第一篇：中國農村金融體制改革研究文獻綜述

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康家健

08201110 中國農村金融體制改革研究文獻綜述

【引言】

2004年初，《中共中央關于促進農民增收若干政策的意見》正式公布，這是時隔18年后中央再次把農業和農村問題作為中央一號文件下發，充分體現了解決“三農”問題的緊迫性。而解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵。所以，農村金融制度作為農村經濟發展中作為重要的資本要素配置制度成為農村經濟改革中的一個焦點。2005年，中央1號文件再次將“推進農村金融改革和創新”作為農村金融工作的主題。目前，在對我國金融體制改革的問題研究上已經積累了大量的文獻，無論在理論研究和實踐推廣方面都取得了突出成果。但是存在的問題和爭論依然很多，農村金融改革問題的許多方面仍然處于試點和摸索階段，農村金融體制的改革取得的階段性成果仍需時間檢驗。本文主要對現階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。使自己深刻的認識該問題。【正文】

1.我國農村金融體制的歷史與現狀

貴州貴陽學院的曾汝林教授將我國農村金融體制改革歷程分為五個階段。

第一階段（1979—1993 年）農村金融體系恢復發展階段

1986 年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，從而使郵政儲蓄遍布全國，成為在農村中開展儲蓄業務的一支重要力量；放開了對民間信用的管制，允許民間 工商0801

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08201110 自由借貸，允許成立民間合作金融組織，同時允許成立的還有一些農業企業的財務公司，企業集資異常活躍；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段（1994—1996 年）建立系統性農村金融體系階段

1994 年我國成立了中國農業發展銀行，將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社剝離出來；并且農業信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用合作社的業務改由縣聯社負責，而對農村信用合作社的金融監督管理則由中國人民銀行直接承擔。第三階段（1997—2002 年）清理整頓階段

1997 年中央金融工作會議確定了，各個國有商業銀行收縮縣以下機構，大力發展中小金融機構，全力支持地方經濟發展的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始逐漸收縮其在縣及縣以下的分支機構；打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓制。第四階段（2003—2005 年）進一步改革階段

2005 年中共中央、國務院《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》的頒布，明確提出了縣城區域內的各個金融機構應當在保證資金安全的前提下，再將一定比例的新增存款投放到當地，大力支持農村經濟發展；大力引導一定比例的郵政儲蓄資金返還給農村；大力拓寬農業發展銀行資金來源和業務范圍。

第五階段（2006 至今）農村金融體系深化改革階段

2006 年銀監會從政策上首先允許四川、甘肅、吉林、青海、內 工商0801

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08201110 蒙古、湖北6 省（區）的農村地區開展設立村鎮銀行；2007年春天開始，在四川、吉林等地先后設立了新型的村鎮銀行和合作銀行等新型金融機構；2008 年中國人民銀行和中國銀監會聯合發文，在部分省、市、縣開展農村金融產品和服務方式創新試點；2009 年在金融危機的沖擊下，銀監大力推行“穩步推進農村金融機構體制機制改革、大力培育發展新型農村金融機構、積極引導農村金融產品服務創新、科學完善農村金融分類監管體制和切實強化農村金融服務基礎設施建設”五項措施，在推進農村金融改革與發展方面取得了積極的成效。2.我國農村金融體制所面臨的問題

許多文章都已認識到我國農村金融體制改革中存在的問題。將其總結概括后濃縮為三大問題：①“三農”貸款問題任重道遠。②農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。③農業農村保險發展滯后。2.我國農村金融體制改革問題的研究

對于我國農村金融體制改革問題的研究主要分為：①改革路徑分析。②金融服務能力研究。③金融產品創新。① 改革路徑分析。

沈陽工業大學經濟學院副教授許桂紅在其文章《我國農村金融體制改革路徑分析》中認為我國農村金融體制改革必須要加快農業銀行的商業化步伐,深化農村信用社改革,調整農業發展銀行的業務范圍,規范民間金融活動。這種觀點解決農村金融體制改革中的路徑問題，對政府制定方向性政策是極具參考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制改革中存在的具體問題，沒有為農村金融體制改革提供戰 工商0801

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08201110 術性的指導。

② 金融服務能力研究。

洛陽理工學院經濟與工商管理系的蘭靜在《中國農村金融體制改革問題淺析》中認為推進農村金融改革要增強金融服務能力。如擴大農村金融的服務范圍,加快農村保險發展進程,改善農村地區的金融生態環境。這種觀點有助于解決農村金融服務能力的問題，具有考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制本身存在的具體問題，也沒有認識到農村金融體制對農村金融服務能力影響。③ 金融產品創新。

南京農業大學經濟管理學院教授董曉林在《我國農村金融發展與創新》中認為農村需要金融產品和服務的創新。并給出了農村金融產品與服務創新路徑和案例。這種觀點迎合了中國人民銀行和中國銀監會于2008 年10 月15 日聯合發布《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》。但我們必須要在農村金融產品服務創新的過程中注意對新產生的金融產品的審核，對農村金融機構監管。才可以防范風險。

經過對現階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。我充分認識到了農村金融體制改革中存在問題的緊迫性。同時認為今后對我國農村金融體制改革問題的研究應該主要放在農村金融產品的創新與不斷完善農村金融體制的問題上。這也是日后我對于該問題重點關注的地方。【參考文獻】 工商0801

康家健

08201110 [1] 蘭靜.中國農村金融體制改革問題淺析[J].特區經濟Special Zone Economy，2010 年5 月.[2] 許桂紅.我國農村金融體制改革路徑分析[J].財經視線，2010 年6月.[3] 董曉林.我國農村金融發展與創新[J].江蘇農村經濟·月刊，2009年10月.

第二篇：農村金融體制改革

農村金融體制改革

改革開放三十年以來，我國為適應經濟發展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎，以服務為導向，以宏觀調控為目標的發展道路。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇，試圖找出一條適合中國農村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。

近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業的發展事關農民、農業和農村經濟發展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業急需解決的問題。

根據當前農村金融狀況改革原因如下保障對農村持續增加的資本投入和發揮金融的促進農村經濟增長的功能。.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。

農村資金需求從整體上看，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：.社會公共性需求，包括教育醫療等公共設施，農業科技推廣，農業風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。.經濟公共性需求，包括農村區域性基礎設施和城鎮化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。.生產性資金需求，包括農業產業化，中小企業，農戶和城鎮個體工商戶微貸款等資金需求。

正所謂經濟離不開知識，知識離不開學習。想要更好的改革農村金融問題要從人抓起。而在十八大人民代表大會上某38提出不讓農場孩子上大學是多么愚蠢說法和想法。農村人走不出農村如何發展，改革如何能順利，農村孩子不走出來如何帶知識回去改變農村。所以某人如此說不懷疑是炒作行為！當然對于我這個農村孩子，我本人就很鄙視某人做法想法，好了，說回農村金融改革問題。

改革思路夯實基礎與創新服務

1切實加快農村金融網點建設

2培育多種形式的小額新貨組織

3調整農村金融市場的準入政策

構建政策性金融、商業性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現實與傳統的沖撞，習慣與創新的妥協，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。

第三篇：“中國農村金融發展研究”

“中國農村金融發展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經管學院主辦的為期三年的“中國農村金融發展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農村金融研究

當前，中國政府把發展農村經濟放在政府規劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農村地區經濟的發展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農村，增強對中國農村地區的了解，從而幫助建設社會主義新農村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農村金融發展研究項目對國家、農村和農民都有非常重要的意義，清華經管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農村的建設。我們的合作項目得到銀監會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農村調研，從而深切感受到了企業的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協作，以確保這個重要的研究項目對中國農村的發展做出有意義的貢獻”。

“中國農村金融發展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區的29個縣，開展了大規模的農村社會實踐與調研活動，比較全面的認識和了解了四省的農村金融現狀、農業經濟的發展、農民生活及教育水平；同時根據項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農村金融市場經營模式的國際比較、中國農村金融市場體系設計、商業銀行進入農村金融市場模式研究農村“小額貸款”可行性研究、農村金融市場風險管理研究、商業銀行進入農村金融市場的相關政策建議、商業銀行進入農村金融市場的法律法規研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結集出版。

此次研討會共邀請40多位農村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農村金融發展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農民對突發支付性需求的低應對能力、農業的低風險抵抗能力、農業生產的季節性、增加非傳統農業收入和其他收入需要的資金投入都決定了農民對貸款的迫切需求。本次調查中，需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，中間值為10000元。可見，小額貸款是農戶最為迫切的需求。

⑵ 農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規金融在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農戶的需求。

⑶ 商業銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。

⑷ 農戶從正規金融得到的貸款額度與家庭收入呈現明顯的正相關，兩者的相關系數為0.83。所以，正規金融的貸款服務促進了農村經濟的發展，但擴大了農民的收入差距。…… ⑸ 農戶貸款最重要的原因是補充生產與經營成本，占需要貸款農戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農民的醫療和子女教育問題，可以有效地緩解農戶的貸款需求。……

⑹ 非正規金融的貸款利率水平明顯高于正規金融，使得低收入農戶的最終加權利率水平為14.5%，少數農戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農戶因為高利率而產生民事糾紛。高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借款的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農戶小額信貸中對高收入農戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結果使得大部分中低收入農戶無法從正規金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數額貸款的農戶通常是高收入農戶，低收入農戶基本無法獲得較高數量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農戶可以獲得較多的貸款數量。而對于低收入農戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數額往往較低，僅是維持簡單再生產所需要的數額。所以，對于低收入農戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。為了滿足農戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監管系統，形成多種機構、多層次的農村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構通過小額信貸的發放，逐步建立農戶的信用等級評估制度，為最終實現較大額度貸款的信用發放創造條件，是一條可行的擴大農村金融的覆蓋面，同時使得金融機構具有可持續性的途徑。

第四篇：中國對外貿易體制改革文獻綜述

馬建春1995年在《世界經濟研究》第1期發表《“復關“與中國的外貿體制改革》一文中提出復關是中國外貿體制改革不可缺少的基礎條件，強調了中國恢復在關貿總協定締約國地位申請的重要作用。

任道紋1999年在廣東職業技術師范學院學報第2期發表《20年來我國外貿體制改革問題分析及對策》一文中指出我國外貿體制改革出現很多問題，其根本原因是我國外貿體制改革不夠徹底，并且針對這些問題提出了一些解決辦法。

張云1997年在《經濟師》發表《創辦綜合商社與中國外貿體制改革》一文中提出創辦綜合商社對我們外貿體制改革的推動作用，指出對外貿易的散、小、亂等成為當前中國外貿體制改革面臨的重大難題的背景下，綜合商社的成立能夠解決這些問題，促進我國外貿事業的發展, 并由此帶動整個國民經濟的發展。

方晨光2006年在《國際經貿》發表《當前貿易環境下對我國外貿體制改革的思考》詳細分析了國際貿易環境變化對我國外貿體制改革帶來的正負兩方面的影響,重點論述了當前我國外貿體制改革應解決的問題及應實現的轉變。

第五篇：通過民間金融合法化促進農村金融體制改革研究

通過民間金融合法化促進農村金融體制改革研究

摘要：文章從影響農村金融的金融因素與非金融因素兩個方面論述了當前農村金融體制存在的問題，認為發展民間金融是農村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發展的六條建議。

關鍵詞：農村金融；民間金融

連續幾年農業問題作為中央一號文件下發，使“三農”問題成為現階段各界關注的焦點，也體現了中央政府解決“三農”問題的決心。要解決“三農”問題，尤其是要提高農民收入、發展農業和農村經濟，首先必須解決好農村金融體系存在的問題。

一、我國農村金融體制存在的問題

愛德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問題，不僅僅是由金融機構和金融政策本身存在的問題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進行配套改革。”因此，在探討農村金融存在的問題時，可以從金融機構與金融政策本身和影響農村金融的非金融因素兩個方面入手：

（一）農村金融機構與金融政策存在的問題

1、涉農金融機構銳減，農村貸款份額越來越少。（1）1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構。（2）農村商業性保險機構也因其虧損不能得到政策補償支持，被迫收縮其在農村的保險業務。（3）由于我國長期實行農業支援工業、農村支援市場的金融政策，農村的金融機構承擔著從農村吸收資金為國家工業化服務的職能，為農村和農業提供的貸款服務微乎其微。

2、農村金融機構功能萎縮，資金嚴重外流。（1）國有商業銀行功能缺位。四大商業銀行大量收縮面向農村的金融業務，設在縣及縣以下的現有機構網點，大多也只有吸收存款權，沒有貸款權。（2）農村信用社不能滿足農村金融的需要，農村信用社經營中“商業化”傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮或非農部門，而真正需要農村信用社貸款的農戶或個體經營戶、農村小型企業卻常常難以得到貸款。郵政儲蓄只存不貸，成為農村資金流向城市的重要渠道。

3、農村金融市場缺乏競爭，農信社壟斷農村金融市場。（1）在較多的農村地區農村信用社成了農村金融市場上唯一的正規金融組織，其他金融組織并不對農村信用社產生競爭威脅，農村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。（2）據央行調查數據，農信社的不良資產率多數在50%以上，在某些省份甚至高達90%，這一比例遠遠高于四大國有商業銀行此前透露的25%的比例。目前全國3.8萬多家農村信用社，賬面不良貸款達5000多億元。據有關資料顯示：農村信用社只接觸到20%的最貧困農戶（IFAD，2002）。

4、民間金融異常活躍，但缺乏監管。農村金融市場上正規金融的缺位，為非正規金融孳生和發展提供了空間。據不完全統計，中國農村“高利貸”高達8000億-1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元。由于農村民間非正規金融組織和融資活動一般規模小，比較隱匿、分散，其運行依賴于一些

約定俗成的非正式規范，政府監管成本較高，很難通過正式規范加以有效控制。

（二）影響農村金融的非金融因素

1、農村規模不經濟，比較效益低。全國大部分農村地區，經過幾十年的建設和發展，仍然是小農經濟，生產力非常低下，農村生產成本不斷加大。自上世紀90年代以來，農業生產成本大約年均增長10%，金融服務成本年均增長9％，農村勞動力和資金的投入產出比自1997年以來連續下降為負值。

2、通過稅收渠道大量流出農村資金。據測算，從1985年以來，財政資金是從農村凈流出的，且流出數量快速增加。1978～2001年，農業各稅和鄉鎮企業稅金由54億元增加到2594億元，年均增長20.3%。

3、價格剪刀差是農村資金長期外流的一個渠道。據統計，在1979～1994年的16年間，政府通過工農

產品剪刀差從農民那里占有大約15000億元收入。同期農業稅收總額1755億元，各項支農支出3769億元，政府通過農村稅費制度提取了農業剩余約12986億元，改革開放后平均每年從農業部門流向城市工業部門的資金高達811億元。解決當前中國農村金融存在的問題，其一般的途經有：改進、改革農村信用社：2003年11月底，8省（市）（浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農村信用社改革實施方案已經國務院批準，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段；讓一些

中資銀行重新回到縣以下開展業務，但很難；讓外資銀行進入農村，但外資銀行分支機構太少，難以涉及農村；通過建立各種民間金融機構來完善農村金融體系，雖然目前任何

未經央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認的是，中國農村大量存在的民間金融已經有“星星之火，可以燎原”之勢。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發展之關鍵。

二、當前我國農村民間金融發展現狀

民間金融（非正規金融）是指非法定的金融機構（即非正規金融部門）所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業主之間的直接融資。

改革開放初期，市場化程度

不斷提高，農村金融需求量越來越大，出現了多種新的融資形式，尤其是農村合作基金會，得到了中央政府明確的肯定和支持。1997年亞洲金融危機后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動的口號下，一度在農村民間融資中極度活躍的農村合作基金會被管理當局于1999年勒令撤消和關閉，從而結束了中國民間金融的有組織狀態。

盡管如此，民間金融仍然在當局的監管之外迅速發展，據有關資料，目前中國農村“高利貸”高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元；據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。

三、我國農村民間金融的生存理由

首先，正規農村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農村經濟主體發展而產生的對金融服務的需求，為農村民間金融的發展留下了廣闊的生存空間。

其次，正規金融機構的存款利率都不是市場決定的，國家連續8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農民在正規金融機構的存款收益遠遠低于其在民間金融機構的存款收益，特別是隨著農民收入水平的提高，正規金融機構無力和無法充分動員農村的閑散資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來源。

再次，和正規金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優勢：民間金融相對于正規金融則可以節省大量的交易成本：在農村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農戶都相互認識了解，并且清楚對方的資金用途，節省了大量的交易、監督成本。民間金融沒有繁瑣的交易程序，一般只需要借款人立下借款字據即可，這樣方便了農戶的需求，農戶貸款很多都具有臨時性、數額小等特征。正規金融一般要求

借款人提供其認可的抵押物，但農民的土地是屬于國家的，不能作為抵押物，而住房為全家人居住的場所，銀行不可能在借款人無法還貸時使其無家可歸，因此銀行一般也不會認可農民將住房作為抵押物。而民間金融更倚靠的是一種社會關系抵押化，借貸雙方彼此認識，很可能存在著血緣關系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉土民約的制約，具有明顯的社會輿論監督作用，違規者將因狼藉的名聲、差劣的信用而遭到譴責甚至排斥，同時還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒有抵押物的情況下仍然可靠性較高。

四、我國農村民間金融合法化的必要性

中國人民銀行1998年頒布了整頓金融“三亂”方案，但由以上

分析可知，政府對民間金融的禁止作用是非常有限的，強行打壓只會導致民間金融變成灰色甚至黑色金融，隱含的風險將更大。通過將民間金融合法化，至少能夠帶來以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門的監管，并且政府可以通過立法來規范約束民間金融的經營行為。在正規金融無法也無力顧及到農村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來滿足農村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農村地區更好的發展。當前民間存在高利率的現象，除了是對農村金融高風險的正常反應外，還有一個原因：即民間金融存在被查禁的風險，這是民間金融最大的風險，只有在民間金融合法化后，才能降低農村民間金融當前存在的高利率現象。

現在處于地下的民間金融處于政府監管之外，不用納稅，合法化后，政府可以收取稅收，增加財政收入。

五、我國農村民間金融健康發展的六條建議

農村民間金融的合法化并非指“正規化”，“正規化”會導致民間金融失去原有的特性和優勢，比如靈活可能逐漸變為僵化，交易成本可能急劇增加，社區道德約束可能逐漸淡化等（張元紅，2003）。因此，合法化后的民間金融仍然需要保留其制度外的優勢，在此前提下，對民間金融發展主要有以下建議：

（一）制定嚴格的市場準入制度和信息披露制度

金融業是一個高風險行業，所以必須有嚴格的市場準入制度，對民間金融經營者的經營資格必須有嚴格的規定，如注冊資本、經營場地、經營范圍、有無違法記錄等。必須有嚴格的信息披露制度，保證監管部門對其進行監管，同時可以讓存款人及時了解民間金融機構的經營狀況，以決定是否將存款交給民間金融機構保管。

（二）建立對民間金融機構所有者的約束制度

在設立民間金融機構時，首先必須規定民間金融機構資本充足率的下限，民間金融機構的資本充足率下限應該要比巴塞爾協議的8%要高，這樣才可以確保經營者審慎的對民間金融機構進行經營管理；民間金融機構應該采取合伙制企業的形式，股東對民間金融機構的經營負無限責任；設立“破產犯罪”這樣的法律條文，要求

民間金融機構的經營者承擔由于主觀原因造成的金融風險的責任，對其采取禁業、實施經濟處罰、追究刑事責任等懲戒措施，以強化其責任意識，保證其合法經營并主動防范金融風險。

（三）限定民間金融經營范圍

民間金融最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產生，借貸風險也會大幅增加（何廣文，2003）。因此，政府必須限制民間金融機構的經營范圍，讓其在合理有效的地域內開展經營活動。

（四）建立存款保險制度

沒有存款保險制度，存款人的利益無法保障，民營金融就很難發展起來。

（五）完善破產清算制度

目前，我國目前的破產制度不完善，嚴重影響了銀行作為債權人的利益。要盡快建立包括法人企業、個體私營企業、合伙制企業、自然人在內的破產制度，完善相關法律規定和實施細則。德國公司法規定，一旦

公司的債務超過資產，公司董事會成員應在三周之內提出破產宣告之請求，否則，他們必須承擔由此延遲而引起的一切損失。我國應借鑒其他國家的經驗，根據我國的具體情況，制定出相應的法規，以保護銀行債權，這樣才能保證民間金融機構健康的發展。

（六）建立民間金融信用評級制度

由民間金融監管部門建立民間金融信用評級制度和信用檔案，信用差的民間金融機構將被禁止營業，其主要股東終身禁止參與民間金融經營，同時為參與民間金融的農戶建立信用檔案，防止其過度借貸，同時向多個民間金融機構借貸，信用差的農戶將被禁止參與民間金融。

參考文獻：

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