第一篇：關于農村金融（本站推薦）

關于農村金融為農服務的調查

由于我國改革開放以來的農村體制關系，目前農村大部分農民依舊保持著“小本經營”的生產模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農村經濟發展進步，特別是“一免兩補”政策使農民生產積極性空前高漲，很多農民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產，多種經營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農村經濟發展的能量還沒有充分釋放。需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現實。

1、融資覆蓋面過窄，農民求貸無門的現實。看待對農金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農村普遍存在著“三分之一”現象：以長赤片區為例，年收入在10000元上的農民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區貸款比重占64%的農民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現在大部分富裕戶受到傳統-1-

觀念和經營規模影響，不愿貸款；貧困農戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數額小、周期短。另一方面，目前農村金融機構為降低經營風險在嚴格貸款條件同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬元）的限制，使現有的農戶授額度不能滿足大多數農村種養大戶和農業產業化發展的信貸資金需求，很多農民無法實現大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

2、金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的實現。農業受自然規律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產業，而商業銀行的追求利益最大化的商業本質決定了商業銀行從農村全線淡出。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農業產業化發展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”。

3、融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現實。由于傳統觀念的慣性作用和農村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發市場，增加服務品種，體現在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農業發展趨勢的優質農產品、綠特種植種和畜牧業以及農產品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現有效對接，資金導向作用沒有發揮。

二、找準二個定位

1、信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創新上，用服務推進政策落實，用服務得高利潤水平，增強發展能力，在改進貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業務新領域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點制定適合“三農”經濟發展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規范引導信貸人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加入支農信貸投入，為“三農”經濟發展營造公平、合理的信貸支持平臺。

2、民間融資應突出合理疏導，強化規范性。在嚴歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風險的前提下，考慮現有的國家商業銀行和農村信用社不能滿足農村融資的現實，應適度放寬農村金融市場的準入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內存在，建立民間借貸管理協會，嚴格監管。積極引導正當合理的民間金融組織，將其納入到農村金融組織體系中加以監督，使其公開化，規范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續簡單等優點來滿足農村經濟發展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個體系

1、金融服務體系。調整貸款戰略，實現農業貸款結構的優化。要針對農業組織調整的需求，向農業產業化、規模化和種養多元化提供大力支持，如對大型農機具開展抵押貸款、畜牧業專項長期貸款業務等：對專業種養、支柱農業開展農產品抵押貸款。要針對農村發展二三產業的需求，得高非農業貸款比重，如對流通業經濟組織提供商品抵押貸款；對農產品加工業可以發展農產品收購資金貨款：要針對農村基礎建設的需求，加大對城鎮建設的信貸投入，重點支持對區域經濟有帶動作用的經濟重鎮，商品住宅建設和綜合配套設施建設；要針對農村住房、教育等消費需求，增加農村消費信貸的投入。通過發放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業的發展和改善農民居住條件；通過發放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。

2、農民信用體系。信用體系的建立是保證農貸暢通的重要保證，在建設信用體系上，政府要充分行使職能作用，協調好、處理好各方關系各方關系和利益，努力構建資源共享、評定權威、約束有效、維權有力的信用體系。一是成立社會公眾信用數據庫，建立公開的社會信息披露制度。二是建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經濟實力和發展趨勢，全面、準確、公正地評定各經濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。三是加強信用懲戒制度的建設。出公安部門牽頭，聯合檢察機關、法院、工商、稅務、銀行等部門建立信用聯席會議制度，對不守信用者的經濟行為予以限制。

3、農業保險體系。農業生產是一個高風險的產業，進行結構調整投入越大風險也就越高，如果沒有一定農業保險支持，很多農民根本不敢涉足。通過農業保險的介入，可使農民在對結構調整中的高見風險不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農民、金融機構、保險公司三方受益的事情。

4、農業基金體系。設立農業結構調整其金。該其金主要用于發展在農業結構調整中具有比較優勢的項目，以及為在結構調整中收入受到影響的農民提供補貼。這是國際上一些

國家通行的做法，也符合WTO的有關規則。同

四、抓住一個根本

現代經濟一個基村特征就是資本與產業和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產業與市場就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢利性所決定的，為此，解決農村融資難根本出路還是在于實現農業產業化和市場化.通過產業化和市場化。發展農業產業化要重點通過途徑：一是推動農產品轉化，鼓勵和培植各種加工企業，實現工農結合，互動互促。二是發展畜牧業，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉，提倡土地規模經營。四是推動勞動力轉移，促進集約農業發展。我們必須要充分認識到，政府在解決農村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應樹立“大融資”的觀念，加強城鄉統籌、工農統籌、區域統籌、行業統籌、要善于用統籌的方法解決農村融資難的問題。

第二篇：農村金融支持

農村信用社支持地方經濟發展的幾點思考

2011年09月29日 16:35:54 來源：中國金融界網

隨著金融危機在世界范圍內蔓延，對縣域實體經濟的影響也逐漸加深，針對出現的一系列新情況、新問題，結合縣域經濟發展實際，就農村信用社如何貫徹執行國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持擴大內需，促進縣域經濟增長中發揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業基本情況：

全縣共有農業銀行、工商銀行、建設銀行、農業發展銀行、郵儲銀行、信用聯社等銀行類金融機構7家，金融營業網點21個。2011年6月末，全縣金融機構存款余額301783萬元，各項貸款余額148374萬元。

二、存在的問題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國有商業銀行受信貸政策的限制，在貸款產品投入上受限，有些企業和客戶無法取得融資業務，特別是由于受總行中小企業信貸準入政策的影響，近年來中小企業貸款停牌，削弱了傳統業務優勢。并且商業銀行上級部門信貸權力過分集中，縣級支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現象，使商業銀行80%的當地存款流出本地，削弱了金融支持縣域經濟發展的作用。另外，農村信用社將信貸風險與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責任。而對于正面的激勵和動力卻相對不足，功過不能相抵，獎罰不相匹配，導致信貸人員持有一種“從緊從嚴”的放貸心態，甚至出現惜貸、懼貸現象，助長了民間借貸。

（二）金融服務水平有待提高。國有商業銀行的貸款審批環節多，工作重復性高，企業推薦、授信過程較長，各級行內均要經過若干部門、若干環節，增加客戶辦理貸款等候時間。貽誤了銀行爭取優質客戶、開拓信貸市場的機會，同時也給企業融資帶來若干不必要的負擔，更不能完全有效地防范貸款風險。農村信用社的機制體制不完善也制約著信貸業務的發展。一是信貸業務流程不完善。目前信貸業務多樣性、綜合性的要求與現行部門管理單一性、專業性之間及市場差異性與制度統一性之間的矛盾，實質上造成了管理層與執行層的偏離，難以構成上下聯動、部門聯動的良性機制。二是信貸決策鏈與決策周期較長。由于客戶特征各異，而業務涉及部門、審批等環節較多，因此經常會出現市場需求與審批流程之間的不協調，造成市場和客戶的流失，使得業務發展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環境不容樂觀。農村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農村信用社信貸信用征信系統又不能共享，特別是鄉村信用環境沒有得到有效改善，評定信用村、戶工程難度大，導致農村信用社的不良貸款有上升趨勢，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現象。

三、對策建議

（一）進一步加強金融生態環境建設，創造和諧、寬松的發展環境。各級黨政部門要樹

立和諧觀念，進一步增強誠信意識，千方百計為金融發展搞好服務，進一步強化金融市場資源配置中的核心地位，要通過加強誠信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對失信者的懲戒制度，進一步增強廣大群眾的信用意識，推行信用社評定工作，強化金融服務，規范執法行為，營造公平的執法環境等措施，建立和維護良好的金融環境。縣委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農工部、發改、經貿、農牧業、建設等相關部門建立定期協調機制和信息共享機制，開展誠信公民活動，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺，通過定期組織召開銀企、社農座談會、企業項目推介會等形式，宣傳金融政策、介紹金融業務，向金融機構推薦優勢項目，實現銀企良性互動，實現企業、農戶資金需求與銀行信貸供給的有效對接。

（二）抓住政策調整有力時機，做大信貸總量。當前，國家實施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發展提供了難得的機遇。農村信用社要積極地向人民銀行努力爭取信貸支持，加大信貸的規模，加強信貸項目營銷，加速推進農業產業化經營，培育一批帶動力強的龍頭產業，實現信貸投放總量的較快增長。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經濟的快速發展，金融存貸款余額都有了較快的增長。但是，在存款和貸款持續增長的同時，金融存貸差也在逐步拉大，農村信用社應制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業務，簡化擔保程序，真正的使縣域內新吸收的存款，用于當地經濟建設，縣委、政府要制定激勵政策，確保農村信用社支持縣域經濟發展。

（四）加快擔保制度建設，著力解決中小企業貸款難問題。根據《國務院辦公廳就當前金融促進經濟發展30條意見》的精神，建立、健全中小企業貸款風險的防范、轉移、分擔、補償機制，加快信用擔保體系建設，加快組建商業性融資擔保機構，加強金融機構與擔保機構的協作，加大對擔保機構的監管力度，拓寬擔保業務范圍，努力解決制約中小企業發展的融資“瓶頸”問題。要在企業提高自身經營業績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調整現行貸款審批方式，建立有效的貸款發放及獎懲機制，滿足中小企業合理資金需求。

（五）深化農村金融改革，優化提升金融服務功能。按照國家農村金融改革整體方案要求，推進農村金融機構各項改革，強化為“三農”服務的市場地位和責任。農村信用社通過“走出去、請進來”等方式，加強銀企間的溝通和聯系。加快推進農村信用社自身改革，建立健全運行規范、管理科學、內控嚴密、運轉高效的經營機制和管理模式。

第三篇：農村金融淺析

我國農村金融發展現狀研究

摘要：農村金融是我國農村經濟現代化建設的重要組成部分,推動農村金融發展有助于改善我國城鄉差異,縮小貧富差距,提高農村居民生活水平。近些年來,我國農村金融發展迅速,金融機構覆蓋率和金融資產總量都取得了明顯的成效。但是農村經濟發展落后,農村金融市場規模、金融發展效率和農村金融服務等都遠遠落后于城市。農村金融抑制阻礙了農村經濟的快速發展。因此,只有解決農村金融抑制問題,才能保證農村經濟健康快速發展。本文通過對當前中國農村金融結構的分析，對比當前已經發展起來的部分農村和國外農村發展經驗，借鑒他們的成功經驗，對我國現階段農村金融發展提出建議和并作出了美好展望。關鍵字：農村經濟農村發展金融結構國際經驗

一、我國農村金融發展概況

所謂農村金融，是指貨幣在農村農業的發行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關的一切活動的總稱。農村的各類銀行是主要的金融機關農村的金融機構，包括銀行金融機構非銀行金融機構和金融監管機構農村金融，能夠極大地促進農村經濟發展。其發展狀況的好壞影響到農村經濟發展的速度規模效益和效率等，目前雖然我國農村的合作性商業性和政策性金融機構都有了較大發展，在一定程度上促進了農村經濟的發展，但由于各類金融機構相互間的關系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運行機制，直接影響了農村經濟的發展只有進一步推進農村金融體制的改革完善農村的金融經營機制理順，相應的各種關系才能真正發揮其助推作用。

與以往相比，目前我國農村金融市場得到了積極地扶持與發展，財政支出政策陸續出臺，政策性銀行支農領域逐步擴大。在財政引導下的農村金融改革進一步展開，2009 年 3 月，財政部頒發通知，決定開展縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵試點，并對新型農村金融機構實行定向費用補貼。與此同時，我國針對農村唯一的政策性金融機構———農業發展銀行，近年來不斷開拓支農領域，積極地發揮著其作為政策性銀行的作用。

發展新農村金融機構有利于促進農村金融市場的競爭程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農村金融發展的有

力推動機。而國家有關部門的各項政策措施與文件的陸續出臺更是證明了新型農村金融機構的發展步伐加快，2007 年銀監會調整和放寬了農村地區的銀行業金融機構準入政策，鼓勵社會資本到農村地區設立新型的農村金融機構。截止到2008年年底，全國經過銀監部門批準成立的村鎮銀行達到了 89 家，貸款公司 6 家，農村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計貸款39.7 億元。

二、我國當前農村金融發展存在的問題

雖然經過了長足發展和多次改革，但是農村金融市場依然存在著很多的不足。目前我國農村金融問題主要表現在農村金融供給不足，制約了“三農”發展以及城鄉“二元結構”的消除，農村金融的供給問題既表現在總量上，也表現在結構上，而其中以結構問題最為突出，主要表現在以下幾個方面。

(1)農村金融資金外流嚴重。我國正規的農村金融系統，如中國農業銀行、郵政儲蓄及農村信用社等，均為農村資金外流的重要渠道。中國農業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，使得農村資金大量外流；郵政儲蓄機構是農村金融一個典型的“抽水機”，其只存不貸，存款完全流出農村，成為龐大的資金“漏斗”；農村信用社存貸差連年增大，也成為農村資金外流的重要渠道。

(2)農村金融支持服務功能不完善。農村金融網點設置不合理，網點大多集中在經濟較為發達的縣城及城郊，邊遠鄉鎮的農民得不到有效的金融服務；農村金融服務單一，主要集中在信貸業務上。新興的業務，如保險、理財咨詢等在農村未得到普及。

(3)信貸配給嚴重，導致正規金融與非正規金融的功能錯位。造成正規金融機構對農村信貸總量不足，導致農村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農村利率管制嚴格。作為農村正規金融機構的農業銀行和農村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標準基礎上按照20%的浮動范圍執行，而存款利率嚴格按照計劃利率執行。利率管制加劇了農村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格

變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。

(5)農村信用社作為新農村建設的主力軍，其發展收到體制上的制約。農村

信用社產權從開始就未得到清晰的界定，產權由國家控制，導致農村信用社對政府的依賴。且有關部門規定，財政性存款、建筑業存款等不能存于農村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農村信用社資金來源少，制約了其作為新農村建設主力軍的發揮。

三、國外農村金融發展經驗啟示

為了農業的發展，各國政府常對農業實施帶有扶持性和優惠性的經濟政策，如：對農業提供低息長期貸款和開發性貸款，發放具有優惠利率的貸款。因此，政策性金融是農村金融體系必不可少的一部分。同時，通過對國外農村金融發展的成功經驗的學習，可為我國新農村建設中農村金融發展提供以下啟示：

(1)針對新農村建設，對農村金融體系結構進行調整。農村金融機構要多元化，以政策性金融為主導，商業性金融與合作性金融為主體，同時，農業保險和信用擔保機構并存，各部分職能有機協作，構建適合農村金融需求的農村金融體系，服務新農村建設。

(2)規范民間金融行為。農村金融制度供給的不足，使農村正規金融供給短缺，農民轉向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優勢，與正規金融形成了強烈的互補效應。對有組織的民間借貸要從法律上予以承認和規范，保護借貸雙方的權益，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場。

(3)完善農業保險體系。農業保險是分撒和降低農業風險的重要途徑之一，應建立多層次、多渠道、多主體經營的農業保險體系。加快農業保險制度建設，根據農業發展的實際需求，增加農業保險的險種，擴展我國的農村保險事業，為農業生產發展提供保障。

四、改進和發展當前農村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業性金融在內的全方位的農村金融體系，但相關政策機制仍不夠健全，政策體系設計也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農村經濟體系內生金融制度的支持，導致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現實，難以支撐農村金融生態全局； 商業性金

融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。唯一的農業銀行雖正在回歸支持 “三農” 的政策范圍，真正發揮作用還需假以時日。其具體政策更是缺乏系統性、全面性和針對性。目前的政策性金融、商業性金融、合作性金融職能出現相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農效果大打折扣。因此，設計更為完整的政策機制和體系已成為推動當前農村金融發展的重要任務之一。

(1)創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，吸引各類資本進入農村市場機制的核心是競爭。當前鄉鎮區域內的貸款市場基本處于農信社“被動壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場運行效率，必須進行增量改革。依靠村鎮銀行、資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農村金融貸款市場的競爭機制。

(2)逐步建立完善的競爭性金融體系我國農村金融體制改革的根本是競爭金融制度。由于農村經濟發展的層次性和差異性，相應的我國農村金融的發展也應該是具有層次性和多樣性，因而競爭性的農村金融市場必須是多層次的。而目前農村金融已經具備政策性、合作性和多樣性 3 個層次，但各個層次內部的多樣性是比較差的。故而，我國完善的競爭性金融體系應該充分發揮政策性金融的宏觀調控作用，充分利用農業銀行、合作金融的商業化作用，以及農村小型金融機構的補充作用。方向主要是農村基礎設施改善貸款，農村糧食公共安全體系建設貸款、農村預警機制建設貸款等。商業性金融應該通過財政支持，稅收支持等方式引導。

(3)構建健全的農業保險制度

農業保險制度是農村金融發展的有益補充，發展農業保險有助于穩定國家的財政支出，有助于促進農村金融的發展，還具有資金融通、儲蓄等派生的功能。因此，大力發展農業保險事業是發展農村金融的一個有力的促進因素。農業生產由于受到自然條件的影響，具有很大的風險。如何降低風險，提高農民收入，這不僅是農業發展的需要，也是農村金融發展的需要。隨著中國加入世界貿易組織，對農業的補貼方式也被要求在 WTO 規則下進行。農業保險作為一種重要的支農政策，被世界貿易組織界定為可在財政上進行補貼的工具。美國、加拿大和日本，農業保險是農業保護政策和農民社會福利政策的組成部分，而很多發展中國家，農業保險本身就是農村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場運行相匹配的管理體制

市場機制的有效運行離不開科學、高效的市場管理體制。現代經濟中，已經不存在完全自由化的市場機制，對金融市場而言尤其如此。市場管理體制包括兩個方面，一是管理層級和組織機構的建設； 二是法律法規等市場規則的建設。當前，我國金融市場體系的建設還很不完善。宏觀調控和市場監管體系需要根據農村金融發展進行必要的調整。從市場監管規則來看，除新型農村金融機構之外，農信社等農村金融機構執行與非農金融機構相同的規則，較少體現角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續頒布的 6個“一號文件”等文件性規定之外，對農村金融機構的有關規定大多分散在金融管理的一般規范中，很不系統。雖然農村金融市場的運行還存在大量的非市場因素，但在社會主義市場經濟條件下，市場在農村金融資源配置中發揮基礎性作用，是國民經濟發展的整體要求。目前金融市場建設的核心任務是根據農村金融發展的實際情況，逐步推進金融市場建設，完善金融市場機制。

(5)健全農村金融貸款抵押擔保機制

一是要建立不同的所有制形式的擔保機構，允許多種所有制形式的擔保機構并存。鼓勵政府出資的各類信用社擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。二是要增強擔保公司實力。擔保公司要增強發展意識，通過品牌建設增強自身實力。三是要完善擔保運作機制。要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，探索實行動產抵押、倉單抵押、權益抵押等擔保形式。

第四篇：農村金融體制改革

農村金融體制改革

改革開放三十年以來，我國為適應經濟發展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎，以服務為導向，以宏觀調控為目標的發展道路。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇，試圖找出一條適合中國農村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。

近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業的發展事關農民、農業和農村經濟發展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業急需解決的問題。

根據當前農村金融狀況改革原因如下保障對農村持續增加的資本投入和發揮金融的促進農村經濟增長的功能。.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。

農村資金需求從整體上看，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：.社會公共性需求，包括教育醫療等公共設施，農業科技推廣，農業風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。.經濟公共性需求，包括農村區域性基礎設施和城鎮化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。.生產性資金需求，包括農業產業化，中小企業，農戶和城鎮個體工商戶微貸款等資金需求。

正所謂經濟離不開知識，知識離不開學習。想要更好的改革農村金融問題要從人抓起。而在十八大人民代表大會上某38提出不讓農場孩子上大學是多么愚蠢說法和想法。農村人走不出農村如何發展，改革如何能順利，農村孩子不走出來如何帶知識回去改變農村。所以某人如此說不懷疑是炒作行為！當然對于我這個農村孩子，我本人就很鄙視某人做法想法，好了，說回農村金融改革問題。

改革思路夯實基礎與創新服務

1切實加快農村金融網點建設

2培育多種形式的小額新貨組織

3調整農村金融市場的準入政策

構建政策性金融、商業性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現實與傳統的沖撞，習慣與創新的妥協，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。

第五篇：農村金融資料

我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉貼自：本站原創 | 點擊數：2293 | 更新時間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學院經貿分院，內蒙古 海拉爾

摘 要：文章分析了我國農村金融體系在農村金融機構的功能定位、民間金融的監管等方面存在的問題，提出了通過完善農村政策金融體系、推進農村信用社改革、提高農業保險體系對農村經濟的保障作用和規范保護民間金融等途徑來為“三農”提供金融服務的對策建議。

關鍵詞：農村金融體系；農村金融機構；民間金融

中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—0

2農村金融是農村發展的重要支柱。“三農”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。農村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農村金融體系變革，走的是一條“機構路徑”，在經歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎，農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲蓄銀行和村鎮銀行、專營貸款業務的子公司和資金互助社三類新型農村金融機構為補充的彼此分工合作、相互配合的農村金融體系。但是，這種只是注重農村金融機構的存在形態的變革，是否能夠滿足農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求，農村金融機構整體功能是否能夠有效發揮還有待研究。針對目前農村金融體系的狀況，本文分析了農村金融體系的現狀，并給出相應的解決方案。我國農村金融體系存在的問題

1．1 農村金融機構的功能定位不明確

目前農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社以及三類新型金融機構的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現在：①農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業務范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。②盡管目前農業銀行還承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。在負債業務上，高息攬儲使得資金成本大大提高。因此，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱，在農村金融的主導地位不復存在。③農村信用社作為我國目前惟一的為農民提供金融服務的金融機構，存在產權不清，治理結構不完善，股東權益不明確，信貸管理運作不規范，風險責任未落實等問題。此外，服務“三農”的政策性與農村信用社本身的商業性要求有一定的矛盾，金融產品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應農村經濟發展的需要，其改革沒有實質性進展。

郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農”，服務三農的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農，用之于農，而逐利動

機又驅使郵政儲蓄銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。此外，由于沒有開辦貸款的經驗，郵儲銀行在經營業務初期將更傾向于審慎的原則。這將導致農民依然無法獲得急需的貸款，因為最穩妥的放貸需要抵押物，但農民一般都沒有可作為抵押物的資產。沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發展的障礙。

新型農村金融機構中，在村鎮銀行的發起人中，社團法人則被排除在外，未真正實現將多種民間資本納入農村金融領域的政策意圖，也不利于運行績效良好的社團拓展業務空間。外資非銀行金融機構也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農”提供金融服務的貸款數額小、成本高，風險大。資金互助社缺乏經營管理人員，資金規模制約發展，資金來源制約其可持續發展。

農村保險體系尚未完善，支農功能不健全，不能滿足農村經濟發展和農村結構調整的需要。農業保險有效需求不足；商業保險公司不愿提供農業保險服務；政府對農業保險的支持力度不夠，大部分地區和城市沒有實行地方財政對參加農業保險的農民給予保險補貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規范和保護

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。在我國農村正規金融機構提供的服務難以滿足農村金融多元化需求的情況下，民間金融發展迅速，在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發展等方面發揮了積極作用，促進了農村資金的運轉和調節，從而有力地推動了農村經濟的增長。據國際農業發展基金組織的研究報告，中國農戶來自非正規金融的貸款大約為來自正規金融機構的四倍。這表明農戶大部分資金借貸是在農村內部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規模的限制，大大限制了民間

金融生存和發展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動，建立在個人信用和關系網的基礎上，其運行僅僅依賴于傳統的社會公德來約束，在緩解了農民貸款難的問題的同時也加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。此外，民間金融是在體制外和政府監管之外進行的，其融資活動可能與國家宏觀調控目標相抵觸，增加了宏觀調控的難度。完善我國農村金融體系的對策建議

2.1 改革農村金融機構體系

目前我國的農村金融體系從形態上看似乎形成了一個完整的農村金融體系，實際上各個金融部門功能發揮不完善，既不適應農村經濟發展的需要，更不符合金融日益成為經濟的核心的大趨勢。因此需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。

2.1.1 加強政策性金融的支農力度。政策性金融是世界各國政府為支持農業普遍運用的重要手段，其本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行代理的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業務范圍, 使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀

行。

2.1.2 加強農業銀行對農村市場有效金融需求的服務。作為商業性銀行的農業銀行應增加對農村金融的支持。保留農業銀行在農村的營業機構，可以代理農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題；農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金，為農民提供信用卡業務等現代金融服務。

2.1.3 進一步推進農村信用社的改革。農村信用社是我國農村金融體系的重要組成部分，其發展好壞直接關系到農業發展、農民增收和農村穩定的大局。因此應盡快落實農村信用社各項改革的政策措施，化解農村信用社歷史包袱，完善法人治理結構, 轉換經營機制，實現所有者與經營者的激勵相容，使其真正成為農村金融市場的主導者，增強支農實力。

首先，明確農村信用社的市場定位。農村信用社作為市場主體與為“三農”服務的方向存在矛盾，而其可持續發展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準確市場定位，是否將客戶定位在農產、小企業、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競爭。因此農村信用社應立足農業、扎根農村、貼近農民，堅持為“三農”服務的市場定位，成為縣域經濟金融服務的主平臺，成為農民自己的銀行。

其次，加快深化產權制度改革，明晰產權關系。對歷年累計的產權不明的資本可以明確為國有，實行委托經營或者出售，將農村信用社可以計量的出資股權化，明晰農村信用社的歸屬權；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權形式加以確認，由省財政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農村信用社的股權機制，允許股價浮動，允許股權流動與退股。

再次，進一步深化管理體制改革。農村信用社要根據農村經濟變化和信貸需求，更新服務理念，增加服務手段，創新金融產品，及時向農戶提供多元化金融服務。在貸款投向上，既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業的產前、產中和產后提供。

2.1.4 加快郵政儲蓄銀行的改革。有著龐大的資金規模是郵政儲蓄的優勢，但要真正轉變為商業銀行并不容易，因此應盡快建設相應的管理體制和風險防范機制。針對農村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制，利用網絡優勢，開辦零售和中間業務加大支農力度，更多地在農村開展業務，并且盡可能加強與農村金融機構之間的業務合作。

2.1.5 加快新型農村金融機構的發展。新型農村金融機構應當明確市場定位，這是能否保持競爭力的關鍵。目前其可以瞄準農村信用社等金融機構較少涉及的領域，抓住大型金融機構收縮農村分支機構和調整經營戰略的時機，加快發展。適當加強與大中金融機構的合作，以發揮自身的優勢與特長，提高競爭力。業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。

2.1.6 大力發展農村保險業。應在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，專門辦理農業種植業和養殖業保險等保險。對商業性保險公司提供的農業保險業務，也應給予相應的稅收等政策優惠，以刺激其繼續開辦農業保險的積極性，分散農業經營風險及涉農貸款風險。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業經營已是大勢所趨。因此，農業銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農村的機構網點開展農村保險業務，拓展農村市場，通過業務的多元化來化解和分散風險，在促進農業和農村經濟發展的同時自身也得到良好的發展。此外，引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社。由此，形成以農

業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險體系。

2．2 加強對民間金融的引導和規范

我國農村民間金融的蓬勃發展的原因是正規金融的服務不到位，而民間金融具有交易成本低、市場效率高、信息渠道廣和經營靈活、適應性強的特點。因此，關于民間金融，重點在于通過法律約束和政策指導，進行規范和引導。從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融組織合理健康發展, 將大量民間信用資金納入公開化、規范化的運營系統當中，由金融監管當局進行管理和監控，以降低監管成本和金融風險，增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次、多樣化的融資需求。

同時，對不正常的民間金融活動加強限制，必要時堅決取締；凈化農村民間金融發展的環境，對各種誘導農村金融消極發展的因素要嚴厲打擊。

此外，我國農村金融還急需完善法律法規建設。首先要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，提高專業人才素質。其次要盡快出臺農村金融法律法規，確保農村金融機構和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農村經濟提供服務。再次，中央銀行要根據有關金融法律制度決定，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好地運作，并促使農村金融機構建立健全內控制度。