第一篇：優化農村金融生態環境的幾點思考

優化農村金融生態環境的幾點思考

摘要：金融發展對經濟增長最重要的作用在于其對長期經濟平均增長的總體貢獻，農村經濟要實現長期的、平穩的發展也同樣要依靠農村金融的發展，而農村金融的發展必須要有一個良好的金融生態環境。本文將從農村經濟發展和農村金融及農村金融與農村金融生態環境的關系、如何建設好農村金融生態環境等角度進行分析。

關鍵詞：農村經濟；農村金融；金融生態

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態環境的概念，為我國經濟發展的核心推動力——金融發展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結合生態學的相關知識后對這一概念進行了進一步的系統化，指出金融生態即“指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統?！?/p>

農村金融作為我國金融發展中的特別弱勢部位，對其金融生態環境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農村金融生態環境指的是為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構為了生存和發展，與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。

一、農村經濟、農村金融及農村金融生態環境的關系

農村經濟問題是我國社會經濟發展中的大問題。農村經濟與城市經濟難以融合導致的“二元經濟”結構；農業市場化和產業化以及科技化等難以實現導致農業抵御風險能力低下；農民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為“三農問題”。由于農業在整個國民經濟發展中的基礎地位，以及農民增收緩慢引致的農村市場無法開拓進而導致的消費需求不足，城鄉“二元化”日益明顯導致的社會發展嚴重不均衡及其他社會問題等，都是因為農村經濟發展滯緩引起的，因此如何解決好農村經濟發展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發展道路上的核心問題。

在近年我國經濟實現飛速發展的時候，由于各種原因城鄉經濟發展的差距越來越大，同時城市金融發展水平與農村金融發展水平之間的差距更為明顯，農村主要的金融機構中國農業銀行、郵政儲蓄及各農村信用合作社的發展非常緩慢，除個別經濟發達地方外基本上都處于虧損狀態。由于城市在人才占有、科技技術領先、金融發達、生活便利、資源占有占優、商品流通速度快等方面的優勢，城鄉間的差距將會進一步拉大。

我國城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農村經濟的發展，否則城

市科技產業將再次落后于其他國家，從而不利于國家綜合國力的提升和長遠參與國際競爭能力的增強。金融作為經濟的核心，對經濟發展的作用是勿庸置疑的。農村經濟的發展也只能依靠農村金融的發展，通過農村金融的發展，增強農村資金的流轉效率、使用效率，使其最終成為能支撐農村經濟發展的資金大動脈。在當前我國農村金融極不發達的情況下，如何迅速提升金融服務水平，筆者認為，首要的應該完善和提升農村金融生態環境，通過生態環境的提升促使農村金融能從內部實現質的飛躍發展。

《金融時報》社評文章《金融生態環境就是競爭力》指出“金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力?！?雷和平、林之詮（2005）通過對陜西周至縣和澄城縣的調研，并對取得的數據進行對比分析，指出金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。

因此，我們要發展農村經濟，在不可能實行規模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發展農村金融，通過農村金融的發展，實現農村存量資金的盤活，加速資金流轉，進而實現資金總量放大，推動農村經濟實現跨越式發展。而農村金融的發展又必須依賴于良好的金融生態環境。因此，要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

二、當前我國農村金融生態環境的缺陷分析

農村經濟的欠發達狀態，盡管不是完全由于農村金融不發達的現實引起的，但是，如果農村金融能得到較好的發展，則一定可以極大的推動農村經濟的發展。然而由于我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。章政遠、祁斌昌（2005）指出目前我國農村金融生態環境在四個方面存在欠缺：法制環境欠缺而導致的金融債權難以受到保護、征信體系欠缺導致貸款人道德風險加劇、信息披露失實而導致銀企關系扭曲、經濟金融錯位導致農村資金大量外流等。《金融時報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、征信體系建設等角度對我國金融生態環境建設的弱勢部位進行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎上對我國農村金融生態環境的現狀總結如下。

第一，農村宏觀經濟形勢不容樂觀，農村資金外溢現象嚴重。農業的利潤率從來就是低于社會平均利潤率的，因此農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業的資金外溢。我國農業發展的現實是回報率極低，農村金融機構賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農村金融健康的成長？此外，由于我國農村的金融機構中，商業銀行分支機構及郵政儲蓄占有相當的份額，前者出于對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級行貸放，而后者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農村吸納的資金也大部分流出于農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用并且有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。

第二，法制環境缺失，征信體系建設滯后。法制建設方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執法三個方面，具體到農村的現實，我們在后兩個方面才是真正的缺失，已經有的法律規范不能得到很好的執行，“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾。這樣的法制環境必然是對債權人利益的一種忽視。誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調查報告中列舉的這些數據是值得深思的：周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款（或擔保貸款）就有1656萬元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國農村金融生態中的一個不容否認的現

實——征信體系建設滯后，貸款人誠信缺失。

第三，對農村金融的監管難以深入，農村金融業務出現“劣幣驅逐良幣”現象，不利于正規農村金融機構的發展。由于農業貸款的分散性和農村私人放貸的隱蔽性，對其監管難以深入進行，因而不能很好的引導正規金融機構的貸款業務并同時打擊那些不利于正規金融事業發展的地下貸款行為；同時由于私人貸款手續簡單，貸款期限較短等優勢，在農村信用合作社等金融機構不能實現金融業務創新的現實情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規金融業務的發展，農村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環境較差。第四，農村金融機構內部控制制度建設滯后。作為農村金融的主要機構，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導致其管理體制建設、人力資源建設、市場競爭意識建設等都比較欠缺。尤其由于業務涉及范圍較窄，致使其在內部控制制度建設方面嚴重滯后，不僅不能對業務創新進行預見性的控制引導，就是對傳統業務也不能很好的進行控制。內控制度的缺失主要表現在財務會計制度、人事及崗位管理制度、風險稽核制度、問責制度等方面。這些內部制度的缺失，是農村金融機構不能實現主動性、創新性發展的內部原因。因而當前我國農村金融機構的內部生態環境是失衡的。

第五，農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點中筆者引用的數據已經從一個事實的層面上說明了農村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金創造出現斷層。農村金融市場的市場化程度低，不能為農村金融機構的發展提供市場的準確引導，交易環境較差。

三、優化農村金融生態環境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設農村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態環境。筆者針對前面提出的當前我國農村金融生態環境中的欠缺點，擬提出以下優化農村金融生態環境的建議。

（一）加大法制建設力度，營造寬緊適度的農村法制環境

第一，加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作。農村經濟金融基礎薄弱，需要不同于一般經濟環境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農民以及相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性，否則各經濟體之間的利益沖突將很難得到解決，農村金融生態環境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執法、司法力度。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農村經濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監督功能。

第三，加強對農村金融犯罪的打擊。鑒于農村金融案件一般都多而小，如果按照常規法律程序，打擊農村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農村金融犯罪的力度，為營造良好的農村金融生態環境創造一個寬緊適度的法制環境。

（二）以農村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要“培育競爭性的農村金融市場”。農村信用社作為農村金融的主力軍，按照建立此類金融機構的本意——作為農民等農村經濟主體自己的銀行，或者按照其設立與管理的模式——社員自治，都應該成為促進社員利益的金融機構。但是由于我國農村固有的封建殘余思想，鄉鎮、村甚至縣級政府都對農村信用社進行行政干預，致使信用社的經營行為不能很好的代表廣大農民等農村經濟體的利益。因此優化農村金融生態環境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現民治思想，還信用社經營權于民，促使信用社按照市場規律經營，從而為農村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進而促使其他各

類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。

（三）加強農村征信體系建設

信息不對稱是社會的普遍現實，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，于是雙方可能會利用自己的信息優勢進行博弈，一般的結果是社會效率出現損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優的交易行為。

農村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發生才進行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括征信數據庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內部控制制度建設、提高人員素質等方面著手，提升農村各類金融機構進行業務創新、風險控制的能力

農村金融市場缺乏必要的細分，對農村各經濟體的金融服務需求進行挖掘，因此，金融創新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農村金融機構在現有的人員和制度下，不僅金融產品創新不能實現，就是通過跟隨創新實現了金融業務的創新，創新產品的風險也不能在現有的風險約束機制下得到有效控制。

因此農村金融機構應該加大內部控制制度建設力度，尤其在財務會計制度建設、崗位責任制度建設、風險監督與稽核制度建設等方面；此外，農村金融機構應該更加注重引入高素質的金融專門人才，加大對現有員工的培訓力度，提升風險意識、風險防范與控制能力、業務創新意識及業務創新能力。為繁榮農村金融市場提供內部制度和人員保障，進一步優化農村金融生態環境。

（五）建立農村貸款保險制度，促進支農貸款發放，提升農村資金自我創造能力

農村金融機構的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創造能力較弱，加上農村商品市場交易通常都是通過現金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農村資金總量供應不足便不可避免。

建立農村金融機構的貸款保險制度可以有效的促進農村金融機構的貸款發放——貸款保險制度可以確保農村金融機構的經濟效益趨向最大。就當前我國經濟發展的現實和社會條件可以采用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業協會模式——農村金融機構自主設立行業性、區域性保險基金。如以農村信用社為主體，聯合其他各類農村金融機構，通過類似上繳存款準備金方式強制各機構繳納一定比例的貸款準備金，形成資金池，并通過招標方式確立區域性的基金管理公司，在資金的運作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當被保險機構發生保險范圍內貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池撥付予以補償；其二，政府機構主導模式——以市級人行中心支行和銀監局為核心，通過強制上繳貸款準備金的方式設立資金池。具體資金運作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標管理，或者自行運作，或者通過指定機構運作等。相對而言，筆者認為第二種模式在當前更為可能，在運作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認、監督體系，以防止部分貸款機構的道德風險發生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發放必然加速，從而降低了農村資金的沉淀，提升了農村貨幣創造能力。

（六）限制農村金融機構成為資金外溢的渠道，以培育相對獨立的、具有完整金融創造功能的區域金融市場

農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對當地的所有金融機構的發展其實也是不利的。從金融生態環境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境絕對是不能支撐當地金融的正常發展。因此，應該從制度層面直接規定各金融機構的資金吸納與運用方式，同時建立相應的監督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農村金融生態環境能有質的提升。

（七）提升對農村金融監管寬度和深度

農村各金融機構為了達到盈利或者其他目標必然與其他機構發生交易，尤其在為了達到利潤最大化的目標時，有可能做出違規行為，進而威脅到整個農村金融生態的平衡。因此在當前我國農村金融體系抵抗風險能力薄弱的情況下，應該加強監管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監管范圍即監管寬度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時也要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；其二，提升監管水平即監管深度。不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時也要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

（八）加快農村經濟體發展，為農村金融機構的發展提供根本支撐

農村金融生態環境的提升從根本上講還是要依靠農村經濟的發展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關系，而這種關系是一種映射。只有農村經濟體發展壯大，才能促使農村資金在供應量上放大，同時也會促使農村資金在需求量上放大，從而增強貨幣創造能力和農村資金的使用效率，最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉，從根本上改善農村金融生態環境。

參考文獻：

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第二篇：對改善農村金融生態環境的思考

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對改善農村金融生態環境的思考

作者：侯 青 周建生

來源：《沿海企業與科技》2006年第04期

[摘 要]良好的農村金融生態環境是實現農村金融、經濟和諧發展的根本保證。文章分析了當前我國農村金融生態環境存在的主要問題，提出了改善農村金融生態環境的相應對策建議。

[關鍵詞]農村；金融生態環境；對策

[中圖分類號]F320．3

[文獻標識碼]A

第三篇：優化金融生態環境的若干思考[模版]

優化金融生態環境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經濟》2011年第9期

摘要：本文從金融生態環境的內涵出發，分析了江西省金融生態環境建設取得的成效，并重點就如何進一步加強金融生態環境建設，促進經濟金融良性互動發展提出了政策建議。

金融生態環境是借用生態學的概念對金融運行環境的形象描述，主要包括與金融業生存、發展密切相關的經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和行政管理體制、中介服務體系、銀企關系以及人文地理等內容。良好的金融生態環境有利于提高金融運行質量和效率，實現經濟金融的良性互動和協調發展。市場經濟條件下，資金具有流動性、追求盈利性、講求安全性。金融生態環境好的地區，往往能更多地吸引金融機構進駐、更多地吸引金融人才進駐、更多地吸引資金進駐。

江西省委、省政府高度重視優化金融生態環境工作，提出了打造“信用江西”的口號，把它作為一項戰略工程來抓。省政府出臺了《關于進一步建設良好金融生態環境的若干試行意見》，成立了江西省社會信用體系建設工作領導小組，編制了《江西省社會信用體系建設“十二五”規劃》。通過多年的努力，我省金融生態環境建設取得了明顯的成效：金融機構組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險等機構組成的功能互補、競爭有序的金融機構組織體系；金融機構資產規模不斷擴大，資產質量和效益穩步提高；金融法治環境不斷優化，金融債權得到有效保護；金融支持經濟發展成效顯著，金融為經濟發展提供了有力的支持。

實踐證明：創造良好的金融生態環境是金融持續健康運行的內在要求，是實現經濟金融協調發展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態環境的內涵，找準金融生態環境建設的切入點，進一步優化金融生態環境。

一、充分發揮政府主導作用，建立優化金融生態環境的工作機制

“政府主導、央行推動、部門聯動、社會參與”的模式是目前金融生態環境建設的一種通行做法。各級政府應自上而下成立由政府主導、央行推動、各部門參與的金融生態環境建設工作領導組織機構，明確金融生態環境建設的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責任制，形成長效工作機制。要探索建立金融生態環境的考核評價機制，制訂科學的考評辦法和指標體系，體現政府對金融工作的要求和部署，體現金融對經濟發展的貢獻，體現金融發展的內在要求，把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的政績考核體系，全面推動金融生態環境建設進程。

二、轉變經濟發展方式，夯實優化金融生態環境的經濟基礎

經濟決定金融，金融反作用經濟。經濟發展好的地區，金融發展的空間大；反之，經濟發展不好的地區，金融發展的空間也小。各地要主動調整經濟結構，自覺轉變經濟發展方式，提高經濟對金融的有效需求，為金融發展創造廣闊的空間。金融部門也必須結合當地經濟發展實際，不斷創新金融服務和產品，切實滿足經濟發展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優化金融生態環境的運行效率

金融機構是金融生態環境的主體，金融機構組織體系完備、功能齊全、結構合理，金融資源配置和流動高效有序，金融生態環境才能充滿生機和活力。要大力引進外資金融機構及國內股份制商業銀行，積極推動設立社區銀行、村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，支持和滿足不同領域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業性、政策性和專業性保險共存的多層次保險市場體系，大力發展服務于“三農”和民生等領域的保險業務；要推進證券期貨、金融租賃、信托公司發展，提供多樣化的資金融通服務；要健全區域中介組織體系，推動區域建立多層次、全方位的擔保體系，廣泛吸引各類資金進入商業性擔保公司；要引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構，探索建立統一的信用評價體系和信用評級機構認證制度。

四、大力推動信用建設，形成優化金融生態環境的示范效應

市場經濟是信用經濟。信用環境決定著資金流向，決定生產要素資源的配置，決定金融運行效率和金融安全穩定。信用環境是金融生態環境的基石，一個國家、一個地區，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設主要內容包括信用培育、信用采集、信用評價及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進社會信用體系建設，以中小企業和農村信用體系建設為重點，積極開展信用企業和信用戶、信用村、信用鄉(鎮)、信用縣(市、區)創建活動，通過出臺信貸、財政、稅收等優惠政策，形成爭創良好金融生態環境的典型示范效應。

五、加快法治建設步伐，構建優化金融生態環境的保障體系

目前在經濟金融活動中，存在著逃廢銀行債務、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現象甚至違法行為，嚴重影響到正常的社會經濟秩序和金融業的持續健康發展，必須加快金融生態環境法治建設步伐，構建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動《征信管理條例》、《存款保險條例》等金融法律法規的出臺，明晰金融法律關系、充分保護金融合法權益、依法規范金融行為，積極改善金融業發展的法律環境；在司法方面，要積極推廣簡易訴訟程序，降低金融債權案件的訴訟費用，提高金融債權的執行回收率，保證金融債權得到公平清償；在執法方面，要加大對金融犯罪案件打擊力度，堅決取締各種非法金融組織和非法金融活動，維護正常的金融秩序。

六、加強金融生態宣傳教育，營造優化金融生態環境的良好氛圍

金融生態理念是推動金融生態環境建設的強大內生力量，理念滲透的基礎在宣傳。為使金融生態理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強金融生態環境建設的重要意義，普及金融知識，培育信用文化，充分調動各方面的積極性、主動性和創造性，形成社會各界積極參與金融生態環境建設的良好局面。要充分發揮輿論宣傳優勢，利用報刊、廣播、電視、網絡等新聞媒體大力宣傳金融生態建設中的先進典型，宣傳通過優化金融生態環境對經濟發展帶來的良好效應，為金融生態環境建設營造良好的輿論氛圍。

第四篇：農村金融發展路徑優化探討

農村金融發展路徑優化探討

[提要] 農村金融經過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農村金融機構的先天定位，也使農村金融機構面臨風險化解機制缺乏、農村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結合臺州農村金融實際情況，從完善體制建設、完善農村金融大數據征信體系、加大產品創新力度等方面，為促進農村金融機構穩健經營、優化農村金融發展提供建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經濟、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的核心。

一、臺州地區農村金融發展現狀

截至2017年末，臺州市實現生產總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業貢獻的生產總值超過80%，中小企業占全市企業總數的99%。截至2017年末，臺州市農村金融機構發放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構發放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構吸收存款余額的22.2%，臺州市農村金融機構存貸款比例65.1%，積極支持了當地中小經濟，促進了當地經濟良好發展。

?S著農村金融改革的不斷深化，農村金融體系日益擴展，除了農村信用社、農業合作銀行外，主要新增了村鎮銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農村金融機構的先天定位，風險控制問題突出、農村金融供給機制亟待提高和農村金融環境不佳等困境。

（一）農村金融機構缺乏資金來源。農村金融機構受制于市場定位，只能在當地拓展業務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構下沉力度，業務延伸到農村，與當地農村金融爭奪資源；同時，農村金融機構因品牌知名度較低，尤其是新型農村金融機構，例如村鎮銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農村金融機構因規模較小、評級偏低、缺乏專業人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發行債券（即使有發行債券資格，因評級較低，發行成本較高）、發行同業存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農村金融機構由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區民營經濟發達，資金需求旺盛，由于大量中小企業和涉農貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農村金融機構帶來較大的經營負擔。截至2017年末，農村信用社不良貸款率1.49%，村鎮銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農戶的風險狀況有效的識別手段，農村金融機構提供的產品主要圍繞存貸款業務、匯兌業務等展開，信貸產品集中在農戶抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數據來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯網金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構加大創新力度，例如貸款業務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農村金融機構受限于人才、技術等原因，缺乏創新，產品類型較為單一。

（四）農村金融環境不佳。良好的金融環境對促進經濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經濟的發展。目前，金融相關專業知識和法律知識在農村的宣傳力度不夠，農村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環境不佳，進而導致涉農貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農戶無法從正規金融機構獲得貸款，只能轉向民間金融機構。然而，民間借貸由于缺乏必要的監管和規范，其利率要比金融機構高，并且貸款期限和可持續性也無法得到保證，這些不但使農民面臨較高的經營成本和交易成本，而且也會對農村金融發展帶來隱患。

二、影響臺州農村金融發展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農戶向金融機構提出貸款申請時，農戶充分了解自己的資產實力、經營狀況以及可能面臨的經營風險，屬于信息的優勢方；而金融機構卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經營范圍農戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環境的日新月異，可能導致農戶擅自改變資金的用途，將其轉投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構不良貸款發生的概率，金融機構會降低發放貸款的意愿。

（二）農戶信用意識薄弱。長期以來，農村金融發展不足，農戶獲取門檻高，農業大戶截流與壟斷了金融資源，低端農戶往往難以通過政策途徑獲得金融產品和服務。對于初次獲得金融服務的農戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農戶的援助之手；另一方面，為了解決生產資金短缺的問題，農戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現。

（三）缺乏有效抵押物。現階段，因農戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農村金融機構對農戶的授信業務的開展。農戶的核心資產主要是土地承包經營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構所接受。農戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優化農村金融發展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農村金融協調發展；應提高銀行資本在新型農村金融機構的比例，執行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農村金融機構的可持續性和服務三農的積極性，涉農貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結合農產品的成熟期有所浮動，擴大涉農“信貸扶貧”投放。

（二）完善農村金融大數據征信體系。建立并完善農村金融征信體系，是充分掌握農戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業的能力和效能。金融機構可以借助這個平臺，通力合作落實農戶信息采集工作，多方位了解農戶的經濟實力、經營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農戶是否符合放款條件及恰當的放款金額，以此降低信貸風險。

（三）創新擔保方式，推廣普惠金融產品。通過建立擔保體系，創新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農”群體發行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農卡”，徹底解決了農戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發掘地域優勢，已與40多個集體經濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農金融服務與產品，為廣大農戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結合當地經濟特色，量身定制創保貸、樂農貸等多種金融產品。椒江農合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據不同類型農戶的貸款需求，精心設計了“農村婦女創業小額貸”、“失土農民創業貸款”、“失海漁民創業貸款”等十余種支農產品，助力農戶增收致富。

3、信保基金。臺州市小微企業信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農戶貸款”擔保產品，將服務對象范圍從小微企業延伸到農戶個體，該產品進一步拓寬了農戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉村振興戰略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯網+”深化三農普惠金融服務轉型。臺州的各金融機構積極響應小微金融服務提質升級工作要求，不斷延伸網點和服務，將網點優先布置在金融空白或薄弱的農村地區，浙江三門銀座村鎮銀行深扎三門縣的13個村居，構建“金融便利店”，為周邊的農民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯網技術的“客戶服務移動工作站”，實現“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網上分行”，2017年2月浙江民泰商業銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯網+大數據+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農戶資金周轉難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農村金融機構與商業性金融機構專為高價值客戶服務的特性不同，農村市場本來就是經營規模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農民的金融需求。

主要參考文獻：

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第五篇：優化政治生態環境建設心得體會

加強優化政治生態環境建設心得體會

“率先科學發展、實現藍色跨越，加快建設宜居幸福的現代化國際城市”是**市第十一次黨代會提出的奮斗目標，如何保證這個奮斗目標的實現，是擺在我們面前的重要課題。市委領導多次就如何加強保障等問題作了批示，特別提出“毫不動搖地抓紀律、抓風氣、抓發展環境，堅持不懈地治庸、治懶、治散、治慢、治拖、治瞞，凈化政治空氣，優化政治生態”和“五個力倡、五個反對”等一系列要求，由此看來，加強優化政治生態環境建設是保障目標實現的一劑良藥。

政治生態環境是一個綜合性概念，因此，政治生態環境建設是一個復雜的系統工程，它包含著多方面的因素。優化政治生態環境建設，需要全社會的共同努力，黨委、政府要走在前列，要站得直、行得正，決不能只充當旗手的角色，要真抓實干，要有不達目的決不罷休的勁頭，只要我們堅定信念，風險面前不低頭，敢于、善于與各種不良思想、行為作斗爭，一定能夠創造一個良好的政治環境。但是，我們要有長期斗爭的準備，清除毒害需要有一個漫長的過程，不可能一蹴而就，針對目前的情況，應從以下幾個方面入手。

一、要堅定正確的政治方向。正確的政治方向是優化政治生態的最根本要素。有了正確的政治方向，政治生態環境建設就有了明確的目標。如果政治方向不明，政治生態環境建設就會無所適從，建設政治生態環境的具體操作也就會茫無頭緒。所以，作為黨員干部，必須認真貫徹落實黨的十七大精神，高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅定不移地走中國特色社會主義道路。

二、要牢記宗旨，堅定信念。這是優化政治生態的核心要素。加強政治生態環境建設，關鍵在黨，關鍵在人，尤其是黨員干部隊伍建設。優化政治生態環境建設，首先要加強黨的領導，要通過具體的制度規定與方法措施，把黨的領導，包括政治領導、思想領導和組織領導落到實處。同時要加強黨員干部隊伍建設，特別是宗旨與信念教育，廣大黨員干部只有堅定共產主義信念，行動上才不會迷失航向。如果我們的黨員干部都能認認真真地履行黨的宗旨，都能真正做到全心全意為人民服務，我們的政治生態環境建設才是有效的，才能得到人民的理解、擁護與支持。

三、要樹立正確的政績觀。這是優化政治生態的引導性要素。領導干部一定要有政績意識。作為一名領導干部，如果尸位素餐，碌碌無為，肯定是不稱職的。如果這樣就會既愧對組織，也愧對百姓。但是，如何科學地看待政績，則是一個值得特別關注與需要認真探討的問題。在政績問題上，我們既要看到顯績，更要看到潛績，并且無論是顯績還是潛績，都要以是否符合科學發展觀要求為考察依據。凡符合科學發展觀要求的政績，都是應當值得肯定與贊揚的；凡與科學發展觀要求不相符的，都不能算是真正意義上的政績。面子工程也許能取得一時的轟動效應，但遲早是會被經濟社會發展的實踐所否定的。正確的政績觀才會促進地方經濟的發展。

四、要加強作風建設。這是優化政治生態環境建設成效的標志性要素。政治生態環境建設的成效是以各方面作風體現出來的。它既可以體現在學風上，也可以體現在思想作風、工作作風、生活作風等各個方面，如果一個地方的各行各業、各種組織的各方面作風都表現優良，就說明了這個地方的政治生態環境建設是好的或是比較好的。如果一個地方的各行各業、各種組織的各方面作風都表現得不盡如人意，或是有的作風不盡如人意，則說明了這個地方的政治生態環境建設的任務還比較艱巨。

五、要加強黨風廉政建設。這是優化政治生態環境建設的保障性要素。影響政治生態環境建設的因素是多種多樣的。既有國際的原因，也有國內的原因；既有傳統文化中消極因素的影響，也有現實實踐中遇到的新的課題；既有個體主觀的因素，也有制度設計不完善所導致缺位帶來的影響。這些因素的存在都是客觀的，也是難以避免的。但是，如何發揮積極因素的作用，限制或降低消極因素的作用，對于政治生態環境建設成效影響甚大。而限制或降低消極因素作用最重要方法就是加強黨風廉政建設。如果執政集團的成員都能夠嚴以律己，都能夠做到慎獨，那就能夠真正做到百毒不侵，任何消極因素就無機可趁，政治生態環境建設就能夠得到保障。

六、要優化社會風氣。這是政治生態環境的基礎性要素。政治生態環境是存在于整個社會大環境之中的。它的產生與發展都不可避免地會受到社會大環境的影響。所以優化社會風氣，對于優化政治生態環境，有著十分重要的作用。如果社會風氣良好，優化政治生態環境建設也就相對容易一些，如果社會風氣不好，它會從影響執政集團成員個體開始，逐步蔓延開來。因此。社會風氣的好與壞，必然會影響到政治生態環境建設的成效。但是，更為重要的是，政治生態環境建設對社會風氣影響更大，從某種程度上可以說是具有決定性的意義?！吧嫌兴?，下必甚焉。”處于政治生態環境建設主體地位的領導干部是一個特殊的社會群體，我們的所作所為所形成的示范效應對社會風氣的影響具有根本性的作用。作為黨員干部，如果都能勤政為民，勤勉盡責，公道正派，嚴以律己，則整個社會風氣必然純正。如果私利當前，貪贓枉法，則社會風氣必然是人心渙散，小人猖狂。

七、要切實轉變思想觀念和工作方式。這是優化政治生態環境建設的前提性條件。政治生態環境是隨著國際國內形勢變化而不斷變化的。如果我們的思想觀念和工作方式跟不上形勢的發展，我們所建成的政治生態環境必然是不合時宜的。切實轉變思想觀念和工作方法，就是要隨著經濟社會的不斷發展而加強學習，以掌握新的科學知識與工作技巧，特別是要認真學習黨的路線、方針、政策，學習政治學、法律、黨建理論、國際政治和行政管理學等相關學科知識，堅決避免處于“新方法不會用，老方法不管用”的尷尬境地，切實轉變思想觀念和工作方法，最主要的是要大膽解放思想，緊跟時代步伐。不斷創新思維方法與工作方法，為優化政治生態環境，為更有效地做好本職工作而勤奮思考和大膽探索。

八、要投身實踐，真抓實干。這是政治生態環境建設的關鍵性要素。政治生態環境建設需要各級領導干部頭腦中有清醒的認識，但更主要的是投身實踐，真抓實干。如果人人都是坐而論道，全都抱著君子動口不動手的態勢，政治生態環境建設肯定不理想。真抓實干就是要認真貫徹執行黨的路線、方針、政策和上級組織的決策：對自己的工作盡職盡責，對他人工作能夠大力支持與協助；對待功過，實事求是，既不推過，也不攬功。真抓實干還要注意自己素質修養的提高，要有大局意識，要有集體觀念，不利于團結的話堅決不說，不利于安定團結的事堅決不做，一切以黨的事業為重。作為黨員干部，只要牢記黨的宗旨，牢記自己所肩負的重任，牢記黨章要求，牢記黨的十七大的宏偉目標，我們就必定能夠為優化我們的政治生態環境建設做出最大的努力，我們的政治生態環境建設也一定會更有成效。