第一篇：關于蘇州市農村金融情況的調研報告（范文模版）

關于蘇州市農村金融情況的調研匯報

一、蘇州農村金融發展基本情況

（一）蘇州農村金融組織體系概況

蘇州現有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機構1家、農村商業銀行6家、外資銀行分支機構6家；銀行類金融機構營業網點1462家，從業人員24672人。農村金融機構的主力軍是農業銀行和農村商業銀行，兩家“農”字頭金融機構服務網點和存貸款額均達縣域地區總量一半以上。加上其他國有商業銀行、農業發展銀行、部分股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構，全轄農村地區營業網點超過1100家，均衡分布于所轄各個鄉鎮；經營狀況比較正常，內部控制比較規范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當規模、經營良好、分工協作、功能基本齊全的農村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項存款余額11876.1億元，其中縣域地區6417.5億元，占比54.3%；全轄各項貸款余額9074.7億元，縣域地區4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個百分點。

（二）“三農”金融服務情況

至2009年末，全市金融機構積極支持農村基礎設施、農業產業化龍頭企業、農民生產經營等“三農”經濟發展，全轄涉農貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農村建設的全面推進，蘇州各金融機構將進一步增加涉農信貸資金，支持轄區城鄉一體化協調發展。

近年來，蘇州各金融機構為進一步支持縣域經濟協調可持續發展，不斷創新適應“三農”經濟需求的金融產品。國有商業銀行為農村金融提供全方位服務，強化農村地區營業網點服務功能，逐步實現城鄉金融服務一體化。農村金融機構在探索對農村基礎設施、農業產業化龍頭企業提供便 捷的銀行結算服務、對外融資承諾的同時，還針對農村地區中小企業和新型經濟組織，積極創新金融產品，如為農民進口噴氣織機（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠期信用證等新型金融產品。轄內人民銀行積極為農村地區企業和農戶提供快捷方便的金融服務。

一是推進小額支付清算服務力度。2009年全轄小額支付業務發起和收到筆數分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其中縣域地區小額支付業務發起和收到筆數分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。

二是加快農村地區中小企業信用體系建設。人民銀行積極完善農村地區企業、個人征信系統，至2009年末，全轄共錄入中小企業信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區錄入8.2萬戶，及時與經貿部門合作，建立了中小企業融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時，積極部署農村信用體系建設，在各縣級市開展試點，每個縣選擇一個鄉鎮，建立組織領導機制、大力宣傳發動，開展農戶信用檔案采集，新采集農戶信用檔案2萬份。

三是及時為失地農民提供足夠的小額創業貸款，運用利息補貼機制，扶持農村地區微小型企業。以昆山市為例，為解決失地農民創業融資難問題，該市專門成立農村擔保有限公司。截至2009年末，累計為4106戶農戶提供擔保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調查顯示，創業小額貸款帶動效應明顯，一是激發了廣大市民自主創業的熱情。全年發放創業小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業增收。調查的貸款戶中，失地農民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴大了生產規模，新增勞動力就業3252名，全年實現經營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時為縣域企業提供外匯金融服務。2009年，全市累計辦理外資企業外匯登記數815筆，其中縣域地區辦理登記485筆；累計進口付匯金額580.8億美元，實際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區付匯244.2億美元，實際到貨331.8億美元；發放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區發放131.3萬張，實際收匯386.6億美元。

二、新型農村金融組織發情況

（一）村鎮銀行

部分農村商業行抓住村鎮銀行試點的有利時機，積極在湖北、山東、蘇北等地設立村鎮銀行，真正實現跨區域經營。2007年8月，常熟農商行在湖北恩施咸豐縣發起設立第一家村鎮銀行，至2009年末，轄內6家農商行累計在異地共設立8家村鎮銀行和16家分支機構。2009年12月，由南京銀行作為主發起行的昆山鹿城村鎮銀行正式開業，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，可吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據承兌及貼現等業務。

（二）小額貸款公司

積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴格按照《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等有關文件精神做好小額貸款公司政策指導工作。截至2010年3月末，已開業小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業和農戶的融資需求。

（三）南北掛鉤金融合作

部分農村商業銀行積極響應省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農村金融機構，實現資本擴張。2007年7月，常熟農商行戰略參股啟東農信聯社20%股份；之后，東吳農商行戰略參股泗洪農村合作銀行20%股份，并與鹽 城市區農信聯社簽訂戰略合作框架協議；張家港農商行分別與海門農信聯社、興化農村合作銀行簽訂戰略合作框架協議；吳江農商行戰略參股射陽農信聯社20%股份。

三、涉農貸款余額及其結構變動情況

（一）涉農貸款總量

至2009年末，全市涉農貸款合計3420.2億元，同比增長23.7％，按用途分，農林牧漁業、支農貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農貸款2982.6億元，同比增長23.4%；按主體分類，農戶、企業和各類非企業組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農業發展和農村經濟結構的調整。

（二）涉農貸款主體分布

從主體分布看，農村企業、農戶、農村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業分布看，農林牧漁業貸款余額58.8億元，占1.72%，支農貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農貸款（主要是縣域及縣域以下工業企業）貸款余額2982.6億元，占比達87.2％。農業產業化龍頭企業貸款余額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個百分點；農村中小企業貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農戶貸款217.6億元，同比增長40%。

表一： 涉農貸款中“農林牧漁業”貸款行業分布情況

單位：億元

項目 2009年末余額 比年初增減 增減比例% 農林牧漁業貸款

＃農業貸款 林業貸款

58.75 31.70 1.75

7.82 0.68 0.86 15.4 2.2 96.6 畜牧業貸款 漁業貸款

農林牧漁服務業貸款

1.55 3.72 20.03 0.67 1.75 3.86 76.1 88.8 23.9

（三）涉農貸款地區分布

從涉農貸款的地區分布情況看，反映出蘇州各地區在涉農信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區等區域占比較低，反映出地區經濟結構的差異性。

表二： 涉農貸款中不同地區貸款分布情況

單位：億元

地區 市區 常熟 張家港 昆山 太倉 吳江 全市

2009年末余額

171.11 690.66 795.38 696.39 406.76 659.9 3420.2 占比（%）5.0 20.19 23.26 20.36 11.89 19.29 100

（四）農村地區二、三產業貸款情況

蘇州地處長三角經濟發展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經濟保持了快速發展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機構對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產的貸款余額分別為82.6億元、1691.億元和2295.1億元，占全市一、二、三產貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產的貸款增量已超過二產，顯示出蘇州良好的經濟發展前景。

四、本地區農村金融機構存在問題和矛盾

目前最主要的問題是現行農村金融體系制約金融支持新農村建設的力度，農村金融供給總體不足，與新農村建設要求不適應。社會主義新農村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸 5 需求，也有產業集群化龍頭企業的大規模資金需求；既有農民脫貧致富的金融服務需求，也有發展創業的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求，要求金融服務品種更加豐富，服務手段更加多樣，服務方式更加便捷，而現有的農村金融服務在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農村資金供求失衡。隨著蘇州農業產業結構不斷升級，農村經濟發展的資金需求呈不斷增長態勢，但農村地區金融供給水平沒有相應增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經濟總量占比3.3個百分點。二是商業性金融支農弱化。農業銀行等國有銀行在商業利益的驅動下，投放于農村地區信貸資源基本穩定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區和非農業轉移，部分商業銀行調整或削減農村基層網點設臵，沒有切實承擔支持新農村建設的社會責任。三是政策性金融支農范圍狹窄。農業發展銀行作為我市唯一的農業政策性金融機構，雖然開始涉足商業性支農業務，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉型為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農村金融改革的力度，但新機制的運行遲遲不能走上正軌，農村金融服務的主力軍依然是農行和農商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創新激勵作用難以得到體現，區內非正規金融機構發展有所抬頭。

（一）正規金融機構在支持“三農”力度上有所不足

盡管農村金融改革以來，縣域經濟金融機構網點數量沒有減少，但在區域分布上，除了農業銀行和農村商業銀行外，各大銀行基本上都有所收縮，網點集中到經濟發達的鄉鎮上，農村基層金融服務的工作主要由“兩農”金融機構承擔。以2009年末的數據為例，縣域農業銀行和農村商業銀 行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農”信貸支持的力度仍然不足。

1、農行和農村商業銀行要面向“三農”，服務縣域經濟，但同時又必須按照現代商業銀行規律辦事。那么，服務三農的定位與對股東價值回報的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠看，隨著國家建設社會主義新農村戰略的推進，縣域經濟一定會有較快發展，國家也會對農村金融采取一定的扶持政策，但從金融機構效益考核的角度很難過多投放于“三農”。

2、在經營機制的角度而言，商業銀行在信貸管理體系上，已經逐步建立起適合企業信貸的有效運作機制，但在“三農”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風險程度高的特點，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數商業銀行分支機構來說是難以承擔的。

3、從風險管理的角度而言，服務“三農”和縣域經濟服務，農村金融業務市場薄弱、風險程度高、管理難度大；農業依然是弱質產業，其服務的項目在贏利能力上可能不及其他產業，不僅如此，由于擔保不足和信用環境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風險很大。

因此，正規金融機構在投放“三農”貸款時有很多困難需要克服和解決，最好的方法還是建立多層次的金融服務體系，以合理的信貸價格和適當的政府扶持來完善“三農”服務。

（二）農村信用環境不佳抑制農民信貸資金投放

在蘇州現有經濟發展水平和社會保障的條件下，城鄉差距已經逐步淡化，農民信貸投放不足的主要問題在于信用環境缺失和資金來源不足。

1、農村信用擔保體系有待完善。農村金融環境最大的不足，在于可擔保的財產明顯缺乏。銀行機構出于控制信貸風險的角度，需要對信貸資金 進行資產抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農民能夠通過抵押房地產獲得融資，所以銀行機構急需通過創新集體擔保和集體信用的方式來控制信貸風險，這其中不可或缺的是政府的引導和誠信環境的建設。而部分地方政府對農村信用環境不重視，農村信用環境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農村金融都沒有相應的支持。目前我市仍然存在著農民或農業企業因經濟實力不足而擔保難、貸款難的實際問題，都由于農業保險制度、農村信用擔保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經營面臨較大的風險，直接影響了農村金融機構放貸支持“三農”發展的積極性。

2、農村金融機構資金來源有待拓寬。農村金融機構有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財政、中小企業存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業存款由于企業經營資金緊張，信貸控制嚴格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導致波動劇烈，影響了農村金融機構的業務穩定發展。與此同時，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔保、典當等機構的快速成長對金融機構的抽水作用也日益明顯，農村金融機構陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農商行計劃通過上市募集資金來增強金融服務實力，也有農商行積極通過增資擴股來補充資本金，這對改善農商行金融服務有所幫助。但是，農村金融機構還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時也才能避免農村金融機構的邊緣化。

（三）農村金融機構服務品種簡單，綜合實力相對不足

1、金融服務品種單一，難以滿足多層次農村的金融服務需求。區域經濟的發達需要有全方位、多層次的金融服務相配套，農村商業銀行受體制、人才等因素的制約，創新力度不足，金融工具單一，仍然以傳統的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應、滿足各類農村經濟主體的需要。中間業務僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業務范疇內，且總量較小，基本上沒有承諾或擔保類中間業務，個人金融產品嚴重匱乏。尤其是銀行卡業務，由于受區域、結算速度、品牌因素的影響，發展前景不明，未采用統一信用卡品牌的農商行銀行卡存在明顯的規模瓶頸。

2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農”經濟規模經營的資金需求。由于農村商業銀行執行商業銀行存款準備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續上調存款準備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統的資產業務持續高速擴張的方式難以為繼，一方面是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當地經濟發展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業及集團客戶貸款比例限制，農商行無法滿足農業產業化龍頭企業和優質民營企業做大做強的資金需求。

五、關于農村金融改革與發展的工作建議

（一）強化農村商業銀行服務功能，推進農村商業銀行的綜合經營和業務轉型

繼續立足“三農”，樹立“大農業”觀念，充分發揮農商行聯系面廣、服務優、人熟地熟的優勢，為農村提供特色金融服務，開發適應新農村需求的金融產品，探索綜合化經營和業務轉型，滿足農民多層次的金融需求，力促農民增收、農業增效、農村經濟發展。

1、增強信貸服務能力。積極開發適應農業產業化、規模化經營的信貸產品，如土地規?；洜I貸款、銀團貸款、倉單質貸款等，滿足優質農業企業的有效信貸需求。積極支持農村地區現代服務業，特別是生產性服務業發展。加大對農村物流體系建設、農村中介組織、農業專業生產合作組織、農民經紀人的金融服務力度，提高市場交易效率，保證農產品價值在市場交易中充分實現。擴大農村消費信貸，開辦醫療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業務，設計與農民消費特點 相適應的期限、額度、還款方式和利率定價方式。按照新農村建設的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農戶貸款的對象，實行一類一策的貸款方式，滿足廣大農戶對擴大再生產所需的資金需求。

2、加快中間業務創新，積極創新金融服務方式，逐步開辦諸如結算、匯兌、資金拆借、擔保、租賃、代理收付、代理保險、代保管等中間業務，提供咨詢、保險、產銷信息、經營方式等方面的綜合服務，發揮對農村經濟的綜合服務服務功能，同時農商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯網等優勢，開辦網上銀行、電子銀行，為農民提供便捷的資金結算服務。

（二）逐步建立多層次多元化的農村金融體系 1、2007年1月，為放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，銀監會印發了《貸款公司管理暫行規定》，之后人行和銀監會又頒布了《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等指導性原則，但是在試點城市中不包括江蘇地區。建議擴大貸款公司建立范圍，在我市經濟相對落后的村鎮試點，按照《管理規定》的原則，結合我市發展實際，建立適合農村薄弱經濟發展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農民和農民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農民群體及時脫貧致富。

2、引導、鼓勵和參與建立社區性信用合作組織。2006年12月，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，將村鎮社區信用合作組織列為新型銀行業機構，鼓勵農村地區的農民和農村小企業按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。2007年，銀監會又制定了《農村資金互助社管理暫行規定》。為此，建議相關部門和金融機構，積極引導、鼓勵、參與設立農村資金互助社，增加農村金融服務微觀主體，集聚農村地區小額閑余資金，填補微小型金融機構和產品的空白，服務社會主義新農村建設。

3、推進金融機構跨地區投資經營。推動農村金融機構跨區域發展，不僅有利于金融機構獲得更廣闊的發展空間，而且有利于解決區域有效信貸需求不足、資金營運率不高的問題。應積極引導、鼓勵農村商業銀行利用現有條件，參股、收購、重組農村地區金融機構，積極到蘇中、蘇北地區甚至長三角地區設立分支機構或控股、參股當地金融機構。

（三）加快完善農村金融相關制度建設

1．制定專門的農村金融服務、金融監管法規。從法律層面就農村金融的性質、主體、業務范圍、監管方式、貸款風險補償機制和市場準入退出機制做出更為明確規定。引導和規范民間融資行為，切實防范系統性農村金融風險，推進農村金融管理體制創新和服務創新。

2．建立和完善民間金融準入、存款保險和破產制度。盡管目前農村地區金融機構的準入門檻已經逐步降低，但還僅限于銀行業金融機構。應進一步放寬種類農村民間金融組織的市場準入政策，使具備一定規模、運作比較規范的農村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監管。建立存款保險和破產制度，由農村存款保險機構來保護存款人的利益并為金融組織提供最后的資金支持。在競爭中被淘汰的組織則應按照市場原則和法律程序實行破產退出，以避免不必要的金融風險和社會問題，保證農村金融組織和市場的健康高效運行。

3．完善農村土地財產權法律制度，探索建立包含土地使用權、收益權、繼承權、抵押權的完整的土地承包經營權制度，試行以集體土地使用權為抵（質）押標的的貸款擔保制度。

4．建立市場化的農村資金回流機制和金融風險規避機制。運用財政稅收杠桿，降低農村吸收資金在當地使用的成本，鼓勵農村資金回流，確 定農村地區銀行機構資金來源總量，運用于當地的比例，有效增加農村地區金融資源總量；加快農業保險立法進程，實行強制性農業巨災保險，建立農業保險風險專項基金。

（四）加快進行利率化市場改革

農村金融機構信貸投放以小額信貸為主，由于貸款主要用于農業生產，而農業易受自然、市場等因素影響，因此貸款風險較高，再加上每筆貸款數額雖小，但都需進行貸前審查貸后監管等，相應管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。提高農村金融機構定價能力，實現貸款利率與資金供求關系的同步變動，引導民間資金流向，實現資源最佳配臵。

因此，加快利率市場化改革，是金融資源按市場規律有效配臵的基本標志。應盡快在農村推出以市場形成價格為參考的利率市場化建設體系，以更高的價格覆蓋農村金融投放所需的更高成本，滿足農村金融客戶的合理信貸需求。另外，考慮到“三農”的弱質性，在利率市場化的同時應設計相應的補貼機制，降低借款農戶或企業的實際財務成本，以財政補貼杠桿來撬動金融機構服務“三農”的積極性，更好地促進金融支持新農村建設。

第二篇：農村金融穩定工作調研報告

五

2012 6

關于全縣農村金融穩定工作的調研報告

（作者：顧安飛 孫詩強）

近期，由縣金融辦公室牽頭，以農房重建貸款、農村信用體系建設、政府部門及公職人員不良貸款清理、政策性農業保險及農村小額人身保險工作開展和理賠、農村信用社災后重建等內容為重點，對全縣農村金融穩定工作進行了專題調研，現將有關情況報告于后。

一、全縣農村金融工作現狀

（一）農房重建貸款情況

2配備宣傳車3輛，還對宣傳內容進行了錄音刻碟發放給各個鄉鎮、村廣播宣傳。

二是2012年投保工作開展情況良好。截止5月中旬，全縣已完成育肥豬簽單承保工作。全縣下達育肥豬任務數276105頭，實際完成200883頭，其中觀義、雙峰、瑪瑙、自強、二洞、馬迎、建興、雙板、演武、黎雅、仙鵝、白云、石臺、金龍場、仁和、寶石、宏仁等17個鄉鎮完成任務；文昌、豢龍、大新、長卿等4個鄉鎮完成較差。水稻、玉米保險目前正在收集資料準備簽單。

三是目前正積極開展理賠工作。對5月11日洪災損失的鄉鎮，及時組織專人協同財政、農業局專家到現場查勘定損，全縣共受理10個鄉鎮的油菜報損，目前正在案件理算中，賠款將劃入農戶一卡通上。

（五）農村小額人身保險開展情況。

農村小額人身保險工作從2009年起在我縣17個鄉鎮進行試點，共收保費56.08萬元，賠款63.9萬元;承保比例為：11.5%。2010年在全縣各鄉鎮全面展開，取得了較好的效果。全年共收保費：105.96萬元，賠款：78.7萬元，承保比例為：10.88%。

2011年全縣參保鄉鎮達到96.96%；為已參保的4.2萬余人提供了9.8億元的風險保障;共收保費124萬余元，承保比例為12.3%。理賠案件183件，其中死亡34人，理賠金

額達68萬余元,意外醫療賠付149件，理賠款達17萬余元，總賠付率達68.54%。

2012年5月，全縣參保鄉鎮達到100%，參保人數42691人，保費收入128.12萬元，承保比例為13.4%，全縣完成目標任務的16.92%。理賠案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的協議案件5件），理賠金額達42.32萬元；意外醫療賠付282件，理賠款達8.17萬余元，總賠付率達39.42%。參保人數完成得較好的鄉（鎮）有小埡、交泰、仙峰、仁和、雙峰、仙鵝、金龍場、大新、石臺等鄉（鎮）。

（六）農村信用社災后重建情況

我縣農村信用聯社納入災后維修加固和災后重建項目庫的共計40個分社，其具體情況如下：

納入災后維修加固的有聯社營業部、長卿、聯社機關、正北街、西門、宏仁、、文昌（城關）、梓柏、、東石（新南街）、青龍、臥龍、馬鳴、小埡、仙峰、許州、許州新鎮街、雙板、黎雅、白云、金龍場、仙鵝、瑪瑙、雙峰、寶石、自強、定遠、仁和、大新28個分社，加固維修綜合業務用房43645平方米，項目總投資955萬元，其資金由縣農村信用聯社自籌并全額到位。2010年底28個分社加固維修工程全部結束并投入使用。

納入災后重建項目庫的有三泉、建新、演武、文興、豢龍、觀義、石牛、石臺、馬迎、東環路、二洞、交泰12個

6林業、司法等相關部門都應是農村信用體系建設的積極參與者和受益者，但實際上目前農村信用體系建設工作主要還是金融機構在推動，特別是農村信用社在負責，其它部門對農村信用體系建設的認識及參與度都還遠遠不夠，（三）政府部門及公職人員不良貸款清收難度大 一是政府部門及公職人員不良貸款大部分屬公益性鄉村債務，包含墊交稅費、公益事業、辦企業、部門建房、水庫維修、周轉貸款、私貸公用、分攤債務等。這部分債務拖欠時間長，欠息金額大，縣財政等部門從2007年開始清理、鎖定，由于地方財力薄弱，至今仍有大部分未償還。二是部分單位對清收不良貸款不重視、責任不明確、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少統籌協調、部門配合，方法單一，在清收過程中怕得罪人。四是部分公職人員誠信缺失，法律意識不強，在社會上造成了不良的影響。

（四）政策性農業保險還未達到政策設計目的 一是農民風險意識淡薄，對農業保險認識不足是農業保險推廣的主要問題。農業生產長期“靠天吃飯”，農民大部分沒有風險防范意識，普遍對農業保險理解不透、認識不足，甚至還有人錯誤地認為農業保險是向農民變相收費。二是干部認識不夠統一。部分村社干部對政策性農業保險的重要性和惠農作用的認識還沒有到位，因而工作熱情不高、宣傳不夠深入，導致部分農戶對農險知識了解不多，農戶參保率不

高，政策性農業保險任務難以完成，基層干部長期墊保費嚴重，可能形成村社新增債務。三是勘賠定損難、理賠標準低是農業保險推廣的技術障礙。由于沒有技術性較強的專業仲裁機構，災害損失難以確定，容易出現理賠糾紛。在這極短的時間內如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標準較低，全賠金額僅包括種子、農藥、化肥等基本生產資料的價值。部分鄉鎮反映保險理賠面積不符合受災受損面積，保險理賠勘察員對理賠面積沒有進行實地測量，導致農戶利益得不到保障。四是部分險種保費高，任務重，缺少調研，不切實際。五是保險公司的經營能力和服務水平有待提高。

（五）農村小額人身保險發展步伐緩慢

一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農村小額人身保險的目的意義和“保費低、賠付高”的惠農政策了解不透徹，參保主動性普遍不高。少數群眾認為已參加新農合再參加農村小額人身保險是重復參保，不愿再花錢購買農村小額人身保險；加之外出務工人員多，家中多數是留守老人和小孩，風險意識不強。二是部分干部認識不到位，工作欠方法。各鄉鎮雖然召開了農村小額人身保險工作會議，成立了工作領導小組，細化分解了目標任務，但仍存在認識不清、職責不明的情況。特別是干部不能充分認識農村小額人身保險的性質，對農村小額人身保險工作由政府推動不理解，工

10織機制，建立責任督辦考評制度，促進各級政府進一步發揮“主導”作用。

二是進一步完善農村經濟主體信用檔案。涉農金融機構和農業、林業等有關部門要按照有關要求，完整、準確、及時地收集整理農村經濟主體的信用、產權、榮譽、評價、警示等信息，建立健全信用檔案。

三是開展農村經濟主體信用評價。積極開展農村信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定工作；鼓勵、引導農業企業，特別是農業產業化龍頭企業，參與第三方外部信用評級，提升信用管理水平。同時，強化信用評價成果的應用，對信用等級較高的農村經濟主體在金融、財政資金支持和政府管理、社會服務等方面實行“一攬子”優惠政策，使守信主體得到實惠。

四是統籌各方資源實施信用對接。積極爭取國家支農惠農政策向試驗區信用級別較高的農戶、農業產業基地和龍頭企業傾斜。做好“信貸支農”、“信用惠農”、“服務便農”工作。進一步完善全縣金融服務網點，鼓勵非涉農金融機構進入農村金融市場，積極發展村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型信貸機構，為“三農”提供高效、便捷的金融服務。

五是推動農村經濟主體信用增級。組建以林權、集體建設用地使用權、農村房屋產權、農村土地承包經營權等農村

產權為標的的流轉交易平臺，在風險可控的前提下不斷擴大涉農信貸的抵押擔保范圍。積極發揮財政資金的引導作用，建立和完善相關獎勵機制，鼓勵銀行、保險、擔保等機構加大對農村金融市場的投入，加大對信用等級較高農村經濟主體的扶持力度。

六是加強農村信用文化建設。采用符合我縣農村特點的宣傳方式和載體，大力開展農村信用文化建設，廣泛宣傳和普及征信和相關金融知識，為試驗區建設營造良好氛圍。要在農民生產技能和就業創業培訓服務體系中增加信用和金融知識，在鄉鎮綜合文化站、村文化室、農家書屋、電影文娛下鄉等文化惠民工程中添加誠信內容；大力培養和宣傳先進典型，讓農民群眾切身感受到“守信得益、失信受損”的信用文化，改善農村地區的信用環境。

（三）加強對政府部門及公職人員不良貸款組織清收力度

一是統籌協調，分清責任，區別對待，注重實效。首先是要鎖定各鄉（鎮）政府部門債務，不得新增債務。確需新增，按程序統一舉債。其次是老債務要分清責任，及時化解。對有不良貸款公職人員要加強教育；對失信人員的單位要加強單位干部作風整頓力度；對惡意拖逃債務人員，所在單位要協助金融機構依法處理。

二是多管齊下，確保清收效果。建議各單位要充分發揮

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第三篇：信用社農村金融服務情況調研報告

關于蓋州市農村信用合作聯社 農村金融服務情況的報告

省聯社營口辦事處：

根據營口市人民銀行《關于開展2010-2011農村消費需求快速調查的通知》要求，我聯社將2010年金融支持農村的措施、成效、問題進行了總結統計，并將2011年金融服務農村情況進行了規劃，現將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進農村金融服務采取的措施

1、確定金融服務農村方向

蓋州市農、林、牧、副、漁各業興旺發達，初步形成了水果、水產、畜牧、白色農業四大主導產業。全市農業形成了東、南部以無公害果品生產為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養業基地為代表的生態農業；中、西部以沈大高速公路綠化產業帶為重點的高效特色農業生產，以葡萄、黑李子為代表的經濟作物生產，以工廠化養殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優質、無公害水稻生產為主，稻魚、稻蟹混養等立體高效農業為代表。

根據蓋州市自然條件和經濟發展特點，我們明確了立足縣域經濟、加大“三農”貸款投放的戰略，確立了“三條支農主線”：一是東、南部地區以支持水果、柞蠶、畜牧養殖等為重點，二是中、西部地區以支持塑料大棚、蔬菜、水產 捕撈和養殖等為重點，三是北部地區以支持水稻、稻魚、稻蟹混養等為重點，使全市信用社能夠各自找準信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進信貸主營業務規模迅速擴張，為完成改革、經營和發展目標奠定了基礎。

2、完善農戶小額信用方式，大力投放農戶貸款。首先是加強農戶信用等級評定。通過認真開展貸前調查，詳細了解本地區的農業生產狀況和農業產業結構調整的方向及農業生產的品種和項目，建立農戶經濟檔案，評定農戶信用等級。其次是按照信用等級嚴格授信。對農戶小額信用貸款采取了逐級授權的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據實際不斷調整小額農戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發放農戶貸款107945萬元，支持農戶34004戶，農戶貸款余額達到119965萬元，占全轄農戶25%。

3、進一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領域。

我們積極與村鎮政府、宣傳部、文明辦等相關部門協作，開展十星級文明戶評選活動，為農戶辦理貸款打好了基礎。2010年，我聯社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發卡，為農戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農民缺錢貸不來”的兩難現象。

4、加強地域優勢扶持力度，支持禽畜養殖業發展。蓋州市擁有天然的禽畜養殖優勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養殖業發展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區鄉鎮，投放絨山羊養殖貸款7000萬元，支持農戶3500戶，絨山羊存欄數達到25萬只，農民累計增加收入2000余萬元。投放養雞、養牛貸款6900萬元，支持2000余戶農民，牛存欄數達到1.5萬頭，雞存欄數達到55萬只，農民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮養羊大戶廉玉啟看準時機欲擴大養殖規模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調查審查后，為其發放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮數一數二的養羊大戶，帶動了周邊一大批農戶從事絨山羊養殖。

5、發揮沿海資源優勢，支持海產品養殖業、加工業。蓋州市是全國海蜇生產和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農戶借助這得天獨厚的地理優勢，大力發展近海養殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產品捕撈、加工、養殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農戶 捕撈，投放7000萬元支持海產品深加工，使沿海地區農戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節，該戶欲擴大加工生產規模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發放貸款12萬元，保證了該戶的生產經營需求，預計該戶加工海蜇銷售后利潤可達5萬元。

6、積極投放農業產業化龍頭企業貸款，帶動地方農業經濟發展

蓋州農業正由傳統農業向現代農業轉變，在這個過程中必須大力發展現代農業，加快推進農業現代化。而推進農業現代化，培育農業產業化龍頭企業是關鍵，其中對龍頭企業的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯社信貸支持的農業產業化龍頭企業共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農戶1萬余戶，其中：省級農業產業化龍頭企業1戶；市級農業產業化龍頭企業14戶；縣級農業產業化龍頭企業1戶。

7、抓住農業規模化經濟體，支持農業專業合作社發展。蓋州市轄內農業專業合作社已具規模，共有各類合作社233個。我們針對專業合作社無法提供有效抵押擔保的難題，及時轉變觀念，創新方式，最大程度地滿足設施農業建設的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯社各項貸款余額突破25億元，累計發放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經濟效益也大幅增長，實現利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構的排頭兵，各項存款占全轄金融機構的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構的52%，列在第一位。

在農村信用社取得經濟效益的同時，也有力地支持了地方經濟發展，支持了廣大農民發家致富，真正實現了社農“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農業產業化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養羊示范縣，是全國重要的優質果品生產和出口基地、海蜇生產和出口基地、絨山羊生產基地。預計蓋州市2010年農業增加值在20億元以上，農民人均收入將達到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養殖就可為農民累計增加收入500余元，水產平捕撈、加工、養殖可為農民累計增加收入800余元，高效農業可為農民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔保難。

農戶、農民專業合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔保難”，現有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農戶的貸款需求，而多數農戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產抵押。農民專業合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔保人，使信用社不能全力對其進行信貸支持。目前我聯社對農民專業合作社的信貸支持主要體現在對社員的個人貸款上，以農戶小額信用貸款、農戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農業的力度。

2、農戶抗風險能力較弱、信用環境差，使得不良貸款率相對較高。

農戶貸款不良率較高主要原因一是農戶從事的種植業、養殖業受自然災害、市場風險影響較大，而農戶個體的抗風險能力較差，導致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區信用環境差，農戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農業保險險種少，不能有效降低農業風險。目前保險公司對農業貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產保險兩種，不能有效降低信貸風險及防范農戶經營風險。

四、意見及建議

1、成立擔保機構，為農戶及農民專業合作社提供擔保 如有關部門牽頭，各專業協會、各農民專業合作社、種植、養殖大戶等出資成立各行業風險擔?；穑瑢θ鄙儋Y金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養殖戶、專業合作社等提供擔保，擔保額度可在基金額的基礎上放大10倍，也可以收取一定比例的費用?？捎行Ы鉀Q種植戶、養殖戶、專業合作社等無有效抵押、擔保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環境，對農戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協調各個部門打造出一個良好的信用環境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應提高信用貸款額度，這樣即使農戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農”政策的同時，給予農戶信貸貼息政策，減輕他們的負擔。

3、協調保險公司增加農業險種

建議協調保險公司出臺、增加種植業、養殖業保險品種，給種植戶、養殖戶上保險，增加種植戶、養殖戶抵抗自然災害、疾病、瘟疫以及市場風險的能力，最大限度的減少種植戶、養殖戶損失，降低信貸風險。

五、2011年農村金融服務規劃

1、積極支持設施農業種植業

省政府設施農業三年規劃出臺以來，蓋州聯社牢固樹立“立足農村，服務三農”的經營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農業富民”經濟發展戰略，在推進農業現代化進程中，著力扶持設施農業建設，使農民逐漸擺脫傳統農業靠 天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現現代工廠化的農業生產模式。在我社一心為農、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農業在我市已是遍地開花，農民發展設施農業生產的勁頭兒越來越足，農業“大棚”已成為打開農業增效、農民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設施農業早已成為農民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農業發展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農“工作的同時，蓋州聯社始終把支持設施農業建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農業建設的資金需求，有力助推了我市農業格局的大轉變和農業經濟的大發展。2011年我聯社將繼續增加對設施農業種植業的扶持力度。

2、扶持生姜種植業

素有“生姜第一鎮”的徐屯鎮生姜生產已有60余年的歷史。徐屯鎮生產的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內外客商的青睞。二00五年被國家農業部、省農業廳批準為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產農業標準化示范區。全鎮生姜種植面積5000畝，年生產量達4000萬斤，產值近3億元。為幫助農戶做大做強這一農業特色產業，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農民朋友發展生姜種植業保駕護航。

3、助推絨山羊養殖業發展

在農業產業結構調整中，絨山羊養殖已成為我市農業支柱產業之一。由于東部山區在養殖絨山羊方面有得天獨厚的優勢，又有十多年的養殖經驗，使東部山區高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉鎮平均半數以上農戶都養羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養殖業的興起，使這些地區的經濟效益有了明顯的好轉。目前，全市有養羊戶10829戶，養羊經紀人413名，絨山羊飼養數量達到41萬只，年產羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現總產值4億元以上。

我市絨山羊養殖正向規模化、集約化發展，成立了一批絨山羊養殖合作社及絨山羊養殖協會，采取統一管理、統一技術指導、統一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養殖規模，同時減少羊販“扒皮”的中間環節，使養殖戶獲得最大收益，加大了抗風險能力。我社2011年將重點對絨山羊養殖業進行信貸支持。

蓋州市農村信用合作聯社 二0一一年一月十一日

第四篇：關于農村金融服務問題的調研報告

建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主

義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：

1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

3．農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5．農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范；擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1．構筑促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，并構建農村金

融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，并不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決于農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

2．加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施范圍和實施方式。擴大農業保險的實施范圍，農業保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅；對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務范圍。作為目前唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務范圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務；通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑒于商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，為農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮著重要作用。因此，應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對于活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務。

5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落后地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務；通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔?；?，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。

第五篇：關于開展農村金融服務的調研報告

農村金融服務專題調研報告

農村信用社、農村商業銀行、農合行目前是農民擺脫貧困和發展生產的重要力量，也即優化農村金融服務離不開農信社、農商行、農合行的力量支持。我省農村信用社在經歷了上世紀五十年代的艱苦創業、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經不斷得到發展壯大，而在支持三農、服務三農上也發揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務院下發了《關于農村金融體制改革的決定》，當年底，我省農村信用社正式與農業銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監局承擔。進入新世紀以來，農信社開始了新一輪改革的探索。根據國務院部署，農村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當地信用社的管理和風險處置責任。2005年7月，省政府成立省農村信用社聯合社，全面履行對全省農信系統的“管理、指導、協調、服務”職能，標志著全省農信社改革與發展進入一個嶄新的階段，掀開了農信社改革發展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發展，才能贏得先機?！笔∞r村信用社聯合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發展，不斷改革創新，才能進步，才能創造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農村信用合作聯社正式改制為福清農村商業銀行，改制后的福清農商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農村金融服務開創了新的篇章。

我省農信社系統開拓進取，深化改革，強化服務，規模日益壯大，資產質量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發展提速。高山支行下設三個網點，其中包括高山支行、高山僑鄉分理處以及東瀚分理處。目前，三個網點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務有效。高山支行營業網點密且相對多，而且近期還在籌建新的網點，這將進一步輻射高山的農村金融服務。

3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質量提高、科技強化、服務優化，我行的員工隊伍無論在素質還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經過這幾年的發展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發展問題，比如，農村社會信用度普遍不高，涉農行業信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農信社的改革與發展。因此，如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經濟和“三農”發展，是目前各級農信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農信社經營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區農村發展方向及產業調整方向缺乏超前的調查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協調參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農村信用社的服務品種主要定位于傳統農業的小農經濟，且受貸款條件限制，極易造成農村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當地政府合作，發揮鄉鎮組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農村產業結構調整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內發揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。

下面提出進一步加強農村金融服務的政策意見和措施。

1.更新經營理念，提升服務水平。農村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農戶基本的生產、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農業產業化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業務創新、提高服務水平，以適應產業化對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農村經濟發展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現代金融發展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農村信用社服務““三農””的水平。

2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，以及時掌握農戶真實的基本情況。制定符合農村信用社系統實際的貸款責任制度，達到既控制違規貸款最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。

3.優化激勵機制，解決動力問題。信用社支農貸款業務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業務，最大限度地提高資金運用和為農服務水平。

4.加強與當地政府的合作，發揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農

民、農村、農業服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經成功改制成為農商行，農商行的核心優勢還是在“三農”。而且多年來服務“三農”的經驗告訴我們，小額存款最穩定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優做強，形成“小”的優勢和較強的競爭力，一定可以為農村金融服務貢獻更多的力量。

高山支行

2012年5月14日