第一篇：如何改善農村金融環境

如何改善農村金融服務環境的建議

目前，農村信用社是農村金融的主渠道，但現在經營活動存在著明顯的地域限制，近年來隨著農村金融產品和服務方式的不斷增加與創新，使農村金融發展取得了積極成效，但是仍然存在金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的突出問題。

目前，農村金融服務手段還比較落后，創新能力不足，缺乏改革和創新的內在活力，如現在我聯社主要還是以傳統的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式還不能適應和滿足各類農村經濟主體的需要。中間業務也僅僅局限在代理保險、結算、代發工資等簡單的業務范疇內。再加上由于農村金融服務品種單一，因此，也造成創新支農產品的動力不足，無法滿足農村金融市場多層次、多樣化的金融需求。為改善農村金融服務環境，應從以下幾方面著手：

一、明確支持重點加大支農支牧力度

把握地方經濟實際，圍繞當地政府的產業布局和特色農業經濟板塊，明確信貸投向、投量，加大支農支牧投放力度，堅持立足農村、服務三農的服務定位,要更多關注和滿足具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地建設的資金需求，提高對農業產業化龍頭企業的綜合服務水平，大力支持縣域經濟發展和小城鎮建設；支持自然人農戶生產經營；支持生態、高效、現代農業；支持農民專業合作社。

二、開展創新金融產品

創新是企業生存和發展的關鍵。突出農村信用社資源優勢，圍繞服務“三農”、服務社區和服務小微企業，增強自主創新能力，加快建設創新型金融企業，通過差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道及現代化的手段為“三農”提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務，既是全面改進和提升農村金融服務，解決城鄉統籌發展、經濟結構調整等問題，又能緩解新形勢下農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段，也是農村信用社煥發生命活力，加強信貸結構調整，增強綜合競爭能力、盈利能力和可持續發展能力的現實要求。

三、改善農村金融服務環境

一是建立與地方政府戰略合作關系，雙方加強互動；二是支持農民專業合作社為農村金融服務載體；三是提供小額貸款便捷服務；四是是傳導金融信息服務，建立農村信息傳輸平臺，暢通資金、技術；五是暢通農村結算渠道，積極推進農村服務電子化、信息化和規范化，優化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發網上銀行、手機銀行、掌上銀行；七是提供特色金融服務，開展“送資金、送技術”下鄉活動，引導農村能人爭做創業先鋒。

四、構建農戶信用體系完善農村信用制度

立法是構建農戶信用體系建設的重要內容，建立良好的社會信用體系，不僅要靠道義的勸說，更要靠法律的規范，要為形成健康的農戶信用體系創造良好的法律環境。

一是盡快出臺關于征信數據開放和信息數據使用規范的法律，明確規定開放的各類信用數據，確定開放標準，對不真實數據提供者要設置嚴懲條款，使信用數據得以正常傳播和使用。徹底改變現 有信用信息資源利用效率難以提高的局面。

二是進一步完善我國民法及有關法律中關于債權保護的法律規定，及對失信行為的懲戒標準和措施。以確保信用關系中債權人的權益不受侵犯。

三是規定各類信用參與主體的標準、條件和規則等，改變目前政出多門、管理混亂、監管缺乏的狀況，同時建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業自律組織，提高監管效率。以此來促進信用活動的有序進行。

四是充分發揮政府職能作用，對農戶信用體系建設起到指導作用。治理和改善農村信用環境，大力推動和有效監督。才能對不守信用的農戶依法進行懲治，解決“贏了官司討不來錢”問題，堅決打擊逃廢信用社債務行為。加強機構間橫向聯合，為農戶信息共享提供協調自律機制。

五是全力營造誠實守信的社會氛圍，建立信用文化的長效機制 構建農戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環境，縣、鄉、村各級組織要積極配合，做好對農戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。努力在全社會樹立起“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會意識。

第二篇：深化農村金融體制改革 改善農村金融服務

深化農村金融體制改革 改善農村金融服務(1)

2010年11月10日 14點43分

來源：金融時報

相關標簽：農村金融 體制改革

“‘十二五’期間，必須堅持把解決好‘三農’問題作為全黨工作的重中之重。這幾年自然災害頻發、農產品價格波動加劇的嚴峻形勢警醒我們，農業基礎薄弱、糧食安全保障能力不強仍然是現代化建設的瓶頸”，從“關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃建議的說明”中可以明顯看出，黨中央已把解決“三農”問題提升到了前所未有的高度。

要解決“三農”問題，就要推進農業現代化，這就對金融支農提出了更高的要求。接受采訪的專家一致認為，深化農村金融體制改革，改善農村金融服務，促進農村金融機構向多元化發展，為“三農”提供充足的資金，加強農村信貸機制的建立，是實現金融有效支農的重要內容。

推進機構創新

機構在區域上的合理布局是為農村提供充分的金融產品和服務的基本保證。“十二五”規劃建議“深化農信社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸”的安排，充分體現了統籌兼顧、因地制宜的思想。

近年來的農村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大現有農村金融機構的改革力度，并建立相應的機制促進這些機構加強對農村的信貸供給；增量改革則體現在小額貸款公司的組建，以及新型農村金融機構的成立。“十二五”規劃建議的相關內容，充分體現了實現農村金融機構多元化的戰略思想。

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元對記者詳述了他對農村金融機構多元化的見解。

關于農信社改革，他認為農村信用社系統，也就是農村合作金融機構系統目前還存在治理結構缺陷，迫切需要深化改革。他進一步指出，農信社要真正體現“民主選舉，民主決策，民主管理和民主監督”的合作社原則，改變合作金融有名無實的狀況；切實解決“內部人控制”問題，維護社員或者股東的正當權益；著力消除“官辦”色彩，使農信社擺脫來自地方行政的干預；鼓勵國內外金融機構參與農村合作金融機構的股權改造和機構與業務發展。

對于社區銀行，馮興元認為，綜合各方面因素分析，社區銀行可理解為根據地區原則設立和運行的銀行業金融機構。村鎮銀行和農村合作金融機構就屬于社區銀行，經銀監會批準的農民資金互助組織也可近似視同社區銀行。但是，對于村鎮銀行和農民資金互助組織，有關部門目前對試點控制仍然過嚴，沒有順應地方經濟與金融主體發展金融服務的需求變化。要加快新型金融機構的發展，有關部門要進一步放寬準入條件，如可考慮用核準制來替代審批制，為地方金融機構包括各種社區銀行的發展提供良好環境。

關于小額貸款公司，馮興元認為，其作為準正式金融機構，發展的政策障礙仍然較多，部分小額貸款公司的運作還有待規范。應幫助其解決資金不足問題，允許更多的社會主體在同一縣域甚至到鄉鎮設立多個小額貸款公司，鼓勵其擴大經營范圍并增加業務種類，引導其將資金投向農戶，并為其持續發展和轉制為村鎮銀行、金融公司或者投資公司創造條件。

正式或準正式金融機構框架之外的小額信貸是馮興元關注的另一個重要方面。他認為這部分小額信貸面臨著資金有限、運營成本高、收益低等問題，雖然對扶貧作出了貢獻，但普遍難以實現財務可持續。對這部分小額信貸法律地位的確認、適當允許吸收存款、進一步放開利率管制、解決資金來源問題、有效監管的實施和維持其財務可持續，應成為今后工作的主要內容。

關于農業保險體系，馮興元認為，應設立更多農業保險和再保險機構，擴大農業保險種類；發展專業農村保險代理和保險經紀中介，有效擴大農業保險的覆蓋面；豐富農業災害損失補償手段，提高農業保險對災害損失的補償率；加強農業保險立法，完善農業保險相關配套政策；在政府對農業保險提供財政支持和政策性保險的同時，發展多種多樣的商業和互助保險；加強農業保險信息系統建設；通過發展商業性和政策性再保險機制和市場，有效分散保險經營主體自身的風險。

保證資金供應

農村金融是現代農業經濟的核心。實現農業現代化，首先要保證對“三農”的資金供給。而近年來，農村資金持續流向城市，出現了“馬太效應”。不解決這個問題，農業現代化就缺少了基本保證。

對此，國家發改委產業所副研究員方松海博士認為，金融機構之所以不愿意發放涉農貸款，從經營上表現為給農戶提供貸款使金融機構獲得的收益不如給非農戶貸款獲得的收益。具體表現為以下兩個方面：一是對農戶的貸款風險大于對非農戶的貸款風險；二是對農戶貸款的交易費用偏高，原因在于單筆交易額度低、貸款者信息審核難度較大等。改革的關鍵是要讓金融機構有足夠的動力參與涉農貸款，為此，可從以下幾方面著手：

第一，降低金融機構對農戶的貸款風險。第二，實行無利率差別的貸款模式。政府通過提供貼息，使金融機構獲得高于其他類貸款的利息回報，使得農戶的貸款利息支付水平基本等同于其他個人或企業，防止貸款瞄準機制失靈。第三，鼓勵各類金融主體有創造性地開展支農金融服務，強化對相關金融機構在支農信貸方面的懲戒、監管和約束。第四，通過技術手段降低金融機構對農戶貸款的單筆交易費用。第五，構建符合實際的農村金融信用評價體系。第六，簡化農貸期限、結息及五級分類清分標準。

注重機制建設

深化農村金融體制改革，改善農村金融服務是一個系統性問題。“十二五”規劃對于農村金融問題的表述涉及了機構、產品和制度等層面，滲透了系統化思想。

實際上，在任何一個系統中，機制都起著基礎性的、根本的作用。良好的機制會使系統的各個部分隨外部環境的變化適度調整，從而實現優化目標。

北京大學經濟學院副教授王曙光認為，我國農村金融問題的癥結在于農村信貸體系中的關鍵性的機制缺失。王曙光列舉了機制缺失的具體表現：一是信用機制缺失導致農村信用體系難以建立；二是擔保機制缺失導致農村金融機構信貸風險加大；三是農業保險機制缺失，導致農戶和農村金融機構均面臨較大的自然風險；四是大型金融機構與微型農村金融機構之間的資金對接機制缺失，使得很多大型商業銀行由于信息不對稱、貸款成本高、網點少而難以在農村開展信貸業務；五是農村資金回流機制缺失，導致了農村地區嚴重的“負投資”問題；六是完備的政府支農資金運作機制的缺失，導致了各級政府支農資金使用的低效率。

王曙光說，解決上述問題，要采取針對性措施：從政策和法律上建立資金回流機制，阻遏農村資金外流；在加強監管、防范風險的前提下，加快發展多種形式的新型農村金融組織，促進農村資金回流和農村金融市場競爭；允許農村微小金融組織通過多種方式從金融機構融入資金，以此建立大型金融機構與農村金融機構之間的資金對接機制；創新抵押擔保方式，完善擔保機制；加大對農村金融機構涉農貸款的優惠措施和補貼力度，統一部署協調支農資金使用；加快發展政策性農業保險，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵發展互助合作保險和商業保險業務，探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。

解決“三農”問題，縮小城鄉差距，是全面建設小康社會以及現代化建設最艱巨、最繁重的任務，也是關鍵所在。沒有農業農村現代化就沒有國家的現代化，沒有農民全面小康就沒有全國人民的全面小康。專家們一致認為，我們要從關系國家經濟社會發展的高度來認識金融服務“三農”問題，并采取切實措施，進一步深化農村金融體制改革，改善農村金融服務，使金融支農發揮出最大效力

第三篇：對改善農村金融生態環境的思考

龍源期刊網 http://.cn

對改善農村金融生態環境的思考

作者：侯 青 周建生

來源：《沿海企業與科技》2006年第04期

[摘 要]良好的農村金融生態環境是實現農村金融、經濟和諧發展的根本保證。文章分析了當前我國農村金融生態環境存在的主要問題，提出了改善農村金融生態環境的相應對策建議。

[關鍵詞]農村；金融生態環境；對策

[中圖分類號]F320．3

[文獻標識碼]A

第四篇：為進一步改善農村金融服務工作

為進一步改善農村金融服務工作，切實解決農村地區普遍存在的小額取現難問題，2010年，人民銀行麗水市中心支行在全市開展“銀行卡助農取款服務”全國試點。市委、市政府對此高度重視，將其列為全市十件大事，構建市、縣、鄉、村聯動工作機制，形成了四級全覆蓋的工作格局。

在深入推進銀行卡助農取款服務試點工作中，我市嚴格準入，規范操作，制定指導意見明確承辦銀行須具備的條件和對指定商店的具體要求，嚴把準入關口。同時加強指導，防范風險，按“應布盡布、先遠后近、先急后緩”的原則以點帶面，有序推進。為調動各方參與積極性，引入正向激勵機制，通過實行“分片包干”負責制、安排專項補貼資金、出臺惠農政策等方式，確保“銀行卡助農取款服務”有效、持久開展。

作為一項民生工程，“銀行卡助農取款服務”將支付結算服務延升到廣大農村地區，方便了農民支取小額現金，節約了農民支取現金成本，促進了農村地區消費，優化了農村金融生態環境，真正達到了“支付便農”的效果，深受廣大農民的歡迎和好評。截至今年7月末，全市已有2114個行政村開辦了此項業務，實現了“銀行卡助農取款服務”村級全覆蓋，至10月末，全市共辦理小額取現8.49萬筆，累計金額2998.95萬元，惠及8萬余農戶。

黃祖輝充分肯定了麗水試點開展銀行卡助農取款服務所取得的成效，他希望今后在深入實施這項工作的過程中進一步突出創新性、民生性、推廣性和重要性，為基層群眾提供更完善、更便利的服務。

市政府、市委宣傳部有關負責人，人民銀行麗水市中心支行、郵政儲蓄銀行麗水市分行、蓮都區合作銀行負責人和部分商戶、農戶代表參加匯報會。

第五篇：改善農村金融服務的兩個著力點

改善農村金融服務的兩個著力點

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融的改革探索始終貫穿于農村經濟社會改革的進程之中；農村金融的發展創新在落實國家支農惠農政策和保持農村社會經濟生活穩定方面發揮了重要作用。當前，農村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環節，金融供給不足和信貸約束的問題仍然非常突出。因此，改善農村金融服務，必須加強兩個著力點。

構建多層次、廣覆蓋、多元化的金融體系

構建多層次、廣覆蓋、多元化的農村金融體系是建立現代農村金融制度的基礎，也是我國農村金融改革與發展的方向。雖然我國的農村金融體系中包括了政策性銀行、大型商業銀行、農村商業銀行、農村信用社和新型農村金融機構等不同類型的機構，但是，這些機構在提供農村金融服務的特征方面共性較多，差異性不明顯。

多層次的農村金融體系應該滿足農村金融需求層次化的特征，不同的金融機構在農村金融中既存在適度的競爭，又相互補充，而后者則是最重要的。多層次的金融體系體現在機構多樣化，既有大型的商業銀行，又有區域性的中型銀行，還有基于當地的小型機構。這些機構共同組成農村金融體系。

廣覆蓋的基礎是農村金融機構數量的增加。隨著農村金融機構準入門檻的降低，私人資本進入農村金融市場的渠道會越來越暢通。低端市場供給者的數量才會增加，農村金融的覆蓋面也得以提高。我國鼓勵建立新型農村金融機構，試點小額貸款公司等在一定程度上擴展了金融機構的覆蓋程度。

多元化的金融體系包括商業性金融、政策性金融、合作金融以及保險機構等，通過多元化的機構可以實現對不同農村經濟活動的支持。同時，允許不同形式的小額貸款公司、農戶資金互助以及扶貧小額信貸機構的存在和發展。這些機構在農村金融市場中發揮著各自的作用，是大型商業銀行的必要補充。這些機構可以擴展農村金融市場的邊緣，把農村金融產品和服務延伸到廣大的農村地區。

只有通過改革，打破既有的市場準入壁壘，才有可能構建多層次、廣覆蓋、多元化的農村金融體系。市場準入政策要圍繞這一目標制定，對建立多元化的農村金融體系形成正向激勵。

農村金融產品與服務方式創新

農村金融產品與服務創新是我國農村金融機構所面臨的挑戰之一。這是因為我國目前農村金融市場的供需矛盾依然突出，農村金融機構提供的金融產品與服務仍不能滿足農村經濟發展的需要。農村金融機構的綜合服務水平需要盡快提高。

農村金融產品與服務創新與農村金融機構的建設密切相關。只有機構有創新的動力和內在要求，農村金融產品創新才能夠順應市場的需求，也才能夠為農村經濟發展提供相適應的金融服務。近些年來，隨著我國農村體制的改革，涉農金融機構在制度建設和機制創新方面取得了一定的成效，這為金融產品創新提供了條件。

農村金融機構的建設包括現有涉農金融機構的改革和新型農村金融機構的建立兩個方面。現有農村金融機構，如農業銀行、農信社等，雖然分別進行了商業化改革和管理體系的改革，但所面臨的制度缺陷仍然比較突出。新型農村金融機構，包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，以及小額貸款公司，具有較為完善的治理機構和明細化的產權，但在產品創新的活力不足。目前我國農村金融產品和服務創新的領域包括信貸模式的創新、擔保方式的方式和信貸產品的創新。我國農村市場具有清晰的層次性，信貸需求多樣化特征明顯。既包括傳統的農牧業經濟，又包括非農產業和服務業。既有生產領域的需求，又有消費需求。而農村金融機構所提供的產品和服務在滿足不同需求方面仍存在很大的差距。這是因為這些機構的信貸模式大多采取了商業銀行的信貸模式，對借款者的資格要求苛刻。農村信貸需求者無法滿足金融機構對擔保、抵押物的要求，這已成為影響信貸供給的障礙。信貸模式的創新要能夠打破傳統銀行的客戶識別方式，可通過擔保替代，農戶現金流分析和農戶信用評分等方式評估農戶的信貸資格。信用貸款應成為農村金融的主流產品。信貸產品多樣化可以滿足不同農戶的信貸需求，同時也可以大大增加市場的有效信貸供給。

(作者為中國社會科學院農村發展研究所研究員)