第一篇：關于農村金融改革的幾點思路

此次會議的主題“民營經濟和中國發展”，是中國經濟發展中具有重要討論意義的題目之一，從我國金融界來看，目前絕大多數銀行是國有的,雖然有一部分股份制商業銀行，但股份多元化是逐步發生的,目前還談不上民營，最接近民營經濟的可能就是我們將來的農村金融組織。農村金融是比較基層的微觀經濟問題。圍繞本次會議的主題，我想就農村金融改革這一問

題，談一談改革的幾點思路。

一、農村金融改革的基本范疇

我國的農村金融改革,可以分為廣義和狹義兩個范疇。廣義的農村金融改革，包括農村政策性金融、商業性金融、國家對資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展、如何為農村金融組織安排連續的正向激勵機制使農村金融組織不斷向上、農村金融機構的退出機制以及訂單農業、農產品期貨市場、農業保險的發展等問題。廣義的農村金融改革已醞釀了很長時間，2002年全國金融工作會議后，國務院成立了由人民銀行牽頭的、包括農口、財政部、農業銀行、農業發展銀行等多家參加的深化農村金融和農村信用社改革專題工作小組。專題小組在多次調研、論證的基礎上于2003年四季度形成了向國務院的專題報告，報告從整個農村金融改革的角度提出了多方面的改革建議和辦法。

狹義的農村金融改革具體是指當前所進行的農村信用社改革。根據國務院2003年6月27日《關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》，深化信用社改革試點工作由銀監會負責組織實施，地方政府在改革中發揮“管理、指導、協調、服務”四方面作用，人民銀行負責財務支持方案的設計、規定和驗收等工作。按照引導和自愿相結合的原則，試點單位的選擇由各省（區、市）人民政府自愿申報，銀監會統籌安排后報國務院確定。自2003年下半年開始,農村信用社改革在八個省進行試點，確定試點的省（區、市），根據改革方案的精神，提出試點的具體實施意見，由銀監會審核，報國務院批準后組織實施。銀監會、地方政府、人民銀行各司其責，按照“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的監督管理體制，共同推進農村信用社的改革。目前改革已經取得進展。

二、關于此次農村金融改革的三點認識基礎

(一)三農和農村金融之間：是共生、共存關系還是支持與被支持關系

和以往農村金融改革不同的是，這次農村金融改革專題小組大致上形成了對農村金融和三農關系的新共識。過去的認識主要是希望農村金融體系支持農業、農民和農村，希望能多給農業融資，資金價格更便宜，在一定程度上依靠擠壓農村金融來支持三農。現在逐漸用新觀念替代了老觀念，新觀念認識到三農發展和農村金融發展是共生、共存關系，二者之間相互依存、相互促進。如果將三農比喻為人的機體，農村金融則是機體中的重要器官，取之于機體又服務于機體，而不是一個體外的支持器械，可以只管用、不管養。過去，農業資金一有問題，就批評、責怪農村金融，要從農村金融機構多貸款，而較少注意農村金融機構的健康和可持續發展，效果上使農村金融出現很大問題，財務不可持續，處于需要解救的狀態。在這樣的狀態下，農村金融機構是不可能為三農發展做出更多貢獻的。

具體來講，中國當前有32000多家農村信用社，過去承擔著一種半商業性、半政策性的任務，由于政府一再強調農業的重要性，所以壓給農信社不少政策性任務，資金價格也一直壓得比較低。農信社搞得不好，有經營不善的問題，但很可能行政干預方面的原因更多。在一個混合的目標下，一個機構很難真正遵循商業原則把財務質量搞好，具體表現就是不良貸款比例較高、虧損嚴重。如果按照嚴格的貸款分類，在亞洲金融**之后的兩三年內，農信社總體不良資產比例最高曾經達到50左右。農村信用社作為一個整體，其凈值是一個嚴重的負數，這個負值是過去農村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴重負凈值和高比例不良資產的情況下，農村信用社缺乏持續為農業服務的能力。

與此同時，中國農業銀行正朝著商業化方向改革，由于農村業務不賺錢，凈負擔太重，所以農業銀行逐漸撤出農村，撤退到縣一級，業務重點逐漸走向城市。農村金融的另外一支力量郵政儲蓄，在農村有很多郵政網點，吸收了很多農村存款，但沒有貸款功能，吸收農村資金并沒有用于農業方面而是走了別的上存渠道。郵政儲蓄吸收存款顯得有競爭力，主要與政策照顧和機制有關。但有人認為農村信用社競爭力太差也是一個重要原因，它與郵政儲蓄相比缺乏競爭力，所以資金從農村流出去的現象很顯著。很多人說，郵政儲蓄是抽水機，把資金從農村抽走了。

在這種情況下，為了保證對三農的基本服務，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農村信用社。再貸款資金使得農村信用社在亞洲金融**以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對三農的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再

第二篇：農村金融改革

農村金融改革

我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用。

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題 外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一 德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐 這是農村信用社無法比擬的優勢。

孟加拉鄉村銀行

尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發展看，也有利于提高民主和民權。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構想轉變為數百萬人們獲益的政治行動的領導者。他的構想已經使孟加拉國和許多其他國家的數百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經濟學博士學位、在孟加拉吉大港大學任經濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰傳統的金融體系和固執的經營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網絡。其為貧困農戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家和地區的農村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現在有23個國家仿效格萊珉鄉村銀行模式建立了自己的農村信貸體系。就連美國這樣現代金融高度發達的國家，也成功地建立了格萊珉網絡并有效實施反貧困項目。

現代金融體系中，貸款需要抵押擔保已經成為一種頑固的習慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發放貸款一向被傳統的銀行家普遍認定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設是：每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。”尤努斯創建的孟加拉鄉村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創建的孟加拉鄉村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們為他們獲得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：農村金融改革調查報告

大學社會調查報告

題目 ：我國農村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農業的扶持，農村經濟得到了顯著發展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。

目前，我國農村金融體系包括為農民、農業和農村經濟服務的中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農村地區的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮工業化發展，沒有建立起單獨為農民生活、農業生產和農村發展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態。

（一）正規金融機構的發展

1979 年中國農業銀行成立，其農業貸款對象從以集體為主變為以農戶為主，并明確提出大力支持農村商品經濟，提高信貸資金使用效益。接著，農村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業銀行領導、監督下，獨立自主地開展存貸業務，而不作為農業銀行的基層機構。農村信用社業務規模和業務內容發展迅速，對農民個人貸款用途發生了改變，貸款數額也成倍增加。根據1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監管，農村信用社脫離中國農業銀行的領導管理，實行自主經營，金融監管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規金融機構，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構。隨后，國家農業投資公司、國家林業投資公司、中國農村發展信托投資公司、中國經濟開發信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規金融機構的發展

在農村正規金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體和私人經濟發展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現形式主要有：農村合作

基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數地區試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區性金融系統的補充，對于協調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農業銀行身兼政策性和商業性的雙重任務，這種背景不利于其商業化發展和經營管理的改善。農信社在農業銀行直接管理下，也束縛了其獨立發展空間。加上部分正規金融機構和民間金融組織在實際操作中出現了嚴重的非規范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農業發展銀行的商業化改革

1994 年，我國成立了支持農村金融發展的政策性銀行——中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行與農村信用社的業務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中

國農業發展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業的產前環節，其目的是改善農業生產條件和促進貧困地區經濟發展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業開發和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環節，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業銀行也將政策性業務劃出之后，轉變為國有商業銀行，按照現代商業銀行經營機制運行，加快了商業化的步伐。

（二）農村信用社的商業化改革

農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業化改革，1996年農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發展，并在信用聯社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監督管理。由于農信社繼續沿襲中國農業銀行管理時期商業化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發展要求。

同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業務，屬于非銀行金融機構的中國農村發展信托投資公司改變為隸屬農業部，中國經濟開發信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農

村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規范經營，金融市場尋租現象普遍。

第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業機構的貸款審批權和財務權上收，業務重點放在大城市、大企業、大項目上，較少考慮農村經濟的發展對金融的需求。

（一）農村信用社的產權改造

2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

從2003年起，我國允許成立農村商業銀行與農村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發起人規模、從業人員、設立分支機構數量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。

改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業銀行、農村合作銀行、縣級農信社統一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。

（二）農村郵政儲蓄的發展

農村郵政儲蓄機構數量龐大，遍布城鄉，業務發展迅速，在活躍農村經濟發展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網絡，其近60%的儲蓄網點分布在農村地區。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業的貸款需求，緩解了農村資金外流現象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發放農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。

與此同時，我國農業保險業務始終未能發展起來，整體上處于滯后狀態，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化的需求，在數量和

質量上的規模上均較小。

（三）農村金融的多元化發展

隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規金融機構的商業化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監會出臺了放寬農村地區銀行業金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發展正處于一個大發展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優化農村金融體制是經濟社會發展的核心環節。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業資本和民間資本到農村地區新設村鎮銀行、社區性信用合作組織等金融機構。

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區）共核準23家新型農村金融機構開業。其中，村鎮銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區、支持當地社會經濟發展的重要作用，促進了農村金融商業化、多元化。

由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發展速度明顯落后于各國有商業銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現自身的發展。

第四篇：中國農村金融改革（推薦）

題目：中國農村金融改革與發展

（一）農村金融的概念及農村金融改革的概念

（1）農村金融

農村金融“就是農村的貨幣資金融通”，“是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動”、“是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的‘融合體’”、“是農村貨幣資金運動中的信用關系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動”、“是指農村貨幣資金的融通”。

（2）農村金融改革及農村金融發展

農村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農村金融改革單指農村信用社改革，廣義的農村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農村政策性金融、商業性金融、國家對資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展，也包含農村金融機構的退出機制以及訂單農業、農產品期貨市場、農業保險的發展等問題。農村金融體系改革是農村改革的一個重要部分，單純考慮農村信用合作社的改革難以解決農村金融市場的根本問題，必須推進農村金融體系的全面改革

（二）農村金融現在發展狀況

已逐漸形成系統，因為農村市場大，發展前景好，農村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅；但是商業銀行對農村金融的支持部夠；農信社等一些重要的金融機構已發揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內部系統的不足之處；我國農村金融總體發展態勢良好，但需進一步深化改革，促進農村金融的繁榮。

（三）農村金融現在存在的不足和應該改進的地方

1，農村金融的挑戰和風險

農村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農村資金回流城市、農民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環境不好、資產質量差以及抵押擔保物不足等，一直是令業界和決策層感到棘手的問題。

2，改進的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機構改革（一系列包括農信社，農郵政等機構改革）

（3）發展新型農村金融（如小額信貸，村鎮銀行，農村資金互助社等）

（四）農村金融未來發展前景

農村金融改革的發展機遇

結合我國的擁有的優勢，基礎，今年來國家的政策扶持，國內外的機遇等談未來我國的農村金融的發展前景狀況

第五篇：深化南寧市農村金融改革

深化南寧市農村金融改革

周 娟

隨著南寧市城鄉一體化進程的加快,農業發展逐漸向規模化、現代化、產業化轉變，對資金的需求也急劇增加，盡管近年來，南寧市在農村金融改革方面取得了一定進展，但其在制度、政策、機制等方面還存在一些問題，南寧市須積極探索農村金融的管理體制、經營機制、產品創新和服務方式等，建立適應新時期城鄉一體化發展特點和要求的農村金融體系。

一、南寧市農村金融發展存在的主要問題

（一）農村地區金融機構資源匱乏

在四大商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少，農村網點基礎設施配置差，科技含量低，服務效率不高，能夠提供信貸服務的金融組織資源非常有限，無法滿足南寧市現代農業發展的金融需求，且當前大量農村資金通過金融渠道流出，農村金融融量存在很大缺口。

（二）農村金融生態環境有待改善

一是支持農村金融發展的相關政策法規滯后。如貸款財稅補償不夠、農民有效抵押不足、農民各種權益和財產無法盡快參與農村金融活動等，農村金融配套法律法規有待完善。二是農村金融風險分攤機制不健全。目前，南寧市還沒有專業性農業擔保機構，尚未建立起對金融風險的補償與分擔機制，金融機構對成本高、風險大、效益小的支農服務積極性不高。三是農村信用體系不完善，信用中介機構建設尚在起步階段，且農村地區誠信意識、金融意識亟待加強。

（三）農村金融產品服務創新不足

當前，南寧市農村金融機構的產品主要局限于對傳統業務的補充和更新，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業務創新明顯不足；農村企業資本市場融資模式單一，訂單農業質押貸款等多種融資工具亟須開發與推廣。

二、推進南寧市農村金融發展的對策建議

（一）大力扶持農村金融機構

一要繼續實行稅收優惠政策，建立健全農村金融風險補償機制、農業貸款貼息制度、農業保險保費補貼制度、農戶住房商業保險保費補貼制度，引導更多的信貸資金和社會資金投向農村。二是由國家財政和地方財政分別撥付一定數額的農村金融改革發展基金，主要用于支持農業保險業務補貼、擔保基金補充、小額貸款公司發展、農業貸款補貼及獎勵、特殊貸款利息補貼、農業風險損失補貼、農村支付結算設施補貼、農村金融產品開發補貼及獎勵、農村金融創新獎勵、農村金融組織設立補貼等，對各種獎勵資金、補貼資金可采取無償給予方式，對各種發展資金、補充資金則可采取有償方式給予，促進農村金融機構改革發展。

（二）完善農村金融支撐體系

農業銀行縣（市）支行可定位于農村中小企業及農村產業龍頭企業，采取客戶經理制，提供信貸服務和支付結算等特色服務；農業發展銀行縣（市）支行可

定位于農村基礎設施建設、新農村建設及其他縣域經濟發展重點項目，采取商業化經營，積極支持縣域經濟發展和政府重點工程的落實；農村信用社可定位于農戶、農民專業合作社，采取流程銀行經營，實施社區銀行轉型，積極發放農民調整產業結構項目貸款、農民消費貸款、農民養殖業貸款等；郵政儲蓄銀行可定位于農村工商戶及其他經濟組織，采取精細化經營，支持農村商業貿易發展；村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村信貸組織可定位于農村消費貸款等，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。逐步建立財政資金政策性銀行資金、商業性金融機構資金以及民間資金、私有資金、外資等多層次、細分工的農村發展資金支持體系。

（三）健全農業擔保和保險體系

一是建立健全農戶和農村企業的貸款抵押擔保機制。研究探索農村集體建設用地使用權、宅基地使用權、承包土地經營權、林權、漁權、生產設施等抵押融資管理辦法和相關配套政策。嘗試開展最高額抵押質押循環貸款，實施多種抵押擔保辦法，把企業庫存產品、原材料、倉單、種養業保單、農業機械設備、專業合作社提供農業生產性服務的收費權等物品和權利納入抵質押范圍。拓展符合農村特點的擔保業務，可設立農業擔保機構，建立小額農貸擔保基金。

二是積極發展“三農”保險。建立并完善銀保互動機制，健全保險業務網點。保險機構積極參與新型農村合作醫療管理，探索通過保險提高被征地農民養老保障水平的有效方式，逐步建立農村計劃生育家庭養老保險制度；積極發展農村中、小學生平安保險，為普及和鞏固農村九年制義務教育服務；積極穩妥發展種養業保險，拓展農村公路、水利、電網改造等保險業務，開辦農村地區小額人身保險、家庭財產保險、房屋保險、農機具保險等涉農險種。

（四）創新農村金融產品和服務

一是創新貸款擔保產品和方式。開發農民需要的、適合農業生產和農村經濟發展的金融產品，如農村住房、教育、醫療、耐用消費品等消費信貸，開辦農業科技貸款、勞務輸出貸款、農民工回鄉創業貸款和農村應急貸款等；以訂單和保單等為標的資產,開發“信貸+保險”、“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等信貸模式；完善農戶貸款聯保制度，積極推行農戶聯保、農戶互保、專業合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，推出應收賬款質押、倉單質押、法定代表人擔保、中小企業聯戶聯保和信用擔保機構擔保等多種擔保方式；放寬農戶小額貸款對象、額度、利率和期限，開發農民財產、健康、意外等保險產品；發展農產品期貨市場，發揮引導生產、價格發現和規避風險的作用。

二是創新農村金融服務方式。建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，提高貸款發放效率；加強農村金融基礎設施建設，繼續推行“農金村辦”服務模式，開辦金融超市，在農村地區開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立ATM機和自助銀行，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務；推行涉農金融業務產品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”；健全登記、托管、交易和清算制度，加快農村金融現代化清算系統建設。

（五）強化農村金融機構監管

一是建立監管機構依法監管、金融企業內部控制、行業自律與社會監督有機結合的、多層次、全方位的農村金融監管體系。積極開展審慎分類監管，如對村鎮銀行全面實施審慎監管，對貸款公司重點發揮好投資人的監督制約作用，對農

村小額貸款公司、農民資金互助組織實行社員自律管理的監管責任等；加強對農村金融機構全方位全過程監管，實行與持續監管一致的市場準入政策，健全監管指標體系和風險監測預警體系；落實非現場監管與現場檢查聯動機制，加強對重點機構和領域的現場檢查；搭建監管信息交流電子化平臺，完善監管信息交流和信息披露制度，金融監管部門定期召開聯席會議，查處農村金融機構經營管理中存在的問題和風險。

二是加快農村信用體系建設。建立信用等級評定制度，積極組織企業機構參加信用評級和信用評價；建立失信懲戒制度，利用企業和個人征信系統，構建農村信用信息平臺，完善農戶經濟檔案和賬戶管理，建立農戶、個體私營經濟組織信用咨詢系統，實現與人民銀行個人征信系統和企業咨詢系統聯網。

（六）引導民間借貸健康發展

放寬市場準入政策，制定《民間金融實施條例》，明確借貸雙方的權力義務及法律責任，通過環境、能源、土地等政策手段引導南寧市民間借貸投向；加強對民間借貸活動的監測，嚴格規范新型農村金融組織經營范圍，嚴格內部自律監管制度及風險防范措施；規范和引導農村地區民間金融行為，依法打擊農村各類非法金融活動，堅決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動；大力發展非銀行信用，拓寬農村居民的金融投資渠道，如農場、林場、專業戶及鄉鎮企業等可通過發行證券(股票、債券)進行直接融資，或通過成立證券投資基金參與證券投資等。

作者單位：南寧市社科院