第一篇：農村金融發展路徑優化探討

農村金融發展路徑優化探討

[提要] 農村金融經過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農村金融機構的先天定位，也使農村金融機構面臨風險化解機制缺乏、農村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結合臺州農村金融實際情況，從完善體制建設、完善農村金融大數據征信體系、加大產品創新力度等方面，為促進農村金融機構穩健經營、優化農村金融發展提供建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經濟、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的核心。

一、臺州地區農村金融發展現狀

截至2017年末，臺州市實現生產總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業貢獻的生產總值超過80%，中小企業占全市企業總數的99%。截至2017年末，臺州市農村金融機構發放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構發放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構吸收存款余額的22.2%，臺州市農村金融機構存貸款比例65.1%，積極支持了當地中小經濟，促進了當地經濟良好發展。

?S著農村金融改革的不斷深化，農村金融體系日益擴展，除了農村信用社、農業合作銀行外，主要新增了村鎮銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農村金融機構的先天定位，風險控制問題突出、農村金融供給機制亟待提高和農村金融環境不佳等困境。

（一）農村金融機構缺乏資金來源。農村金融機構受制于市場定位，只能在當地拓展業務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構下沉力度，業務延伸到農村，與當地農村金融爭奪資源；同時，農村金融機構因品牌知名度較低，尤其是新型農村金融機構，例如村鎮銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農村金融機構因規模較小、評級偏低、缺乏專業人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發行債券（即使有發行債券資格，因評級較低，發行成本較高）、發行同業存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農村金融機構由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區民營經濟發達，資金需求旺盛，由于大量中小企業和涉農貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農村金融機構帶來較大的經營負擔。截至2017年末，農村信用社不良貸款率1.49%，村鎮銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農戶的風險狀況有效的識別手段，農村金融機構提供的產品主要圍繞存貸款業務、匯兌業務等展開，信貸產品集中在農戶抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數據來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯網金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構加大創新力度，例如貸款業務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農村金融機構受限于人才、技術等原因，缺乏創新，產品類型較為單一。

（四）農村金融環境不佳。良好的金融環境對促進經濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經濟的發展。目前，金融相關專業知識和法律知識在農村的宣傳力度不夠，農村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環境不佳，進而導致涉農貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農戶無法從正規金融機構獲得貸款，只能轉向民間金融機構。然而，民間借貸由于缺乏必要的監管和規范，其利率要比金融機構高，并且貸款期限和可持續性也無法得到保證，這些不但使農民面臨較高的經營成本和交易成本，而且也會對農村金融發展帶來隱患。

二、影響臺州農村金融發展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農戶向金融機構提出貸款申請時，農戶充分了解自己的資產實力、經營狀況以及可能面臨的經營風險，屬于信息的優勢方；而金融機構卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經營范圍農戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環境的日新月異，可能導致農戶擅自改變資金的用途，將其轉投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構不良貸款發生的概率，金融機構會降低發放貸款的意愿。

（二）農戶信用意識薄弱。長期以來，農村金融發展不足，農戶獲取門檻高，農業大戶截流與壟斷了金融資源，低端農戶往往難以通過政策途徑獲得金融產品和服務。對于初次獲得金融服務的農戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農戶的援助之手；另一方面，為了解決生產資金短缺的問題，農戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現。

（三）缺乏有效抵押物。現階段，因農戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農村金融機構對農戶的授信業務的開展。農戶的核心資產主要是土地承包經營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構所接受。農戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優化農村金融發展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農村金融協調發展；應提高銀行資本在新型農村金融機構的比例，執行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農村金融機構的可持續性和服務三農的積極性，涉農貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結合農產品的成熟期有所浮動，擴大涉農“信貸扶貧”投放。

（二）完善農村金融大數據征信體系。建立并完善農村金融征信體系，是充分掌握農戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業的能力和效能。金融機構可以借助這個平臺，通力合作落實農戶信息采集工作，多方位了解農戶的經濟實力、經營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農戶是否符合放款條件及恰當的放款金額，以此降低信貸風險。

（三）創新擔保方式，推廣普惠金融產品。通過建立擔保體系，創新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農”群體發行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農卡”，徹底解決了農戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發掘地域優勢，已與40多個集體經濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農金融服務與產品，為廣大農戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結合當地經濟特色，量身定制創保貸、樂農貸等多種金融產品。椒江農合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據不同類型農戶的貸款需求，精心設計了“農村婦女創業小額貸”、“失土農民創業貸款”、“失海漁民創業貸款”等十余種支農產品，助力農戶增收致富。

3、信保基金。臺州市小微企業信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農戶貸款”擔保產品，將服務對象范圍從小微企業延伸到農戶個體，該產品進一步拓寬了農戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉村振興戰略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯網+”深化三農普惠金融服務轉型。臺州的各金融機構積極響應小微金融服務提質升級工作要求，不斷延伸網點和服務，將網點優先布置在金融空白或薄弱的農村地區，浙江三門銀座村鎮銀行深扎三門縣的13個村居，構建“金融便利店”，為周邊的農民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯網技術的“客戶服務移動工作站”，實現“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網上分行”，2017年2月浙江民泰商業銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯網+大數據+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農戶資金周轉難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農村金融機構與商業性金融機構專為高價值客戶服務的特性不同，農村市場本來就是經營規模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農民的金融需求。

主要參考文獻：

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第二篇：寧夏農村金融發展的制度變遷與路徑選擇范文

內容摘要：寧夏面臨著加快各項事業發展的機遇和艱巨的歷史任務，同時還面臨著由此而來的巨大的資金需求與資金瓶頸壓力。農村金融作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中的作用越來越顯著。在寧夏農村發展進入新階段的今天，更需要農村金融強有力的支持，從而更需要我們重視和研究農村金融問題，探索一條適合寧夏農村實際情況的金融改革之路。

關鍵詞：寧夏 農村金融 制度變遷

從目前情況來看，寧夏農村金融制度仍然是由正式金融機構一統天下。但是，隨著我國經濟體制的轉軌和西部大開發新十年戰略的實施，寧夏農村經濟獲得了長足的發展。此時，原有的農村金融制度已經無法滿足寧夏農村經濟發展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質的金融制度安排。從寧夏農村經濟主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導致寧夏農村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經濟比較落后，各地采取側重于城市工業化的發展戰略，相對忽視了農村經濟發展的需求。

（一）國有商業銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業銀行改革的深入，國有商業銀行在降低不良資產率和防范金融風險的同時，因其采取了逐步撤并分支機構、上收信貸管理權限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發達地區和農村地區，國有商業銀行大量撤并機構，紛紛退出農村市場。

（二）中國農業發展銀行金融的供給不足

中國農業發展銀行作為我國的農業政策性銀行，其成立的目的就是承擔農業政策性貸款，支持我國農村經濟發展。從其他農業發達國家來看，積極發揮政策性金融機構的作用也是普遍做法。但由于中國農業發展銀行存在諸如資金來源渠道單

一、業務范圍狹窄等問題，不但農業發展銀行自身經營狀況不佳，經營風險不斷加大，也使其扶持農業生產、發展農村經濟的作用大打折扣。作為政策性銀行，農業發展銀行的資金按規定應主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農業發展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農業發展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農業發展銀行面向農業提供優惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農業發展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發達地區，已失寵于國有商業銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據我們所調查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農業發展銀行均未提供足夠的政策性金融服務，制約了當地農業生產條件的改善、農業產業化的發展，也制約了農民收入的提高和農村經濟的發展。

（三）農村信用社金融供給不足

農戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關鍵在于農村信用社。當前農村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產質量低下，拖欠率和風險貸款率高，存在較大的金融風險。二是多數信用社處于虧損狀態，財務風險高。另外，在寧夏還普遍存在農村信用社占有人民銀行數額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費占用-再吸儲和人行再貸款補充”的惡性循環。

從農村信用社發放貸款來看，農村信用社自身經營管理中的許多問題，直接導致了農戶貸款難問題。一是貸款手續太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數額大小，均需層層負責

聯興棋牌官網www.tmdps.cn lxq 人審批后農戶才能獲得貸款，程序過于復雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復上述手續和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農戶的負擔，無形中影響了農戶正常生產經營活動。由于手續煩瑣有些農戶干脆不貸，許多農戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農村信用社申請貸款。二是農村信用社“官商”作風還未得到根除，不及時調整經營理念和思路。“官僚主義”的風氣很嚴重，并且對貸款發放缺乏有效的監督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農戶的各種負擔，增加了農戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴重失衡。大多數農村信貸員平均要面對成百上千的農戶，據中國人民銀行的統計，平均每個信貸員對應的農戶達到1662戶，信貸員只能對農戶貸款進行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導致了農村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質上也存在著嚴重的趨同性。這導致了寧夏地區農村金融機構無法滿足農村經濟發展所產生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區內金融機構的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現在：一是金融機構在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內都設置了農業銀行、農村信用社和農業發展銀行等金融機構。它們的設立幾乎與當地的經濟發展水平和發達程度無關，這嚴重降低了資源配置的效率。二是金融產品在橫向服務上基本同質，寧夏農村正式金融機構的主營業務均是存貸款業務和中間業務兩類，金融產品的同質性較強，無法滿足寧夏弱質農業的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農戶和農村企業的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農戶，其生產和生活資金均較短缺，其作為金融機構放款的承貸主體時是不健全的，貸款風險較大，雖然其對貸款也產生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農戶滿足資金需求的重要方式；市場型農戶由于從事專業化技能型生產，對于貸款資金的需求大于一般農戶，但其缺乏有效的承貸機制，缺乏商業貸款供給所要求的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農村信用社和農業銀行主要開展的是傳統的存貸款業務，業務單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農戶、企業需求的多層次性與農村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區農戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發成長、壯大起來，并對西北地區農村經濟的發展產生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農村金融制度的變遷也有著一定的促進作用。據調查統計，僅2010年寧夏中寧縣農村地區的民間借貸比例已經高達65%，農村民間的高利貸借貸金額，就約占了農村信用社發放農業貸款金額的14.55%，約占農村資金需求總量的45.76%。從經濟學上來說，游離于官方監管之外的民間借貸，實質上是一種處于國家貨幣政策宏觀調控和規范金融市場之外，由民間自發推出的，進行中、短期投資或投機的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發展解決了農村經濟發展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發展給農村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調、組織不規范性與運營中的高風險、活動的隱蔽性與政府監管的困難等。

農村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現有的正式農村金融組織

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（一）正式農村金融機構的功能應該回歸和強化

正式農村金融機構在成立之初，其宗旨是服務于農村經濟的發展。但是隨著經濟的轉軌，這些機構的功能也在悄悄的發生著變化，由最初的“輸血”功能演變為后來的“抽血”功能，給農村特別是寧夏農村發展造成了很大的負面影響。鑒于此，為了促進寧夏農村經濟的健康發展，有效解決寧夏“三農”問題，不僅必須使正式農村金融組織回歸到服務農村的功能上來，而且還要對這一功能進行強化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴展到現代金融領域，比如，結算、同業往來、信息咨詢以及信用卡服務等。讓正式農村金融組織具有現代意義上的金融機構的特點，以便滿足農村經濟的多樣化需求。

（二）賦予非正式金融組織合法的地位

正式農村金融組織的功能回歸和強化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據制度經濟學原理，制度變遷能否實現，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結構，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農村金融制度變遷的路徑如果只在現有的農村金融框架和利益結構中進行選擇，那最多是做些“技術性的改進”而已。

金融制度結構反映了金融資源的各種配置關系，金融制度運行本身并不僅僅依賴于某些有形的經濟部門（如銀行等），而且還依賴于很多經濟部門（包括家庭、企業等）之間的市場聯系與資金交易關系的確立。因此，寧夏農村金融制度變遷的主要內容是農村金融資源的配置關系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農村金融制度變遷路徑時，就要在現存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農村金融制度的變遷需要多種金融產權形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產權之間進行競爭與重新界定產權邊界的過程。在只有一種金融產權（正式農村金融產權）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現令人滿意的農村金融制度變遷的結果。在此情況下，寧夏農村金融制度變遷最多是在現存的制度結構和利益框架內進行一些修補，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農村金融組織發展，是寧夏農村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產權。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創新的余地大。根據制度經濟學理論，金融制度的實質是金融運行的規則，金融運行的規則又內生于金融產權交易，金融產權交易本身又是不同金融產權主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發展非正式金融組織并鼓勵其產權交易對于確立寧夏農村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農村金融制度的確立能夠有效地彌補正式金融制度所留下的空白點。其次，當非正式農村金融組織以合法化的身份進入到農村金融領域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強化有著促進作用。最后，非正式農村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農村金融供求的強制性均衡轉變為在市場機制調節下的自發均衡，從而降低農村金融交易的成本和費用，提高西北農村金融資源的配置效率。

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第三篇：優化農村金融生態環境的幾點思考

優化農村金融生態環境的幾點思考

摘要：金融發展對經濟增長最重要的作用在于其對長期經濟平均增長的總體貢獻，農村經濟要實現長期的、平穩的發展也同樣要依靠農村金融的發展，而農村金融的發展必須要有一個良好的金融生態環境。本文將從農村經濟發展和農村金融及農村金融與農村金融生態環境的關系、如何建設好農村金融生態環境等角度進行分析。

關鍵詞：農村經濟；農村金融；金融生態

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態環境的概念，為我國經濟發展的核心推動力——金融發展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結合生態學的相關知識后對這一概念進行了進一步的系統化，指出金融生態即“指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。”

農村金融作為我國金融發展中的特別弱勢部位，對其金融生態環境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農村金融生態環境指的是為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構為了生存和發展，與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。

一、農村經濟、農村金融及農村金融生態環境的關系

農村經濟問題是我國社會經濟發展中的大問題。農村經濟與城市經濟難以融合導致的“二元經濟”結構；農業市場化和產業化以及科技化等難以實現導致農業抵御風險能力低下；農民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為“三農問題”。由于農業在整個國民經濟發展中的基礎地位，以及農民增收緩慢引致的農村市場無法開拓進而導致的消費需求不足，城鄉“二元化”日益明顯導致的社會發展嚴重不均衡及其他社會問題等，都是因為農村經濟發展滯緩引起的，因此如何解決好農村經濟發展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發展道路上的核心問題。

在近年我國經濟實現飛速發展的時候，由于各種原因城鄉經濟發展的差距越來越大，同時城市金融發展水平與農村金融發展水平之間的差距更為明顯，農村主要的金融機構中國農業銀行、郵政儲蓄及各農村信用合作社的發展非常緩慢，除個別經濟發達地方外基本上都處于虧損狀態。由于城市在人才占有、科技技術領先、金融發達、生活便利、資源占有占優、商品流通速度快等方面的優勢，城鄉間的差距將會進一步拉大。

我國城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農村經濟的發展，否則城

市科技產業將再次落后于其他國家，從而不利于國家綜合國力的提升和長遠參與國際競爭能力的增強。金融作為經濟的核心，對經濟發展的作用是勿庸置疑的。農村經濟的發展也只能依靠農村金融的發展，通過農村金融的發展，增強農村資金的流轉效率、使用效率，使其最終成為能支撐農村經濟發展的資金大動脈。在當前我國農村金融極不發達的情況下，如何迅速提升金融服務水平，筆者認為，首要的應該完善和提升農村金融生態環境，通過生態環境的提升促使農村金融能從內部實現質的飛躍發展。

《金融時報》社評文章《金融生態環境就是競爭力》指出“金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。” 雷和平、林之詮（2005）通過對陜西周至縣和澄城縣的調研，并對取得的數據進行對比分析，指出金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。

因此，我們要發展農村經濟，在不可能實行規模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發展農村金融，通過農村金融的發展，實現農村存量資金的盤活，加速資金流轉，進而實現資金總量放大，推動農村經濟實現跨越式發展。而農村金融的發展又必須依賴于良好的金融生態環境。因此，要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

二、當前我國農村金融生態環境的缺陷分析

農村經濟的欠發達狀態，盡管不是完全由于農村金融不發達的現實引起的，但是，如果農村金融能得到較好的發展，則一定可以極大的推動農村經濟的發展。然而由于我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。章政遠、祁斌昌（2005）指出目前我國農村金融生態環境在四個方面存在欠缺：法制環境欠缺而導致的金融債權難以受到保護、征信體系欠缺導致貸款人道德風險加劇、信息披露失實而導致銀企關系扭曲、經濟金融錯位導致農村資金大量外流等。《金融時報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、征信體系建設等角度對我國金融生態環境建設的弱勢部位進行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎上對我國農村金融生態環境的現狀總結如下。

第一，農村宏觀經濟形勢不容樂觀，農村資金外溢現象嚴重。農業的利潤率從來就是低于社會平均利潤率的，因此農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業的資金外溢。我國農業發展的現實是回報率極低，農村金融機構賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農村金融健康的成長？此外，由于我國農村的金融機構中，商業銀行分支機構及郵政儲蓄占有相當的份額，前者出于對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級行貸放，而后者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農村吸納的資金也大部分流出于農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用并且有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。

第二，法制環境缺失，征信體系建設滯后。法制建設方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執法三個方面，具體到農村的現實，我們在后兩個方面才是真正的缺失，已經有的法律規范不能得到很好的執行，“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾。這樣的法制環境必然是對債權人利益的一種忽視。誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調查報告中列舉的這些數據是值得深思的：周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款（或擔保貸款）就有1656萬元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國農村金融生態中的一個不容否認的現

實——征信體系建設滯后，貸款人誠信缺失。

第三，對農村金融的監管難以深入，農村金融業務出現“劣幣驅逐良幣”現象，不利于正規農村金融機構的發展。由于農業貸款的分散性和農村私人放貸的隱蔽性，對其監管難以深入進行，因而不能很好的引導正規金融機構的貸款業務并同時打擊那些不利于正規金融事業發展的地下貸款行為；同時由于私人貸款手續簡單，貸款期限較短等優勢，在農村信用合作社等金融機構不能實現金融業務創新的現實情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規金融業務的發展，農村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環境較差。第四，農村金融機構內部控制制度建設滯后。作為農村金融的主要機構，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導致其管理體制建設、人力資源建設、市場競爭意識建設等都比較欠缺。尤其由于業務涉及范圍較窄，致使其在內部控制制度建設方面嚴重滯后，不僅不能對業務創新進行預見性的控制引導，就是對傳統業務也不能很好的進行控制。內控制度的缺失主要表現在財務會計制度、人事及崗位管理制度、風險稽核制度、問責制度等方面。這些內部制度的缺失，是農村金融機構不能實現主動性、創新性發展的內部原因。因而當前我國農村金融機構的內部生態環境是失衡的。

第五，農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點中筆者引用的數據已經從一個事實的層面上說明了農村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金創造出現斷層。農村金融市場的市場化程度低，不能為農村金融機構的發展提供市場的準確引導，交易環境較差。

三、優化農村金融生態環境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設農村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態環境。筆者針對前面提出的當前我國農村金融生態環境中的欠缺點，擬提出以下優化農村金融生態環境的建議。

（一）加大法制建設力度，營造寬緊適度的農村法制環境

第一，加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作。農村經濟金融基礎薄弱，需要不同于一般經濟環境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農民以及相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性，否則各經濟體之間的利益沖突將很難得到解決，農村金融生態環境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執法、司法力度。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農村經濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監督功能。

第三，加強對農村金融犯罪的打擊。鑒于農村金融案件一般都多而小，如果按照常規法律程序，打擊農村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農村金融犯罪的力度，為營造良好的農村金融生態環境創造一個寬緊適度的法制環境。

（二）以農村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要“培育競爭性的農村金融市場”。農村信用社作為農村金融的主力軍，按照建立此類金融機構的本意——作為農民等農村經濟主體自己的銀行，或者按照其設立與管理的模式——社員自治，都應該成為促進社員利益的金融機構。但是由于我國農村固有的封建殘余思想，鄉鎮、村甚至縣級政府都對農村信用社進行行政干預，致使信用社的經營行為不能很好的代表廣大農民等農村經濟體的利益。因此優化農村金融生態環境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現民治思想，還信用社經營權于民，促使信用社按照市場規律經營，從而為農村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進而促使其他各

類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。

（三）加強農村征信體系建設

信息不對稱是社會的普遍現實，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，于是雙方可能會利用自己的信息優勢進行博弈，一般的結果是社會效率出現損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優的交易行為。

農村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發生才進行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括征信數據庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內部控制制度建設、提高人員素質等方面著手，提升農村各類金融機構進行業務創新、風險控制的能力

農村金融市場缺乏必要的細分，對農村各經濟體的金融服務需求進行挖掘，因此，金融創新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農村金融機構在現有的人員和制度下，不僅金融產品創新不能實現，就是通過跟隨創新實現了金融業務的創新，創新產品的風險也不能在現有的風險約束機制下得到有效控制。

因此農村金融機構應該加大內部控制制度建設力度，尤其在財務會計制度建設、崗位責任制度建設、風險監督與稽核制度建設等方面；此外，農村金融機構應該更加注重引入高素質的金融專門人才，加大對現有員工的培訓力度，提升風險意識、風險防范與控制能力、業務創新意識及業務創新能力。為繁榮農村金融市場提供內部制度和人員保障，進一步優化農村金融生態環境。

（五）建立農村貸款保險制度，促進支農貸款發放，提升農村資金自我創造能力

農村金融機構的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創造能力較弱，加上農村商品市場交易通常都是通過現金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農村資金總量供應不足便不可避免。

建立農村金融機構的貸款保險制度可以有效的促進農村金融機構的貸款發放——貸款保險制度可以確保農村金融機構的經濟效益趨向最大。就當前我國經濟發展的現實和社會條件可以采用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業協會模式——農村金融機構自主設立行業性、區域性保險基金。如以農村信用社為主體，聯合其他各類農村金融機構，通過類似上繳存款準備金方式強制各機構繳納一定比例的貸款準備金，形成資金池，并通過招標方式確立區域性的基金管理公司，在資金的運作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當被保險機構發生保險范圍內貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池撥付予以補償；其二，政府機構主導模式——以市級人行中心支行和銀監局為核心，通過強制上繳貸款準備金的方式設立資金池。具體資金運作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標管理，或者自行運作，或者通過指定機構運作等。相對而言，筆者認為第二種模式在當前更為可能，在運作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認、監督體系，以防止部分貸款機構的道德風險發生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發放必然加速，從而降低了農村資金的沉淀，提升了農村貨幣創造能力。

（六）限制農村金融機構成為資金外溢的渠道，以培育相對獨立的、具有完整金融創造功能的區域金融市場

農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對當地的所有金融機構的發展其實也是不利的。從金融生態環境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境絕對是不能支撐當地金融的正常發展。因此，應該從制度層面直接規定各金融機構的資金吸納與運用方式，同時建立相應的監督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農村金融生態環境能有質的提升。

（七）提升對農村金融監管寬度和深度

農村各金融機構為了達到盈利或者其他目標必然與其他機構發生交易，尤其在為了達到利潤最大化的目標時，有可能做出違規行為，進而威脅到整個農村金融生態的平衡。因此在當前我國農村金融體系抵抗風險能力薄弱的情況下，應該加強監管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監管范圍即監管寬度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時也要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；其二，提升監管水平即監管深度。不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時也要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

（八）加快農村經濟體發展，為農村金融機構的發展提供根本支撐

農村金融生態環境的提升從根本上講還是要依靠農村經濟的發展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關系，而這種關系是一種映射。只有農村經濟體發展壯大，才能促使農村資金在供應量上放大，同時也會促使農村資金在需求量上放大，從而增強貨幣創造能力和農村資金的使用效率，最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉，從根本上改善農村金融生態環境。

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第四篇：研究生教育結構的整體優化及發展路徑

研究生教育結構的整體優化及發展路徑

劉朝暉

（華中農業大學，湖北 武漢430070）

摘要：研究生教育結構能否與經濟社會發展對高層次人才需求相適應，是研究生教育發展的重要戰略問題。本文結合我國研究生教育發展的現狀，對當前我國研究生教育在人才培養的學科結構與培養規模、類型層次結構以及地區分布結構與社會需求不相適應等方面進行分析和研究后認為：當以經濟社會發展需要為導向，從理順政府、培養單位、社會三者之間的關系、依法擴大高等學校的辦學自主權、改進研究生培養制度和培養模式等幾方面著手調整研究生教育結構。

關鍵詞：研究生教育；結構失衡

中圖分類號： G643文獻標識碼： A

Overall Optimization and Development of the Structure of Postgraduate Education

LIU Chao-hui

（Huazhong Agricultural University, Wuhan, Hubei 430070）

Abstract: Whether postgraduate education meets the social and economic needs for highly qualified people is an important strategic issue in the development of postgraduate education.An analysis is made on the present flaws in the disciplinary structure and scale, category structure and regional structure of postgraduate education in China.It is recommended that the structure of postgraduate education be adjusted on the basis of the needs of current socioeconomic development through an optimized education system, improved relationships among the government, the schools and the community, and expanded decisionmaking power of universities.Key words: postgraduate education;imbalanced structure

當前我國研究生教育處于快速發展的時期，隨著研究生規模的迅猛擴張，其教育的質量和結構日益成為社會關注的重點。研究生教育結構所以受到如此關注，是多種因素綜合作用的結果，它對于提高研究生教育的培養效益，滿足經濟社會對高層次專門人才的需求具有重要意義，優化研究生教育結構成為其發展戰略的重要組成部分。

一、當前研究生教育結構的社會不適應性

研究生教育結構包含研究生培養的學科結構、類型結構、層次結構和地區分布結構等多方面的內容，表現為培養研究生的學科、專業及授予博士、碩士學位的構成關系；優勢學科、特色學科與高水平學科的學科布局；各學科研究生培養規模、類型及層次的比例結構。一個國家處于不同的經濟發展階段，對不同層次、不同學科人才的需求是不同的，相應研究生教育政策，特別是人才培養目標的定位也是不同的。經過多年發展我國已經初步建立了較為完善的研究生教育培養體系，培養高層次人才的學科領域不斷拓寬，人才培養分類進一步明晰，培養單位條件日益改善，研究生教育的國際競爭力明顯提高。但相對我國經濟社會轉型時期對高層次專門人才多樣化的需求而言，研究生教育結構存在許多的不適應性。具體表現在以下幾個方面：

一是學科設置結構、各學科人才培養規模結構與社會人才需求結構不匹配。近年來出現某些學科專業研究生就業難的跡象反映了其中存在的問題。從我國重點學科布局結構看，2005年全國遴選的964個高等學校重點學科總體上涵蓋了關系國計民生的基礎學科、新興學科和交叉學科，但與我國產業結構調整、經濟增長方式轉變對高層次專門人才的要求相比，我國高新技術產業人才，企業、行業和社會高級管理人才以及應用型人才的培養嚴重不足，無論是學科點布局數量還是人才培養條件保障都不能滿足經濟社會快速發展及轉型的要求。

二是研究生培養類型比例失調，培養模式與需求脫節。為滿足企業和實際應用部門對高層次應用型人才的需求，我國自1991年開始實施了專業碩士學位教育制度，進一步細化碩士研究生培養的類型，專業學位在我國研究生教育中得到迅速發展，但職業型學位在讀人數與學術型學位在讀人數相比，比例仍然偏低。隨著市場經濟的多元化發展，社會對高層次專門人才的需求發生了顯著的變化。除傳統的學術性崗位如高等學校教師、科研機構對研究人員的需求外，非傳統學術崗位如工礦企業、技術推廣應用及社會公共管理部門對高層次應用型創新性人才也表現出巨大的需求，為職業型研究生教育的發展提供了一個巨大的需求市場。與國際經濟發展處于同等水平的國家相比，我國專業學位授予規模和比例較低。而且基于培養高校教師和科研院所研究人員這一人才定位而構建起來的傳統研究生教育體系不再適應社會新的需求。具體表現在：在人才培養目標上，對專業學位與科學學位兩類不同規格的人才培養缺乏準確定位，職業型人才培養特征不明顯，未能準確把握專業學位培養類型，即未能進一步更新知識，提高把握和運用專業理論解決實際工作中技術性問題這一人才培養的特殊要求。在課程設置上，與培養科學學位人才趨同，強調知識的系統性、完整性，而缺少適應崗位職業要求的課程。在教學方法上依然是以教師為中心的灌輸式教學，缺乏案例和實踐教學等具有針對性的教學方法。不少論文指導教師缺乏實際行業工作背景和經驗，對指導專業學位研究生解決工作中實際問題的能力有限。總體看，盡管我國研究生教育強調要根椐區域、行業和學科發展水平及對高層次人才數量、質量和類型的要求進行分類指導，但在實際中這一正確的指導思想由于種種原因未能得到有效落實，培養單位還不能面向經濟社會需求有意識、有計劃地進行人才培養的定位轉換。

三是研究生培養層次定位不清晰，各學科人才培養層次重點趨同。我國研究生教育在博士和碩士兩個層次的學科比例結構基本一致，博士與碩士兩個培養層次只存在水平的差異，缺乏人才類型、培養模式等方面必要的多樣化和差異化。在我國研究生教育發展初期，由于培養力量不足，將碩士學位作為獨立的一級終極學位是符合國情的。研究生教育發展到今天，碩士學位作為我國學位層次的獨立一級，不僅要體現學位層次的獨立性，而且還要從人才規格、類型與培養模式、途徑上實現碩士學位的獨立性和特殊培養要求，從多樣化途徑的統一性上來把握我國學位條例所規定的碩士學位和博士學位授予標準。不同學科的性質及發展要求對人才規格的要求是不一致的。對基礎學科類的人才來說，社會需要的是真正能從事原創性研究的人才，但需求量不會很大，此類人才應更多集中于博士層次的培養和訓練。而對于一些應用性學科來講，社會需要的是大量具有專業理論運用能力和專門技能的高級人才，應重點培養應用型、復合型碩士層次人才，并集中資源發展培養高新技術專業人才、高級管理人才的學科，滿足社會對這類人才的巨大需求。

四是研究生教育區域分布失衡，西部地區研究生教育落后。由于歷史原因和經濟發展水平的制約，我國西部地區高校數量少，師資力量匱乏，大部分學科基礎薄弱，培養研究生的能力有限。由于經濟欠發達，對高層次人才吸引力不強，與國家西部大開發戰略對高層次人才的強烈需求之間的矛盾相當突出。研究生教育區域結構調整是我國研究生教育政策一直關注的問題。西部地區只有在國家政策大力支持下，積極發展符合區域特色的研究生教育體系，集中有限資源發展適應西部地區經濟建設和社會發展的優勢學科，而非均衡發展所有學科，只有這樣才能培養出數量較為充足，留得住、用得上的高級專門人才。

二、積極調整結構，提高研究生教育的社會適應性

上述我國研究生教育所表現出的社會不適應性，一方面是因為我國研究生教育本身處于快速發展時期，也是整個研究生教育結構順應社會變革大力調整的重要時期，另一方面（且是根本原因）由于我國研究生教育長期受計劃經濟體制的影響，其管理體制僵化，培養單位自主辦學的調節空間不足，其自身運行活力不夠，與社會的結合不夠緊密，還沒有建立起主動適應市場經濟體制和社會發展需要的調節機制。因此，解決我國研究生教育結構社會不適應性的關鍵就是要建立符合其自身特點的有效的發展與調節機制，優化布局和結構。即在政府的宏觀指導下，依法擴大研究生培養單位的辦學自主權，增強辦學活力，鼓勵研究生培養單位間開展公平、規范、有序的競爭，使研究生教育能有效堅持正確的教育方向，面向不斷變化的環境、條件和社會需求，各個層次、不同規格、不同模式、不同管理方式構成的系統能相互促進、相互制約、相互協調，保證可持續發展。

(一)理順政府、培養單位和社會三者之間的關系

政府以長遠的眼光和全局的高度正確把握研究生教育發展與改革的方向。政府教育主管部門在組織協調研究生教育發展適應社會需求方面需做好三個方面的工作。

一是加強研究生教育發展的宏觀規劃，根據滿足國家目標和通過市場分析與預測來引導發展。教育主管部門要逐步放開對招生總規模的控制，由高等學校根據國家宏觀指導、社會需求、師資隊伍、科研項目、辦學條件、質量保障等因素自主確定招生規模。國家制定相關政策法規，對各類研究生培養所必需的人均條件作出規定，規范學校的招生行為。

二是審核培養單位辦學條件。深化學位授權審核制度改革，是形成政府主管部門宏觀管理和學位授予單位自主辦學相結合的重要內容。國務院學位委員會依法對全國的學位授權審核工作進行宏觀政策指導，制定相關規章。擴大省級政府對本地區學位授予單位及學位授權學科布局的統籌權。合理劃分國家和地方學位授予審核權限。

三是加強對培養單位人才培養的評估與監督。對學位授予單位根據制度化評估結果實行動態管理，促進培養單位之間的公平、規范、有序競爭。政府還應通過宣傳引導、政策優惠、減免稅收等方式，鼓勵各類企業、社會團體等社會組織合作辦學，最大限度地調動社會力量參與研究生教育的積極性。

健全培養單位的自我調節機制，提高培養單位的自我約束能力。高等學校必須主動適應國家、社會和市場發展的需要，提高接受外部需求導向的能力，綜合考慮現有規模和辦學基礎、招生報考錄取率、師資、科研項目及研究經費等條件，以自身敏銳的判斷和健全的制度應對來自外部的種種誘惑和壓力，增強自律和自我約束的能力，建立起既能主動適應社會需求，又能保持自身持續發展的調節機制。作為學科建設主體，自主進行學位授權學科的規劃和建設。

社會主要通過生源市場、資金市場和人才市場與培養單位聯系起來，對培養單位的發展發揮調節作用。市場機制帶來的激烈競爭給培養單位帶來了壓力、動力和活力，推動培養單位不斷提高學術水平和教育質量，更好地適應社會發展的需要。市場的調節性使研究生教育對外界社會需求的反應更加敏感和快捷，有助于形成形式多樣、各具特色、勇于創新、充滿活力的研究生教育系統。

（二）依法擴大高等學校的辦學自主權

研究生教育是從事高深和專門知識的傳播、創造與轉化的活動，有其特殊的工作方式和運行規律，培養單位需有較大的辦學自主權才能保證其較強的適應性。擴大高等學校辦學自主權的目的是增強學校的辦學活力和對社會需求的主動適應能力，是建立發展與調節機制的前提。高等學校辦學自主權的擴大主要體現在以下幾個方面。

首先是多渠道籌措資金。研究生教育經費只靠政府撥款難以滿足發展的需求，應當廣

開財源。經費來源渠道多元化是研究生教育發展的必然趨勢。政府投資是研究生教育發展經費來源的主渠道，但還應采取多種方式積極爭取社會力量投資研究生教育，如與企事業單位共同建立研究生培養基地，建立合理的收費機制，國家、培養單位和研究生個人分擔教育成本等。其次是自主進行學科的設置和建設。對于高等學校已獲得一級學科博士、碩士學位授予權的學科，可允許其在此一級學科下自主設置二級學科，以適應人才培養和學科發展的需要。設置研究生院的大學有高素質的指導教師、良好的實驗設備和高水平的科研成果，培養高層次人才的潛力很大，在學科結構調整方面應給予更多的自主權，有利于這部分單位充分發揮高層次人才培養的效益。因此，應進一步擴大經批準設置研究生院的學位授予單位增列和調整學位授權學科的自主權。

（三）改進研究生培養制度和培養模式

改進研究生培養制度和模式，要不斷探索和發現在新的社會形態下適合高層次人才培養的規律和特點，根據社會發展的不同需求培養不同規格、不同類型、不同層次的研究生，積極開展制度創新和模式創新，從而形成符合國情、有利于研究生素質全面提高、有利于創新能力培養和個性發展的，與經濟、社會和科技發展緊密結合的研究生培養制度與模式。

1． 明確不同層次和不同類型研究生的培養目標

碩士研究生和博士研究生是我國研究生教育中兩個相對獨立的培養層次。博士研究生一般以攻讀學術型學位為主。其教育主要培養從事教學和科學研究工作的學術型人才，當然也兼顧其他行業的需要。培養的核心在于知識創新和通過科學研究取得創造性研究成果。碩士研究生培養要從目前以攻讀學術型學位為多數、輔以少數攻讀應用型、復合型學位的狀況，逐步調整到多種類型并舉，應用型、復合型學位為多數的新格局。對于攻讀學術型學位的研究生，其培養的主要目標是造就從事教學和科學研究的專門人才，因此應以學術訓練為重點，包括寬廣的基礎知識、系統的專業理論、學科前沿發展動態以及研究方法、學術規范和學術表達方式的訓練。對于攻讀應用型學位的研究生，以培養著眼于解決實際問題的高層次應用型人才為主要目標，應以提高其實際操作能力和技能為主，并大量采用實驗教學和案例教學的方法進行訓練。由于不同類型的學位具有不同的性質，攻讀不同類型學位的研究生所接受的訓練方式也不同，應該提倡分軌培養和分類指導，根據不同的培養目標設計與之相匹配的培養方案，采用不同的教學內容與教學方式。

重視專業學位研究生教育的發展。專業學位研究生教育是大量培養應用型高層次人才的行之有效的培養模式。專業學位研究生的培養，應當緊密結合社會需求和職業背景，有效吸納和使用社會資源，密切學校與有關企業和社會部門的合作，建立聯合培養基地。

2． 根據不同的培養目標設計培養過程

任何研究生培養目標都必須通過一系列培養過程和環節才能得以實現，重視研究生教育過程的合理設計是改進研究生培養制度和模式的重要內容。

制定培養方案和培養計劃要遵循以二級學科為培養口徑的要求，提倡學科之間的交叉，提倡多學科共同培養復合型人才的做法。隨著我國研究生的培養類型逐漸多樣化，如學術型、應用型、專業學位等，必須在培養計劃、培養手段上不斷進行改革和創新，調整課程設置，努力探索符合研究生成才特點和規律性要求的教學方式和方法，加強研究生教學和科研訓練的結合，加強研究生實踐能力的培養，加強學術研討和交流，營造濃郁的學術氛圍和寬松的成才環境。

課程訓練是研究生培養的一個重要環節。研究生課程體系的設計，要本著寬口徑、厚基礎，著力培育研究生創新意識，提高創新思維能力的原則。課程設立必須科學、規范，有較充足的參考資料和必要的閱讀文獻，并具有完備的教學條件。課程訓練要符合不同類型和不同規格的研究生的培養目標，重視在研究生階段的課程中反映最新學術動態、研究進展和先進的科學實驗手段，防止把課程學習作為大學階段的簡單延續。要注意拉開不同層次的研究

生課程以及研究生教育與其它教育層次的同類課程的檔次。

積極創造條件支持研究生到企事業進行調研，參與實際課題的研究與開發，增強社會實踐能力、創新能力與市場適應能力。高校要努力開拓并吸引社會資源到學校建立研究機構、工程中心，為研究生實踐和創新能力培養提供研究與開發的環境。

參考文獻：

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［2］ 翟亞軍等．我國研究生課程教學中存在的問題及對策研究［J］．中國高教研究．2005，（1）．

［3］ 王根順等．

育．2003，（12）．

世紀我國研究生教育學科布局的戰略思考［J］．學位與研究生教 21

第五篇：“中國農村金融發展研究”

“中國農村金融發展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經管學院主辦的為期三年的“中國農村金融發展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農村金融研究

當前，中國政府把發展農村經濟放在政府規劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農村地區經濟的發展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農村，增強對中國農村地區的了解，從而幫助建設社會主義新農村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農村金融發展研究項目對國家、農村和農民都有非常重要的意義，清華經管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農村的建設。我們的合作項目得到銀監會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農村調研，從而深切感受到了企業的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協作，以確保這個重要的研究項目對中國農村的發展做出有意義的貢獻”。

“中國農村金融發展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區的29個縣，開展了大規模的農村社會實踐與調研活動，比較全面的認識和了解了四省的農村金融現狀、農業經濟的發展、農民生活及教育水平；同時根據項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農村金融市場經營模式的國際比較、中國農村金融市場體系設計、商業銀行進入農村金融市場模式研究農村“小額貸款”可行性研究、農村金融市場風險管理研究、商業銀行進入農村金融市場的相關政策建議、商業銀行進入農村金融市場的法律法規研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結集出版。

此次研討會共邀請40多位農村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農村金融發展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農民對突發支付性需求的低應對能力、農業的低風險抵抗能力、農業生產的季節性、增加非傳統農業收入和其他收入需要的資金投入都決定了農民對貸款的迫切需求。本次調查中，需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，中間值為10000元。可見，小額貸款是農戶最為迫切的需求。

⑵ 農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規金融在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農戶的需求。

⑶ 商業銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。

⑷ 農戶從正規金融得到的貸款額度與家庭收入呈現明顯的正相關，兩者的相關系數為0.83。所以，正規金融的貸款服務促進了農村經濟的發展，但擴大了農民的收入差距。…… ⑸ 農戶貸款最重要的原因是補充生產與經營成本，占需要貸款農戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農民的醫療和子女教育問題，可以有效地緩解農戶的貸款需求。……

⑹ 非正規金融的貸款利率水平明顯高于正規金融，使得低收入農戶的最終加權利率水平為14.5%，少數農戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農戶因為高利率而產生民事糾紛。高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借款的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農戶小額信貸中對高收入農戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結果使得大部分中低收入農戶無法從正規金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數額貸款的農戶通常是高收入農戶，低收入農戶基本無法獲得較高數量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農戶可以獲得較多的貸款數量。而對于低收入農戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數額往往較低，僅是維持簡單再生產所需要的數額。所以，對于低收入農戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。為了滿足農戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監管系統，形成多種機構、多層次的農村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構通過小額信貸的發放，逐步建立農戶的信用等級評估制度，為最終實現較大額度貸款的信用發放創造條件，是一條可行的擴大農村金融的覆蓋面，同時使得金融機構具有可持續性的途徑。