第一篇：農村金融制度創新提速

農村金融制度創新提速

1．強化金融機構服務“三農”職責。穩定大中型商業銀行的縣域網點，擴展鄉鎮服務網絡，根據自身業務結構和特點，建立適應“三農”需要的專門機構和獨立運營機制。強化商業金融對“三農”和縣域小微企業的服務能力，擴大縣域分支機構業務授權，不斷提高存貸比和涉農貸款比例，將涉農信貸投放情況納入信貸政策導向效果評估和綜合考評體系。穩步擴大農業銀行三農金融事業部改革試點。鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務。支持農業發展銀行開展農業開發和農村基礎設施建設中長期貸款業務，建立差別監管體制。增強農村信用社支農服務功能，保持縣域法人地位長期穩定。積極發展村鎮銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發起行與其他股東的持股比例。支持由社會資本發起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司。對小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統，發揮支農支小作用。支持符合條件的農業企業在主板、創業板發行上市，督促上市農業企業改善治理結構，引導暫不具備上市條件的高成長性、創新型農業企業到全國中小企股份轉讓系統進行股權公開掛牌與轉讓，推動證券期貨經營機構開發適合“三農”的個性化產品。

2．發展新型農村合作金融組織。在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區性農村資金互助組織發展。完善地方農村金融管理體制，明確地方政府對新型農村合作金融監管職責，鼓勵地方建立風險補償基金，有效防范金融風險。適時制定農村合作金融發展管理辦法。

3．加大農業保險支持力度。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風險保障水平。鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。擴大畜產品及森林保險范圍和覆蓋區域。鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規范農業保險大災風險準備金管理，加快建立財政支持的農業保險大災風險分散機制。探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業務。

第二篇：2014江蘇公務員面試：農村金融制度創新

給人改變未來的力量

【背景鏈接】

黨的十八屆三中全會在農村土地制度、農業經營主體、城鎮化等方面的改革，對農村金融服務創新提出了新要求。政策指明了新一輪農村土地改革方向，賦予農村土地的金融屬性意味著需要加快金融創新步伐，圍繞著農地使用權的資本化，改革現行農村金融制度，探索發展農地金融業務。

2014年1月19日，中共中央、國務院發布了《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，提出加快農村金融制度創新。隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融制度變遷仍不能適應農村經濟發展，需要補齊短板。

【標準表述】

[農村金融制度存在缺陷]

我國建設新農村戰略的實施，農村金融得到了一定的發展和壯大。但從農村金融機構數量及網點分布來看，與城市相比存在著非常大的差距，農民貸款和理財難等問題仍然是一個較為突出的問題。

給人改變未來的力量

一是農村金融需求得不到滿足。

自從四大國有商業從縣域大規模收縮和退出后，后來只有農業銀行恢復了部分鄉鎮機構，工、建、中三行只保留了縣城支行，農業銀行主要是發放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉鎮網點配置，支農作用有限。郵政儲蓄銀行的設立，只在少許鄉鎮設置了網點，基本上只對農戶和個人發放一些小額貸款，而一些村鎮銀行，機構都設在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業和大戶，村鎮銀行根本就沒有“進村”，徒有虛名。

二是涉農金融機構支農乏力。

近年來，雖然涉農金融機構加大了對農業的投入，但放貸主體主要是優質涉農中小企業，對農戶的貸款比重下降。雖然農村信用社仍是農戶融資的主要途徑，但一些農村信用社轉制農村商業銀行后，脫農、離農傾向凸顯。不少農村信用社升格農商行后，抖摟掉了“合作”的性質，披上了“商業銀行”的袈裟，其服務“三農”的服務宗旨一下子蛻變為“利益而貸”，一些農村商業銀行在貸款指標安排不開的情況下，甚至停止了農戶貸款業務。

給人改變未來的力量

三是農村資金大量外流。

首先是地方政府從農民手中低價或無償征用土地轉讓獲得較大的增值收入后，給農民的土地補償等費用沒有足額回補給農民，使農村資產流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導致流出的農村資金數量較大。調查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個百分點，顯示出農村資金支持城市。此外，鄉鎮龍頭企業遷址城市、農民工進城讀書、子女進城購房等費用支出也使農村資金流失于城市。

四是融資成本依然較高。

從農村金融機構的角度來看，農村金融需求首先是貸戶居住分散，單筆額度小，自然災害多發;其次是信息不對稱，金融機構難以獲得更多借款人詳細的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產的變現能力不足，農戶所擁有的房產、土地承包經營權、林木、牲畜以及農機具等資產現今仍很難變現、流轉。造成農村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統性風險高，而回報低。而農村企業由于資產

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少，抵押物不足，貸款數量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看，目前銀行貸款仍是農戶融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%;同時，目前抵押物評估費用、工本費用、保險費用等收費較高，直接增加了融資成本。

[措施]

金融要更好地服務“三農”，就要成為促進各種資源要素流向農村、農業的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進農業金融制度創新，盡快構建產權明晰、監管有力的農村金融組織和服務體系。

一是加快農村金融組織體系創新。

要整合現有金融機構體系，加強政策性金融、商業性金融和合作性金融組織在農村金融業務上的互補，要充分發揮其各自的優勢，覆蓋農村金融需求。要積極放開市場準入，支持社會資本參與設立新型農村金融機構，發展村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構。

鼓勵證券公司、保險公司、信托公司等非銀行類金融機構進

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駐城鎮化區域，為城鎮經濟主體提供證券投融資和保險服務。推進農業企業上市、發債直接融資。

央行和金融監管部門可以利用存款準備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監管政策等工具，對農村金融供給總量、金融支農成本和收益、農村金融組織結構、資本充足率、存貸比與農村金融風險進行調控，促進農村農村金融實現組織體系健全、資本充足、產品豐富、運行安全。

二是加快農村金融服務功能創新。

改革農村產權制度、賦予農民更多財產權利，為農村金融創新創造了條件。金融機構要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫，如充分利用現行農村政策，創新農民承包土地經營權、農民住房財產權抵押擔保貸款及林權抵押、大型農機具抵押貸款;針對農業產業的弱質性，創新“信貸+保險”產品;發揮農業龍頭企業和農村經濟合作組織的作用，探索“公司+專業組織+農戶”等金融服務模式。

加快推進農村支付體系建設，理順農村金融市場資金流動渠道，提高資金流動及運用效率。引導涉農金融機構，通過推動服務網絡多元化、手段多樣化，使金融服務觸角延伸到鄉

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村，貼近到農戶。發揮農業銀行、郵政儲蓄銀行的強大結算和理財服務功能，普及互聯網金融和手機銀行業務知識，促進農民網上理財。

三是加快農村信用體系建設。

大力推動農村信用建設，通過開展“信用農戶”、“信用企業”、“信用鄉(鎮)村”創建活動，以農村信用社為主，依托各鄉鎮、村及其他涉農金融機構為農戶、農業專業合作社等經濟主體建立信用檔案，構建信用評價體系。實現農戶信用信息在縣域涉金融機構間共享，實現農戶經濟檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發揮其降低農村金融服務成本、提高金融服務效率的作用。同時，全面推進農村征信數據庫建設，提高征信數據庫的利用率，為發展普惠金融培育良好的農村信用環境。

四是完善風險分擔和補償機制。

要科學界定涉農貸款口徑，增強支持政策的針對性和有效性。要通過對涉農貸款實行貼息補償、增補農村金融機構資本金、減免農村金融機構營業稅和所得稅、與金融機構共同出資建立財政支農風險補償基金等形式，降低農村金融機構運營成

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本，提高農村金融機構的抗風險能力。要進一步健全農村信用擔保體系，探索建立專業性的農業擔保機構，并通過農戶聯保、企業聯保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問題。要充分發揮產權交易市場、證券市場、農產品期貨市場的風險分擔功能，防止金融風險的不斷累積，促進農村金融的發展穩定。要大力發展農業保險，對農業保險實施財政補貼，有效增強農民抵御和防范風險的能力。

第三篇：2014年安徽公務員面試熱點：農村金融制度創新（本站推薦）

中公教育·給人改變未來的力量

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2014年安徽公務員面試熱點：農村金融制度創新

【導讀】

阜陽中公教育http://fuyang.offcn.com聯合安徽公務員考試網，為您提供：2014年安徽公務員面試熱點：農村金融制度創新。歡迎加入2014年安徽公務員考試QQ群：103463415

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黨的十八屆三中全會在農村土地制度、農業經營主體、城鎮化等方面的改革，對農村金融服務創新提出了新要求。政策指明了新一輪農村土地改革方向，賦予農村土地的金融屬性意味著需要加快金融創新步伐，圍繞著農地使用權的資本化，改革現行農村金融制度，探索發展農地金融業務。

2014年1月19日，中共中央、國務院發布了《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，提出加快農村金融制度創新。隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融制度變遷仍不能適應農村經濟發展，需要補齊短板。

【標準表述】

[農村金融制度存在缺陷]

我國建設新農村戰略的實施，農村金融得到了一定的發展和壯大。但從農村金融機構數量及網點分布來看，與城市相比存在著非常大的差距，農民貸款和理財難等問題仍然是一個較為突出的問題。

一是農村金融需求得不到滿足。

自從四大國有商業從縣域大規模收縮和退出后，后來只有農業銀行恢復了部分鄉鎮機構，工、建、中三行只保留了縣城支行，農業銀行主要是發放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉鎮網點配置，支農作用有限。郵政儲蓄銀行的設立，只在少許鄉鎮設置了網點，基本上只對農戶和個人發放一些小額貸款，而一些村鎮銀行，機構都設在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業和大戶，村鎮銀行根本就沒有“進村”，徒有虛名。

二是涉農金融機構支農乏力。

近年來，雖然涉農金融機構加大了對農業的投入，但放貸主體主要是優質涉農中小企業，對農戶的貸款比重下降。雖然農村信用社仍是農戶融資的主要途徑，但一些農村信用社轉制地址：阜陽師范學院西湖校區向東200米路北

網址：http://fuyang.offcn.com 電話：0558-2255699 ***

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農村商業銀行后，脫農、離農傾向凸顯。不少農村信用社升格農商行后，抖摟掉了“合作”的性質，披上了“商業銀行”的袈裟，其服務“三農”的服務宗旨一下子蛻變為“利益而貸”，一些農村商業銀行在貸款指標安排不開的情況下，甚至停止了農戶貸款業務。

三是農村資金大量外流。

首先是地方政府從農民手中低價或無償征用土地轉讓獲得較大的增值收入后，給農民的土地補償等費用沒有足額回補給農民，使農村資產流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導致流出的農村資金數量較大。調查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個百分點，顯示出農村資金支持城市。此外，鄉鎮龍頭企業遷址城市、農民工進城讀書、子女進城購房等費用支出也使農村資金流失于城市。

四是融資成本依然較高。

從農村金融機構的角度來看，農村金融需求首先是貸戶居住分散，單筆額度小，自然災害多發;其次是信息不對稱，金融機構難以獲得更多借款人詳細的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產的變現能力不足，農戶所擁有的房產、土地承包經營權、林木、牲畜以及農機具等資產現今仍很難變現、流轉。造成農村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統性風險高，而回報低。而農村企業由于資產少，抵押物不足，貸款數量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看，目前銀行貸款仍是農戶融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%;同時，目前抵押物評估費用、工本費用、保險費用等收費較高，直接增加了融資成本。

[措施]

金融要更好地服務“三農”，就要成為促進各種資源要素流向農村、農業的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進農業金融制度創新，盡快構建產權明晰、監管有力的農村金融組織和服務體系。

一是加快農村金融組織體系創新。

要整合現有金融機構體系，加強政策性金融、商業性金融和合作性金融組織在農村金融業務上的互補，要充分發揮其各自的優勢，覆蓋農村金融需求。要積極放開市場準入，支持社會資本參與設立新型農村金融機構，發展村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構。

鼓勵證券公司、保險公司、信托公司等非銀行類金融機構進駐城鎮化區域，為城鎮經濟主體提供證券投融資和保險服務。推進農業企業上市、發債直接融資。

央行和金融監管部門可以利用存款準備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監管政策等工具，對農村金融供給總量、金融支農成本和收益、農村金融組織結構、資本充足率、地址：阜陽師范學院西湖校區向東200米路北

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存貸比與農村金融風險進行調控，促進農村農村金融實現組織體系健全、資本充足、產品豐富、運行安全。

二是加快農村金融服務功能創新。

改革農村產權制度、賦予農民更多財產權利，為農村金融創新創造了條件。金融機構要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫，如充分利用現行農村政策，創新農民承包土地經營權、農民住房財產權抵押擔保貸款及林權抵押、大型農機具抵押貸款;針對農業產業的弱質性，創新“信貸+保險”產品;發揮農業龍頭企業和農村經濟合作組織的作用，探索“公司+專業組織+農戶”等金融服務模式。

加快推進農村支付體系建設，理順農村金融市場資金流動渠道，提高資金流動及運用效率。引導涉農金融機構，通過推動服務網絡多元化、手段多樣化，使金融服務觸角延伸到鄉村，貼近到農戶。發揮農業銀行、郵政儲蓄銀行的強大結算和理財服務功能，普及互聯網金融和手機銀行業務知識，促進農民網上理財。

三是加快農村信用體系建設。

大力推動農村信用建設，通過開展“信用農戶”、“信用企業”、“信用鄉(鎮)村”創建活動，以農村信用社為主，依托各鄉鎮、村及其他涉農金融機構為農戶、農業專業合作社等經濟主體建立信用檔案，構建信用評價體系。實現農戶信用信息在縣域涉金融機構間共享，實現農戶經濟檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發揮其降低農村金融服務成本、提高金融服務效率的作用。同時，全面推進農村征信數據庫建設，提高征信數據庫的利用率，為發展普惠金融培育良好的農村信用環境。

四是完善風險分擔和補償機制。

要科學界定涉農貸款口徑，增強支持政策的針對性和有效性。要通過對涉農貸款實行貼息補償、增補農村金融機構資本金、減免農村金融機構營業稅和所得稅、與金融機構共同出資建立財政支農風險補償基金等形式，降低農村金融機構運營成本，提高農村金融機構的抗風險能力。要進一步健全農村信用擔保體系，探索建立專業性的農業擔保機構，并通過農戶聯保、企業聯保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問題。要充分發揮產權交易市場、證券市場、農產品期貨市場的風險分擔功能，防止金融風險的不斷累積，促進農村金融的發展穩定。要大力發展農業保險，對農業保險實施財政補貼，有效增強農民抵御和防范風險的能力。

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第四篇：創新農村金融服務體系的思考

創新農村金融服務體系的思考

城鄉統籌發展是貫徹和落實科學發展觀的一項重要內容，其本質在于破除城鄉分割的二元經濟體制，推進城鄉經濟制度一體化，而城鄉二元制金融服務體系即是其中的一個重要方面。我們在深入基層調研的基礎上，對城鄉統籌發展中的農村金融服務體系創新進行了初步探討。

一、推進城鄉統籌發展必須有健全的農村金融服務體系

當前，農業農村發展要求日益強烈，促進農業生產再上新臺階面臨新的挑戰，轉變農業發展方式的要求越來越高，破除城鄉二元結構的任務越來越重。統籌城鄉發展關鍵是加快農村經濟的快速發展，作為農村經濟的核心，統籌城鄉發展，夯實農業基礎，農村金融的支持是前提和基礎，離開了健全的農村金融服務體系，城鄉統籌發展便無以談起。

1.發展現代農業離不開農村金融服務支持。一方面，農村經濟發展對金融支持的需求總量巨大。我國作為農業大國，雖然農業的產值已經下降到整體產值的百分之二十以下，但其實際的數量仍然巨大。據戈德史密斯、田力等國內外學者推斷，當我國農村經濟的產值達到15000億時對金融資金規模上的需求達23000億左右。這個數字可以理解為當前我國農村經濟生產力水平下對資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會對農村經濟的持續發展產生負面的影響。另一方面，我國農村經濟發展對金融支持的需求呈現出多元化的特征。農業產業化發展、農業結構調整、農民專業合作組織建設等對于推動農村經濟發展發揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問題，很大程度上制約著農村經濟的發展，亟需農村金融服務體系的支持。

2.促進農民增收離不開農村金融服務支持。良好的金融支持是增加農民收入的重要條件。完善農業基礎設施、發展農業產業、創建農村中小企業是增加農民就業、促進農民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農民在生產上存在組織松散、結構單

一、信息不靈、自身積累少、抗風險能力差等問題，大大增加了還貸的風險，這與金融信貸資金運用的“安全性、流動性、效益性”的“三性”原則產生了矛盾，導致金融機構因資金的高風險性而產生的“懼貸”和“慎貸”，因此農民的增收離不開農村金融服務體系的支持。

3.加快新農村建設離不開農村金融服務支持。積極推進新農村建設，首要的問題是強化支農惠農政策，在增加國家對農業農村資金投入的同時，進一步發展和完善農村金融服務體系，提高信貸資金的支持力度。從發展趨勢看，金融資金必然會成為新農村建設的主要來源。據國家統計局測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農村金融服務體系提供了更廣闊的發展空間。沒有農村金融的大力支持，基礎設施就不能完善，農業產業就不能發展，農民消費就不能拉動，新農村建設就是一句空話。

4.推進新型城鎮化離不開農村金融服務支持。我國銀行貸款和城鎮化建設之間存在著直接的因果關系，銀行貸款對城鎮化建設具有重要的支持效應。市政基礎設施（水、電、路、汽、暖、通訊、環保）、公共服務設施（教育、醫療、文化、科技）、生產性基礎設施（工業園區、市場體系、旅游設施）建設都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮化建設中的資金需求，就要通過建立多元化的投融資體制、完善金融服務體系、完善信貸管理體系和規范政府與金融部門之間的關系等途徑，強化金融支持效應。實現這一投資，根本的出路，在于深化農村金融改革，開辟市場化、多元化的投資渠道。

5.完善農村公共服務離不開農村金融服務支持。這些年來，我國農業社會化服務規模不斷擴大，領域不斷延伸。但要看到，目前農民對農業社會化服務的需求，已經逐漸由單純的生產環節服務向資金、技術、信息、加工、銷售、管理等綜合性服務擴展，做好農業社會化服務工作的任務還很重。適應現代農業發展和農村勞動力轉移的新形勢、新要求，農村金融服務必須發揮自身作用，加強對農業社會化服務組織的扶持，創新金融產品，積極支持發展農產品流通服務，強化流通設施建設，創新流通方式，暢通流通渠道，推進農村流通現代化。同時，對各類為農民提供農資配送、農技推廣、植物保護、疫病防控、農業信息、產品營銷、農機作業等服務的農民專業合作社、專業服務公司等服務主體，金融機構也要加大服務力度。

二、當前農村金融服務體系建設滯后制約了城鄉統籌發展

近年來，隨著農村工商業的發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的需求趨向多樣化。而當前我國農村金融的組織結構與服務體系并不能適應農村經濟發展的需要,“三農”的發展不但沒有得到足夠的資金支持，就連農村內部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉配置上的合理分配，而且嚴重阻礙了城鄉經濟的協調發展。這也是城鄉差距拉大的一個重要原因。

1.農村金融服務存在“三少”。一是機構網點少。近年來，由于國有商業銀行推行市場化改革和集約化經營，對基層行網點實施戰略性收縮,將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區，欠發達地區農村鄉鎮的營業網點基本撤銷,向縣城甚至市內收縮，致使部分農村地區出現了金融服務空白。據中國銀監會統計，截至2009年6月末，我國縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有銀行業機構數只有1.54個,而城市超過了2個,全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，分布在27個省（區、市），其中，西部地區2367個，中部地區287個，東部地區291個。有708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％，分布在20個省（區、市）。只設有一家銀行業機構網點的鄉鎮有8901個，約占全國鄉鎮總數的22％,農村金融市場基本處于壟斷經營狀態，且各金融機構的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監會職能從人民銀行分離出來后，相對于農村金融服務的扶植政策甚少。利率政策方面：農村信用社在基準利率的基礎上可以上浮230%，這種將本應由政府貼息的部分轉嫁給“三農”的做法，對于弱質產業的“三農”來說，無異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴重影響“三農”的發展，也勢必影響到農村信用社的業務經營和自身發展。資金政策方面：近年來，國家對欠發達地區的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發放少之又少，且不到位，挪用現象時有發生；農業綜合開發貸款等專項貸款已基本取消；貧困縣辦工業由于國有商業銀行貸款權限過度集中，加之規模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄銀行、農業銀行對“三農”各項貸款還未完全落實。郵政儲蓄銀行、國有商業銀行資金大量上存，加劇了欠發達地區金融支持“三農”和中小企業發展的資金緊張狀況，嚴重影響“三農”發展。三是資金供給少。目前，我國農村資金供應渠道有四個類型：國家財政支農資金投入、農村信貸資金投入、社會資金投入和農民自籌資金。從表面看，對農村投入渠道并不少，但是實質上能形成對農村資金有效供給的，除國家財政支農、農村信貸資金投入和農民自籌資金外，其他渠道資金對農村投入相當有限。而財政和信貸兩條渠道承擔了農村資金投入的主要責任，并且大部分農村資金投入集中在農村信貸渠道上。隨著農村經濟結構調整和新農村建設的不斷深入,農村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態勢,迫切需要與其相適應的金融資金支持,但受資金趨利性和農業自身弱質性的影響,現有的農村金融資金供給卻出現了與其反方向的發展趨勢:金融機構不僅不能發揮農村地區資金“供水站”的作用,反而成為資金的“抽水機”,造成農村資金供求失衡，抑制了農村經濟的良性發展。根據央行發布的《2009年涉農貸款專項統計結果》顯示，2009年12月末，全國全口徑涉農貸款新增2.36萬億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農貸款余額9.14萬億元，僅占同期各項貸款余額的21.5%。而且現有的農村金融機構功能單一，手段落后，創新能力不強，除傳統的存放款、匯兌結算業務外，金融新業務、新產品少;農業保險覆蓋面偏低，險種單一；農村證券業、基金業、理財業務幾乎處于空白狀態。

2.農村金融環境存在“三差”。當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。一是法制環境差。目前我國農村金融法律的“缺位”、“越位”和“無為”嚴重破壞了農村金融生態運行的和諧協調性。金融法律“缺位”加大農村金融生態運行風險。由于缺乏對鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶等借款者因道德風險而逃廢和懸空銀行債務行為的有效法律規制，形成了巨額不良資產；農村金融機構產權制度的“缺位”導致內部控制問題嚴重和內控機制失效，操作風險日益加大。金融法律“越位”降低農村金融生態運行效率。現行法律設置了過高的市場準入門檻，尤其是對不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發育很不健全，金融生態主體的多元化和生命力受到嚴重影響，農村金融市場因缺乏競爭而損失效率。金融法律“無為”加大農村金融生態運行成本。有法不依、執法不嚴、執法成本過高降低了違約成本，對拖逃債務人的處罰難以落實，逆向激勵了違約行為，人為提高金融生態運行成本。欠缺完善的法制環境，必然挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。二是信用環境差。農村信用體系缺失則是導

致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。農民個人信用缺失加大貸款風險、降低了貸款的可獲得性；鄉鎮企業信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機構主體的“無為”；鄉（鎮）政府的信用缺失動搖了農村信用之根基，誘發信用危機。最終結果是農民和農業不能獲得金融支持，農村經濟萎縮，并形成大量不良資產，農村金融機構主體功能異化，退出農村金融市場。三是中介環境差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現；縣域中小企業擔保中心規模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同債務人進行貸款欺詐。

3.農村金融監督存在“三低”。一是監督效能低。目前正規農村金融的主要監管機構為銀監會,地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理。我國絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,實際監管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監管員負責轄區內原有的農村金融機構，且監管也只是流于形式，再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及今后大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會、私人錢莊、民間集資、小額信貸等非正規金融沒有納入我國金融管理部門的常規監管系統，游離在正式金融體制之外，缺乏相應的監管。對農村民間借貸活動的監督機制不完善，民間借貸活動在金融機構之外進行，使得大量資金從暗中注入農村金融市場，更加大了金融監管的難度，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當地的社會穩定。二是管理水平低。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，IT覆蓋率基本達到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經開始12級分類。而農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一，管理粗放，風險突出，改革滯后，農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率較低。農村信用社至今還在實行貸款4級分類。三是人員素質低。農村中小金融機構人員整體素質較低，按網點數量平均計算，具有專科以上學歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機構經過改制后，硬件方面得到了很大的改進，但由于沒有專門、深入的培訓，從業人員的水平依舊在原地徘徊。現有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。正規高學歷人才奇缺，特別是計算機專業人才，法律專業人才，企業管理專業人才，注冊會計師、審計師等專業人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動開拓農村市場、為農民弱勢群體謀福利的敬業精神，甚至嫌貧愛富，“支工不支農，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無異于雪上加霜，增加了農民從正規渠道獲得貸款的困難。

三、在創新農村金融服務體系中實現城鄉統籌發展

統籌城鄉發展，夯實農業基礎，要立足當前，著眼長遠，明確方向，突出重點，在創新農村金融服務體系上花氣力、下功夫。

1.要進一步完善農村金融組織體系。農村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業化龍頭企業等大規模資金需求。因此，要細分農貸市場，堅持“五農原則”——務農、支農、助農、促農和富農的原則，健全農村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎、合作金融組織為主導、商業金融為發展方向的分工協作的農村金融服務組織體系。首先，要強化農村金融機構的支農功能，堅定支農定位，增加農村服務網點和業務，加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持。其次，要推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的金融機構。在現有的國有金融機構和國有股份制機構的基礎上發展外資、中外合資、合作金融機構等多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性村鎮銀行。再次，要在風險可控的前提下, 規范和引導新型農村金融組織與民間融資健康發展, 允許農民合作基金會、農民合作保險機構、個體私營金融機構、個體私營為主的基金會（保險）等組織存在,使民間金融成為正規金融的有益補充。

2.要進一步加大農村金融政策支持。構建現代農村金融體系，在依靠農村金融機構自身發展的同時，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持。對已出臺的各項支持政策，要繼續落實和完善。各有關部門和各級地方政府要從不斷滿足農村金融需求出發，制訂支持農村金融改革發展的具體措施，在財政政策上, 核心是“多予”, 積極探索財政補貼金融、扶持“三農”的新辦法。在稅收政策上, 核心是“少取”, 加大稅收減免優惠。在貨幣政策上, 核心是“放寬”, 完善差別準備金制度；根據銀行業金融機構涉農貸款占全部貸款的比重, 按設定并動態執行相應的準備金率。在促進區域協調發展政策上, 核心是“傾斜”, 尤其要加大對老、少、邊、窮地區農村金融發展要采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進一步推進農村金融產品創新。一是創新農村金融信貸產品。要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農民消費升級。結合農村土地制度改革，可允許農戶用土地承包經營權作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農貸的管理發放辦法，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的支持力度。根據中小企業和農戶融資“規模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、農村產業集群金融服務方案等新產品。二是創新農村金融中間業務。農村金融機構要依托點多、面廣、信息靈通的優勢，運用企業、農戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續便捷的結算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農村經濟發展對銀行業務的多元化需求。三是建立農產品期貨市場。要開發農產品期貨的新品種，為農民量身定做金融產品，完善市場的品種結構，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場，開展套期保值業務。試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

4.要進一步健全農村金融風險分擔機制。一是健全完備的風險防范制度。政府應盡快組建不以營利為目標的政策性農業保險公司，引導或吸引商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分擔渠道，建立多元化的農業保險投保模式，完善農業災害風險轉移分攤機制。運用政府和市場相結合的方式，由商業性保險機構承擔農業保險，政府給予相應的政策補貼，政府決定農業保險供給的方向和數量，制訂統一的制度框架，商業機構在這個框架中經營農業保險和再保險，同時政府對規定的農業保險產品根據可能給予相應的財政支持和其他支持。二是健全農業信貸風險補償機制。為解決農業貸款風險大的問題，應組建農業保險和再保險機構，有條件的地方還可以組建涉農貸款擔保基金，在農民、農村企業向金融機構貸款的同時，向保險公司投保，擔保基金作為擔保，解除金融機構貸款的后顧之憂，實現三方共贏。三是健全農村擔保體系。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，發展農村互助擔保組織，有條件的地方可以縣、鄉(鎮)政府財政出資為主，農業產業化龍頭企業籌資為輔，組成農業貸款擔保公司，主要為農戶和農村中小企業擔保提供服務，探索和擴大有效抵押品的品種，實行動產抵押、權益質押等多種擔保形式，積極培育市場化、社會化、規范化、常態化的中介組織, 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮積極作用。

5.要進一步強化農村金融監督管理。一是建設金融風險防范體系。一方面，盡快建立各級各類金融機構自身的行業自律體系，維護它們的合法權益，協調它們與政府、中央銀行和其他有關部門的關系。另一方面，發揮金融機構的內部監管、行業協會監管和存款保險機構的監管作用。基層人民銀行會同銀監辦、經貿、審計、中小企業等部門，組織各金融機構，定期對農村金融風險狀況進行調查和預測，摸清風險程度、形成原因及發展趨勢，確定防范和化解風險的目標，制定金融風險預警、風險防范、風險規避機制與操作流程，做到早發現、早識別、早防范、早處置、早化解，努力保持金融穩定，維護社會安定。二是提升對農村金融監管寬度和深度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時還要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時還要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

6.要進一步加強農村社會信用建設。一是要推動區域信用工程建設。通過著力打造信用政府、信用企業和信用中介，切實鼓勵各類信用中介機構的發展，為金融支持經濟搭建一個堅固的平臺。二是要盡快啟動

本地征信體系的建設。要發揮政府主導作用，通過政府協調、行政推動、授權運作等手段，將分散在各行業、各部門的企業和個人信用信息和管理資源，以股份制模式建立市場法人機構，進入社會信用征信體系，實現信用信息資源共享，為農村金融機構提供及時有效的信用信息。三是要重視社會信用的強制性保護機制建設。當前要有效解決農村地區司法執行難的問題，通過對失信者的嚴格責任追究來提高公眾守信意識，改善農村信用環境，增強農村金融機構的服務信心。

第五篇：諸城市農村金融服務創新方案

諸城市人民政府辦公室

轉發市金融辦《諸城市農村金融服務創新試

點方案》的通知

各鄉鎮人民政府、街道辦事處，市開發區管委會，市直有關部門：

《諸城市農村金融服務創新試點方案》已經市政府第24次常務會議研究通過，現轉發給你們，望結合實際，認真抓好貫徹落實。

二00九年五月十一日

諸城市農村金融服務創新試點方案

市金融辦

（2009年4月）

為進一步加強和改善農村金融服務、促進信貸結構調整、提高農村對金融資金吸納力度，滿足農村經濟社會發展多元化金融需求，根據《山東省農村金融產品和服務創新試點方案》和本市實際制定該方案。

一、指導思想

堅持以科學發展觀統領全局，全面貫徹十七屆三中全會精神，緊緊抓住我市新農村建設和縣域經濟加快發展的戰略機遇，以“大三農、新三農”的思維和改革創新的精神，積極探索適應現代農業發展方向和運行規律的金融產品和服務方式，進一步加大信貸投入，優化服務環境，在努力促進農業增發、農民增收和農村經濟繁榮的同時，不斷加快金融業自身發展步伐，充分發揮金融的經濟核心作用和統籌城鄉發展的重要推動作用。

二、主要原則

（一）堅持市場化和政策扶持相結合。金融產品創新主要以市場化為導向，根據農村生產實際，動態地發現產品、創新產品，實現金融跟蹤經濟、促進經濟發展的目標。對于政府倡導的農村社區化建設、農村勞動力轉移、農村土地集中運用等，給予相關的金融產品以風險承擔或者財政補貼，以調動和激發各類市場主體的積極性和創造性。

（二）堅持因地制宜。農村金融產品創新以適應當地、現時經濟發展為根本，鄉鎮之間、不同行業之間可以有所不

同，注重可操作性和可持續性，重在實際效果。

（三）堅持優化服務和風險可控。積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，逐步提高農村金融意識和信用維護意識，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

（一）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。各金融機構要進一步擴大農戶和農村企業貸款可用于擔保的財產范圍，原則上凡不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產都可以試點用于貸款擔保，主要包括：

1、農村住房抵押貸款。農民因調整農業產業結構、發展個體私營經濟，可以用已經取得房地產管理部門頒發的房屋權屬證書（包括房屋所有權證和集體土地使用權證）的農村住房，進行抵押向銀行借款。具體辦法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押貸款。農民因生產需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向銀行申請流動資金和大棚建設資金貸款。具體辦法另行制定。

3、土地承包經營權抵押貸款。農民因生產經營需要，可以土地承包經營權設定抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

4、土地流轉收益權抵押貸款。養殖業戶、種植業戶因生產經營需要，可以村委出租、發包本村土地收益的分紅或出租個人承包地經營權所得收益為抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

5、林權抵押貸款。林木種植業戶，可以林權抵押，向

銀行借款。具體辦法另行制定。

6、農業生產設備抵押貸款。農民因生產需要，可以農業生產用機器、拖拉機、收割機等設備抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

7、其它可用于抵押的財產及其權利。

（二）推動農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和聯合信用貸款。鼓勵農村合作銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、小額貸款公司等，利用社區服務平臺等多種方式，建立和完善農戶資信體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵金融機構加強與信用協會、信用合作社等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發放滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。

（三）大力發展基于訂單和保單的金融工具，提高農村信貸資源配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司＋農戶”、“公司＋信用組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等模式，充分發揮農業產業化經營的輻射帶動作用。

（四）探索發展“信貸＋保險”金融服務新產品。鼓勵金融機構與保險公司的合作，充分發揮保險對農業和涉農信貸的補償保障作用，有效防范和化解涉農貸款風險。

（五）改進和完善農村金融服務方式，提高服務質量和

效率。通過社區金融服務站等方式，貫通農村的金融服務通道，使農民需求及時變成金融產品，增加農村貸款投放，積極開展農村金融咨詢、代理等業務。

四、配套措施

（一）實施貨幣信貸政策傾斜。人民銀行綜合運用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，建立推進農村金融創新的正向激勵機制。

（二）實施市場準入扶持政策。按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”原則，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的業務實行備案制，實施農村金融產品和服務市場準入扶持政策。

（三）建立完善抵押貸款登記管理機構。對于用于抵押貸款的農村住房、蔬菜大棚、土地承包經營權、土地流轉收益權、林權、農業生產設備等，需要有相應的登記管理機構和確認程序。

（四）建立貸款風險補償制度。政府財政每年按照小企業和農戶貸款新增額的5‰，對提供貸款的金融機構進行風險補償，也可對涉農企業與農戶的貸款進行貼息，或者建立風險補償金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業、農戶提供部分保費、經營費用和超賠補貼。

五、組織領導

市政府成立諸城市農村金融服務創新領導小組，由分管市長任組長，金融辦、人民銀行、銀監辦、市法院、財政局、民政局、經管局、林業局、各專業銀行負責人為小組成員，具體指導協調全市農村金融服務創新工作。