，修建農村公路1583公里，“村村通廣播電視網絡覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業發展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業、蓮橋米粉等企業的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發展成為了年產米粉13000噸，創利稅200多萬元的省級重點農副產品加工龍頭企業；突出支持勞務產業發展，助推全縣勞務收入2007年達19.32億元，占全縣國內生產總值的30.2%；有效支持城鄉商業發展，推動全縣個體工商戶達20344戶，2007年實現社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設和社會主義新農村建設步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農村金融主力軍本色。

二、存款服務創新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續增強信貸實力不斷改進和優化金融服務。一是實行文明服務，微笑服務，并根據需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結算服務，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農信銀結算渠道、大小額支付系統、農民工特色銀行卡，有效解決了勞務資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農村信用社自主知識產權和品牌形象的蜀信卡全面發行，全面結束了農民結算難、匯款難的歷史。四是實行代理服務，對必需通過郵政、農行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現的，信用社工作人員主動聯系代取，使之安全的轉變成“農民自己銀行”的儲藏存款。岳池農村信用社上乘的服務質量和靈活的服務方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結算等金融服務需求，截至今年10月末，全縣農村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業務創新以先進銀行為標桿。正視農村信用社中間業務與國內外商業銀行的差距，根據城鄉居民現實需要，增強責任感、緊迫感，廣泛“拿來

”，代理中間業務快速發展。一是代理保險呈多元化發展格局，代理保險機構由兩家發展至人壽、財保、太平洋、中華聯合等6家，代理險種由二三種發展到數十種，年代理保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領域、不同層次居民的保險需求。二是代發工資向全方位拓展。代發對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉鎮黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬元。三是代理項目向更廣領域延伸。已開辦各種涉農直補款代發，地稅、國稅、鄉鎮村行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學校學費、城鎮抵保代收，各種債券代理發行、兌付及各重大工程建設款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉居民的生產生活，聯系農民的最好金融紐帶作用得以有效發揮。

四、同業往來創新以發展為根本。加快自身發展，增強綜合實力，是更好服務“三農”，更大力度支持縣域經濟社會發展的前提和基礎。為此，岳池聯社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當地金融機構的合作伙伴關系，在農行等金融同業開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統內，面向全國金融業，靈活轉動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財的思維和理念，強化業務經營創新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結構性理財”、“中銀平穩收益理財”等性價比更高的新業務，獲取較約期存款、貨幣市場業務更大的利差收入。四是實行上述三種業務組合式經營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優化組合，力創效益最高點。2008年1-10月，通過以上途徑實現收入1241.9萬元，助推全縣農村信用社獲總收入13572萬元，實現賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農村信用社在金融產品和服務方式創新上措施實、力度大、收效好，但與農村經濟發展對農村金融多元化服務需求還有不小距離。

一、金融產品缺失、信貸支農作用難以充分發揮。一是沒有健全的農村信用擔保體系和完善的農業貸款保險機制，專業的貸款擔保機構少，目前，在岳池僅有一家，且規模小，擔保能力有限，高端企業貸款品種、高端農業產業化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業務及農業貸款保險等金融產品缺失，致使不能充分滿足中小企業融資需求，對現代農業、設施農業、產業化農業的大額融資束手無策。二是受銀監部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創業務工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農村信用社人手少，服務領域廣，現有小額農貸無法真正全面發揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產品。四是信用環境不優。據統計，岳池農村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環境，限制了信貸產品特別是信用貸款產品的運用，也制約了縣域經濟社會的快速發展。

二、金融工具傳統，服務方式單一。從調查情況看，岳池農村信用社現有金融工具囿于傳統的存款、貸款、結算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業務、代保管箱業務尚未破題；當前的服務方式僅局限于各營業網點的人工服務，尚無網上銀行、自助銀行，不能適應現代社會快節奏、高效率和遠程、自助式的金融服務需求。

三、激勵機制不完善，創新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創新對增強市場競爭能力、加快發展的重要促進作用，對金融服務創新引導不夠，更沒有建立起科學有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創新是上級領導或部門的事，與己無關，僅滿足于完成各項目標任務，缺泛參與創新的積極性和主動性，或視變通為創新，一味地“拿來”改進，致使創新滯后于金融服務現實需要或缺少自主知識品牌的金融產品。

四、客觀條件不足，金融創新受制。一是資產負債規模小、不良資產包袱重、信貸資產風險高、業務范圍狹窄、經營地域受限制、員工綜合素質普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應有的補償，“政策性”代理業務入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業銀行同等享受儲蓄保質利息補貼，資金組織上的行業限制準入等“歧視政策”使農村信用社在同業競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業務為代價來換取業務發展。從調查情況看，岳池農村信用社現有8000多萬元的政策性、準政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風險甚至損失，代發各種涉農直補款入不敷出已達50多萬元，無償代理業務每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農村信用社的金融創新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發金融創新主動性。加快農村金融產品與服務方式創新，既是增強農村信用社市場競爭能力和業務發展能力的有效途徑，更是農村信用社更好支持“三農”發展的職責所需。隨著農村金融機構改革的深入推進，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場主體多元化、產品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態勢已經形成，對農村信用社生存發展的挑戰前所未有；黨的十七大對社會主義新農村建設提出了新的更高要求，作為農村金融的主力軍，農村信用社責任重大，所有信合人特別是領導干部，都必須增強緊迫感和責任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業的戰略高度認識，從促進城鄉統籌發展大局出發，制定金融創新總體規劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創新，努力推進自身和農村經濟社會又好又快發展。

二、找準著力點，增強金融創新實效。第一，要把解決金融服務難點作為創新的重點，當前要以破解小額農貸效能充分發揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發多功能銀聯卡，嵌入小額農貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內，實現在所有聯網機構透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農村信用社因種種因素小額農貸支農不充分的問題；移植聯保貸款精髓，按產、供、銷關聯鏈系，建立大額貸款擔保共同體，破解中小企業、農業產業化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產品的“賣點”，要潛心感悟不同領域、不同層次客戶的潛在金融服務需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業務發展的前沿去開發新產品，做到人無我有，人有我優，人優我奇，敢為人先，時時處處引領發展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網絡銀行、自助銀行建設力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業務，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創新為支撐點，注重把現代電子計算機技術運用于業務創新之中，切實提高新金融產品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創新的出發點和落腳點，產品設計必須符合國家經濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經濟金融良性互動發展。

三、強化督促指導，提高金融創新能力。人行要加強對農村信用社金融創新、新產品試點及推廣的指導，銀監部門要強化對新金融產品合規性、安全性的監督，各級信合行業管理部門要加強對創新產品運行的調查研究，組織進行深入細致的可行性分析、實踐經驗總結和問題反省，強化新知識、新技能培訓，努力提高員工素質，不斷增強金融創新能力。

四、營造良好環境，加快金融創新步伐。一是地方政府要積極參與，加強與銀監、財政、保險和農業部門的協調，逐步取消對農村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農業貸款擔保及保險機制，為農村信用社金融創新創造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發揮職能作用，積極協調紀檢、監察、司法等職能部門，采取強硬措施幫助農村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創新營造良好的信用環境。三是銀監部門要給予積極的政策支持，批準農村信用社合理收取有關代理業務手續費，政府部門要重點加強對有關黨政部門、事業單位的協調，確保相關手續費收取順利進行。同時，人行要大力支持農村信用社發展貨幣市場業務，并根據銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財業務，多途徑促進農村信用社增收增效，為加大農村金融創新投入、加快創新步伐奠定強大的物資基礎。

第四篇：農村金融產品和服務方式調研思考

農村金融產品和服務方式調研思考

為提高農村金融服務質量和效率，適應新時期農民多元化金融服務需求，助推農村經濟社會又好又快發展。今年，中國人民銀行制定了《關于試點推進農村金融產品和服務方式創新的意見》。現結合岳池農村信用社推進金融服務創新實踐，談談自己的淺議拙見。

現狀·成效

岳池縣農村信用合作聯社屬以縣為單位的縣級聯社統一法人，轄48個營業機構，是全縣網點最多，分布分最廣，貸款規模最大，且與廣大農民、企事業單位、黨政部門關系最為密切的金融機構。長期以來，全縣農村信用社以“支持岳池城鄉統籌發展、經濟社會和諧發展”為己任，在推進農村金融產品和服務方式創新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務創新以市場為導向。一是細分市場，充分服務“三農”。針對不同客戶不同的信貸服務需求，先后開發并推出了以千家萬戶農民為主要對象，曾被喻為農村信用社“金字招牌”的小額農貸，創新了以村鎮農戶為主要對象，適應新農村建設的“戶戶安建房貸款”，以種養大戶和城郊農民為主要對象，適應農業產業化發展的“共同發聯保貸款”，以外出務工人員為主要對象，適應勞務產業發展的“勞 務展業貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業繁榮的“城鎮‘三戶’貸款”，以中小企業為主要對象，助推工業強縣的“百業興旺工業貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農村、城郊、城區和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業；探索擔保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農戶”、“市場+基地+農戶”等信貸支農模式，發揮特色農業和龍頭企業帶動作用，助推農村產業結構調整。三是優化市場環境，有效防范風險。創辦金融學校，推進金融知識普及，引導農民增強信用意識；扎實開展農村“信用工程”建設、農村信用體系建設，優化貸款經營環境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風險與資金成本。自XX年末組建縣級聯社統一法人至今年10月末，全縣農村信用社累計發放各項貸款267726萬元，其中累放農業貸款129553萬元，中小企業貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構貸款總額的67.85%。重點支持建設“丘區經濟強縣、白色農業大縣、農家文化名縣、和諧發展新縣”，助推全縣XX年發展食用菌2萬畝，種植優質水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優質柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產田土4.73畝，新建農民新居16677座，修建農村公路1583公里，“村村通廣播電視網絡覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業發展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業、蓮橋米粉等企業的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發展成為了年產米粉13000噸，創利稅200多萬元的省級重點農副產品加工龍頭企業；突出支持勞務產業發展，助推全縣勞務收入XX年達19.32億元，占全縣國內生產總值的30.2%；有效支持城鄉商業發展，推動全縣個體工商戶達20344戶，XX年實現社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設和社會主義新農村建設步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農村金融主力軍本色。

二、存款服務創新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續增強信貸實力不斷改進和優化金融服務。一是實行文明服務，微笑服務，并根據需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結算服務，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農信銀結算渠道、大小額支付 系統、農民工特色銀行卡，有效解決了勞務資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農村信用社自主知識產權和品牌形象的蜀信卡全面發行，全面結束了農民結算難、匯款難的歷史。四是實行代理服務，對必需通過郵政、農行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現的，信用社工作人員主動聯系代取，使之安全的轉變成“農民自己銀行”的儲藏存款。岳池農村信用社上乘的服務質量和靈活的服務方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結算等金融服務需求，截至今年10月末，全縣農村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業務創新以先進銀行為標桿。正視農村信用社中間業務與國內外商業銀行的差距，根據城鄉居民現實需要，增強責任感、緊迫感，廣泛“拿來”，代理中間業務快速發展。一是代理保險呈多元化發展格局，代理保險機構由兩家發展至人壽、財保、太平洋、中華聯合等6家，代理險種由二三種發展到數十種，年代理保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領域、不同層次居民的保險需求。二是代發工資向全方位拓展。代發對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉鎮黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾4000萬元。三是代理項目向更廣領域延伸。已開辦各種涉農直補款代發，地稅、國稅、鄉鎮村行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學校學費、城鎮抵保代收，各種債券代理 發行、兌付及各重大工程建設款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉居民的生產生活，聯系農民的最好金融紐帶作用得以有效發揮。

四、同業往來創新以發展為根本。加快自身發展，增強綜合實力，是更好服務“三農”，更大力度支持縣域經濟社會發展的前提和基礎。為此，岳池聯社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當地金融機構的合作伙伴關系，在農行等金融同業開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統內，面向全國金融業，靈活轉動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財的思維和理念，強化業務經營創新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結構性理財”、“中銀平穩收益理財”等性價比更高的新業務，獲取較約期存款、貨幣市場業務更大的利差收入。四是實行上述三種業務組合式經營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優化組合，力創效益最高點。XX年1-10月，通過以上途徑實現收入1241.9萬元，助推全縣農村信用社獲總收入13572萬元，實現賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農村信用社在金融產品和服務方式創新上措施實、力度大、收效好，但與農村經濟發展對農村金融多元化服務需求還有不小距離。

一、金融產品缺失、信貸支農作用難以充分發揮。一是沒有健全的農村信用擔保體系和完善的農業貸款保險機制，專業的貸款擔保機構少，目前，在岳池僅有一家，且規模小，擔保能力有限，高端企業貸款品種、高端農業產業化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業務及農業貸款保險等金融產品缺失，致使不能充分滿足中小企業融資需求，對現代農業、設施農業、產業化農業的大額融資束手無策。二是受銀監部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創業務工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農村信用社人手少，服務領域廣，現有小額農貸無法真正全面發揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產品。四是信用環境不優。據統計，岳池農村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環境，限制了信貸產品特別是信用貸款產品的運用，也制約了縣域經濟社會的快速發展。

二、金融工具傳統，服務方式單一。從調查情況看，岳池農村信用社現有金融工具囿于傳統的存款、貸款、結算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業務、代保管箱業務尚未破題；當前的服務方式僅局限于各營業網點的人工服務，尚無網上銀行、自助銀行，不能適應現代社會快節奏、高效率和遠程、自助式的金融服務需求。

三、激勵機制不完善，創新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創新對增強市場競爭能力、加快發展的重要促進作用，對金融服務創新引導不夠，更沒有建立起科學有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創新是上級領導或部門的事，與己無關，僅滿足于完成各項目標任務，缺泛參與創新的積極性和主動性，或視變通為創新，一味地“拿來”改進，致使創新滯后于金融服務現實需要或缺少自主知識品牌的金融產品。

四、客觀條件不足，金融創新受制。一是資產負債規模小、不良資產包袱重、信貸資產風險高、業務范圍狹窄、經營地域受限制、員工綜合素質普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應有的補償，“政策性”代理業務入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業銀行同等享受儲蓄保質利息補貼，資金組織上的行業限制準入等“歧視政策”使農村信用社在同業競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業務為代價來換取業務發展。從調查情況看，岳池農村信用社現有8000多萬元的政策性、準政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風險甚至損失，代 發各種涉農直補款入不敷出已達50多萬元，無償代理業務每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農村信用社的金融創新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發金融創新主動性。加快農村金融產品與服務方式創新，既是增強農村信用社市場競爭能力和業務發展能力的有效途徑，更是農村信用社更好支持“三農”發展的職責所需。隨著農村金融機構改革的深入推進，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場主體多元化、產品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態勢已經形成，對農村信用社生存發展的挑戰前所未有；黨的十七大對社會主義新農村建設提出了新的更高要求，作為農村金融的主力軍，農村信用社責任重大，所有信合人特別是領導干部，都必須增強緊迫感和責任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業的戰略高度認識，從促進城鄉統籌發展大局出發，制定金融創新總體規劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創新，努力推進自身和農村經濟社會又好又快發展。

二、找準著力點，增強金融創新實效。第一，要把解決金融服務難點作為創新的重點，當前要以破解小額農貸效能充分發揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發多功能銀 聯卡，嵌入小額農貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內，實現在所有聯網機構透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農村信用社因種種因素小額農貸支農不充分的問題；移植聯保貸款精髓，按產、供、銷關聯鏈系，建立大額貸款擔保共同體，破解中小企業、農業產業化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產品的“賣點”，要潛心感悟不同領域、不同層次客戶的潛在金融服務需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業務發展的前沿去開發新產品，做到人無我有，人有我優，人優我奇，敢為人先，時時處處引領發展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網絡銀行、自助銀行建設力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業務，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創新為支撐點，注重把現代電子計算機技術運用于業務創新之中，切實提高新金融產品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創新的出發點和落腳點，產品設計必須符合國家經濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經濟金融良性互動發展。

三、強化督促指導，提高金融創新能力。人行要加強對農村信用社金融創新、新產品試點及推廣的指導，銀監部門要強化對新金融產品合規性、安全性的監督，各級信合行業管理部門要加強對創新產品運行的調查研究，組織進行深入 細致的可行性分析、實踐經驗總結和問題反省，強化新知識、新技能培訓，努力提高員工素質，不斷增強金融創新能力。

四、營造良好環境，加快金融創新步伐。一是地方政府要積極參與，加強與銀監、財政、保險和農業部門的協調，逐步取消對農村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農業貸款擔保及保險機制，為農村信用社金融創新創造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發揮職能作用，積極協調紀檢、監察、司法等職能部門，采取強硬措施幫助農村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創新營造良好的信用環境。三是銀監部門要給予積極的政策支持，批準農村信用社合理收取有關代理業務手續費，政府部門要重點加強對有關黨政部門、事業單位的協調，確保相關手續費收取順利進行。同時，人行要大力支持農村信用社發展貨幣市場業務，并根據銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財業務，多途徑促進農村信用社增收增效，為加大農村金融創新投入、加快創新步伐奠定強大的物資基礎。

第五篇：關于農村金融產品和服務方式創新情況的介紹

關于農村金融產品和服務方式創新情況的介紹

（一）第三方監管動產質押業務

第三方監管動產質押業務是指借款人以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等授信支持的一種融資方式。

該業務面對的客戶群體主要包括：各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業，原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業。同時符合農村信用社企業流動資金貸款申請人需具備的條件。

用于質押的動產應具備的條件：

1、出質人對質押動產享有充分的所有權或處分權；

2、依法可以流動、轉讓；

3、便于計量、易于保管、易于變現、不易變形、不易變質、不易貶值等

業務流程：申請→調查、審查、審批→簽訂合作協議、借款合同、動產質押合同→質押物辦理保險→發放貸款→質物監控→貸款收回→賣出貨物。

（二）應收帳款質押業務

應收賬款質押業務是指信用社接受賣方（供應商）未到期的應收賬款作為質押對賣方提供的融資服務，包括貸款和票據承兌。

業務開展對象：

1、信用等級在A級（含）以上，無不良信用記錄；

2、在縣級聯社開立結算賬戶，在縣級聯社的月結算量占其銷售收入的30%以上；

3、正處于成長期、成熟期，原則上從事該行業3年以上；

4、主營業務突出，產品銷售情況良好，已與買方形成1年以上穩定貿易伙伴關系，沒有遺留的貿易糾紛，貨款結算正常；

5、不存在同時接受買方提供的商品或服務以及其他可能引起應收賬款債權被抵消的情況；

6、縣級聯社規定的其他條件。應收賬款需符合的條件：

1、貿易基礎合同下的交易必須具有真實的貿易背景，貿易主體及交易行為合法，意思表示真實，基礎合同的成立和生效沒有其他附帶條件；

2、擬質押的應收賬款不存在任何其他權利限制，未設定質權，不存在法定和約定禁止轉讓情形，出質人對質物有充分的處臵權；

3、擬質押的應收賬款對應下的貨物不存在任何其他權利限制（未設定抵押權、質權以及其他任何形式的擔保）；

4、商品質量可靠，不易變質、破損，價格相對穩定，質量檢驗標準清晰、容易確定，貨物交割后驗收期一般不超過30天；

5、應收賬款賬齡原則上不超過三個月，付款期原則上不超過半年；

6、賣方已出具該銷售合同項下的商品銷售發票和發貨證明，且

發票與發貨證明所記載的商品品種、數量、金額一致；原則上不接受以現金、銀行存款、票據以外的資產為付款標的的應收賬款作為質押。

操作流程：申請→調查、審查、審批→審批同意應收賬款向買方發函提請確認→買方確認復函后向縣級聯社提交審查→簽訂合同→應收賬款質押登記公示系統登記→簽訂三方協議和賬戶質押協議→貸款發放或承兌票據。

（三）惠農一本通業務

齊魯惠農一本通業務是財政部門根據省政府的要求，對農村種植、養殖、移民、貧困補貼、獎勵等特殊群體實行的財政補貼資金，通過農村信用社進行發放的一種代理業務。

首先，信用社按照相關部門提供的名單，為轄內受補貼客戶開立存款賬戶。然后財政部門需要將代發的明細以電子形式報送農村信用社，同時將資金劃轉信用社，信用社按照電子轉賬信息進行轉賬處理，將轉賬的成功失敗信息反饋報送財政部門。信用社將在惠農一本通的摘要部分打印各類補貼資金發放種類標志。

（四）齊魯鄉情卡

齊魯鄉情卡是農村信用社信通卡的一種，具有信通借記卡的全部功能，柜臺取款有限額，享有手續費優惠，無起存金額，無有效期限制。

具有完全民事行為能力的自然人客戶可憑本人有效身份證件，向山東省農村信用社各營業網點申領齊魯鄉情卡。齊魯鄉情卡分主卡和附屬卡。一張齊魯鄉情卡可以開立兩張附屬卡，主卡可對附屬卡的取款金額進行限制。齊魯鄉情卡可以開立各儲種、各檔次定期和活期存

款賬戶，實現卡內活期賬戶與定期賬戶之間的互轉。農村信用社柜面及自助設備可受理任何帶有“銀聯”標識的銀行卡。齊魯鄉情卡除在農村信用社柜面使用外，還可以在全國帶有“銀聯”標識的自動取款機（ATM）取款和POS機上刷卡消費。

他行農民工銀行卡在農村信用社柜面辦理現金取款業務，每卡每日限額5000元（含）人民幣；齊魯鄉情卡在柜面辦理省轄現金取款、轉帳取款業務每卡每日最高限額各為10000元（含）人民幣，現金存款、轉賬存款無限額。

（五）倉單質押信貸業務

是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單交付給信用社作為質押擔保，為借款人辦理的短期信貸業務。包括短期流動資金貸款和銀行承兌匯票業務。

倉單質押信貸業務開展對象：

1、財務狀況良好，資產負債率不超過70%，且對外擔保總額不超過凈資產的50%；

2、從事本行業經營年限在兩年以上，產品銷售渠道穩定且周轉速度快，無長期積壓現象；

3、信用等級在A級以上；

4、需以銷售倉物來歸還貸款的，借款人須在貸款社（行）開設倉物銷售資金專用帳戶。

5、農村信用社規定的其他條件。倉物具備條件：

1、所有權必須為出質人所有，不存在權屬爭議；

2、易保管、易變現、不易變質，價格相對穩定；

3、規格明確，便于計量；

4、符合有關行業標準，符合環保要求；

5、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品；

6、倉物需進行質量檢驗的，必須由有關質檢部門出具質檢報告；屬于強制保險的必須辦理財產保險，并指定貸款社（行）為第一受益人。

操作流程：申請→調查、審查、審批→倉單查詢、查復及出質通知→簽訂合作協議、借款合同、倉單質押合同→倉單移交→發放貸款→貨物出庫管理→貨物監控→貸款到期收回→倉單返還。

（六）村大聯保體貸款

村大聯保體是在組建信用協會、協會會員聯保、經信用社認可的基礎上，由農村信用社向信用社協會會員發放的貸款。

“村大聯保體”信用協會是農村信用社和村委共同倡議、由符合條件的村民在志愿加入、相互信任、自覺守信的前提下組建的信用組織。

信用協會會員必須具備下列條件：

1、誠實守信，無不良信用記錄，屬信用社評定的新用戶；

2、有正常的生產經營項目，經營效益好；

3、遵紀守法，無違法犯罪行為；

4、認真遵守村規民約的規定；

5、在信用社開立結算賬戶，并保持正常的存款、結算業務，與信用社關系良好；

6、符合信用社規定的其他條件。

辦理程序：會員提出借款申請→初步確定信用等級和授信額度→貸款調查→貸款審查審批→簽訂借款合同核發貸款證→貸款上柜臺→貸后管理→貸款歸還。

（七）農民專業合作社貸款

農民專業合作社是在農村家庭承包經營基礎上，同類農產品的生產經營者或同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。農民專業合作社是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，經工商行政管理部門核準登記的農民專業合作社。農民專業合作社貸款是指農村信用社向服務轄區農民專業合作社及其成員發放的貸款。

農民專業合作社向農村信用社申請貸款應當同時具備下列條件：

1、經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照；

2、有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動。自有資金比例原則上不低于30％；

3、具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；

4、在農村信用社開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；

5、信用等級在A級以上。具有償還貸款本息能力，無不良貸款及欠息；

6、持有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡；

7、農村信用社規定的其他條件。

農民專業合作社成員貸款必須具備以下基本條件：

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；

2、戶口所在地或固定住所（固定經營場所）必須在農-5-村信用社的服務轄區內；

3、有合法、穩定的經濟收入，具備按期償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；

4、在農村信用社開立存款賬戶；

5、信用等級在A級（含）以上；

6、農村信用社規定的其他條件。

貸款擔保方式：農民專業合作社貸款采取保證、抵押或質押擔保方式；農民專業合作社成員貸款采取“農戶聯保＋互助金擔保”、“農戶聯保＋農民專業合作社擔保”、“農戶聯保＋互助金擔保＋農民專業合作社擔保”或其他擔保方式。

“農民專業合作社貸款”的辦理程序：初步確定農民專業合作社信用等級和最高授信額度→農民專業合作社以書面形式提出借款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審議與審批→簽訂借款合同→核發貸款證→貸款上柜臺→貸后管理→貸款歸還。

農民專業合作社成員貸款程序：農民專業合作社成員貸款程序按照《山東省農村信用社農戶貸款管理辦法》的有關規定辦理。其中采取大聯保體貸款形式的，按照《山東省農村信用社大聯保體貸款指引》的有關規定辦理。

（八）農民住房貸款

農民住房貸款是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

申請貸款具備的條件：

1、年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）；

2、借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社、農村合作銀行、農村商業銀行（以下簡稱縣級聯社）服務轄區內；

3、有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

4、建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶；

5、借款人為信用戶，無不良信用記錄；

6、信用社規定的其他條件。

所建或所購住房應滿足的條件：新建住房必須有村集體宅基地使用權證明；村民公寓住房必須主體結構已封頂，商品房符合《山東省農村信用社個人住房貸款管理暫行辦法》規定的要求；所購住房為二手房的，其已使用年限不得超過15年，權屬證明齊全，且房屋結構質量狀況良好。

貸款流程：農民住房貸款按照“單獨評級、單獨授信、專款專用、靈活借還”的原則。流程包括：貸款申請→調查、審查、審批→簽訂合同→貸款發放→貸后檢查→貸款歸還。

（九）社團貸款

社團貸款是指由兩家以上（含兩家）縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社），采用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款泛指各類貸款、貼現、票據承兌等表內外授信業務。

申請社團貸款的借款人應具備以下條件：從事的經營活動合規合法，符合國家產業政策要求，原則上與農業產業化經營和農村經濟結構調整相關；經工商行政管理機關核準登記，取得《營業執照》并辦理了年檢手續；具有中國人民銀行核準發放的有效《貸款卡》；具有技術監督部門頒發的組織機構代碼證；特殊行業須持有有權機關（部門）頒發的營業許可證；在參加社團貸款成員社開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，自愿接受成員社的信貸監督和結算監督；銷售回籠好，現金流量充足，還款意愿強，能夠按期償還貸款本息；資信狀況良好，無不良信用記錄，信用等級評定在A級（含）以上。企業法定代表人、主要投資人、股東和管理人員品行端正、遵紀守法、信譽良好；能夠提供合法、足值、有效的抵（質）押擔保。

貸款流程：社團貸款的受理，社團貸款的可行性分析，確定成員社，社團貸款的籌備，審批，貸款的發放，貸款管理，貸款的收回。

（十）保兌倉業務

保兌倉業務是指在農村信用社開立賬戶的商品銷售或購買企業（以下簡稱買方）與商品生產企業（以下簡稱賣方）簽訂購銷合同后，應買賣雙方企業的申請，辦理買方為出票人且繳存一定比例的保證金、賣方為收款人、農村信用社承兌的銀行承兌匯票，專項用于買方購買賣方商品的預付款，農村信用社根據買方所存的保證金等額向賣

方出具提貨通知單，賣方根據提貨通知單確定的金額向買方提供同等價值的商品，買方銷售商品后向農村信用社續存保證金申請開具新的《提貨通知單》，循環反復直至保證金賬戶余額達到承兌匯票金額，若承兌匯票到期時保證金賬戶余額小于到期承兌匯票金額，由賣方負責將差額款項以現金形式支付給農村信用社，保證承兌匯票兌付的一種票據業務。

（十一）異地住房按揭貸款

異地住房按揭貸款是指農村信用社（農村合作銀行，以下統稱農村信用社）向異地居民發放的用于購買本地商品房（含普通商品住房、別墅和商業用房）的按揭貸款。異地居民包括以下兩種類型： 一是在貸款地沒有固定工作單位和固定住所的外地戶口（或外籍）的自然人。二是在貸款地有固定工作單位和固定住所的外國人、港、澳、臺人員。

貸款條件：年齡不小于18周歲，不超過60周歲；

貸款所購住房地址在貸款社（行）服務轄區內；有固定職業和穩定的收入，有按期償還貸款本息的能力；信用等級在A級（含A級）以上，無不良信用記錄；具有合法有效的購房協議；在貸款社（行）開立個人結算賬戶，具有不低于規定

比例的首付款資金。異地住房按揭貸款首付款比例不得低于一般個人住房按揭貸款，原則上購買普通商品住房不低于購房總價款的40%，購買別墅、商業用房及商住兩用房不低于購房總價款的50%。貸款社（行）規定的其他條件。

（十二）農民金融自助服務

農民金融自助服務是由村委會、社區委員會或其他經濟組織提出需求，經村民同意后，在商務主管部門的指導下，聘用專人進行管理，由農村信用社提供所需設備及技術支持，在固定場所為農民辦理支付結算類銀行業務的一種新型支農金融服務模式。

辦理流程：客戶提交請求；農民自助服務管理員錄入交易信息；客戶核對信息并輸入密碼；完成交易并打印回單；客戶核對交易信息及金額。

金融市場的競爭實際上是金融服務的競爭，而良好的服務又必須以優質創新的金融產品為基礎。在激烈競爭的金融市場上，金融創新，尤其是信貸創新已成為商業銀行生存和發展的基礎。我市農村信用社深刻意識到信貸創新的重要性，近幾年不斷加大產品開發力度，主要采取的措施有：

（一）細分市場，準確定位。市場細分作為一種策略，有如下內涵：與其在整體市場上處于劣勢，不如追求局部市場上的優勢(在較小的細分市場上占有較大的市場份額，甚至在某一個方面獨占鰲頭)。農村合作銀行（農村信用社）實力有限，技術力量薄弱，在整個市場上難以和商業銀行競爭。通過市場細分，就可以避開其鋒芒，及時發現某些“尚未滿足的需求”，找到自己力所能及的良機“見縫插針”，建立起有別于商業銀行的相對優勢，實現目標客戶的差異化競爭。根據市場細分和認真分析農村合作銀行與其他商業銀行的差距，我們把個體工商戶、中小企業市場作為“力奪”的中心市場，在這塊市場中實現與商業銀行的差異化競爭。在省聯社“四個面向”的指導下，我們更加堅定了服務中小企業的市場劃分，并由此確定了“服務社區，支持個私民營經濟發展”的市場定位。

（二）創新產品，解決“瓶頸”。我們在明確了目標客戶群體的基礎上，首先考慮的問題就是如何不斷擴大市場份額，提高市場占比。我們認為，改善社會形象，提高服務質量，固然是吸引客戶的必要手段，但根本的還是要保證信貸產品的不斷創新，不斷推出適合客戶需求的信貸品種，在市場信息、產品設計、業務流程、品種推廣等各個環節上進一步理順機制，增強信貸產品的特色性、可操作性、低風險及高收益性。近年來，我們在信貸產品創新上邁出了較大步伐，取得了較好成效，其中個體工商戶、私營企業、有限責任公司聯戶聯保貸款，更是取得了較大的社會反響。

在創新信貸產品過程中，我們認識到，加強對中小企業客戶群體的市場搶奪，重點還是要解決制約中小企業融資難的“瓶頸”。由于中小企業普遍缺乏能為銀行所接受的固定資產或有實力第三人保證等擔保資源,針對中小企業的銀行服務規模一直難以擴大，甚至由于中小企業規模小，抗風險能力弱，加之經營變化較大，企業生存年限較短，一度出現了中小企業被銀行“拒見”的局面。這既給我們農村信用社帶來了搶奪中小企業市場的巨大機遇，同時也帶來了經營挑戰，必須解決中小企業“擔保難、貸款難”的問題，并有效地防范中小企業貸款風險。為此，我們通過變革思維，提升創新意識，在擴大中小企業擔保范圍上做文章，尋求融資租賃方式、集合委托貸款方式、買方信貸方式等多種手段,加速產品的開發和整合,取得了較好的實際效果。