第一篇：農村金融支持

農村信用社支持地方經濟發展的幾點思考

2011年09月29日 16:35:54 來源：中國金融界網

隨著金融危機在世界范圍內蔓延，對縣域實體經濟的影響也逐漸加深，針對出現的一系列新情況、新問題，結合縣域經濟發展實際，就農村信用社如何貫徹執行國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持擴大內需，促進縣域經濟增長中發揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業基本情況：

全縣共有農業銀行、工商銀行、建設銀行、農業發展銀行、郵儲銀行、信用聯社等銀行類金融機構7家，金融營業網點21個。2011年6月末，全縣金融機構存款余額301783萬元，各項貸款余額148374萬元。

二、存在的問題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國有商業銀行受信貸政策的限制，在貸款產品投入上受限，有些企業和客戶無法取得融資業務，特別是由于受總行中小企業信貸準入政策的影響，近年來中小企業貸款停牌，削弱了傳統業務優勢。并且商業銀行上級部門信貸權力過分集中，縣級支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現象，使商業銀行80%的當地存款流出本地，削弱了金融支持縣域經濟發展的作用。另外，農村信用社將信貸風險與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責任。而對于正面的激勵和動力卻相對不足，功過不能相抵，獎罰不相匹配，導致信貸人員持有一種“從緊從嚴”的放貸心態，甚至出現惜貸、懼貸現象，助長了民間借貸。

（二）金融服務水平有待提高。國有商業銀行的貸款審批環節多，工作重復性高，企業推薦、授信過程較長，各級行內均要經過若干部門、若干環節，增加客戶辦理貸款等候時間。貽誤了銀行爭取優質客戶、開拓信貸市場的機會，同時也給企業融資帶來若干不必要的負擔，更不能完全有效地防范貸款風險。農村信用社的機制體制不完善也制約著信貸業務的發展。一是信貸業務流程不完善。目前信貸業務多樣性、綜合性的要求與現行部門管理單一性、專業性之間及市場差異性與制度統一性之間的矛盾，實質上造成了管理層與執行層的偏離，難以構成上下聯動、部門聯動的良性機制。二是信貸決策鏈與決策周期較長。由于客戶特征各異，而業務涉及部門、審批等環節較多，因此經常會出現市場需求與審批流程之間的不協調，造成市場和客戶的流失，使得業務發展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環境不容樂觀。農村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農村信用社信貸信用征信系統又不能共享，特別是鄉村信用環境沒有得到有效改善，評定信用村、戶工程難度大，導致農村信用社的不良貸款有上升趨勢，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現象。

三、對策建議

（一）進一步加強金融生態環境建設，創造和諧、寬松的發展環境。各級黨政部門要樹

立和諧觀念，進一步增強誠信意識，千方百計為金融發展搞好服務，進一步強化金融市場資源配置中的核心地位，要通過加強誠信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對失信者的懲戒制度，進一步增強廣大群眾的信用意識，推行信用社評定工作，強化金融服務，規范執法行為，營造公平的執法環境等措施，建立和維護良好的金融環境。縣委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農工部、發改、經貿、農牧業、建設等相關部門建立定期協調機制和信息共享機制，開展誠信公民活動，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺，通過定期組織召開銀企、社農座談會、企業項目推介會等形式，宣傳金融政策、介紹金融業務，向金融機構推薦優勢項目，實現銀企良性互動，實現企業、農戶資金需求與銀行信貸供給的有效對接。

（二）抓住政策調整有力時機，做大信貸總量。當前，國家實施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發展提供了難得的機遇。農村信用社要積極地向人民銀行努力爭取信貸支持，加大信貸的規模，加強信貸項目營銷，加速推進農業產業化經營，培育一批帶動力強的龍頭產業，實現信貸投放總量的較快增長。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經濟的快速發展，金融存貸款余額都有了較快的增長。但是，在存款和貸款持續增長的同時，金融存貸差也在逐步拉大，農村信用社應制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業務，簡化擔保程序，真正的使縣域內新吸收的存款，用于當地經濟建設，縣委、政府要制定激勵政策，確保農村信用社支持縣域經濟發展。

（四）加快擔保制度建設，著力解決中小企業貸款難問題。根據《國務院辦公廳就當前金融促進經濟發展30條意見》的精神，建立、健全中小企業貸款風險的防范、轉移、分擔、補償機制，加快信用擔保體系建設，加快組建商業性融資擔保機構，加強金融機構與擔保機構的協作，加大對擔保機構的監管力度，拓寬擔保業務范圍，努力解決制約中小企業發展的融資“瓶頸”問題。要在企業提高自身經營業績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調整現行貸款審批方式，建立有效的貸款發放及獎懲機制，滿足中小企業合理資金需求。

（五）深化農村金融改革，優化提升金融服務功能。按照國家農村金融改革整體方案要求，推進農村金融機構各項改革，強化為“三農”服務的市場地位和責任。農村信用社通過“走出去、請進來”等方式，加強銀企間的溝通和聯系。加快推進農村信用社自身改革，建立健全運行規范、管理科學、內控嚴密、運轉高效的經營機制和管理模式。

第二篇：改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

——中國人民銀行研究局局長 張健華

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融的改革探索始終貫穿于農村經濟社會改革的進程之中；農村金融的發展創新在落實國家支農惠農政策和保持農村社會經濟生活穩定方面發揮了重要作用。

黨中央、國務院歷來高度重視農村金融改革發展，特別是2003年以來，在黨中央國務院正確領導和各有關部門合力推動下，以農村信用社改革試點啟動為標志，新一輪農村金融改革創新穩步推進。隨著近年來農村經濟發展持續向好，農村金融領域發生了重要變革。農村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運行機制不斷完善，“三農”服務主力軍地位進一步鞏固。農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農金融機構改革不斷推進，涉農業務不斷拓展。農村金融產品和服務方式創新不斷推進，各地根據農村經濟特點和農戶實際需求，創新試點了多種符合“三農”實際特點的信貸產品和金融服務，金融供給持續增加，“三農”金融需求得到有效滿足。農村金融基礎設施逐步健全，農村支付體系和信用體系建設不斷完善，對改革發展的支撐作用進一步加強，農村金融生態環境不斷改善。總體來看，近年來，農村金融改革發展，支持了農業產業化發展，推動了傳統農業向現代農業轉變；支持了社會主義新農村建設，促進了城鄉協調發展；支持了農民增產增收，提高了農民金融服務水平。

一、涉農貸款穩步增長，支農力度不斷提高

近年來，涉農金融機構加大了涉農信貸投入。農村信用社在加快推進改革的同時，積極開展產品創新，推出了符合農民需要的小額信用貸款和聯保貸款，涉農貸款余額明顯增加，在全部涉農金融機構中占比不斷提高。農業發展銀行逐步拓寬涉農業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農金融機構也逐步回到農村地區提供直接面對客戶和服務中小企業的涉農貸款。新型農村金融機構和小額貸款公司的設立，也拓展了農村地區涉農業務。在各金融機構共同努力下，涉農貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達22.7%。其中，農林牧漁業貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。

二、農村金融機構改革不斷深化，服務“三農”能力有所增強

（一）“花錢買機制”的農村信用社改革取得重要進展

2003年農村信用社改革之初，正是國有商業銀行紛紛撤出農村，郵儲資金大量外流的時期，加之當時農村信用社自身歷史包袱沉重，相當大一部分農村信用社難以維持正常經營。為化解農村信用社歷史包袱，充分發揮其支農作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體思路啟動了深化農村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農村信用社催收債務、進行產權改造和建立法人治理結構。農村信用社也不斷加強自身經營實力，完善產權結構。經過7年改革，農村信用社改革試點取得明顯成效。一是農村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經營業績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農村信用社2002年末實際資不抵債數額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農村合作金融機構股本2829億元，增幅14%；實現賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農村信用社產權制度改革順利推進。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統一法人社由2002年末的94家發展為2009年末的2054家；農村合作銀行和農村商業銀行由2002年末的3家發展為2009年末的239家。三是支農能力不斷增強。2009年末，農村合作金融機構各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農業貸款余額2.1萬億元，占全部金融機構農業貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。

經過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農村信用社具備了一定的商業可持續發展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農村信用社改革方向正確、成效顯著。農村信用社通過自身經營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續發展能力得到提升。

（二）主要涉農金融機構業務不斷拓展

2007年以來，農業銀行按照“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則進行了股份制改革，穩步推進三農金融事業部改革試點工作和“三農”

產品和服務創新，不斷拓展縣及縣以下地區的金融業務。截至2010年9月末，農業銀行涉農貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。

農業發展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農惠農強農方針政策，積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，通過開展新的涉農業務，積極支持新農村建設。截至2010年9月末，貸款余額達到15347.67億元，其中涉農貸款占比超過70%。

2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續發揮其貼近農村、網點眾多的優勢，不斷拓展涉農業務，在大力發展小額信貸零售業務的同時，逐步探索向農村地區金融機構批發貸款和開展銀團貸款等模式加大支農力度。

（三）新型農村金融機構和小額貸款公司逐步深入農村地區提供服務

2006年，“進一步放寬農村地區市場準入”相關政策出臺以來，新型農村金融機構試點工作于2007年正式開展。新型農村金融機構的設立，進一步改善了“三農”和小企業金融服務，填補了部分地區農村金融服務空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構425家，其中開業319家。

2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導下，小額貸款公司在引導民營資本“支農支小”方面發揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設立小額貸款公司機構數達到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農村金融產品和服務方式創新不斷推進

針對農村地區金融需求差異大，抵押擔保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監會聯合出臺了《關于加快推進農村金融產品創新和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農村金融創新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會印發了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發〔2010〕198號），決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。隨著農村金融產品創新的推進，農戶小額信用貸款和農村微型金融、農業基礎設施建設的信貸支持得到擴展，集體林權制度改革與林業發展金融服務工作不斷推進，推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制不斷完善。

四、人民銀行積極推動農村金融基礎服務體系建設，不斷完善金融生態環境

（一）推進農村支付系統建設，為農村金融機構提供便利

人民銀行始終將解決農村金融機構“支付結算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農村金融機構加入大額支付系統和小額支付系統、成立全國性農村信用社資金清算中心、督促和指導農村信用社電子化建設等方式，不斷改善農村地區支付清算服務。截至2010年9月底，全國共有27529家農村信用社、1231家農村合作銀行、1066家農村商業銀行、211家村鎮銀行接入人民銀行支付系統。

2009年，人民銀行印發《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發〔2009〕224號），根據農村地區實際情況推廣示范縣的經驗做法，全面開展農村支付服務環境改善工作，取得了較好的成效。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設；進一步推進全國各地農村支付服務環境建設；提高農民對非現金支付的認知；因地制宜，推動非現金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉賬電話、網上銀行支付等其他非現金支付工具使用；因勢利導，加強農村地區銀行結算賬戶的開立與管理。

（二）開展農民工銀行卡服務，方便農民工異地存儲匯兌

為解決農民工攜帶現金回鄉的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農民工銀行卡特色服務試點，農民工在打工地利用銀行卡存入現金后，可以在家鄉就近的農村信用社營業網點實現跨行柜臺取現，并可享受比較優惠的費率。截至2009年末，貴州、湖南等23個省（區、市）轄內5.2萬個農村合作金融機構營業網點、全國31個省（區、市）轄內1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業網點開通了農民工銀行卡特色服務受理業務。2009年，農民工銀行卡特色服務實現交易221.02億元，同比增長1.77倍。

（三）推進農村信用體系建設，改善農村信用環境

近年來，人民銀行從信用信息服務入手，推動農村信用體系建設工作，改善農村信用環境。通過組建全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴大征信系統在農村地區的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業務的開展，在農村地區持續推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區）開展了農戶信用檔案建設，建立了農戶信用評價體系，農村地區金融機構共為

1.1億多個農戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農戶，7000多萬個農戶獲得了支持。

五、人民銀行會同相關部門出臺多項措施支持涉農金融機構支農工作開展

（一）有效發揮存款準備金政策的正向激勵作用，繼續對農村信用社執行較低的存款準備金率

為保證農村地區信貸資金充足，在當前緊縮流動性的前提下，對農村信用社仍執行較低的存款準備金率。今年以來，人民銀行共上調6次法定存款準備金率，其中對農村信用社等中小法人金融機構，僅上調3次。目前，農村信用社執行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，其中，涉農貸款比例較高、資產規模較小的農村信用社執行的存款準備金率比大型商業銀行低7個百分點。據估算，截至2010年9月末因優惠存款準備金率而留存農村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮銀行的法定存款準備金率比照當地農村信用社執行。

（二）加大支農再貸款支持力度，引導擴大涉農信貸投放

近年來，按照向西部地區和糧食主產區傾斜的原則，人民銀行加強了對支農再貸款額度的地區間調劑。同時，將村鎮銀行納入支農再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區和糧食主產區調增支農再貸款額度100億元。調增后，以上地區支農再貸款額度所占全國的比例達到93%。支農再貸款對引導擴大涉農信貸投放發揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農村信用社支農再貸款余額為691億元。

（三）對涉農票據優先辦理再貼現，適時發揮再貼現促進結構調整和引導資金流向的作用

近年來，人民銀行通過票據選擇明確再貼現支持的重點，對涉農票據和中小企業簽發、持有的票據優先辦理再貼現，進一步加大金融支農力度。今年以來，累計對辦理再貼現的涉農票據、中小企業票據占比較高的地區調增再貼現限額410億元。2010年9月末，再貼現總量中涉農票據占19%，中小企業簽發、持有的票據占63%，較好發揮了引導信貸投向、支持擴大“三農”和中小企業融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機構新增存款在當地發放貸款的具體考核辦法 為促進縣域信貸資金投入和改善農村金融服務，2010年9月，人民銀行和銀監會聯合印發《鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》（銀發〔2010〕262號），正式建立考核機制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機構支持當地經濟發展力度的大小進行系統評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區全部縣域和東部地

區省級扶貧開發重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農村資金投入，也為現有優惠政策的實施提供了客觀標準。

（五）進一步完善金融支持大學生“村官”創業富民的政策措施

鼓勵和支持大學生“村官”創業富民有利于為金融機構增加對農村和農民的支持培育創造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關于進一步做好大學生“村官”創業富民金融服務工作的通知》（銀辦發[2010]5號），要求靈活運用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機構為大學生“村官”創業富民提供有效融資支持。

第三篇：關于農村金融（本站推薦）

關于農村金融為農服務的調查

由于我國改革開放以來的農村體制關系，目前農村大部分農民依舊保持著“小本經營”的生產模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農村經濟發展進步，特別是“一免兩補”政策使農民生產積極性空前高漲，很多農民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產，多種經營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農村經濟發展的能量還沒有充分釋放。需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現實。

1、融資覆蓋面過窄，農民求貸無門的現實。看待對農金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農村普遍存在著“三分之一”現象：以長赤片區為例，年收入在10000元上的農民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區貸款比重占64%的農民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現在大部分富裕戶受到傳統-1-

觀念和經營規模影響，不愿貸款；貧困農戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數額小、周期短。另一方面，目前農村金融機構為降低經營風險在嚴格貸款條件同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬元）的限制，使現有的農戶授額度不能滿足大多數農村種養大戶和農業產業化發展的信貸資金需求，很多農民無法實現大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

2、金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的實現。農業受自然規律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產業，而商業銀行的追求利益最大化的商業本質決定了商業銀行從農村全線淡出。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農業產業化發展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”。

3、融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現實。由于傳統觀念的慣性作用和農村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發市場，增加服務品種，體現在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農業發展趨勢的優質農產品、綠特種植種和畜牧業以及農產品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現有效對接，資金導向作用沒有發揮。

二、找準二個定位

1、信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創新上，用服務推進政策落實，用服務得高利潤水平，增強發展能力，在改進貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業務新領域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點制定適合“三農”經濟發展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規范引導信貸人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加入支農信貸投入，為“三農”經濟發展營造公平、合理的信貸支持平臺。

2、民間融資應突出合理疏導，強化規范性。在嚴歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風險的前提下，考慮現有的國家商業銀行和農村信用社不能滿足農村融資的現實，應適度放寬農村金融市場的準入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內存在，建立民間借貸管理協會，嚴格監管。積極引導正當合理的民間金融組織，將其納入到農村金融組織體系中加以監督，使其公開化，規范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續簡單等優點來滿足農村經濟發展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個體系

1、金融服務體系。調整貸款戰略，實現農業貸款結構的優化。要針對農業組織調整的需求，向農業產業化、規模化和種養多元化提供大力支持，如對大型農機具開展抵押貸款、畜牧業專項長期貸款業務等：對專業種養、支柱農業開展農產品抵押貸款。要針對農村發展二三產業的需求，得高非農業貸款比重，如對流通業經濟組織提供商品抵押貸款；對農產品加工業可以發展農產品收購資金貨款：要針對農村基礎建設的需求，加大對城鎮建設的信貸投入，重點支持對區域經濟有帶動作用的經濟重鎮，商品住宅建設和綜合配套設施建設；要針對農村住房、教育等消費需求，增加農村消費信貸的投入。通過發放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業的發展和改善農民居住條件；通過發放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。

2、農民信用體系。信用體系的建立是保證農貸暢通的重要保證，在建設信用體系上，政府要充分行使職能作用，協調好、處理好各方關系各方關系和利益，努力構建資源共享、評定權威、約束有效、維權有力的信用體系。一是成立社會公眾信用數據庫，建立公開的社會信息披露制度。二是建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經濟實力和發展趨勢，全面、準確、公正地評定各經濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。三是加強信用懲戒制度的建設。出公安部門牽頭，聯合檢察機關、法院、工商、稅務、銀行等部門建立信用聯席會議制度，對不守信用者的經濟行為予以限制。

3、農業保險體系。農業生產是一個高風險的產業，進行結構調整投入越大風險也就越高，如果沒有一定農業保險支持，很多農民根本不敢涉足。通過農業保險的介入，可使農民在對結構調整中的高見風險不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農民、金融機構、保險公司三方受益的事情。

4、農業基金體系。設立農業結構調整其金。該其金主要用于發展在農業結構調整中具有比較優勢的項目，以及為在結構調整中收入受到影響的農民提供補貼。這是國際上一些

國家通行的做法，也符合WTO的有關規則。同

四、抓住一個根本

現代經濟一個基村特征就是資本與產業和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產業與市場就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢利性所決定的，為此，解決農村融資難根本出路還是在于實現農業產業化和市場化.通過產業化和市場化。發展農業產業化要重點通過途徑：一是推動農產品轉化，鼓勵和培植各種加工企業，實現工農結合，互動互促。二是發展畜牧業，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉，提倡土地規模經營。四是推動勞動力轉移，促進集約農業發展。我們必須要充分認識到，政府在解決農村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應樹立“大融資”的觀念，加強城鄉統籌、工農統籌、區域統籌、行業統籌、要善于用統籌的方法解決農村融資難的問題。

第四篇：農村金融淺析

我國農村金融發展現狀研究

摘要：農村金融是我國農村經濟現代化建設的重要組成部分,推動農村金融發展有助于改善我國城鄉差異,縮小貧富差距,提高農村居民生活水平。近些年來,我國農村金融發展迅速,金融機構覆蓋率和金融資產總量都取得了明顯的成效。但是農村經濟發展落后,農村金融市場規模、金融發展效率和農村金融服務等都遠遠落后于城市。農村金融抑制阻礙了農村經濟的快速發展。因此,只有解決農村金融抑制問題,才能保證農村經濟健康快速發展。本文通過對當前中國農村金融結構的分析，對比當前已經發展起來的部分農村和國外農村發展經驗，借鑒他們的成功經驗，對我國現階段農村金融發展提出建議和并作出了美好展望。關鍵字：農村經濟農村發展金融結構國際經驗

一、我國農村金融發展概況

所謂農村金融，是指貨幣在農村農業的發行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關的一切活動的總稱。農村的各類銀行是主要的金融機關農村的金融機構，包括銀行金融機構非銀行金融機構和金融監管機構農村金融，能夠極大地促進農村經濟發展。其發展狀況的好壞影響到農村經濟發展的速度規模效益和效率等，目前雖然我國農村的合作性商業性和政策性金融機構都有了較大發展，在一定程度上促進了農村經濟的發展，但由于各類金融機構相互間的關系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運行機制，直接影響了農村經濟的發展只有進一步推進農村金融體制的改革完善農村的金融經營機制理順，相應的各種關系才能真正發揮其助推作用。

與以往相比，目前我國農村金融市場得到了積極地扶持與發展，財政支出政策陸續出臺，政策性銀行支農領域逐步擴大。在財政引導下的農村金融改革進一步展開，2009 年 3 月，財政部頒發通知，決定開展縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵試點，并對新型農村金融機構實行定向費用補貼。與此同時，我國針對農村唯一的政策性金融機構———農業發展銀行，近年來不斷開拓支農領域，積極地發揮著其作為政策性銀行的作用。

發展新農村金融機構有利于促進農村金融市場的競爭程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農村金融發展的有

力推動機。而國家有關部門的各項政策措施與文件的陸續出臺更是證明了新型農村金融機構的發展步伐加快，2007 年銀監會調整和放寬了農村地區的銀行業金融機構準入政策，鼓勵社會資本到農村地區設立新型的農村金融機構。截止到2008年年底，全國經過銀監部門批準成立的村鎮銀行達到了 89 家，貸款公司 6 家，農村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計貸款39.7 億元。

二、我國當前農村金融發展存在的問題

雖然經過了長足發展和多次改革，但是農村金融市場依然存在著很多的不足。目前我國農村金融問題主要表現在農村金融供給不足，制約了“三農”發展以及城鄉“二元結構”的消除，農村金融的供給問題既表現在總量上，也表現在結構上，而其中以結構問題最為突出，主要表現在以下幾個方面。

(1)農村金融資金外流嚴重。我國正規的農村金融系統，如中國農業銀行、郵政儲蓄及農村信用社等，均為農村資金外流的重要渠道。中國農業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，使得農村資金大量外流；郵政儲蓄機構是農村金融一個典型的“抽水機”，其只存不貸，存款完全流出農村，成為龐大的資金“漏斗”；農村信用社存貸差連年增大，也成為農村資金外流的重要渠道。

(2)農村金融支持服務功能不完善。農村金融網點設置不合理，網點大多集中在經濟較為發達的縣城及城郊，邊遠鄉鎮的農民得不到有效的金融服務；農村金融服務單一，主要集中在信貸業務上。新興的業務，如保險、理財咨詢等在農村未得到普及。

(3)信貸配給嚴重，導致正規金融與非正規金融的功能錯位。造成正規金融機構對農村信貸總量不足，導致農村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農村利率管制嚴格。作為農村正規金融機構的農業銀行和農村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標準基礎上按照20%的浮動范圍執行，而存款利率嚴格按照計劃利率執行。利率管制加劇了農村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格

變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。

(5)農村信用社作為新農村建設的主力軍，其發展收到體制上的制約。農村

信用社產權從開始就未得到清晰的界定，產權由國家控制，導致農村信用社對政府的依賴。且有關部門規定，財政性存款、建筑業存款等不能存于農村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農村信用社資金來源少，制約了其作為新農村建設主力軍的發揮。

三、國外農村金融發展經驗啟示

為了農業的發展，各國政府常對農業實施帶有扶持性和優惠性的經濟政策，如：對農業提供低息長期貸款和開發性貸款，發放具有優惠利率的貸款。因此，政策性金融是農村金融體系必不可少的一部分。同時，通過對國外農村金融發展的成功經驗的學習，可為我國新農村建設中農村金融發展提供以下啟示：

(1)針對新農村建設，對農村金融體系結構進行調整。農村金融機構要多元化，以政策性金融為主導，商業性金融與合作性金融為主體，同時，農業保險和信用擔保機構并存，各部分職能有機協作，構建適合農村金融需求的農村金融體系，服務新農村建設。

(2)規范民間金融行為。農村金融制度供給的不足，使農村正規金融供給短缺，農民轉向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優勢，與正規金融形成了強烈的互補效應。對有組織的民間借貸要從法律上予以承認和規范，保護借貸雙方的權益，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場。

(3)完善農業保險體系。農業保險是分撒和降低農業風險的重要途徑之一，應建立多層次、多渠道、多主體經營的農業保險體系。加快農業保險制度建設，根據農業發展的實際需求，增加農業保險的險種，擴展我國的農村保險事業，為農業生產發展提供保障。

四、改進和發展當前農村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業性金融在內的全方位的農村金融體系，但相關政策機制仍不夠健全，政策體系設計也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農村經濟體系內生金融制度的支持，導致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現實，難以支撐農村金融生態全局； 商業性金

融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。唯一的農業銀行雖正在回歸支持 “三農” 的政策范圍，真正發揮作用還需假以時日。其具體政策更是缺乏系統性、全面性和針對性。目前的政策性金融、商業性金融、合作性金融職能出現相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農效果大打折扣。因此，設計更為完整的政策機制和體系已成為推動當前農村金融發展的重要任務之一。

(1)創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，吸引各類資本進入農村市場機制的核心是競爭。當前鄉鎮區域內的貸款市場基本處于農信社“被動壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場運行效率，必須進行增量改革。依靠村鎮銀行、資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農村金融貸款市場的競爭機制。

(2)逐步建立完善的競爭性金融體系我國農村金融體制改革的根本是競爭金融制度。由于農村經濟發展的層次性和差異性，相應的我國農村金融的發展也應該是具有層次性和多樣性，因而競爭性的農村金融市場必須是多層次的。而目前農村金融已經具備政策性、合作性和多樣性 3 個層次，但各個層次內部的多樣性是比較差的。故而，我國完善的競爭性金融體系應該充分發揮政策性金融的宏觀調控作用，充分利用農業銀行、合作金融的商業化作用，以及農村小型金融機構的補充作用。方向主要是農村基礎設施改善貸款，農村糧食公共安全體系建設貸款、農村預警機制建設貸款等。商業性金融應該通過財政支持，稅收支持等方式引導。

(3)構建健全的農業保險制度

農業保險制度是農村金融發展的有益補充，發展農業保險有助于穩定國家的財政支出，有助于促進農村金融的發展，還具有資金融通、儲蓄等派生的功能。因此，大力發展農業保險事業是發展農村金融的一個有力的促進因素。農業生產由于受到自然條件的影響，具有很大的風險。如何降低風險，提高農民收入，這不僅是農業發展的需要，也是農村金融發展的需要。隨著中國加入世界貿易組織，對農業的補貼方式也被要求在 WTO 規則下進行。農業保險作為一種重要的支農政策，被世界貿易組織界定為可在財政上進行補貼的工具。美國、加拿大和日本，農業保險是農業保護政策和農民社會福利政策的組成部分，而很多發展中國家，農業保險本身就是農村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場運行相匹配的管理體制

市場機制的有效運行離不開科學、高效的市場管理體制。現代經濟中，已經不存在完全自由化的市場機制，對金融市場而言尤其如此。市場管理體制包括兩個方面，一是管理層級和組織機構的建設； 二是法律法規等市場規則的建設。當前，我國金融市場體系的建設還很不完善。宏觀調控和市場監管體系需要根據農村金融發展進行必要的調整。從市場監管規則來看，除新型農村金融機構之外，農信社等農村金融機構執行與非農金融機構相同的規則，較少體現角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續頒布的 6個“一號文件”等文件性規定之外，對農村金融機構的有關規定大多分散在金融管理的一般規范中，很不系統。雖然農村金融市場的運行還存在大量的非市場因素，但在社會主義市場經濟條件下，市場在農村金融資源配置中發揮基礎性作用，是國民經濟發展的整體要求。目前金融市場建設的核心任務是根據農村金融發展的實際情況，逐步推進金融市場建設，完善金融市場機制。

(5)健全農村金融貸款抵押擔保機制

一是要建立不同的所有制形式的擔保機構，允許多種所有制形式的擔保機構并存。鼓勵政府出資的各類信用社擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。二是要增強擔保公司實力。擔保公司要增強發展意識，通過品牌建設增強自身實力。三是要完善擔保運作機制。要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，探索實行動產抵押、倉單抵押、權益抵押等擔保形式。

第五篇：國外農村金融支持農村建設與發展的經驗和啟示

【摘要】發展農村經濟、建設社會主義新農村離不開農村金融的支持，我國現行農村金融體制的種種缺陷已經成為阻礙農村進步的絆腳石。本文通過分析孟加拉國、泰國、美國、日本等國農村金融支持農村建設與發展的經驗，有針對性地提出了對我國農村金融支持農村建設的幾點啟示。

【關鍵詞】金融支持 農村建設與發展 經驗 啟示

建設社會主義新農村必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟離不開農村金融的支持。農村金融興則農業興，農村金融活則農業活。借鑒國外農村金融支持農村建設與發展的經驗，對我國構筑和諧農村金融體制，支

持新農村建設有較大的啟示。

一、發展中國家農村金融支持農村建設與發展的經驗

在發展農村經濟這一問題上，許多發展中國家相繼采用了各種金融手段，政府投入大量的補貼資金，設計出各種干預政策，取得了有益的成果。孟加拉國和泰國就是兩個相對成功的范例。

1、孟加拉國的農村微型金融組織（GB與MFO）。孟加拉農村地區的金融機構有三種主體：國有銀行及金融發展機構、格萊明銀行（GB）和各種微型金融非政府組織（MFO）。其中國有銀行及金融發展機構是農村地區的正規金融機構，GB和MFO的服務為微型金融，是非正規金融的組成部分，其覆蓋率比正規金融要大得多。根據世界銀行2006年對孟加拉國的一次調查顯示，GB和MFO共為約25%的農村家庭提供了金融服務，而正規金融只服務了5%。

GB是為窮人設立的特殊銀行機構，鼓勵同一村莊中有相同收入來源的窮人組成小組共同借貸，對參加小組借貸的成員有最高財產限制，其成員基本以女性為主。小組每周開會，規定每人每周必須存入少量資金（相當于2-3美分）；貸款發放給小組成員，還款義務由整個小組承擔，并根據各組的信貸記錄決定今后的信貸額度；整個還款過程在有5-7個小組參加的公開大會上進行，給不能按時歸還的人以巨大的社會壓力。此外，GB還要求組員將相當于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個借款人必須將相當于總利息25%的資金存入由格萊明銀行管理的應急基金以備不測。這個基金向成員提供各種保險服務、培訓講座來保證和提高借款人的還款能力。GB的貸款利率不高，必須接受補貼和捐助才能維持正常運營。MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險等金融服務的金融組織。MFO用小組成員之間的相互約束和監督作為還款保證，不要求有抵押物；放貸決策權下放給信貸管理員，借款程序比較簡單、方便；還款率很高，在95%以上。據估計，在孟加拉大約有1000多家MFO均提供貸款，其中一些吸納存款，還有一些提供非金融服務。放款大多采取GB銀行的小組貸款方式。MFO提供貸款的利率較高，至少扣除通脹率后實際利率為正，能夠彌補所承擔的風險。

2、泰國的農業與農村合作組織銀行（BAAC）。泰國政府一開始試圖利用已有的商業銀行體系解決農村金融問題，要求每個銀行至少將其總貸款的5%流向農業部門。盡管政府一再放寬限額條件，商業銀行仍無法達到要求。1966年，泰國政府成立了農業與農村合作組織銀行（BAAC），其是向農戶提供貸款的專業化信貸機構，由財政部領導，直接體現政府對中小農戶的扶持補貼政策。

BAAC在農村地區的客戶以大的農場主和涉農企業為主，而且一直在擴張業務范圍，從而既為團體也為個體農民服務，以個體農民為主。BAAC在有限程度上依賴補貼，這主要是政府控制其貸款利率的結果而不是由于自身運行效率低下（BAAC不能提高貸款利率以彌補

成本）。根據2006年的一項測算，BAAC只要將貸款利率提高幾個百分點，就可以完全獨立。到目前為止，BAAC的服務覆蓋了全國90%以上的農戶，覆蓋率之高使最擅長提供大覆蓋率服務的微型金融組織都沒有發展空間。BAAC貸款金額占全部農業信貸的一半，其中單筆金額低于1200美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。

BAAC成功的最主要經驗可以歸結為堅決抵制來自決策層的壓力。財政部對BAAC的領導是幫助性和指導性的，而不是行政干涉，BAAC在自有項目和政府項目之間設立了一道防火墻，防止風險傳遞。

二、發達國家農村金融支持農村建設與發展的經驗

1、美國的復合信用型農村金融制度。美國是世界上農業最發達的國家，這與其完備的農村金融體制密不可分。在20世紀以前，美國沒有專門的農村金融機構，農業信貸資金幾乎全部由商業機構和個人提供。隨著農業市場化程度的迅速提高，農業發展對信貸的需求越來越強烈，而商業金融機構及個人的貸款由于數量少、成本高，已無法為農業提供充裕的資金。同時，城市工業的迅速發展積累了大量資本，這些資本急于在農村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國開始著手改革原有的農村金融體系。

以1916 年創設聯邦土地銀行為起點，美國的農村金融體制逐步建立和完善起來。1933年建立生產信貸協會，并在12個農業信貸區設立了12個合作社銀行。為了發揮國家對農業發展的扶助作用，政府農貸機構也逐步建立起來。1933年成立商品信貸公司，其任務是對農產品進行價格支持或對農業生產給予經濟補貼，借以控制生產，穩定農民收入。而為了發展農村電力事業、發展農村通訊、縮小農村和城市的差別，1935年成立農村電氣化管理局。1946 年成立了專門為貧困農民提供貸款資金的農民家計局。為了促進、幫助農村小企業的發展，維護小企業的利益，在 1953 年又專門成立了針對小企業提供信貸的小企業管理局。至此，美國完善的農村金融格局基本形成。

總的來看，美國農村金融制度屬于一種復合信用型模式，具有如下特點：一是在提供農業信貸資金的機構中，既有專業的農村金融機構也有其他類型的金融機構；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業性金融機構并存。多種金融機構形成了一個分工協作、互相配合的農村金融體系，較好地滿足了美國農業和農村發展的資本需要，充分體現了金融在經濟發展中的導向和支持作用。

2、日本獨具特色的農村合作金融體系。日本的農業發展與中國有許多相似之處，地少人多、自然條件差、具有小農經營的歷史傳統。二戰以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農村金融體系，引導資金流向農村，增加農業積累。

目前日本建立的農村金融體制主要包括合作金融和政府金融兩部分，其中民間合作性質的農村金融機構占主體地位，政府的政策性金融機構為重要補充。日本農村合作金融組織是農協系統所辦的信用事業部，是農協的一個子系統，由基層農協的信用組織、都道府縣的信用聯合會、中央的農林中央金庫和全國信聯協會三級構成。

日本農村合作金融經過多年的發展，形成了獨具特色的合作金融體系。一是農村合作金融組織政府背景深厚，帶有一定程度的官方色彩。二是體系內的三級組織之間并無行政隸屬關系，上級組織主要運用經濟手段對下級組織進行指導，整個體系內形成了獨立的資金運行系統，保證了合作金融體系的運行效率。三是信用合作體系立足于社區發展，樹立為社員服務的理念，金融機構的設立堅持立足基層、方便農戶、便于管理的原則。四是為了保證合作金融安全、健康地運行，建立了農村信用保險、臨時性資金調劑的相互援助、存款保險以及貸款擔保等制度。

日本農村合作金融體制的優勢是其將合作金融機構與國家的產業發展和產業政策緊密相連，服務領域相對固定、信息資源較為充分、貸款決策成功率較高，各級信用社獨立性較強、經營自主權較大，同時也易于政府對基礎行業的扶植。而缺陷則是業務范圍狹窄、資金利潤薄、靠政府優惠、財政壓力大。

三、對我國農村金融支持新農村建設的啟示

從以上國家的農村金融體制建設可以看出，農業生產的特殊性導致農村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規的商業性金融機構一般不愿意涉足農村金融市場，引起市場引導的失效。因此，在農村金融體制構建過程中，政府的適當干預是必要的和有效的。結合各國農村金融體制的發展來看，在農村金融體制構建早期，政府的支持與干預的確起到了十分顯著的促進作用，但政府干預并不是農村金融發展的最終目標。隨著農村金融體制的建立和完善，政府干預只能越來越阻礙農村金融市場的發展。尤其在一些發展中國家，由于宏觀經濟環境的不穩定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴重的法律和規章性障礙等因素，政府干預成為農村金融發展的瓶頸。所以我國要構建和諧農村金融體制，更好地支持新農村建設，必須處理好政府干預的問題。

1、在政府對農村金融的干預中，要把握好直接干預與間接干預。直接干預指運用公共資金直接投入農村金融，間接干預指為農村金融發展創造環境，如宏觀經濟、產業政策、法規環境等。我國政府應當把直接與間接兩種干預方式有機地結合起來，一方面創造一個有利的宏觀環境，如審慎的貨幣與財政政策，貿易自由化，鼓勵國內儲蓄；同時建立一個適合市場交易的法律框架，如清晰的產權或使用權、農村金融機構監管、合約強制執行機制等。另一方面，對農村金融機構可以適時提供資本或者對農村金融機構進行再融資；所有這些補貼或優惠應該是透明和臨時的，一定要盡可能地減少長時間的直接介入。如對合作金融，在農村資金少、儲蓄動員又不夠成功的情況下，政府可以用再貸款的形式臨時向合作金融機構注入資金，但對于合作金融過于強烈的政策干涉可能會挫傷合作會員的合作積極性，影響合作金融的健康發展。

2、政府干預必須注重農村金融的造血機制，尤其是農村資金的儲蓄動員。光靠政府資金的長期注入不可能真正解決農村金融的發展問題，直接過長時間的干預也會破壞市場機制，從而導致資金的分配效率低下。要盡力吸引城市資金，至少不能再抽取農村資金，讓農村資金盡可能地在農村體系內循環。

3、小額信貸不僅是有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。應參照國際經驗發展農戶自助組織，逐步將其轉化為小額信貸機構，允許其在法律監管下自由決定利率，以法律形式保證其金融合法性和規范性，給予明確的政策支持。政府同時應建立小額信貸擔保基金，構造以GB模式為基礎的農村小額信貸體系。

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