第一篇：改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

改善農村金融服務 支持社會主義新農村建設

——中國人民銀行研究局局長 張健華

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融的改革探索始終貫穿于農村經濟社會改革的進程之中；農村金融的發展創新在落實國家支農惠農政策和保持農村社會經濟生活穩定方面發揮了重要作用。

黨中央、國務院歷來高度重視農村金融改革發展，特別是2003年以來，在黨中央國務院正確領導和各有關部門合力推動下，以農村信用社改革試點啟動為標志，新一輪農村金融改革創新穩步推進。隨著近年來農村經濟發展持續向好，農村金融領域發生了重要變革。農村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運行機制不斷完善，“三農”服務主力軍地位進一步鞏固。農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農金融機構改革不斷推進，涉農業務不斷拓展。農村金融產品和服務方式創新不斷推進，各地根據農村經濟特點和農戶實際需求，創新試點了多種符合“三農”實際特點的信貸產品和金融服務，金融供給持續增加，“三農”金融需求得到有效滿足。農村金融基礎設施逐步健全，農村支付體系和信用體系建設不斷完善，對改革發展的支撐作用進一步加強，農村金融生態環境不斷改善。總體來看，近年來，農村金融改革發展，支持了農業產業化發展，推動了傳統農業向現代農業轉變；支持了社會主義新農村建設，促進了城鄉協調發展；支持了農民增產增收，提高了農民金融服務水平。

一、涉農貸款穩步增長，支農力度不斷提高

近年來，涉農金融機構加大了涉農信貸投入。農村信用社在加快推進改革的同時，積極開展產品創新，推出了符合農民需要的小額信用貸款和聯保貸款，涉農貸款余額明顯增加，在全部涉農金融機構中占比不斷提高。農業發展銀行逐步拓寬涉農業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農金融機構也逐步回到農村地區提供直接面對客戶和服務中小企業的涉農貸款。新型農村金融機構和小額貸款公司的設立，也拓展了農村地區涉農業務。在各金融機構共同努力下，涉農貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達22.7%。其中，農林牧漁業貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。

二、農村金融機構改革不斷深化，服務“三農”能力有所增強

（一）“花錢買機制”的農村信用社改革取得重要進展

2003年農村信用社改革之初，正是國有商業銀行紛紛撤出農村，郵儲資金大量外流的時期，加之當時農村信用社自身歷史包袱沉重，相當大一部分農村信用社難以維持正常經營。為化解農村信用社歷史包袱，充分發揮其支農作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體思路啟動了深化農村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農村信用社催收債務、進行產權改造和建立法人治理結構。農村信用社也不斷加強自身經營實力，完善產權結構。經過7年改革，農村信用社改革試點取得明顯成效。一是農村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經營業績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農村信用社2002年末實際資不抵債數額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農村合作金融機構股本2829億元，增幅14%；實現賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農村信用社產權制度改革順利推進。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統一法人社由2002年末的94家發展為2009年末的2054家；農村合作銀行和農村商業銀行由2002年末的3家發展為2009年末的239家。三是支農能力不斷增強。2009年末，農村合作金融機構各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農業貸款余額2.1萬億元，占全部金融機構農業貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。

經過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農村信用社具備了一定的商業可持續發展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農村信用社改革方向正確、成效顯著。農村信用社通過自身經營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續發展能力得到提升。

（二）主要涉農金融機構業務不斷拓展

2007年以來，農業銀行按照“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則進行了股份制改革，穩步推進三農金融事業部改革試點工作和“三農”

產品和服務創新，不斷拓展縣及縣以下地區的金融業務。截至2010年9月末，農業銀行涉農貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。

農業發展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農惠農強農方針政策，積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，通過開展新的涉農業務，積極支持新農村建設。截至2010年9月末，貸款余額達到15347.67億元，其中涉農貸款占比超過70%。

2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續發揮其貼近農村、網點眾多的優勢，不斷拓展涉農業務，在大力發展小額信貸零售業務的同時，逐步探索向農村地區金融機構批發貸款和開展銀團貸款等模式加大支農力度。

（三）新型農村金融機構和小額貸款公司逐步深入農村地區提供服務

2006年，“進一步放寬農村地區市場準入”相關政策出臺以來，新型農村金融機構試點工作于2007年正式開展。新型農村金融機構的設立，進一步改善了“三農”和小企業金融服務，填補了部分地區農村金融服務空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構425家，其中開業319家。

2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導下，小額貸款公司在引導民營資本“支農支小”方面發揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設立小額貸款公司機構數達到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農村金融產品和服務方式創新不斷推進

針對農村地區金融需求差異大，抵押擔保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監會聯合出臺了《關于加快推進農村金融產品創新和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農村金融創新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會印發了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發〔2010〕198號），決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。隨著農村金融產品創新的推進，農戶小額信用貸款和農村微型金融、農業基礎設施建設的信貸支持得到擴展，集體林權制度改革與林業發展金融服務工作不斷推進，推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制不斷完善。

四、人民銀行積極推動農村金融基礎服務體系建設，不斷完善金融生態環境

（一）推進農村支付系統建設，為農村金融機構提供便利

人民銀行始終將解決農村金融機構“支付結算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農村金融機構加入大額支付系統和小額支付系統、成立全國性農村信用社資金清算中心、督促和指導農村信用社電子化建設等方式，不斷改善農村地區支付清算服務。截至2010年9月底，全國共有27529家農村信用社、1231家農村合作銀行、1066家農村商業銀行、211家村鎮銀行接入人民銀行支付系統。

2009年，人民銀行印發《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發〔2009〕224號），根據農村地區實際情況推廣示范縣的經驗做法，全面開展農村支付服務環境改善工作，取得了較好的成效。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設；進一步推進全國各地農村支付服務環境建設；提高農民對非現金支付的認知；因地制宜，推動非現金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉賬電話、網上銀行支付等其他非現金支付工具使用；因勢利導，加強農村地區銀行結算賬戶的開立與管理。

（二）開展農民工銀行卡服務，方便農民工異地存儲匯兌

為解決農民工攜帶現金回鄉的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農民工銀行卡特色服務試點，農民工在打工地利用銀行卡存入現金后，可以在家鄉就近的農村信用社營業網點實現跨行柜臺取現，并可享受比較優惠的費率。截至2009年末，貴州、湖南等23個省（區、市）轄內5.2萬個農村合作金融機構營業網點、全國31個省（區、市）轄內1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業網點開通了農民工銀行卡特色服務受理業務。2009年，農民工銀行卡特色服務實現交易221.02億元，同比增長1.77倍。

（三）推進農村信用體系建設，改善農村信用環境

近年來，人民銀行從信用信息服務入手，推動農村信用體系建設工作，改善農村信用環境。通過組建全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴大征信系統在農村地區的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業務的開展，在農村地區持續推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區）開展了農戶信用檔案建設，建立了農戶信用評價體系，農村地區金融機構共為

1.1億多個農戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農戶，7000多萬個農戶獲得了支持。

五、人民銀行會同相關部門出臺多項措施支持涉農金融機構支農工作開展

（一）有效發揮存款準備金政策的正向激勵作用，繼續對農村信用社執行較低的存款準備金率

為保證農村地區信貸資金充足，在當前緊縮流動性的前提下，對農村信用社仍執行較低的存款準備金率。今年以來，人民銀行共上調6次法定存款準備金率，其中對農村信用社等中小法人金融機構，僅上調3次。目前，農村信用社執行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，其中，涉農貸款比例較高、資產規模較小的農村信用社執行的存款準備金率比大型商業銀行低7個百分點。據估算，截至2010年9月末因優惠存款準備金率而留存農村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮銀行的法定存款準備金率比照當地農村信用社執行。

（二）加大支農再貸款支持力度，引導擴大涉農信貸投放

近年來，按照向西部地區和糧食主產區傾斜的原則，人民銀行加強了對支農再貸款額度的地區間調劑。同時，將村鎮銀行納入支農再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區和糧食主產區調增支農再貸款額度100億元。調增后，以上地區支農再貸款額度所占全國的比例達到93%。支農再貸款對引導擴大涉農信貸投放發揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農村信用社支農再貸款余額為691億元。

（三）對涉農票據優先辦理再貼現，適時發揮再貼現促進結構調整和引導資金流向的作用

近年來，人民銀行通過票據選擇明確再貼現支持的重點，對涉農票據和中小企業簽發、持有的票據優先辦理再貼現，進一步加大金融支農力度。今年以來，累計對辦理再貼現的涉農票據、中小企業票據占比較高的地區調增再貼現限額410億元。2010年9月末，再貼現總量中涉農票據占19%，中小企業簽發、持有的票據占63%，較好發揮了引導信貸投向、支持擴大“三農”和中小企業融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機構新增存款在當地發放貸款的具體考核辦法 為促進縣域信貸資金投入和改善農村金融服務，2010年9月，人民銀行和銀監會聯合印發《鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》（銀發〔2010〕262號），正式建立考核機制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機構支持當地經濟發展力度的大小進行系統評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區全部縣域和東部地

區省級扶貧開發重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農村資金投入，也為現有優惠政策的實施提供了客觀標準。

（五）進一步完善金融支持大學生“村官”創業富民的政策措施

鼓勵和支持大學生“村官”創業富民有利于為金融機構增加對農村和農民的支持培育創造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關于進一步做好大學生“村官”創業富民金融服務工作的通知》（銀辦發[2010]5號），要求靈活運用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機構為大學生“村官”創業富民提供有效融資支持。

第二篇：創新農村金融服務與支持新農村建設的思考

作為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶,農村信用社在支農工作中雖然取得了較大的成效,但與社會主義新農村建設的新形勢、新要求相比還有一定的差距,主要存在經營理念陳舊,金融品種單一,服務手段落后,信貸營銷能力不足等問題。在這一歷史轉型期,農村信用社如何采取有效措施,加快金融創新步伐,提高金融服務質量，盡快適應當前形勢要求,在推

動社會主義新農村建設中做出更大的貢獻，并獲得自身不斷發展，是急需研究解決的問題。

一、金融支農工作的重要意義

農村信用社做好金融支農工作，是加快其自身發展的必然要求。在社會主義新農村建設的新形勢下，金融創新必貫穿于農村金融發展的全過程，也是加快農村信用社發展的必然選擇。實現農村金融服務創新與新農村建設的有機結合，不僅可以推進整個農村經濟的發展，同時也是農村信用社提升業績和謀求發展的重要手段。特別是隨著農村改革發展的不斷深化，現代農業快速發展，農業產業化進程持續推進，農民創業熱情、創業能力逐步提升，農村蘊藏的巨大市場和潛力正在逐步釋放，已成為推動農村金融發展的重要力量。農村信用社必須解放思想，轉變觀念，適應現代農業經營領域日趨拓寬、產業鏈條不斷延長的需要，將更多的信貸資金投向農村，從而實現新農村建設和農村信用社自身發展的共贏。

二、新農村建設對資金需求的特點

新農村建設資金從何而來？當然，政府加大財政投入力度是責無旁貸的，但是建設現代農業，除政府要加大財政投入和政策引導外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農村面寬，結構弱勢，經濟落后的現狀，是遠遠不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農村建設“造血”，解決農村生產發展中的實力問題，增強農業生產的競爭力，促進生產發展，讓農村強起來，讓農民富起來，農村信用社作為農村金融主力軍，在社會主義新農村建設中就起著至關重要的地位。社會主義新農村建設對資金需求的特點主要表現在三個方面：

（一）資金需求量大。一是新農村建設的首要任務是發展農業生產力，且要做到優化農業產業結構，農村日益凸顯的現代農業特征，迫切需要大額農貸資金。在保證糧、棉、油穩定增產的同時，隨著新農村建設的不斷推進，農業基礎設施建設的投入、農業產業結構的升級和特色農業以及特色養殖業的不斷發展，對信貸的需求量也會不斷猛增。二是農村中小企業發展走勢強勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務。三是農村潛在的消費大市場，迫切需要啟動農村消費信貸。隨著農民生活質量的提高，農民將成為住房、教育、耐用消費品等領域的重要主體，迫切需要消費信貸的拉動。

（二）資金需求周期長。由于農村地區的飲水、衛生條件惡化，公路、電力、通訊、農田水利設施不足，所以在新農村建設過程中，中央和地方財政將加大對農村飲水、道路、電網、通訊、衛生以及農田灌溉等公共基礎設施領域的投資力度。伴隨著對農村基礎設施領域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會主義新農村建設，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，于是貸款就成為支持新農村建設的主要資金來源。在地方經濟中，中小企業已逐步成為經濟發展主力軍，涉農個體經濟、私營經濟、大型農業產業化企業的迅猛發展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產品，又需要在貸款、結算、匯兌等諸多環節獲得高效便捷的服務。

上述資金需求特點的分析，可以得出，社會主義新農村建設對資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應新農村建設的資金需要，一方面要提供優質的農業信貸服務，另一方面要允許并規范農業直接融資行為，進一步擴大資本市場。

三、新農村建設工作中存在的問題。

（一）農民增收門路狹窄，增長點不多。農業增收面臨著農業內部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農業外部就業競爭加劇的巨大壓力；產業結構調整緩慢，新型農業發展滯后，傳統農業只能解決農民的“吃飯”問題，而不能根本上解決他們的“致富”問題。大部分農民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產品不優，沒有品牌。在農產品種植過程中，不少農戶片面追求數量，而不注重產品質量，更不注重拳頭產品和品牌建設，盲目發展、機械效仿和低水平重復生產現象比較突出。

（三）農村專業大戶和農村產業化企業等普遍存在貸款擔保抵押難問題。在貸款方式上，除對農戶以信用方式發放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應的抵押或質押，而農房抵押尚未納入擔保抵押范圍，部分農業產業化企業擔保資質不足等，導致農專大戶資金需求不足。

四、創新農村金融服務的建議

創新農村金融機構服務內容，提高農村金融服務水平，推動農業發展、農民增收，應以推進農

第三篇：農發行如何支持社會主義新農村建設

新近公布的中央１號文件指出，“加快推進農村金融改革”，“調整農業發展銀行職能定位，拓寬業務范圍和資金來源”。２００５年中央１號文件也明確指出，加大政策性金融支農力度，增加支持農業和農村發展的中長期貸款，在完善運行機制基礎上強化農業發展銀行的支農作用，拓寬業務范圍。這一系列政策和要求為農發行發展指明了方向。社會主義新農村建設，也

給農發行的改革發展提出了更高的要求。但目前無論機制體制，還是功能和業務范圍，都與新農村建設的要求相比還有一定的差距，對農業的支持不夠直接、有力，政策性金融的作用沒有充分發揮出來。主要表現為支農的廣度不夠，主要支持傳統的糧棉流通領域，支持范圍受到嚴格限制；支農的深度不夠，主要支持傳統糧棉產業化和加工企業，僅限于農業的產后服務，產前、產中尚未涉及；支農的力度不夠，主要支持企業流動資金，技改和固定資產投資，尤其是農田基本建設和農村基礎設施投資。因此，改革發展是農發行面臨的一項重要而緊迫的任務。農發行要按照社會主義新農村建設總體要求，進一步完善功能，拓寬業務范圍，完善經營機制，盡快打造成“建設新農村的銀行”。

要調整農發行職能定位，把農發行定位于“建設新農村的銀行”。由于農業政策性銀行的特殊職能，在支持農業和農村經濟發展中具有政策導向、政府調控、示范引導、信用保障等方面不可替代的作用。面對新農村建設的新形勢和新任務，迫切需要完善農業發展銀行職能，明確其功能定位。根據建設社會主義新農村的要求，考慮到當前農村經濟和社會發展對農業政策性金融支農需求狀況，應把農業發展銀行的職能定位為建設新農村的銀行，實行所有農村和農業政策性信貸業務歸口農業發展銀行統一經營和管理。要根據新農村建設需要，重點圍繞支持農業基礎設施建設和農村公共事業發展、農業綜合生產能力建設、國家糧食安全體系建設、生態環境保護、農業科技推廣應用與集約型農業發展、農村扶貧開發等領域，增加中長期開發性貸款投入，支持農村的綜合性開發。

要拓寬農發行業務范圍。農發行應在逐步調整定位的基礎上，擴大業務范圍，完善服務功能，擔當起支持新農村建設的重任。在目前繼續鞏固現有的糧棉油購銷貸款，農業產業化龍頭企業和糧棉油加工企業貸款，以及畜牧、水產養殖和農業種籽貸款等業務的基礎上，積極爭取有關部門批準，拓寬業務范圍，重點支持農業農村基礎設施和農業生態環境建設。應主要增加開辦以下貸款業務：國家確定的中小型農、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉村道路、通信、電網建設和改造項目貸款；小城鎮基礎設施建設的項目貸款；生態環境建設項目貸款，重點包括國家確定的林業、治沙項目貸款，山區綜合開發項目貸款，牧區草原建設和改造項目貸款等。農村文化、教育、衛生事業建設中有償還能力的重點項目貸款。

要加快改革步伐，完善經營管理機制。結合我國農業政策性銀行改革發展現狀以及社會主義新農村建設的客觀需要農業發展銀行必須加快改革步伐，總體構想為堅持政策性銀行辦行方向，按照建設新農村需要和要求借鑒國外農政策性金融管理經驗，拓寬業務范圍，完善服務功能；整合組織機構，調整業務流程，完善營運機制；建立健全績效考評機制，努力構建現代銀行的基本框架，逐步把農業發展銀行辦成發展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力的現代農業政策性銀行，使農發行真正成為引導資金回流農村的重要載體、政府支農不可或缺的農村開發性、農業服務型金融機構，建設新農村的銀行。

第四篇：社會主義新農村建設與農村金融服務的發展研究

社會主義新農村建設與農村金融服務的發展研究

一、推進新農村建設需要大力推進農村金融服務改革。

（一）新農村建設需要大量資金投入，需要農村金融服務的支持。

進行新農村建設，資金是關鍵因素。縱觀世界各國農業發展經驗，加大資金投入是推進農業發展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農業機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農業生產已基本實現了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農村建設是農村政治、經濟、文化、社會的全面發展，而經濟發展是一切發展的基礎，新農村建設必須以切實改善農村的經濟條件為基本出發點，這就需要資金的強力支持，金融機構加大對農村的信貸資金投入，是新農村建設的必備條件。

（二）農村金融服務為新農村建設提供動力支持。

農村金融服務的完善能促進農村經濟的發展，在明確經濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經濟發展氛圍。現代農業越來越表現為機械化和社會化生產，建立相對比較完善的設施需要大量的資金，據國家發改委有關專家調查，當前開展社會主義新農村建設，要按照一定標準滿足農村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎設施建設，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發揮金融業對實體經濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農民收入，提高農民生活水平，促進農村經濟的發展，推動新農村建設。

（三）農業產業化發展道路需要農村金融服務的支持。

我國農業的發展必然要走農業產業化經營的路子，農業產業化的模式是公司加農產，這一農業生產新形式的出現，為金融機構確定了新的服務主體。農村金融機構應該積極提供信貸資金，支持農業產業化經營，支持發展農產品加工業和提高農產品附加值。建設社會主義新農村，最終達到城鄉一體化，需要大量的資金。據測算，到2020年，社會主義新農村建設需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔，也不能完全由財政承擔，農村商業化、市場化的這部分資金需求，應主要由金融機構提供，農村金融服務需為社會主義新農村建設提供支持。

二、農村金融服務存在的問題及成因。

由于農業在國民經濟中的基礎地位，黨和政府一向非常重視農業發展，面對發展農業需要的大量資金投入的現狀，我國農村金融服務卻不能與之相匹配，嚴重影響了發展現代農業推進新農村建設的進程。目前，我國農村金融服務存在的主要問題集中表現在以下方面：

一）農業貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構提供農業貸款的情況是衡量農村金融服務的重要指標。我國農業增加值占GDP的比重為第三位，但農業貸款占總貸款的比重、農業貸款占農業增加值的比重和農業貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農業貸款一項，投入的數額己高于農業產值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農業領域對金融資源的消耗較大是一個現實問題。

（二）銀行機構改革弱化了農村金融服務的供給，服務出現真空狀態。

一方面追求利潤最大化的經營目標導致了各國有銀行在縣域機構的收縮。同時，風險管理的強化大大減少了基層銀行機構的權限并提高了貸款發放的門檻。另一方面，農村信用社受人員、機構、資金、管理等方面的制約，難以滿足農村金融服務的需要。在市場化改革中，四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使農村地區出現金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。在四大商業銀行縮減縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，這些鄉鎮分布在27個省（區、市），其中708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％。其中，西部地區占了金融空白鄉鎮的絕大多數，共有2367個金融空白鄉鎮地處西部地區，而東部地區僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經實現金融機構網點全覆蓋，而金融服務嚴重不足的鄉鎮占全國鄉鎮總數的l/3。

（三）農村金融機構不良貸款率仍然較高。

近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農村地區金融環境欠佳。

農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前，農村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農產和農村企業的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現象屢有發生，再加上適用于農村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農村金融機構對新農村建設投入的積極性。我國的金融生態環境的法律環境、信用環境不佳。以及擔保體系不完善，使得金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農村建設所要求的外部環境。

三、新農村建設下深化農村金融服務的建議建設社會主義新農村需要農村金融服務的強力支持，而當前商業銀行大量撤離農村，形成了農村金融的“真空狀態”，農業發展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農村抽取大量資金，根本不適應新農村建設的要求。

鑒于此，我們下一步的農村金融改革應主要集中在以下方面：

（一）從商業性和政策性不同渠道構建農村金融服務體系。

要從商業性和政策性等不同渠道構建職責分明的農村金融服務體系。在政策性金融服務方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農業發展銀行和國家開發銀行等政策性金融機構的政策性貸款服務等。在商業性金融服務方面，主要由農業銀行等國有商業銀行、農村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構等各種形式的金融組織來提供。農村金融發展比較慢的一個重要原因就是農村金融服務設施（網絡、網點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農村的金融服務基礎設施建設，加快推進農村地區支付清算體系建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，從

基礎方面為農村金融發展創造一個好的條件。根據目前農村商業性金融服務體系的狀況，特別要積極培育和發展各種新型農村金融組織以及準金融組織。

（二）完善風險管理機制，實現農村金融機構的可持續發展。

商業性金融是農村金融的主力，只有商業上可持續，才能吸引更多社會資金投向農村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風險和成本，益于商業性金融實現可持續發展，也益于滿足農村金融需求。在推進農村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產品創新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續。要先確定財政補貼規則，對市場透明。補貼之外的風險由從事政策性金融業務的機構承擔。凡具備條件的商業性金融機構和政策性金融機構都可以通過竟標從事政策性金融業務。

（三）加大農村金融的政策扶持、完善金融機構涉農信貸機制。

農業是弱勢產業，農村金融是金融行業的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準備金政策上給予農村金融機構一定優惠，建立扶持農村金融服務的長效機制。

另外，適應農村金融組織特點，加強和改進金融監管；繼續發揮貨幣政策在扶持農村金融發展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導資金流向農村。

在完善金融機構涉農信貸機制方面，一是建議金融機構成立專門的涉農信貸部門，建立農業信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當放寬涉農貸款的信貸審批條件，創新農業信貸的抵押擔保方式，探索擴大農業抵押擔保貸款范圍。三是深化金融機構的涉農服務意識和水平，進一步創新涉農金融服務品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農村經濟的融資渠道。

一是由地方政府主導成立擔保基金或擔保公司，通過市場化運作幫助企業解決擔保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導社會資金向農村經濟轉移，制定農業產業化風險投資鼓勵政策，緩解農業產業化資金不足。三是發揮民間借貸的作用，通過引導和發展民間借貸中介機構，搭建民間借貸服務平臺，活躍民間借貸市場，規范民間借貸行為。

四是鼓勵典當行業服務農業產業化，將方便快捷、融資期限短的典當融資與農業產業化企業流動資金需求銜接起來，豐富農村金融市場，多途徑地解決農村融資問題。

四、結論。

建設社會主義新農村，要著力解決的問題之一就是加快農村金融體制改革，完善農村金融服務。我國農村金融服務體系還很脆弱、不完善，農村資金供求矛盾顯著。綜前所述，為了適應全面建設小康社會和加快社會主義新農村建設的要求，要努力深化我國農村金融服務改革，建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。

第五篇：農村信用社應如何支持社會主義新農村建設

黨的十六屆五中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十一個五年規劃的建議》，明確了今后5年我國經濟社會發展的奮斗目標和行為綱領，提出了建設社會主義新農村的重大歷史任務，為做好當前和今后一個時期的“三農”工作指明了方向。2005年12月31日，《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》下發，就社會主義新農村建設

這一系統工程作了具體部署。推進社會主義新農村建設，離不開資金的投入，作為地方性金融機構的農村信用社，應按照“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村建設總體要求，以科學的發展觀為指導，加大對“三農”的投入，主動承擔起支持新農村建設的重任，發揮農村金融主力軍作用，在支持新農村建設中實現“三農”、各級黨委政府和信用社“三贏”。

一、存在的問題及原因當前，農村信用社加大信貸投入，全面支持社會主義新農村建設存在著許多問題和矛盾，這些問題和矛盾，都嚴重制約和影響著支持新農建設的效果。

1、“三農”資金需求的不斷擴大與農村信用社資金實力薄弱的矛盾。“三農”資金需求的擴大主要表現在二個方面：一是單個農戶的貸款需求額度不斷擴大。隨著農業產業結構的調整，農村剩余勞動的外流，使目前的單戶農業生產無論是從單位面積投入還是從擴大生產面積投入上都有大幅度的增加，使單戶農戶的貸款需求額度不斷擴大。二是涉農領域不斷擴大涉農產品的商品率不斷提高。“三農”領域已經在人們的思想領域不斷開闊，農村信用社也在不斷擴大“三農”金融服務領域。尤其是社會主義新農村建設，為農村金融和“三農”賦予了更廣闊的內涵。同時，農村信用社盡管在進行著深化改革，但是，由于其歷史包袱沉重、自身條件較弱以及金融市場競爭激烈等原因，其資金實力難以得到大幅度提高，與“三農”資金需求還有相當大的一段距離，形成了供需矛盾。

2、“三農”的資金需求與農村信用社經營管理的矛盾。農村信用社作為地方性金融機構，作為農村金融主力軍，有著“立足農村、服務三農”的宗旨，應該最大限度地滿足“三農”的資金需求。但是，農村信用社同時也是一個金融企業，必須以追求利潤、防范風險為自身的經營管理目標。因此，農村信用社既要緊密結合社會主義新農村建設的要求，支持服務“三農”的方向，又要堅持市場化、商業化取向，按照現代金融企業的要求，實現經營效益的大提高，業務的大發展。

二、應對的辦法及措施一是亮小額農貸品牌，滿足農村多層面的需求。農村信用社應按照“擴面、增量、延伸”的應求，進一步延伸貸款對象、額度和期限，使傳統種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶等城鄉個體經營戶的資金需求都能得到較好滿足，實現農戶小額信用貸款因需發放、動態管理和可持續發展。積極探索其他授信和貸款保險保證等新型信貸產品，把小額農貸授信模式延伸到民營企業、個體工商業群體，推行評級授信機制，全面滿足農村其它方面的信貸需求。通過科學設計信用指標體系，建立公開透明的信用級評定機制，建立健全農戶信用檔案，取消農戶貸款證和憑證發放的機制，建立農戶小額貸款信用等級發放。對新投放的小額貸款要達到安全性、效益性和流動性的要求，使小額農貸真正做到放得出、管得住、收得回、能創效。二是加大信貸投入，支持農業產業化經營。農村信用社應采取“聚集項目、捆綁資金、集中投向”的方式，支持具備區域資源優勢、品質好、特色鮮明、競爭力強的優勢農產品產業帶建設。大力支持訂單農業，建立“公司 基地 農戶”的農業產業化經營模式，帶動科技農業、高效農業的發展。積極積極農戶聯保貸款方式，支持農戶聯合體發展農業產業化和區域特色農業經營項目。要通過自主創新的手段，不斷探索成立由政府或經濟組織牽頭組織成立農戶大額貸款聯擔保組織，為大額農戶貸款需求提供擔保，發展區域規模農業經濟。建立支持農業產業化龍頭企業項目庫，重點支持發展一批從事國家、省、市、區級確定的農業產業化開發經營項目的企業和利用當地資源、經營規模大、帶動較強的大型涉農加工企業，培植大龍頭，創造大品牌，使千家萬戶的小生產與千變萬化的大市場有機聯結起來。三是支持農城鎮化建設，促進農村和諧發展。農村城鎮化是改變城鄉二元結構、實現以城帶鄉、加快社會主義新農村建設的重要保證。農村信用社將大力支持城鄉一體化建設和農村基礎設施建設，積極介入城市和重點鎮、中心村的道路、供水、供電、通迅、住房、廣播電視、普及沼氣等基礎設施建設，促進農村建美好家園。大力支持集體觀光、旅游、休閑、度假于一身的休閑農業的發展，縮減都市與農村發展的差距。四是支持農民進城務工經商，促進打工經濟發展。隨著城鎮化建設加快，生產力的不斷提高，農村重要剩余勞動力已經逐漸向城鎮轉移。為增強農民自主創業能力，農村信用社應大力拓展創業類貸款。對進成務工發放“打工路費貸款”，為打工農民提高文化技能發放“打工助學貸款”，為打工農民回鄉興業發放“打工創業貸款”，為農民打工提供信貸、結算、咨詢服務，提高農民的打工收入，促進農村打工經濟發展。五是深入創建“信用工程”，培育文明鄉風民風。農村信用計應科學設計信用指標評價體系，認真開展信用農戶、信用村、信用鄉鎮和信用社區的評選活動，大力倡導“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的文明鄉風民工。同時，農村信用社應加強信貸投放的管理，加快征信系統建設。要牢固樹立

誠信可貸、失信制裁的信貸投放準則，信用戶予以信貸支持和利率優惠，對失信戶予以懲戒，分類制裁。一是停止放貸。對現有的逾期貸款戶，不再注入新的信貸資金；二是加強監督。對于在金融行業有貸款逾期行為的對象申請貸款，均應特別加強監督；三是信貸制裁，對于不講信用的貸款戶，取消其貸款資格畫皮是經濟制裁。對失信到逾期貸款戶堅決按合同規定予以加罰息；五法律制裁。對惡意逃廢債行為，通過法律手段，嚴厲打擊，切實維護誠信環境。六是積極創新農服務方式，不斷提高支農服務水平。農村信用社應全面推行支農客戶經理制度，實行“包村包片包戶”信貸服務，有條件的信用社應成立支農服務中心，堅持從細處入手，為農民提供全方位的金融服務。積極構建與政府、農戶之間定期的信息交流機制，減少農戶生產的盲目性，增強農戶生產的抗風險能力，實現“三贏”局面。