第一篇：民間資本與深化農村金融改革

民間資本與深化農村金融改革

夏汛鴿

積極推動民間資本踴躍參與農村金融市場，是解決我國農村金融服務不足、農村金融改革滯緩的有效途徑之一。隨著“非公經濟36條”、“民間投資36條”及相關實施細則的頒布，國家銀監部門逐漸調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，一批主要由民間資本注資的新型農村金融機構相繼誕生。民間投資參與建立多層次農村金融服務網絡，以村鎮銀行為主的中長期金融服務體系，以小額貸款公司、融資擔保公司為主的短期金融服務平臺，以農村資金互助社為主的臨時金融服務渠道方興未艾。但總體上觀察，民間資本對農村金融市場的參與度不深、影響力有限，經濟欠發達地區的新型農村金融機構依然“少而弱”，尚未根本改變國有商業銀行體系對農村金融市場事實上的壟斷。繼續努力引導民間資本規范融入農村金融市場，事關我國非公有制經濟健康發展及非公有制經濟人士健康成長，事關深化經濟體制改革、實施創新驅動發展戰略、推進經濟結構戰略性調整、推動城鄉發展一體化，全面建成小康社會，意義重大，不容懈怠。

正確研判民間資本投入農村金融市場的困難

（一）民間資本進入農村金融領域渠道窄、門檻高、風險大。受國有資本為主導的大型國有商業銀行批量化發起設立村鎮銀行政策的影響，村鎮銀行中民間資本的占比可能進一步降低。目前，符合條件的小額貸款公司（以下或簡稱“小貸公司”）改制為村鎮銀行的工作進展遲緩。國家規定必須由已確定符合條件的銀行業金融機構作為村鎮銀行主發起人，使作為小貸公司大股東的民營企業主實際上處于從屬地位，不利于調動民間資本的積極性。有些省禁止小貸公司跨地區經營貸款業務，實際上制約了民間資本的合理流動，導致長期存在縣域經濟資金短缺的局面。由于注冊資本金高企，使有的本應面向“三農”、小微企業的小貸公司轉做大額貸款而“不務正業”。國家銀監部門對民間資本單個法人股東入股資格的過高要求，導致民間投資經常被拒之門外。此外，農村貸款領域多為周期長、風險大的種植業和養殖業，在農村普遍缺乏信用評級及農產品保險的背景下，民間投資風險不言而喻。

（二）民間資本注資農村金融組織步履艱難

1.村鎮銀行。(1)按現行規定導致村鎮銀行主發起人選擇面過窄，無法讓更多優質民間資金流入農村金融領域。（2）缺乏社會公信力而吸儲難度大，制約了貸款規模擴張。（3）不能進入全國拆借市場進行資金拆借，向當地金融機構拆借資金成本較高。（4）未能加入人民銀行大額實時支付系統和小額批量支付系統，只能借助其他銀行綜合業務系統開展業務。（5）貸款出現脫農化、短期化傾向，涉農貸款比重不高。（6）“村鎮銀行不在村”現象依然嚴重存在，目前只能承諾“在條件允許情況下將進一步設立向下（村鎮）延伸的二級支行”。

2.小額貸款公司。（1）“只貸不存”的規定使小貸公司以非金融企業身份從事金融活動，但依法辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財務監督等有關事務，則因企業性質不明而面臨諸多不便。（2）按規定小貸公司要交納5.6%的營業稅及附加25%的所得稅，因對沖了其盈利能力而使其選擇高利率，影響了對“三農”和小微企業的支持效果。（3）按規定小貸公司對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，實際操作中經常嚴重超出這一比例，不利于其可持續穩健發展。（4）按規定小貸公司可從當地銀行業金融機構融入資金，但實際上因縣級國有商業銀行分支機構沒有資金拆出權而無法落實。（5）因未納入人民銀行征信系統，增加了小貸公司經營風險。

3.融資擔保公司（以下或簡稱“擔保公司”）。（1）資本實力相對較差、抗風險能力較低，一些擔保公司資金運用不規范、資金到位率不足。（2）部分擔保公司脫離主業違規經營，虛假注資、高息吸儲、違規放貸、超額擔保、資本金過度流動等時有發生。（3）一些中小規模擔保公司對企業風險的評估主要依賴主觀判斷、沒有完善的再擔保機制來規避風險，沒有執行對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產10％的規定。（4）擔保公司在與銀行的合作中完全處于弱勢地位（承擔100%的風險），不利于雙方的長期合作發展。（5）部分從業人員素質不高、復合型人才極少，給擔保公司的業務帶來人為風險。

4.農民專業合作社和農村資金互助社。（1）農民專業合作社的合作金融業務正處于初級發展階段，規模不大、整體運營水平較低，抵御自然風險和市場風險能力較弱。（2）能夠得到銀監部門金融業務經營許可的農村資金互助社的數量極其有限，一些地方郵政儲蓄銀行和農業銀行縣級分支機構愿意參與建立農民資金互助社的相關事宜，但因體制制約使相關“申報”遲遲得不到批準。（3）主要由民間資本支撐的農村資金互助社，如何可持續發展尚待探索。

5.典當行。（1）目前國家關于典當業的相關政策依然處于“搖擺不定”的狀態。在工商部門的管理中，典當行被視為一般企業；但在稅務部門，典當行卻又按金融行業的標準在繳稅。（2）典當業主要靠自身資本注入實現收益，但要繳納2次所得稅后才能實現利潤分配：首先要繳33%的企業所得稅，在給股東（自然人）分配時，還要繳納20%的個人所得稅，實際所得稅稅負達到46.4%。

（三）民間融資態勢總體可控但監管無序。中國農村經濟實體較普遍存在“抵質押物所不值”的問題。現代金融嚴格的抵質押條件與完備的貸款審查要求，與現階段中國農村保險業的落后呈現巨大反差。在中國經濟市場化不可逆轉的大前提下，現有農村金融機構必然堅守其“成本底線”，與“小額、分散”的農村貸款需求將會長期博弈。因此，大量民間融資活動仍在未有序監管的狀態下進行或將成為常態。誠然政府相關部門一直在規范引導民間資本，使其借貸利率高、容易滋生非法集資行為的問題總體仍在國家掌控之中。現階段民間資本進入農村金融領域總體凈流入量不大，其主要原因或許在于：在金融壟斷格局未被打破的前提下，民間資本投資積極性被抑制；如何規定和管理民間資本進入農村金融領域的風險控制權重，仍然缺乏明確有效的監督和糾錯機制。

繼續改善民間資本融入農村的金融政策環境

（一）繼續放寬準入限制。應繼續放開農村金融領域，讓民間資本放手發展，包括繼續支持和推動農村信用社深化改革。要提高民間資金注資城市商業銀行、農村信用社等地方中小金融機構的比重，進一步明晰產權和完善治理結構，發揮其在縣域經濟中的金融服務主力軍作用。繼續加快村鎮銀行建設。要因地制宜貫徹執行國家已出臺的政策措施，改制村鎮銀行不必一定由國有商業銀行發起，并可慎重考慮適度降低發起人資本充足率條件；適當擴大村鎮銀行的試點區域，并逐步改變民間資本投資農村商業銀行和村鎮銀行的比例實際上仍被限制在49%以內的現狀。繼續大力發展農村資金互助社。應在增資擴股的基礎上，使單筆借款提高到1萬元以上。對扶貧型的資金互助社重在扶貧，政府應加大投入，增加互助社的可用資金，為貧困戶提供更多扶持。對效益型的資金互助社，要完善相關配套措施，引導社會閑散資金入股，允許股金分紅。

（二）繼續加強政策扶持。要進一步加大對涉農貸款的財稅支持力度。有關部門應大幅降低涉農貸款比例較高的金融機構存款準備金率，對農村金融機構給予稅收優惠，減征、免征或返還其營業稅和企業所得稅，放寬金融機構涉農貸款存貸比限制以及呆賬核銷條件，盡快建立金融支農風險基金，通過財政貼息、專項補助等形式建立健全涉農貸款風險補償制度。要進一步促進各金融機構公平競爭。建議在農村金融領域，不允許對單位存款及社保金存入的銀行作出限定，應由各金融機構之間進行業務競爭。在處理不良貸款抵押資產、人才培訓等方面，對各金融機構一視同仁。要進一步鼓勵金融創新。應鼓勵根據實際需要，積極開展集體林權、海域（水域）使用權、土地承包經營權、農民蔬菜大棚、農村房屋產權等抵押質押貸款工作試點，切實解決農村普遍存在的貸款抵押難問題。

（三）繼續改善農村金融環境。要繼續引導公眾理性投資。應推廣各地成立民間融資服務中心的經驗，集中介服務、備案管理及監測體系等功能于一體，對利率符合法律規定的民間借貸備案登記，將民間借貸置于陽光下操作。要繼續加快涉農保險業發展。應加快建立健全政策性農業保險制度和相關機構，建立健全針對面積大、影響大、災害發生頻繁的專項巨災保險和再保險機制，有效增強農業抵御和防范風險的能力，化解農村金融機構的信貸風險。要繼續加強農村信用體系建設。應協調人民銀行放開征信管理系統，由人民銀行指定一家金融機構代為查詢信用信息。應逐步為農戶、農民專業合作社、農村集體經濟組織、農村其他各類企業等農村經濟主體建立電子信用檔案，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。

理性拓展民間資本參與新型農村金融組織的空間

(一)加大國家推動農村金融創新政策力度

國家應在“頂層設計”的層面切實突破國有商業銀行管理體制障礙，逐步擴大銀行業分支機構在農村金融服務創新方面的自主權；積極鼓勵所有涉農金融機構充分吸引民間資本，更加廣泛務實地參與農村金融創新工作。采取撥出專項資金為支農建立擔保基金、提供利差補貼，以及風險補償等措施吸引民間資本投入農村金融創新；減免涉農金融機構對新興農村金融組織批發貸款業務的營業稅和所得稅，適當提高對其財政貼息水平。出臺對涉農金融機構發放專項支農再貸款辦法，用于對新型農村金融組織的相關業務；使國有商業銀行信貸擔保機構逐步達到準入條件，攜手擴大民營融資性擔保機構提高面向本地小微企業、個體工商戶和三農領域的融資能力。

國家應鼓勵和引導銀行機構對新型信貸產品的運用與開發，推動建立民營企業動產、知識產權、股權、林權等質押貸款業務；對錯失組建地方城市商業銀行機遇的地區，鼓勵民間資本積極進入金融領域創建相關服務機構。允許通過私募股權投資擴大民間資本直接融資的比重，依托商會或商會籌備的某種經濟實體發行產業投資基金，并支持符合條件的民間資本依法設立公司制、合伙制的私募基金、創業投資基金、風險投資基金等股權投資企業。對經濟欠發達地區實行差異化信貸政策和融資政策，在信貸政策、企業上市融資、發行債券等方面給予特殊扶持政策；加大中央財政補貼力度，積極鼓勵銀行業機構向貧困地域金融空白地區延伸服務。

（二）積極引導民間資本更加規范進入新型農村金融組織

1.村鎮銀行。（1）完全取消關于“設立村鎮銀行需國有商業銀行發起并相對控股”的規定；降低資金開戶的銀行類別門檻條件，政府部門賬戶和政府金融資源可適當向村鎮銀行傾斜。中央銀行可通過“支農再貸款”之類優惠政策措施，使村鎮銀行擴大資金實力，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平自行確定貸款利率。（2）村鎮銀行應與農村信用社同等享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策。對涉農貸款實施補貼制度，由中央以及地方財政給予一定比例的信貸補貼，以鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。（3）村鎮銀行要加強管理提高自身競爭力。要強化內部控制，完善風險防范措施。貸款發放始終堅持小額、分散的原則，提高農戶貸款的覆蓋面，防止信貸資金的過度集中風險。要完善信用評級制度，建立貸前審查與風險預警機制，提高貸款審查量化評分制和信用評級制的實際水平。（4）堅持村鎮銀行在村鎮設置的根本方針，鼓勵各地將已在縣城（或村鎮）建立的村鎮銀行支行（或營業點）于1-2年內轉制為實體村鎮銀行（具有總行營業部功能），徹底改變村鎮銀行不在“村”的尷尬境地。增大村鎮銀行的規模，準許村鎮銀行在農村地區開設異地分支機構。

2.小額貸款公司。（1）應將小額貸款公司直接定義為“金融機構”。將小貸公司改制村鎮銀行必須由“符合條件的銀行業金融機構作為主發起人”改為由“符合條件的企業法人作為主發起人”，盡快制定出臺小貸公司轉型為鄉鎮銀行的具體實施細則。（2）放寬小貸公司從銀行業金融機構融入資金比例不得超過資本凈額50%的限制，由銀行業金融機構根據資信審查情況，自主審定對小貸公司的融入資金，利率執行同期銀行間同業拆借利率。當地國有商業銀行富裕資金應依一定條件按比例批發給小貸公司使用；小貸公司持續穩定經營3年后可放寬增資擴股條件。（3）適當擴大小貸公司業務范圍，允許其開展拆借、票據貼現、資產轉讓等業務，提高資金利用率，增加盈利空間。逐漸改變小貸公司按普通工商企業繳納企業所得稅和營業稅及附加的現狀；鼓勵經過試點比照農村信用社等金融機構，適當減免小貸公司稅費、適時降低其貸款利率并獲得利息補貼。（4）適時將小貸公司接入央行征信系統，提高審貸效率，防范信貸風險。地方政府在原給予企業貼息基礎上建立小貸公司風險補償基金；對小貸公司放貸過程中產生的不良貸款，經審核可按一定比例給予補償。由省級有關金融管理部門牽頭建立有相關部門參與的監管聯席會議制度，解決小貸公司監管虛置問題。

3.融資擔保公司。（1）應逐步改變民間資本為主體的融資擔保公司成為國有商業銀行附庸的現狀。放寬“融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍”的限定；探索國家商業銀行金融機構與民間融資擔保公司之間平等的盈利模式。國有商業銀行對由民營擔保公司擔保的中小微企業貸款實行基準利率不上浮或者下浮；對運作規范的民營擔保公司的保證金收取比率控制在10%—12%。（2）應充分肯定民營擔保公司和業務領域的金融性質與合法性，簡化商業銀行貸款審批流程，以民營擔保公司的調查評審為主，提高貸款效率。整合出臺民營擔保公司可適用的法規，對擔保公司定位、市場準入退出、行業標準、從業員資質、擔保實施方式、擔保比例、擔保倍數等關鍵性內容應作出統一規定。（3）應對民營擔保公司進行評級和等級劃分,規范擔保機構的業務操作；探索組建中小微企業信用擔保協會，提高民營擔保業組織化程度。加強行業自律，促進擔保機構間的信息交流與合作。加強擔保業梯度建設，完善再擔保機制。強化擔保公司內控機制，防范經營風險。（4）應建立健全融資擔保公司監督管理機制，推動建立銀行與擔保公司之間的信息共享。進一步理順股權、知識產權、應收賬款等動產為擔保物的融資擔保公司，加大對擔保公司的風險補償措施和完善風險補償機制,努力做到政府、銀行、擔保機構共擔風險。

4.農民專業合作社和農村資金互助社。（1）應適當擴大農民專業合作社中企業成員的比例，鼓勵構建以龍頭民營企業為首的農民專業合作社。應積極鼓勵各類農村資金互助社（農民扶貧互助社）、農民互助基金和有實力、有意愿的民營企業，在自愿互利的原則下，探索以股份合作的方式拓寬融資渠道，增強農民專業合作社的資金實力。（2）積極鼓勵龍頭民營企業帶動農民專業合作社探索“公司+合作社+社員”的信貸模式，為農民專業合作社社員提供林業、果業、養殖業擔保，以及訂單質押、倉單質押等組合貸款。也應積極探索推進農民專業合作社之間聯保貸款方式，推行農民專業合作社動產或不動產抵押貸款，推行“農民專業合作社+擔保公司”貸款模式解決農民專業合作社資金不足難題。（3）人民銀行應在防范資金風險的前提下，引導相關金融機構給予農村資金互助社資金融通方便，建立農村資金互助社與商業銀行及農村信用社的資金對接機制。探索民間資本與松散農戶日常資金需求的有機聯系；相關制度性的有機聯系應在互助金章程中予以規定，以利農村資金互助社的正常運行。（4）努力創新貧困地區農村資金互助社的制度實踐，務實創造農民資金互助社的長效機制。豐富完善民間資本在農民資金互助社內的有機構成；對“小額”資金（5000元）與滿足貧困戶發展資金實際需求的關系，應適時具體分析或調整。對按年末借款余額3%提取風險準備金、農民交納互助金不低于財政扶貧資金總額15%且不超過50%等政策規定，應在防止向變相吸儲和非法集資演變、防范金融風險和社會風險的目標前提下，注意及時分析、隨機監控。

5.典當行。（1）典當是人類文明中最古老信用形式之一，作為銀行的補充對經濟社會發展產生重要作用；將我國新型典當業與高利貸混為一談，不利于合法正常民間融資的健康發展，應當引起全社會的關注并取得共識。《典當管理條例》在已征求意見的基礎上應適時正式出臺；有關典當與抵押的相關區別，乃至所有權轉讓產生的具體政策問題，宜在充分案例研究基礎上制定細則予以規范。（2）從保護當戶權益與典當業利益的前提出發，目前應簡化程序、降低成本，擴大絕當當物的處分權利；同時典當業應盡快立法，提高其法律和社會地位，促進其良性運作，更好地為保持我國經濟社會持續穩定、和諧發展服務。（3）典當行作為民間資本進入農村金融的一種重要形式，在引導其發展過程中要適時構建征信體系，防范和化解違約風險；將典當業納入人民銀行的監測范圍，有利于監測、統計社會融資總量指標，規范行業發展。借鑒商業銀行小企業貸款的經驗，并根據典當自身特點加以改造，完善授信流程。（4）探索建立多層次典當風險補償機制，進一步提高典當行抗風險能力。加強銀行與典當行的縱向合作，有效促進兩者間優勢互補。加大培訓培養力度，提高從業人員素質。啟動和推進典當從業人員的資格認證工作，建立典當行全方位、分層次的輪訓制度。

（三）鼓勵民間資本投資農村金融覆蓋較弱的基礎設施建設。積極探索通過承包租賃或業主招標等方式，鼓勵、吸引民間資本投資建設農田水利、水土保持、交通、學校、郵電等項目，并實施相應的政府補貼。與此相關，應鼓勵民間資本經過務實調研，在縣域經濟的適宜區域設立商業性質的金融擔保機構，通過參與上述事宜落實立足服務“三農”的相關承諾。同時，積極鼓勵民間資本建立各類服務“三農”的投資基金，通過由民間資本組成的各類農業產業化發展基金、股權投資基金，對有意參與上述事宜的相關企業或機構進行投資參股。還應積極鼓勵民間資本探索建立各類專項產業投資基金，應以政府引導、民間參與的主導方式，依托民間資本設立面向經濟欠發達地區的相關專項產業投資基金；特別是運用國家片區扶貧政策，通過專項產業投資基金的運作改進國家扶貧資金使用方式，加大連片特困地區扶貧攻堅力度。

逐步完善獎懲共濟的農村金融監管體系

（一）加快構建農村金融組織信貸風險補償機制。對村鎮銀行、小額貸款公司等小企業貸款、涉農貸款業務，各地政府可根據貸款余額給予一定比例的補償，發揮財政對新興農村金融組織信貸投放的杠桿撬動作用。將小額貸款公司納入財政資金補貼范圍，對小額貸款公司、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等農村金融機構，均按上年貸款平均余額2%給予財政補貼的政策，應適時予以提高補貼比例的調整，激發農村金融組織信貸投放的積極性。進一步支持服務“三農”和中小企業發展的金融機構，拿出專項資金對出現的風險、壞賬按照一定比例進行補償；對新成立的相關金融機構，采取稅收獎勵或返還的獎勵措施；對服務“三農”和小微企業貢獻突出的小額貸款公司，應給予特別獎勵項目扶持，促使其經營模式盡快成熟。

（二）努力保障新型農村金融機構健康有序發展。人民銀行應在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理等方面做出明確細致的規定，建立存款保險制度。銀監局應加強業務指導，幫助新型農村金融機構建立完善各種制度，形成新的制度體系。指導新型農村金融機構建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構，協調有關部門為新型農村金融機構提供各種服務支持，指導新型農村金融機構制定加強風險防范的措施辦法，探索建立縣域銀行業機構（包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司）風險補償基金，對由于政策因素產生的不良貸款，適當予以補償。人民銀行和業務主管部門應切實從政策、環境、服務等方面提供必要的支持，確保新興農村金融機構的經營風險在可控范圍之內。

（三）探索風險共擔體制促進農村金融良性循環。應始終關注如何切實防止民間資本走向非法融資領域，將民間資本投資規范在有效可控范圍之內。應具體研究銀行業和擔保業如何互惠互利、共同承擔合作風險，逐漸合理解決民營擔保機構長期無條件為國有商業銀行承擔信貸資金風險的狀況。應引導、鼓勵民間資本積極融入現有農村金融機構，與其共同踐行合作承擔相關風險的具體過程，積極探索實踐有關林權、茶權、船權、土地流轉經營權、商標權抵押、存貸抵押等多種擔保形式，著力解決民間資本實務的各類融資難問題。應積極探索如何鼓勵民營企業依照《公司法》招聘金融職業經理人，通過規范公司機制治理，按照銀監部門要求完善金融風險防控機制。各級政府也應努力做到監管到位不越位，堅定民間資本進入農村金融市場風險可控的信念；努力探索并遵循客觀經濟規律，促進我國農村金融實現良性循環。

第二篇：深化南寧市農村金融改革

深化南寧市農村金融改革

周 娟

隨著南寧市城鄉一體化進程的加快,農業發展逐漸向規模化、現代化、產業化轉變，對資金的需求也急劇增加，盡管近年來，南寧市在農村金融改革方面取得了一定進展，但其在制度、政策、機制等方面還存在一些問題，南寧市須積極探索農村金融的管理體制、經營機制、產品創新和服務方式等，建立適應新時期城鄉一體化發展特點和要求的農村金融體系。

一、南寧市農村金融發展存在的主要問題

（一）農村地區金融機構資源匱乏

在四大商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少，農村網點基礎設施配置差，科技含量低，服務效率不高，能夠提供信貸服務的金融組織資源非常有限，無法滿足南寧市現代農業發展的金融需求，且當前大量農村資金通過金融渠道流出，農村金融融量存在很大缺口。

（二）農村金融生態環境有待改善

一是支持農村金融發展的相關政策法規滯后。如貸款財稅補償不夠、農民有效抵押不足、農民各種權益和財產無法盡快參與農村金融活動等，農村金融配套法律法規有待完善。二是農村金融風險分攤機制不健全。目前，南寧市還沒有專業性農業擔保機構，尚未建立起對金融風險的補償與分擔機制，金融機構對成本高、風險大、效益小的支農服務積極性不高。三是農村信用體系不完善，信用中介機構建設尚在起步階段，且農村地區誠信意識、金融意識亟待加強。

（三）農村金融產品服務創新不足

當前，南寧市農村金融機構的產品主要局限于對傳統業務的補充和更新，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業務創新明顯不足；農村企業資本市場融資模式單一，訂單農業質押貸款等多種融資工具亟須開發與推廣。

二、推進南寧市農村金融發展的對策建議

（一）大力扶持農村金融機構

一要繼續實行稅收優惠政策，建立健全農村金融風險補償機制、農業貸款貼息制度、農業保險保費補貼制度、農戶住房商業保險保費補貼制度，引導更多的信貸資金和社會資金投向農村。二是由國家財政和地方財政分別撥付一定數額的農村金融改革發展基金，主要用于支持農業保險業務補貼、擔保基金補充、小額貸款公司發展、農業貸款補貼及獎勵、特殊貸款利息補貼、農業風險損失補貼、農村支付結算設施補貼、農村金融產品開發補貼及獎勵、農村金融創新獎勵、農村金融組織設立補貼等，對各種獎勵資金、補貼資金可采取無償給予方式，對各種發展資金、補充資金則可采取有償方式給予，促進農村金融機構改革發展。

（二）完善農村金融支撐體系

農業銀行縣（市）支行可定位于農村中小企業及農村產業龍頭企業，采取客戶經理制，提供信貸服務和支付結算等特色服務；農業發展銀行縣（市）支行可

定位于農村基礎設施建設、新農村建設及其他縣域經濟發展重點項目，采取商業化經營，積極支持縣域經濟發展和政府重點工程的落實；農村信用社可定位于農戶、農民專業合作社，采取流程銀行經營，實施社區銀行轉型，積極發放農民調整產業結構項目貸款、農民消費貸款、農民養殖業貸款等；郵政儲蓄銀行可定位于農村工商戶及其他經濟組織，采取精細化經營，支持農村商業貿易發展；村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村信貸組織可定位于農村消費貸款等，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。逐步建立財政資金政策性銀行資金、商業性金融機構資金以及民間資金、私有資金、外資等多層次、細分工的農村發展資金支持體系。

（三）健全農業擔保和保險體系

一是建立健全農戶和農村企業的貸款抵押擔保機制。研究探索農村集體建設用地使用權、宅基地使用權、承包土地經營權、林權、漁權、生產設施等抵押融資管理辦法和相關配套政策。嘗試開展最高額抵押質押循環貸款，實施多種抵押擔保辦法，把企業庫存產品、原材料、倉單、種養業保單、農業機械設備、專業合作社提供農業生產性服務的收費權等物品和權利納入抵質押范圍。拓展符合農村特點的擔保業務，可設立農業擔保機構，建立小額農貸擔保基金。

二是積極發展“三農”保險。建立并完善銀保互動機制，健全保險業務網點。保險機構積極參與新型農村合作醫療管理，探索通過保險提高被征地農民養老保障水平的有效方式，逐步建立農村計劃生育家庭養老保險制度；積極發展農村中、小學生平安保險，為普及和鞏固農村九年制義務教育服務；積極穩妥發展種養業保險，拓展農村公路、水利、電網改造等保險業務，開辦農村地區小額人身保險、家庭財產保險、房屋保險、農機具保險等涉農險種。

（四）創新農村金融產品和服務

一是創新貸款擔保產品和方式。開發農民需要的、適合農業生產和農村經濟發展的金融產品，如農村住房、教育、醫療、耐用消費品等消費信貸，開辦農業科技貸款、勞務輸出貸款、農民工回鄉創業貸款和農村應急貸款等；以訂單和保單等為標的資產,開發“信貸+保險”、“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等信貸模式；完善農戶貸款聯保制度，積極推行農戶聯保、農戶互保、專業合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，推出應收賬款質押、倉單質押、法定代表人擔保、中小企業聯戶聯保和信用擔保機構擔保等多種擔保方式；放寬農戶小額貸款對象、額度、利率和期限，開發農民財產、健康、意外等保險產品；發展農產品期貨市場，發揮引導生產、價格發現和規避風險的作用。

二是創新農村金融服務方式。建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，提高貸款發放效率；加強農村金融基礎設施建設，繼續推行“農金村辦”服務模式，開辦金融超市，在農村地區開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立ATM機和自助銀行，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務；推行涉農金融業務產品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”；健全登記、托管、交易和清算制度，加快農村金融現代化清算系統建設。

（五）強化農村金融機構監管

一是建立監管機構依法監管、金融企業內部控制、行業自律與社會監督有機結合的、多層次、全方位的農村金融監管體系。積極開展審慎分類監管，如對村鎮銀行全面實施審慎監管，對貸款公司重點發揮好投資人的監督制約作用，對農

村小額貸款公司、農民資金互助組織實行社員自律管理的監管責任等；加強對農村金融機構全方位全過程監管，實行與持續監管一致的市場準入政策，健全監管指標體系和風險監測預警體系；落實非現場監管與現場檢查聯動機制，加強對重點機構和領域的現場檢查；搭建監管信息交流電子化平臺，完善監管信息交流和信息披露制度，金融監管部門定期召開聯席會議，查處農村金融機構經營管理中存在的問題和風險。

二是加快農村信用體系建設。建立信用等級評定制度，積極組織企業機構參加信用評級和信用評價；建立失信懲戒制度，利用企業和個人征信系統，構建農村信用信息平臺，完善農戶經濟檔案和賬戶管理，建立農戶、個體私營經濟組織信用咨詢系統，實現與人民銀行個人征信系統和企業咨詢系統聯網。

（六）引導民間借貸健康發展

放寬市場準入政策，制定《民間金融實施條例》，明確借貸雙方的權力義務及法律責任，通過環境、能源、土地等政策手段引導南寧市民間借貸投向；加強對民間借貸活動的監測，嚴格規范新型農村金融組織經營范圍，嚴格內部自律監管制度及風險防范措施；規范和引導農村地區民間金融行為，依法打擊農村各類非法金融活動，堅決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動；大力發展非銀行信用，拓寬農村居民的金融投資渠道，如農場、林場、專業戶及鄉鎮企業等可通過發行證券(股票、債券)進行直接融資，或通過成立證券投資基金參與證券投資等。

作者單位：南寧市社科院

第三篇：深化農村金融改革 推動農村經濟發展

農村改革發展系列報道之六：深化農村金融改革 推動農村經濟發展

中國信息報 2008-10-24 09:23:54 凡個人署名文章，均不代表國家統計局觀點，作者文責自負。轉載或引用時務請遵守本網“版權聲明”。

深化農村金融改革推動農村經濟發展

日前剛剛公布的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》（簡稱《決定》）指出，農村金融是現代農村經濟的核心。要建立現代農村金融制度。加大對農村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。《決定》由十七屆三中全會討論通過，其中明確提出將農村金融列為現代農村經濟的核心，可見中央對農村金融問題的重視。

農村金融成為制約農村發展的瓶頸

1993年以來，我國農業信貸規模占全國信貸規模之比在3.1%和5.3%之間，這期間，農業增加值占對國內生產總值的比重1993年為19.7%，2007年雖然有所下降，但仍然達到11.7%，同時，農村非農產業對國民經濟中還占據了很大的比重。因此，農業和農村信貸與農業和農村經濟在我國經濟中的地位極不對稱。

農業貸款和鄉鎮企業貸款不足，嚴重地影響了農村地區的發展。資本不足將導致經濟體的發展陷入“貧窮陷阱”，不僅使貧困惡性循環，而且將使農業的產業態勢逐漸弱化。更嚴重的是，農業和鄉鎮企業作為消化農村勞動力以及吸收農村剩余勞動力的主要產業和部門，一旦失去發展的源泉，轉移農村剩余勞動力的難度將大大加大。

另一方面，“貧血”的農村經濟還在繼續向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區流向發達地區，從農村流向城市，從農業流向非農產業，導致農村金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及影響農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度明顯加大。

一面是農村地區金融資源的匱乏，同時卻是農村地區金融資源的大規模轉移。這其中暴露出我國農村金融體制的滯后性和不合理性。農村金融問題長期存在，已經成為制約農村發展的瓶頸。

農村金融的挑戰和風險

其實，管理層很早就開始關注農村金融問題，近些年來，國家一再出臺相關措施強調金融機構要支持“三農”。2003年6月，國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》，拉開新一輪農信社改革序幕；2005年5月，央行明確4省進

行“農村小額信貸組織”試點，成立7家小額信貸試點公司；2006年12月底，郵政儲蓄銀行掛牌，主要定位于服務農村金融；2007年10月，村鎮銀行等試點工作擴大到全國31個省（區、市）；2008年5月，央行、銀監會發布《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確四類農村金融機構相關政策。

盡管近年來我國農村金融服務已大幅改善，但農村金融是我國金融體系中的薄弱環節，仍存在不少的困難和問題。央行上月19日發布的《中國農村金融服務報告》中做出如上表述。截至2007年末，全國有2868個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。目前農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。此外，雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。

同時，包括工、農、中、建等國有四大銀行不斷從縣以下撤離，農業融資規模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。

銀監會主席劉明康表示，“農村金融機構空白和覆蓋率低，使農民無法享受普惠制金融服務”。

多年來，農村金融問題一直被視做中國金融改革中最“難啃的骨頭”。農村資金回流城市、農民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環境不好、資產質量差以及抵押擔保物不足等，一直是令業界和決策層感到棘手的問題，主要是由于以下幾點原因：

我國農業生產有成本高、收益低，自然風險大的特點；加入WTO后，弱小分散的小農戶面臨國際市場的沖擊，增大了市場風險。為“三農”服務的農村金融成本高、風險大而收益低，系統性風險嚴重。由于風險和收益不匹配，造成農村信貸資金大量外流。

現有農村金融機構在評估貸款安全的時候仍然強調抵押擔保的作用而不是借款人的償還能力。農戶貸款缺乏有效的抵押品，土地集體所有使得農戶缺乏有效的抵押品，農戶的有效金融需求難以滿足。

農村金融的性質決定了在地廣人稀的農村提供零售金融產品與服務成本巨大。這就要求農村金融的提供者，堅持不懈地開發符合需要的產品和服務，同時不遺余力地壓低運營成本。而封閉的農村金融市場，又因為金融供給不足而導致金融服務與產品定價過高，金融服務方式單一。

發展農村金融要從制度著手

針對我國農村金融機構責任和分工不清晰；農業銀行和信用社改革出現離農傾向、涉農服務能力減弱；農村民間金融缺乏規范，新型農村金融機構發育遲緩；創新農村信貸擔保抵押方式進展緩慢，滿足農民貸款需求與化解金融組織風險的矛盾依然突出等問題和形成原因，農業部農村經濟研究中心副主任宋洪遠提出，當前深化農村金融改革的任務應包括：

首先，加快推進正規金融機構改革。一是抓緊實施中國農業銀行整體股份制改革，通過國家扶持、自身重組將其改造為按市場規則運行的商業銀行。農行要充分發揮貼近農村的傳統優勢著力提高為農業產業化龍頭企業、農村中小企業、農戶等提供金融服務的能力。二是強化中國農業發展銀行的政策性功能，除繼續履行糧棉油收購資金供應和管理職能、代理財政性支農資金的撥付外，要在農業綜合開發、農村基本建設和技術改造等方面發揮支持作用。三是深化信用社改革，完善內部治理結構、轉換經營機制，顧慮信用社之間的競爭與合作。

其次，積極培育民間的信貸組織。鼓勵在縣域內設立多種所有制金融機構。對“只貸不存”的小額信貸組織，進一步放開市場準入管制；對已經進入市場的小額信貸組織，幫助督促其建立可持續的資金補充機制。允許和引導農民發展資金互助組織。

再次，創新農村信貸擔保抵押方式。在繼續鼓勵農戶資源互助擔保的同時，建立專門的擔保基金，催生一批專業性的農村信用擔保機構，從事農業擔保服務；鼓勵引導商業擔保機構開展農村擔保業務，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式；完善信用評級制度，建立農戶信用記錄；發展農戶聯戶擔保，降低信用風險。

最后，積極發展政策性農業保險。從特定品種下手，積極探索農業政策性保險的辦公模式。加大國家對農業保險的支持力度，通過保費補貼等手段，擴大投保范圍。通過稅費減免、財政補貼等政策手段，鼓勵商業性保險機構進入農村保險市場，發展多種形式的商業保險。通過多種渠道籌集資金，建立農業巨災風險基金。積極發展農業再保險，通過財政補貼和委托代理方式，鼓勵商業性保險公司為農業原保險提供再保險支持。（記者 孫靚）

第四篇：農村金融改革

農村金融改革

我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用。

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題 外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一 德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐 這是農村信用社無法比擬的優勢。

孟加拉鄉村銀行

尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發展看，也有利于提高民主和民權。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構想轉變為數百萬人們獲益的政治行動的領導者。他的構想已經使孟加拉國和許多其他國家的數百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經濟學博士學位、在孟加拉吉大港大學任經濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰傳統的金融體系和固執的經營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網絡。其為貧困農戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家和地區的農村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現在有23個國家仿效格萊珉鄉村銀行模式建立了自己的農村信貸體系。就連美國這樣現代金融高度發達的國家，也成功地建立了格萊珉網絡并有效實施反貧困項目。

現代金融體系中，貸款需要抵押擔保已經成為一種頑固的習慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發放貸款一向被傳統的銀行家普遍認定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設是：每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。”尤努斯創建的孟加拉鄉村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創建的孟加拉鄉村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們為他們獲得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第五篇：中國農村金融改革與發展

第一章信用合作社的起源和發展

第一節世界第一個信用合作社的誕生。世界第一個信用合作社于1849年在德國誕生，它的創始人被稱為“實踐家”的威廉雷發巽(xun)，當時他任某市市長，當時德國農民問題日益嚴重，為了解決農民問題，他在當地組織了60多家比較富裕的人，創立了“清寒人救助社”，為窮困農民提供比較低利息的資金，幫助農民購買生產、生活的資金需求。當時它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發展和規范，1872年在德國萊茵地區第一個農民信用合作社創立，后來在德國稱之為“德國雷發巽銀行”。

第二節我國第一個信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運動傳人我國，1923年6月在河北省香河縣我國第一個農村信用合作社誕生，它當時是雷發巽式的信用社試點。

第二章中國農村金融體制改革的變遷

第一節中國農村金融體制的變遷

1、中國農村金融體制的創建

（1）我國農村金融組織機構體系的創建。新中國成立后，1950年3月中國人民銀行召開第一屆全國金融工作會議，提出應本質“集中統一、城鄉兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡”的方針創建金融機構。1951年5月中國人民銀行召開第一屆全國農村金融工作會議，明確提出了“深入農村、幫助農民、解決困難、發展生產”的農村金融方針。1951年7月2日，經國務院批準農業合作銀行正式成立，當時沒有設立分支機構，1952年7月撤銷，后來創立了農業銀行，建立了省、市、縣級分支機構。農村金融機構不斷發展壯大，現在農村金融機構真是雨后春筍。村鎮銀行、農村財務公司等等。

（2）農村信用合作社的試辦和初步發展。

舊中國的農村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時期的農村金融體制，在“大躍進”和“文化大革命”時期，中國農村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現在只有信用社不斷發展壯大，人民公社已經不存在，供銷社在大部分農村也是沒有聲音。只有農村信用社一社繼續生從在農村，但是正在改革之中，就是我們現在稱呼的農村合作金融機構，我們現在有農村合作銀行、農村商業銀行，也有農村信用合作社。1958年12月，黨中央、國務院頒發《關于適應人民公社化的形勢改進農村財政貿易管理體制的決定》，實行了所為的“兩放、三統、一包”，人民銀行的農村營業所和農村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農村信用部受上級人民銀行和人民公社管委會雙重管理。1959年人民銀行農村營業部由人民銀行收回，農村信用部下放給生產隊管理，生產大隊建立起了信用分部。（當時沒有成立農業銀行，農業銀行的前身就是人民銀行農村信用部）。

1962年11月人民銀行根據《關于農村信用社若干問題的規定》，全國各地試行恢復了農村信用合作社的性質，明確了信用合作社組織獨立，是國家銀行的助手，在業務上受人民銀行領導。哪些信用合作社的機構設置可以按人民公社和經濟區設立農村信用合作社，在生產大隊設立信用站。現在我們全市沒有農村信用站（于2004年整頓農村信用站工作時，全部撤銷）。