第一篇：農村金融機構改革發展研究

陳根山：農村金融機構改革發展問題的研究

——以“雙聚焦”發展戰略研究為例

陳根山 來源：浙江在線(作者江南農村商業銀行橫林支行副行長陳根山)

管理大師邁克爾.波特認為，企業要想在市場競爭中生存，要么具有成本優勢，要么實行差異化發展戰略，取得在細分市場上的競爭優勢。目前，農村金融機構特別是農村中小金融機構無論是在品牌、規模和成本等方面，還是在技術、產品和服務等領域，都無法與國有商業銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農村金融機構在當今金融市場高度同質化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業銀行和其他股份制銀行，又不同于已經或即將進入該地區外資銀行的發展道路。當前，農村金融機構發展主要得益于區域內“三農”經濟和中小企業的快速發展，作為農村金融機構必須根植于區域經濟與傳統優勢，選擇“雙聚焦”發展戰略，即在客戶定位上聚焦于中小企業和“三農”板塊，為農村經濟和中小企業服務，牢牢占據農村金融市場的主陣地。

一、“雙聚焦”發展戰略的理念內涵

“雙聚焦”發展戰略即集中型戰略，是指把經營戰略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區或特定的對象提供特殊的產品或服務。即指企業集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農村金融機構的戰略定位—“雙聚焦”發展戰略：聚焦中小企業和“三農”經濟。即在服務對象上，定位于中小企業和“三農”經濟。實施“雙聚焦”發展戰略即有利于農村金融機構分散經營風險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農”發展,支持中小企業,支持地方經濟,實現農村金融機構可持性發展。

(一)“雙聚焦”發展戰略的定位分析

一是市場定位：嚴格按照現代商業銀行的規范要求，著力推進制度創新、機制創新和服務創新，保持服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務“三農”為宗旨，以區域內農民、居民及農業龍頭企業、中小民營企業為主流客戶，適度關注中高端客戶，努力爭做區域內最佳中小企業

服務銀行。三是業務定位：堅持以傳統業務為主，加快業務創新，著力開發中間業務產品，營造競爭優勢。

(二)“雙聚焦”發展戰略的具體內容

一是在經營空間上，以中國廣大農村為目標市場，專注于區域內中小企業和“三農”業務市場。二是在經營范圍上，強化特色服務與產品的開發，擴大對城鄉的金融供給，提高區域內城鄉金融供給的規模、質量和效率，在城鄉一體化進程中有所作為。三是在經營模式上，建立與社會主義新農村建設、城鄉一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質上，全力打造具有良好創造力、核心競爭力現代商業銀行。五是在根本目的上，促進農村經濟發展模式的變革，縮短城鄉差距，促進共同富裕。

二、“雙聚焦”發展戰略的選擇依據

深入細致分析農村金融機構的外部環境、內部條件是正確制訂戰略的重要基礎。農村金融機構選擇“雙聚焦”發展戰略主要基于三個方面：

一是從區域經濟發展來看，隨著區域經濟的快速發展以及國家對于中小企業和“三農”經濟發展的政策性傾斜，中小企業和“三農”經濟對金融服務有著更大的需求，這是農村金融機構賴以生存和發展的空間。

二是從農村金融發展來看，農村金融機構一直是中小企業和涉農產業主要的金融服務提供者，隨著中小企業和涉農產業的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業中的競爭優勢地位。

三是從自身業務發展來看，農村金融機構作為區域性金融機構，短時間內還難以與國有、股份制商業銀行競爭大企業，但在中小企業和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優勢，可以有效規避信息不對稱等問題，帶動業務規模的加速擴張、經營效益的迅速提升。

同時，農村金融機構定位于“雙聚焦”發展戰略，在兼顧政策性義務(服務“三農”)的同時，把業務發展的主體放在滿足該區域內廣大中小企業和城鄉居民的金融服務需求上。這樣，不但可以使農村金融機構在區域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區域金融競爭中，與其他國有商業銀行、股份制銀行形成既分工協作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。

三、“雙聚焦”發展戰略的分析研究

(一)“雙聚焦”發展戰略具有環境的適應性。一是各級政府對農村工作十分重視。近年來，中央連續出臺了關于“三農” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農村、工業反哺農業，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農民增收、農業增效、農村繁榮。二是新農村建設給農村經濟發展帶來機遇。農村經濟發展正駛入快車道，具體表現在：第一產業占比呈逐年下降態勢，農業產業結構調整方興未艾，高效規模農業和種養殖業快速發展，農村土地流轉明顯加快，農村集體經濟股份合作制改革全面推進，現代農業初具雛形。三是區域內城鄉一體化進程明顯加快。作為立足當地的農村金融機構，農村金融機構應繼續在推進城鄉一體化進程中發揮重要作用，通過城鄉聯動，拓展業務空間，擴大區域優勢，形成分布合理、優勢互補、協同作戰的城鄉金融布局。

(二)“雙聚焦”發展戰略具有目標的一致性。農村金融機構”雙聚焦”發展戰略是以增長戰略為主線，加速推進業務發展為目標。”雙聚焦”發展戰略目標與農村金融機構的目標市場定位、支農發展目標等是一致的。一是市場目標。農村金融機構要嚴格按照現代商業銀行的規范要求，著力推進制度創新、機制創新和服務創新，保持服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟的市場定位。二是支農目標。遵循安全性、效益性、流動性的經營原則，緊扣為農、支農、便農的服務方向，增加支農貸款的投放比例，擴大支農貸款的覆蓋面，科學量化農業貸款的考核指標，充分調動信貸人員的營銷激情，做大做強做優農村金融機構的品牌。

(三)“雙聚焦”發展戰略具有競爭的優勢性。一是具有豐富的關系資源優勢。農村金融機構的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業務的農村金融機構具有人脈優勢。二是具有“決策迅速，經營靈活”優勢。農村金融機構作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠對客戶需求和市場變化迅速作出反應，這對資金需求迫切的企業具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優惠。農村金融機構除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農村金融機構諸多便利。

(四)“雙聚焦”發展戰略具有預期的收益性。農村金融機構實施”雙聚焦”發展戰略后，將在優化資產組合的基礎上，改善收入結構，提高盈利能力，實現經營效益最大化。一方面，創新支農機制，大力拓展農村金融市場，使之成為業務發

展支撐點，種養殖業、農業龍頭企業是農村金融機構大量、相對穩定的客戶群體。另一方面，及時轉變觀念、調整思路、采取對策，進一步加強對中小企業的營銷和服務，充分利用農村金融機構的地域優勢，為具有不同金融需求的中小企業量身定制特殊信貸政策，力爭使業績優良的中小客戶成為穩定的客戶群和利潤源。

四、“雙聚焦”發展戰略的實施措施

農村金融機構通過對中小企業和“三農”經濟兩大市場進行客戶細分，找到創造核心價值的重點區域、重點行業、重點產業、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農村中小金融企業的市場競爭力。

(一)創新小額農貸業務品種。小額農貸發展至今已呈現出與農村經濟發展不相適應的諸多矛盾，農村金融機構應要加快業務創新，積極扶持“科技農業”、“生態農業”、“特色農業”等新型農業產業化企業，促進農產品升級換代，才能保證小額農貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學生創業貸款”，解決大學生創業融資難問題，支持和幫助大學生到農村創業；推出“農業科技貸款”，解決農業科技成果轉化的資金需求；推出“生態農業貸款”和“特色農業貸款”，大力支持發展節水農業、特色農業和生態農業。

(二)創新企業金融服務品種。深入研究中小企業客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業的經營管理機構和人員隊伍，積極創新小企業服務模式。農村金融機構根據業務發展情況，積極推廣發放存單質押、銀行承兌匯票質押貸款；開辦置業按揭貸款業務，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險；開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質押業務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產抵押為基本前提，優化企業增量貸款的投向結構，提高信貸資金的使用效率。

(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續，減少審批環節，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業信貸業務申請書和調查、審批報告。在調查審批中重點審查企業還款能力、主營業務現金流、信用記錄等，考察主要經營者的品質、能力、業績及個人資信情況。要注重現場調查核實，不

單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調查。

(四)建立高效的經營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農村金融機構十分迫切的問題。一是在組織機構方面，針對不同的客戶群，按三農業務客戶、公司業務客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產、負債和中間業務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業務管理方面，應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經營定位和業務授權的做法，減少經營管理層次，提高整體效能。三是在部門協調方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協調及相互支持，優化資源配置，全面提高農村金融機構的綜合競爭能力。

(五)加強風險管理和內部控制。培育信用風險管理文化，樹立全面風險管理理念，推行涵蓋事前監測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續推進合規文化建設，持續推進操作風險的日常監測，逐步實現自我約束與內部監督的流程化、經常化、制度化，形成良好的內部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創造價值的過程，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點、衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益，以此推動農村金融機構業務快速發展和內部控制機制建設。

綜上所述，農村金融機構實施“雙聚焦”發展戰略具有以下“三性”:一是具有適宜性。農村金融機構網點分布在農村、鄉鎮和城郊，有50年的發展歷史，在服務中小企業和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優勢。二是具有可行性。對戰略的最終的和主要的檢驗標準是其可行性，農村金融機構與區域內“三農”經濟與中小企業發展是息息相關的，是共贏共存的，“雙聚焦”發展戰略的實施關系到農村金融機構得以生存與發展。三是具有可接受性。農村金融機構實施“雙聚焦”發展戰略，能受到各級地方政府、行業管理部門、社員代表或股東的認可和支持。

第二篇：“中國農村金融發展研究”

“中國農村金融發展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經管學院主辦的為期三年的“中國農村金融發展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農村金融研究

當前，中國政府把發展農村經濟放在政府規劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農村地區經濟的發展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農村，增強對中國農村地區的了解，從而幫助建設社會主義新農村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農村金融發展研究項目對國家、農村和農民都有非常重要的意義，清華經管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農村的建設。我們的合作項目得到銀監會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農村調研，從而深切感受到了企業的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協作，以確保這個重要的研究項目對中國農村的發展做出有意義的貢獻”。

“中國農村金融發展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區的29個縣，開展了大規模的農村社會實踐與調研活動，比較全面的認識和了解了四省的農村金融現狀、農業經濟的發展、農民生活及教育水平；同時根據項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農村金融市場經營模式的國際比較、中國農村金融市場體系設計、商業銀行進入農村金融市場模式研究農村“小額貸款”可行性研究、農村金融市場風險管理研究、商業銀行進入農村金融市場的相關政策建議、商業銀行進入農村金融市場的法律法規研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結集出版。

此次研討會共邀請40多位農村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農村金融發展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農民對突發支付性需求的低應對能力、農業的低風險抵抗能力、農業生產的季節性、增加非傳統農業收入和其他收入需要的資金投入都決定了農民對貸款的迫切需求。本次調查中，需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，中間值為10000元。可見，小額貸款是農戶最為迫切的需求。

⑵ 農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規金融在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農戶的需求。

⑶ 商業銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。

⑷ 農戶從正規金融得到的貸款額度與家庭收入呈現明顯的正相關，兩者的相關系數為0.83。所以，正規金融的貸款服務促進了農村經濟的發展，但擴大了農民的收入差距。…… ⑸ 農戶貸款最重要的原因是補充生產與經營成本，占需要貸款農戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農民的醫療和子女教育問題，可以有效地緩解農戶的貸款需求。……

⑹ 非正規金融的貸款利率水平明顯高于正規金融，使得低收入農戶的最終加權利率水平為14.5%，少數農戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農戶因為高利率而產生民事糾紛。高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借款的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農戶小額信貸中對高收入農戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結果使得大部分中低收入農戶無法從正規金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數額貸款的農戶通常是高收入農戶，低收入農戶基本無法獲得較高數量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農戶可以獲得較多的貸款數量。而對于低收入農戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數額往往較低，僅是維持簡單再生產所需要的數額。所以，對于低收入農戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。為了滿足農戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監管系統，形成多種機構、多層次的農村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構通過小額信貸的發放，逐步建立農戶的信用等級評估制度，為最終實現較大額度貸款的信用發放創造條件，是一條可行的擴大農村金融的覆蓋面，同時使得金融機構具有可持續性的途徑。

第三篇：農村金融發展與農村經濟增長關系研究

農村金融發展與農村經濟增長關系研究

現代金融發展理論的主要研究對象是金融發展與經濟增長之間的相互關系和內在作用機制,現代金融發展理論通過說明各種金融變量的變動及金融制度變革對經濟發展帶來的中長期影響,引申出政府為促進經濟增長應當采取的金融政策。我國目前的情況是,鄉鎮企業發展增速減緩,農民收入增速回落,城鄉居民之間、地區之間的收入差距繼續放大。可以說有效地利用金融手段來促進農村經濟增長,無論是從歷史角度還是從現實情況來看,都未能獲得應有的效果。現實中的農村金融抑制不僅有歷史的原因,也是由農村金融體制以及城鄉二元經濟結構造成的,而這種金融發展狀況又阻礙了農村經濟增長。本文將從資本形成尤其是從農村金融角度來研究農村金融發展對農村經濟增長的促進作用,同時分析兩者之間的因果關系。借鑒金融發展理論,分析我國農村金融和農村經濟問題,并提出相應的政策建議,不僅在理論上是可行的,同時也具有較強的實踐意義。本文的研究思路是：首先,對經典的金融發展理論和農村金融發展理論進行回顧和總結；其次,較為詳細地闡述了我國農村金融發展與農村經濟增長的歷史和現狀并分析當前農村金融抑制的表現和原因；再次,對農村金融發展與農村經濟增長的相關性進行實證分析,并證實兩者之間的因果關系；最后,基于理論研究和實證分析的結果提出若干政策建議。根據這一思路,全文總共分為五章。各章的基本內容是：第一章是緒論,主要概述選題的背景、意義和論文的結構安排。第二章主要是對金融發展理論和農村金融發展理論的回顧和總結,相當于文獻綜述。第三章闡述了改革開放后我國農村金融和農村經濟發展的歷史和現狀并對目前農村金融抑制的成因、表現及其對農村經濟增長的阻滯進行深入分析。第四章選定農村金融發展指標和農村經濟增長指標并運用實際數據對農村金融發展和農村經濟增長的關系進行實證分析。第五章基于理論分析和實證分析的結果給出幾條政策建議。論文的主要的創新之處在于： 第一,本文將現代金融發展理論及其研究方法運用于對我國農村金融發展與經濟增長問題的研究。同時,本文將農村金融發展與農村經濟增長有機結合起來,不僅在理論分析上具有一定的創新性,而且對解決農村金融發展和農村經濟增長都具有一定的實踐意義。第二,本文將現代金融發展理論引入農村經濟范疇進行探索性研究,較為系統地分析了我國農村金融發展和農村經濟增長狀況,運用金融發展理論的分析方法和分析工具,探討了我國農村金融發展與農村經濟增長的相關性,剖析農村金融抑制的表現及其對農村經濟增長的不利影響,對農村金融發展現狀進行較為深入的研究。第三,本文從解決農村供給型金融抑制的角度,提出了若干政策建議,在農村金融改革和發展過程中,要明確各類金融機構的屬性、功能與定位,實現功能與作用的互補,共同發揮對農村經濟增長的促進作用。同時,指出必須通過農村綜合改革來解決農村需求型金融抑制。

第四篇：農村金融發展路徑優化探討

農村金融發展路徑優化探討

[提要] 農村金融經過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農村金融機構的先天定位，也使農村金融機構面臨風險化解機制缺乏、農村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結合臺州農村金融實際情況，從完善體制建設、完善農村金融大數據征信體系、加大產品創新力度等方面，為促進農村金融機構穩健經營、優化農村金融發展提供建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經濟、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的核心。

一、臺州地區農村金融發展現狀

截至2017年末，臺州市實現生產總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業貢獻的生產總值超過80%，中小企業占全市企業總數的99%。截至2017年末，臺州市農村金融機構發放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構發放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構吸收存款余額的22.2%，臺州市農村金融機構存貸款比例65.1%，積極支持了當地中小經濟，促進了當地經濟良好發展。

?S著農村金融改革的不斷深化，農村金融體系日益擴展，除了農村信用社、農業合作銀行外，主要新增了村鎮銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農村金融機構的先天定位，風險控制問題突出、農村金融供給機制亟待提高和農村金融環境不佳等困境。

（一）農村金融機構缺乏資金來源。農村金融機構受制于市場定位，只能在當地拓展業務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構下沉力度，業務延伸到農村，與當地農村金融爭奪資源；同時，農村金融機構因品牌知名度較低，尤其是新型農村金融機構，例如村鎮銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農村金融機構因規模較小、評級偏低、缺乏專業人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發行債券（即使有發行債券資格，因評級較低，發行成本較高）、發行同業存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農村金融機構由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區民營經濟發達，資金需求旺盛，由于大量中小企業和涉農貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農村金融機構帶來較大的經營負擔。截至2017年末，農村信用社不良貸款率1.49%，村鎮銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農戶的風險狀況有效的識別手段，農村金融機構提供的產品主要圍繞存貸款業務、匯兌業務等展開，信貸產品集中在農戶抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數據來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯網金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構加大創新力度，例如貸款業務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農村金融機構受限于人才、技術等原因，缺乏創新，產品類型較為單一。

（四）農村金融環境不佳。良好的金融環境對促進經濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經濟的發展。目前，金融相關專業知識和法律知識在農村的宣傳力度不夠，農村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環境不佳，進而導致涉農貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農戶無法從正規金融機構獲得貸款，只能轉向民間金融機構。然而，民間借貸由于缺乏必要的監管和規范，其利率要比金融機構高，并且貸款期限和可持續性也無法得到保證，這些不但使農民面臨較高的經營成本和交易成本，而且也會對農村金融發展帶來隱患。

二、影響臺州農村金融發展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農戶向金融機構提出貸款申請時，農戶充分了解自己的資產實力、經營狀況以及可能面臨的經營風險，屬于信息的優勢方；而金融機構卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經營范圍農戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環境的日新月異，可能導致農戶擅自改變資金的用途，將其轉投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構不良貸款發生的概率，金融機構會降低發放貸款的意愿。

（二）農戶信用意識薄弱。長期以來，農村金融發展不足，農戶獲取門檻高，農業大戶截流與壟斷了金融資源，低端農戶往往難以通過政策途徑獲得金融產品和服務。對于初次獲得金融服務的農戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農戶的援助之手；另一方面，為了解決生產資金短缺的問題，農戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現。

（三）缺乏有效抵押物。現階段，因農戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農村金融機構對農戶的授信業務的開展。農戶的核心資產主要是土地承包經營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構所接受。農戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優化農村金融發展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農村金融協調發展；應提高銀行資本在新型農村金融機構的比例，執行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農村金融機構的可持續性和服務三農的積極性，涉農貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結合農產品的成熟期有所浮動，擴大涉農“信貸扶貧”投放。

（二）完善農村金融大數據征信體系。建立并完善農村金融征信體系，是充分掌握農戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業的能力和效能。金融機構可以借助這個平臺，通力合作落實農戶信息采集工作，多方位了解農戶的經濟實力、經營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農戶是否符合放款條件及恰當的放款金額，以此降低信貸風險。

（三）創新擔保方式，推廣普惠金融產品。通過建立擔保體系，創新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農”群體發行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農卡”，徹底解決了農戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發掘地域優勢，已與40多個集體經濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農金融服務與產品，為廣大農戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結合當地經濟特色，量身定制創保貸、樂農貸等多種金融產品。椒江農合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據不同類型農戶的貸款需求，精心設計了“農村婦女創業小額貸”、“失土農民創業貸款”、“失海漁民創業貸款”等十余種支農產品，助力農戶增收致富。

3、信保基金。臺州市小微企業信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農戶貸款”擔保產品，將服務對象范圍從小微企業延伸到農戶個體，該產品進一步拓寬了農戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉村振興戰略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯網+”深化三農普惠金融服務轉型。臺州的各金融機構積極響應小微金融服務提質升級工作要求，不斷延伸網點和服務，將網點優先布置在金融空白或薄弱的農村地區，浙江三門銀座村鎮銀行深扎三門縣的13個村居，構建“金融便利店”，為周邊的農民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯網技術的“客戶服務移動工作站”，實現“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網上分行”，2017年2月浙江民泰商業銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯網+大數據+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農戶資金周轉難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農村金融機構與商業性金融機構專為高價值客戶服務的特性不同，農村市場本來就是經營規模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農民的金融需求。

主要參考文獻：

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第五篇：中國農村金融發展狀況淺析

中國農村金融發展狀況淺析

管理工程系工程管理專業賴秀萍20080770110

摘要：農村金融發展水平分析。農村金融結構中主要存在的問題是：農村金融機構設置單

一、農村金融組織結構的完善問題，農村信用社具有壟斷地位，農村金融服務機制落后，農村金融環境不完善以及現有的金融機構功能弱化等；農村金融機構可持續發展能力缺乏；農村資金通過農村金融機構大量外流。并對完善農村金融現狀提出建議：引導和規范民間金融業，深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系，銀監會加強監管力度，大力實施人才戰略以支持社會主義新農村建設。

一、金融發展水平分析

中國農村金融一方面標志著中國貨幣化進程開始的農村制度變遷，使得農村貿易條件大大改善，農業產出迅速增長，農民收入大幅提高，農村存款以較快的速度增加，從而農村金融況也發生了極大的改變；另一方面，面對農村經濟結構和農業組織形式發生的深刻變化，國家對農村金融制度的供給卻與之不相適應。農村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農村金融體制改革仍是整個農村改革最為薄弱的。

1.金融機構單一不完善

我國農村（正規）金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。自1950年以來，農村信用社系統雖然經歷了多次體制性重組，但一直是中國農村金融體系的主力軍。在2002年，農村信用合作社農村貸款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農業銀行其主要服務對象為農業經營機構（如糧食局和供銷社）和鄉鎮企業，農業銀行的業務基本上與農戶無直接關系。在1993年和1996年，農業銀行分別進行了政策性業務分離和農村信用社脫鉤改革，成為國有商業銀行，其貸款結構也不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農貸款比重逐漸降低。至今為止，農業銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質（如對供銷社的貸款、一部分農業貸款），農業銀行的日常經營也無法完全避免地方當局的干預，這是其資產質量在四大國有商業銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農業銀行的平均效率在全國商業銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農業銀行資產質量狀況堪憂。

2.農村金融服務機制落后。

農村金融服務機制落后,支農信貸品種單一, 以小額農貸為主, 而且中間業務欠缺。此外, 農村金融服務手段落后, 金融機構的人員素質不高, 技術設備比較落后。這些都不能跟上新農村建設的發展形式。目前的農村金融體系對“三農”貸款的資金供給不足, 主要表現在: ①基層金融機構的信貸有數量限制, 超過一定數額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農”的融資成本很高,“三農”的貸款利率浮動系數普遍在50% 以上, 遠高于同期商業銀行利率浮動幅度。農村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場，其復雜性和多樣化在現階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業銀行及其他金融機構提供多樣化金融服務的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農業經濟的發展提供良好的信貸支持，而且還成為了農村經濟發展的阻礙。同時由于農村金融組織機構在利益的驅動下，不斷調整貸款結構、提高貸款的準入門檻，愈來愈趨向于“非農化”和“城市化”，使得大部分農民和農村中小企業獲得貸款非常困難，弱化了為建 設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力。

3.農村金融環境不完善。

1）農村現有金融機構功能弱化。近幾年，隨著國有商業銀行的戰略調整，農業發展銀行職能的變更，以及農村信用社體制的改革，農村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農作用弱化。隨著糧棉流通領域政策性空間的縮

小，農發行糧棉收購貸款大幅下降，而農業開發、科技興農、基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業銀行金融支農力度減弱。一方面國有商業銀行實行向大中城市轉移戰略，另一方面縣及縣以下機構貸款權上收，這種情況直接減少了國有商業銀行對“三農”資金的投放。三是農村金融歷史包袱沉重，經濟效益欠佳，支農后勁不足，難以在支農的廣度和深度上發揮更大的作用。

2）農村的資金不斷流向城市。一是郵政儲蓄在轉存回報率較高的刺激下，存款規模迅速膨脹，大量的農村閑置資金以郵政儲蓄的形式流往城市，不能取之于農用之于農。二是在急功近利的思想指導下，國有商業銀行的投資重點基本放在城市，并且縣及縣以下機構網點大幅度減少。現有網點將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲蓄所”，致使資金短缺的農村雪上加霜

3）農村融資信用環節薄弱。我國農村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農村經 濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。三是農業生產受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農戶維持貸款信用的經濟基礎薄弱。四是由于信用意識薄弱，逃廢債務現象時有發生，加大了農村融資的道德風險。上述種種破壞了農村融資環境，嚴重阻礙了金融業對“三農”的資金投入。

二、完善農村金融體系發展現狀

1.引導和規范民間金融業

在完善我國農村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規金融機構開展金融創新外, 還應該引導農村民間金融的發展, 要適度放松農村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規, 使民間金融合法化;②制定政策, 發展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農村信貸創造良好的環境條件;③要建立好的農村金融監管體制和完善的破產保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發揮作用。

2.深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系

與大中城市金融體系建設相比，農村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個主要原因是金融監管部門對城市和農村金融機構的設置實行了差別管理的辦法，不允許股份制商業銀行在大中城市以外設立網點，即使是縣域經濟相當發達地區也不例外。我們應該清醒的認識到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時間內就可以在大中城市設立機構，并且將經營觸角廣泛延伸；而國內的一些商業銀行至今還不能將機構輻射到縣級市，這種現狀是與我國改革開放的市場經濟嚴重背離的。因此，金融監管部門應在遵循市場規律的前提下，抓緊出臺措施，允許一些股份制、區域性銀行能在堅持依法自主經營、自負盈虧的前提下，將經營觸角向農村延伸，尤其是在沿海經濟發達的縣域設立網點，在當地形成繁榮的金融市場，為“三農”發展創造一個寬松的融資環境。

3.銀監會加強監管力度

為確保實現三年總體工作安排，銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人，要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業監管機構將嚴把準入關，加強地區之間橫向溝通，系統之間上下聯動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人，監管機構要支持其到發達地區發展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道；對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人，監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書，不得受理其村鎮銀行籌建申請

4.大力實施人才戰略

金融風險的防范和經營效益的提高, 新的金融產品的開發、營銷, 都離不開高素質金融人才。所以, 在完善我國農村金融體系的過程中, 應加強金融體系中人才隊伍的建設。目前, 我國農村金融從業人員的素質普遍較差, 真正懂理論、懂業務、懂經營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農村金融業的長遠發展, 影響農村金融業服務功能的提升, 影響新農村

建設戰略的有效實施。所以, 在完善農村金融體系的過程中, 應該樹立“人才是發展的動力”的概念, 注重對農村金融人才的培養, 注重引進高素質的金融人才, 提升農村金融的服務質量和經營管理水平。

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