第一篇：諸城市農村金融服務創新方案

諸城市人民政府辦公室

轉發市金融辦《諸城市農村金融服務創新試

點方案》的通知

各鄉鎮人民政府、街道辦事處，市開發區管委會，市直有關部門：

《諸城市農村金融服務創新試點方案》已經市政府第24次常務會議研究通過，現轉發給你們，望結合實際，認真抓好貫徹落實。

二00九年五月十一日

諸城市農村金融服務創新試點方案

市金融辦

（2009年4月）

為進一步加強和改善農村金融服務、促進信貸結構調整、提高農村對金融資金吸納力度，滿足農村經濟社會發展多元化金融需求，根據《山東省農村金融產品和服務創新試點方案》和本市實際制定該方案。

一、指導思想

堅持以科學發展觀統領全局，全面貫徹十七屆三中全會精神，緊緊抓住我市新農村建設和縣域經濟加快發展的戰略機遇，以“大三農、新三農”的思維和改革創新的精神，積極探索適應現代農業發展方向和運行規律的金融產品和服務方式，進一步加大信貸投入，優化服務環境，在努力促進農業增發、農民增收和農村經濟繁榮的同時，不斷加快金融業自身發展步伐，充分發揮金融的經濟核心作用和統籌城鄉發展的重要推動作用。

二、主要原則

（一）堅持市場化和政策扶持相結合。金融產品創新主要以市場化為導向，根據農村生產實際，動態地發現產品、創新產品，實現金融跟蹤經濟、促進經濟發展的目標。對于政府倡導的農村社區化建設、農村勞動力轉移、農村土地集中運用等，給予相關的金融產品以風險承擔或者財政補貼，以調動和激發各類市場主體的積極性和創造性。

（二）堅持因地制宜。農村金融產品創新以適應當地、現時經濟發展為根本，鄉鎮之間、不同行業之間可以有所不

同，注重可操作性和可持續性，重在實際效果。

（三）堅持優化服務和風險可控。積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，逐步提高農村金融意識和信用維護意識，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。

三、試點內容

（一）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。各金融機構要進一步擴大農戶和農村企業貸款可用于擔保的財產范圍，原則上凡不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產都可以試點用于貸款擔保，主要包括：

1、農村住房抵押貸款。農民因調整農業產業結構、發展個體私營經濟，可以用已經取得房地產管理部門頒發的房屋權屬證書（包括房屋所有權證和集體土地使用權證）的農村住房，進行抵押向銀行借款。具體辦法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押貸款。農民因生產需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向銀行申請流動資金和大棚建設資金貸款。具體辦法另行制定。

3、土地承包經營權抵押貸款。農民因生產經營需要，可以土地承包經營權設定抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

4、土地流轉收益權抵押貸款。養殖業戶、種植業戶因生產經營需要，可以村委出租、發包本村土地收益的分紅或出租個人承包地經營權所得收益為抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

5、林權抵押貸款。林木種植業戶，可以林權抵押，向

銀行借款。具體辦法另行制定。

6、農業生產設備抵押貸款。農民因生產需要，可以農業生產用機器、拖拉機、收割機等設備抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

7、其它可用于抵押的財產及其權利。

（二）推動農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和聯合信用貸款。鼓勵農村合作銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、小額貸款公司等，利用社區服務平臺等多種方式，建立和完善農戶資信體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵金融機構加強與信用協會、信用合作社等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發放滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。

（三）大力發展基于訂單和保單的金融工具，提高農村信貸資源配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司＋農戶”、“公司＋信用組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等模式，充分發揮農業產業化經營的輻射帶動作用。

（四）探索發展“信貸＋保險”金融服務新產品。鼓勵金融機構與保險公司的合作，充分發揮保險對農業和涉農信貸的補償保障作用，有效防范和化解涉農貸款風險。

（五）改進和完善農村金融服務方式，提高服務質量和

效率。通過社區金融服務站等方式，貫通農村的金融服務通道，使農民需求及時變成金融產品，增加農村貸款投放，積極開展農村金融咨詢、代理等業務。

四、配套措施

（一）實施貨幣信貸政策傾斜。人民銀行綜合運用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，建立推進農村金融創新的正向激勵機制。

（二）實施市場準入扶持政策。按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”原則，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的業務實行備案制，實施農村金融產品和服務市場準入扶持政策。

（三）建立完善抵押貸款登記管理機構。對于用于抵押貸款的農村住房、蔬菜大棚、土地承包經營權、土地流轉收益權、林權、農業生產設備等，需要有相應的登記管理機構和確認程序。

（四）建立貸款風險補償制度。政府財政每年按照小企業和農戶貸款新增額的5‰，對提供貸款的金融機構進行風險補償，也可對涉農企業與農戶的貸款進行貼息，或者建立風險補償金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業、農戶提供部分保費、經營費用和超賠補貼。

五、組織領導

市政府成立諸城市農村金融服務創新領導小組，由分管市長任組長，金融辦、人民銀行、銀監辦、市法院、財政局、民政局、經管局、林業局、各專業銀行負責人為小組成員，具體指導協調全市農村金融服務創新工作。

第二篇：關于農村金融服務產品創新有關情況的報告

農村信用合作聯社關于農村

金融服務產品創新有關情況的報告

全面推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下加強和改善農村金融服務、深化農村綜合改革的重要內容。我聯社一直響應國家相關政策，以支持“三農”為核心，不斷滿足農村融資需求，全力做好農村金融服務工作。現將有關情況總結如下：

一、城區農信社金融服務及產品創新現狀

（一）創建貸款服務中心，創新貸款服務方式。按照“擴面、增量、延伸”的要求，為積極推廣“陽光信貸”服務模式，城區聯社于09年創立貸款服務中心，全方位推出了個體工商戶經營性貸款、居民消費貸款、農戶聯保貸款、商戶聯保貸款、生源地助學貸款、新農村建設貸款、農戶小額信用貸款、中小企業貸款、住房按揭貸款等多項貸款種類。目前經一年多的市場實踐，個體工商戶經營性貸款、居民消費貸款、中小企業貸款及住房按揭貸款四類貸款創新品種取得積極成效，市場反映良好，實現了口碑效應，打響農信社信貸服務品牌。

（二）推行客戶經理制，加大貸款營銷力度。結合行之有效的績效考核辦法，各信用社和貸款服務中心設立客戶經理，通過專業化的服務，主動為客戶提供多樣化和多層次的貸款服務，密切與客戶的溝通聯系，擴大農信社貸款業務市場覆蓋面。

二、我區農信社下階段金融服務產品創新工作安排

下階段我區農信社將把握地方經濟實際，堅持立足地方，重點服

務“三農”，圍繞本地政府的產業布局和特色產業經濟板塊進行金融產品創新。

（一）積極落實相關政策要求，保證“三農”信貸需求。進一步完善小額信貸業務，切實做到方便快捷，實現抵押擔保創新，對于不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險可有效控制的各類動產和不動產，都可以用于貸款擔保。

（二）積極構建貸款風險分擔機制。城區聯社正深化與保險公司的合作，同時準備在除貸款服務中心與營業部以外的軟硬件條件具備的網點，增加保險兼業許可證持有面，擴大受險范圍，將貸款與保險有機結合。

（三）認真做好信貸品種創新和投放。以市場需求為導向，完善貸款種類，以保證滿足本地金融發展多樣化的需求，優先支持資信狀況優良，融資需求旺盛的個體工商戶和中小企業，通過利率優惠，辦理便捷等方式重點支持農村經濟組織和農民貸款需求。

三、我區農信社下階段服務體制及產品創新具體計劃

目前我區農信社在金融產品和服務創新方面不斷取得成績，但是仍然存在金融產品少，服務方式單一，不能滿足市場需求的突出問題，為此，我區農信社加快創新步伐，創新貸款融資模式，滿足不同種類市場客戶的需要。

（一）推出個人經營性快速循環貸款。基于本地商戶林立，個體戶資金面和資金額度要求不斷加大的市場考慮，聯社擬推出個人經營性快速循環貸款，通過提供差異化貸款服務占領市場席位。個人經營性快速循環貸款將使有資金需求的個體工商戶在核定授信意見后，實現

隨用隨貸，隨到隨貸，在一定期限內靈活周轉使用貸款，保證經營資金及時落實到位。

（二）建立海洋漁業貸款專營中心。汕尾作為海濱城市，海洋資源豐富，海洋捕撈業是汕尾市城區的支柱產業，漁民在市民總數中占比較重，其資金需求總量大，為此我聯社擬建立漁業貸款專營中心，已經于今年五月份開展本市漁業貸款需求的市場調研系列工作，并與本地相關部門就開辦海洋漁業貸款服務專營機構相關問題進行了探討。

（三）開辦“宅基貸”貸款業務。目前城區聯社發放的農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款均基于農戶信用，此兩類貸款因授信工作難開展，信用評級方面存在較大缺陷，資信狀況掌握不全等原因，而增加信用風險和市場風險，不利資金安全。近期省聯社推出“金搖籃”十大信貸特色產品，城區聯社結合實際，因地制宜，計劃創新抵押擔保，解決農民貸款難的問題，開辦“宅基貸”業務，按照《廣東省農村合作金融機構“宅基貸”貸款業務操作指引(暫行)》的規定，為擁有宅基地房地產權物業，并能提供專業性擔保公司、農戶間聯保或農合機構認可的其他擔保的借款人提供貸款發放。

（四）開辦租金質押貸款業務。針對無抵押物但享有租金收益權的企業及個人，我聯社計劃辦理租金質押貸款業務，即借款申請人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款義務人）支付租金的權利作為質押，從而獲得貸款。作為“金搖籃”信貸特色產品之一，租金質押擁有靈活性高、期限短、利率定價靈活等優勢，在風險可控的前提下，是創新貸款服務，拓展貸款業務發展的有效手段。

四、開展金融創新工作的建議

金融創新工作不但有助于深化農村縣域金融改革，同時可促進自身信貸結構優化調整，增強金融服務能力。然而金融創新不是自家閉門造槍，需要社會各界及相關部門的合力支持，統一部署，按計劃有序地發展。

（一）政府部門進行政策宣傳引導，村居委會大力配合，為農村金融機構建立農戶、個體私營經濟組織的信用狀況表，完善貸款客戶經濟檔案和賬戶管理，加強貸款風險控制。

（二）支持農村金融機構參與到城鄉基礎設施建設中。對于本地鄉鎮基礎設施建設，政府機構應重點支持農村金融機構在其中發揮的資金支持作用，而且大力促進鄉鎮企事業單位特別是電力與電信等與城區農信社的雙方互惠合作。

二0一0年八月二十三日

第三篇：農村金融服務答記者問

“一行三會”有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方

式創新答記者問

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小文章來源：金融市場司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（以下簡稱“一行三會”）聯合印發了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）。“一行三會”有關部門負責人就此回答了記者的提問。

一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創新的背景情況。

加快推進農村金融創新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，“一行三會”和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農村金融產品和服務方式創新為突破口，進一步改進和提升農村金融綜合服務水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監會聯合出臺了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎的縣、市，開展加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點因地制宜，開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效

果有明顯影響的試點創新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據和“惠農卡”等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。

第二，試點調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和

7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。

第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，形成了一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統籌協調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別準備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,并大力推進農村支付體系和信用環境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監管部門在新型農村金融機構市場準入和網點布局調整上給予積極支持；保監部門拓寬農業保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協調合作。

第四，試點進一步增進了多部門關于加快推進農村金融改革創新必要性和緊迫性的共識，并促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態環境向好發展，為全面推進農村金融制度創新、產品創新和服務方式創新積累了經驗，奠定了基礎。

2010年1月，“一行三會”聯合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見。總體來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和經濟

發展方式轉變，對金融系統實施強農惠農戰略提出了新的要求，后金融危機時期國際國內農業發展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業農村發展基礎、促進金融機構大力開發農村潛在市場也是一個“雙贏”。因此，“一行三會”在認真系統總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創新。

二、全面推進農村金融產品和服務方式創新的目的和主要內容是什么？

全面推進農村金融產品和服務方式創新的核心目的，就是緊緊抓住創新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統積極不懈的共同努力，在全國努力創新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。

全面推進農村金融產品和服務方式創新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：

一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區屬于成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬于一種金融創新。

二是根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利于促進更多的金融資源向農村傾斜。

三是加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

三、全面推進農村金融產品和服務方式創新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進創新的原則和方向，選準創新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創新的出發點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。

第二，要統籌推進農村金融產品創新、金融服務創新和金融制度創新。農村金融創新要堅持農村金融產品創新、金融服務創新和農村金融制度創新有機結合，統籌規劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。

第三，要注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創新是一個長期的系統工程，需要多部門持續不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。

第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創新工作的效果評估，督導和激勵創新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中的工作成效和典型經驗，為創新營造良好的輿論

環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。

四、如何發揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創新中的積極作用？

資本市場和保險市場在農村金融發展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創新的重要內容，對于全面推進農村信貸產品和服務方式創新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債、短期融資券、中期票據、高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元。總的看，越來越多符合條件的涉農企業進入資本市場并借力資本市場的直接融資產品進一步發展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持“三農”經濟快速健康發展的堅實基礎。

從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業保險（分為種植業保險和養殖業保險兩大類）和涉農保險（指除農業保險外，其它為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險）業務快速發展。截至2009年末，全國農業保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網絡發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，并注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。（完）

第四篇：農村金融制度創新提速

農村金融制度創新提速

1．強化金融機構服務“三農”職責。穩定大中型商業銀行的縣域網點，擴展鄉鎮服務網絡，根據自身業務結構和特點，建立適應“三農”需要的專門機構和獨立運營機制。強化商業金融對“三農”和縣域小微企業的服務能力，擴大縣域分支機構業務授權，不斷提高存貸比和涉農貸款比例，將涉農信貸投放情況納入信貸政策導向效果評估和綜合考評體系。穩步擴大農業銀行三農金融事業部改革試點。鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務。支持農業發展銀行開展農業開發和農村基礎設施建設中長期貸款業務，建立差別監管體制。增強農村信用社支農服務功能，保持縣域法人地位長期穩定。積極發展村鎮銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發起行與其他股東的持股比例。支持由社會資本發起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司。對小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統，發揮支農支小作用。支持符合條件的農業企業在主板、創業板發行上市，督促上市農業企業改善治理結構，引導暫不具備上市條件的高成長性、創新型農業企業到全國中小企股份轉讓系統進行股權公開掛牌與轉讓，推動證券期貨經營機構開發適合“三農”的個性化產品。

2．發展新型農村合作金融組織。在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區性農村資金互助組織發展。完善地方農村金融管理體制，明確地方政府對新型農村合作金融監管職責，鼓勵地方建立風險補償基金，有效防范金融風險。適時制定農村合作金融發展管理辦法。

3．加大農業保險支持力度。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風險保障水平。鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。擴大畜產品及森林保險范圍和覆蓋區域。鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規范農業保險大災風險準備金管理，加快建立財政支持的農業保險大災風險分散機制。探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業務。

第五篇：我市農村金融服務模式的創新與思考

我市農村金融服務模式的創新與思考

隨著我國經濟的迅速發展，城鄉居民的收入逐年增加，非現金支付在生活中發揮著越來越重要的作用。銀行卡助農取款服務，是人民銀行引導金融機構在農村地區開展的一項便民、惠農工程，該工程通

過在農村地區尤其是偏遠鄉村布設POS機及自助終端設備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉賬、代理繳費等功能，最大限度滿足農村居民基本的金融服務需求。助農取款服務點的設立，對實現城鄉金融服務均等化、方便農村居民生產生活、支持和服務社會主義新農村建設具有重要的現實意義。

一、背景

針對城鄉二元結構帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區內選擇2-4個金融服務空白鄉鎮試點開展助農取款，通過布設價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。

在對試點經驗進行總結的基礎上，人總行于2011年制定并發布了《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（銀發?2011?177號），明確在2013年底前實現助農取款在全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農取款服務，是指銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業務。助農取款

-1-服務推廣以來，業務內容不斷擴充，逐步轉化為業務更為豐富的農村金融綜合服務，契合了廣大農村地區的金融服務需求，在推動落實中央各項扶農惠農政策、助力社會主義新農村建設等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進一步完善。

二、發展現狀

我市于 2014 年開始著手開展轄內助農取款服務點建設工作。近年來，在人民銀行的政策指導下，我市轄區內金融機構（主要是農行、農商行）在鄉鎮行政村設立了大量銀行卡助農取款服務點，開展POS機小額提現、農民刷卡領取涉農補貼、代繳費、轉賬和余額查詢等服務，極大地方便了廣大農民群眾，有效改善了農村地區支付結算服務環境。

我市農商行2014年6月建成全市第一家 “助農取款村村通”特約商戶，截止2015年底，已實現句容行政村全覆蓋。開展的業務主要有小額取現、代理公共事業繳費、兌換小額貨幣及相關金融知識宣傳。業務現狀：今年上半年，助農取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現筆數xx萬筆，金額xx萬元；轉賬筆數xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業繳費xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費用補貼：一是根據交易情況給予手續費，按取現千分之三，繳費單筆xx元。二是根據交易規模給予商戶額外補貼。月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務交易xx筆以上，獎勵特約商戶xx元/月。

我市農行2014年10月初開展助農取款業務，即“金穗-2-惠農通”工程，目前，句容農行擁有3個經鎮江農行核準、句容人行批準的五星級農村金融綜合服務站點。業務現狀：今年上半年，句容農行在全市設立了xx個惠農通服務點，共發生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現xx4筆，金額xx萬元；轉賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費xx筆，金額xx萬元；代繳費xx筆，金額xx萬元。費用補貼：按季度發放，商戶月均操作達3筆不足100筆，每月補貼100元，超過100筆的每增加一筆多補貼1元，單戶每月補貼金額300元封頂。今年上半年共支出費用補貼68100元。

今年6月，我市中行潘沖村益農信息社暨中行農村金融綜合服務站順利開業，這是句容中行在助農服務點的基礎上，根據地區實際，結合農業部信息進村入戶試驗點，以與益農信息社和農村淘寶店共同經營的方式開展農村金融綜合服務。開業當天實現辦卡400余張，業務開展較為順利。

三、存在的問題

（一）金融機構方面

1.發展不平衡。網點之間、地區之間發展不均衡問題突出。由于都在同一村內選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內建立多個“助農取款服務點”，甚至一個農戶放臵 2-3 臺多家金融機構轉賬終端，造成在相對發達地區“重復設點”、“疊加設點”情況普遍存在，造成機具的浪費、閑臵，而在一些人數較少、位臵較偏的村落，則可能無金融機構去設點，形成金融服務空白村。我市農商行鄉鎮網點多，此項業務開展較早，承擔著發放新農合補貼、糧食補貼等方面任務，搶占了絕大部分市場，已實現行政村全覆蓋，業務發展迅速。農行該項業務發展也較為深入，而相較于農商行來說，-3-農業由于鄉鎮網點較少、業務人員不足以及重視程度不夠，該業務發展狀況不如農商行。除農商行和農行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農取款業務，受多重因素限制，最終都沒能持續下去。中行農村金融綜合服務站的切入點是在傳統的助農取款服務基礎上的創新，發展勢頭良好。

2.人員素質參差不齊。銀行卡助農取款服務點工作人員急需進行農民小額取現業務操作以及對可能出現差錯糾紛進行處理的培訓與指導，此業務本身對營業人員綜合素質要求很高。目前，我市農村助農服務點多設在鄉村便利店，工作人員為便利店店主，人員數量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質參差不齊對農村金融服務的發展帶來一定阻礙。

3.服務點布局不規范。根據人民銀行總行關于推廣助農取款服務文件精神，要求服務點應具備“有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務”等基本條件，并須提供“工商營業執照、負責人身份證件、稅務登記證”等經營證明材料。在業務開通前，“收單機構應將服務點的名稱、類型、主營業務、所在鄉鎮或行政村、收單機構核實意見等信息資料報經當地人民銀行審核同意”。而實際 上，在農村地區尤其在較為偏遠的鄉鎮，供銷社、超市、移動運營商網點等服務點經營實力普遍較弱、管理不規范，造成服務點選取困難，農商行和農行選取同一家商鋪作為助農服務點的情況比較常見。

4.設備功能不全。我市參與農村金融服務的銀行業務不夠全面，參與商業銀行之間業務交叉，助農金融服務點的服務不能夠全面滿足農村金融服務需求。例如，我市農商行助農取款服務點服務內容相對來說較為齊全，但是代繳費這塊不可代繳移動話費；農行業務不包括水費、有線電視費代繳、-4-新農合、新農保以及助農補貼的領取；中行由于剛開始該項業務，業務內容僅包含查詢、轉賬、匯款和取現等基本業務。我市助農取款業務功能存在三點不足，一是取款限額偏低，單人單日累計取款不得超過 2000 元，已不能滿足農民的日常生產、生活需要； 二是農村居民多用存折作為取款工作，助農取款服務點的服務設備尚不具備存折取款功能；三是業務范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農取款服務點配備的設備尚不具備信用卡交易功能。

5.管理成本較高。據調研，助農取款服務點建設前期投入很大，一部 POS機需要500元，若再配備一臺驗鈔機又需要2000 元，再加上宣傳公告、標識牌等，金融機構建立一個助農服務點至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優質網點投入自助終端設備，則成本高達十幾萬元。此外根據有關要求對相關設備還要進行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農戶接受程度、跨行支付費用、通訊費用、取款額度低、市場競爭等因素的影響，助農取款產生的經濟收益較少，甚至有的金融機構反映幾乎沒有經濟上的收益，僅能創造社會效益，在投入產出不對稱的情況下，銀行承擔社會責任的主動性和積極性就會受挫，新業務的推廣積極性不高。

（二）農戶方面

1.費時費力，利潤薄弱。銀行卡助農取款服務推廣需要一定的基礎設施和網絡建設投入，要達到一定的規模才能獲得正效應，由于銀行卡助農取款服務點絕大多數規模較小，業務較少，服務點商戶能夠獲得的銀行補貼有限。即便是現在業務量大的服務示范點，每年拿到的補貼金額也十分有限，而業務開展十分繁瑣，當農戶集中過來辦理業務時，商

-5-戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經營。

2.對助農取款服務點的依賴程度不高。助農取款業務的范圍主要是2000 元以下的小額現金取款、轉賬、查詢、代繳費等，主要適用無銀行機構網點或ATM機的鄉鎮、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商業銀行的網上銀行、手機銀行等新型支付工具普及 較快，致使農戶對助農取款服務的依賴程度不高。

3.金融意識較低。縣域銀行業金融機構針對商戶、小微企業、機關事業單位等開展的產品營銷、信貸推介較多，但針對農戶、尤其是農村留守人員開展的金融服務宣傳、銀行卡知識培訓等活動少，農村居民的金融意識有待進一步提高。

（三）受理環境方面

1.經費補貼機制不完善。對銀行業金融機構布放機具、發展助農取款服務點投入的補助，以及對商戶手續費的補助還沒有形成完善的機制，銀行業金融機構虧損、商戶微利的現狀目前較為普遍。

2.風險防范措施有待加強。一是盜搶風險。助農取款大多數業務需要使用現金支付，業務量大的助農服務點每月現金往來最高可達4萬元左右。目前，由于不少服務點設在農民的自家商店或小超市中，大多數助農服務點未配臵保險箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農取款服務業面臨的安全隱患和可能付出的風險成本較大。二是假幣風險。部分服務點未設臵驗鈔儀等設備，即使配備驗鈔機，由于大部分助農服務點工作人員受年齡、文化水平等影響，在機具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風險。目前我-6-市助農取款服務點不辦理存款業務，但如果出現商戶欺詐客戶辦理“存款業務”而實際上是非法集資，將會給農村金融機構造成非常惡劣的聲譽影響。四是操作風險。我市助農取款服務點由于部分業務，如轉賬、話費充值等業務具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。

3.存在管理風險。人民銀行等金融監管部門大多著力于把好入口關，對助農取款業務的過程缺乏監控，尤其是對商戶的經營狀況、各助農取款服務點的業績等，尚未形成一套行之有效的風險評估機制，不利于今后加強管理。

四、對策建議

（一）增加資金投入，強化政策支持。助農金融服務具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應從調動參與各方積極性，促進農村地區金融服務長遠發展的角度，對助農取款服務給予一定的資金支持。一是要對助農取款服務點適當的補貼，對交易量大，明顯改善當地金融支付環境的服務點進行獎勵。同時，對真正拓展助農取款服務的農村金融機構也應按交易量進行補助，減少農村金融機構的負擔，并要根據實際成效進行獎勵。對農村金融機構和助農取款服務點同時支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務站建設便引入了政府補貼投入，具體辦法為由市財政對每個農村金融綜合服務站建設給予一次性補貼 1 萬元（不含高淳區、溧水區），對高淳區、溧水區的農村金融綜合服務站建設，按每站5000元標準給予一次性補貼，鼓勵高淳、溧水區根據本區情況予以相應配套補貼，補貼資金從市金融發展專項資金中分次撥付。二是人民銀行應出臺相應的政策或辦法，明確部分業務的手續費收取方法，鼓勵商戶與客戶協商手續費，提供增值金融服務。三是地方政府應協調助農

-7-取款所涉及到的各種補貼資金、新農保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業務的農村金融機構，進一步提高金融機構開辦該業務的積極性。

（二）合理設點布局，統籌區域發展。助農金融服務點建設應以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，在經濟發展水平良好的村莊做好駐村網點的規劃，對轄內助農服務點實施統一管理，在保留現有網點的基礎上，不斷拓寬網點業務的覆蓋面，對發展速度快、有前景的中心村要考慮合理設臵網點，保證農民在方圓3公里以內能夠獲得有效金融服務的全面覆蓋，滿足農村居民取款、匯兌、結算等基本金融需求。目前我市轄內仍有部分鄉鎮助農金融服務點數量偏少、覆蓋率低，因此，要適當調整網點布局。對于“重復設點”、“疊加設點”的情況，應合理引導撤銷調整，避免惡性競爭；對于服務網點少甚至空白的村落，則要給予適當補貼，調動商戶積極性，加強現場指導，進行選址布放，以達到網點之間、區域之間統籌發展。

（三）努力培樹典型，發揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農金融服務點對周邊農村地區的金融服務質量和輻射能力。一是可以考慮建設一批“金融綜合服務示范點”，原則上每個鄉鎮可確定 1-2 個中心點，并建立定期考核機制；二是打造一批精品服務點，將部分具有區位優勢、交易量大、受眾面廣、服務質量高或有一定發展潛力的取款服務點篩選出來，統一懸掛標牌、安裝防盜監控設施、并配備POS 機、點鈔機、電腦和打印機等設備，在有條件的地區，適當布放自助終端，升級服務點功能，從而強化品牌管理。最終通過“中心點”建設和“精品點”建設，達到分類指導、以點帶面、示范推動效用，整體提升全轄服務點建設水平。-8-經過調查發現，轄內多家涉農金融機構在這一方面已做出了一些有益的探索。如農業銀行目前已擁有3各五星級服務點，正在著手申請另外4家服務點為五星級服務點，同時已在原有基礎上升級了8家服務點。

（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農金融服務站功能，使商業銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關規章政策的情況下，逐步增加農村金融綜合服務站的功能，為商業銀行業務在廣大農村地區的推廣創造有利條件，使商業銀行的投入得到相應的回報。一是要引導業務種類少、業務量較小的金融機構，依托代理居民健康卡、代收電費、代理涉農財政補貼資金發放、代發村鎮企業工資等項目，擴大農村地區銀行卡使用總量，提升農村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農取款機具功能。二是組織各金融機構認真規劃、整合資源，撤、并、轉無效網點，以逐步提高助農金融服務點現有設備的使用率。三是將眾多的助農金融服務站作為信息采集點，通過科學的分析獲得大量可用數據，這些數據可用于個人信用狀況評價、銀行業務決策等諸多方面，為銀行后續發展準備詳盡的客戶信息。四是允許商業銀行在服務站開展適量自有業務宣傳。允許負責運行該服務站的商業銀行通過宣傳手冊、業務員講解等方式對銀行的業務進行宣傳，包括存貸款業務、理財業務等與服務站用戶關系較為緊密的業務，為商業銀行開辟業務宣傳的新途徑。

（五）強化多措并舉，防范運營風險。一是強化助農金融服務點安全建設。各金融機構應為助農服務點配備保險柜、點鈔機、監控等安全設備以保障資金安全。金融機構將應當 POS 機具和自助終端巡檢、維護、管理責任落實到人，做到層層有人管，層層控風險，以防范系統性風險。二是加

-9-強對商戶業務技能培訓指導。各金融機構應對設臵助農取款服務點的商戶進行定期培訓，提高其對各項業務規則的認識，強化操作訓練，增強安全用卡意識，督促其嚴格按相關規定和合同約定開展業務，尤其注意在密碼保護、資金管理、臺賬設臵、機具檢查等方面開展培訓，嚴格操作流程，規范操作手續，動態監測商戶和惠農卡持卡客戶賬戶變動情況。三是加大對商戶違規違法行為的打擊。金融機構應當對服務點規范管理和機具使用情況進行定期維護、巡檢，每季度至少一次。對所有的助農服務點應開展風險排查，重點排查是否存在欺詐、套現、洗錢、故意給付假幣、泄露客戶賬戶信息等違法違規行為和利用電子機具進行不正當牟利行為，是否存在違規收取手續費行為，每年至少一次。對利用 POS 機進行非法集資、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，第一時間中止其業務并收回相關機具設備和標識牌，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關處理。四是加強農民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農村常見方式對農村居民需要了解的敏感事項，如業務類型、收費標準和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布