第一篇：關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

根據《XXX關于加強和改進農村金融服務的專題調研》要求，結合XXX信用社服務縣域經濟工作的業務實踐，現將調研情況報告如下：

一、支持“三農”發展的基本情況

截止2012年4月末XX聯社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯社堅持“小額、分散、支農”的服務“三農”信貸原則，積極推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“XX寶”貸款等惠農信貸品種，涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當前農村金融服務面臨的主要問題

（一）支農資金不足。農村信用社立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。

（二）農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

三、農信社加強和改進農村金融服務的措施與建議

（一）立足社區、服務“三農”。我聯社找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業的發展，農信社存、貸款市場份額均占當地金融機構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農信社的發展離不開地方支持，與縣域經濟息息相關，不能離開縣域經濟發展水平簡單地下達增長目標。

（二）農信社股權改革在探索中前進。XX聯社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經營管理提出了更高的要求，保持農信社支農方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農信社章程的修改，明確支農承諾等措施很有必要。另一方面，農信社股權流轉目前仍處于制度空白，建議監管部分能出臺指導意見加予規范。

（三）完善農村金融服務體系。我聯社加強網點規劃，逐步推進網點改造，完善鄉鎮網點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網點改造，2012年規劃改造網點個，增設自助銀行個，進一步提升網點服務功能與效率。隨著服務網點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農取款服務點，農信社既要承擔農村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。

（四）穩步推廣“兩小”、“農商寶”等特色信貸產品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯保貸款，實現總額增長、戶數增加、比例合理的推廣目標；2010年我聯社推出的“XX寶”貸款品種經過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發放貸款筆萬元，為信貸支持農村個體工商戶與農戶共同發展進行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序。我聯社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，建議監管部門對額度較小的農戶貸款在監管上適度放寬，允許農信社以比較簡化的手續規范對此類貸款的管理。

（六）推進農村信用體系建設。我聯社多年來持續推進農村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執法部門緊密協作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發業務，先后承接城鎮低保、農村低保、各種民政優撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農村養老保險等代收代發業務，涉及戶數達到萬戶，這些業務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發揮農信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業貼息貸款、青年創業貸款、巾幗婦女創業貸款、助學貸款等業務，為構建社會和諧貢獻力量。農信社承接的政策性貸款、貼息貸款業務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農信系統。

年月日

第二篇：關于開展加強和改進農村金融服務專題的調研報告

關于開展加強和改進農村 金融服務專題的調研報告

按照中央關于堅持金融服務實體經濟的本質要求和加大對薄弱領域金融的支持的總體部署，我行從XX月XX日到XX月XX在XX縣全縣地區范圍進行深入調查。在此期間我行成立調研小組，行長任組長。通過實地考察、走訪，等方式對全縣范圍內銀行金融機構開展農村金融服務情況進行調查，金融機構在加強金融服務方面即有成就，但也存在一些問題，根據調研內容作出以下歸納：

一、支持“三農”發展的金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行。目前看，農村信用社以重點扶持小額貸款、五戶聯保貸款等為主，同時注重開發新的的小額貸款種類和貸款方式，積極探索產業化項目貸款管理模式;農業銀行以農業產業化項目為主，注重多種經營貸款的開發，積極探索農業基礎設施項目貸款；農業發展銀行堅持以糧食收購貸款為主，注重農業基礎設施貸款的投入，探索開發農業產業化項目的貸款。三家“農字”機構在政府、人民銀行和當地監管部門的共同扶持、服務和引導下發揮各自優勢，相互協調和補充，實現了對“三農”經濟的最有利得支持。

二、近年來，隨著農村體制改革的不斷深入，規模集鎮的形成，農業科學技術的推廣和應用，使得農村個體經營不斷加強，促進了農村經濟的不斷發展，逐步向規模化、集約化經營方向發展。但是，農村經濟形式過于單一，收入來源渠道有限，原始積累很少，群眾難以依靠自身力量擴大再生產，只有通過貸款來解決。特別是農村稅費改革后，農業生產成本明顯降低，要求貸款的農戶明顯增加。再者隨著傳統農業向現代農業的變革，單戶的資金需求額明顯增加。新農村建設的不斷推進的同時，農村、農業、農民對金融服務的需求不斷增加，問題也隨之出現，主要體現在：

（一）農村地區金融服務機構網點不足，只有城鎮才有金融機構網點，以信用社為主，使得當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業務要到十幾公里以外的鄉鎮或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。

（二）金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求。在農村地區經營貸款的金融機構主要是信用社，信用社的貸款業務主要包括短期農戶貸款，小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發展的需求。

（三）貸款利率定價固化，不利于農村經濟的持續發展。農村地區的金融機構貸款利率都是由上級管理行/社統一規定，基層金融機構必須嚴格執行規定利率，沒有利率定價權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求。

（四）農村金融法治環境較差，司法執法難、對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村金融機構的信貸服務熱情。同時農村信用咨詢征信體系建設滯后，農村信用環境較差，部分農民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴賬。

對于以上出現的問題，農村金融機構應該從以下幾點入手去解決問題。

（一）擴大營業規模，在農村地區增加營業網點，安裝ATM機、POS機等支付工具，建設助農取款服務點，拓寬農村地區金融服務的廣度，增加農村地區金融服務的時間。

（二）在不斷完善短期農戶貸款，小額信用貸款和農戶聯保貸款的基礎上，根據各地區經濟情況增加大額農戶貸款、涉農企業貸款、農村基礎設施建設貸款、助學貸款及大學生返鄉創業貸款等貸款項目。

（三）實行差別化利率，主管行/社要根據各地區的實際情況下放利率定價權限，金融機構要堅持讓利于農民，科學、合理、靈活地進行利率定價，在信貸資金安排和貸款利率檔次上實施支農優惠政策。

（四）金融機構要肩負起對農村地區進行法制教育和提高個人信用意識的責任。讓農民知法懂法，了解認識個人信用的重要性，促進農村地區金融法治環境、信用環境的提升。

三、“三化同步”是中國共產黨在十七屆五中全會審時度勢，高瞻遠矚而提出的“在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化”的重大戰略要求和歷史任務。圍繞這一主題，農村中小金融機構要進一步強化“三農”服務，更好的發揮支農主力軍的作用要從以下幾點入手：

（一）要確立發展戰略，以服務“三農”為主旨，努力優化信貸結構，保障“三農”領域的信貸投放。穩步加大對農村地區的涉農貸款投放力度，支持涉農企業，不斷提升涉農貸款占比，增強農村地區經濟增長的內動力，努力推動農村經濟發展。

（二）規范業務操作流程，簡化流程提高效率。提供簡便優質的服務，提高運作效率。不論營業部還是信貸部必須做到合規合法，規范業務流程，對外公布業務辦理需要的條件，提高業務辦理的透明度。

（三）不斷推進農村金融服務產品創新。創新信貸產品要增加信貸種類，研發適銷對路的消費貸款品種，重點擴展教育、醫療保健、建房等生活需要貸款；創新中間業務，運用農村地區和縣域居民的閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續便捷的結算、匯兌、投資理財等金融服務，滿足農村經濟發展對金融機構業務的多元化需求。

（四）建立支農導向績效考核機制，員工工資分為基礎工資和績效工資，基礎工資按合同標準下發，考核績效工資按考核結果進行下發。

四、在遵循激勵與約束相容的原則上，提升農村金融服務質量和水平具體監管意見: 服務承諾方面:金融機構要強化支農力度，不斷提升農村金融服務質量和水平。因此，建立支農服務承諾制度必不可少，不論是主管行、社還是基層行、社的“一把手”都要在新一年工作前制定支農計劃，并鑒定支農服務承諾書。確保支農的服務力度，明確貸款投向，服務農村金融，同時也為監管部門監管提供了依據。

市場準入方面：在符合市場準入基本原則和條件的情況下，還要考慮其他因素，如一個地區經濟形勢的發展變化情況、銀行業發展的動向和趨勢、金融市場的規模及潛力。同時新開辦的銀行是否有利于銀行間的有效競爭，是否有利于加強銀行之間在提供服務時的配合與協作,最重要的是，是否有利于提高銀行服務農村地區的效率。

差異化考核方面：在強化支農力度的基礎上，對各地區進行差異化考核。金融機構深入農村地區進行調查，對一個地區的經濟發展形勢、變化有一定的了解，再此基礎上建立支農考核制度，確定支農考核標準，因地制宜，量體裁衣，提升農村金融服務質量。

監管指標適度容忍方面:在復雜多變的經濟金融形勢下，只有深入調查研研究，才能做到底子清、情況明。有的業務可以有容忍度，有的業務不可以有容忍度，如對符合國家政策的小企業、“三農”的信貸支持、在存貸比例、或不良貸款率超標時，可以根據實際情況保持一定的容忍度。但對國家退出政策范圍的信貸指標，則從嚴監管，保持零容忍。

五、近年來我國出臺了很多支持“三農”的政策，如：減免農業稅、對種糧農民實行直接補貼、對購置和更新大型農機具給予補貼等等，使得廣大農民增加了收入，提高了生活水平；“三化同步”戰略部署的提出更體現了農業是國家建設發展的重要基石，我國是農業大國，農民的生活狀態關系著中國的社會穩定，只有實行統籌城鄉經濟社會發展的方略，才能切實優化經濟結構和實現協調的、可持續的發展。因此，國家扶持“三農”的政策不光可以發展了農業、提高農民的收入，還能實現國家的長治久安和民族的偉大復興。政策建議：

（一）優化財政支農結構，增加農村和農業的基礎設施支出，特別是增加農業科技開發和技術推廣的支出；增加農村地區農民再教育支出，在農村地區除了義務教育外，農民素質的提高基本上沒有其他途徑，通過增加對農民再教育支出，使更多的農民在素質上符合現代化農業發展的需要。

（二）加大落實差別化貨幣政策。國家在繼續嚴格執行穩健貨幣政策的前提下，加大對中小企業、“三農”、水利建設、等薄弱環節的支持力度。同時地方政府要積極引導銀行金融機構認真執行政策，對于執行力強的金融機構要給予一定的優惠政策。金融機構要積極向上爭取信貸權限和信貸規模，進一步加大對“三農”的支持力度。

（三）盡快建立監管信息系統，多渠道采集監管信息，實現對銀行機構管理、業務管理、風險監控等監管信息的集中管理和資源共享，實現監管人員通過該系統對金融機構的連續監控和動態分析，對銀行的潛在風險作出早期預警和防范。同時建立支農考核監管機制，配合國家支農政策的實施，對支農力度大、效果好的銀行進行一些政策上的優惠，鼓勵金融機構加大對“三農”的投放力度，扶持農村地區經濟的發展。

綜上所述：農村金融服務以及監管還有很多需要提高的地方，只有積極探索、創新，不斷的完善農村金融服務和監管，建立與農村向適應的服務體系，才能真正的實現“三化同步”，提升農村金融服務質量。

第三篇：信用社農村金融服務情況調研報告

關于蓋州市農村信用合作聯社 農村金融服務情況的報告

省聯社營口辦事處：

根據營口市人民銀行《關于開展2010-2011農村消費需求快速調查的通知》要求，我聯社將2010年金融支持農村的措施、成效、問題進行了總結統計，并將2011年金融服務農村情況進行了規劃，現將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進農村金融服務采取的措施

1、確定金融服務農村方向

蓋州市農、林、牧、副、漁各業興旺發達，初步形成了水果、水產、畜牧、白色農業四大主導產業。全市農業形成了東、南部以無公害果品生產為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養業基地為代表的生態農業；中、西部以沈大高速公路綠化產業帶為重點的高效特色農業生產，以葡萄、黑李子為代表的經濟作物生產，以工廠化養殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優質、無公害水稻生產為主，稻魚、稻蟹混養等立體高效農業為代表。

根據蓋州市自然條件和經濟發展特點，我們明確了立足縣域經濟、加大“三農”貸款投放的戰略，確立了“三條支農主線”：一是東、南部地區以支持水果、柞蠶、畜牧養殖等為重點，二是中、西部地區以支持塑料大棚、蔬菜、水產 捕撈和養殖等為重點，三是北部地區以支持水稻、稻魚、稻蟹混養等為重點，使全市信用社能夠各自找準信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進信貸主營業務規模迅速擴張，為完成改革、經營和發展目標奠定了基礎。

2、完善農戶小額信用方式，大力投放農戶貸款。首先是加強農戶信用等級評定。通過認真開展貸前調查，詳細了解本地區的農業生產狀況和農業產業結構調整的方向及農業生產的品種和項目，建立農戶經濟檔案，評定農戶信用等級。其次是按照信用等級嚴格授信。對農戶小額信用貸款采取了逐級授權的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據實際不斷調整小額農戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發放農戶貸款107945萬元，支持農戶34004戶，農戶貸款余額達到119965萬元，占全轄農戶25%。

3、進一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領域。

我們積極與村鎮政府、宣傳部、文明辦等相關部門協作，開展十星級文明戶評選活動，為農戶辦理貸款打好了基礎。2010年，我聯社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發卡，為農戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農民缺錢貸不來”的兩難現象。

4、加強地域優勢扶持力度，支持禽畜養殖業發展。蓋州市擁有天然的禽畜養殖優勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養殖業發展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區鄉鎮，投放絨山羊養殖貸款7000萬元，支持農戶3500戶，絨山羊存欄數達到25萬只，農民累計增加收入2000余萬元。投放養雞、養牛貸款6900萬元，支持2000余戶農民，牛存欄數達到1.5萬頭，雞存欄數達到55萬只，農民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮養羊大戶廉玉啟看準時機欲擴大養殖規模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調查審查后，為其發放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮數一數二的養羊大戶，帶動了周邊一大批農戶從事絨山羊養殖。

5、發揮沿海資源優勢，支持海產品養殖業、加工業。蓋州市是全國海蜇生產和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農戶借助這得天獨厚的地理優勢，大力發展近海養殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產品捕撈、加工、養殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農戶 捕撈，投放7000萬元支持海產品深加工，使沿海地區農戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節，該戶欲擴大加工生產規模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發放貸款12萬元，保證了該戶的生產經營需求，預計該戶加工海蜇銷售后利潤可達5萬元。

6、積極投放農業產業化龍頭企業貸款，帶動地方農業經濟發展

蓋州農業正由傳統農業向現代農業轉變，在這個過程中必須大力發展現代農業，加快推進農業現代化。而推進農業現代化，培育農業產業化龍頭企業是關鍵，其中對龍頭企業的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯社信貸支持的農業產業化龍頭企業共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農戶1萬余戶，其中：省級農業產業化龍頭企業1戶；市級農業產業化龍頭企業14戶；縣級農業產業化龍頭企業1戶。

7、抓住農業規模化經濟體，支持農業專業合作社發展。蓋州市轄內農業專業合作社已具規模，共有各類合作社233個。我們針對專業合作社無法提供有效抵押擔保的難題，及時轉變觀念，創新方式，最大程度地滿足設施農業建設的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯社各項貸款余額突破25億元，累計發放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經濟效益也大幅增長，實現利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構的排頭兵，各項存款占全轄金融機構的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構的52%，列在第一位。

在農村信用社取得經濟效益的同時，也有力地支持了地方經濟發展，支持了廣大農民發家致富，真正實現了社農“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農業產業化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養羊示范縣，是全國重要的優質果品生產和出口基地、海蜇生產和出口基地、絨山羊生產基地。預計蓋州市2010年農業增加值在20億元以上，農民人均收入將達到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養殖就可為農民累計增加收入500余元，水產平捕撈、加工、養殖可為農民累計增加收入800余元，高效農業可為農民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔保難。

農戶、農民專業合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔保難”，現有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農戶的貸款需求，而多數農戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產抵押。農民專業合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔保人，使信用社不能全力對其進行信貸支持。目前我聯社對農民專業合作社的信貸支持主要體現在對社員的個人貸款上，以農戶小額信用貸款、農戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農業的力度。

2、農戶抗風險能力較弱、信用環境差，使得不良貸款率相對較高。

農戶貸款不良率較高主要原因一是農戶從事的種植業、養殖業受自然災害、市場風險影響較大，而農戶個體的抗風險能力較差，導致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區信用環境差，農戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農業保險險種少，不能有效降低農業風險。目前保險公司對農業貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產保險兩種，不能有效降低信貸風險及防范農戶經營風險。

四、意見及建議

1、成立擔保機構，為農戶及農民專業合作社提供擔保 如有關部門牽頭，各專業協會、各農民專業合作社、種植、養殖大戶等出資成立各行業風險擔保基金，對缺少資金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養殖戶、專業合作社等提供擔保，擔保額度可在基金額的基礎上放大10倍，也可以收取一定比例的費用。可有效解決種植戶、養殖戶、專業合作社等無有效抵押、擔保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環境，對農戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協調各個部門打造出一個良好的信用環境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應提高信用貸款額度，這樣即使農戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農”政策的同時，給予農戶信貸貼息政策，減輕他們的負擔。

3、協調保險公司增加農業險種

建議協調保險公司出臺、增加種植業、養殖業保險品種，給種植戶、養殖戶上保險，增加種植戶、養殖戶抵抗自然災害、疾病、瘟疫以及市場風險的能力，最大限度的減少種植戶、養殖戶損失，降低信貸風險。

五、2011年農村金融服務規劃

1、積極支持設施農業種植業

省政府設施農業三年規劃出臺以來，蓋州聯社牢固樹立“立足農村，服務三農”的經營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農業富民”經濟發展戰略，在推進農業現代化進程中，著力扶持設施農業建設，使農民逐漸擺脫傳統農業靠 天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現現代工廠化的農業生產模式。在我社一心為農、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農業在我市已是遍地開花，農民發展設施農業生產的勁頭兒越來越足，農業“大棚”已成為打開農業增效、農民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設施農業早已成為農民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農業發展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農“工作的同時，蓋州聯社始終把支持設施農業建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農業建設的資金需求，有力助推了我市農業格局的大轉變和農業經濟的大發展。2011年我聯社將繼續增加對設施農業種植業的扶持力度。

2、扶持生姜種植業

素有“生姜第一鎮”的徐屯鎮生姜生產已有60余年的歷史。徐屯鎮生產的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內外客商的青睞。二00五年被國家農業部、省農業廳批準為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產農業標準化示范區。全鎮生姜種植面積5000畝，年生產量達4000萬斤，產值近3億元。為幫助農戶做大做強這一農業特色產業，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農民朋友發展生姜種植業保駕護航。

3、助推絨山羊養殖業發展

在農業產業結構調整中，絨山羊養殖已成為我市農業支柱產業之一。由于東部山區在養殖絨山羊方面有得天獨厚的優勢，又有十多年的養殖經驗，使東部山區高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉鎮平均半數以上農戶都養羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養殖業的興起，使這些地區的經濟效益有了明顯的好轉。目前，全市有養羊戶10829戶，養羊經紀人413名，絨山羊飼養數量達到41萬只，年產羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現總產值4億元以上。

我市絨山羊養殖正向規模化、集約化發展，成立了一批絨山羊養殖合作社及絨山羊養殖協會，采取統一管理、統一技術指導、統一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養殖規模，同時減少羊販“扒皮”的中間環節，使養殖戶獲得最大收益，加大了抗風險能力。我社2011年將重點對絨山羊養殖業進行信貸支持。

蓋州市農村信用合作聯社 二0一一年一月十一日

第四篇：關于開展加強和改進農村金融服務專題調研的通知

中國銀行業監督管理委員會巢湖監管分局

關于開展加強和改進農村金融服務專題調研的通知

各村鎮銀行：

按照中央關于堅持金融服務實體經濟的本質要求和加大對薄弱領域金融支持的總體部署，根據銀監會《關于開展加強和改進農村金融服務專題調研的通知》（銀監辦便函?2012?170號）要求及安徽銀監局的布置，為全面了解轄內新型農村金融機構加強和改進農村金融服務工作情況，現就有關事項通知如下：

一、高度重視，精心組織

各行務必高度重視此次調研工作，要認真學習領會《關于開展加強和改進農村金融服務專題調研的通知》精神，要成立專門組織，落實專人負責，集中精干力量，制定詳細計劃，加強工作協調，認真做好調研工作。

二、方式靈活，講求實效

各行要緊緊圍繞調研內容要求，采取靈活多樣的方式，采用統分結合、上下聯動形式，根據地域差別和機構差異情況，有選擇性地深入實地開展調研，增強調研工作的全面性、科學性和實用性。

三、統一分工，各負其責

各行要做好分工和協調，明確各自職責，做到有的放矢。

四、按時上報，確保質量

各行要對照調研提綱，認真撰寫調研報告，內容包括但不限于以下幾個方面：

（一）本單位加強和改進農村金融服務的基本情況，對國務院、銀監會“三農”政策的落實情況；

（二）本單位在加強和改進農村金融服務方面采取的措施、取得的成效和創新經驗推廣；

（三）制約本單位加強和改進農村金融服務的主要問題，包括主客觀因素；

（四）本單位加強和改進農村金融服務的政策建議，從發展戰略、股權基礎、組織架構、業務流程、產品創新、績效考核等方面，分別提出完善“三農”服務機制建設、提高支農服務水平、加強和改進農村金融服務能力的政策建議。各銀監分局和安徽省聯社還要就強化農村中小金融機構支農服務水平等提出差別化監管建議和管理措施（包括服務承諾、市場準入、差異化考核評價以及對主要監管指標適度容忍等方面）。

調研報告要做到條理清晰、內容詳實、有理有據、論證充分，基本情況和工作成效要用數據進行佐證，存在的問題要用說服力較強的案例反映。請各單位于5月31日之前將調研報告連同附表（紙質和電子版）報送巢湖銀監分局農金科。

— 2 — 聯系人：王嘯冰，聯系電話：0565-2399023

附件：1.關于開展加強和改進農村金融服務專題調研的通知（銀監辦便函?2012?170號）；

2.安徽省銀行業金融機構加強和改進農村金融服務情況調查統計表。

巢湖銀監分局

二○一二年五月十日

第五篇：關于農村金融服務問題的調研報告

建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主

義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：

1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

3．農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5．農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范；擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1．構筑促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，并構建農村金

融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，并不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決于農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

2．加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施范圍和實施方式。擴大農業保險的實施范圍，農業保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅；對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務范圍。作為目前唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務范圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務；通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑒于商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，為農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮著重要作用。因此，應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對于活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務。

5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落后地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務；通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔保基金，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。