第一篇：農(nóng)村金融畢業(yè)論文

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

解決農(nóng)村融資難題 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

【摘要】 農(nóng)村融資困難，一直以來都是一個(gè)制約中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的難題?，F(xiàn)今情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量增加，但是，從資金供給角度來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中直接融資和間接融資都存在很大障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大等等這些難題嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。中國農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的正常金融需求，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)，維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)的有序平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)具有至關(guān)重要的作用。但是，在金融體系建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。文章從融資需求的現(xiàn)狀和特征，農(nóng)村融資難的原因，以及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙，解決農(nóng)村融資問題的建議措施幾個(gè)方面分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中存在的融資難的問題，以期解決當(dāng)前中國農(nóng)村融資現(xiàn)狀之困局。

【關(guān)鍵詞】

融資難；

經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ； 資金需求；

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系

[Abstract] The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems.Now, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased.But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about direct and indirect financing.Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of funds have seriously hamperedd the sustainable and healthy development of the rural economy.The healthy development of China's rural financial system is the normal financial needs of the rural economy the main.It has a crucial role for the promotion of the sustainable development of rural economy, the promotion of the steady growth of farmers' income, and to maintain orderly and smooth functioning of the national economy.But, in the financial system, the financing difficulties of rural economic entities have become a bottleneck restricting the development of the rural economy.In the article, I analyze the problem of financing of China's rural financial system, and give a few suggestions to solve the problem of rural finance.The aim is to solve the current status of Chinese rural finance.【Keywords】

Difficulties in financing

The construction of rural financial system

Economic development

Capital requirement

目錄

1.背景 ??????????????????????????????????????? 2 2． 分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀???????????????????????????????3 2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問題的產(chǎn)生

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

2.2農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大????????????????????????3 2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對(duì)信貸資金依賴性強(qiáng)??????????????3 2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重???????????????3 3 分析農(nóng)村融資難的原因????????????????????????????????3 3.1農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高???3 3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放 ????????????????????? 4 3.3 農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題???????????????????????????4 3.4 落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力????????????????????????4 4 解決難點(diǎn)的建議措施?????????????????????????????????4 4.1完善農(nóng)村金融體系，加快建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道??????????????????????????????????????4 4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資???????????????????????????5 4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行???5 4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度??????????????????????????????????5 4.3優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益?????????????????????????????????????????6 4.4 加大對(duì)農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制??????????? 6 結(jié)語??????????????????????????????????????????6 參考文獻(xiàn)????????????????????????????????????????6 1.背景

在我國現(xiàn)階段發(fā)展情況下，農(nóng)村仍然處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。隨著改革開放的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對(duì)落后性成為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的瓶頸的趨勢(shì)逐漸凸顯出來。其中造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的重要原因就是農(nóng)村融資難題尚未解決，這已經(jīng)是制約社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本性問題。農(nóng)村融資難度大，農(nóng)村金融體系不完善成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的癥結(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)緩慢已經(jīng)是破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)重要制約因素。近年來我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資無論從數(shù)量還是數(shù)額方面增長(zhǎng)都很快，對(duì)資金的需求量大大增加。在這種環(huán)境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融體系很不完善等方面的缺陷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于進(jìn)程困難的瓶頸期，農(nóng)村資金供給和資金需求的嚴(yán)重不匹配，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全方面可持續(xù)的發(fā)展，這也違背了我國現(xiàn)階段的可持續(xù)發(fā)展觀和建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)的目標(biāo)，從這些方面看，融資困境亟待解決，破解現(xiàn)行廣大農(nóng)村地區(qū)萎縮的融資環(huán)境和發(fā)展的資金不足這一瓶頸稱為當(dāng)務(wù)之急。多方面思考面臨的障礙，多渠道解決各種問題，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，健全農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，對(duì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康快速發(fā)展，促進(jìn)我國的新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)的健康有序運(yùn)行奠定良好基礎(chǔ)。本文分析了融資困境現(xiàn)狀及造成這種現(xiàn)象的原因，最后提出建議措施。解決融資問題，不僅有利于解決農(nóng)村發(fā)展資金不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且有利于發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)村融資體系。

2.分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問題的產(chǎn)生

隨著我國農(nóng)村受市場(chǎng)的影響越來越深刻，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過程中受到了來自多方面的限制。過去我國的農(nóng)村融資主要

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

有民間借貸、民間集資、私人錢莊等幾種形式。其中民間借貸是一種直接的借貸活動(dòng)，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求方面發(fā)揮了極大作用，是民間金融活動(dòng)的主要形式，借貸方式靈活，受道德觀念約束經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)生債務(wù)糾紛的可能性比較大。民間集資是通過民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部員工集資的方式來籌集資金的途徑來解決企業(yè)內(nèi)部資金不足等問題?，F(xiàn)今，我國農(nóng)村的金融供給主體變化很大，農(nóng)村金融體系逐漸呈現(xiàn)出以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，以郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔，以民間自由借貸及小額信貸公司作為補(bǔ)充的一種新格局。銀行貸款、信用社貸款成稱為農(nóng)村融資的重要渠道，但是由于機(jī)制制度的問題，例如貸款制度、信用制度、監(jiān)督機(jī)制的不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在現(xiàn)實(shí)貸款時(shí)面臨著許許多多的困難：貸款數(shù)額有限，利息較高，收益較低等困擾，無法滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的融資需求，農(nóng)村地區(qū)的金融資源并沒有得到合理有效地利用。

從總體上看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，總體狀況明顯比預(yù)期要好，卻仍與不可避免的出現(xiàn)了一些亟待解決的問題。資金問題是農(nóng)村建設(shè)中遇到的主要問題之一，這個(gè)問題得不到解決，經(jīng)濟(jì)問題就很難有大的突破。現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，資金的需求的大量增加，而與此相反，資金供需不匹配，這就不可避免的產(chǎn)生了許多問題，導(dǎo)致一些制度設(shè)施等方面的不足逐步顯現(xiàn)出來： 2.2 農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大

農(nóng)村的資金供求對(duì)象，主要是農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三類。據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村農(nóng)戶方面融資需求超過五千元的占21.6%；企業(yè)方面貸款滿足率僅為26.4%。以唐山市農(nóng)村融資情況為例。2006年，唐山市八個(gè)縣的農(nóng)村每年資金需求年均增長(zhǎng)11.6%，儲(chǔ)蓄存款年均增長(zhǎng)1.4%，農(nóng)民純收入年均增長(zhǎng)5.6%，均低于農(nóng)村每年資金需求的增長(zhǎng)幅度，年均資金缺口在100億至150億元之間。這些數(shù)據(jù)表明融資受到條件限制，貸款滿足率低，主要依靠企業(yè)自籌，急需外部環(huán)境支持。而對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，金融資本很少進(jìn)入這個(gè)方面。我國農(nóng)村金融體系不健全，運(yùn)行效率低，農(nóng)村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，農(nóng)村金融在很大程度上受到抑制，這些都迫切需要得到解決，掃除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資障礙。

2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對(duì)信貸資金依賴性強(qiáng)。

農(nóng)村金融服務(wù)未能適應(yīng)農(nóng)村的融資需求, 金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)收縮，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，信貸資源相當(dāng)有限。從直接融資能力上看，融資能力有限，融資形式單一，資金來源少上市公司少。從資金融入量上看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，很難吸引外來資金大量投入，投入項(xiàng)目以短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目相對(duì)較少。以農(nóng)村短期貸款發(fā)放情況為例，從1997年到2006年十年間，我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的短期貸款總額逐年上升，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平，1997年的短期貸款占短期貸款總額的比重為15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趨勢(shì)并沒有得到長(zhǎng)久持續(xù)，到了2006年該比重又下降到了19.20％，始終沒有較大提高，農(nóng)村短期貸款依然困難，融資難的現(xiàn)象依舊嚴(yán)峻。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，沒有提供足夠的信貸資源給農(nóng)村地區(qū)，再加上限制條件多，無法滿足農(nóng)村的融資需求。

2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重。

由于農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較小，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力較弱，所以在為中小企業(yè)貸款的時(shí)候，無論是金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)都非常謹(jǐn)慎。同時(shí)民間借貸利率逐年水漲船高的現(xiàn)象也非常突出。我國關(guān)于民間借貸的司法解釋中明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過央行基準(zhǔn)利率的4倍。我國目前一年期貸款基準(zhǔn)利率是6.56%，據(jù)此來算，民間借貸年利率就應(yīng)控制在26.24%以下。但從調(diào)查的情況顯示，民間借貸的年利率一般是在30%至50%之間，個(gè)別地區(qū)甚至高達(dá)60%?；谑找婧统杀就度敕矫娴谋容^，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不愿意到銀行和信用社貸款，這是造成中國農(nóng)村金融需求性抑制的重要原因，也是農(nóng)村生產(chǎn)落后，現(xiàn)代化水平低的原因之一。更為重要的是，融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入了一個(gè)惡性循環(huán)的圈子，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度直接決定融資程度：經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，金融參與度越高，越容易籌集資金，相反，經(jīng)濟(jì)越落后，金融參與度越低，融資難的問題越突出。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的貸款滿足率和農(nóng)信社貸存比明顯低于經(jīng)濟(jì)水平高的地區(qū)，反過來，貸款越難，經(jīng)濟(jì)限制大，地區(qū)越落后。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 分析農(nóng)村融資難的原因

3.1 農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高。

我國的金融市場(chǎng)發(fā)展不健全的一個(gè)表現(xiàn)方面是金融產(chǎn)品無論是數(shù)量還是品種與發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距，尤其在農(nóng)村，金融產(chǎn)品就相應(yīng)的更加缺乏。首先，農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類非常單一，信貸業(yè)務(wù)占絕大比重，而新興的中間業(yè)務(wù)非常少。農(nóng)民自身缺乏金融知識(shí)、投資渠道狹小導(dǎo)致投資、消費(fèi)、信貸等多種金融服務(wù)產(chǎn)品、股票、企業(yè)債券、期貨遠(yuǎn)離廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)。銀行業(yè)在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)絕大多數(shù)比例，而其他融資渠道開發(fā)較慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活觀念的開放，農(nóng)村的金融取向也朝著多元化方向發(fā)展，而由于自身專業(yè)知識(shí)和文化水平的有限，需要金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)，然而農(nóng)村金融服務(wù)的欠缺，使農(nóng)戶和企業(yè)無法享受到應(yīng)有的服務(wù)，這在相當(dāng)大的程度上制約了農(nóng)村的生產(chǎn)積極性。例如，農(nóng)民除了基本的人身險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)別很少，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村幾乎沒有。農(nóng)村很少有人為自己的產(chǎn)業(yè)投保，這就意味著一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)村的損失便無法得到部分補(bǔ)償。比如在養(yǎng)殖業(yè)，疾病、價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很多；種植業(yè)容易遇到天災(zāi)導(dǎo)致血本無歸，這些不安全因素阻礙了農(nóng)民的積極性，也對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來了很大的阻力。

其次，金融服務(wù)深度不夠，據(jù)調(diào)查，有貸款需求的占75%,僅有18%有貸款關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)放貸金額有限，很多中小企業(yè)貸款需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款限制條件多，融資困難，難以進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)發(fā)展。再次，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)銀行很多都是只存不貸，農(nóng)村受惠小。基層金融機(jī)構(gòu)的貸存比僅占百分之四十。

3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放

金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣,是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 70%—80%銀行不良資產(chǎn)是金融生態(tài)環(huán)境方面的原因引起的。金融生態(tài)環(huán)境不佳，銀行信貸投放率小，供需矛盾，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力之一。

一是農(nóng)村市場(chǎng)化水平較低。農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)低，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)適應(yīng)能力較弱，對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)不靈敏，經(jīng)營規(guī)模小，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾相當(dāng)突出。農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)得不到有效保護(hù)，使得農(nóng)民難以通過市場(chǎng)來降低生產(chǎn)成本，各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營無法獲得合理的收益，這就限制了資金的投入。

二是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對(duì)較差。我國金融機(jī)構(gòu)由于其固有的制度缺陷，金融服務(wù)的能力弱，沒有為“三農(nóng)”提供較好的金融服務(wù)，導(dǎo)致非正規(guī)金融組織日益活躍，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大，部分金融風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。

三是法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力。目前，《破產(chǎn)法》、《刑法》等法律在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)及信息虛假披露處罰等均無明確規(guī)定，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延。同時(shí)農(nóng)村法制建設(shè)相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的情況依然存在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟手段清收不良貸款效果不佳以及司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問題。3.3農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題

資本具有趨利性，這一本質(zhì)使得農(nóng)村資金大量外流，使得本就資金短缺的農(nóng)村進(jìn)行融資更加困難，“失血”現(xiàn)象嚴(yán)重。造成這種情況主要有三個(gè)原因。第一，受盈利性驅(qū)動(dòng)，農(nóng)信社更加注重效益，投向非農(nóng)領(lǐng)域和貨幣市場(chǎng)的資金比例增大。第二，國有企業(yè)本身的“虹吸”效應(yīng)也是一個(gè)原因。以日照市為例，2006年，日照全市國有商業(yè)銀行貸存比為l44．87茗，而莒縣、五蓮縣國有商業(yè)銀行貸存比分別為41．86％、58．56茗，存差高達(dá)40．99億元。第三，隨著城鄉(xiāng)流動(dòng)人口性德增強(qiáng)，農(nóng)村進(jìn)城打工、經(jīng)商的人數(shù)越來越多，同時(shí)城市的二三產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，投資效益的提高，帶動(dòng)了農(nóng)村資金大量流向城市地區(qū)，再加上農(nóng)村融資本就困難，結(jié)果是農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象愈加嚴(yán)重。3.4落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力

農(nóng)村落后的產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，土地劃分分散，并且有三十年期限規(guī)定，這些限制條件使農(nóng)村很難實(shí)現(xiàn)自主自愿的土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，最終造成規(guī)?；l(fā)展慢的現(xiàn)象。盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等資產(chǎn)，但是由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰，使得這些資源很難轉(zhuǎn)化成資本來使用，農(nóng)民就很難從這

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些自有資產(chǎn)中獲得大的效益來進(jìn)行其他方面的投資，生產(chǎn)積極性降低，進(jìn)而使收入提高緩慢，經(jīng)濟(jì)難以取得快速發(fā)展。事實(shí)表明，不激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，就難以調(diào)動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的活力，調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性。4 解決難點(diǎn)的建議措施

4.1 完善農(nóng)村金融體系，建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道

加快農(nóng)村金融體系改革，發(fā)揮金融資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的功能，使它更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾和問題。

首先，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。建立新型農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，為私人資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)打開暢通的渠道。建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大覆蓋程度。允許不同形式的小型信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使它們能夠互相補(bǔ)充，相互協(xié)調(diào)，把金融服務(wù)產(chǎn)品擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動(dòng)力。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)村供需矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔(dān)保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識(shí)別方式，利用農(nóng)戶信用評(píng)分、擔(dān)保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評(píng)估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時(shí)市場(chǎng)的有效信貸供給極大增加。

再次，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，吸引外資，擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保的受惠面，擴(kuò)大資金來源。

4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資

鼓勵(lì)有競(jìng)爭(zhēng)力、信用等級(jí)良好的農(nóng)村企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力和管理能力，健康平穩(wěn)發(fā)展。政府可以提供優(yōu)惠政策，為上市企業(yè)提供信貸融資方面的支持。同時(shí)拓寬企業(yè)融資渠道，設(shè)立小額貸款公司。加強(qiáng)企業(yè)上市輔導(dǎo)，為企業(yè)上市提供有利的建議，加快上市步伐。

4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)信社改革中，仍把明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能作為改革目標(biāo)。以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革為切入點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)股份制改造，強(qiáng)力注入政府和社會(huì)各類資本，壯大資本實(shí)力。在改革過程中，要爭(zhēng)取政府資本和社會(huì)資本相互配合。

此外還有以下方式：創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，優(yōu)化用人機(jī)制。優(yōu)化考核方式，完善激勵(lì)機(jī)制。簡(jiǎn)化操作流程，提高辦事效率。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在現(xiàn)有糧、棉、油等信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從以下領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)：第一，開展農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款業(yè)務(wù)。第二，積極支持國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目。第三。對(duì)國家確定的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目予以政策性信貸支持。第四，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)行改革的任務(wù)和目標(biāo)是“把農(nóng)行辦成真正的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；簡(jiǎn)政放權(quán)；充分發(fā)揮信貸和利率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用；改變干部智力結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)管理現(xiàn)代化。”農(nóng)村信貸變“重放輕收”為按期限管理，改固定利率為差別利率和浮動(dòng)利率。此外，根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的需要，制定信貸工作的方針政策，靈活開辦各類新業(yè)務(wù)。

對(duì)專注于經(jīng)營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行普惠化的貨幣政策傾斜。個(gè)別地區(qū)農(nóng)信社的政策性職能不宜過快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國有股控股地位，運(yùn)用相對(duì)透明和市場(chǎng)化的方式保持使改革平穩(wěn)進(jìn)行。

4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度

我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開始于1978年，是市場(chǎng)化進(jìn)程的重要基礎(chǔ)之一。然而一直到今天，依然沒有形成完整的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度。建立產(chǎn)權(quán)制度的復(fù)雜性，由此可見一斑。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問

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題和矛盾，產(chǎn)權(quán)問題都直接或間接地有所涉及。當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革正是適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求。在現(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)權(quán)制度演進(jìn)受到復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情況的約束，采用激進(jìn)的做法，往往欲速不達(dá)。

完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，重中之重就是旨在建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，保障社會(huì)有序運(yùn)行。建立權(quán)責(zé)明確、歸屬清晰、流轉(zhuǎn)順暢、保護(hù)嚴(yán)格的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)和要求，同時(shí)也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

完善的產(chǎn)權(quán)制度，是市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)，要讓市場(chǎng)機(jī)制能夠有序持久地進(jìn)行，必須要輔以完善的法治來保護(hù)產(chǎn)權(quán)制度，讓市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)、法治三位一體。在長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)情況下，農(nóng)民的合法權(quán)益和法律地位被長(zhǎng)期忽視，并未得到真正的保護(hù)。因此，法制建設(shè)必須高度關(guān)注保障農(nóng)民權(quán)益，把“三農(nóng)”問題置于一個(gè)新的法律制度環(huán)境中。

我國農(nóng)民的相對(duì)數(shù)量和絕對(duì)數(shù)量很大，但僅靠村的城市化可能很難解決我國農(nóng)民的非農(nóng)化問題，這造成了我國農(nóng)民非農(nóng)化進(jìn)程困難，因此走城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的道路，是一種現(xiàn)實(shí)的選擇。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，必須建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加快土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的規(guī)范管理，確權(quán)頒證，比如《集體土地使用證》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》等，讓農(nóng)民有一份屬于自己的財(cái)產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民應(yīng)有的合法權(quán)益，解決農(nóng)民的就業(yè)問題，就近安置農(nóng)民，確保社會(huì)穩(wěn)定，增加了農(nóng)民生產(chǎn)生活的動(dòng)力。

十七屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有如下政策指向：“保證農(nóng)民對(duì)土地的長(zhǎng)期承包，確立其對(duì)土地承包權(quán)的擁有和支配，出促進(jìn)其有效的配置與合理的流轉(zhuǎn)，限制對(duì)土地過渡的商業(yè)化開發(fā)，是在現(xiàn)行土地制度下的現(xiàn)實(shí)選擇?！鞭r(nóng)民自主決定土地流轉(zhuǎn)，甚至是長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)、組織、個(gè)人承包租賃農(nóng)村土地，加快城鄉(xiāng)改革聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行農(nóng)村機(jī)制改革，農(nóng)村有了土地流轉(zhuǎn)的租金和政府的耕地保護(hù)基金，收入增加，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時(shí)，確權(quán)頒證的另一優(yōu)勢(shì)是為經(jīng)濟(jì)高效率運(yùn)行解決后顧憂患：一方面，農(nóng)村可以放心地進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。另一方面，農(nóng)業(yè)招商引資中，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資方可以放心租用土地，避免發(fā)生因權(quán)屬不清造成的糾紛問題。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益

政府發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，著力打造多元互補(bǔ)、支撐強(qiáng)勁的金融體系，制定有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村融資提供優(yōu)良的金融服務(wù)。突出強(qiáng)化金融安全意識(shí)，建立失信約束機(jī)制，指導(dǎo)各個(gè)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，提高金融運(yùn)行質(zhì)量，共同參與打擊逃廢金融債務(wù)，形成一個(gè)以政府為領(lǐng)導(dǎo)，以金融部門為主體，以司法部門為支撐，社會(huì)各界共同維護(hù)金融安全的良好金融金融環(huán)境。

首先，提高農(nóng)村市場(chǎng)化水平，其中包括完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)不再局限于耕種經(jīng)營。通過對(duì)農(nóng)村商品市場(chǎng)、生產(chǎn)要素市場(chǎng)等的建設(shè)，并配合農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)調(diào)。

二是協(xié)調(diào)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管水平。加強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位，提高農(nóng)信社的金融服務(wù)水平。采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行要將對(duì)城市的金融服務(wù)延伸到農(nóng)村，并以此促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。

三是著力提高農(nóng)村信用水平：首先利用現(xiàn)代科技加快建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫，從而使具有良好信譽(yù)的農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使農(nóng)村融資在良好的信用環(huán)境中高效有序進(jìn)行。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的制度安排，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，為企業(yè)融資鋪建提供信貸支持和債券融資及股票融資。另外，民間金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系要協(xié)調(diào)好。政府建立融資擔(dān)保平臺(tái)，加大信用制度建設(shè)，最大限度的保障資金的安全。

4.4加大對(duì)農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

政府的支持力度不夠，也是造成農(nóng)村“融資難”的的重要原因。要致力于建設(shè)服務(wù)型政府，發(fā)展社會(huì)化服務(wù)，理順政企關(guān)系，積極為農(nóng)村融資疏通渠道。各地要支持鼓勵(lì)農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)建，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際制定政策，從政策上引導(dǎo)建立健全農(nóng)村融資機(jī)制，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。要求各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。要切實(shí)將各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到位，解決農(nóng)村由于信息、技術(shù)、缺少政策支持造成的“融資難”問題，對(duì)于費(fèi)用如租賃費(fèi)‘物管費(fèi)、治安費(fèi)等方面超出一定額度由當(dāng)?shù)卣枰匝a(bǔ)貼。

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此外，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在抵押條件上采取更加靈活的政策，解決各方面的癥結(jié)，才能有效解決融資難的問題，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)語

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村融資困境之間的矛盾，關(guān)鍵是找到二者的結(jié)合點(diǎn)，這就需要政府部門、農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)等各方的共同努力。農(nóng)村自身要通過改善經(jīng)營管理、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展能力、提高資信度，增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)，幫助農(nóng)村解決發(fā)展中遇到的資金困難問題。此外，破解農(nóng)村融資難，還應(yīng)重視對(duì)國外經(jīng)驗(yàn)的研究，一些發(fā)達(dá)國家已建立了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系在內(nèi)的直接、間接融資的市場(chǎng)體系和扶持體系，提供多種方式的融資支持為農(nóng)村融資服務(wù)，有些成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法值得我國農(nóng)村參考與借鑒。

多管齊下解決農(nóng)村融資難題，以多層次的農(nóng)村金融體系適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民金融服務(wù)，解決各方面的矛盾，掃除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的障礙，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：農(nóng)村金融支持

農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

2011年09月29日 16:35:54 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著金融危機(jī)在世界范圍內(nèi)蔓延，對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響也逐漸加深，針對(duì)出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，就農(nóng)村信用社如何貫徹執(zhí)行國家積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持?jǐn)U大內(nèi)需，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業(yè)基本情況：

全縣共有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社等銀行類金融機(jī)構(gòu)7家，金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)。2011年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額301783萬元，各項(xiàng)貸款余額148374萬元。

二、存在的問題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農(nóng)村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國有商業(yè)銀行受信貸政策的限制，在貸款產(chǎn)品投入上受限，有些企業(yè)和客戶無法取得融資業(yè)務(wù)，特別是由于受總行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入政策的影響，近年來中小企業(yè)貸款停牌，削弱了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。并且商業(yè)銀行上級(jí)部門信貸權(quán)力過分集中，縣級(jí)支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行80%的當(dāng)?shù)卮婵盍鞒霰镜?，削弱了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。另外，農(nóng)村信用社將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責(zé)任。而對(duì)于正面的激勵(lì)和動(dòng)力卻相對(duì)不足，功過不能相抵，獎(jiǎng)罰不相匹配，導(dǎo)致信貸人員持有一種“從緊從嚴(yán)”的放貸心態(tài)，甚至出現(xiàn)惜貸、懼貸現(xiàn)象，助長(zhǎng)了民間借貸。

（二）金融服務(wù)水平有待提高。國有商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)多，工作重復(fù)性高，企業(yè)推薦、授信過程較長(zhǎng)，各級(jí)行內(nèi)均要經(jīng)過若干部門、若干環(huán)節(jié)，增加客戶辦理貸款等候時(shí)間。貽誤了銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶、開拓信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也給企業(yè)融資帶來若干不必要的負(fù)擔(dān)，更不能完全有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的機(jī)制體制不完善也制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是信貸業(yè)務(wù)流程不完善。目前信貸業(yè)務(wù)多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門管理單一性、專業(yè)性之間及市場(chǎng)差異性與制度統(tǒng)一性之間的矛盾，實(shí)質(zhì)上造成了管理層與執(zhí)行層的偏離，難以構(gòu)成上下聯(lián)動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)的良性機(jī)制。二是信貸決策鏈與決策周期較長(zhǎng)。由于客戶特征各異，而業(yè)務(wù)涉及部門、審批等環(huán)節(jié)較多，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)需求與審批流程之間的不協(xié)調(diào)，造成市場(chǎng)和客戶的流失，使得業(yè)務(wù)發(fā)展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環(huán)境不容樂觀。農(nóng)村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農(nóng)村信用社信貸信用征信系統(tǒng)又不能共享，特別是鄉(xiāng)村信用環(huán)境沒有得到有效改善，評(píng)定信用村、戶工程難度大，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良貸款有上升趨勢(shì)，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象。

三、對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)造和諧、寬松的發(fā)展環(huán)境。各級(jí)黨政部門要樹

立和諧觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)誠信意識(shí)，千方百計(jì)為金融發(fā)展搞好服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融市場(chǎng)資源配置中的核心地位，要通過加強(qiáng)誠信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對(duì)失信者的懲戒制度，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大群眾的信用意識(shí)，推行信用社評(píng)定工作，強(qiáng)化金融服務(wù)，規(guī)范執(zhí)法行為，營造公平的執(zhí)法環(huán)境等措施，建立和維護(hù)良好的金融環(huán)境?？h委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農(nóng)工部、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)牧業(yè)、建設(shè)等相關(guān)部門建立定期協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，開展誠信公民活動(dòng)，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺(tái)，通過定期組織召開銀企、社農(nóng)座談會(huì)、企業(yè)項(xiàng)目推介會(huì)等形式，宣傳金融政策、介紹金融業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)銀企良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求與銀行信貸供給的有效對(duì)接。

（二）抓住政策調(diào)整有力時(shí)機(jī)，做大信貸總量。當(dāng)前，國家實(shí)施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。農(nóng)村信用社要積極地向人民銀行努力爭(zhēng)取信貸支持，加大信貸的規(guī)模，加強(qiáng)信貸項(xiàng)目營銷，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸投放總量的較快增長(zhǎng)。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融存貸款余額都有了較快的增長(zhǎng)。但是，在存款和貸款持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，金融存貸差也在逐步拉大，農(nóng)村信用社應(yīng)制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，真正的使縣域內(nèi)新吸收的存款，用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，縣委、政府要制定激勵(lì)政策，確保農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加快擔(dān)保制度建設(shè)，著力解決中小企業(yè)貸款難問題。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳就當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展30條意見》的精神，建立、健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，加快組建商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，努力解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”問題。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

（五）深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化提升金融服務(wù)功能。按照國家農(nóng)村金融改革整體方案要求，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)改革，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)地位和責(zé)任。農(nóng)村信用社通過“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”等方式，加強(qiáng)銀企間的溝通和聯(lián)系。加快推進(jìn)農(nóng)村信用社自身改革，建立健全運(yùn)行規(guī)范、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營機(jī)制和管理模式。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來,我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過對(duì)當(dāng)前中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來的部分農(nóng)村和國外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國際經(jīng)驗(yàn)

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來不斷開拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國家有關(guān)部門的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國經(jīng)過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然經(jīng)過了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國農(nóng)村金融問題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國農(nóng)業(yè)銀行縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴。且有關(guān)部門規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過對(duì)國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：農(nóng)村金融體制改革

農(nóng)村金融體制改革

改革開放三十年以來，我國為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過程。

近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。

根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融狀況改革原因如下保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問題。

農(nóng)村資金需求從整體上看，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來解決。.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

正所謂經(jīng)濟(jì)離不開知識(shí)，知識(shí)離不開學(xué)習(xí)。想要更好的改革農(nóng)村金融問題要從人抓起。而在十八大人民代表大會(huì)上某38提出不讓農(nóng)場(chǎng)孩子上大學(xué)是多么愚蠢說法和想法。農(nóng)村人走不出農(nóng)村如何發(fā)展，改革如何能順利，農(nóng)村孩子不走出來如何帶知識(shí)回去改變農(nóng)村。所以某人如此說不懷疑是炒作行為！當(dāng)然對(duì)于我這個(gè)農(nóng)村孩子，我本人就很鄙視某人做法想法，好了，說回農(nóng)村金融改革問題。

改革思路夯實(shí)基礎(chǔ)與創(chuàng)新服務(wù)

1切實(shí)加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

2培育多種形式的小額新貨組織

3調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國推開。

第五篇：農(nóng)村金融資料

我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：2293 | 更新時(shí)間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾

摘 要：文章分析了我國農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問題，提出了通過完善農(nóng)村政策金融體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障作用和規(guī)范保護(hù)民間金融等途徑來為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—6921(2008)07—0012—0

2農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱?！叭r(nóng)”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對(duì)目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1．1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類新型金融機(jī)構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報(bào)，應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，高息攬儲(chǔ)使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，其改革沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動(dòng)

機(jī)又驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒有開辦貸款的經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒有明確的市場(chǎng)定位也將成為郵儲(chǔ)銀行今后正常發(fā)展的障礙。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團(tuán)法人則被排除在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。資金互助社缺乏經(jīng)營管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來源制約其可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒有實(shí)行地方財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會(huì)、民間集資等形式。在我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)難以滿足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報(bào)告，中國農(nóng)戶來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間

金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動(dòng)，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會(huì)公德來約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，其融資活動(dòng)可能與國家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議

2.1 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前我國的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)的核心的大趨勢(shì)。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

2.1.1 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運(yùn)用的重要手段，其本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對(duì)農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀

行。

2.1.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)。作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村金融的支持。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題；農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對(duì)雄厚，政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金，為農(nóng)民提供信用卡業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.1.3 進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。因此應(yīng)盡快落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有者與經(jīng)營者的激勵(lì)相容，使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。

首先，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)主體與為“三農(nóng)”服務(wù)的方向存在矛盾，而其可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實(shí)行或堅(jiān)持了本身差異化的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競(jìng)爭(zhēng)。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主平臺(tái)，成為農(nóng)民自己的銀行。

其次，加快深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。對(duì)歷年累計(jì)的產(chǎn)權(quán)不明的資本可以明確為國有，實(shí)行委托經(jīng)營或者出售，將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化，明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán)；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權(quán)形式加以確認(rèn)，由省財(cái)政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制，允許股價(jià)浮動(dòng)，允許股權(quán)流動(dòng)與退股。

再次，進(jìn)一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。在貸款投向上，既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供。

2.1.4 加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革。有著龐大的資金規(guī)模是郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，但要真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行并不容易，因此應(yīng)盡快建設(shè)相應(yīng)的管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲(chǔ)蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。

2.1.5 加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，這是能否保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

2.1.6 大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。應(yīng)在農(nóng)村建立專門的政策性國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業(yè)經(jīng)營已是大勢(shì)所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場(chǎng)，通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。由此，形成以農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

2．2 加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融的蓬勃發(fā)展的原因是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，而民間金融具有交易成本低、市場(chǎng)效率高、信息渠道廣和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。因此，關(guān)于民間金融，重點(diǎn)在于通過法律約束和政策指導(dǎo)，進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織合理健康發(fā)展, 將大量民間信用資金納入公開化、規(guī)范化的運(yùn)營系統(tǒng)當(dāng)中，由金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行管理和監(jiān)控，以降低監(jiān)管成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次、多樣化的融資需求。

同時(shí)，對(duì)不正常的民間金融活動(dòng)加強(qiáng)限制，必要時(shí)堅(jiān)決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對(duì)各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴(yán)厲打擊。

此外，我國農(nóng)村金融還急需完善法律法規(guī)建設(shè)。首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。