第一篇：創新農村金融服務與支持新農村建設的思考

作為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶,農村信用社在支農工作中雖然取得了較大的成效,但與社會主義新農村建設的新形勢、新要求相比還有一定的差距,主要存在經營理念陳舊,金融品種單一,服務手段落后,信貸營銷能力不足等問題。在這一歷史轉型期,農村信用社如何采取有效措施,加快金融創新步伐,提高金融服務質量，盡快適應當前形勢要求,在推

動社會主義新農村建設中做出更大的貢獻，并獲得自身不斷發展，是急需研究解決的問題。

一、金融支農工作的重要意義

農村信用社做好金融支農工作，是加快其自身發展的必然要求。在社會主義新農村建設的新形勢下，金融創新必貫穿于農村金融發展的全過程，也是加快農村信用社發展的必然選擇。實現農村金融服務創新與新農村建設的有機結合，不僅可以推進整個農村經濟的發展，同時也是農村信用社提升業績和謀求發展的重要手段。特別是隨著農村改革發展的不斷深化，現代農業快速發展，農業產業化進程持續推進，農民創業熱情、創業能力逐步提升，農村蘊藏的巨大市場和潛力正在逐步釋放，已成為推動農村金融發展的重要力量。農村信用社必須解放思想，轉變觀念，適應現代農業經營領域日趨拓寬、產業鏈條不斷延長的需要，將更多的信貸資金投向農村，從而實現新農村建設和農村信用社自身發展的共贏。

二、新農村建設對資金需求的特點

新農村建設資金從何而來？當然，政府加大財政投入力度是責無旁貸的，但是建設現代農業，除政府要加大財政投入和政策引導外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農村面寬，結構弱勢，經濟落后的現狀，是遠遠不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農村建設“造血”，解決農村生產發展中的實力問題，增強農業生產的競爭力，促進生產發展，讓農村強起來，讓農民富起來，農村信用社作為農村金融主力軍，在社會主義新農村建設中就起著至關重要的地位。社會主義新農村建設對資金需求的特點主要表現在三個方面：

（一）資金需求量大。一是新農村建設的首要任務是發展農業生產力，且要做到優化農業產業結構，農村日益凸顯的現代農業特征，迫切需要大額農貸資金。在保證糧、棉、油穩定增產的同時，隨著新農村建設的不斷推進，農業基礎設施建設的投入、農業產業結構的升級和特色農業以及特色養殖業的不斷發展，對信貸的需求量也會不斷猛增。二是農村中小企業發展走勢強勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務。三是農村潛在的消費大市場，迫切需要啟動農村消費信貸。隨著農民生活質量的提高，農民將成為住房、教育、耐用消費品等領域的重要主體，迫切需要消費信貸的拉動。

（二）資金需求周期長。由于農村地區的飲水、衛生條件惡化，公路、電力、通訊、農田水利設施不足，所以在新農村建設過程中，中央和地方財政將加大對農村飲水、道路、電網、通訊、衛生以及農田灌溉等公共基礎設施領域的投資力度。伴隨著對農村基礎設施領域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會主義新農村建設，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，于是貸款就成為支持新農村建設的主要資金來源。在地方經濟中，中小企業已逐步成為經濟發展主力軍，涉農個體經濟、私營經濟、大型農業產業化企業的迅猛發展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產品，又需要在貸款、結算、匯兌等諸多環節獲得高效便捷的服務。

上述資金需求特點的分析，可以得出，社會主義新農村建設對資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應新農村建設的資金需要，一方面要提供優質的農業信貸服務，另一方面要允許并規范農業直接融資行為，進一步擴大資本市場。

三、新農村建設工作中存在的問題。

（一）農民增收門路狹窄，增長點不多。農業增收面臨著農業內部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農業外部就業競爭加劇的巨大壓力；產業結構調整緩慢，新型農業發展滯后，傳統農業只能解決農民的“吃飯”問題，而不能根本上解決他們的“致富”問題。大部分農民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產品不優，沒有品牌。在農產品種植過程中，不少農戶片面追求數量，而不注重產品質量，更不注重拳頭產品和品牌建設，盲目發展、機械效仿和低水平重復生產現象比較突出。

（三）農村專業大戶和農村產業化企業等普遍存在貸款擔保抵押難問題。在貸款方式上，除對農戶以信用方式發放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應的抵押或質押，而農房抵押尚未納入擔保抵押范圍，部分農業產業化企業擔保資質不足等，導致農專大戶資金需求不足。

四、創新農村金融服務的建議

創新農村金融機構服務內容，提高農村金融服務水平，推動農業發展、農民增收，應以推進農

第二篇：改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

——中國人民銀行研究局局長 張健華

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融的改革探索始終貫穿于農村經濟社會改革的進程之中；農村金融的發展創新在落實國家支農惠農政策和保持農村社會經濟生活穩定方面發揮了重要作用。

黨中央、國務院歷來高度重視農村金融改革發展，特別是2003年以來，在黨中央國務院正確領導和各有關部門合力推動下，以農村信用社改革試點啟動為標志，新一輪農村金融改革創新穩步推進。隨著近年來農村經濟發展持續向好，農村金融領域發生了重要變革。農村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運行機制不斷完善，“三農”服務主力軍地位進一步鞏固。農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農金融機構改革不斷推進，涉農業務不斷拓展。農村金融產品和服務方式創新不斷推進，各地根據農村經濟特點和農戶實際需求，創新試點了多種符合“三農”實際特點的信貸產品和金融服務，金融供給持續增加，“三農”金融需求得到有效滿足。農村金融基礎設施逐步健全，農村支付體系和信用體系建設不斷完善，對改革發展的支撐作用進一步加強，農村金融生態環境不斷改善。總體來看，近年來，農村金融改革發展，支持了農業產業化發展，推動了傳統農業向現代農業轉變；支持了社會主義新農村建設，促進了城鄉協調發展；支持了農民增產增收，提高了農民金融服務水平。

一、涉農貸款穩步增長，支農力度不斷提高

近年來，涉農金融機構加大了涉農信貸投入。農村信用社在加快推進改革的同時，積極開展產品創新，推出了符合農民需要的小額信用貸款和聯保貸款，涉農貸款余額明顯增加，在全部涉農金融機構中占比不斷提高。農業發展銀行逐步拓寬涉農業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農金融機構也逐步回到農村地區提供直接面對客戶和服務中小企業的涉農貸款。新型農村金融機構和小額貸款公司的設立，也拓展了農村地區涉農業務。在各金融機構共同努力下，涉農貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達22.7%。其中，農林牧漁業貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。

二、農村金融機構改革不斷深化，服務“三農”能力有所增強

（一）“花錢買機制”的農村信用社改革取得重要進展

2003年農村信用社改革之初，正是國有商業銀行紛紛撤出農村，郵儲資金大量外流的時期，加之當時農村信用社自身歷史包袱沉重，相當大一部分農村信用社難以維持正常經營。為化解農村信用社歷史包袱，充分發揮其支農作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體思路啟動了深化農村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農村信用社催收債務、進行產權改造和建立法人治理結構。農村信用社也不斷加強自身經營實力，完善產權結構。經過7年改革，農村信用社改革試點取得明顯成效。一是農村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經營業績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農村信用社2002年末實際資不抵債數額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農村合作金融機構股本2829億元，增幅14%；實現賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農村信用社產權制度改革順利推進。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統一法人社由2002年末的94家發展為2009年末的2054家；農村合作銀行和農村商業銀行由2002年末的3家發展為2009年末的239家。三是支農能力不斷增強。2009年末，農村合作金融機構各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農業貸款余額2.1萬億元，占全部金融機構農業貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。

經過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農村信用社具備了一定的商業可持續發展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農村信用社改革方向正確、成效顯著。農村信用社通過自身經營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續發展能力得到提升。

（二）主要涉農金融機構業務不斷拓展

2007年以來，農業銀行按照“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則進行了股份制改革，穩步推進三農金融事業部改革試點工作和“三農”

產品和服務創新，不斷拓展縣及縣以下地區的金融業務。截至2010年9月末，農業銀行涉農貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。

農業發展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農惠農強農方針政策，積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，通過開展新的涉農業務，積極支持新農村建設。截至2010年9月末，貸款余額達到15347.67億元，其中涉農貸款占比超過70%。

2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續發揮其貼近農村、網點眾多的優勢，不斷拓展涉農業務，在大力發展小額信貸零售業務的同時，逐步探索向農村地區金融機構批發貸款和開展銀團貸款等模式加大支農力度。

（三）新型農村金融機構和小額貸款公司逐步深入農村地區提供服務

2006年，“進一步放寬農村地區市場準入”相關政策出臺以來，新型農村金融機構試點工作于2007年正式開展。新型農村金融機構的設立，進一步改善了“三農”和小企業金融服務，填補了部分地區農村金融服務空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構425家，其中開業319家。

2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導下，小額貸款公司在引導民營資本“支農支小”方面發揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設立小額貸款公司機構數達到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農村金融產品和服務方式創新不斷推進

針對農村地區金融需求差異大，抵押擔保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監會聯合出臺了《關于加快推進農村金融產品創新和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農村金融創新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會印發了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發〔2010〕198號），決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。隨著農村金融產品創新的推進，農戶小額信用貸款和農村微型金融、農業基礎設施建設的信貸支持得到擴展，集體林權制度改革與林業發展金融服務工作不斷推進，推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制不斷完善。

四、人民銀行積極推動農村金融基礎服務體系建設，不斷完善金融生態環境

（一）推進農村支付系統建設，為農村金融機構提供便利

人民銀行始終將解決農村金融機構“支付結算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農村金融機構加入大額支付系統和小額支付系統、成立全國性農村信用社資金清算中心、督促和指導農村信用社電子化建設等方式，不斷改善農村地區支付清算服務。截至2010年9月底，全國共有27529家農村信用社、1231家農村合作銀行、1066家農村商業銀行、211家村鎮銀行接入人民銀行支付系統。

2009年，人民銀行印發《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發〔2009〕224號），根據農村地區實際情況推廣示范縣的經驗做法，全面開展農村支付服務環境改善工作，取得了較好的成效。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設；進一步推進全國各地農村支付服務環境建設；提高農民對非現金支付的認知；因地制宜，推動非現金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉賬電話、網上銀行支付等其他非現金支付工具使用；因勢利導，加強農村地區銀行結算賬戶的開立與管理。

（二）開展農民工銀行卡服務，方便農民工異地存儲匯兌

為解決農民工攜帶現金回鄉的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農民工銀行卡特色服務試點，農民工在打工地利用銀行卡存入現金后，可以在家鄉就近的農村信用社營業網點實現跨行柜臺取現，并可享受比較優惠的費率。截至2009年末，貴州、湖南等23個?。▍^、市）轄內5.2萬個農村合作金融機構營業網點、全國31個?。▍^、市）轄內1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業網點開通了農民工銀行卡特色服務受理業務。2009年，農民工銀行卡特色服務實現交易221.02億元，同比增長1.77倍。

（三）推進農村信用體系建設，改善農村信用環境

近年來，人民銀行從信用信息服務入手，推動農村信用體系建設工作，改善農村信用環境。通過組建全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴大征信系統在農村地區的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業務的開展，在農村地區持續推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區）開展了農戶信用檔案建設，建立了農戶信用評價體系，農村地區金融機構共為

1.1億多個農戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農戶，7000多萬個農戶獲得了支持。

五、人民銀行會同相關部門出臺多項措施支持涉農金融機構支農工作開展

（一）有效發揮存款準備金政策的正向激勵作用，繼續對農村信用社執行較低的存款準備金率

為保證農村地區信貸資金充足，在當前緊縮流動性的前提下，對農村信用社仍執行較低的存款準備金率。今年以來，人民銀行共上調6次法定存款準備金率，其中對農村信用社等中小法人金融機構，僅上調3次。目前，農村信用社執行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，其中，涉農貸款比例較高、資產規模較小的農村信用社執行的存款準備金率比大型商業銀行低7個百分點。據估算，截至2010年9月末因優惠存款準備金率而留存農村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮銀行的法定存款準備金率比照當地農村信用社執行。

（二）加大支農再貸款支持力度，引導擴大涉農信貸投放

近年來，按照向西部地區和糧食主產區傾斜的原則，人民銀行加強了對支農再貸款額度的地區間調劑。同時，將村鎮銀行納入支農再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區和糧食主產區調增支農再貸款額度100億元。調增后，以上地區支農再貸款額度所占全國的比例達到93%。支農再貸款對引導擴大涉農信貸投放發揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農村信用社支農再貸款余額為691億元。

（三）對涉農票據優先辦理再貼現，適時發揮再貼現促進結構調整和引導資金流向的作用

近年來，人民銀行通過票據選擇明確再貼現支持的重點，對涉農票據和中小企業簽發、持有的票據優先辦理再貼現，進一步加大金融支農力度。今年以來，累計對辦理再貼現的涉農票據、中小企業票據占比較高的地區調增再貼現限額410億元。2010年9月末，再貼現總量中涉農票據占19%，中小企業簽發、持有的票據占63%，較好發揮了引導信貸投向、支持擴大“三農”和中小企業融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機構新增存款在當地發放貸款的具體考核辦法 為促進縣域信貸資金投入和改善農村金融服務，2010年9月，人民銀行和銀監會聯合印發《鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》（銀發〔2010〕262號），正式建立考核機制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機構支持當地經濟發展力度的大小進行系統評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區全部縣域和東部地

區省級扶貧開發重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農村資金投入，也為現有優惠政策的實施提供了客觀標準。

（五）進一步完善金融支持大學生“村官”創業富民的政策措施

鼓勵和支持大學生“村官”創業富民有利于為金融機構增加對農村和農民的支持培育創造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關于進一步做好大學生“村官”創業富民金融服務工作的通知》（銀辦發[2010]5號），要求靈活運用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機構為大學生“村官”創業富民提供有效融資支持。

第三篇：新農村建設關于我市農村金融服務情況的調查與思考

改善投融資環境 助推新農村建設

新農村建設關于我市農村金融服務情況的調查與思考

2009-11-16 09:45:19

翟居興

金融是現代經濟的核心，在建設新農村中起著重要的支撐作用。如何調動銀行和社會資金支持新農村建設，促進農村經濟又好又快發展，既是全面落實科學發展觀的重要內容，也是構建和諧晉城的必然要求。

一、建設新農村蘊涵著金融業發展的巨大商機

從我市一年多來新農村建設的實際效果看，新農村建設的發展不僅證明了“三農”工作的有效開展，同時也為晉城市金融業服務支持新農村建設提供了巨大的商機。

（一）新農村建設項目的啟動，為金融業支持新農村建設提供了良好的服務介入基礎。

在全面建設小康社會的進程中，我市初步創出了現代文明、城鎮帶動、工礦支撐、生態家園、旅游拉動、移民搬遷、凝心聚力七種建設社會主義新農村的模式。隨著新農村建設力度的加大，一批具有地域特色的農業項目相繼啟動，農業產業結構逐步優化，農業基礎得到鞏固。作為第一產業的農業，在國家糧食直補及綜合補貼政策的激勵下，隨著綜合生產能力的逐步提高，2006年，糧食生產在播種面積較歷史最高年（1998年）減少約20萬畝的情況下，總產突破17億大關，達到17.06億斤，創歷史最高水平；單產突破250公斤大關達280.6公斤?？偖a及單產分別較1985年增長96.32%和88.5%，年平均遞增3.3%和3.1%。

在農業產業化經營方面，我市目前共有各省各類龍頭企業128家，其中國家級龍頭企業1家，省級8家，市級35家，全市目前共建農村專業協會、農村各類專業合作經濟組織129個，覆蓋農民3萬戶。同時還推出了21個“十一五”農業技術推廣示范項目，建設投資額共計1.82億元。

農村基礎設施水平也明顯改善，生態環境逐步好轉。目前，全市2270個行政村，通公路的2251個，通電的2268個，通電話的2256個，安裝有線電視的村2095個，通達率分別達到99.16%、99.91%、99.38%和99.29%；飲用水通過凈化處理的村有516個，生活垃圾集中處理的村826個，養殖區有畜禽糞便無害化處理設施的村65個，有沼氣池的村480個，分別占到行政村總數的22.73%、36.39%、2.86%和21.15%。

上述發展不僅為我市新農村建設的招商引資和農村經濟的騰飛創造了堅實的基礎，同時也為金融業支持“三農”建設提供了良好的保證。

（二）農民人均收入出現持續增長，為金融業推出面向農村和農民個人金融產品提供了

良好的市場基礎。

到2006年底，全市農民人均純收入3939元，比上年增長9.6%，高出全省平均水平759元，高出全國平均水平352元；農民可支配收入達3874元，全面小康的實現程度為44.1%。

由此得出，當前我市農村廣大農民正在經歷著由“溫飽型”小康向“寬裕型”、“富裕型”小康的重大轉變，這也是金融業開辟農村市場的良好時機。金融業不僅可以為轉型期的農民提供個人理財、結算工具，同時，隨著我市農業產業保障體系和農村社會保障體系建設的逐步到位，金融保險行業也可以借此大力開拓“三農”保險，提高面向農民的保險保障能力。

（三）政府財政投入力度加大，為金融業服務新農村經濟建設提供了良好的信貸投資導向和代理業務市場。

2005-2007年全市共安排各級各類財政資金30.6億元用于新農村建設，其中，支持農業生產資金10.4億元，用于基礎設施建設資金6.3億元，用于社會事業資金13.9億元。財政投資既幫助金融業進一步確定了對農村經濟的信貸政策投資導向，也為金融業拓展代理政府投資農村經濟項目創造了條件。

二、農村金融市場發育存在諸多制約因素

近幾年，我市新農村建設雖然取得了較快的發展，但從農村金融服務的狀況看卻并不樂觀。城鄉金融資源配置不平衡，農村金融競爭不充分，農村金融服務缺位等問題仍是困擾新農建設不可忽視的重要因素。其表現：一是縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率低。雖然縣及縣以下農村地區的金融機構網點占全市機構網點總量的70.43%,但縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有機構網點數只有1.94個，而城市則達到了2.96個。二是金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區。雖然平均每個縣（市）的銀行業金融機構網點達到54個、每個鄉鎮（辦事處）的銀行業網點平均2.94個，但鄉鎮銀行網點資產管理規模偏小、大部分的金融資源仍主要集中在市區金融機構。三是鄉鎮的金融市場沒有形成有效競爭。分布在非縣城所在地鄉鎮的銀行業金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄機構，部分縣區僅有1-2家國有銀行機構，當地金融市場基本處于壟斷經營狀態，難以形成有效競爭。四是人均貸款水平差距極大。全國縣及縣以下農村地區的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額已高達4萬元。五是農戶貸款難、新農村建設“等米下炊”和各銀行金融機構放農業貸款難、“有米難炊”的兩難困境。我市金融機構普遍缺乏足夠的服務“三農”的原始信息的積累，也缺乏放貸必須的擔保物，加上服務對象較為分散，這在很大程度上提高了放貸的交易成本，最終導致很多大銀行退出農村市場。

一面是農村金融競爭不充分、服務功能不完善、資源配置不平衡，另一面，從我市金融機構尤其是各國有商業銀行自身看，也普遍存在著以下隱憂：目前建、中、工行已成功實現上市，農行的改制上市也正在進程中。上市在給國有銀行帶來巨大活力的同時，也為銀行經營管理人員和基層員工帶來直接的經營服務壓力。對股東銀行要保證相當的股東投資回報，銀行業績的增長、盈利能力的提高、市場份額的擴大、綜合競爭能力的提升，成為銀行經營管理的重頭戲。而對已有目標市場的占領方面，幾大銀行已是用勁渾身解數，市場蛋糕的總量雖然隨著國家經濟總量的增長在逐步加大，但同國家經濟增長速度相比，銀行業績的進一步提升則遭到了明顯的阻滯壓力。銀行在經營方面也遇到了前所未有的兩大挑戰，一是銀行的高存差。截止2006年末，晉城市各金融機構的存差規模已經達到363.16億元，大量銀行資金由于找不到合適的信貸項目和渠道而不得已轉為上存資金；二是銀行信貸的高集中度。幾大銀行不約而同地將信貸資金投放的競爭重點放在了全市僅有的幾家大企業上，對這些大企業的信貸競爭不僅不能促使銀行提高對企業的服務水平，還極容易滋生惡性競爭、不正當競爭，大企業擁重自挾，與數家銀行談判壓低服務價格，銀行則屈從于業績提升的壓力，不得不違心降低服務價格，對銀行長期可持續發展和創建全市平安金融形成了負面影響。面對這種情況，各金融機構應主動出擊，面向市場，找準商機，在積極提供金融服務的同時實現自身的戰略轉型與“二次創業”，爭取“雙贏”的局面。

三、加快建設新農村必須著力提升金融服務水平

構建和諧的金融服務體系，推動農村經濟健康有序發展需要各級部門積極有效地配合，按照城鄉一體和諧發展的要求，各司其責、共謀發展，扎扎實實做好各項工作。

（一）政府部門要引導各類金融機構主體和社會資本參與，培育發展適合“三農”發展需要的農村金融組織，穩健發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。

政府部門要適時出臺有關優惠政策。利用政府的公眾形象，廣泛向社會推薦各項新農村建設優勢項目。應勢力導、采取主動，凝聚政府財政、金融銀行機構、境內外投資團體與個人、民間資金和社會閑散資金等各級、各種個體資金形成合力，投入到新農村經濟建設中來。政府性資金，包括財政撥款、國債投資和政策性銀行貸款投資重點應重點放在農業基礎設施建設，包括信息公路的建設。這是保證我市農業經濟可持續健康發展的前提與保證。

在金融環境的建設方面，則應密切關注國家對農業銀行的改制、農村信用合作社的規范轉型、村鎮銀行的設立以及農村信用數據庫的建設上。目前國家已基本形成了以農業銀行和農村合作金融機構為主，農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構為輔的支農金融服務體系構想。我市要全力關注其發展動向，順應改革形勢，引領農村金融改革風氣之先，為農村金融體系改革助一臂之力，也為新農村建設燎原之勢添一把干柴。

（二）財政、人民銀行、銀監局等職能部門要加快監管力度，為服務“三農”提供便捷高效的服務。

財政部門要積極貫徹中央有關扶農助農支農惠農政策，按照“工業反哺農業、城市支持農村”和“多予少取”的方針，集中有限資金加大新農村建設的資金投入，不斷增加投入的比重，在財政預算與執行上進一步向“三農”傾斜。同時要發揮好財政資金的導向作用，引導銀行、民間和外部資金進入農村市場，進而形成支農資金的多元化。

人民銀行、銀監局要用改革的辦法解決農村金融發展中存在的問題，健全機構，完善機制，增強功能。綜合發揮政策性金融、商業性金融、合作金融以及其他金融組織的作用，建立健全完整配套、科學高效的農村金融運行機制，包括“三農”貸款定價機制、“三農”貸款風險分擔轉移機制、農村金融合作與適度競爭機制、農村金融機構資本金補充機制、農村金融改革發展的政策扶持機制、農村金融有效監管機制、強制性的存款保險機制、市場化的農村金融機構市場退出機制、農村信用和支付清算機制、“三農”信貸投放考核評價機制、農村金融知識普及教育機制和改進貧困地區金融服務的機制等。加快推進各類農村金融機構

內部經營機制和公司治理改革，打造一批運行高效、競爭有力、功能齊全的農村金融機構，增強整個農村金融體系的功能。市縣兩級人民銀行要用好用活現有的再貸款政策，充分發揮支農再貸款的引導作用。加大對農村信用社使用支農再貸款的監督檢查，嚴格審核農村信用社的信用狀況、風險情況和還款能力，嚴防各種風險的發生。

同時還要發揮窗口指導功能，鼓勵國有銀行將相當的資金投入到有效益的農業產業化企業集團中；各級政府也應通過建立農業產業投資項目庫等方式，引導商業銀行對有一定經營基礎的重點龍頭農業經營實體進行扶持。

（三）各級各類金融機構要積極貫徹“以客戶為中心”的經營理念，搞好金融創新，完善服務方式，拓寬服務領域，在支持服務新農村經濟建設的同時實現“共贏”。

1、各級各類金融機構要充分利用當前政府對農業、農村、農民的一系列積極的財政政策，積極探索和創新適合農村經濟發展的金融新產品，加大對“三農”中有效益、有市場的產業和項目的資金投入，加快和改進對龍頭企業的信貸服務，促進農業生產向產業化邁進。

2、利用銀行本身管理投資項目的品牌優勢，積極爭取開辦代理財政資金支農項目貸款管理。

3、積極開辦新農村建設項目資金貸款。跟蹤政府支農推薦項目，及時進行可行性及盈利性分析，一旦確定即可提供項目資金貸款和配套金融服務。在信貸方面，要積極探索農業產業化龍頭企業+基地+農戶、龍頭企業+專業合作組織+農戶等新型承貸組織的貸款方式；積極探索糧食、生產資料市場放開后，適合現代物流、連鎖經營、電子商務等新型流通方式下的糧食收購、大件農機具的貸款新方式；隨著小城鎮建設的步伐加快，積極探索和發展農戶住房貸款業務；農村信用社要很好地總結和完善近幾年推行的農戶小額貸款和“信用工程”工作，處理好風險防范與方便快捷的矛盾，進一步簡化貸款手續。

4、樹立“無大不強”、“無小不穩”的發展理念，研究市場，探索創新，推出金融服務小企業的信貸品牌。鄉鎮企業、農業企業天生具有小企業的特征，但規模養殖種植、秸桿氣沼氣等項目卻是符合國家節能減排的綠色行業。在國際銀行紛紛履行“赤道原則”的今天，努力開拓面向“三農”的綠色信貸，不僅利國利民利行，也能借此樹立金融企業良好的社會公眾形象。在實踐中，金融機構應在嚴格防范風險的前提下，逐步建立適合小企業信貸業務經營管理制度。量身定制小企業評級、授信辦法，多方完善農村抵押擔保機制，為鄉村企業獲得金融信貸支持提供“綠色通道”。同時，在建立農民信用數據庫的基礎上，充分吸取國外小額農戶貸款管理經驗，采取農戶聯保等形式，面向農民發放小額農戶貸款，降低單個貸款管理成本，取得規模效益。

5、大力開拓“三農”保險市場，重點是創新推出適合農村特點、符合農民需求、適應農村發展的各類保險。可積極參與農村新型合作醫療保險，促進當前我市農村醫療衛生事業的發展；提供小額貸款人意外保險、設施農業保險、農村機動車輛保險、火災保險等險種，提高農民的保險保障能力；要結合國家政策大力發展農業保險，積極進行農業保險試點，探索多樣化、最適宜的農業保險發展模式，在化解農村金融風險的同時，進一步構建我市農業產業保障體系和農村社會保障體系。

6、積極進行金融創新，為農民提供一攬子多功能、有特色的銀行資金結算、理財產品與工具。積極開展國債銷售下鄉、代發基金下鄉、代理保險下鄉等市場開發活動，拓寬農民投資和增收渠道。金融機構可將在城市范圍內已日趨成熟的金融產品結合農村實際和農民心理進行二度創新，為農民提供額度消費信用資金和分期歸還信貸資金的“農民信用卡”，適合鄉鎮小批發、零售市場和鄉鎮物流市場需求的資金清算卡等，進一步提高農村資金周轉率。

7、支持農村建立和完善社會保障機制。各級各類金融機構要積極開發支撐服務農村社會保障事業的銀行資金運轉服務系統，向農民推出符合農村社保要求的保障資金結算卡，同時為農村社保機構提供資金管理配套管理系統服務，在保證社保資金的安全運行管理的同時拓寬銀行對社保領域的服務滲透。

8、借助銀行信息、資金渠道優勢，為資金富裕單位推薦新農村建設項目，吸收、引導民間資金，發放委托資金貸款，開展投資銀行業務。各級各類金融機構可在政府職能部門的協助下，建立新農村建設項目備選庫，充分挖掘已有的公司客戶和個人客戶，向其推薦相關優勢項目，發放委托貸款。也可利用自身內部的投資銀行業務功能，將單個或數個新農村建設項目進行打包，采取資金募集等形式，向重點資金富裕單位和個人發售該類金融理財產品。

第四篇：農村金融支持和服務新農村建設的對策思考

農村金融支持和服務新農村建設的對策思考

[內容摘要]：新農村建設的關鍵問題是資金問題，而金融是現代經濟的核心，農村金融機構面對新農村建設巨大的資金需求和金融需求，應根據新農村建設金融需求的特點，結合自身市場定位，解決支持和服務新農村建設中存在問題，以期在新農村建設中發揮更好更大的作用。

[關鍵詞]：農村金融新農村建設問題對策

黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村的號召，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心?！叭r”問題最根本、最核心的問題是資金問題。金融是現代經濟的核心，農村金融是向農民、農村和農業經濟提供金融服務的核心力量，因而農村金融的工作目標和任務是與社會主義新農村建設緊緊相連的。由于農村金融在農村經濟中的特殊性，最大化的發揮農村金融的作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。

一、新農村建設的金融需求和現實矛盾

1、新農村建設的金融需求

①農業產業化的需求。在農村發展農業產業化是改變農村提供初級產品收益低的根本途徑。但是在農村發展農業產業化的農業企業、鄉鎮企業、集體企業等分布在廣大農村的中小型企業面臨巨大的資金需要。

②農村基礎設施建設的需求。完善農村的基礎設施建設不僅能夠改變農村的生活條件，還能促進經濟建設的發展。它涵蓋了灌溉水利設施、電力通信設施、交通運輸設施、文化教育設施以及村落建設等方面。

③農民增收的需求。在農村只是種植糧食作物只能解決農民的溫飽問題，無法縮小反而會加劇貧富差距，所以必須要多樣化的產業發展。但是農民創業初期往往缺少必要的啟動資金，他們只能通過向親戚借貸，因此他們迫切希望能從正規的金融機構獲得平等的貸款權。

2、新農村建設金融需求的特點

①總量大、期限長。根據國家統計局的統計，新農村建設需要投入資金15—20萬億元，新增的資金需求量為5萬億元左右，并且新農村建設需要一個漫長的過程，不會一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力，所以資金使用的期限較長。②信譽低、風險大。不管是農村中小型企業的貸款，還是單個農戶的小額貸款都存在著較大的風險，道德風險和逆向選擇普遍存在，給金融機構放貸增加了難度。

③兩極分化嚴重。在農村的貸款規模存在兩極分化的現象，即基礎設施建設需要的資金金額大，期限長；而農戶貸款金額小、期限短。

3、農村金融在支持新農村建設中存在的主要問題

新農村建設呼喚金融的強力助推。然而，農業產業的弱質性與金融資產的趨利性，決定了金融投向“三農”的矛盾性。主要表現在：

一是農村信貸有效供給和需求銜接不暢。隨著農村工商業的發展和產業化、市場化程度提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。過去，傳統農戶貸款主要用于購買種子、農藥、化肥等農業生產資料，一般金額不大。而隨著新農村建設進程的加快，大部分農戶貸款不再是傳統意義上的純農戶貸款，而逐步轉化為個體、私營企業貸款。這部分貸款少則幾萬元，多則幾十萬元。面對大量的農村資金需求，金融支持顯得力不從心，有的主觀上不想貸、不愿貸，思想上有顧慮；客觀上找不到抵押物和擔保人，農民自身擁有的房產、土地使用權、種養物等都不能作為有效抵押物，如在林權抵押貸款中，只有成熟林可以作為抵押物；且農業項目周期長，適應市場能力差，受限于自然條件，貸款風險大，成本較

1高，利潤較低，銀行惜貸，在很大程度上限制了農戶的貸款需求。大量從農村吸儲來的資金向城市流動，影響農村資金的整體供應，導致城鄉差距越拉越大。目前，在鄉鎮金融機構中，國有商業銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區。郵政儲蓄吸收農村資金只少量發放貸款，而且由于其處于轉型時期，專業人才嚴重缺乏，支農業務短期難有大的突破；農業銀行也由于近年來經營戰略調整，管理權限上收，信貸向城市及大中型企業集中，支農職能削弱；農村信用社作為農村信貸的主要承擔者，貸款的手續仍然比較繁瑣，利率相對較高，額度較小，期限較短，影響了信貸投放，而且“獨木難支”。

二是農村金融品種比較單一。農村金融服務就其內容而言，既包括金融機構向農村經濟活動主題提供的貸款服務，也包括它們提供的儲蓄、結算、理財匯兌、金融咨詢、租賃、信托等金融服務。目前，農村金融機構辦理存貸結算業務已跟不上農村經濟日新月異的變化。新興的中間業務在農村開展不多，尤其是對農戶的信息、技術、市場服務可以說基本上是空白，這與農村經濟快速發展要求高效、優質的服務很不適應，與農戶需求不匹配。

三是農村金融服務網絡不健全。近年來，隨著金融改革的深入，股份制的實施，縣以下金融機構數量和業務總體布局呈現收縮趨勢，一些偏遠貧困地區金融服務出現了“真空”，有的地方至今無銀行業機構網點，導致農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業的貸款基本上只剩農村信用社。而農村信用社也從商業化經營的理念出發，對一些偏遠、業務量小的網點進行撤并，少數地方的金融空白區域甚至達數十平方公里。銀行自助設備網點少，大多分布在縣城，給農戶辦理金融業務帶來極大的不便。

四是農村信貸風險保障機制滯后。農村經濟基礎相對薄弱，金融機構既難找到適合條件的擔保人，又缺少相應的專門擔保中介機構，同時由于農村信用環境較差，相關宣傳工作沒有跟上，農業保險在農村仍處于初創階段，信用觀念還比較淡薄等原因，造成農村信貸風險保障機制不完善，直接影響了農村金融的快速發展。

二、推動農村金融支持和服務新農村建設的對策思考

完善農村金融服務體系，改善農村金融生態環境，支持服務新農村建設，深入研究“三農”工作發展的新特點和對農村金融服務的新要求，將商業化經營與服務“三農”有機地結合起來，提升農村金融的整體功能，在支持新農村建設中，不斷拓展業務空間，謀求新的作為，逐漸發展壯大自己，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”，實現農村金融機構和農村經濟的共同發展。

1、在更新支農理念上下功夫。服務新農村建設，支持農村經濟發展，是農村金融機構義不容辭的責任。進一步加強農村金融支農工作，首要的是要解決理念問題，也就是進一步解放思想、提升認識問題。一要樹立共同發展的理念。農村是一個具有持久效益、巨大潛力的市場，誰在這方面行動得早，能夠搶占先機，誰就能爭得主動。服務新農村建設，不僅是地方發展的需要，也是農村金融機構自身發展的需要。只有農村發展了，農村金融機構才有更廣闊的發展空間。二要樹立互利共贏的理念。農村廣大農民群眾經過改革開放30年的發展，思想觀念、法制意識、市場意識都有了明顯轉變和提高，資本積累也有了一定基礎，求富、快富的愿望非常迫切，興產業、增收入的路子正在不斷拓寬，這給金融機構加大支持服務力度奠定了良好的基礎。通過服務新農村建設，既能推動農村經濟發展，又可為農村金融機構培育新的增長點，在支持農民致富中實現農村金融部門效益的最大化，實現共贏。三要樹立多予放活的理念。首要的是要多予，加快實施反哺農業、回饋農民，只有增加“三農”貸款的投放量，擴大貸款的覆蓋面，才能提高收益面。同時要放活，就

是要積極探索，研究政策，簡化貸款手續，減少環節，讓利于農民，創新金融支持“三農”的新機制，為農戶提供方便、快捷的金融服務。對于國家采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以及家電下鄉、汽車下鄉等一系列拉動內需、保增長的政策，農村金融機構要主動對接，創新服務，以調動農民發展的積極性為前提，采取靈活的信貸經營方式，按照不同層次、不同用途的農戶貸款需求，靈活確定相關信貸制度，在利率上讓利于農，擴大服務的覆蓋面，拓寬經營的領域和收益范圍，實現整體效益的提高。四要樹立誠信服務的理念。一方面，要教育引導廣大受益農戶、企業誠實守信，按照有關法律法規要求及時清息還貸。另一方面，作為金融部門，更要講誠信、重服務，通過服務，規范經營管理，為其發展多出點子、多想路子，走出一條相互信任、利益均沾、互促共進、共同發展的支持服務新農村建設的新路子。

2、在突出支農重點上求突破。一要突出重點對象。發展現代農業是新時期推進農村改革發展的基本方向，農村金融機構要樹立支持農業產業化就是支持農業，支持農業產業化龍頭企業就是支持農民的理念，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產業化龍頭企業，重點扶持農業產業化龍頭企業和農村各類專業經濟合作組織、農民經紀人協會以及種養大戶、進城務工經商農戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農”服務有關的經營戶等，加大對“種、養、加、貿”的信貸支持力度。二要突出重點產業。要圍繞特色產業的培育及其優勢產業鏈的延伸，調整優化信貸結構，加大資金投放力度。在繼續支持種養業發展的同時，積極支持滿足市場需要的綠色農業、生態農業、觀光農業、訂單農業發展，大力促進傳統農業向現代農業轉變；在繼續支持農業結構調整和生產發展的同時，積極支持農村二、三產業發展，大力促進農產品精深加工和流通。三要突出重點區域。立足實際，確定不同區域的支農服務重點，對于傳統農業占較大比重的村鎮，要優先支持農戶、農業生產的資金需求；對于城鄉結合部的村鎮，著力支持農民專業合作組織、農業龍頭企業和集體經濟的發展；對于地處農村工業園區和成熟商業區的村鎮，重點支持其興建廠房、商鋪等固定資產招租引商，發展集體經濟；對城市化進程發展較快的村鎮，重點支持城鄉一體化改造。在繼續支持農村經濟發展的同時，積極支持農民的教育培訓和農村勞動力向城鎮和非農產業轉移，大力促進農民素質的提高和收入的增長。

3、在提高服務能力上增實效。促進農業穩定發展、農民持續增收，需要農村金融機構適應農村金融服務新要求，努力提高綜合服務水平。一要加大信貸產品創新力度。要立足于培養新型農民、發展現代農業、建設新型農村的高度，去創新產品、服務等。國有商業銀行要適當放寬農村領域客戶信貸準入條件，提高農戶小額貸款和聯保貸款額度，加大對農業企業的授信。農信社要加快增資擴股，增強服務能力，利用信貸杠桿、利率杠桿、現代金融工具等手段，推廣和發展農村種類“聯保”模式，探索開展最高額抵押循環貸款等，支持農村經濟發展。郵政儲蓄銀行要發揮網點優勢，積極參與競爭，發展和擴大農村貸款。要始終把產品創新作為支農服務的切入點，積極主動適應新農村建設過程中市場需求變化，不斷豐富業務品種，如票據貼現、項目融資、存款抵押貸款、訂單貸款等，積極探索農村消費貸款、農房農具農田抵押貸款、果樹抵押貸款、毛竹抵押貸款等，拓寬融資通道，為“三農”提供深層次、貼近式、人性化的金融服務，全方位滿足新農村建設多樣化的信貸需求。二要完善農村支付結算工作。要加速推廣銀行卡業務等新興支付工具進鄉入村，促進銀行自助設備向鄉鎮以下延伸，全面提高農村支付結算速度和效率。三要提供現代金融服務。不僅要從資金上支持農村經濟發展，還要充分利用金融機構的優勢，從信息上、技術上等多方面為農村經濟發展提供現代化服務，努力推進農村金融服務電子化建設。

4、在構建完善體系上出實招。功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融組織體系，是農村金融支持新農村建設工作的重要組織保證。一要充分發揮涉農金融機構力量。要引導涉農金融機構進一步明確信貸方向，農信社要發揮為農民服務的主力軍作用，支農貸款新增額要占貸款新增總額的70%以上，農戶小額信用貸款和聯保貸款要增長10%以上。要積極探索多種形式的農業保險體系，加強銀保合作，建立銀行融資與農業保險的配套合作機制，有效防范農業風險，增強農戶發展新型農業產業的信心，提高農戶貸款本息償還能力。二要加快培育發展競爭性農村金融市場。要在繼續增加和完善原有支農金融機構網點的基礎上，盡快發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織。按照商業化運作方式，發展各種所有制類型的小型金融機構，特別是培育由自然人、企業法人或社團法人發起的農村社區銀行、村鎮銀行、農村資金互助組織和小型金融擔保公司。同時，要選擇在外出勞務較多、經濟較發達或農副產品交易量較大的鄉鎮，布放更多的自動柜員機等自助終端設施，努力消除金融網絡服務盲區。三要不斷完善農村金融服務網絡。農村金融機構要合理準確地把握在農村市場的定位，緊緊圍繞社會主義新農村建設，發揮各自特色功能，繼續深化改革，及時準確地把握和解決改革進程中存在的矛盾和問題，增強支農功能。

5、在改善農村金融環境上聚合力。良好的金融生態環境，是保證農村金融機構健康發展的重要因素。各級政府要發揮引導作用，優化金融生態環境；農村金融機構要主動作為，把促進農業和農村經濟發展作為關系自己生存和發展的頭等大事，構筑支農的“綠色通道”。要著力構建農村誠信教育體系，建立健全農戶信用檔案；完善農村信用評價體系，積極有序地開展信用鄉（鎮）、信用村和信用農戶創建活動；健全農村信用信息征集體系，加快推進涉農金融機構農戶信用檔案電子化和農戶信用信息標準化建設；建立形式多樣化的農村信用擔保體系，鼓勵各類信用擔保機構極積拓展符合農村特點的擔保業務。要充分發揮農村金融機構服務“三農”聯席會議作用，定期、不定期組織農口單位和涉農金融機構，召開聯席會議，提出解決辦法。要探索建立信息資源共享機制，人行、銀監、農業、林業、財政、國土、建設、社保以及各商業銀行要建立聯動工作機制，實現信用信息系統的整合，發揮社會信用體系的強大作用。要加大執法力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，積極支持農村金融機構依法收貸，協助農村金融機構降低資產不良率。工商等各級市場監管部門要加大誠信監管和執法的力度，依法推進信用體系建設。

參考文獻：

1、劉彥霞 對農村金融服務新農村建設的思考北方經濟

2、趙澎濤 政策性金融支持新農村建設問題初探蘭州大學出版社

3、趙敏 我國農村民間金融對社會主義新農村建設湖北省社會主義學院學報

4、李愛喜.農村金融生態建設：基于“三農”視角的分析

第五篇：我市農村金融服務模式的創新與思考

我市農村金融服務模式的創新與思考

隨著我國經濟的迅速發展，城鄉居民的收入逐年增加，非現金支付在生活中發揮著越來越重要的作用。銀行卡助農取款服務，是人民銀行引導金融機構在農村地區開展的一項便民、惠農工程，該工程通

過在農村地區尤其是偏遠鄉村布設POS機及自助終端設備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉賬、代理繳費等功能，最大限度滿足農村居民基本的金融服務需求。助農取款服務點的設立，對實現城鄉金融服務均等化、方便農村居民生產生活、支持和服務社會主義新農村建設具有重要的現實意義。

一、背景

針對城鄉二元結構帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區內選擇2-4個金融服務空白鄉鎮試點開展助農取款，通過布設價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。

在對試點經驗進行總結的基礎上，人總行于2011年制定并發布了《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（銀發?2011?177號），明確在2013年底前實現助農取款在全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農取款服務，是指銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業務。助農取款

-1-服務推廣以來，業務內容不斷擴充，逐步轉化為業務更為豐富的農村金融綜合服務，契合了廣大農村地區的金融服務需求，在推動落實中央各項扶農惠農政策、助力社會主義新農村建設等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進一步完善。

二、發展現狀

我市于 2014 年開始著手開展轄內助農取款服務點建設工作。近年來，在人民銀行的政策指導下，我市轄區內金融機構（主要是農行、農商行）在鄉鎮行政村設立了大量銀行卡助農取款服務點，開展POS機小額提現、農民刷卡領取涉農補貼、代繳費、轉賬和余額查詢等服務，極大地方便了廣大農民群眾，有效改善了農村地區支付結算服務環境。

我市農商行2014年6月建成全市第一家 “助農取款村村通”特約商戶，截止2015年底，已實現句容行政村全覆蓋。開展的業務主要有小額取現、代理公共事業繳費、兌換小額貨幣及相關金融知識宣傳。業務現狀：今年上半年，助農取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現筆數xx萬筆，金額xx萬元；轉賬筆數xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業繳費xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費用補貼：一是根據交易情況給予手續費，按取現千分之三，繳費單筆xx元。二是根據交易規模給予商戶額外補貼。月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務交易xx筆以上，獎勵特約商戶xx元/月。

我市農行2014年10月初開展助農取款業務，即“金穗-2-惠農通”工程，目前，句容農行擁有3個經鎮江農行核準、句容人行批準的五星級農村金融綜合服務站點。業務現狀：今年上半年，句容農行在全市設立了xx個惠農通服務點，共發生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現xx4筆，金額xx萬元；轉賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費xx筆，金額xx萬元；代繳費xx筆，金額xx萬元。費用補貼：按季度發放，商戶月均操作達3筆不足100筆，每月補貼100元，超過100筆的每增加一筆多補貼1元，單戶每月補貼金額300元封頂。今年上半年共支出費用補貼68100元。

今年6月，我市中行潘沖村益農信息社暨中行農村金融綜合服務站順利開業，這是句容中行在助農服務點的基礎上，根據地區實際，結合農業部信息進村入戶試驗點，以與益農信息社和農村淘寶店共同經營的方式開展農村金融綜合服務。開業當天實現辦卡400余張，業務開展較為順利。

三、存在的問題

（一）金融機構方面

1.發展不平衡。網點之間、地區之間發展不均衡問題突出。由于都在同一村內選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內建立多個“助農取款服務點”，甚至一個農戶放臵 2-3 臺多家金融機構轉賬終端，造成在相對發達地區“重復設點”、“疊加設點”情況普遍存在，造成機具的浪費、閑臵，而在一些人數較少、位臵較偏的村落，則可能無金融機構去設點，形成金融服務空白村。我市農商行鄉鎮網點多，此項業務開展較早，承擔著發放新農合補貼、糧食補貼等方面任務，搶占了絕大部分市場，已實現行政村全覆蓋，業務發展迅速。農行該項業務發展也較為深入，而相較于農商行來說，-3-農業由于鄉鎮網點較少、業務人員不足以及重視程度不夠，該業務發展狀況不如農商行。除農商行和農行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農取款業務，受多重因素限制，最終都沒能持續下去。中行農村金融綜合服務站的切入點是在傳統的助農取款服務基礎上的創新，發展勢頭良好。

2.人員素質參差不齊。銀行卡助農取款服務點工作人員急需進行農民小額取現業務操作以及對可能出現差錯糾紛進行處理的培訓與指導，此業務本身對營業人員綜合素質要求很高。目前，我市農村助農服務點多設在鄉村便利店，工作人員為便利店店主，人員數量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質參差不齊對農村金融服務的發展帶來一定阻礙。

3.服務點布局不規范。根據人民銀行總行關于推廣助農取款服務文件精神，要求服務點應具備“有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務”等基本條件，并須提供“工商營業執照、負責人身份證件、稅務登記證”等經營證明材料。在業務開通前，“收單機構應將服務點的名稱、類型、主營業務、所在鄉鎮或行政村、收單機構核實意見等信息資料報經當地人民銀行審核同意”。而實際 上，在農村地區尤其在較為偏遠的鄉鎮，供銷社、超市、移動運營商網點等服務點經營實力普遍較弱、管理不規范，造成服務點選取困難，農商行和農行選取同一家商鋪作為助農服務點的情況比較常見。

4.設備功能不全。我市參與農村金融服務的銀行業務不夠全面，參與商業銀行之間業務交叉，助農金融服務點的服務不能夠全面滿足農村金融服務需求。例如，我市農商行助農取款服務點服務內容相對來說較為齊全，但是代繳費這塊不可代繳移動話費；農行業務不包括水費、有線電視費代繳、-4-新農合、新農保以及助農補貼的領??；中行由于剛開始該項業務，業務內容僅包含查詢、轉賬、匯款和取現等基本業務。我市助農取款業務功能存在三點不足，一是取款限額偏低，單人單日累計取款不得超過 2000 元，已不能滿足農民的日常生產、生活需要； 二是農村居民多用存折作為取款工作，助農取款服務點的服務設備尚不具備存折取款功能；三是業務范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農取款服務點配備的設備尚不具備信用卡交易功能。

5.管理成本較高。據調研，助農取款服務點建設前期投入很大，一部 POS機需要500元，若再配備一臺驗鈔機又需要2000 元，再加上宣傳公告、標識牌等，金融機構建立一個助農服務點至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優質網點投入自助終端設備，則成本高達十幾萬元。此外根據有關要求對相關設備還要進行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農戶接受程度、跨行支付費用、通訊費用、取款額度低、市場競爭等因素的影響，助農取款產生的經濟收益較少，甚至有的金融機構反映幾乎沒有經濟上的收益，僅能創造社會效益，在投入產出不對稱的情況下，銀行承擔社會責任的主動性和積極性就會受挫，新業務的推廣積極性不高。

（二）農戶方面

1.費時費力，利潤薄弱。銀行卡助農取款服務推廣需要一定的基礎設施和網絡建設投入，要達到一定的規模才能獲得正效應，由于銀行卡助農取款服務點絕大多數規模較小，業務較少，服務點商戶能夠獲得的銀行補貼有限。即便是現在業務量大的服務示范點，每年拿到的補貼金額也十分有限，而業務開展十分繁瑣，當農戶集中過來辦理業務時，商

-5-戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經營。

2.對助農取款服務點的依賴程度不高。助農取款業務的范圍主要是2000 元以下的小額現金取款、轉賬、查詢、代繳費等，主要適用無銀行機構網點或ATM機的鄉鎮、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商業銀行的網上銀行、手機銀行等新型支付工具普及 較快，致使農戶對助農取款服務的依賴程度不高。

3.金融意識較低。縣域銀行業金融機構針對商戶、小微企業、機關事業單位等開展的產品營銷、信貸推介較多，但針對農戶、尤其是農村留守人員開展的金融服務宣傳、銀行卡知識培訓等活動少，農村居民的金融意識有待進一步提高。

（三）受理環境方面

1.經費補貼機制不完善。對銀行業金融機構布放機具、發展助農取款服務點投入的補助，以及對商戶手續費的補助還沒有形成完善的機制，銀行業金融機構虧損、商戶微利的現狀目前較為普遍。

2.風險防范措施有待加強。一是盜搶風險。助農取款大多數業務需要使用現金支付，業務量大的助農服務點每月現金往來最高可達4萬元左右。目前，由于不少服務點設在農民的自家商店或小超市中，大多數助農服務點未配臵保險箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農取款服務業面臨的安全隱患和可能付出的風險成本較大。二是假幣風險。部分服務點未設臵驗鈔儀等設備，即使配備驗鈔機，由于大部分助農服務點工作人員受年齡、文化水平等影響，在機具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風險。目前我-6-市助農取款服務點不辦理存款業務，但如果出現商戶欺詐客戶辦理“存款業務”而實際上是非法集資，將會給農村金融機構造成非常惡劣的聲譽影響。四是操作風險。我市助農取款服務點由于部分業務，如轉賬、話費充值等業務具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。

3.存在管理風險。人民銀行等金融監管部門大多著力于把好入口關，對助農取款業務的過程缺乏監控，尤其是對商戶的經營狀況、各助農取款服務點的業績等，尚未形成一套行之有效的風險評估機制，不利于今后加強管理。

四、對策建議

（一）增加資金投入，強化政策支持。助農金融服務具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應從調動參與各方積極性，促進農村地區金融服務長遠發展的角度，對助農取款服務給予一定的資金支持。一是要對助農取款服務點適當的補貼，對交易量大，明顯改善當地金融支付環境的服務點進行獎勵。同時，對真正拓展助農取款服務的農村金融機構也應按交易量進行補助，減少農村金融機構的負擔，并要根據實際成效進行獎勵。對農村金融機構和助農取款服務點同時支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務站建設便引入了政府補貼投入，具體辦法為由市財政對每個農村金融綜合服務站建設給予一次性補貼 1 萬元（不含高淳區、溧水區），對高淳區、溧水區的農村金融綜合服務站建設，按每站5000元標準給予一次性補貼，鼓勵高淳、溧水區根據本區情況予以相應配套補貼，補貼資金從市金融發展專項資金中分次撥付。二是人民銀行應出臺相應的政策或辦法，明確部分業務的手續費收取方法，鼓勵商戶與客戶協商手續費，提供增值金融服務。三是地方政府應協調助農

-7-取款所涉及到的各種補貼資金、新農保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業務的農村金融機構，進一步提高金融機構開辦該業務的積極性。

（二）合理設點布局，統籌區域發展。助農金融服務點建設應以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，在經濟發展水平良好的村莊做好駐村網點的規劃，對轄內助農服務點實施統一管理，在保留現有網點的基礎上，不斷拓寬網點業務的覆蓋面，對發展速度快、有前景的中心村要考慮合理設臵網點，保證農民在方圓3公里以內能夠獲得有效金融服務的全面覆蓋，滿足農村居民取款、匯兌、結算等基本金融需求。目前我市轄內仍有部分鄉鎮助農金融服務點數量偏少、覆蓋率低，因此，要適當調整網點布局。對于“重復設點”、“疊加設點”的情況，應合理引導撤銷調整，避免惡性競爭；對于服務網點少甚至空白的村落，則要給予適當補貼，調動商戶積極性，加強現場指導，進行選址布放，以達到網點之間、區域之間統籌發展。

（三）努力培樹典型，發揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農金融服務點對周邊農村地區的金融服務質量和輻射能力。一是可以考慮建設一批“金融綜合服務示范點”，原則上每個鄉鎮可確定 1-2 個中心點，并建立定期考核機制；二是打造一批精品服務點，將部分具有區位優勢、交易量大、受眾面廣、服務質量高或有一定發展潛力的取款服務點篩選出來，統一懸掛標牌、安裝防盜監控設施、并配備POS 機、點鈔機、電腦和打印機等設備，在有條件的地區，適當布放自助終端，升級服務點功能，從而強化品牌管理。最終通過“中心點”建設和“精品點”建設，達到分類指導、以點帶面、示范推動效用，整體提升全轄服務點建設水平。-8-經過調查發現，轄內多家涉農金融機構在這一方面已做出了一些有益的探索。如農業銀行目前已擁有3各五星級服務點，正在著手申請另外4家服務點為五星級服務點，同時已在原有基礎上升級了8家服務點。

（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農金融服務站功能，使商業銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關規章政策的情況下，逐步增加農村金融綜合服務站的功能，為商業銀行業務在廣大農村地區的推廣創造有利條件，使商業銀行的投入得到相應的回報。一是要引導業務種類少、業務量較小的金融機構，依托代理居民健康卡、代收電費、代理涉農財政補貼資金發放、代發村鎮企業工資等項目，擴大農村地區銀行卡使用總量，提升農村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農取款機具功能。二是組織各金融機構認真規劃、整合資源，撤、并、轉無效網點，以逐步提高助農金融服務點現有設備的使用率。三是將眾多的助農金融服務站作為信息采集點，通過科學的分析獲得大量可用數據，這些數據可用于個人信用狀況評價、銀行業務決策等諸多方面，為銀行后續發展準備詳盡的客戶信息。四是允許商業銀行在服務站開展適量自有業務宣傳。允許負責運行該服務站的商業銀行通過宣傳手冊、業務員講解等方式對銀行的業務進行宣傳，包括存貸款業務、理財業務等與服務站用戶關系較為緊密的業務，為商業銀行開辟業務宣傳的新途徑。

（五）強化多措并舉，防范運營風險。一是強化助農金融服務點安全建設。各金融機構應為助農服務點配備保險柜、點鈔機、監控等安全設備以保障資金安全。金融機構將應當 POS 機具和自助終端巡檢、維護、管理責任落實到人，做到層層有人管，層層控風險，以防范系統性風險。二是加

-9-強對商戶業務技能培訓指導。各金融機構應對設臵助農取款服務點的商戶進行定期培訓，提高其對各項業務規則的認識，強化操作訓練，增強安全用卡意識，督促其嚴格按相關規定和合同約定開展業務，尤其注意在密碼保護、資金管理、臺賬設臵、機具檢查等方面開展培訓，嚴格操作流程，規范操作手續，動態監測商戶和惠農卡持卡客戶賬戶變動情況。三是加大對商戶違規違法行為的打擊。金融機構應當對服務點規范管理和機具使用情況進行定期維護、巡檢，每季度至少一次。對所有的助農服務點應開展風險排查，重點排查是否存在欺詐、套現、洗錢、故意給付假幣、泄露客戶賬戶信息等違法違規行為和利用電子機具進行不正當牟利行為，是否存在違規收取手續費行為，每年至少一次。對利用 POS 機進行非法集資、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，第一時間中止其業務并收回相關機具設備和標識牌，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關處理。四是加強農民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農村常見方式對農村居民需要了解的敏感事項，如業務類型、收費標準和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布