第一篇：中國農村金融改革（推薦）

題目：中國農村金融改革與發展

（一）農村金融的概念及農村金融改革的概念

（1）農村金融

農村金融“就是農村的貨幣資金融通”，“是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動”、“是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的‘融合體’”、“是農村貨幣資金運動中的信用關系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動”、“是指農村貨幣資金的融通”。

（2）農村金融改革及農村金融發展

農村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農村金融改革單指農村信用社改革，廣義的農村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農村政策性金融、商業性金融、國家對資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展，也包含農村金融機構的退出機制以及訂單農業、農產品期貨市場、農業保險的發展等問題。農村金融體系改革是農村改革的一個重要部分，單純考慮農村信用合作社的改革難以解決農村金融市場的根本問題，必須推進農村金融體系的全面改革

（二）農村金融現在發展狀況

已逐漸形成系統，因為農村市場大，發展前景好，農村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅；但是商業銀行對農村金融的支持部夠；農信社等一些重要的金融機構已發揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內部系統的不足之處；我國農村金融總體發展態勢良好，但需進一步深化改革，促進農村金融的繁榮。

（三）農村金融現在存在的不足和應該改進的地方

1，農村金融的挑戰和風險

農村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農村資金回流城市、農民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環境不好、資產質量差以及抵押擔保物不足等，一直是令業界和決策層感到棘手的問題。

2，改進的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機構改革（一系列包括農信社，農郵政等機構改革）

（3）發展新型農村金融（如小額信貸，村鎮銀行，農村資金互助社等）

（四）農村金融未來發展前景

農村金融改革的發展機遇

結合我國的擁有的優勢，基礎，今年來國家的政策扶持，國內外的機遇等談未來我國的農村金融的發展前景狀況

第二篇：農村金融改革

農村金融改革

我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用。

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題 外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一 德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐 這是農村信用社無法比擬的優勢。

孟加拉鄉村銀行

尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發展看，也有利于提高民主和民權。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構想轉變為數百萬人們獲益的政治行動的領導者。他的構想已經使孟加拉國和許多其他國家的數百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經濟學博士學位、在孟加拉吉大港大學任經濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰傳統的金融體系和固執的經營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網絡。其為貧困農戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家和地區的農村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現在有23個國家仿效格萊珉鄉村銀行模式建立了自己的農村信貸體系。就連美國這樣現代金融高度發達的國家，也成功地建立了格萊珉網絡并有效實施反貧困項目。

現代金融體系中，貸款需要抵押擔保已經成為一種頑固的習慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發放貸款一向被傳統的銀行家普遍認定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設是：每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。”尤努斯創建的孟加拉鄉村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創建的孟加拉鄉村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們為他們獲得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：中國農村金融改革與發展

第一章信用合作社的起源和發展

第一節世界第一個信用合作社的誕生。世界第一個信用合作社于1849年在德國誕生，它的創始人被稱為“實踐家”的威廉雷發巽(xun)，當時他任某市市長，當時德國農民問題日益嚴重，為了解決農民問題，他在當地組織了60多家比較富裕的人，創立了“清寒人救助社”，為窮困農民提供比較低利息的資金，幫助農民購買生產、生活的資金需求。當時它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發展和規范，1872年在德國萊茵地區第一個農民信用合作社創立，后來在德國稱之為“德國雷發巽銀行”。

第二節我國第一個信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運動傳人我國，1923年6月在河北省香河縣我國第一個農村信用合作社誕生，它當時是雷發巽式的信用社試點。

第二章中國農村金融體制改革的變遷

第一節中國農村金融體制的變遷

1、中國農村金融體制的創建

（1）我國農村金融組織機構體系的創建。新中國成立后，1950年3月中國人民銀行召開第一屆全國金融工作會議，提出應本質“集中統一、城鄉兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡”的方針創建金融機構。1951年5月中國人民銀行召開第一屆全國農村金融工作會議，明確提出了“深入農村、幫助農民、解決困難、發展生產”的農村金融方針。1951年7月2日，經國務院批準農業合作銀行正式成立，當時沒有設立分支機構，1952年7月撤銷，后來創立了農業銀行，建立了省、市、縣級分支機構。農村金融機構不斷發展壯大，現在農村金融機構真是雨后春筍。村鎮銀行、農村財務公司等等。

（2）農村信用合作社的試辦和初步發展。

舊中國的農村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時期的農村金融體制，在“大躍進”和“文化大革命”時期，中國農村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現在只有信用社不斷發展壯大，人民公社已經不存在，供銷社在大部分農村也是沒有聲音。只有農村信用社一社繼續生從在農村，但是正在改革之中，就是我們現在稱呼的農村合作金融機構，我們現在有農村合作銀行、農村商業銀行，也有農村信用合作社。1958年12月，黨中央、國務院頒發《關于適應人民公社化的形勢改進農村財政貿易管理體制的決定》，實行了所為的“兩放、三統、一包”，人民銀行的農村營業所和農村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農村信用部受上級人民銀行和人民公社管委會雙重管理。1959年人民銀行農村營業部由人民銀行收回，農村信用部下放給生產隊管理，生產大隊建立起了信用分部。（當時沒有成立農業銀行，農業銀行的前身就是人民銀行農村信用部）。

1962年11月人民銀行根據《關于農村信用社若干問題的規定》，全國各地試行恢復了農村信用合作社的性質，明確了信用合作社組織獨立，是國家銀行的助手，在業務上受人民銀行領導。哪些信用合作社的機構設置可以按人民公社和經濟區設立農村信用合作社，在生產大隊設立信用站。現在我們全市沒有農村信用站（于2004年整頓農村信用站工作時，全部撤銷）。

第四篇：農村金融改革調查報告

大學社會調查報告

題目 ：我國農村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農業的扶持，農村經濟得到了顯著發展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。

目前，我國農村金融體系包括為農民、農業和農村經濟服務的中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農村地區的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮工業化發展，沒有建立起單獨為農民生活、農業生產和農村發展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態。

（一）正規金融機構的發展

1979 年中國農業銀行成立，其農業貸款對象從以集體為主變為以農戶為主，并明確提出大力支持農村商品經濟，提高信貸資金使用效益。接著，農村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業銀行領導、監督下，獨立自主地開展存貸業務，而不作為農業銀行的基層機構。農村信用社業務規模和業務內容發展迅速，對農民個人貸款用途發生了改變，貸款數額也成倍增加。根據1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監管，農村信用社脫離中國農業銀行的領導管理，實行自主經營，金融監管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規金融機構，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構。隨后，國家農業投資公司、國家林業投資公司、中國農村發展信托投資公司、中國經濟開發信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規金融機構的發展

在農村正規金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體和私人經濟發展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現形式主要有：農村合作

基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數地區試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區性金融系統的補充，對于協調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農業銀行身兼政策性和商業性的雙重任務，這種背景不利于其商業化發展和經營管理的改善。農信社在農業銀行直接管理下，也束縛了其獨立發展空間。加上部分正規金融機構和民間金融組織在實際操作中出現了嚴重的非規范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農業發展銀行的商業化改革

1994 年，我國成立了支持農村金融發展的政策性銀行——中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行與農村信用社的業務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中

國農業發展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業的產前環節，其目的是改善農業生產條件和促進貧困地區經濟發展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業開發和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環節，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業銀行也將政策性業務劃出之后，轉變為國有商業銀行，按照現代商業銀行經營機制運行，加快了商業化的步伐。

（二）農村信用社的商業化改革

農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業化改革，1996年農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發展，并在信用聯社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監督管理。由于農信社繼續沿襲中國農業銀行管理時期商業化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發展要求。

同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業務，屬于非銀行金融機構的中國農村發展信托投資公司改變為隸屬農業部，中國經濟開發信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農

村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規范經營，金融市場尋租現象普遍。

第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業機構的貸款審批權和財務權上收，業務重點放在大城市、大企業、大項目上，較少考慮農村經濟的發展對金融的需求。

（一）農村信用社的產權改造

2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

從2003年起，我國允許成立農村商業銀行與農村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發起人規模、從業人員、設立分支機構數量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。

改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業銀行、農村合作銀行、縣級農信社統一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。

（二）農村郵政儲蓄的發展

農村郵政儲蓄機構數量龐大，遍布城鄉，業務發展迅速，在活躍農村經濟發展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網絡，其近60%的儲蓄網點分布在農村地區。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業的貸款需求，緩解了農村資金外流現象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發放農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。

與此同時，我國農業保險業務始終未能發展起來，整體上處于滯后狀態，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化的需求，在數量和

質量上的規模上均較小。

（三）農村金融的多元化發展

隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規金融機構的商業化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監會出臺了放寬農村地區銀行業金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發展正處于一個大發展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優化農村金融體制是經濟社會發展的核心環節。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業資本和民間資本到農村地區新設村鎮銀行、社區性信用合作組織等金融機構。

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區）共核準23家新型農村金融機構開業。其中，村鎮銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區、支持當地社會經濟發展的重要作用，促進了農村金融商業化、多元化。

由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發展速度明顯落后于各國有商業銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現自身的發展。

第五篇：中國農村金融改革中的問題研究

中國農村金融改革中的問題研究

（中國社會科學院研究生院，北京100102）

張艷芳

[摘要]在回顧我國農村金融體制改革歷程的基礎上，對農村金融改革中出現的問題進行分析，試圖為今后經濟較發達地區和基礎薄弱地區的農村金融改革提供一些思路。

[關鍵詞]農村金融改革；信貸補貼；非正規金融

農村金融在促進農業和農村經濟發展中發揮著不可替代的作用。改革開放以來，我國形成了以農村信用社為主體，中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄共同發展，以民間借貸為補充的農村金融體系。但是，我國農村金融在促進農村經濟中的作用并不理想，基本上可以說是“機構不足加機構，補貼不足加補貼，監管不足改監管”的修補式發展模式。

一、我國農村金融體制改革歷程

自1979年以來，我國的金融改革劃分為以下

四個階段①：

1.第一階段（1978年~1993年）：恢復調整和全面改革階段

1978年12月，中共十一屆三中全會通過的《中共中央關于加快農業發展若干問題的決定（草案）》明確提出，“恢復中國農業銀行，大力發展農村信貸事業。”1972年2月，國務院發出《關于恢復中國農業銀行的通知》，中國農業銀行從當時大一統的“中國人民銀行”獨立出來，開始專門承擔農村信貸業務。它的主要任務是：統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用合作社，發展農村金融事業。

1982年，國務院頒發的《當前農村經濟政策的若干問題》規定：農村信用合作社應該堅持合作金融組織的性質。1984年，國務院批轉了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制》的報告，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國家金融政策和接受農業銀行領導、監督的前提下，獨立自主地開展存貸業務。

1986年4月，根據國務院的指示，郵電部和中國人民銀行聯合發文，郵政儲蓄正是在全國開辦存款業務。開始時郵政儲蓄的存款采取繳存人民銀行并收取手續費的辦法，1989年起改為轉存中國人民銀行并收取存款利息，郵政儲蓄由代辦轉為自辦。

在這一階段，中央放開了對民間信貸的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，并允許多種融資方式（股票、債券、票據貼現）并存，多種金融組織、多種信用形式在這一時期開始出現并得到不同程度的發展，涌現了一些農業企業的財務公司、鄉鎮金融服務機構以及多種形式的合作基金會。中央對民間信用的肯定，集中表現在中央對待農村合作基金會的政策上。中國農業銀行當時為支持農村合作基金會的發展，要求各地農業銀行和信用社對農村合作經濟組織內部融資活動不要干預，并通過信貸業務給予引導。

2.第二階段（1993年~1996年）：農村金融體系完善階段

這一階段的農村金融市場，是三足鼎立局面形成的時期。1993年12月，國務院《關于金融體制改革的決定》要求，通過改革逐步建立由中國人民銀行統一監督和管理的，中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村合作金融組織密切配合、協調發展的農村金融體系。1994年4月，國務院發出《關于組建中國農業發展銀行的通知》以及《關于組建中國農業發展銀行省級分行有關問題的通知》，國有農業政策性銀行———中國農業發展銀行及其分支機構開始組建，其主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融服務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。對于農村信用社，中央繼續強調商業化改革，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行，但實際執行遠

落后于規劃。

1996年，國務院發出《關于農村金融體制改革的決定》，要求建立和完善以合作經營為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系。按照這一決定，農業發展銀行增設了省級以下分支機構，農村信用社也與農業銀行脫離了行政隸屬關系。

在這一階段，三足鼎立的局面初步形成，我國金融改革的方向也就此確立。

3.第三階段（1997年~2004年）：重點改革農村信用社階段

1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略，把農村金融體制改革的重點確定為農村信用合作社改革。此后，包括農業銀行在內的國有商業銀行處于獲取利潤和降低風險的考慮，開始大規模撤離農村。

留在縣和縣以下的少量分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報率更高的非農產業和地區。

1998年4月，國務院決定深化糧食流通體制改革，縮減了農業發展銀行的業務范圍，將其原有承擔的提供扶貧貼息、農副業綜合開發等非糧棉油企業貸款劃回農業銀行。同年11月，又將農業發展銀行承擔的糧棉加工、附營企業貸款劃轉到農業銀行。農業發展銀行的貸款業務只剩下單一的糧棉油儲備、收購、調銷等純政策性貸款。

這一階段的農村金融市場中，國有商業銀行淡出，中國農業發展銀行受到較大限制，農村合作基金會全部撤并，郵政儲蓄僅開展存款業務，剩下的農村信用社逐漸成正規農村金融體系中的“主力軍”。

1999年以來，我國積極探索農村信用社管理模式，進一步完善其管理體制。為促進農村金融創新，1999年7月和2000年1月，中國人民銀行分別頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》，推動農村信用社開展小額信貸的業務。

2000年7月，新一輪的農村信用社改革首先從江蘇開始試點，在常熟、江陰和張家港三個縣級市組建了農村商業銀行，并在縣（市）聯社入股基礎上，組建了江蘇省聯社。

以2002年3月中發布的《關于進一步加強金融監管，深化金融企業改革，促進金融業健康發展的若干意見》和2003年1月中發布的《關于做好農業和農村工作的意見》為先導，2003年6月，國務院下發“國發[2003]15號文件”，即《深化農村信用社改革試點實施方案》，這標志著新一輪農村信用社改革開始在8省（市）進行試點。此次改革還設計了花錢買機制的“正向激勵機制”，為此中央銀行發行專項再貸款和專項票據，來分步驟地置換各地農村信用社的不良貸款。此后，各試點省農村信用社“省聯社”相繼成立，新的農村商業銀行和農村合作銀行也在各省成立。2004年6月，國務院辦公廳轉發《銀監會、人民銀行關于明確對農村信用社監督管理職責分工的指導意見》，明確了農村信用社在交由省級政府管理后，中國銀監會、中國人民銀行、省政府和省聯社在農村信用社監管、風險防范和處置方面的職責分工。

2000年～2004年，農村金融機構體系基本維持原有格局，中國農業銀行和中國農業發展銀行的改革陷入停頓，農村信用社仍為農村金融改革的重心。中國農業銀行逐步撤出在縣和縣以下的分支機構，農村金融業務逐步減少。2001年～2004年期間，中國農業銀行撤并了達到總數1/3的10,313個支行及其以下機構，到2004年末，縣及縣以下機構剩余19,109個[1]。此外，針對郵政儲蓄，中國人民銀行于2003年7月下發《關于將縣及縣以下郵政儲蓄以再貸款方式返還農村信用社使用的通知》，開始以再貸款的形式將郵政儲蓄資金返還農村信用社使用。

4.第四階段（2005年以后）：農村金融機構創新階段

從2005年開始，農村金融改革超越農村信用社改革，要求在金融組織制度創新的基礎

上，逐步建設“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融體系。2005年中共中央1號文件要求“培育競爭性的農村金融市場??抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監管辦法??盡快啟動試點工作”，“可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織??引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸。”

從2005年起，有關部門開始制定“農村金融總體改革方案”，有中國人民銀行會同有關部委主導的“商業性小額信貸”試點工作于2005年在5個試點省開始實施。2006年末，中國銀行業監督管理委員會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，允許在農村金融市場新設“村鎮銀行”（在縣或鄉一級，可由各類資本投資新設）、“貸款公司”（商業銀行和農村合作銀行的“全資”子公司）和“農村資金互助社”（在鄉或村一級新設）三類新的金融機構。隨后在2007年初公布了有關的《暫行規定》和《審批指引》，此外還放寬了農村地區現有銀行業金融及機構的兼并重組政策，并鼓勵商業銀行在農村地區開設分支機構。

（此皆屁話，可以忽視）

二、改革中存在的問題

改革開放30年來，我國農村金融經過改革，基本上形成了具有政策性功能、商業性功能和合作性功能的金融服務體系。這一體系為金融業加大對“三農”的金融服務力度，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展發揮了積極作用。但由于歷史和現實的種種原因，相對于城市金融而言，我國農村金融發展滯后，金融基礎服務體系尚未完全建立，突出表現為金融機構對農民提供金融服務不到位，信貸資金不足，農村缺乏足夠的金融資源，農戶和農村企業受到不同程度的信貸約束，農村資金大量外流。

1.正規金融機構服務不到位

1998年至今，中國農業銀行等四大國有商業銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，導致大部分農村地區出現金融機構單一化、金融市場日益壟斷化的局面。

農業發展銀行功能單一，農村政策金融功能不健全，退化為“糧食銀行”;農村信用社不良資產比例很高；郵政儲蓄只吸收存款，不提供貸款；農業保險不到位，貸款風險集中于金融機構，政府對農業保險的支持主要表現在免除營業稅。

2.非正規金融功能受到限制

民間借貸作用巨大，但沒有獲得應有地位，現在多處于地下狀態，潛在的金融風險較大，政府不能有效監管，打壓多于引導，因而制約了民間金融的作用。小額信貸機構資金來源有限，機構可持續性差。目前我國金融監管部門對NGO發起成立的小額信貸機構采取既不肯定又不否定的態度。這些機構只能依靠募集的捐贈資金運作，又不能納入正規金融的資金融入和調劑體系，從而極大限制了其信貸供給的能力，影響了其功能的發揮。

3.農村資金分流嚴重，支農資金嚴重不足我國目前農村金融機構的設置及其功能定位導致農村資金大量流出農村。國有商業銀行農村網點基本只吸收存款，很少放貸。郵政儲蓄吸收存款，只存不貸，吸納的資金全部存在人民銀行，實際等于把農村資金抽到了北京。部分地區信用社出于自身財務可持續發展的考慮，通過轉存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，將資金抽離農業和農村。20世紀90年代后期起，每年約有2,000億元流出農村。

4.信貸補貼已經被廣泛地用于扶貧

小額信貸的目標是讓貧困的農村家庭能夠達到獲得金融機構服務的收入水平，解決貧困農戶的“貸款難”問題。目前，我國小額信貸的主體是農村信用社開設的農戶小額信用貸款業務，是指農村信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不許抵押、擔保的貸款。2002年中央明確要求全面推行農戶小額信貸服務以來，一定程度上緩解了農戶

貸款難的問題，但仍無法滿足廣大農戶的資金需求。至2006年10月，覆蓋面只占全部農戶的27.3%。在項目實施過程中，補貼性扶貧排斥了市場性金融，導致了信貸矛盾的惡化，越是貧困的地區，金融服務的發展越是緩慢。

5.信貸約束，缺乏支持有效的農村金融體系所必需的基礎條件

正式的貸款通常都需要抵押，農民難以滿足這些抵押要求。農民擁有的最大資產是土地，但是卻沒有土地的所有權。目前我國農村缺乏針對小農戶和中小企業的信貸擔保機構以及抵押替代機制、信用評分工具等的缺乏，大大限制了農村金融機構的作用發揮。在越南，土地使用權證可以用于獲得抵押貸款，因此，土地使用權證在推出后，農民獲得的貸款數量大幅增加。我國土地使用權的交易制度才剛剛起步。十七屆三中全會后公布的《決定》中提出，加強土地承包經營權流轉管理和服務，建立健全農村土地承包經營權市場，按照依法資源有償原則，允許農民以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營。

三、政策建議

在經濟和產業化較好地區的農村，可以通過多種形式（企業內部資本市場、信用社經常行貸款和非正規金融）、多層次（抵押貸款、信用貸款、五戶聯保、保證貸款）的金融供給渠道解決各類產業化主體（龍頭企業、致富能人和廣大農牧戶）的資金需求。在基礎薄弱地區的農村，非正規金融優勢明顯，應大力促進農村內部互助性和專業商業性金融組織互補發展。其中，互助性借貸依據血緣、地緣等關系形成互助性合約，借款依靠社會資本和信譽；商業性借貸是非親友民間借款，包括專門放款人、民間集資、金融互助會以及其他企業借款等，這部分借貸目前比重不高，接近于市場性金融，可能成為未來的發展方向。