第一篇：對我省東中部地區農村金融調研報告[定稿]

對農戶的財產、收入和支出的調查

**東部的**市是全國最大的無煙煤產地，屬以工業為主的資源型城市。2006年三個產業占gdp的比例為1.6：55.9：42.5。全部工業收入中，煤炭行業約70%，電力產業約10%，輕、重工業比重為1.8: 98.2。64.6萬人口中農村人口62.6萬。2006年全市農民年人均純收入4140元，較上年增長10.5%。

**中部的平遙縣有耕地79萬畝，48.5萬人口中有41.68萬農業人口，人均1.65畝。各項經濟指標在晉中市基本處于第四位。平遙縣域經濟的支柱是工業。一、二、三產業比例為16：45：39。以煤焦、鑄造和加工等為主的工業與以旅游服務為主的第三產業占了該縣gdp的大部分。2005年全縣城鎮居民可支配收入7702元，農民人均收入首次超過3千元，達到3126元。2006年，全縣生產總值達39.4億元，規模以上工業企業增加值8.48億元，財政收入（剔除探礦權、采礦權使用費及價款收入）40069萬元，城鎮居民人均可支配收入8858元，農民人均純收入3496元。

農戶財產形式顯著增加

農戶的不動產以房屋、承包土地使用權為主，果樹多為庭院點綴。動產方面有機動車、家用電器和家畜禽等。受訪農戶住房戶均建筑面積為148m2。262份樣本中，十戶有第二處住宅，占3.8%；耕地戶均5.5畝，人均1.12畝。摩托車較常見，擁有率為59.2%。電視、電話較普及，18戶無電視，占6.9%；35戶無電話，占13.4%。約13%的農戶擁有電腦，遠高于國家統計局統計2006年全國農村每百戶擁有電話64.1部，移動電話62.1部，計算機2.7臺的平均值。有98戶（68戶位于**）擁有電冰箱，占37.4%。

農戶收入來源多樣化

受訪農戶2006年毛收入戶均40331.49元，人均8709.09元。種植業收入戶均3691.38元，人均759.99元。

**和平遙的數字均高于從官方渠道獲得的當地2006年農民人均純收入，也高于2006年全國農村居民人均純收入3587元的均線。合理的解釋有三：調研數據是毛收入而非純收入，生產及生活成本未被扣除；不少農戶數據是調研人員基于訪談推算出來的，存在高估該農戶收入的可能；不排除受訪村莊在當地較富裕的情形。

農戶從事種植業的收入與作物品種有關。種植特色蔬菜的收益遠高于玉米、小麥等糧食作物，當然付出也要多些。在平遙，種玉米每年需購水澆地2遍，每次60元／畝，雇人耕地每畝20元，施用化肥保守的數字是100元／畝，按畝產千斤（低的有8百斤）、每斤玉米粒0.7元計算，每畝毛收入約為7百元，扣除成本，凈收入僅460元／畝。而種植蘆筍，每畝毛收入約2500元，扣除五六百元的成本（人力投入不算），每畝凈收入接近2千元。

國家統計局的統計顯示，2006年工資性收入成為農民增收的主要來源，當年人均工資性收入較上年增加2百元，對農民增收的貢獻率為60.2%，人均工資性收入占農民人均純收入的38.3%；家庭經營收入比重持續下降，當年農戶家庭經營收入人均純收入1931元，占農民人均純收入的53.8%。我們的調研部分地印證了這一結論。

由于家庭中相當數量的主要勞動力（男性）滯留在外務工的事實可知，打工收入在農戶家庭收入中將占據相當比重。訪談中獲得的經驗事實也支持這一看法。一些常年外出打工、經商或勞動力較少的農戶把承包的土地托付給親屬或轉包給他人。在平遙，耕地轉包的費用大致是每年每畝60－80元。因農戶擁有的土地數量有限，此項收入并不多。

家禽、家畜飼養等傳統副業正逐漸被普通農戶放棄，而呈現出集中、專業化的趨勢。這與近年禽流感、豬藍耳病等疫病有關，主要原因還在于養殖業比較牽扯精力。主要勞動力外出打工后，余下的人在照管農作物、操持家務之余常無暇他顧。但訪談的印象是，畜禽養殖的收益尚可。養殖帶動了畜禽及附屬產品的販賣以及家庭手工業等相關行業的發展。此外，村委會稱員每月還有工資。民辦教師被取消前，在村里的小學任教月薪一二百元。

農戶生活成本占總支出比例較大

調研數據顯示，受訪農戶戶年均交通通訊支出為1889.83元，較2006年全國農村居民人均交通通訊支出289元為高。合理的解釋是，部分農戶的機動車（摩托車及農用車）油費被包括進去了。而這部分開支究竟該算做生產性支出，還是生活性支出，不易定性。又如，農戶種植的糧食，一部分用于自家消費，另一部分則轉作飼料或出售。在被問及生活支出時，農戶往往疏于計算自家消費的糧食的成本。加之許多農戶對自家收入少有精確統計（或不愿詳盡披露），導致訪談時有相當的估計成份。在款項支出的時間上，農戶有時記憶模糊，說的是陳年舊事。

生活成本方面，據農戶講，若地里

全種玉米，需購買口糧，一袋面粉1百斤50元，7口之家可食用十天。每年約1800元。若種小麥，收獲后再種一茬豆子，收益可充抵種麥成本。自產的小麥送到附近的磨坊加工，1百斤可出75斤面粉，加工費6元（有時可用谷皮充抵）。如滿足7口人食用之需，其每年需支付加工費2百多元。

對農戶建成十年以內的住房造價的統計顯示，農戶平均建房支出為

100790.32元。去除樣本中一個畸高的數據后，均值為79491.80元，與訪談得到的經驗印象一致。許多農戶蓋新房是為了兒子結婚。為此置辦家具、電器、酒席和彩禮的支出大致與建房相當。嫁女一方準備嫁妝數額亦與此相關。

許多村都裝了“土”自來水。水費一般按人頭計算，如每人每月1元。生活照明用電綜合電價0.51／度，其中目錄電價0.357元，維護費0.153元。蜂窩煤每塊0.27元。4口之家，夏季每天需用4塊，冬季則需五六塊。如此算來，4口之家每年的水費支出約50元，電費支出約為180元（以每日1度電估算），用煤5百元，合計約730元。

教育方面，因國家取消了農村學生義務教育階段的學雜費，農戶負擔的書本費一般年生均一百多元。但教育支出對當地許多家庭仍是筆很大的開支。一些家庭為讓孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的擇校費；義務教育之后的學費等開支每年約六千元，生活開支另算。此外，農戶已經開始將學齡前兒童送到村里的幼兒園接受學齡前教育，每人每月25元左右。

調研數據顯示，農戶在醫療方面的開支為1488.76元／戶，高于國家統計局2006年農村居民人均醫療保健支出192元的標準。其原因在于：我們是以戶為單位的；很多農戶近期家中無人生病住院，其提供的或者只是繳納的新農合年費；或是將數年前的醫療支出與近年支出混合計算；未區分該項支出是通過新農合報銷后的實際負擔額，抑或是報銷前的墊付額。不過，調研得到的數字與衛生部統計的2003年農民住院例均費用2236元比較接近。

農戶收支狀況與借貸需求的關系

通過調研數據分析可知，若農戶僅在承包的土地上種植糧食或一般蔬菜，其再生產不需要通過外部融資。但種植糧食所得不足以維系農戶的生活開支，即此項收入不是農戶的主要收入來源。

飼養家禽、畜將占用勞動力的許多時間和精力，當家庭人手不足時，許多農戶保種植而舍養殖。相反，以家庭養殖為主的農戶在堅持規模養殖的同時，雇人代耕代收，土地所產谷物（玉米）充作飼料，養殖產生的動物糞便作肥料還田。

外出（含村中工廠）務工、經商（含在本地）的收益明顯高于糧食種植；相對于家庭養殖，自然風險也小得多。務工需要體力和技能，對資金需求不大，收益也相對穩定（拖欠工資除外）。

真正需要生產性借貸的是從事規模養殖、短途（收購、加工再）販賣、開辦各種小作坊或小企業的農戶。

農戶對看重利息。一支隊報告提到，65.2%的農戶只能接受小于2%的利息，22.8%的農戶能接受小于10%的利息，再高的利息則很少被接受。他們在接受有息貸款前會仔細權衡。高于預期收益的利息通常被認為是從自己口袋里掏錢，收益率低于貸款利率的項目都會被否決。也存在著農戶有心貸款卻因無法提供有效的擔保品或找不到適合的保證人而告貸無門的現象。

農戶習慣于通過自己積累來滿足生活消費方面的需求。即使需要外部資金支援，也會盡可能尋求無息的借款。與之相比，任何低息貸款都顯得代價高昂。“人情債”的說法揭示了有一筆資金在鄉村熟人社會里周轉、發揮無息貸款作用的事實。

中、高等教育通常被認為是生活支出。農戶會權衡究竟是每年花費幾千元，讓一個在學習上不那么有天分的子女（女兒居多）繼續讀書，還是讓其去打工、學手藝。前者意味著未卜的前程和現實的開支，后者除了實際的收入還可省下學費作婚嫁之資。有時后一現實的考慮會勝出。

對農村金融機構和金融環境的調研

農村信用社已成主要支農金融機構

**市現有平定、盂縣、郊區3個信用聯社，32個農村信用社，82個分社，42個儲蓄所，共1900余名職工。農信社系統也是該市營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣的銀行業金融機構。一些數據也是以該市農信社系統為單位統計的。三家信用聯社由**農村信用社聯合社**辦事處負責管理。

省聯社為下級農信社下達（核定）年度經營任務指標，并推動實施“三千三百惠農工程”：全省各級農信社累計發放支農貸款1千億元，創建1千個省級標準信用村，重點支持1千個能帶動農民致富的縣域經濟企業，創建3百個信用市場，扶持3百個農民專業合作社，為3百萬戶以上農戶提供信貸服務。為此，該市的信用社采取了開通綠色通道、切實簡化程序，合理設計貸款期限，提高貸款額度，實行差別優惠利率等措施。晉中市推出了“113355惠民工程”，提出在2007年累計投放經濟建設貸款120億，創建1百個信用村，支持優質重點企業1百個，支持農戶30萬戶，支持農民專業合作社50個，發展信用市場50個。平遙縣的任務是2007年累計投放經濟建設貸款8億，創建10個信用村（其中5個省級信用村），支持帶動縣域經濟企業10個，支持農民專業合作社6個，發展信用市場5個，支持農戶5.6萬戶。

小額貸款公司發展迅速

平遙兩家小額貸款公司均成立于2005年12月27日。晉源泰注冊資本為2千萬元，員工11人，針對農戶的小額貸款年利率最高為23.256%，最低利率為15.66%。日升隆注冊資本2200萬元，目前股東5人。其貸款年利率最高22.68，最低年利率15.48。受人民銀行對小額貸款公司可用自有資金發放貸款而不能吸納公眾存款；貸款業務只能在縣境內開展，不能跨境經營；貸款利率不得超過基準利率的4倍；單筆5萬元以下農戶貸款比例不低于70%等幾條措施的限制。小額貸款公司的貸款規模得不到擴展，這是因為：第一條使其受制于自有資金數額；第二條使其受制于當地貸款需求；按照第三條的指引，兩家公司都選擇了較高的利率（相對于農信社），這客觀上也限定了其貸款客戶的范圍——其貸款目的事業的回報率應當高于貸款利率；第四條進一步壓縮了向企業貸款的空間。央行的謹慎態度可見一斑。而這些限制也可能對有意進入的外部投資者產生影響。

給農戶的“小額”貸款雖在兩家公司的貸款業務中占據主導地位，但在貸款數額上，企業貸款名列前茅。從某小額貸款公司月度分析表來看，前十大貸款戶都是公司；貸款用途涉及旅游、加工機車、購鐵、（商業）周轉、木器加工、洗煤、收購廢橡膠、銷售家電、加工汽配等。二支隊訪問的一間民辦電腦學校也是小額貸款公司的客戶。讓農家子弟多學一點技能，絕對非壞事。同理，若能通過貸款推動當地某類產業的發展，帶動農民就業（在本地企業打工），使農民增收，無疑符合小額貸款服務三農的初衷。

“薪農貸”未能有效解決農民貸款難問題

小額貸款公司的月度分析表顯示，信用貸款、保證、質押、抵押等貸款方式所占比例分別為10.95%、27.02%、1.32%和60.70%。信用和保證兩項合計只有27.97%。問題是，農戶貸款既然到達75%以上，而其通常無力提供有效抵押，信用貸款和保證貸款的比例應與此一致才對，但上述數字與之差距過大。

調研中接觸比較多的農戶貸款方式是“薪農貸”，即需要貸款農戶找一個有固定收入的人（公務員或公立學校教師）充當保證人。此舉暴露出當下房地產登記制度在農村的缺失。農戶投資數萬元建房卻不能用以證明自己的經濟實力，而不得不尋求供職于體制內的親友幫助。況且，并不是所有農戶都能找到“公家人”為自己擔保，貸款難的問題依舊存在。

小額貸款公司面臨的難題和愿景

小額貸款公司無法分享當地農信社依托村組織建立起來的信用戶評價體系。二者雖同處一縣，且農信社貸款利率要低很多，但我們并未見到其間有展開競爭的跡象。到2005年12月末，平遙縣金融機構各項存貸款分別為29.5和13.9億元；而6.5億元農業貸款中93.4%為農信社的農業貸款。小額貸款公司還不能與之分庭抗禮。小額貸款公司因身份尷尬無法獲得農信社從央行獲得再貸款和用央行票據置換不良貸款的待遇。稅收優惠亦然。

由于時間尚短，目前我們看到的是小額貸款公司蒸蒸日上的形象，但從長遠來看，在面向農戶提供服務的道路上，原有金融機構曾經面臨的難題仍然需要小額貸款公司認真予以對待。

當被問及為何小額信貸公司呆壞賬率如此之低時，晉源泰董事長自信地表示，貸款客戶知道他借的是私人而不是公家的錢因此不會拖欠。回答和其中的道理都是樸素的。問題是，如果若小額貸款公司做大做強以后，客戶是否還會清楚地知道并在意其是從私人那里借的錢？小額貸款公司屆時如何防范客戶拖欠貸款，以及規范員工的行為？農信社曾用過的分級授信審批、貸款終身負責制等做法，是否會被小額貸款公司重新拾起？更基本的，其如何在有效控制風險的同時，實現資金規模的擴大和業務的可持續發展？或許需要更長的時間來等待和觀察。

第二篇：對當前農村金融服務的調研

近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。

農村金融服務存在的不足

現有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業銀行和郵政儲蓄機構通過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業務品種單一，服務手段嚴重滯后，農村支付結算環境落后；農業保險產品發展滯后，農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。

農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調節勢必形成農村資金外流，導致商業性金融機構退出農村金融市場。

農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產品創新和服務創新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。

農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業，投入多、產出少，周期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持，充分發揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。

農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規模經營的農戶和大量的農村中小企業，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。

改善農村金融服務的建議

強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施，引導金融資源流向農村。

完善功能，整合力量，充分發揮金融在新農村建設中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩步增加，支農功能穩步增強。

農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資咨詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。

加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發展信用貸款。針對農村金融市場信息不對稱和農戶缺乏抵押品的現實，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶信譽、道德品質等信息，建立農戶信用檔案和信用數據庫。

加快發展農業保險。加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作，積極發展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時，積極推進農村商業保險、合作互助保險，充分發揮對農業經濟的補償作用。通過擴大農業政策性保險范圍，改善農業巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。

第三篇：農村金融穩定工作調研報告

五

2012 6

關于全縣農村金融穩定工作的調研報告

（作者：顧安飛 孫詩強）

近期，由縣金融辦公室牽頭，以農房重建貸款、農村信用體系建設、政府部門及公職人員不良貸款清理、政策性農業保險及農村小額人身保險工作開展和理賠、農村信用社災后重建等內容為重點，對全縣農村金融穩定工作進行了專題調研，現將有關情況報告于后。

一、全縣農村金融工作現狀

（一）農房重建貸款情況

2配備宣傳車3輛，還對宣傳內容進行了錄音刻碟發放給各個鄉鎮、村廣播宣傳。

二是2012年投保工作開展情況良好。截止5月中旬，全縣已完成育肥豬簽單承保工作。全縣下達育肥豬任務數276105頭，實際完成200883頭，其中觀義、雙峰、瑪瑙、自強、二洞、馬迎、建興、雙板、演武、黎雅、仙鵝、白云、石臺、金龍場、仁和、寶石、宏仁等17個鄉鎮完成任務；文昌、豢龍、大新、長卿等4個鄉鎮完成較差。水稻、玉米保險目前正在收集資料準備簽單。

三是目前正積極開展理賠工作。對5月11日洪災損失的鄉鎮，及時組織專人協同財政、農業局專家到現場查勘定損，全縣共受理10個鄉鎮的油菜報損，目前正在案件理算中，賠款將劃入農戶一卡通上。

（五）農村小額人身保險開展情況。

農村小額人身保險工作從2009年起在我縣17個鄉鎮進行試點，共收保費56.08萬元，賠款63.9萬元;承保比例為：11.5%。2010年在全縣各鄉鎮全面展開，取得了較好的效果。全年共收保費：105.96萬元，賠款：78.7萬元，承保比例為：10.88%。

2011年全縣參保鄉鎮達到96.96%；為已參保的4.2萬余人提供了9.8億元的風險保障;共收保費124萬余元，承保比例為12.3%。理賠案件183件，其中死亡34人，理賠金

額達68萬余元,意外醫療賠付149件，理賠款達17萬余元，總賠付率達68.54%。

2012年5月，全縣參保鄉鎮達到100%，參保人數42691人，保費收入128.12萬元，承保比例為13.4%，全縣完成目標任務的16.92%。理賠案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的協議案件5件），理賠金額達42.32萬元；意外醫療賠付282件，理賠款達8.17萬余元，總賠付率達39.42%。參保人數完成得較好的鄉（鎮）有小埡、交泰、仙峰、仁和、雙峰、仙鵝、金龍場、大新、石臺等鄉（鎮）。

（六）農村信用社災后重建情況

我縣農村信用聯社納入災后維修加固和災后重建項目庫的共計40個分社，其具體情況如下：

納入災后維修加固的有聯社營業部、長卿、聯社機關、正北街、西門、宏仁、、文昌（城關）、梓柏、、東石（新南街）、青龍、臥龍、馬鳴、小埡、仙峰、許州、許州新鎮街、雙板、黎雅、白云、金龍場、仙鵝、瑪瑙、雙峰、寶石、自強、定遠、仁和、大新28個分社，加固維修綜合業務用房43645平方米，項目總投資955萬元，其資金由縣農村信用聯社自籌并全額到位。2010年底28個分社加固維修工程全部結束并投入使用。

納入災后重建項目庫的有三泉、建新、演武、文興、豢龍、觀義、石牛、石臺、馬迎、東環路、二洞、交泰12個

6林業、司法等相關部門都應是農村信用體系建設的積極參與者和受益者，但實際上目前農村信用體系建設工作主要還是金融機構在推動，特別是農村信用社在負責，其它部門對農村信用體系建設的認識及參與度都還遠遠不夠，（三）政府部門及公職人員不良貸款清收難度大 一是政府部門及公職人員不良貸款大部分屬公益性鄉村債務，包含墊交稅費、公益事業、辦企業、部門建房、水庫維修、周轉貸款、私貸公用、分攤債務等。這部分債務拖欠時間長，欠息金額大，縣財政等部門從2007年開始清理、鎖定，由于地方財力薄弱，至今仍有大部分未償還。二是部分單位對清收不良貸款不重視、責任不明確、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少統籌協調、部門配合，方法單一，在清收過程中怕得罪人。四是部分公職人員誠信缺失，法律意識不強，在社會上造成了不良的影響。

（四）政策性農業保險還未達到政策設計目的 一是農民風險意識淡薄，對農業保險認識不足是農業保險推廣的主要問題。農業生產長期“靠天吃飯”，農民大部分沒有風險防范意識，普遍對農業保險理解不透、認識不足，甚至還有人錯誤地認為農業保險是向農民變相收費。二是干部認識不夠統一。部分村社干部對政策性農業保險的重要性和惠農作用的認識還沒有到位，因而工作熱情不高、宣傳不夠深入，導致部分農戶對農險知識了解不多，農戶參保率不

高，政策性農業保險任務難以完成，基層干部長期墊保費嚴重，可能形成村社新增債務。三是勘賠定損難、理賠標準低是農業保險推廣的技術障礙。由于沒有技術性較強的專業仲裁機構，災害損失難以確定，容易出現理賠糾紛。在這極短的時間內如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標準較低，全賠金額僅包括種子、農藥、化肥等基本生產資料的價值。部分鄉鎮反映保險理賠面積不符合受災受損面積，保險理賠勘察員對理賠面積沒有進行實地測量，導致農戶利益得不到保障。四是部分險種保費高，任務重，缺少調研，不切實際。五是保險公司的經營能力和服務水平有待提高。

（五）農村小額人身保險發展步伐緩慢

一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農村小額人身保險的目的意義和“保費低、賠付高”的惠農政策了解不透徹，參保主動性普遍不高。少數群眾認為已參加新農合再參加農村小額人身保險是重復參保，不愿再花錢購買農村小額人身保險；加之外出務工人員多，家中多數是留守老人和小孩，風險意識不強。二是部分干部認識不到位，工作欠方法。各鄉鎮雖然召開了農村小額人身保險工作會議，成立了工作領導小組，細化分解了目標任務，但仍存在認識不清、職責不明的情況。特別是干部不能充分認識農村小額人身保險的性質，對農村小額人身保險工作由政府推動不理解，工

10織機制，建立責任督辦考評制度，促進各級政府進一步發揮“主導”作用。

二是進一步完善農村經濟主體信用檔案。涉農金融機構和農業、林業等有關部門要按照有關要求，完整、準確、及時地收集整理農村經濟主體的信用、產權、榮譽、評價、警示等信息，建立健全信用檔案。

三是開展農村經濟主體信用評價。積極開展農村信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定工作；鼓勵、引導農業企業，特別是農業產業化龍頭企業，參與第三方外部信用評級，提升信用管理水平。同時，強化信用評價成果的應用，對信用等級較高的農村經濟主體在金融、財政資金支持和政府管理、社會服務等方面實行“一攬子”優惠政策，使守信主體得到實惠。

四是統籌各方資源實施信用對接。積極爭取國家支農惠農政策向試驗區信用級別較高的農戶、農業產業基地和龍頭企業傾斜。做好“信貸支農”、“信用惠農”、“服務便農”工作。進一步完善全縣金融服務網點，鼓勵非涉農金融機構進入農村金融市場，積極發展村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型信貸機構，為“三農”提供高效、便捷的金融服務。

五是推動農村經濟主體信用增級。組建以林權、集體建設用地使用權、農村房屋產權、農村土地承包經營權等農村

產權為標的的流轉交易平臺，在風險可控的前提下不斷擴大涉農信貸的抵押擔保范圍。積極發揮財政資金的引導作用，建立和完善相關獎勵機制，鼓勵銀行、保險、擔保等機構加大對農村金融市場的投入，加大對信用等級較高農村經濟主體的扶持力度。

六是加強農村信用文化建設。采用符合我縣農村特點的宣傳方式和載體，大力開展農村信用文化建設，廣泛宣傳和普及征信和相關金融知識，為試驗區建設營造良好氛圍。要在農民生產技能和就業創業培訓服務體系中增加信用和金融知識，在鄉鎮綜合文化站、村文化室、農家書屋、電影文娛下鄉等文化惠民工程中添加誠信內容；大力培養和宣傳先進典型，讓農民群眾切身感受到“守信得益、失信受損”的信用文化，改善農村地區的信用環境。

（三）加強對政府部門及公職人員不良貸款組織清收力度

一是統籌協調，分清責任，區別對待，注重實效。首先是要鎖定各鄉（鎮）政府部門債務，不得新增債務。確需新增，按程序統一舉債。其次是老債務要分清責任，及時化解。對有不良貸款公職人員要加強教育；對失信人員的單位要加強單位干部作風整頓力度；對惡意拖逃債務人員，所在單位要協助金融機構依法處理。

二是多管齊下，確保清收效果。建議各單位要充分發揮

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第四篇：關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

關于加強和改進農村金融服務專題調研報告

根據《XXX關于加強和改進農村金融服務的專題調研》要求，結合XXX信用社服務縣域經濟工作的業務實踐，現將調研情況報告如下：

一、支持“三農”發展的基本情況

截止2012年4月末XX聯社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯社堅持“小額、分散、支農”的服務“三農”信貸原則，積極推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“XX寶”貸款等惠農信貸品種，涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當前農村金融服務面臨的主要問題

（一）支農資金不足。農村信用社立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。

（二）農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

三、農信社加強和改進農村金融服務的措施與建議

（一）立足社區、服務“三農”。我聯社找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業的發展，農信社存、貸款市場份額均占當地金融機構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農信社的發展離不開地方支持，與縣域經濟息息相關，不能離開縣域經濟發展水平簡單地下達增長目標。

（二）農信社股權改革在探索中前進。XX聯社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經營管理提出了更高的要求，保持農信社支農方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農信社章程的修改，明確支農承諾等措施很有必要。另一方面，農信社股權流轉目前仍處于制度空白，建議監管部分能出臺指導意見加予規范。

（三）完善農村金融服務體系。我聯社加強網點規劃，逐步推進網點改造，完善鄉鎮網點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網點改造，2012年規劃改造網點個，增設自助銀行個，進一步提升網點服務功能與效率。隨著服務網點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農取款服務點，農信社既要承擔農村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。

（四）穩步推廣“兩小”、“農商寶”等特色信貸產品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯保貸款，實現總額增長、戶數增加、比例合理的推廣目標；2010年我聯社推出的“XX寶”貸款品種經過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發放貸款筆萬元，為信貸支持農村個體工商戶與農戶共同發展進行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序。我聯社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，建議監管部門對額度較小的農戶貸款在監管上適度放寬，允許農信社以比較簡化的手續規范對此類貸款的管理。

（六）推進農村信用體系建設。我聯社多年來持續推進農村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執法部門緊密協作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發業務，先后承接城鎮低保、農村低保、各種民政優撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農村養老保險等代收代發業務，涉及戶數達到萬戶，這些業務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發揮農信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業貼息貸款、青年創業貸款、巾幗婦女創業貸款、助學貸款等業務，為構建社會和諧貢獻力量。農信社承接的政策性貸款、貼息貸款業務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農信系統。

年月日

第五篇：關于蘇州市農村金融情況的調研報告（范文模版）

關于蘇州市農村金融情況的調研匯報

一、蘇州農村金融發展基本情況

（一）蘇州農村金融組織體系概況

蘇州現有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機構1家、農村商業銀行6家、外資銀行分支機構6家；銀行類金融機構營業網點1462家，從業人員24672人。農村金融機構的主力軍是農業銀行和農村商業銀行，兩家“農”字頭金融機構服務網點和存貸款額均達縣域地區總量一半以上。加上其他國有商業銀行、農業發展銀行、部分股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構，全轄農村地區營業網點超過1100家，均衡分布于所轄各個鄉鎮；經營狀況比較正常，內部控制比較規范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當規模、經營良好、分工協作、功能基本齊全的農村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項存款余額11876.1億元，其中縣域地區6417.5億元，占比54.3%；全轄各項貸款余額9074.7億元，縣域地區4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個百分點。

（二）“三農”金融服務情況

至2009年末，全市金融機構積極支持農村基礎設施、農業產業化龍頭企業、農民生產經營等“三農”經濟發展，全轄涉農貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農村建設的全面推進，蘇州各金融機構將進一步增加涉農信貸資金，支持轄區城鄉一體化協調發展。

近年來，蘇州各金融機構為進一步支持縣域經濟協調可持續發展，不斷創新適應“三農”經濟需求的金融產品。國有商業銀行為農村金融提供全方位服務，強化農村地區營業網點服務功能，逐步實現城鄉金融服務一體化。農村金融機構在探索對農村基礎設施、農業產業化龍頭企業提供便 捷的銀行結算服務、對外融資承諾的同時，還針對農村地區中小企業和新型經濟組織，積極創新金融產品，如為農民進口噴氣織機（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠期信用證等新型金融產品。轄內人民銀行積極為農村地區企業和農戶提供快捷方便的金融服務。

一是推進小額支付清算服務力度。2009年全轄小額支付業務發起和收到筆數分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其中縣域地區小額支付業務發起和收到筆數分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。

二是加快農村地區中小企業信用體系建設。人民銀行積極完善農村地區企業、個人征信系統，至2009年末，全轄共錄入中小企業信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區錄入8.2萬戶，及時與經貿部門合作，建立了中小企業融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時，積極部署農村信用體系建設，在各縣級市開展試點，每個縣選擇一個鄉鎮，建立組織領導機制、大力宣傳發動，開展農戶信用檔案采集，新采集農戶信用檔案2萬份。

三是及時為失地農民提供足夠的小額創業貸款，運用利息補貼機制，扶持農村地區微小型企業。以昆山市為例，為解決失地農民創業融資難問題，該市專門成立農村擔保有限公司。截至2009年末，累計為4106戶農戶提供擔保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調查顯示，創業小額貸款帶動效應明顯，一是激發了廣大市民自主創業的熱情。全年發放創業小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業增收。調查的貸款戶中，失地農民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴大了生產規模，新增勞動力就業3252名，全年實現經營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時為縣域企業提供外匯金融服務。2009年，全市累計辦理外資企業外匯登記數815筆，其中縣域地區辦理登記485筆；累計進口付匯金額580.8億美元，實際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區付匯244.2億美元，實際到貨331.8億美元；發放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區發放131.3萬張，實際收匯386.6億美元。

二、新型農村金融組織發情況

（一）村鎮銀行

部分農村商業行抓住村鎮銀行試點的有利時機，積極在湖北、山東、蘇北等地設立村鎮銀行，真正實現跨區域經營。2007年8月，常熟農商行在湖北恩施咸豐縣發起設立第一家村鎮銀行，至2009年末，轄內6家農商行累計在異地共設立8家村鎮銀行和16家分支機構。2009年12月，由南京銀行作為主發起行的昆山鹿城村鎮銀行正式開業，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，可吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據承兌及貼現等業務。

（二）小額貸款公司

積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴格按照《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等有關文件精神做好小額貸款公司政策指導工作。截至2010年3月末，已開業小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業和農戶的融資需求。

（三）南北掛鉤金融合作

部分農村商業銀行積極響應省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農村金融機構，實現資本擴張。2007年7月，常熟農商行戰略參股啟東農信聯社20%股份；之后，東吳農商行戰略參股泗洪農村合作銀行20%股份，并與鹽 城市區農信聯社簽訂戰略合作框架協議；張家港農商行分別與海門農信聯社、興化農村合作銀行簽訂戰略合作框架協議；吳江農商行戰略參股射陽農信聯社20%股份。

三、涉農貸款余額及其結構變動情況

（一）涉農貸款總量

至2009年末，全市涉農貸款合計3420.2億元，同比增長23.7％，按用途分，農林牧漁業、支農貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農貸款2982.6億元，同比增長23.4%；按主體分類，農戶、企業和各類非企業組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農業發展和農村經濟結構的調整。

（二）涉農貸款主體分布

從主體分布看，農村企業、農戶、農村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業分布看，農林牧漁業貸款余額58.8億元，占1.72%，支農貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農貸款（主要是縣域及縣域以下工業企業）貸款余額2982.6億元，占比達87.2％。農業產業化龍頭企業貸款余額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個百分點；農村中小企業貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農戶貸款217.6億元，同比增長40%。

表一： 涉農貸款中“農林牧漁業”貸款行業分布情況

單位：億元

項目 2009年末余額 比年初增減 增減比例% 農林牧漁業貸款

＃農業貸款 林業貸款

58.75 31.70 1.75

7.82 0.68 0.86 15.4 2.2 96.6 畜牧業貸款 漁業貸款

農林牧漁服務業貸款

1.55 3.72 20.03 0.67 1.75 3.86 76.1 88.8 23.9

（三）涉農貸款地區分布

從涉農貸款的地區分布情況看，反映出蘇州各地區在涉農信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區等區域占比較低，反映出地區經濟結構的差異性。

表二： 涉農貸款中不同地區貸款分布情況

單位：億元

地區 市區 常熟 張家港 昆山 太倉 吳江 全市

2009年末余額

171.11 690.66 795.38 696.39 406.76 659.9 3420.2 占比（%）5.0 20.19 23.26 20.36 11.89 19.29 100

（四）農村地區二、三產業貸款情況

蘇州地處長三角經濟發展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經濟保持了快速發展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機構對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產的貸款余額分別為82.6億元、1691.億元和2295.1億元，占全市一、二、三產貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產的貸款增量已超過二產，顯示出蘇州良好的經濟發展前景。

四、本地區農村金融機構存在問題和矛盾

目前最主要的問題是現行農村金融體系制約金融支持新農村建設的力度，農村金融供給總體不足，與新農村建設要求不適應。社會主義新農村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸 5 需求，也有產業集群化龍頭企業的大規模資金需求；既有農民脫貧致富的金融服務需求，也有發展創業的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求，要求金融服務品種更加豐富，服務手段更加多樣，服務方式更加便捷，而現有的農村金融服務在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農村資金供求失衡。隨著蘇州農業產業結構不斷升級，農村經濟發展的資金需求呈不斷增長態勢，但農村地區金融供給水平沒有相應增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經濟總量占比3.3個百分點。二是商業性金融支農弱化。農業銀行等國有銀行在商業利益的驅動下，投放于農村地區信貸資源基本穩定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區和非農業轉移，部分商業銀行調整或削減農村基層網點設臵，沒有切實承擔支持新農村建設的社會責任。三是政策性金融支農范圍狹窄。農業發展銀行作為我市唯一的農業政策性金融機構，雖然開始涉足商業性支農業務，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉型為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農村金融改革的力度，但新機制的運行遲遲不能走上正軌，農村金融服務的主力軍依然是農行和農商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創新激勵作用難以得到體現，區內非正規金融機構發展有所抬頭。

（一）正規金融機構在支持“三農”力度上有所不足

盡管農村金融改革以來，縣域經濟金融機構網點數量沒有減少，但在區域分布上，除了農業銀行和農村商業銀行外，各大銀行基本上都有所收縮，網點集中到經濟發達的鄉鎮上，農村基層金融服務的工作主要由“兩農”金融機構承擔。以2009年末的數據為例，縣域農業銀行和農村商業銀 行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農”信貸支持的力度仍然不足。

1、農行和農村商業銀行要面向“三農”，服務縣域經濟，但同時又必須按照現代商業銀行規律辦事。那么，服務三農的定位與對股東價值回報的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠看，隨著國家建設社會主義新農村戰略的推進，縣域經濟一定會有較快發展，國家也會對農村金融采取一定的扶持政策，但從金融機構效益考核的角度很難過多投放于“三農”。

2、在經營機制的角度而言，商業銀行在信貸管理體系上，已經逐步建立起適合企業信貸的有效運作機制，但在“三農”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風險程度高的特點，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數商業銀行分支機構來說是難以承擔的。

3、從風險管理的角度而言，服務“三農”和縣域經濟服務，農村金融業務市場薄弱、風險程度高、管理難度大；農業依然是弱質產業，其服務的項目在贏利能力上可能不及其他產業，不僅如此，由于擔保不足和信用環境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風險很大。

因此，正規金融機構在投放“三農”貸款時有很多困難需要克服和解決，最好的方法還是建立多層次的金融服務體系，以合理的信貸價格和適當的政府扶持來完善“三農”服務。

（二）農村信用環境不佳抑制農民信貸資金投放

在蘇州現有經濟發展水平和社會保障的條件下，城鄉差距已經逐步淡化，農民信貸投放不足的主要問題在于信用環境缺失和資金來源不足。

1、農村信用擔保體系有待完善。農村金融環境最大的不足，在于可擔保的財產明顯缺乏。銀行機構出于控制信貸風險的角度，需要對信貸資金 進行資產抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農民能夠通過抵押房地產獲得融資，所以銀行機構急需通過創新集體擔保和集體信用的方式來控制信貸風險，這其中不可或缺的是政府的引導和誠信環境的建設。而部分地方政府對農村信用環境不重視，農村信用環境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農村金融都沒有相應的支持。目前我市仍然存在著農民或農業企業因經濟實力不足而擔保難、貸款難的實際問題，都由于農業保險制度、農村信用擔保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經營面臨較大的風險，直接影響了農村金融機構放貸支持“三農”發展的積極性。

2、農村金融機構資金來源有待拓寬。農村金融機構有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財政、中小企業存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業存款由于企業經營資金緊張，信貸控制嚴格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導致波動劇烈，影響了農村金融機構的業務穩定發展。與此同時，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔保、典當等機構的快速成長對金融機構的抽水作用也日益明顯，農村金融機構陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農商行計劃通過上市募集資金來增強金融服務實力，也有農商行積極通過增資擴股來補充資本金，這對改善農商行金融服務有所幫助。但是，農村金融機構還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時也才能避免農村金融機構的邊緣化。

（三）農村金融機構服務品種簡單，綜合實力相對不足

1、金融服務品種單一，難以滿足多層次農村的金融服務需求。區域經濟的發達需要有全方位、多層次的金融服務相配套，農村商業銀行受體制、人才等因素的制約，創新力度不足，金融工具單一，仍然以傳統的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應、滿足各類農村經濟主體的需要。中間業務僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業務范疇內，且總量較小，基本上沒有承諾或擔保類中間業務，個人金融產品嚴重匱乏。尤其是銀行卡業務，由于受區域、結算速度、品牌因素的影響，發展前景不明，未采用統一信用卡品牌的農商行銀行卡存在明顯的規模瓶頸。

2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農”經濟規模經營的資金需求。由于農村商業銀行執行商業銀行存款準備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續上調存款準備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統的資產業務持續高速擴張的方式難以為繼，一方面是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當地經濟發展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業及集團客戶貸款比例限制，農商行無法滿足農業產業化龍頭企業和優質民營企業做大做強的資金需求。

五、關于農村金融改革與發展的工作建議

（一）強化農村商業銀行服務功能，推進農村商業銀行的綜合經營和業務轉型

繼續立足“三農”，樹立“大農業”觀念，充分發揮農商行聯系面廣、服務優、人熟地熟的優勢，為農村提供特色金融服務，開發適應新農村需求的金融產品，探索綜合化經營和業務轉型，滿足農民多層次的金融需求，力促農民增收、農業增效、農村經濟發展。

1、增強信貸服務能力。積極開發適應農業產業化、規模化經營的信貸產品，如土地規模化經營貸款、銀團貸款、倉單質貸款等，滿足優質農業企業的有效信貸需求。積極支持農村地區現代服務業，特別是生產性服務業發展。加大對農村物流體系建設、農村中介組織、農業專業生產合作組織、農民經紀人的金融服務力度，提高市場交易效率，保證農產品價值在市場交易中充分實現。擴大農村消費信貸，開辦醫療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業務，設計與農民消費特點 相適應的期限、額度、還款方式和利率定價方式。按照新農村建設的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農戶貸款的對象，實行一類一策的貸款方式，滿足廣大農戶對擴大再生產所需的資金需求。

2、加快中間業務創新，積極創新金融服務方式，逐步開辦諸如結算、匯兌、資金拆借、擔保、租賃、代理收付、代理保險、代保管等中間業務，提供咨詢、保險、產銷信息、經營方式等方面的綜合服務，發揮對農村經濟的綜合服務服務功能，同時農商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯網等優勢，開辦網上銀行、電子銀行，為農民提供便捷的資金結算服務。

（二）逐步建立多層次多元化的農村金融體系 1、2007年1月，為放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，銀監會印發了《貸款公司管理暫行規定》，之后人行和銀監會又頒布了《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等指導性原則，但是在試點城市中不包括江蘇地區。建議擴大貸款公司建立范圍，在我市經濟相對落后的村鎮試點，按照《管理規定》的原則，結合我市發展實際，建立適合農村薄弱經濟發展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農民和農民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農民群體及時脫貧致富。

2、引導、鼓勵和參與建立社區性信用合作組織。2006年12月，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，將村鎮社區信用合作組織列為新型銀行業機構，鼓勵農村地區的農民和農村小企業按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。2007年，銀監會又制定了《農村資金互助社管理暫行規定》。為此，建議相關部門和金融機構，積極引導、鼓勵、參與設立農村資金互助社，增加農村金融服務微觀主體，集聚農村地區小額閑余資金，填補微小型金融機構和產品的空白，服務社會主義新農村建設。

3、推進金融機構跨地區投資經營。推動農村金融機構跨區域發展，不僅有利于金融機構獲得更廣闊的發展空間，而且有利于解決區域有效信貸需求不足、資金營運率不高的問題。應積極引導、鼓勵農村商業銀行利用現有條件，參股、收購、重組農村地區金融機構，積極到蘇中、蘇北地區甚至長三角地區設立分支機構或控股、參股當地金融機構。

（三）加快完善農村金融相關制度建設

1．制定專門的農村金融服務、金融監管法規。從法律層面就農村金融的性質、主體、業務范圍、監管方式、貸款風險補償機制和市場準入退出機制做出更為明確規定。引導和規范民間融資行為，切實防范系統性農村金融風險，推進農村金融管理體制創新和服務創新。

2．建立和完善民間金融準入、存款保險和破產制度。盡管目前農村地區金融機構的準入門檻已經逐步降低，但還僅限于銀行業金融機構。應進一步放寬種類農村民間金融組織的市場準入政策，使具備一定規模、運作比較規范的農村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監管。建立存款保險和破產制度，由農村存款保險機構來保護存款人的利益并為金融組織提供最后的資金支持。在競爭中被淘汰的組織則應按照市場原則和法律程序實行破產退出，以避免不必要的金融風險和社會問題，保證農村金融組織和市場的健康高效運行。

3．完善農村土地財產權法律制度，探索建立包含土地使用權、收益權、繼承權、抵押權的完整的土地承包經營權制度，試行以集體土地使用權為抵（質）押標的的貸款擔保制度。

4．建立市場化的農村資金回流機制和金融風險規避機制。運用財政稅收杠桿，降低農村吸收資金在當地使用的成本，鼓勵農村資金回流，確 定農村地區銀行機構資金來源總量，運用于當地的比例，有效增加農村地區金融資源總量；加快農業保險立法進程，實行強制性農業巨災保險，建立農業保險風險專項基金。

（四）加快進行利率化市場改革

農村金融機構信貸投放以小額信貸為主，由于貸款主要用于農業生產，而農業易受自然、市場等因素影響，因此貸款風險較高，再加上每筆貸款數額雖小，但都需進行貸前審查貸后監管等，相應管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。提高農村金融機構定價能力，實現貸款利率與資金供求關系的同步變動，引導民間資金流向，實現資源最佳配臵。

因此，加快利率市場化改革，是金融資源按市場規律有效配臵的基本標志。應盡快在農村推出以市場形成價格為參考的利率市場化建設體系，以更高的價格覆蓋農村金融投放所需的更高成本，滿足農村金融客戶的合理信貸需求。另外，考慮到“三農”的弱質性，在利率市場化的同時應設計相應的補貼機制，降低借款農戶或企業的實際財務成本，以財政補貼杠桿來撬動金融機構服務“三農”的積極性，更好地促進金融支持新農村建設。