第一篇：參與農村金融 發展合作事業

2012年全國供銷財會工作 會 議 典 型 發 言 材 料

參與農村金融 發展合作事業

貴州省供銷社努力探索農村金融服務新路

我國農村金融體制的改革在探索中歷盡了三十載風雨，但現有的金融體制依然嚴重滯后于農村經濟發展的步伐，資金短缺成為制約農村經濟發展的最大瓶頸，對于長期扎根于農村，服務于三農的供銷合作社來說，我們感受甚為深刻。近年來，國家為滿足農村經濟社會發展與農民金融服務需求，不斷推進農村金融體制創新，逐步放寬農村金融準入政策，鼓勵各類社會資本和組織為“三農”發展提供金融服務，尤其是提供符合農民實際需求的微型金融服務。在自身發展需要資金的驅使和國家對于農村金融服務政策開放的鼓動下，供銷合作社應該憑借我們在參與農村金融合作和金融創新上所具有的獨特優勢，積極參與到農村金融改革試驗的進程中去，這對于供銷社來說既是責任也是機遇。

我省供銷社參與農村金融探索試驗始于1995年。當時供銷社的經營資金完全依賴于國家的貸款，隨著改革開放的深入和社會主義市場經濟的建立，供銷社背著沉重的經濟包袱向市場經濟的轉軌，一度出現經營業務萎縮、經濟效益下滑，農業銀行等金融部門為此停止了對供銷社的貸款業務。我省農村居民居住分散，農業的自然依賴性和市場風險比較大，加上農民除了土地、自住的房子外，很難有其它可用于貸款的抵押物，這就與商業銀行資 金追求的安全性和盈利性相悖，也與商業信貸服務的標準化要求不合，難以得到金融機構的信貸支持。我省的第一個社員股金服務部就是在這樣的背景下產生的。它的建立起到拾遺補缺的作用，對達不到金融機構信貸條件的社員提供資金支持，解決了農村困難戶融資難的問題，深受廣大農戶的歡迎。經過多年的發展，我省目前共有小額貸款公司8家（其中市級公司1家，縣級公司7家），正常運轉的社員股金服務部19家，投資擔保公司1家。

一、我省供銷合作社參與農村金融的模式(一)引導農村資金互助

這種模式是由供銷社引導專業合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是由供銷社成立社員股金服務部，農戶、城鎮居民、職工社員在自愿的基礎上入股。社員股金服務部有關責任人員為社員提供擔保貸款。如1995年成立的我省金沙縣供銷合作社社員股金服務部。從社員股金服務部正式掛牌到現在，該縣 9個基層供銷社共辦有社員股金服務部18 家，從事社員股金專（兼）職管理人員128人。從成立當初的28萬元社員股金墊底，到截止2012年3月，共有入股社員21005戶（其中農民社員17098戶），入股股金36693萬元，成立至今累計調劑股金12.03億元，支付入股社員股息和紅利6807萬元,實現利潤3068萬元，累計上繳國家稅收1019萬元，取得了較好的經濟效益和社會效益。另一種是專業合作社內部社員之間的資金互助。如我省麻江縣農資專業合作社于2011年6月恢復的社員股金業務。該專業合作社堅持入股自愿，退股自由的愿則，在合作社 社員之間開展小額的資金互助。

(一)組建小額貸款公司

這種模式是由供銷社牽頭成立小額貸款公司，具體的運作方式是：小額貸款公司采取“只貸不存”的運行機制，不吸收公眾存款，主要利用自身資本金經營小額貸款業務。貸款方式多樣化，以信用貸款為主，擔保貸款、抵押貸款和質押貸款為輔，主要向農戶和中小企業、個體經營者提供短期信貸服務，貸款利率由借貸雙方自由協商。2011年由貴州省農資公司牽頭，總社中合聯投資有限公司、貴陽開元生物資源開發有限公司等共同出資成立的都勻市永鑫小額貸款股份有限公司。該公司以面向“三農”和中小企業為市場定位，由于它的“低門檻、短流程、高效率”，給“三農”和中小企業貸款融資帶來很多方便，一定程度上緩解了以往“三農”和中小企業貸款難、融資難的問題。2011年，公司累計發放貸款36筆，共計3763.5萬元，回收貸款2606萬元，營業收入259萬元，實現凈利潤112.2萬元。

(三)組建投資擔保公司

這種模式是由供銷社牽頭成立投資擔保公司，通過與銀行合作，為農戶、農民專業合作社、農業產業化建設項目從銀行取得貸款提供擔保。2009年由貴州省副食果品公司為主、自然人3家股東共同出資成立了貴州黔社投資擔保有限公司。該公司的組建是有效解決我省供銷社在服務“三農”方面資金瓶頸的大膽嘗試，有效緩解了部分農村企業、農村合作經濟組織、農民融資難的問題。截止2012年3月，該公司已提供擔保業務20筆，擔保金額 400萬元。

二、我省供銷社參與農村金融的主要做法及成效

對于供銷社來說，發展農村金融是一個新課題。面對金融這個陌生的行業領域，我們一切都要從零開始，在實踐中進行探索。而探索能否成功，直接關系到供銷社能否建立起長期自我發展的金融新機制，關系到能否搭建出為農服務的新平臺。為此，我們本著“穩妥發展、加強監管、大膽創新”的原則，促使供銷社參與農村金融創新工作規范運行。

（一）利用供銷社優勢，積極參與農村金融組織創新 供銷合作社長期服務于“三農”，為促進農村地區的經濟發展發揮了重要作用。尤其是基層供銷社作為一種具有為農服務天然使命的組織，有其獨特的優勢和資源。供銷合作社經過近年來的改革與發展，已甩掉了包袱，卸掉了債務，經營不斷擴大，網點逐步增多，經濟實力顯著增加，完全有條件參與金融組織體系的再次改革。如2011年金沙縣供銷社在利用自身網絡優勢持續發展社員股金的同時，還與縣農業銀行攜手在該縣各鄉鎮建立新型農村養老保險和城鎮居民養老保險便民服務網點50個，承辦新農保和城鄉居民養老保險繳存發放等服務業務，成為連接城鄉金融市場的重要網絡。麻江縣供銷社也于2011年6月恢復了已停止多年的股金業務。截止2012年3月，該農資專業合作社已發展入股社員320戶，吸收社員股金560余萬元。

（二）加強制度建設，確保業務規范運行

“沒有規矩不成方圓”，制度建設的重要性已被越來越多的企 業所認識，企業的發展壯大與成功都離不開一套系統、科學、嚴密、規范的內部管理制度。對于涉足農村金融這個高風險經營業態的供銷社來說，制度建設顯得尤其重要。如都勻市永鑫小額貸款股份有限公司成立后按照現代企業制度運行，構建了有效的法人治理結構，實現所有權與經營管理權的分離，體現了有限責任、多元投資、內生動力的現代企業制度的基本原則。同時公司還十分重視內部管理，在積極拓展業務的同時，先后制定了《信貸管理基本制度》、《票據貼現、轉貼現業務管理辦法》、《風險管理制度》等，使公司的每一項經營活動都在制度規定的范圍內運行，為公司業務正常、安全運轉提供了保障。

金沙縣供銷社作為我省較早涉足農村金融業務的單位，已初步建立起較完善的制度管理體系。一是在實踐中不斷修訂完善社員股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制訂《社員股金管理辦法》、《社員股金管理實施細則》、《社員股金服務部會計核算辦法》等，對社員入股、賬務核算、股金借出、憑證賬簿以及現金等作了明確規定，要求各股金服務部結合自身實際嚴格按制度實施；二是實行備付金和壞帳準備金制度，提高抗風險的能力。規定各服務部必須預留不少于所吸收股金的15%作為備付金（其中5%上交縣聯社），備付金實行有償使用，月占用費率為9%，并只能用于服務部抗風險使用，任何單位和個人不得挪用。

（三）初步建立風險防范機制，努力保障資金安全

供銷社參與農村金融，屬于高風險經營，風險防范是工作的重中之重。如金沙縣供銷社在風險防范上一是堅持 “面向農村、小額調劑、手續完備、責任明確”的運行機制，按照“誰發放股金、誰負責安全收回”的原則，指導社員股金管理；二是按照規范發展、注重效益、控制規模的原則，撤消作用不大，服務能力弱，效益差的股金服務部；對本社職工調劑或擔保股金的，如到期不能收回本金和占用費，一律采取雙停（即停止工作、停發工資）；三是完善股金調劑中的擔保、抵押、登記手續，嚴格股金調劑的審批，對股金調劑實行調劑人終生負責制。采取對借款人進行信用調查，進行信用等級評定，建立信息庫。社員調劑股金時必須本人提出申請，填制調劑股金合同書，提供有效證件。擔保人在為借款人擔保時，必須作為借款人簽字蓋章，同時對股金調劑的審批權也進行了嚴格規定。四是逐年降低吸收和調劑社員股金的占用費率，吸收股金年占用費率從開辦初期的10.98%降到現在的4%，股金調劑月占用費率從開辦初期16.5‰降到現在的10‰，降低了吸收和使用的風險。五是縣聯社成立“股金（資金）稽查小組”，監督和完善內控制度，每年定期和不定期地對各股金服務部股金的吸收、使用等進行全面稽查、審計，對發現的問題及時予以糾正或提出改正意見，情節嚴重的給予重處。

（四）取得的成效

1、創新了供銷社為農服務的手段，提升了供銷社的形象。供銷社通過開展農村金融業務，不僅緩解了部分農戶的融資難題，而且增強了供銷社對廣大農民的吸引力，擴大了供銷社在農業農村經濟中的影響，提升了在黨委、政府中的形象和地位。現在金沙縣的農村合作經濟組織、農村中小企業和廣大農民幾乎沒有不 知道金沙縣供銷社股金服務部的。在2010年金沙縣機構改革職責調整“三定”方案中，明確該縣供銷社的主要職責包括“加強社員股金健康發展與安全運營管理，參與農村金融改革，提高新型農村金融服務能力”。這為供銷社發展、指導、協調、監督、管理社員股金業務、參與農村金融改革提供了有力的支持和保障。同時股金服務部作為畢節市的亮點工程，被畢節市改革創新調研組給予了高度評價，并承諾將為其向村鎮銀行轉型搭建平臺。

2、拓寬了農村融資渠道，支持地方經濟發展，助農增收。供銷社探索農村金融創新，適應當前農村經濟發展的實際，滿足了農民的需求。它在目前大多數國有商業銀行從農村撤退，農村信用社覆蓋面低，門檻高的情況下，充分起到彌補作用，有力推動當地經濟發展，促進農民增收。如金沙縣安洛供銷社股金服務部調劑股金550萬元支持金竹礦業技改工程，現已還清了調劑的股金，企業健康發展,還賺了300多萬元的凈利潤；在2008年的金融危機中,安洛供銷社股金服務部累計調劑股金1420萬元支持其所服務的三個鄉（鎮）范圍內6戶煤礦企業，為當地鄉鎮企業的發展起到了巨大作用。城關鎮張家灣村的李利軍調劑社員股金5萬元，發展養殖業，現年出欄肥豬60頭，同時還搞起了糧食的收購、加工,化肥經營等，現在年收入可達10萬余元。

3、增強自身經濟實力，促進供銷社健康發展

供銷合作社積極參與農村金融組織創新，既是新形勢下供銷合作社工作的有益嘗試，也是供銷合作事業新的經濟增長點。綜觀日本、韓國、臺灣等的農協的金融業務既是其為農服務的支柱，更是其利潤的主要來源。通過參與農村金融業務的實踐，我省供銷社企業的自身經濟實力也得到一定程度的增強。如金沙縣供銷社利用社員股金支持“新網工程”建設。現有農資經營網點268個，配送中心1個，商品零售超市17個，農家店200個，基本形成了覆蓋全縣的農村現代流通網絡；利用社員股金，積極參與農業產業化經營，發展了社辦工業7個，使金沙縣供銷社成為我省85個縣級社中經濟實力最強的縣社。金沙縣安洛供銷社利用社員股金600多萬元與縣農資公司聯辦的熊洞煤礦有限公司，年生產能力15萬噸，開采周期可達30年，年利潤可達500萬元以上，年上繳國家稅費達1100萬元,還為社會創造300多個就業崗位。該社連續兩次獲總社“利潤百強基層社”。

三、供銷合作社參與農村金融創新的思考

盡管我省供銷社在探索農村金融創新道路上取得了一定的成果，盡管國家也對供銷社參與農村金融創新創造了良好的政策環境，但是對于長期以來以傳統業務服務“三農”的供銷社而言，要想在農村金融這個還較陌生的領域取得成功，還有許多問題需要我們思考和解決。

（一）健全政策法規體系，明確合法資格。我省供銷社系統的股金服務部是在特定的歷史時期成立的，由于沒有獲得銀監局的批準,不能辦理營業執照,在實際工作中必然會面對很多難題。一是股金服務部業務面較窄,只能向社員吸收和調劑使用社員股金，而不能向其他金融機構那樣辦理其他金融業務；二是沒有相關的法律依據，如果出現債務糾紛訴諸法律,結果一般都是“股金服務 部未取得從事金融業務的主體資格而向被告發放貸款，其行為違反了國家金融法律規定”，使合作社難以保護自己的合法利益。期待國家能夠健全政策法規，使我們的股金服務部能夠成功轉型為國家法律保護的規范的農村金融組織。

（二）大力介入小額貸款公司，提高融資能力。吸收社員股金有一定難度,資金成本較同行業高,導致企業利潤低,發展速度慢。小額貸款公司作為金融創新的有益補充，未來發展空間廣闊。目前我省小額貸款公司經營狀況良好，年資金利潤率平均在6%左右。積極推動有條件的供銷社參與其中，按市場準入條件創辦或入股小額貸款公司，使剩余資金能夠發揮作用，獲得良好的投資收益，增強供銷社的經濟實力。通過良好運作，逐漸向村鎮銀行轉化，那樣就可以通過吸收存款來開辟融資渠道。

（三）堅持積極審慎的原則發展社員股金服務，嚴格加強風險控制。發展社員股金，要有積極的態度，更要堅持審慎的原則。開辦股金業務必須要具備應有的基礎條件，同時股金的發展要循序漸進，審慎穩妥。要吸取過去股金**的教訓，建立一套科學完整的管理制度和風險控制機制，才能在發揮供銷社服務“三農”作用的同時又保護好自身的利益。

（四）加強專業技術隊伍建設。供銷社參與農村金融創新要有所成效，還有一個關鍵在于人才。從目前情況看，我省供銷社系統從事金融業務的人員還存在理論知識不夠系統深入、金融創新意識薄弱等問題，因此必須形成一支供銷社自己的金融人才隊伍，才能為推動供銷社參與農村金融創新提供人力資源保障。

第二篇：農村金融機構改革發展研究

陳根山：農村金融機構改革發展問題的研究

——以“雙聚焦”發展戰略研究為例

陳根山 來源：浙江在線(作者江南農村商業銀行橫林支行副行長陳根山)

管理大師邁克爾.波特認為，企業要想在市場競爭中生存，要么具有成本優勢，要么實行差異化發展戰略，取得在細分市場上的競爭優勢。目前，農村金融機構特別是農村中小金融機構無論是在品牌、規模和成本等方面，還是在技術、產品和服務等領域，都無法與國有商業銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農村金融機構在當今金融市場高度同質化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業銀行和其他股份制銀行，又不同于已經或即將進入該地區外資銀行的發展道路。當前，農村金融機構發展主要得益于區域內“三農”經濟和中小企業的快速發展，作為農村金融機構必須根植于區域經濟與傳統優勢，選擇“雙聚焦”發展戰略，即在客戶定位上聚焦于中小企業和“三農”板塊，為農村經濟和中小企業服務，牢牢占據農村金融市場的主陣地。

一、“雙聚焦”發展戰略的理念內涵

“雙聚焦”發展戰略即集中型戰略，是指把經營戰略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區或特定的對象提供特殊的產品或服務。即指企業集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農村金融機構的戰略定位—“雙聚焦”發展戰略：聚焦中小企業和“三農”經濟。即在服務對象上，定位于中小企業和“三農”經濟。實施“雙聚焦”發展戰略即有利于農村金融機構分散經營風險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農”發展,支持中小企業,支持地方經濟,實現農村金融機構可持性發展。

(一)“雙聚焦”發展戰略的定位分析

一是市場定位：嚴格按照現代商業銀行的規范要求，著力推進制度創新、機制創新和服務創新，保持服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務“三農”為宗旨，以區域內農民、居民及農業龍頭企業、中小民營企業為主流客戶，適度關注中高端客戶，努力爭做區域內最佳中小企業

服務銀行。三是業務定位：堅持以傳統業務為主，加快業務創新，著力開發中間業務產品，營造競爭優勢。

(二)“雙聚焦”發展戰略的具體內容

一是在經營空間上，以中國廣大農村為目標市場，專注于區域內中小企業和“三農”業務市場。二是在經營范圍上，強化特色服務與產品的開發，擴大對城鄉的金融供給，提高區域內城鄉金融供給的規模、質量和效率，在城鄉一體化進程中有所作為。三是在經營模式上，建立與社會主義新農村建設、城鄉一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質上，全力打造具有良好創造力、核心競爭力現代商業銀行。五是在根本目的上，促進農村經濟發展模式的變革，縮短城鄉差距，促進共同富裕。

二、“雙聚焦”發展戰略的選擇依據

深入細致分析農村金融機構的外部環境、內部條件是正確制訂戰略的重要基礎。農村金融機構選擇“雙聚焦”發展戰略主要基于三個方面：

一是從區域經濟發展來看，隨著區域經濟的快速發展以及國家對于中小企業和“三農”經濟發展的政策性傾斜，中小企業和“三農”經濟對金融服務有著更大的需求，這是農村金融機構賴以生存和發展的空間。

二是從農村金融發展來看，農村金融機構一直是中小企業和涉農產業主要的金融服務提供者，隨著中小企業和涉農產業的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業中的競爭優勢地位。

三是從自身業務發展來看，農村金融機構作為區域性金融機構，短時間內還難以與國有、股份制商業銀行競爭大企業，但在中小企業和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優勢，可以有效規避信息不對稱等問題，帶動業務規模的加速擴張、經營效益的迅速提升。

同時，農村金融機構定位于“雙聚焦”發展戰略，在兼顧政策性義務(服務“三農”)的同時，把業務發展的主體放在滿足該區域內廣大中小企業和城鄉居民的金融服務需求上。這樣，不但可以使農村金融機構在區域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區域金融競爭中，與其他國有商業銀行、股份制銀行形成既分工協作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。

三、“雙聚焦”發展戰略的分析研究

(一)“雙聚焦”發展戰略具有環境的適應性。一是各級政府對農村工作十分重視。近年來，中央連續出臺了關于“三農” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農村、工業反哺農業，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農民增收、農業增效、農村繁榮。二是新農村建設給農村經濟發展帶來機遇。農村經濟發展正駛入快車道，具體表現在：第一產業占比呈逐年下降態勢，農業產業結構調整方興未艾，高效規模農業和種養殖業快速發展，農村土地流轉明顯加快，農村集體經濟股份合作制改革全面推進，現代農業初具雛形。三是區域內城鄉一體化進程明顯加快。作為立足當地的農村金融機構，農村金融機構應繼續在推進城鄉一體化進程中發揮重要作用，通過城鄉聯動，拓展業務空間，擴大區域優勢，形成分布合理、優勢互補、協同作戰的城鄉金融布局。

(二)“雙聚焦”發展戰略具有目標的一致性。農村金融機構”雙聚焦”發展戰略是以增長戰略為主線，加速推進業務發展為目標。”雙聚焦”發展戰略目標與農村金融機構的目標市場定位、支農發展目標等是一致的。一是市場目標。農村金融機構要嚴格按照現代商業銀行的規范要求，著力推進制度創新、機制創新和服務創新，保持服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟的市場定位。二是支農目標。遵循安全性、效益性、流動性的經營原則，緊扣為農、支農、便農的服務方向，增加支農貸款的投放比例，擴大支農貸款的覆蓋面，科學量化農業貸款的考核指標，充分調動信貸人員的營銷激情，做大做強做優農村金融機構的品牌。

(三)“雙聚焦”發展戰略具有競爭的優勢性。一是具有豐富的關系資源優勢。農村金融機構的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業務的農村金融機構具有人脈優勢。二是具有“決策迅速，經營靈活”優勢。農村金融機構作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠對客戶需求和市場變化迅速作出反應，這對資金需求迫切的企業具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優惠。農村金融機構除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農村金融機構諸多便利。

(四)“雙聚焦”發展戰略具有預期的收益性。農村金融機構實施”雙聚焦”發展戰略后，將在優化資產組合的基礎上，改善收入結構，提高盈利能力，實現經營效益最大化。一方面，創新支農機制，大力拓展農村金融市場，使之成為業務發

展支撐點，種養殖業、農業龍頭企業是農村金融機構大量、相對穩定的客戶群體。另一方面，及時轉變觀念、調整思路、采取對策，進一步加強對中小企業的營銷和服務，充分利用農村金融機構的地域優勢，為具有不同金融需求的中小企業量身定制特殊信貸政策，力爭使業績優良的中小客戶成為穩定的客戶群和利潤源。

四、“雙聚焦”發展戰略的實施措施

農村金融機構通過對中小企業和“三農”經濟兩大市場進行客戶細分，找到創造核心價值的重點區域、重點行業、重點產業、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農村中小金融企業的市場競爭力。

(一)創新小額農貸業務品種。小額農貸發展至今已呈現出與農村經濟發展不相適應的諸多矛盾，農村金融機構應要加快業務創新，積極扶持“科技農業”、“生態農業”、“特色農業”等新型農業產業化企業，促進農產品升級換代，才能保證小額農貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學生創業貸款”，解決大學生創業融資難問題，支持和幫助大學生到農村創業；推出“農業科技貸款”，解決農業科技成果轉化的資金需求；推出“生態農業貸款”和“特色農業貸款”，大力支持發展節水農業、特色農業和生態農業。

(二)創新企業金融服務品種。深入研究中小企業客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業的經營管理機構和人員隊伍，積極創新小企業服務模式。農村金融機構根據業務發展情況，積極推廣發放存單質押、銀行承兌匯票質押貸款；開辦置業按揭貸款業務，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險；開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質押業務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產抵押為基本前提，優化企業增量貸款的投向結構，提高信貸資金的使用效率。

(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續，減少審批環節，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業信貸業務申請書和調查、審批報告。在調查審批中重點審查企業還款能力、主營業務現金流、信用記錄等，考察主要經營者的品質、能力、業績及個人資信情況。要注重現場調查核實，不

單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調查。

(四)建立高效的經營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農村金融機構十分迫切的問題。一是在組織機構方面，針對不同的客戶群，按三農業務客戶、公司業務客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產、負債和中間業務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業務管理方面，應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經營定位和業務授權的做法，減少經營管理層次，提高整體效能。三是在部門協調方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協調及相互支持，優化資源配置，全面提高農村金融機構的綜合競爭能力。

(五)加強風險管理和內部控制。培育信用風險管理文化，樹立全面風險管理理念，推行涵蓋事前監測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續推進合規文化建設，持續推進操作風險的日常監測，逐步實現自我約束與內部監督的流程化、經常化、制度化，形成良好的內部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創造價值的過程，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點、衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益，以此推動農村金融機構業務快速發展和內部控制機制建設。

綜上所述，農村金融機構實施“雙聚焦”發展戰略具有以下“三性”:一是具有適宜性。農村金融機構網點分布在農村、鄉鎮和城郊，有50年的發展歷史，在服務中小企業和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優勢。二是具有可行性。對戰略的最終的和主要的檢驗標準是其可行性，農村金融機構與區域內“三農”經濟與中小企業發展是息息相關的，是共贏共存的，“雙聚焦”發展戰略的實施關系到農村金融機構得以生存與發展。三是具有可接受性。農村金融機構實施“雙聚焦”發展戰略，能受到各級地方政府、行業管理部門、社員代表或股東的認可和支持。

第三篇：“中國農村金融發展研究”

“中國農村金融發展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經管學院主辦的為期三年的“中國農村金融發展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農村金融研究

當前，中國政府把發展農村經濟放在政府規劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農村地區經濟的發展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農村，增強對中國農村地區的了解，從而幫助建設社會主義新農村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農村金融發展研究項目對國家、農村和農民都有非常重要的意義，清華經管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農村的建設。我們的合作項目得到銀監會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農村調研，從而深切感受到了企業的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協作，以確保這個重要的研究項目對中國農村的發展做出有意義的貢獻”。

“中國農村金融發展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區的29個縣，開展了大規模的農村社會實踐與調研活動，比較全面的認識和了解了四省的農村金融現狀、農業經濟的發展、農民生活及教育水平；同時根據項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農村金融市場經營模式的國際比較、中國農村金融市場體系設計、商業銀行進入農村金融市場模式研究農村“小額貸款”可行性研究、農村金融市場風險管理研究、商業銀行進入農村金融市場的相關政策建議、商業銀行進入農村金融市場的法律法規研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結集出版。

此次研討會共邀請40多位農村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農村金融發展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農民對突發支付性需求的低應對能力、農業的低風險抵抗能力、農業生產的季節性、增加非傳統農業收入和其他收入需要的資金投入都決定了農民對貸款的迫切需求。本次調查中，需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，中間值為10000元。可見，小額貸款是農戶最為迫切的需求。

⑵ 農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規金融在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農戶的需求。

⑶ 商業銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。

⑷ 農戶從正規金融得到的貸款額度與家庭收入呈現明顯的正相關，兩者的相關系數為0.83。所以，正規金融的貸款服務促進了農村經濟的發展，但擴大了農民的收入差距。…… ⑸ 農戶貸款最重要的原因是補充生產與經營成本，占需要貸款農戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農民的醫療和子女教育問題，可以有效地緩解農戶的貸款需求。……

⑹ 非正規金融的貸款利率水平明顯高于正規金融，使得低收入農戶的最終加權利率水平為14.5%，少數農戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農戶因為高利率而產生民事糾紛。高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借款的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農戶小額信貸中對高收入農戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結果使得大部分中低收入農戶無法從正規金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數額貸款的農戶通常是高收入農戶，低收入農戶基本無法獲得較高數量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農戶可以獲得較多的貸款數量。而對于低收入農戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數額往往較低，僅是維持簡單再生產所需要的數額。所以，對于低收入農戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。為了滿足農戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監管系統，形成多種機構、多層次的農村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構通過小額信貸的發放，逐步建立農戶的信用等級評估制度，為最終實現較大額度貸款的信用發放創造條件，是一條可行的擴大農村金融的覆蓋面，同時使得金融機構具有可持續性的途徑。

第四篇：供銷合作社參與農村金融創新研究

供銷合作社參與農村金融創新研究

提要 供銷合作社是農民的合作經濟組織，銀監會放寬農村金融準入政策，為供銷合作社的職能定位開辟了新的方向，也為供銷合作社參與農村金融創新提供了發展空間和機遇。本文從分析供銷合作社自身存在的優勢出發，結合臨沂市河東區供銷合作社參與農村金融創新的基本情況以及現行金融政策，提出供銷合作社參與農村金融創新的模式選擇。

黨的十七屆三中全會提出“創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合”的農村金融體系，對于激活農村金融市場、完善農村金融服務體系和改善農村經濟狀況產生了積極影響。供銷合作社也在這一過程中重新對其職能進行了科學定位，參與到農村新型金融服務體系的創建中，發揮了極其重要的作用。

一、供銷合作社參與農村金融創新的優勢

供銷合作社是我國的農民合作經濟組織。供銷合作社長期扎根于農村，活躍在城鄉之間，為促進農村地區的經濟發展發揮了重要作用。供銷合作社，尤其是基層供銷社作為一種具有為農服務天然使命的組織資源，有其獨特的優勢和現實價值。

（一）供銷合作社擁有多年形成的經營網絡資源，以及 1

與之相配套的場地和設施等物質資產。供銷合作社經過多年的改革和發展，已經形成了一個龐大的組織體系。中華全國供銷合作社是領導機構，在省、市、縣有合作社的各級聯合社。截至2005年末，全國供銷社系統有省級社31個，市級社342個，縣級社2，366個；在鄉鎮有2.6萬個基層社。在這個組織體系中還包含著數量居多的龍頭企業、農產品行業協會等。供銷合作社系統通過積累，還擁有一定的物質資產資源，具有一定的經濟實力。

（二）供銷合作社的人力資源彌補了農民自身存在的缺陷。供銷合作社具有一定數量擅長流通、營銷和管理的人才。他們利用供銷合作社的網絡資源平臺，能夠收集到大量的、豐富的市場信息，并對收集到的信息進行整合分析，反饋到農民手中，使交易渠道暢通，并拓寬了市場空間，減少交易成本，在很大程度上克服了農民在獲取和分析市場信息、市場營銷以及抵御市場風險等方面的不足。

（三）供銷合作社與農民之間的密切關系和品牌優勢。供銷合作社的職工長期工作在農村，有較熟悉的地緣、血緣和人緣關系；供銷合作社職工有豐富的采購、加工儲運、管理等經驗，幫助農民銷售農副產品，為農民的生產和生活提供服務，在此基礎上和農民建立了相互信任的關系，也為供銷合作社創立了一定的品牌優勢。

二、河東區供銷合作社參與農村金融創新的基本情況

河東區供銷合作社參與農村金融創新，初步形成了當地

農村資金互助網絡體系。該體系利用山東億嘉擔保有限公司具備投資資格和專業合作社內部資金互助的條件，發展社員入股開展合作經濟組織之間的資金互助業務，目前已發展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發放助農增收互助金508萬元。促進當地農村經濟由傳統的生產模式逐漸形成了產業化發展。這主要依賴于兩個平臺的建設：

第一，山東億嘉擔保有限公司的設立。山東億嘉擔保有限公司成立于2006年6月，由河東區供銷社發起，聯合會成員參股、系統內干部職工入股成立，設立業務部、財務部、管理資產部和行政部，注冊資本3，000萬元，目前到位資金2，000多萬元。2007年擔保投資3億元，取得了良好的經濟效益和社會效益。

該公司主要以自有資金為會員提供信用擔保投資服務，指導和監督全區專業合作社資金互助運作、吸納專業合作社富余互助資金，在合作經濟組織成員之間進行資金調劑使用。公司建立健全了完善的規章制度、投資規程，采取事前調查評估、事中跟蹤監控、事后追償與處置的動態監控、風險預警機制，確保資金安全。擔保公司的投資經營業務與專業合作社內部資金互助、資金調劑有機結合，發揮了蓄水池、調節器的作用，初步形成了資金互助網絡體系，增強了農村合作經濟組織聯合會的向心力、凝聚力。以信用合作帶動生產經營合作，促進了合作經濟服務體系建設；生產經營的合作，又支撐了信用合作體系建設。

第二，專業合作社內部的資金互助。專業合作社內部資金互助是對專業合作社內部社員生產、加工、種植、養殖等缺乏發展資金給予扶持與調劑。專業合作社互助資金除農民社員入股外，河東區供銷社參股進行指導管理，山東億嘉擔保有限公司入股參與經營和監督管理。（圖1）

專業合作社社員有股東社員和普通社員兩種。股東社員不得退社，承擔經營風險，享受經營成果；普通社員入社自愿，退社自由，不參與分紅，只領取股息。入社資金用于專業合作社經營業務自用和向社員發放助農增收互助金，每戶社員可享受限額5萬元的互助金，貸款手續簡便，利率與信用社相同。專業合作社的富余資金，由億嘉擔保公司在合作經濟組織之間進行調劑使用，風險由擔保公司承擔，專業合作社獲取固定收益，確保合作社的穩步發展。目前，7個專業合作社已發展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發放助農增收互助金508萬元。

專業合作社通過開展內部資金互助，既滿足了專業經營發展需要，方便了入社社員的資金需求，又解決了擔保公司調劑資金不足的問題，擔保公司的經營業務與合作社資金互助、資金調劑有機地結合，初步形成了資金互助網絡體系，同時也增強了農村合作經濟組織聯合會的向心力、凝聚力。

三、供銷合作社參與農村金融創新的模式選擇

（一）組建投資擔保公司。這種模式與河東區供銷社采取的模式基本相同，由供銷社牽頭成立投資擔保公司，具體的運作方式是：擔保公司把注冊資金存入農村信用社或其他銀行，并以此為擔保金，獲得信用社或其他銀行的貸款，信用社或其他銀行對擔保公司推薦的專業合作社和農戶提供融資服務，解決部分農民融資難的問題。該模式在全國試點省份已取得了顯著成效。全系統共成立農信擔保公司38家，注冊資本金4.5億元，其中供銷社入股比例占49.6%，為各類涉農經濟組織和農戶提供擔保業務5，213筆，擔保額約18.3億元。

（二）引導農村資金互助。這種模式是由供銷社引導專業合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是專業合作社內部社員之間的資金互助。專業合作社社員利用生產、加工和銷售各環節的季節差異，在會員之間辦理短期的小額資金互助。山東臨沂市河東區專業合作社之間的資金互助就是采用的這種方式；另一種方式就是由供銷社成立資金互助社，農戶和農村中小企業在自愿的基礎上入股。資金互助社為社員提供擔保貸款，根據貸款的額度大小確定由多少社員為貸款提供擔保，按期償還貸款的，給予擔保人一定的獎勵。山東臨沂市沂水縣姚子店鎮供銷社就是采用這種方式。成立以來，已經為社員提供22筆資金互助業務，累計互助金額83.7萬元。

（三）農民合作組織+供銷社+農村信用社的“三位一體”模式。這種模式主要是依靠三者各自的優勢和三者之間的分工協作實現融資需求。農村合作組織依靠農業信息和技術進

行標準化生產，供銷社發揮其流通網絡優勢提供優質的銷售服務，農村信用社為農村合作組織成員提供融資支持。

（四）參與村鎮銀行建設。供銷社參與村鎮銀行的建設，不僅可以為農村地區提供融資服務，還為供銷社的發展提供了金融支持，完善了農業社會化服務體系。供銷社長期扎根于農村地區，熟悉農村和農業的生產和經營，自身具備的優勢同組建的村鎮銀行形成互補關系。目前，供銷社系統參與組建的村鎮銀行有2家。

（五）參與農村信用社改革。為適應農村經濟的發展，農村信用社結合自身存在的問題進行了一系列的改革，供銷合作社可以抓住機遇參與到其中。在產權方面，供銷合作社可以出資入股；在經營方面，推廣供銷合作社+農村信用社+擔保公司+農戶“四位一體”的模式。

（作者單位：山東經貿職業學院）

第五篇：合作成就事業

合作成就事業，共贏創造輝煌[轉載] ──2014高考作文點評

千呼萬喚始出來！今年的新課標全國一卷（河北卷）語文試題終于掀起了她的紅蓋頭。初步印象是：相對于去年，變化較大。但所考題型都在考試大綱規定范圍之內，沒有偏題怪題。而作文“濤聲依舊”,仍然以全國卷自2006年以來年年考的給定材料的方式考察，這再次表現出了材料作文的堅挺。

這次材料作文中的“山羊過橋”是一則古老的寓言，講的是兩只山羊從獨木橋的兩端走到當中，誰也不肯相讓。最后，“撲通”就掉入水中。由現象批及人德，證明了“私心”“私利”的可悲可嘆。還記得，我們邢臺的這屆考生曾經在全市聯考中做過一篇以“漁夫與螃蟹”為材料的作文，可以說那次的材料作文與“山羊過橋”作文的寓意是一致的，加之老師聯考后的詳解和同學們的感悟，寫好今年的高考作文并非難事。

今年的作文“合作過橋”是“山羊過橋”的翻版。表面看是過去的沿襲，但仔細分析感覺是穩定平和之中見深意。兩位同學抱著，一個美麗的轉身雙雙通過木橋，他們在殘酷的競爭中合作，找到了一種雙贏，獲得了人性的溫暖和成功！就材料類型而言，它不但揭示了生活規律，也在顯示美學原理和哲學道理。考題親和而平易，在考生完全可以把控的范圍內設題，體現出不在立意上為難學生的命題意圖，彰顯出最大程度的人文關懷。

這次材料作文，雖然是一種對抗與合作合而為一的典型命題，但給定的材料沒有生僻難懂的詞匯，也并非文言復雜句式，對廣大考生來講，審題難度不大，讓每一個考生都有話說。但要寫好出彩也不容易，寓意內容結合考生實際，是有較強的現實針對性的，關鍵在于考生在把握材料、理解材料的同時，抓住材料的關鍵點，從而找到作文寫作的切入點。不要被材料中的“規則”和“爭論”嚇住，其實它反映的道理與我們平常一直接觸到的沒有什么不同，“創新”“思變”“辯證統一”等論點都與這則材料反映的內涵契合。這次材料作文從內容上講，暗扣“團結合作，變通雙贏”的熱點, 帶有鮮明的時代色彩。更貼近社會生活，貼近新課改實際，這種命題具有非常強勁的導向作用，目的很明確，就是讓學生關注生活，關注熱點，另外，這次作文避開了學生常用的居里夫人、霍金、司馬遷、杜甫、蘇軾等俗套的老例子，有助于學生關注社會，思考人生。

針對這則材料，考生可以見仁見智，縱觀材料，考生不妨從以下角度審題立意：合作共贏；學會變通，敢于創新；打破規則；運用智慧等等，具體可以列出如下觀點： 1．我們為這對美麗的轉身雙雙通過木橋的同學喝彩，因為他們懂得“團結合作共贏”； “和”中競爭求雙贏，是一種成熟的智慧，和諧促發展，互利才共榮；

2．我們為他們轉身的智慧贊嘆，因為他們思維轉天地寬，換一個角度能實現目標；

3．要敢于打破陳規，不是讓社會被規則馴服，而是要把規則改變得更好，我們為他們的勇氣點贊，因為他們不墨守成規，能智慧地解決問題。

4．辯證思考，既要遵守規則，又要智慧的解決問題，合作雙贏。

有位考生這樣寫：題目是“狹路相逢‘和’者勝”，三個分論點為“狹路相逢‘和’者勝，需要合作的意識”“狹路相逢‘和’者勝，需要密切的配合”“狹路相逢‘和’者勝，需要寬廣的胸襟”。切中肯綮，井然有序，文采飛揚，不失為一篇佳作。

今年的作文很有哲理，很有思辨色彩。從文體方面說，寫成議論文比較容易上手，但是要寫出很好的文章則不是很容易，尋找恰如其分又新鮮生動的素材也不容易，需要平時對生活的認識和積累。其實作文素材俯拾皆是，正面的：管鮑之交，共創齊國霸業；孫劉聯手，赤壁大破曹軍；廉藺相歡，秦國不敢加兵于趙；IBM與微軟的合作、蒙牛和伊利的雙贏。負面的：孫臏之悲，龐涓之亡；“3Q大戰”兩敗俱傷。還有當下的世界需要合作共贏，比如世界環境治理需要各國協同作戰，中國和歐洲合作聯手打造經濟繁榮；“馬航失聯”事件中各國團結合作；各民族要團結合作;人與人之間也要合作才能雙贏等。

總之這次材料作文給我們的啟示是：合作高于競爭，合作可以在無路中尋找出道路。這次材料作文，讓我們看到了更加閃亮的人性光輝與合作共贏的精神。