第一篇：對當前農村金融服務的調研

近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。

農村金融服務存在的不足

現有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業銀行和郵政儲蓄機構通過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業務品種單一，服務手段嚴重滯后，農村支付結算環境落后；農業保險產品發展滯后，農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。

農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調節勢必形成農村資金外流，導致商業性金融機構退出農村金融市場。

農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產品創新和服務創新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。

農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業，投入多、產出少，周期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持，充分發揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。

農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規模經營的農戶和大量的農村中小企業，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。

改善農村金融服務的建議

強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施，引導金融資源流向農村。

完善功能，整合力量，充分發揮金融在新農村建設中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩步增加，支農功能穩步增強。

農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資咨詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。

加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發展信用貸款。針對農村金融市場信息不對稱和農戶缺乏抵押品的現實，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶信譽、道德品質等信息，建立農戶信用檔案和信用數據庫。

加快發展農業保險。加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作，積極發展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時，積極推進農村商業保險、合作互助保險，充分發揮對農業經濟的補償作用。通過擴大農業政策性保險范圍，改善農業巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。

第二篇：關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

根據《XXX關于加強和改進農村金融服務的專題調研》要求，結合XXX信用社服務縣域經濟工作的業務實踐，現將調研情況報告如下：

一、支持“三農”發展的基本情況

截止2012年4月末XX聯社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯社堅持“小額、分散、支農”的服務“三農”信貸原則，積極推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“XX寶”貸款等惠農信貸品種，涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當前農村金融服務面臨的主要問題

（一）支農資金不足。農村信用社立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。

（二）農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

三、農信社加強和改進農村金融服務的措施與建議

（一）立足社區、服務“三農”。我聯社找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業的發展，農信社存、貸款市場份額均占當地金融機構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農信社的發展離不開地方支持，與縣域經濟息息相關，不能離開縣域經濟發展水平簡單地下達增長目標。

（二）農信社股權改革在探索中前進。XX聯社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經營管理提出了更高的要求，保持農信社支農方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農信社章程的修改，明確支農承諾等措施很有必要。另一方面，農信社股權流轉目前仍處于制度空白，建議監管部分能出臺指導意見加予規范。

（三）完善農村金融服務體系。我聯社加強網點規劃，逐步推進網點改造，完善鄉鎮網點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網點改造，2012年規劃改造網點個，增設自助銀行個，進一步提升網點服務功能與效率。隨著服務網點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農取款服務點，農信社既要承擔農村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。

（四）穩步推廣“兩小”、“農商寶”等特色信貸產品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯保貸款，實現總額增長、戶數增加、比例合理的推廣目標；2010年我聯社推出的“XX寶”貸款品種經過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發放貸款筆萬元，為信貸支持農村個體工商戶與農戶共同發展進行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序。我聯社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，建議監管部門對額度較小的農戶貸款在監管上適度放寬，允許農信社以比較簡化的手續規范對此類貸款的管理。

（六）推進農村信用體系建設。我聯社多年來持續推進農村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執法部門緊密協作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發業務，先后承接城鎮低保、農村低保、各種民政優撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農村養老保險等代收代發業務，涉及戶數達到萬戶，這些業務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發揮農信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業貼息貸款、青年創業貸款、巾幗婦女創業貸款、助學貸款等業務，為構建社會和諧貢獻力量。農信社承接的政策性貸款、貼息貸款業務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農信系統。

年月日

第三篇：信用社農村金融服務情況調研報告

關于蓋州市農村信用合作聯社 農村金融服務情況的報告

省聯社營口辦事處：

根據營口市人民銀行《關于開展2010-2011農村消費需求快速調查的通知》要求，我聯社將2010年金融支持農村的措施、成效、問題進行了總結統計，并將2011年金融服務農村情況進行了規劃，現將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進農村金融服務采取的措施

1、確定金融服務農村方向

蓋州市農、林、牧、副、漁各業興旺發達，初步形成了水果、水產、畜牧、白色農業四大主導產業。全市農業形成了東、南部以無公害果品生產為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養業基地為代表的生態農業；中、西部以沈大高速公路綠化產業帶為重點的高效特色農業生產，以葡萄、黑李子為代表的經濟作物生產，以工廠化養殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優質、無公害水稻生產為主，稻魚、稻蟹混養等立體高效農業為代表。

根據蓋州市自然條件和經濟發展特點，我們明確了立足縣域經濟、加大“三農”貸款投放的戰略，確立了“三條支農主線”：一是東、南部地區以支持水果、柞蠶、畜牧養殖等為重點，二是中、西部地區以支持塑料大棚、蔬菜、水產 捕撈和養殖等為重點，三是北部地區以支持水稻、稻魚、稻蟹混養等為重點，使全市信用社能夠各自找準信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進信貸主營業務規模迅速擴張，為完成改革、經營和發展目標奠定了基礎。

2、完善農戶小額信用方式，大力投放農戶貸款。首先是加強農戶信用等級評定。通過認真開展貸前調查，詳細了解本地區的農業生產狀況和農業產業結構調整的方向及農業生產的品種和項目，建立農戶經濟檔案，評定農戶信用等級。其次是按照信用等級嚴格授信。對農戶小額信用貸款采取了逐級授權的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據實際不斷調整小額農戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發放農戶貸款107945萬元，支持農戶34004戶，農戶貸款余額達到119965萬元，占全轄農戶25%。

3、進一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領域。

我們積極與村鎮政府、宣傳部、文明辦等相關部門協作，開展十星級文明戶評選活動，為農戶辦理貸款打好了基礎。2010年，我聯社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發卡，為農戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農民缺錢貸不來”的兩難現象。

4、加強地域優勢扶持力度，支持禽畜養殖業發展。蓋州市擁有天然的禽畜養殖優勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養殖業發展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區鄉鎮，投放絨山羊養殖貸款7000萬元，支持農戶3500戶，絨山羊存欄數達到25萬只，農民累計增加收入2000余萬元。投放養雞、養牛貸款6900萬元，支持2000余戶農民，牛存欄數達到1.5萬頭，雞存欄數達到55萬只，農民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮養羊大戶廉玉啟看準時機欲擴大養殖規模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調查審查后，為其發放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮數一數二的養羊大戶，帶動了周邊一大批農戶從事絨山羊養殖。

5、發揮沿海資源優勢，支持海產品養殖業、加工業。蓋州市是全國海蜇生產和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農戶借助這得天獨厚的地理優勢，大力發展近海養殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產品捕撈、加工、養殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農戶 捕撈，投放7000萬元支持海產品深加工，使沿海地區農戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節，該戶欲擴大加工生產規模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發放貸款12萬元，保證了該戶的生產經營需求，預計該戶加工海蜇銷售后利潤可達5萬元。

6、積極投放農業產業化龍頭企業貸款，帶動地方農業經濟發展

蓋州農業正由傳統農業向現代農業轉變，在這個過程中必須大力發展現代農業，加快推進農業現代化。而推進農業現代化，培育農業產業化龍頭企業是關鍵，其中對龍頭企業的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯社信貸支持的農業產業化龍頭企業共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農戶1萬余戶，其中：省級農業產業化龍頭企業1戶；市級農業產業化龍頭企業14戶；縣級農業產業化龍頭企業1戶。

7、抓住農業規模化經濟體，支持農業專業合作社發展。蓋州市轄內農業專業合作社已具規模，共有各類合作社233個。我們針對專業合作社無法提供有效抵押擔保的難題，及時轉變觀念，創新方式，最大程度地滿足設施農業建設的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯社各項貸款余額突破25億元，累計發放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經濟效益也大幅增長，實現利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構的排頭兵，各項存款占全轄金融機構的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構的52%，列在第一位。

在農村信用社取得經濟效益的同時，也有力地支持了地方經濟發展，支持了廣大農民發家致富，真正實現了社農“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農業產業化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養羊示范縣，是全國重要的優質果品生產和出口基地、海蜇生產和出口基地、絨山羊生產基地。預計蓋州市2010年農業增加值在20億元以上，農民人均收入將達到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養殖就可為農民累計增加收入500余元，水產平捕撈、加工、養殖可為農民累計增加收入800余元，高效農業可為農民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔保難。

農戶、農民專業合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔保難”，現有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農戶的貸款需求，而多數農戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產抵押。農民專業合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔保人，使信用社不能全力對其進行信貸支持。目前我聯社對農民專業合作社的信貸支持主要體現在對社員的個人貸款上，以農戶小額信用貸款、農戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農業的力度。

2、農戶抗風險能力較弱、信用環境差，使得不良貸款率相對較高。

農戶貸款不良率較高主要原因一是農戶從事的種植業、養殖業受自然災害、市場風險影響較大，而農戶個體的抗風險能力較差，導致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區信用環境差，農戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農業保險險種少，不能有效降低農業風險。目前保險公司對農業貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產保險兩種，不能有效降低信貸風險及防范農戶經營風險。

四、意見及建議

1、成立擔保機構，為農戶及農民專業合作社提供擔保 如有關部門牽頭，各專業協會、各農民專業合作社、種植、養殖大戶等出資成立各行業風險擔保基金，對缺少資金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養殖戶、專業合作社等提供擔保，擔保額度可在基金額的基礎上放大10倍，也可以收取一定比例的費用。可有效解決種植戶、養殖戶、專業合作社等無有效抵押、擔保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環境，對農戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協調各個部門打造出一個良好的信用環境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應提高信用貸款額度，這樣即使農戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農”政策的同時，給予農戶信貸貼息政策，減輕他們的負擔。

3、協調保險公司增加農業險種

建議協調保險公司出臺、增加種植業、養殖業保險品種，給種植戶、養殖戶上保險，增加種植戶、養殖戶抵抗自然災害、疾病、瘟疫以及市場風險的能力，最大限度的減少種植戶、養殖戶損失，降低信貸風險。

五、2011年農村金融服務規劃

1、積極支持設施農業種植業

省政府設施農業三年規劃出臺以來，蓋州聯社牢固樹立“立足農村，服務三農”的經營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農業富民”經濟發展戰略，在推進農業現代化進程中，著力扶持設施農業建設，使農民逐漸擺脫傳統農業靠 天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現現代工廠化的農業生產模式。在我社一心為農、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農業在我市已是遍地開花，農民發展設施農業生產的勁頭兒越來越足，農業“大棚”已成為打開農業增效、農民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設施農業早已成為農民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農業發展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農“工作的同時，蓋州聯社始終把支持設施農業建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農業建設的資金需求，有力助推了我市農業格局的大轉變和農業經濟的大發展。2011年我聯社將繼續增加對設施農業種植業的扶持力度。

2、扶持生姜種植業

素有“生姜第一鎮”的徐屯鎮生姜生產已有60余年的歷史。徐屯鎮生產的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內外客商的青睞。二00五年被國家農業部、省農業廳批準為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產農業標準化示范區。全鎮生姜種植面積5000畝，年生產量達4000萬斤，產值近3億元。為幫助農戶做大做強這一農業特色產業，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農民朋友發展生姜種植業保駕護航。

3、助推絨山羊養殖業發展

在農業產業結構調整中，絨山羊養殖已成為我市農業支柱產業之一。由于東部山區在養殖絨山羊方面有得天獨厚的優勢，又有十多年的養殖經驗，使東部山區高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉鎮平均半數以上農戶都養羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養殖業的興起，使這些地區的經濟效益有了明顯的好轉。目前，全市有養羊戶10829戶，養羊經紀人413名，絨山羊飼養數量達到41萬只，年產羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現總產值4億元以上。

我市絨山羊養殖正向規模化、集約化發展，成立了一批絨山羊養殖合作社及絨山羊養殖協會，采取統一管理、統一技術指導、統一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養殖規模，同時減少羊販“扒皮”的中間環節，使養殖戶獲得最大收益，加大了抗風險能力。我社2011年將重點對絨山羊養殖業進行信貸支持。

蓋州市農村信用合作聯社 二0一一年一月十一日

第四篇：當前農民對農村金融有六盼

當前農

民對農

村金融

有六盼

2008年08月25日 16:51:30 來源：中國金融界網

隨著國家建設社會主義新農村步伐的不斷加快，農民生產形式也隨之發生變革。據調查，當前農民對農村金融業主要有六盼：一盼加大單筆貸款額。據調查了解，鄉村農民的投資項目主要有種植業、養殖業、加工業及運輸業等等，所需資金數額較大，而在農村發放的貸款中，大部分的單筆貸款金額都比較少，滿足不了農民經營項目的需求。農民希望農村金融行業加大單筆貸款額，讓農民及時足額的貸到所需的款項，用于發展擴大生產規模。二盼延長貸款期限。據了解，多數農民需要的貸款投資項目回收期一般在一年以上，甚至更長時間。廣大農民希望適當延長貸款期限，根據農民經營項目，靈活確定貸款額度和合理約期，方便農民貸款，盡量滿足不同層次農民的貸款需求。三盼降低農貸利率。據部分農民反映，當前農貸利率普遍較高，不僅增加了農民負擔，還減少 了農民收入。農民盼適當降低貸款利率，控制利率浮動的幅度，以保護農民利益，同時

給信用戶的農民以利率優惠。四盼不斷創新支農服務行為。有些農民反映，農村貸款種類不夠多，貸款手續不夠便捷。農民盼根據農村信貸市場需求，大力開發個人消費貸款、出國勞務輸出貸款、種養大戶信用證貸款、扶貧救助貸款等新的貸款品種，并通過簡化貸款手續、提高辦貸效率，在支農服務上實現創新。五盼金融宣傳到農戶。隨著農民對金融業務需求的日趨多元化，農民希望金融機構利用媒體、網絡、印發金融知識解答、深入農戶等手段，向農民做好金融宣傳，使農民在生產和生活中不斷提高資金利用率，以獲得最佳經營效益。六盼國庫券下鄉。隨著農民收入的增加和投資意識的增強，農民希望在農村能購買到國庫券，既支援國家建設，又增加投資方式和投資效益，為農民開辟新的效益增長點。

第五篇：關于開展農村金融服務的調研報告

農村金融服務專題調研報告

農村信用社、農村商業銀行、農合行目前是農民擺脫貧困和發展生產的重要力量，也即優化農村金融服務離不開農信社、農商行、農合行的力量支持。我省農村信用社在經歷了上世紀五十年代的艱苦創業、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經不斷得到發展壯大，而在支持三農、服務三農上也發揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務院下發了《關于農村金融體制改革的決定》，當年底，我省農村信用社正式與農業銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監局承擔。進入新世紀以來，農信社開始了新一輪改革的探索。根據國務院部署，農村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當地信用社的管理和風險處置責任。2005年7月，省政府成立省農村信用社聯合社，全面履行對全省農信系統的“管理、指導、協調、服務”職能，標志著全省農信社改革與發展進入一個嶄新的階段，掀開了農信社改革發展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發展，才能贏得先機。”省農村信用社聯合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發展，不斷改革創新，才能進步，才能創造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農村信用合作聯社正式改制為福清農村商業銀行，改制后的福清農商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農村金融服務開創了新的篇章。

我省農信社系統開拓進取，深化改革，強化服務，規模日益壯大，資產質量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發展提速。高山支行下設三個網點，其中包括高山支行、高山僑鄉分理處以及東瀚分理處。目前，三個網點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務有效。高山支行營業網點密且相對多，而且近期還在籌建新的網點，這將進一步輻射高山的農村金融服務。

3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質量提高、科技強化、服務優化，我行的員工隊伍無論在素質還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經過這幾年的發展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發展問題，比如，農村社會信用度普遍不高，涉農行業信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農信社的改革與發展。因此，如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經濟和“三農”發展，是目前各級農信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農信社經營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區農村發展方向及產業調整方向缺乏超前的調查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協調參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農村信用社的服務品種主要定位于傳統農業的小農經濟，且受貸款條件限制，極易造成農村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當地政府合作，發揮鄉鎮組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農村產業結構調整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內發揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。

下面提出進一步加強農村金融服務的政策意見和措施。

1.更新經營理念，提升服務水平。農村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農戶基本的生產、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農業產業化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業務創新、提高服務水平，以適應產業化對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農村經濟發展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現代金融發展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農村信用社服務““三農””的水平。

2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，以及時掌握農戶真實的基本情況。制定符合農村信用社系統實際的貸款責任制度，達到既控制違規貸款最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。

3.優化激勵機制，解決動力問題。信用社支農貸款業務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業務，最大限度地提高資金運用和為農服務水平。

4.加強與當地政府的合作，發揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農

民、農村、農業服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經成功改制成為農商行，農商行的核心優勢還是在“三農”。而且多年來服務“三農”的經驗告訴我們，小額存款最穩定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優做強，形成“小”的優勢和較強的競爭力，一定可以為農村金融服務貢獻更多的力量。

高山支行

2012年5月14日