第一篇：銀行金融機構融資貸款產品和服務簡介

宣傳資料

促進民營經濟提速發展、國家給力、貴州發力、經融助推

銀行金融機構融資貸款產品和服務簡介

國發2號文件出臺后，貴州迎來了跨越式發展的好契機、好機遇和好環境，省政府和各級部門為進一步加快非公有制經濟的轉型升級和提速發展，相繼出臺了一系列鼓勵、引導和支持民營企業創新發展的政策措施和幫扶服務計劃。各家銀行金融機構已經為民營企業融資貸款提供全方位的服務。為了使民企對融資貸款服務內容和服務方式有所了解，特介紹情況如下：

一、各家銀行融資貸款的服務產品和服務方式

（一）、中國農業發展銀行：

1、企業流動資金貸款、2、固定資產貸款、3、糧油收購、調銷、儲備、加工、倉儲設施建設貸款、4、農業科技貸款、5、農業產業化龍頭企業貸款、6、農業生產資料貸款。

（二）、中國工商銀行：

1、資產便利貸、2、商品存貨貸、3、應收賬款貸、4、金融票證貸、5、小微企業周轉貸款、6、小微企業循環貸款、7、小微企業網絡循環貸款、8、小微企業經營型物業貸款、9、小微企業標準廠房按揭貸款。

（三）、中國農業銀行：

1、小企業“簡式貸”：額度500萬元、2、小企業“智動貸”：期

限3年、3、小企業多戶聯保信貸：額度500萬元、4、小企業主個人助業貸款：額度1000萬元，期限5年。

（四）、中國銀行：

1、快易貸——是指依據借款人提供的抵押物價值來核定相應授信總量。

2、聯保聯貸——指中小企業按規定組成聯保小組，由聯保小組成員共同交納保證金并相互承擔連帶保證責任，對聯保小組成員實行等額批量授信的業務。

（五）、中國建設銀行：

1、速貸通——適合財務信息不充分但信貸需求有十分迫切的小企業，在企業還款來源可靠的基礎上，不進行客戶評級和額度授信評級流程，主要依靠提供足額有效的抵（質）

押直接辦理用于生產經營資金周轉的信貸業務。（單戶額度高達2000萬元）

2、誠貸通——是專為信譽記錄良好的小企業發放的，由企業主或企業實際控制人提供個人連帶責任保證，無需抵（質）押物的循環額度貸款。（單戶貸款額度最高300萬元）

3、成長之路——是多種信貸類金融產品的綜合，不受具體額度的限制，可為小企業的發展提供全程、持速和快速的信貸支持。（期限最長3年）

4、國內保理——是指買方將現在或將來的基于其與買方訂立的銷售合同所產生的應收賬款，根據契約關系轉讓給銀行，由銀行根據受讓的應收賬款為買方提供應收賬款管理，保理預付款和信用風險擔保等服務的綜合性金融產品。

(六)、交通銀行：

1、展業通——為企業量身訂制融資方案，全程融資支持。

（七）、中國郵政儲蓄銀行：

1、小企業流動資金貸款——分為：貨物采購貸款、應付工資貸款、工程墊付貸款、債務置換貸款。

2、小企業固定資產貸款——分為：廠房構建貸款、設備購置貸款。

（八）、安順市商業銀行：

1、個人經營性貸款、（最高不超過500萬元，期限3年）。

2、“循貸通”貸款，一次授信、循環使用、實時觸發。

3、小企業聯保貸款——僅指流動資金貸款，聯合體成員為3—10家，小企業可以與中型企業組成聯合體，為不能提供有效資產抵押的企業提供了融資便利，企業可按月付息按月還款，也可按月付息到期一次還本。

（九）、貴州省農村信用社聯合社---西秀區農村信用合作聯社： １、“金紐貸”無抵押保證貸款——無需提供抵押物，只需保證人擔保，用于生產經營的貸款。

２、“金紐貸”法人代表掛鉤貸款——對合法生產經營的企業法

人，用于企業生產經營流動資金需求的貸款。

二、銀行貸款的抵押、質押、擔保、保證方式

１、抵押——房屋抵押貸款、土地抵押貸款、機械設備抵押貸款。（需提供財產共有人的同意和書面承諾）

２、質押－－產品、存貨、材料物資質押貸款；應收賬款、發票質押貸款、有價證券、存單質押貸款；無形資產專利、名牌商標質押貸款。

３、擔保――個人擔保、企業聯貸聯保、規范的擔保投資公司擔保、供銷鏈（供應商和銷售商）擔保。

４、保證――個人、企業、公司（承諾連帶責任保證）。以上擔保方式，各銀行不

一、可單一和合用。

三、貸款需提供的有關證件和資料

１、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、生產許可證、稅務登記證。

２、企業基本情況、近兩年的財務報表、購銷合同、房屋、土地產權證明。

３、權屬人和財產共有人同意抵（質）押的書面承諾、評估部門出據的抵押物評估報告。

４、合法有效的身份證明、貸款申請書。

資料匯編、僅供參考

第二篇：銀行無抵押貸款產品

銀行無抵押貸款產品

銀行無抵押貸款擔保，又稱無貸款擔保，或者是信用貸款擔保。是不需要任何抵押貸款擔保物，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料(具體證明材料要看是什么銀行)向銀行申請的貸款擔保，銀行根據的是個人的信用情況來發放貸款擔保，利率一般稍高于有抵押貸款擔保，客戶可根據個人的具體情況來選擇貸款擔保年限，然后跟銀行簽訂合同，有保障。

辦理銀行無抵押貸款擔保的申請條件：

1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民;

2、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款擔保本息的能力;

3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

4、在國家信用記錄上沒有不良記錄;

5、銀行規定的其他條件。

六行萬通擔保公司溫馨提示：六行萬通擔保公司與北京各大銀行擁有合作關系，了解各銀行政策，新產品推出，會第一時間送到客戶手中。無抵押貸款利息低，放款速度快，每月還息，一年還一次本金，非常適合企業的資金周轉。

第三篇：信用社(銀行)金融機構項目融資業務管理暫行辦法

信用社（銀行）金融機構項目融資業務管理暫行辦法

第一章

總 則

第一條 為規范全省信用社（銀行）金融機構項目貸款業務經營行為，有效管理項目 貸款風險，根據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等 法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農村商業銀行、信用社（銀行）銀行和農村信用聯社所有

貸款業務的網點，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱項目融資業務是指符合以下特征的貸款（以下簡稱項目貸 款）：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產 項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業 法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人開展項目貸款應當遵循依法合規、審慎經營、自主選項、獨立

評審、公平誠信、自擔風險的原則，實現信貸資產良性循環，保證項目貸款的質量 與效益。

第五條 貸款人對于項目貸款應實行貸款全流程、精細化管理，全面了解客戶

及項目信息，建立有效的崗位制約機制，落實項目貸款風險管理各環節責任。

第六條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，專款專用，并按照約 定檢查、監督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 項目貸款種類

第七條 項目貸款按項目性質和貸款用途劃分，主要有以下幾種：

（一）基本建設項目貸款，指用于經國家有權部門批準的基礎設施、市政工 程、公共服務設施和以外延擴大再生產為主的新建或擴建生產性工程等基本建設項 目而發放的貸款。

（二）技術改造項目貸款，指用于現有企業以內涵擴大再生產為主的技術改 造、升級項目而發放的貸款。

（三）科技開發項目貸款，指用于新技術和新產品的研制開發、科技成果向生 產領域轉化或應用而發放的貸款。

（四）商業網點項目貸款，指用于商業、餐飲、服務企業為擴大網點、改善服 務設施、增加倉儲面積等，在自籌建設資金不足時發放的貸款。

（五）房地產開發項目貸款，指用于房地產及其配套設施開發項目建設而發放 的貸款。房地產開發項目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套設施建設的住房 開發項目和賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設施建設的商用房開發 項目。

對非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產項目，其貸款 視同商用房開發貸款。第三章 對象與條件

第八條 經工商行政管理機關（或主管部門）核準登記，實行獨立核算的企

（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織，均可按照本辦法規定申請項 目貸款。

第九條 借款人申請項目貸款應具備以下基本條件：

（一）項目可行性研究報告或核準項目申請報告由具備國家或行業主管部門規 定資質的機構出具，并有明確的結論。

（二）國家規定實行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經國家有 關部門批復同意。

（三）符合國家產業調整、土地使用、環境保護、資源利用、安全生產、城市 規劃等政策法規要求，并持有相關批準文件。

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，償債能力強，管理制度完善，對外權益性投資比例符合國家有關規定。

（五）項目各項資金來源明確并有保證，且符合國家有關投資項目資本金比例 的規定。

（六）借款人應在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒 發的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔保。第四章 金額、期限與利率

第十條 項目貸款包括項目建設期固定資產投資貸款和項目經營期所需的流動 資金貸款。貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜 合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定項目貸款金額，并納入 客戶統一授信管理，實行項目貸款專款專用。

項目建設資金與配套流動資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。

第十一條 貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸

款期限和還款計劃。

項目建設期固定資產投資貸款期限一般為5年以內，最長不超過10年，到期不 得借新還舊、以貸收貸。

第十二條 貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險

收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采取不同的貸款利 率。第五章 調查與風險評價

第十三條 項目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實行全流程監控，包括對客戶信用評級和統一授信、項目風險評價、貸款“三查”、貸款存續期間風險監控 與預警等工作。

第十四條 對于項目貸款業務，貸款人應選派客戶經理作為項目經理。客戶經

理應具備“原則性強、業務熟悉、具有專業知識和項目管理經驗”等條件。

第十五條 具備項目貸款基本條件的借款人，申請項目貸款應提交以下資料：

（一）書面借款申請。

（二）項目可行性研究報告。

（三）項目相關審批文件。

（四）經有權部門審計認可的財務報表及資料等。

（五）貸款人要求的其他資料。貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪

守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十六條 貸款人受理借款人提交的項目貸款申請資料后，客戶部門應安排調 查人員及時履行盡職調查，并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：

（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況。

（二）貸款項目的情況。

（三）貸款擔保情況。

（四）需要調查的其他內容。客戶部門及盡職調查人員對調查報告內容的真實性、完整性和有效性負全責。第十七條 貸款人應安排客戶部門或組成專家小組對貸款項目進行風險評估，為信貸決策提供依據。

評估人員應當以償債能力分析為核心，重點從借款人、項目發起人、項目合 規性、項目產品市場、項目融資方案、項目技術和財務可行性、還款來源可靠性、擔保、保險、環保、安全生產等角度進行全面的風險評價，充分考慮政策變化、市 場波動等不確定因素對項目的影響，評估貸款項目中存在的建設期風險和經營期風 險，審慎預測項目的未來收益和現金流，并形成風險評價報告。第六章 審查與審批

第十八條 風險管理部門及主審查人應對貸款申報材料和風險評價報告的合規 性、完整性及貸款風險進行全面審查，形成審查意見。審查的主要內容包括：

（一）借款人是否符合項目貸款的基本條件。

（二）貸款項目的可行性和必要性，包括工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢等。

（三）項目資金籌措，包括項目總投資及構成的合理性、各項投資來源的落實 情況及可靠性。

（四）貸款效益與風險，包括貸款項目運營后的經濟效益、償債能力、項目綜 合效益及貸款風險規避措施。

（五）擔保人主體資格及償債能力，抵(質)押物的合法、有效性。

（六）調查報告和風險評價報告中所采用數據、資料的真實性，提出問題的落 實情況，驗證貸款風險度。

（七）項目貸款其他情況。

第十九條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范項目貸款的審批流 程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十條 經審批同意的貸款，可以應借款人的要求，出具貸款承諾函，并按 規定收取手續費。在承諾有效期內，貸款承諾一般不予撤銷，如發現借款人或貸款 項目情況發生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權依約撤銷貸款承諾。

第二十一條 項目貸款金額一經批準，原則上不再追加。因項目概算調整、出 現重大事項等原因確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，貸款人經重新風 險評價和審批后，要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔 保。第七章 合同簽訂

第二十二條 項目貸款按規定程序經審批同意后，貸款人在發放貸款前，項目 經理應對借款有關事項進行復查。復查的主要內容包括：

（一）貸款審批條件是否落實。

（二）借款人、保證人的經營和資信狀況是否發生重大變化。

（三）項目各項重要經濟技術指標是否發生較大負面變化。

（四）項目資本金和其他建設資金是否已按規定的時間和比例到位。

（五）擔保、保險等是否已經落實。

（六）項目用款計劃和還款計劃是否符合貸款人要求。

（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時向有權審批部門報告。

第二十三條 復查通過后，貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款 合同、擔保合同等合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第二十四條 貸款人應在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利 率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節外，還應約定以下事項：

（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關 的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投 資額相匹配等要求。

（二）約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和 還款準備金賬戶，貸款發放和支付應通過專門貸款發放賬戶辦理，項目收入或借款 人收入現金流進入還款準備金賬戶，要求還款準備金賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對外支付。

（三）約定借款人出現未按合同規定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資 金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款 人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等。

第二十五條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承

諾。承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求，及時向貸款人 提供完整、真實、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關檢查，發生影響其償債能 力的重大不利事項及時通知貸款人，進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質 性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十六條 貸款人應當要求將符合抵（質）押條件的項目資產和/或項目預期

收益等權利為借款設定擔保，并可以根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權 為借款設定質押擔保。

第二十七條 貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求

權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。第八章

發放與支付

第二十八條 項目貸款資金的支付必須經項目經理審核后，交信貸會計做放款 出賬前的審查。信貸會計主要審查信貸業務的合同文本、法律文書、相關憑證和審 批手續等是否合法、合規、完整和有效，審查符合規定后，依據信貸業務審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結算手續。

第二十九條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資 金進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支 付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請，將貸款資金發放至借款人 賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支

付，應采用貸款人受托支付方式。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，項目經理應在貸款資金發放前審核借款 人相關交易資料是否符合合同約定條件，在必要時可以要求借款人、獨立中介機構 和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條 件的共同簽證單，進行貸款支付，并做好有關細節的認定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的，項目經理應要求借款人定期匯總報告貸 款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查借款支付是否 符合約定用途。

第三十三條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應 與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支 付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。第九章 貸后管理

第三十四條 貸款人應當采取措施有效降低和分散貸款項目在建設期和經營期 的各類風險。

貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投 保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建 設期風險。

貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第三十五條 貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融 服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

第三十六條 項目經理和客戶部門負責人是項目貸款的貸后管理經辦責任人，分管領導和經營班子負責人應承擔相應的貸后管理責任。第三十七條 項目經理應對項目概、預、決算進行審查，參與項目建設工程招 標、竣工驗收，參加借款項目計劃編制、實施、控制、收尾和貸款本息收回等工 作。

項目經理應建立工作日志，定期向客戶部門負責人提交報告，重要問題應及時 報告。

第三十八條 項目經理應及時對貸款資金的使用情況進行監控，定期和不定期 對項目建設實施進度、運營效益以及貸款人生產經營總體情況進行檢查，并將檢查 情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報告。貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況。

（二）抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力、項目現金流及借款人的整體 現金流等變動情況。

（三）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設、生產經營和財務活動等 情況。

（四）項目建設期，檢查貸款項目建設進度、資金投入的到位情況，項目建 設、技術、市場條件的變化情況等。

（五）項目運營期，檢查項目生產經營狀況和運營效益等。對出現可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應及時查明原因并采取針對性措施。

第三十九條 在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變化等因素，定期對項目風險進行評價，并建 立貸款質量監控制度和風險預警體系。對出現可能影響貸款安全情形的，應當及時 采取相應措施。第四十條 借款人應按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須 先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第四十一條 借款人不能按期歸還借款，應提前向貸款人申請展期。展期批準 權限比照貸款授權管理規定執行。保證貸款、抵(質)押貸款申請展期的，必須由保 證人、抵押人、出質人續簽或重新簽訂擔保合同。

第四十二條 項目貸款到期前，貸款人應向借款人發送還本付息通知單，要求 其按期償還借款本息。

第四十三條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人和擔保人的責任。

第四十四條 項目貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，依據《安徽 省信用社（銀行）金融機構信貸責任認定暫行辦法》界定相關崗位責任人員責任，并采取 措施開展清收處置。

對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商 進行貸款重組。

對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對借款進行核銷后，應繼續 向債務人追索或進行市場化處置。

第四十五條 貸款人應按照信貸檔案管理制度的要求，及時收集、整理和保存

完整的貸款檔案資料。

未經批準，任何單位或個人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業秘密的資料。第十章 附 則

第四十六條 對于系統內多家法人機構參與同一項目融資的，原則上應當采用 銀團貸款方式，比照《信用社（銀行）金融機構銀團貸款管理辦法》執行。第四十七條 需要向省聯社報備咨詢的項目貸款，按照《信用社（銀行）金融

機構貸款報備咨詢管理辦法》執行。

第四十八條 本辦法由信用社（銀行）聯合社負責解釋。第四十九條 本辦法自年10月18日起正式實施。

第四篇：銀行個人消費貸款產品策略研究

摘 要：社會經濟飛速發展的大環境下，個人客戶的金融消費需求逐漸展現出多樣性、個性化特征，銀行利潤的主要增長點也轉向個人銀行業務。本文簡要分析銀行個人消費貸款產品營銷存在的問題，并探索銀行個人消費貸款產品的策略，僅供相關人員參考。

關鍵詞：銀行；個人消費；貸款產品；營銷

個人貸款也稱作零售貸款業務，歷經多年發展后，逐漸成為銀行中一項重要的貸款業務，主要是指銀行或其他金融機構向滿足一定貸款條件的自然人發放的本、外幣貸款，以用于個人消費或生產經營等用途。

一、銀行個人消費貸款產品營銷中存在的問題

1.個人消費貸款政策導向的轉變，縮短了個人消費貸款新產品的生命。當前我國個人消費貸款監管政策的形成，對個人消費貸款產品的發展方向產生了一定的影響，研發個人消費貸款新產品成為必然趨勢。尤其是市場競爭日趨激烈，各家銀行積極推出抵貸產品，滿足了客戶的多樣性選擇需求，但房貸政策收緊后，個人消費貸款產品的推廣力度有限，個人消費貸款新產品的門檻不斷提高，這就不可避免的降低了個人消費貸款產品的實際競爭力。

2.創新工作缺少專業的隊伍和專職的產品經理。目前銀行的產品創新均與業務管理工作相互結合進行，因此產品創新人員的配備也基本以兼職為主，從事創新工作的人員缺乏專業的創新理論的學習和培訓，使得創新工作的主線偏移而逐漸邊緣化。部分現存的創新團隊缺少固定的工作機制、分工及管理，團隊內各角色的職責和作用沒有得到充分發揮。

3.營銷理念和營銷文化缺位造成營銷系統失效。國內銀行還沒有從戰略角度上重視對個人消費貸款從業人員進行營銷理念的培養和營銷文化的培育，員工還處于計劃經濟的思維定勢當中，沒有形成與銀行目標一致的營銷理念和營銷意識，特別是基層分支機構，仍然把市場營銷簡單的視為廣告宣傳，做為營銷的最前沿陣地，無法貫徹營銷企圖。

二、加強銀行個人消費貸款產品的幾項策略

1.品牌營銷。在銀行個人消費貸款產品中，品牌打造不失為一個重要環節，能夠在推動相關業務發展的同時，為銀行贏得寶貴的市場份額和豐厚利潤，推進銀行的穩定持續發展。也就是說，銀行應當擁有優秀的個人消費貸款產品品牌，才能夠在激烈的市場競爭中占據優勢地位，這就要求各銀行在發展過程中，塑造自身銀行文化，并以此為支撐來樹立銀行核心品牌，積極整合銀行個人消費貸款產品的營銷傳播運作，對銀行品牌文化的發展進行科學規劃，并加強品牌管理，推進銀行的穩定發展。

2.加強個人消費貸款產品的創新。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中，可以積極開發個人信貸業務新品種，堅持與時俱進，轉變以往銀行個人消費貸款產品營銷模式，開發設計個人消費貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。眾所周知，個人消費貸款產品的創新往往最能夠打動客戶，個人客戶在貸款時的關注點往往是貸款數額、所收取利息以及每期還款額度與家庭收入的匹配程度等，這些都是貸款和認同中的重要貸款要素。銀行在加強個人消費貸款產品創新的過程中，可以從貸款要素入手，在等額本息還款和等額本金還款方式的就此湖上，針對剛參加工作不久收入較低但具備上升潛力的年輕人設計新的還款方式，比如遞增式還款，緩解其初期還款壓力。而針對收入較高且有一定積蓄的中年人，可以設計遞減式還款方式，以降低其在年老收入下降時的還款壓力。若客戶在遇到緊急支出的情況下，可以暫停歸還貸款利息，使得銀行還款方式更具人性化，真正實現銀行個人消費貸款產品的創新。

3.產品組合營銷。銀行客戶的需求日趨多元化和豐富化，那么銀行個人消費貸款產品的營銷也應當以客戶的需求為目標導向，結合時代發展特點，切實提高銀行個人消費貸款產品營銷的總體效率。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中開展產品組合營銷時，應當為客戶提供滿足個人支付需求的個人金融產品組合，并提高個人支付的安全性和便捷性，更好的滿足客戶日益提高的支付需求。銀行應當結合自身發展實際，對現代化科學技術加以有效應用，并不斷探索新技術，提高自動化支付的安全性，充分做好風險控制工作，提高客戶的滿意度。與此同時，應實現個人消費貸款產品與證券、保險以及醫療保健等相關部門的協調配合，為客戶提供存、貸、匯、理財一條龍服務，切實滿足不同客戶的多元化需求。在為客戶提供產品組合時，應當積極借鑒國外先進技術方式和營銷策略，加強個人信用評估、資信調查以及信用控制等，確保個人信貸業務的安全有序進行。

4.加強個人消費貸款產品營銷的團隊建設，提高個人消費貸款產品營銷能力。當前銀行個人消費貸款產品營銷隊伍人員有限，個人消費貸款產品的管理信息的更新缺乏及時性，因此銀行個人消費貸款產品營銷過程中，應當積極建立專業化的營銷團隊，明確工作職責，集產品研發、管理和營銷服務于一體，建立健全個人消費貸款產品信息溝通機制，強化團隊內部人員交流，捕捉客戶需求，定期考察個人消費貸款產品營銷市場，強化工作人員培訓合，切實提高個人消費貸款產品營銷團隊的業務水平，全面提高團隊的整體研發能力。

5.完善適應商業銀行業務特點的創新產品價值考核指標。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中，應當實現創新產品的經濟效益和社會效益并重，并以此為依據設定相應的考核指標，從而為社會群體提供更加便捷、高效的貸款產服務。銀行應當加強對個人消費貸款新產品的考核，對個人消費貸款產品的利息收入以及盈利水平等因素進行系統化分析，并對銀行的社會形象和聲譽進行全面的衡量和分析，完善個人消費貸款新產品的價值考核指標，以鼓勵態度對個人消費貸款新產品在客戶覆蓋度、傳統產品提升度以及新產品的經濟增加值等多個角度進行考核和評價，鼓勵社會效益高且銀行品牌形象好的個人消費貸款創新產品的研發。

三、結束語

總的來看，銀行個人消費貸款產品的營銷具有一定的特殊性，需要積極運用發散性思維，加強產品創新，充分發揮想象力，以科學化的視角來探索，促進銀行個人消費貸款產品營銷工作的順利開展，全面提高銀行的總體效益。

第五篇：各類銀行出口退稅貸款產品

中國農業銀行

產品名稱：出口退稅賬戶托管貸款

產品定義：

出口退稅賬戶托管貸款是指農業銀行為解決出口企業出口退稅款未能及時到賬而出現短期資金困難，在對企業出口退稅賬戶進行托管的前提下，向出口企業提供以出口退稅應收款作為還款保證的短期流動資金貸款。

產品特點：

出口退稅賬戶托管貸款能夠滿足出口企業因出口退稅未能及時到賬時，出現的短期流動資金需求。

如何辦理：

1、提交書面申請

2、提供如下資料：

（1）出具“出口退稅專戶承諾書”；

（2）經國稅部門確認的“（開立）出口退稅專戶通知書”；

（3）國稅部門出具的“出口企業應退未退稅款情況證明單”，審核確認出口應退未退稅款余額；

（4）企業出口有關單據。

常見問題解答：

1、對出口退稅賬戶托管貸款的期限有何規定？

答：期限最長不超過1年，具體貸款期限按當地國稅部門退稅情況確定。

2、對出口退稅賬戶托管貸款的額度如何確定？

答：出口退稅賬戶托管貸款的額度原則不超過企業出口應退稅款的70％。

注：具體開辦的業務種類及辦理程序、辦理條件等以中國農業銀行當地分行有關規定為準。

浙商銀行

產品名稱：出口退稅賬戶托管貸款

產品簡介

出口退稅賬戶托管貸款指我行為解決出口企業出口退稅款未能及時到賬而出現的短期流動資金困難，在對出口退稅賬戶進行全面托管的前提下，向企業提供的以預期可獲得的出口退稅款作為還款保證的短期流動資金貸款。

業務特點

出口退稅賬戶托管貸款是一種短期貸款，出口退稅賬戶為專用存款賬戶，我行對該賬戶進行封閉管理，該專用存款賬戶不用于辦理企業日常結算，只限于退稅款的轉入。

適用對象

必須是有出口經營權的各類外貿企業、自營進出口生產企業，在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在我行開立出口退稅賬戶，專用于出口退稅款項的管理。

具有穩定的出口業績，出口收匯情況良好；信譽良好，財務健全，具有按期償還貸款本息的能力；滿足我行規定的其他條件。

貸款金額、期限、利率

出口退稅賬戶托管貸款金額與企業應得退稅款的比率原則上不超過70％。

貸款期限結合相對應的出口退稅款兌現期限確定，與退稅支付時間大體相當，貸款期限原則上最長不得超過1年。貸款利率根據中國人民銀行的利率管理規定和我行有關流動資金貸款的利率管理辦法執行。

注：本頁面提供信息僅供參考，具體業務以當地網點的公告與規定為準，最終解釋權屬浙商銀行。

恒豐銀行

產品名稱：出口退稅賬戶托管貸款

出口退稅帳戶托管貸款是我行為解決出口企業出口退稅款未能及時到賬而出現短期資金困難，在對企業出口退稅專用賬戶進行托管的前提下，向出口企業提供的以出口退稅應收賬款作為還款保證的短期流動資金貸款。

適用范圍

具有進出口經營權的出口企業。申請的具體條件為：

在恒豐銀行開立結算賬戶和出口退稅專用賬戶，并將恒豐銀行作為其辦理進出口結算業務的主要銀行；

企業年出口額在500萬美元以上；

凈資產在500萬元以上，資產負債率不超過80%，并且信用等級在A級（含）以上。

若企業不符合上述條件，但在我行信譽良好、有較好發展前景的企業，可給予單筆出口退稅賬戶托管貸款，貸款額不超過應收出口退稅額的60%，在該筆貸款收回前，不得再發放新的該類貸款，并且企業須為其借款提供其他擔保。

業務優點

緩解企業由于出口退稅指標不足而造成的短期資金緊張，解決部分貸款的抵押擔保問題，可扶持企業進一步擴大出口。

幣種、金額和期限

幣種僅限于人民幣。

授信額度內單筆出口退稅賬戶托管貸款期限按照退稅周期確定，一般控制在6個月以內，最長不超過一年。

恒豐銀行辦理出口退稅賬戶托管貸款，實行“額度授信、循環使用”的原則，即根據企業資信狀況和應收出口退稅金額，確定其在一定期限內該項貸款的授信額度，并納入對其進出口融資授信額度管理。在授信有效期內，根據企業實際應收出口退稅情況，可以循環使用該項授信額度。對AAA級企業，托管率不超過80%；AA級企業，托管率不超過70%；A級企業托管率不超過60%。

價格

出口退稅賬戶托管貸款的利率確定和利息計收，按照恒豐銀行人民幣貸款利率表中的人民幣短期流動資金貸款利率執行

服務渠道 恒豐銀行各級分支機構的信貸經營部門。

操作流程

企業提供下列材料：

（1）信貸業務申請書；

（2）企業概況資料、企業章程；

（3）營業執照、稅務登記證、法人代碼證、貸款證（卡）、注冊資本的驗資報告或資本來源證明、進出口經營權證明；

（4）企業有權機構同意申請貸款的決議或授權文件；

（5）法定代表人身份證明或授權代理人授權證明，及其履歷和身份證復印件；

（6）經會計（審計）師事務所審計的最近3年及近期財務報表；

（7）企業開立退稅賬戶憑證、稅務部門的確認文件、企業近3年的出口退稅記錄；

（8）)恒豐銀行需要的其他材料。

信貸經營部門按照我行進出口融資貸款管理規定對企業進行全面調查，評定企業信用等級，形成完整的信貸調查報告，上報信貸審查部門。

貸款批準后，信貸經營部門負責與企業簽訂出口退稅賬戶托管協議、借款合同等法律文件，辦理貸款發放手續。在“出口退稅賬戶托管協議”生效前，不能發放貸款。

在出口退稅托管貸款授信額度內，企業使用貸款須在出口業務完成后，將報關單（退稅聯）、出口收匯核銷單（退稅聯）、增值稅發票、出口退稅專用繳款書等資料送信貸經營部門審核，信貸經營部門須到稅務部門核實情況，然后按照審批程序經有權機構批準后辦理貸款發放手續。

出口退稅款應首先用于清償我行退稅賬戶托管貸款。退稅款到賬后，經辦行須在2個工作日內從退稅賬戶直接扣收貸款。不管何種原因貸款到期退稅賬戶內存款不足歸還貸款時，企業須用其他資金歸還貸款。

注：本頁面提供信息僅供參考，具體業務以當地網點的公告與規定為準，最終解釋權屬恒豐銀行。