第一篇：試述完善農村金融服務體系創新的思路

試述完善農村金融服務體系創新的思路

黨的十九大提出，農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。如何有效拉動農村的消費需求，核心的問題還是要增加農民收入，這就需要通過各種途徑，不斷完善農村金融服務體系創新，支持和促進農業生產和農村經濟持續穩定向前發展。

支持農業生產和農村經濟的發展，同樣離不開金融的支持。從目前馬龍縣的實際情況來看，當地農民的金融需求還沒有真正得到滿足。只有進一步完善農村金融服務體系，突出農信社的主導地位，才能把對農業、農村和農民的金融支持落到實處。為此，農信社要堅持農業和農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接，促進農村一、二、三產業融合發展，加快推進農業農村現代化進程。

一、農村金融服務存在的困難

（一）金融服務價格與成本不匹配

當前，家庭承包經營仍然是農業經濟的基本經營制度。因此，從農村金融的服務對象看，以家庭為代表的農戶依然是農村金融需求最重要的主體。然而，以家庭為代表的農戶的信貸需求，具有季節性、分散性、多樣性和規模小的特點。為了適應這些特點，提供農戶信貸需求的金融機構，必須廣泛布放營業網點，方便農業生產的季節性資金需求，同時，在貸款集中發放時，還要增加相應的信貸人員。小額零散的農戶貸款，增加了農信社的經營成本和風控難度，農信社發放農貸的經營收入，大多不能抵補信貸投放成本。

（二）農貸領域信息不對稱

由于農貸業務的特殊性，非農貸業務中常用的信用風險防控措施，在農貸領域難以發揮作用，加大了農貸經營風險。貸款發放時，由于農戶缺乏規范的財務報表和收入、支出、資產等單據，農信社難以估計農貸的潛在風險。貸款發放后，農信社難以獲得農戶經營活動的私人信息。在農信社與農戶之間信息不對稱的情況下，農信社很難依照一般的信貸風險管理流程進行操作和防止農戶違約風險。

（三）缺乏有效的貸款抵押擔保

目前，農戶的耕地使用權、住房等不能辦理抵押登記。農戶擁有的農產品、農業生產資料等財產，由于價值評估麻煩、變現困難，不能作為貸款抵押擔保。由于不能提供有效抵押擔保，有的農戶即便未來有還款資金來源，同樣得不到信貸支持。雖然，有的貸款采用了保證擔保的方式，但是信用擔保體系不健全，需要貸款的農戶找不到保證人。

二、創新農村金融服務的建議

（一）立足支持三農發展，完善金融服務體系

農信社以服務“三農”?樽謚跡?支持“三農”發展是責無旁貸、義不容辭的。只有貫徹落實好黨的十九大會議精神，認真做好服務“三農”這篇大文章，不斷完善農村金融服務體系，找準切入點和著力點，加大農貸投入力度，積極主動支持農村改革發展，農信社的價值和生命力才能得到體現，也才能實現又好又快地向前發展。

一是簡化手續，放寬額度，認真做好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，有效解決廣大農民群眾生活生產資金需要。同時，要根據不同貸款對象，執行不同的利率水平，引導廣大客戶前來辦理貸款。對于信譽程度高、經濟效益好的優質企業和各類經濟組織，要適當下調貸款利率，減少其融資成本。積極支持和維護優質客戶群體，對信用觀念強的優質客戶，要適當提高授信額度，簡化貸款手續，減少審批環節，加快貸款辦理速度。

二是樹立大農業觀念，結合地方經濟發展實際，重點支持好專業化、規模化、產業化、市場化的農業生產經營。充分發揮農信社的優勢，從各個環節入手，支持發展具有當地特色的種植業、畜牧業、養殖業等優勢產業，促進農業產業和農村經濟結構調整。積極有效拓展林果抵押貸款，推動生態旅游觀光產業發展。

三是落實城鄉統籌發展規劃，支持農村基礎設施和環境建設。積極拓展農戶消費信貸，支持農民購建房屋和購買耐用消費品等，拉動農村消費品市場需求，促進農村經濟快速增長。

四是創新抵押擔保方式，靈活有效授信，支持中小微企業和各類經濟組織發展生產經營，積極支持發展涉農加工業和服務業，促進城鄉產業融合，壯大地方經濟實力，提高吸納就業安置能力，為農村剩余勞動力轉移與土地流轉搭建平臺和創造條件。

五是密切聯系地方黨政部門，全面加強信用村鎮創建工作，努力構建和諧誠信的農村金融環境。積極支持農村基層黨建工作，推廣農村黨員帶頭致富信用貸款，幫助農村黨員創業致富，培養農村誠信致富帶頭人。積極開辦生源地助學貸款，有效幫助農民子女就學成才。加強與財政、扶貧辦等部門的協調溝通，通過發放農戶小額扶貧貼息貸款等方式，大力助推農村精準扶貧工作。

（二）提升金融服務能力，滿足農村金融需要

一是完善支付結算渠道。要進一步加大科技投入力度，提高電子化服務水平，暢通農村金融服務渠道，改進農村結算體系。要緊緊依托科技信息建設投入，積極推廣運用好手機銀行業務，實現農村金融服務質的飛躍，樹立農信社品牌效應，做好存款組織和貸款營銷工作，擴大和改善“三惠卡”受理環境，為“三農”發展提供方便快捷的農村金融服務，努力實現多方共贏。

二是提升金融服務水平。要進一步開發具有一定科技含量的、適應農民和社區需要的農村金融服務新產品，拓展農村金融服務空間，擴大農村金融服務范圍，增強農村金融服務功能。要積極依托社區這個平臺，研究和探索農信社與社區建設互動的方式，樹立農信社良好企業形象，全面提升社區金融服務水平。同時，通過完善農村金融服務功能，著力支持和改善農村生產生活條件，大力發展農村社會事業，千方百計促進農業增產和農民增收。

三是建立科學考核機制。要科學制定貸款量化考核指標體系和合理的獎懲辦法，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。要健全和完善誠實守信的激勵機制，讓誠實守信的人得到實惠，在他們需要貸款支持的時候，能夠比較方便的得到貸款，并享受一定的貸款利率優惠。同時，要有效發揮好法律和市場對欠貸失信人員的雙重懲罰機制，讓那些欠貸不還、不守信的人受到處罰，加大失信違約的成本，形成一旦失信就寸步難行的威懾。

（三）立足發揮自身優勢，努力實現業務創新

一是立足發展“三農”傳統業務。充分發揮點多面廣的優勢，實行全員營銷，狠抓存款組織，壯大資金實力。堅持以農為本，大力支持中小微企業和個體工商戶，促進農業產業發展。

二是健全內部控制和風險管理機制。要建立科學有效的考核制度，重點強化對資本充足率、不良貸款率、資產利潤率等指標的考核，真正做到依法合規審慎經營，嚴防操作風險隱患。

三是有效化解不良信貸資產。大力清收處置不良信貸資產，努力降低不良貸款占比，充分利用好國家的有關優惠政策，加快呆壞賬損失的核銷步伐。不斷完善出臺行之有效的不良貸款清收責任制，加大清收盤活不良貸款力度，努力降低信貸資產風險。

四是用好用活征信查詢系統。進一步健全完善中小微企業和個人征信系統，切實做好企業法人客戶和農戶個人的征信查詢工作，更加準確地評價企業法人客戶和農戶的信用狀況，有針對性地進行貸款發放和科學定價，最大限度地防范信用風險的發生。

第二篇：創新農村金融服務體系的思考

創新農村金融服務體系的思考

城鄉統籌發展是貫徹和落實科學發展觀的一項重要內容，其本質在于破除城鄉分割的二元經濟體制，推進城鄉經濟制度一體化，而城鄉二元制金融服務體系即是其中的一個重要方面。我們在深入基層調研的基礎上，對城鄉統籌發展中的農村金融服務體系創新進行了初步探討。

一、推進城鄉統籌發展必須有健全的農村金融服務體系

當前，農業農村發展要求日益強烈，促進農業生產再上新臺階面臨新的挑戰，轉變農業發展方式的要求越來越高，破除城鄉二元結構的任務越來越重。統籌城鄉發展關鍵是加快農村經濟的快速發展，作為農村經濟的核心，統籌城鄉發展，夯實農業基礎，農村金融的支持是前提和基礎，離開了健全的農村金融服務體系，城鄉統籌發展便無以談起。

1.發展現代農業離不開農村金融服務支持。一方面，農村經濟發展對金融支持的需求總量巨大。我國作為農業大國，雖然農業的產值已經下降到整體產值的百分之二十以下，但其實際的數量仍然巨大。據戈德史密斯、田力等國內外學者推斷，當我國農村經濟的產值達到15000億時對金融資金規模上的需求達23000億左右。這個數字可以理解為當前我國農村經濟生產力水平下對資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會對農村經濟的持續發展產生負面的影響。另一方面，我國農村經濟發展對金融支持的需求呈現出多元化的特征。農業產業化發展、農業結構調整、農民專業合作組織建設等對于推動農村經濟發展發揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問題，很大程度上制約著農村經濟的發展，亟需農村金融服務體系的支持。

2.促進農民增收離不開農村金融服務支持。良好的金融支持是增加農民收入的重要條件。完善農業基礎設施、發展農業產業、創建農村中小企業是增加農民就業、促進農民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農民在生產上存在組織松散、結構單

一、信息不靈、自身積累少、抗風險能力差等問題，大大增加了還貸的風險，這與金融信貸資金運用的“安全性、流動性、效益性”的“三性”原則產生了矛盾，導致金融機構因資金的高風險性而產生的“懼貸”和“慎貸”，因此農民的增收離不開農村金融服務體系的支持。

3.加快新農村建設離不開農村金融服務支持。積極推進新農村建設，首要的問題是強化支農惠農政策，在增加國家對農業農村資金投入的同時，進一步發展和完善農村金融服務體系，提高信貸資金的支持力度。從發展趨勢看，金融資金必然會成為新農村建設的主要來源。據國家統計局測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農村金融服務體系提供了更廣闊的發展空間。沒有農村金融的大力支持，基礎設施就不能完善，農業產業就不能發展，農民消費就不能拉動，新農村建設就是一句空話。

4.推進新型城鎮化離不開農村金融服務支持。我國銀行貸款和城鎮化建設之間存在著直接的因果關系，銀行貸款對城鎮化建設具有重要的支持效應。市政基礎設施（水、電、路、汽、暖、通訊、環保）、公共服務設施（教育、醫療、文化、科技）、生產性基礎設施（工業園區、市場體系、旅游設施）建設都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮化建設中的資金需求，就要通過建立多元化的投融資體制、完善金融服務體系、完善信貸管理體系和規范政府與金融部門之間的關系等途徑，強化金融支持效應。實現這一投資，根本的出路，在于深化農村金融改革，開辟市場化、多元化的投資渠道。

5.完善農村公共服務離不開農村金融服務支持。這些年來，我國農業社會化服務規模不斷擴大，領域不斷延伸。但要看到，目前農民對農業社會化服務的需求，已經逐漸由單純的生產環節服務向資金、技術、信息、加工、銷售、管理等綜合性服務擴展，做好農業社會化服務工作的任務還很重。適應現代農業發展和農村勞動力轉移的新形勢、新要求，農村金融服務必須發揮自身作用，加強對農業社會化服務組織的扶持，創新金融產品，積極支持發展農產品流通服務，強化流通設施建設，創新流通方式，暢通流通渠道，推進農村流通現代化。同時，對各類為農民提供農資配送、農技推廣、植物保護、疫病防控、農業信息、產品營銷、農機作業等服務的農民專業合作社、專業服務公司等服務主體，金融機構也要加大服務力度。

二、當前農村金融服務體系建設滯后制約了城鄉統籌發展

近年來，隨著農村工商業的發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的需求趨向多樣化。而當前我國農村金融的組織結構與服務體系并不能適應農村經濟發展的需要,“三農”的發展不但沒有得到足夠的資金支持，就連農村內部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉配置上的合理分配，而且嚴重阻礙了城鄉經濟的協調發展。這也是城鄉差距拉大的一個重要原因。

1.農村金融服務存在“三少”。一是機構網點少。近年來，由于國有商業銀行推行市場化改革和集約化經營，對基層行網點實施戰略性收縮,將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區，欠發達地區農村鄉鎮的營業網點基本撤銷,向縣城甚至市內收縮，致使部分農村地區出現了金融服務空白。據中國銀監會統計，截至2009年6月末，我國縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有銀行業機構數只有1.54個,而城市超過了2個,全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，分布在27個省（區、市），其中，西部地區2367個，中部地區287個，東部地區291個。有708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％，分布在20個省（區、市）。只設有一家銀行業機構網點的鄉鎮有8901個，約占全國鄉鎮總數的22％,農村金融市場基本處于壟斷經營狀態，且各金融機構的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監會職能從人民銀行分離出來后，相對于農村金融服務的扶植政策甚少。利率政策方面：農村信用社在基準利率的基礎上可以上浮230%，這種將本應由政府貼息的部分轉嫁給“三農”的做法，對于弱質產業的“三農”來說，無異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴重影響“三農”的發展，也勢必影響到農村信用社的業務經營和自身發展。資金政策方面：近年來，國家對欠發達地區的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發放少之又少，且不到位，挪用現象時有發生；農業綜合開發貸款等專項貸款已基本取消；貧困縣辦工業由于國有商業銀行貸款權限過度集中，加之規模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄銀行、農業銀行對“三農”各項貸款還未完全落實。郵政儲蓄銀行、國有商業銀行資金大量上存，加劇了欠發達地區金融支持“三農”和中小企業發展的資金緊張狀況，嚴重影響“三農”發展。三是資金供給少。目前，我國農村資金供應渠道有四個類型：國家財政支農資金投入、農村信貸資金投入、社會資金投入和農民自籌資金。從表面看，對農村投入渠道并不少，但是實質上能形成對農村資金有效供給的，除國家財政支農、農村信貸資金投入和農民自籌資金外，其他渠道資金對農村投入相當有限。而財政和信貸兩條渠道承擔了農村資金投入的主要責任，并且大部分農村資金投入集中在農村信貸渠道上。隨著農村經濟結構調整和新農村建設的不斷深入,農村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態勢,迫切需要與其相適應的金融資金支持,但受資金趨利性和農業自身弱質性的影響,現有的農村金融資金供給卻出現了與其反方向的發展趨勢:金融機構不僅不能發揮農村地區資金“供水站”的作用,反而成為資金的“抽水機”,造成農村資金供求失衡，抑制了農村經濟的良性發展。根據央行發布的《2009年涉農貸款專項統計結果》顯示，2009年12月末，全國全口徑涉農貸款新增2.36萬億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農貸款余額9.14萬億元，僅占同期各項貸款余額的21.5%。而且現有的農村金融機構功能單一，手段落后，創新能力不強，除傳統的存放款、匯兌結算業務外，金融新業務、新產品少;農業保險覆蓋面偏低，險種單一；農村證券業、基金業、理財業務幾乎處于空白狀態。

2.農村金融環境存在“三差”。當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。一是法制環境差。目前我國農村金融法律的“缺位”、“越位”和“無為”嚴重破壞了農村金融生態運行的和諧協調性。金融法律“缺位”加大農村金融生態運行風險。由于缺乏對鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶等借款者因道德風險而逃廢和懸空銀行債務行為的有效法律規制，形成了巨額不良資產；農村金融機構產權制度的“缺位”導致內部控制問題嚴重和內控機制失效，操作風險日益加大。金融法律“越位”降低農村金融生態運行效率。現行法律設置了過高的市場準入門檻，尤其是對不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發育很不健全，金融生態主體的多元化和生命力受到嚴重影響，農村金融市場因缺乏競爭而損失效率。金融法律“無為”加大農村金融生態運行成本。有法不依、執法不嚴、執法成本過高降低了違約成本，對拖逃債務人的處罰難以落實，逆向激勵了違約行為，人為提高金融生態運行成本。欠缺完善的法制環境，必然挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。二是信用環境差。農村信用體系缺失則是導

致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。農民個人信用缺失加大貸款風險、降低了貸款的可獲得性；鄉鎮企業信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機構主體的“無為”；鄉（鎮）政府的信用缺失動搖了農村信用之根基，誘發信用危機。最終結果是農民和農業不能獲得金融支持，農村經濟萎縮，并形成大量不良資產，農村金融機構主體功能異化，退出農村金融市場。三是中介環境差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現；縣域中小企業擔保中心規模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同債務人進行貸款欺詐。

3.農村金融監督存在“三低”。一是監督效能低。目前正規農村金融的主要監管機構為銀監會,地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理。我國絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,實際監管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監管員負責轄區內原有的農村金融機構，且監管也只是流于形式，再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及今后大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會、私人錢莊、民間集資、小額信貸等非正規金融沒有納入我國金融管理部門的常規監管系統，游離在正式金融體制之外，缺乏相應的監管。對農村民間借貸活動的監督機制不完善，民間借貸活動在金融機構之外進行，使得大量資金從暗中注入農村金融市場，更加大了金融監管的難度，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當地的社會穩定。二是管理水平低。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，IT覆蓋率基本達到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經開始12級分類。而農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一，管理粗放，風險突出，改革滯后，農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率較低。農村信用社至今還在實行貸款4級分類。三是人員素質低。農村中小金融機構人員整體素質較低，按網點數量平均計算，具有專科以上學歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機構經過改制后，硬件方面得到了很大的改進，但由于沒有專門、深入的培訓，從業人員的水平依舊在原地徘徊。現有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。正規高學歷人才奇缺，特別是計算機專業人才，法律專業人才，企業管理專業人才，注冊會計師、審計師等專業人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動開拓農村市場、為農民弱勢群體謀福利的敬業精神，甚至嫌貧愛富，“支工不支農，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無異于雪上加霜，增加了農民從正規渠道獲得貸款的困難。

三、在創新農村金融服務體系中實現城鄉統籌發展

統籌城鄉發展，夯實農業基礎，要立足當前，著眼長遠，明確方向，突出重點，在創新農村金融服務體系上花氣力、下功夫。

1.要進一步完善農村金融組織體系。農村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業化龍頭企業等大規模資金需求。因此，要細分農貸市場，堅持“五農原則”——務農、支農、助農、促農和富農的原則，健全農村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎、合作金融組織為主導、商業金融為發展方向的分工協作的農村金融服務組織體系。首先，要強化農村金融機構的支農功能，堅定支農定位，增加農村服務網點和業務，加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持。其次，要推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的金融機構。在現有的國有金融機構和國有股份制機構的基礎上發展外資、中外合資、合作金融機構等多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性村鎮銀行。再次，要在風險可控的前提下, 規范和引導新型農村金融組織與民間融資健康發展, 允許農民合作基金會、農民合作保險機構、個體私營金融機構、個體私營為主的基金會（保險）等組織存在,使民間金融成為正規金融的有益補充。

2.要進一步加大農村金融政策支持。構建現代農村金融體系，在依靠農村金融機構自身發展的同時，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持。對已出臺的各項支持政策，要繼續落實和完善。各有關部門和各級地方政府要從不斷滿足農村金融需求出發，制訂支持農村金融改革發展的具體措施，在財政政策上, 核心是“多予”, 積極探索財政補貼金融、扶持“三農”的新辦法。在稅收政策上, 核心是“少取”, 加大稅收減免優惠。在貨幣政策上, 核心是“放寬”, 完善差別準備金制度；根據銀行業金融機構涉農貸款占全部貸款的比重, 按設定并動態執行相應的準備金率。在促進區域協調發展政策上, 核心是“傾斜”, 尤其要加大對老、少、邊、窮地區農村金融發展要采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進一步推進農村金融產品創新。一是創新農村金融信貸產品。要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農民消費升級。結合農村土地制度改革，可允許農戶用土地承包經營權作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農貸的管理發放辦法，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的支持力度。根據中小企業和農戶融資“規模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、農村產業集群金融服務方案等新產品。二是創新農村金融中間業務。農村金融機構要依托點多、面廣、信息靈通的優勢，運用企業、農戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續便捷的結算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農村經濟發展對銀行業務的多元化需求。三是建立農產品期貨市場。要開發農產品期貨的新品種，為農民量身定做金融產品，完善市場的品種結構，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場，開展套期保值業務。試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

4.要進一步健全農村金融風險分擔機制。一是健全完備的風險防范制度。政府應盡快組建不以營利為目標的政策性農業保險公司，引導或吸引商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分擔渠道，建立多元化的農業保險投保模式，完善農業災害風險轉移分攤機制。運用政府和市場相結合的方式，由商業性保險機構承擔農業保險，政府給予相應的政策補貼，政府決定農業保險供給的方向和數量，制訂統一的制度框架，商業機構在這個框架中經營農業保險和再保險，同時政府對規定的農業保險產品根據可能給予相應的財政支持和其他支持。二是健全農業信貸風險補償機制。為解決農業貸款風險大的問題，應組建農業保險和再保險機構，有條件的地方還可以組建涉農貸款擔保基金，在農民、農村企業向金融機構貸款的同時，向保險公司投保，擔保基金作為擔保，解除金融機構貸款的后顧之憂，實現三方共贏。三是健全農村擔保體系。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，發展農村互助擔保組織，有條件的地方可以縣、鄉(鎮)政府財政出資為主，農業產業化龍頭企業籌資為輔，組成農業貸款擔保公司，主要為農戶和農村中小企業擔保提供服務，探索和擴大有效抵押品的品種，實行動產抵押、權益質押等多種擔保形式，積極培育市場化、社會化、規范化、常態化的中介組織, 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮積極作用。

5.要進一步強化農村金融監督管理。一是建設金融風險防范體系。一方面，盡快建立各級各類金融機構自身的行業自律體系，維護它們的合法權益，協調它們與政府、中央銀行和其他有關部門的關系。另一方面，發揮金融機構的內部監管、行業協會監管和存款保險機構的監管作用。基層人民銀行會同銀監辦、經貿、審計、中小企業等部門，組織各金融機構，定期對農村金融風險狀況進行調查和預測，摸清風險程度、形成原因及發展趨勢，確定防范和化解風險的目標，制定金融風險預警、風險防范、風險規避機制與操作流程，做到早發現、早識別、早防范、早處置、早化解，努力保持金融穩定，維護社會安定。二是提升對農村金融監管寬度和深度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時還要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時還要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

6.要進一步加強農村社會信用建設。一是要推動區域信用工程建設。通過著力打造信用政府、信用企業和信用中介，切實鼓勵各類信用中介機構的發展，為金融支持經濟搭建一個堅固的平臺。二是要盡快啟動

本地征信體系的建設。要發揮政府主導作用，通過政府協調、行政推動、授權運作等手段，將分散在各行業、各部門的企業和個人信用信息和管理資源，以股份制模式建立市場法人機構，進入社會信用征信體系，實現信用信息資源共享，為農村金融機構提供及時有效的信用信息。三是要重視社會信用的強制性保護機制建設。當前要有效解決農村地區司法執行難的問題，通過對失信者的嚴格責任追究來提高公眾守信意識，改善農村信用環境，增強農村金融機構的服務信心。

第三篇：我縣農村金融服務體系淺議

我縣農村金融服務體系改革淺議

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，也是我國金融體系的薄弱環節。近年來，中央把推進農村金融改革，建立健全農村金融服務體系工作作為金融工作的重點，從戰略的高度對農村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召開的十七屆三中全會關于金融改革部分提出建立現代農村金融制度，指出要通過創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。就我縣而言，各金融機構積極響應國家宏觀政策號召，不斷創新金融服務手段，進一步調整優化信貸結構，加大對縣域經濟的投入力度，為我縣經濟社會事業的發展發揮了重要的作用。但同時，我們也看到，現有的金融機構由于方方面面的制約，還遠遠未能滿足農業、農村、農戶及涉農中小企業的資金需求。積極推進農村金融改革，建立健全我縣農村金融服務體系，這不僅是保持農村又好又快發展的迫切任務，也是貫徹落實十七屆三中全會精神，建設全面社會主義新農村的需要。

一、當前我縣金融服務體系的基本情況

截止九月底，我縣金融機構網點達93家，分別是工商銀行7家，農業銀行11家，中國銀行7家，建設銀行5家，信用聯社32家，農業發展銀行1家，郵政儲蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉鎮分布網點59家，分別是農業銀行7家，信用社26家，郵政儲蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢分析會上了解，至九月末，全縣存款余額 1

119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農業、鄉鎮企業類貸款為14.16億元，占全部貸款總量的23.4%。數據顯示，農村金融服務體系逐漸形成了以農村信用社為主體的農村合作金融體系，信用社在全縣各鄉鎮有26個網點，占鄉鎮開辦信貸業務網點總量的83.9%，幾乎占據農村全部金融信貸網點的大半壁江山，形成了實際意義上的“一農支三農”的局面。農業銀行在鄉鎮有7個網點，郵政儲蓄銀行目前已籌建16家，其中鄉鎮14家，信貸業務正在積極推進之中。

二、我縣農村金融服務體系的制約因素

1、社會方面因素

（1）農業基礎差，底子薄，規范化產業運作還未形成一定氣候，多數農戶仍以家庭為單位，進行農業生產；大部分農村支柱產業、龍頭企業未達到真正壯大，市場占有率低；農村三大合作、農業產業化雖有所發展，但整體水平不高，資金凝聚力不強。

（2）思想認識上，由于小農意識的局限性，農民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統觀念，不能夠解放思想，積極爭取信貸資金，擴大生產；另一方面，誠信意識還未普遍形成，使得農村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾，但也帶來了社會隱患。特別是民間高利貸現象，大大提高了資金使用者的生產經營成本，降低其市場競爭力，同時，高額利息的索取又增加了諸多社會不穩定因子。

2、金融方面因素

（1）農村金融市場競爭不充分，呈現高度壟斷特征。我縣目前農村市場僅存在農村信用社、農業銀行兩家金融機構。其中農業銀行出于經營利潤及綜合成本考慮，在鄉鎮僅設臵7個經營網點，且主要以存款業務為主，其支農貸款比重未有實質性增長。農村信用社網點遍布鄉鎮，但由于其歷史包袱過重，而農村市場資金需求高，供不應求，導致農村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產品單一，不能夠從根本上緩解農村金融市場的供求矛盾。

（2）農村儲蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉鎮26個郵政儲蓄網點大約吸收了近20億元農村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲蓄機構的只存不貸，使大量的農村資金流向城市，而沒有用于三農及中小企業的生產經營活動，使本來就緊張而缺乏的農村金融供給市場更加不容樂觀，影響了農村經濟的發展。

（3）農村金融機構“慎貸”、“惜貸”現象嚴重，限制了支農貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業化進一步推進，其經營利潤最大化要求不斷升級，金融部門對信貸投放也更加慎重。同時由于涉農信貸額度小，期限短，戶數多，單筆貸款風險高，加之農業及涉農企業是弱勢產業，不確定因素較多，一旦遭受自然災害，導致減產或絕收，貸款極易形成風險，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機構支農的積極性。

三、關于改革我縣農村金融服務體系的幾點建議

1、搶抓機遇，順勢而為，積極籌建小額貸款公司。

根據蘇政辦發（2007）142號《省政府辦公廳關于發展農村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開展小額貸款公司組建工作，目前，已進入公開招標階段。小額貸款公司的經營宗旨是為“三農”服務，以農業、農村、農戶、農業專業經濟合作組織和涉農中小企業為主要服務對象，用于支持“三農”的信貸比例不得低于80%，同時小額貸款公司具有貼近農戶、鄉鎮中小企業的實際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬元不等，可分周、月、季、年來償還，符合“三農”及微小企業貸款短、急、頻的需求特點。小額貸款公司的建立，是現有金融市場的有益補充，有助于完善農村金融服務體系，激發農村金融市場的競爭力，有助于合理配臵農村金融資源，緩解農村融資困難，維護農村金融市場穩定。

2、改革郵政儲蓄制度，大力推進鄉鎮郵政儲蓄銀行建設。按照向“三農”傾斜的原則，郵政儲蓄機構積極探索了資金回流農村的機制。2006年底，中國銀監會批準設立了中國郵政儲蓄銀行。通過現有郵政儲蓄制度的改革，改變傳統郵政機構“只存不貸”的現狀，杜絕農村資金“倒流”，為農村金融市場“造血”。至九月末，我縣獲準成立16家鄉鎮郵政儲蓄支行。目前，各支行內部機構設臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業務發展上，除做好儲蓄、匯兌、代收代付等傳統業務外，還積極開展質押貸款、人民幣理財、公司及個人小額信用貸款業務。郵政儲蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經濟發展服務，成為農村小額信貸業務的有益補充。

3、加強信用擔保體系建設，逐步提升擴容民營擔保機構。根據縣委、縣政府關于加快擔保體系建設要求，必須建立合理的資本金擴充和補充機制，不斷加大對現有擔保公司的支持力度，采取

多種形式增強擔保公司的資本實力，提高其風險防范能力。至目前，我縣共有擔保公司3家，注冊資金均在5000萬元以上。各擔保機構分別與縣工商行、縣信用社、揚州招商行、江蘇銀行等金融機構建立了合作關系。今年1-9月份已為企業擔保163筆貸款19081萬元，至目前在保余額達16875萬元。但其涉農貸款份額極少，約占擔保總量的5%。因此，應積極探索符合農戶和農村中小企業實際情況的擔保信用機制，不斷加大信用擔保體系建設。一是不斷解放思想，創新思路，引進民營資本參與公司資本運作的路子，吸引農村民間資金充實資本金。二是建立有效的風險補償機制和扶持政策，積極爭取國家政策資金對“三農”的有效投入。可以借鑒有關縣市的好的做法，在一定期限內給予新成立的擔保機構適當的稅收優惠或補貼政策。三是采取多種形式鼓勵農村民間資本擁有者、中小企業等法人或單位創建中小農業擔保公司，滿足農村資金需求者貸款擔保的需要。

4、積極探索非金融組織建設，加快推進典當行籌建工作。典當行業是一個古老行業，隨著經濟發展和民眾觀念的改變，典當行在調劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進經濟發展，起到了不可或缺的作用。我縣作為農業大縣，人口近百萬，民間投資異常活躍，典當行可謂是應運而生。在縣委、縣政府的積極爭取下，我縣獲準籌建第一家典當行。典當行的成立，在一定程度上緩解城鄉居民投資的資金短缺難題，為加快商貿流通，促進經濟發展注入新的活力。

5、改革和完善農業政策性金融體系，全力打造農村融資平臺。我縣是全國有機食品示范縣，農業基礎雄厚，生態環境優良。通過包裝農業投資項目，積極爭取農業政策性金融資金的投入，更好地

解決現階段農業和農村經濟發展的需求。如滿足農業和農村基礎設施建設、農業生態環境建設、扶貧開發等具有公益性、長期性等項目的信貸需求。

6、建立和完善農業保險體系，充分發揮保險經濟“助推器”和社會“穩定器”作用。

政府要加大力度，盡快改變農村保險業嚴重滯后的問題，力爭在“三農”保險等重點領域有所突破和創新，有效提升農業及涉農企業防御風險的能力。加大對農業保險業的政策支持，促進農村保險業的發展。

第四篇：農村金融服務體系調查

農村金融服務體系調查

經濟是人類社會的物質基礎。與政治是人類社會的上層建筑一樣，是構建人類社會并維系人類社會運行的必要條件。其具體含義隨語言環境的不同而不同，大到一國的國民經濟，小到一家的收入支出，有時候用來表示財政狀態，有時候又會用去表示生產狀態，是當前非常活躍的詞語之一。全國人民堅持不懈的走讓一部分人先富起來，然后帶動人民走共同富裕的道路，我國經濟實力水平的蓬勃發展，我們國家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區先富起來以后，改革開放的果實逐步惠及到了我們偉大的農民身上。在農村，我們農民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時代的發展、農民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農村興起。隨之而來的便是金融業務在農村的蓬勃發展。

改革開放以來，我國的經濟告訴發展，再應對美國次貸危機之后，我國的經濟仍呈現迅猛的發展勢頭。

據國家統計局網站消息，國家統計局今日發布經濟數據顯示，2010年國民經濟運行態勢總體良好。初步測算，全年國內生產總值397983億元，比上年增長10.3%。

2010年，面對極為復雜的國內外經濟環境和極為嚴峻的各類自然災害和各種重大挑戰，黨中央、國務院審時度勢，科學決策，團結帶領全國各族人民，深入貫徹落實科學發展觀，加快轉變經濟發展方式，加強和改善宏觀調控，發揮市場機制作用，有效鞏固和擴大了應對國際金融危機沖擊成果，國民經濟運行態勢總體良好。

初步測算，全年國內生產總值397983億元，按可比價格計算，比上年增長10.3%，增速比上年加快1.1個百分點。分季度看，一季度同比增長11.9%，二季度增長10.3%，三季度增長9.6%，四季度增長9.8%。分產業看，第一產業增加值40497億元，增長4.3%；第二產業增加值186481億元，增長12.2%；第三產業增加值171005億元，增長9.5%。

其中農業生產穩定增長，糧食連續七年增產。全年糧食總產量達到54641萬噸，比上年增長2.9%，連續七年增產。其中，夏糧產量12310萬噸，下降0.3%；早稻3132萬噸，下降6.1%；秋糧39199萬噸，增長4.8%。油料產量增長2.7%，糖料下降1.9%。肉類產量保持穩定增長，全年豬牛羊禽肉產量7780萬噸，增長3.6%。其中，豬肉產量5070萬噸，增長3.7%。農村居民全年人均純收入5919元，同比增長14.9%，扣除價格因素實際增長10.9%，超過了城鎮居民人均可支配收入11.3%的名義增長幅度和7.8%的實際增長幅度。

隨著農村居民收入的增多，越來越多的金融服務出現在了我們廣大農村居民的面前。2008年的一份報告中指出黨中央、國務院歷來高度重視農村金融問題。經過多年的改革與發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%；全部金融機構涉農貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農村金融機構風險得到有效化解，縣域金融機構不良貸款率大幅下降，利潤總額和資產利潤率增長較快。

2003年以來，農村金融改革進展順利。目前，農村信用社改革試點工作已擴大到全國，并取得階段性成果。根據 “面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則，農業銀行積極組織開展面向“三農”的體制機制改革試點，強化面向“三農”的體制機制保障。2005年以來，農發行積極拓展支農領域，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步擴大到農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務。2007年初成立的中國郵政儲蓄銀行積極探索服務農村的有效形式，小額貸款業務穩步推廣。近

年來，保險業在服務“三農”方面進行了有益嘗試，農業保險得到較快發展。農村金融服務市場穩步開放，村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融服務機構試點工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關部門大力推進金融基礎設施建設，著力改善金融生態環境，為農村金融服務范圍的不斷擴大、服務質量和服務效率的不斷提高創造了良好條件。

為支持農村金融機構改革發展,政府有關部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農村地區金融機構實行有差別的存款準備金率；對農村信用社給予支農再貸款支持；發行央行專項票據用于置換農村信用社的不良資產和彌補歷年虧損。二是差別的監管政策。對于在農村地區新設機構的商業銀行在城區機構和業務準入方面給予便利；免征農村資金互助社的監管費，對其他農村金融機構的監管費減半征收。三是支持農村信用社發展的稅收優惠政策；并利用財政杠桿提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益。

現在農村中金融服務的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調劑等種類，而我國正規農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄等機構，金融服務體系已向系統化、專業化發展。近年來，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行等金融機構積極創新貸款模式，大力支持涉農類小企業發展。中國農業銀行、中國農業發展銀行和中國郵政儲蓄銀行等涉農金融機構改革不斷推進，涉農業務逐步拓展，農村金融產品和服務方式創新有序推進。農村金融基礎設施、支付體系和信用體系建設都不同程度地得到完善。

作為“支農服務主力軍”的農村信用社，其改革試點成效明顯。農村信用社運行機制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農信貸投放明顯增加。數據顯示，截至2010年末，農村信用社涉農貸款余額和農戶貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，比2007年末分別增長77%和68%。這對改善和提升農村金融服務能力和水平、促進解決“三農”問題中起到了重要作用。

與此同時，針對農戶和小企業的小額貸款公司近年來也獲得了快速發展，由于小額信貸主要為小企業和農戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導資金支持三農方面發揮了一定作用。截至2011年6月末，全國共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計新增貸款894億元。

另外，我國村鎮銀行培育發展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。已開業的村鎮銀行有效改善了當地“三農”金融服務。截至2011年5月末，已開業村鎮銀行農戶貸款與小企業貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

雖然我國農村的金融服務發展前景良好，但是仍存在著許多問題，例如：

1、面向農村、農業和農民服務的正式金融機構網點萎縮。

2、縣域以下商業銀行的存、貸款極度不對稱，農村“缺血”日趨嚴重。

3、農村信用社為“三農”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農村金融供給不足的矛盾。這些問題反映出我國農村金融服務體系金融供給不足的嚴峻現實。為了解決我過農村金融服務體系的所存在的各種問題中國人民銀行在日前發布的《中國農村金融服務報告》中提出了未來進一步提高農村金融服務的基本思路：發揮財政、信貸資金相互協調配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系，積極推進農村信貸產品和服務方式創新，加快完善包括信貸、期貨、保險在內的農村金融市場，應用現代科技提升農村金融服務水平，發揮地方政府在促進農村金融發展中的積極作用。

在改革開放，我國經濟迅猛發展的大背景下，農村的金融服務也在迅猛發展，逐步建立起了相關的金融服務體系。雖然現在農村的金融服務體系還不完善，還存在這許多問題，但是我們的黨和國家正在努力完善我們農村的金融服務體系，爭取進一步提高我們廣大的農民群眾的生活水平，加快農業的發展，使我們的農民群眾有更舒適的生活，讓我們國家所有公民都達到小康，達到共同富裕的偉大目標。

第五篇：新型農村金融服務體系調查

新型農村金融服務體系調查

隨著新農村建設的不斷推進，農村、農業、農民對金融服務的需求不斷增加，但是農村金融服務體系仍然存在著金融網點少、服務空白點多、金融服務品種少等問題，難以滿足農村經濟的發展需要。本文分析了農村金融服務中存在的問題，提出了構建我國開放的、多元化的、多主體競爭的農村金融服務體系的相關政策建議

近年來，我國農業和農村正發生著重大而深刻的變化，農村金融改革創新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現實問題。

一、當前農村金融服務體系存在的缺陷

(一)農村地區金融服務機構網點不足

我國“二元經濟”經濟結構導致城鄉金融發展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經濟發達、投資環境好的地區配置，農村資金大規模地涌向城市或經濟發達地區，出現了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業銀行推行市場化改革和集約化經營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區。致使部分農村地區出現了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7％。由于大量的金融機構網點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發展和新農村建設的金融支持嚴重不足。

(二)農村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位

目前，在農村占據壟斷地位的正規借貸主體是農村信用社，農村信用社多年來改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，自我發展、自我約束機制沒有形成。主要表現在：部分農村信用社省聯社及派出機構與縣聯社之間的權責關系不夠明確。部分地區省聯社及其派出機構與轄內縣聯社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農村信用社長期處于所有者缺位的狀態，缺乏有效的監督和控制，存在農村信用社內部人控制問題。農村信用社經營機制和內控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農村金融主力軍的農村信用社在農村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，農戶的經濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農村信用社金融服務仍然以傳統的存貸業務為主，缺少針對農民、農村中小企業的產品服務創新。缺少有效的服務于農村貧困人口的機制，農村信用社將精力放在具有一定經濟實力的優質客戶和經濟效益好的農業項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農戶特別是貧困地區中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農村信用社也未能很好地發揮支持農村經濟發展的作用。

(三)政策性金融機構業務面窄，功能單一

農發行作為唯一的農業政策性金融機構，長期以來其業務主要是承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，僅在農產品收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮扶持作用。對農業綜合開

發、農業產業化、農村基礎設施建設等方面的信貸業務還沒有運作起來，對改善農業生產條件和促進農民增收的作用乏力。

(四)非正規金融市場活躍但缺乏規范

由于農村體制內金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規金融呈快速發展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統計司在江蘇省13個地市。59個區縣的1226個鄉鎮范圍內組織開展了一次民間高利貸情況調查。據測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規模為40.12億元，約占農村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區存在民間高利貸現象，最為活躍的地區為泰州，其高利貸規模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規模的14％和6％，在被調查的所有鄉鎮中，存在高利貸現象的鄉鎮覆蓋率為19.7％。規模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區域金融穩定，并由于其缺乏法律規范和監管約束，在社會資金匱乏的地區，其交易中極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險，不利于農村金融的健康發展。

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經驗、人才、經營能力方面的欠缺，使其支農能力大打折扣

2006年12月31日，銀監會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經營銀行業務、風險控制方面的經驗，缺少經營管理人才，至今農村信貸業務發展緩慢，對農村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農村保險覆蓋面窄，農業保險發展滯后

農村保險業支農功能不健全，不能有效分散風險。農業保險作為促進農村經濟平穩發展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。但是，當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相適應，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構參與的農業保險體系。農業屬于高風險行業，容易受到自然災害影響。農業保險，由于賠付率過高，各大保險機構不斷壓縮農險的份額和品種，農業保險呈現險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養兩業95％以上不在農業保險保障的范圍之內。2007年。農業保險保費收入僅51.8億元，承保農作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農業生產提供1126億元風險保障。農業保險發展滯后，導致農村金融市場的信貸風險較高。

(七)農村金融生態環境不良，加劇農村金融風險

與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農村金融服務的發展。農村金融法治環境較差。司法執行難、對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村金融機構的信貸服務熱情。農村信用咨詢征信體系建設滯后，農村信用環境較差，部分農民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴帳。農村金融中介環境較差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現；縣域中小企業擔保中心規模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同債務人進行貸款欺詐。農村金融市場環境不成熟，由于農村耕地、宅基地所有權歸集體所有，農戶只有使用權或經營權，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產要素包括林權、土地承包經營權、房屋產權等難以市場化，從而不利于金融機構抵押貸款的發放。農村房子變現能力差，一旦發生不良貸款，農村金融機構將面臨高企的處置成本。

二、構建新型農村金融服務體系的路徑選擇

(一)健全農村金融組織體系，增加農村金融供給

農村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業化龍頭企業的大規模資金需求。因此，要細分農貸市場，發展多種形式的金融組織。培育多元化農村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農村金融體系。農業銀行應定位于主要服務于農業和農村的商業銀行，鞏固和穩定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經營自主權。農業銀行要在農村縣域范圍內合理布點。通過改善經營，增加業務種類來增加收益，提高規模經濟效益。農業發展銀行業務工作重點應由原來農產品收購伸延到農副產品加工、農業綜合開發、農業科技推廣與應用、農村扶貧開發等方面。用中長期信貸扶持農業基礎設施，扶持建設優質糧食產業工程、大型商品糧生產基地、農業技術改造和農業結構調整。農村信用社要深化改革，明晰產權，盡快理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確保基層農信社的獨立性。使得農村信用社真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體。完善農村信用社的服務功能，充分發揮其支農主力軍的作用。郵政金融機構要將其吸收的資金全額用在當地經濟發展上，通過協議存款、債券交易、小額質押貸款等業務產品創新，直接為“三農”提供資金支持。要放寬準入條件，在有效防范金融風險的前提下，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，引導民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發揮微型金融機構先天的信息優勢和地緣優勢，為小規模農戶和中小企業提供融資服務。大型農村金融機構應利用資金、網絡、產品等優勢，優化信貸流程，創新擔保方式，同時加強與村鎮銀行、小額貸款公司等微型金融機構之間的合作，把雙方的優勢結合起來，實現功能互補。各類銀行機構要結合自身實力和專業特色，合理設置農村網點，逐步擴大“三農”客戶的服務覆蓋面。

(二)推進農村金融服務產品創新，實現農村金融服務品種多樣化

農村金融機構要研究市場定位，根據農村經濟社會發展的特點和需求。不斷開發新的金融產品、新的金融工具，豐富產品供給，充實服務內容。使服務方式能夠更加貼近“三農”對金融服務的需求。

1、創新信貸產品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農民消費升級。結合農村土地制度改革，可允許農戶用土地使用權作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農貸的管理發放辦法加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的支持力度。根據小企業和農戶融資“規模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、農村產業集群金融服務方案等新產品。

2、創新中間業務

農村金融機構要依托點多、面廣、信息靈通的優勢，運用企業、農戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續便捷的結算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農村經濟發展對銀行業務的多元化需求。

3、培育農產品期貨市場

開發農產品期貨新品種，為農民量身定做金融產品，完善市場品種結構。試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

(三)優化農村金融生態環境

良好的農村金融生態環境，是金融服務“三農”的重要基礎。優化農村金融生態環境建設，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強農村信用擔保體系建設

建立主體多元化的信用擔保體系，成立由政府引導、市場化運作的行業擔保機構。鼓勵

建立民間出資的商業化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司。發展壯大農村互助擔保組織。推進農村抵押擔保制度創新，探索建立便捷的農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，擴大農村有效擔保物范圍。探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。建立企業聯保機制，推行小企業聯保、生產經營戶聯保、農戶多戶聯保以及“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司十專業市場十農戶”等聯保形式，為縣域中小企業貸款和農戶貸款提供擔保。

2、積極推進農村信用體系建設

加強誠信建設，建立符合農村實際的征信體系，盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫。繼續開展農村信用工程建設，積極開展信用村、信用農戶、信用企業、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和中小企業提高信用意識。要加強企業及個人信用行為的規范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態的行為予以制裁。積極引導廣大農民樹立誠信意識，創建良好的金融生態環境。

3、大力發展農村保險

建立政策性和商業性農業保險體系。降低涉農貸款風險。農業保險總的原則應是政府政策扶持，公司商業運作。農業生產客觀上存在水災、旱災、蟲災等多種自然災害的風險，農業保險是高風險的保險業務。具有準公共物品的性質，建立政策性農業保險制度是各個國家支持農業的普遍做法。要加快建立全國范圍的政策性農業保險網絡，健全政策性農業保險制度，建立政策性農業保險機構，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災害發生頻繁的專項巨災保險機制和再保險機制。有效增強農業抵御和防范風險的能力，化解農村金融機構的信貸風險。發揮保險在農村信貸中的保障作用。