第一篇：供銷社參與農村金融的路徑選擇研究

供銷社參與農村金融的路徑選擇研究

葉夢琪

2012-9-9 13:41:29 來源：《農村經濟與科技》2012年第4期

摘要：基于管理學中SWOT原理，分析供銷社在參與農村金融中的優(yōu)勢劣勢及外部機遇與威脅，并就目前供銷社在參與農村金融市場的四種實踐嘗試進行具體評析，以期為供銷社探索出一條真正適合其長期發(fā)展的農村金融有效路徑，從而推動農村金融市場發(fā)展，提升服務水平。

關鍵詞：供銷社，農村金融，三位一體

此文為浙江省供銷社2011年度科研項目《基于SWOT分析的供銷社參與農村金融實踐方式研究》的成果之一，項目編號：11SS14。

供銷社是為農服務的合作經濟組織，它既是農村經濟的組成部分，又是繁榮農村經濟、促進新農村建設的重要力量。隨著《國務院關于加快供銷合作社改革發(fā)展的若干意見》及《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策》等文件的出臺，供銷社充分利用在農村的優(yōu)勢，加快改革發(fā)展，積極參與農村金融市場。供銷社參與農村金融的swot分析

1.1 內部環(huán)境分析

1.1.1 優(yōu)勢。一是信息優(yōu)勢——供銷社扎根于農村，熟悉農村環(huán)境，特別是對于供銷社系統(tǒng)內的企業(yè)。如截至到2010年底，供銷社共有社有企業(yè)48402個，事業(yè)單位487個，為農民提供技術培訓、信息咨詢達1370.53萬人次。其憑借多年對農產品供銷服務的經驗，具備把握市場價格信息的優(yōu)勢，在參與農村金融市場中一方面可以在企業(yè)信用方面提供有效信息，規(guī)避信用風險，另一方面在規(guī)避市場價格風險中體現(xiàn)優(yōu)勢；二是網(wǎng)絡優(yōu)勢——供銷社有省級社31個，省轄市社343個，縣級社2369個，基層社21602個，經營網(wǎng)點100多萬個，遍布農村各地。多年來建立的強大物流營銷網(wǎng)絡，為設立農村金融機構網(wǎng)點帶來便利；三是服務優(yōu)勢——供銷社貼近農民、了解農民需求、熟悉農村環(huán)境。目前供銷社組織農民興辦的各類專業(yè)合作社54817個，入社農戶1005.83萬戶，聯(lián)結農戶772.11萬戶，在開發(fā)符合當?shù)剞r村實際需要的農村金融產品以及為農民提供優(yōu)質服務方面具有較大的優(yōu)勢；四是信用優(yōu)勢——供銷社憑借其合作社的性質，能夠為一些企業(yè)提供信用擔保，使缺乏抵押擔保品的農民和企業(yè)順利獲得貸款，促進小額信用貸款的發(fā)展，改善農村金融供給問題。

1.1.2 劣勢。一是經驗不足——供銷社對金融業(yè)務缺乏經驗，金融服務水平較低，特別是風險意識不夠、規(guī)避風險的經驗不足；二是人力資本不足——供銷社共有職工367.44萬人，但長期以商業(yè)經營為核心，其業(yè)務基本不涉足金融領域，懂金融、具備金融專業(yè)知識的人才少，缺乏從事農村金融業(yè)務專業(yè)人才，不利于開展金融業(yè)務。三是資金有限——供銷社資金并不豐裕，缺乏初始投人能力，不利于供銷社直接參與農村金融供給。

1.2 外部環(huán)境分析

1.2.1 機遇。銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策》的出臺，放松了農村地區(qū)金融市場的管制，為供銷社參與農村金融市場帶來了機遇。一是銀監(jiān)會放開了農村地區(qū)金融市場的準入資本范圍，支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設各類金融機構。這為供銷社進入農村金融市場提供途徑。二是調低注冊資本，取消營運資金限制。銀監(jiān)會根據(jù)農村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，合理確定新設銀行業(yè)金融機構注冊資本。同時，調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。這為供銷社參與農村金融市場降低了難度。2009年國務院在出臺的《關于加快供銷合作社改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，“要鼓勵供銷合作社的企業(yè)法人按照市場準入條件參與組建村鎮(zhèn)銀行，支持供銷合作社領辦的農民專業(yè)合作社開展農村資金互助社和互助合作保險試點工作，銀行業(yè)金融機構要加強與供銷合作社系統(tǒng)企業(yè)的業(yè)務合作?！笨梢姡膭罟╀N社參與農村金融，對為其發(fā)展給予較多政策性支持。

1.2.2 威脅。隨著農村金融市場的放開，一方面為供銷社參與農村金融市場帶來機遇，另一方面也鼓勵大批其他金融機構組織進入。以江西省為例，農村金融機構數(shù)達2500多個，主要有農業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村信用社和農村合作銀行等金融機構組織。這些金融機構組織要么是多年從事農村金融業(yè)務的資深金融機構，要么是國家政策支持的新型農村金融機構，它們在農村開展小額信用貸款業(yè)務及各類金融服務方面，與供銷社形成較大的同業(yè)競爭，成為其參與農村金融實踐中的主要對手。

1.3 SWOT矩陣分析

通過對供銷社參與農村金融的優(yōu)勢因素、劣勢因素、機遇因素和威脅因素的分析，得到SWOT矩陣分析結果(見表1)。供銷社參與農村金融方式的現(xiàn)狀分析

目前，各地供銷社參與農村金融的實踐方式主要有四種：第一，組建農信擔保公司。一種模式是由供銷合作社整合系統(tǒng)資源，與社會資本聯(lián)合成立商業(yè)性擔保公司；另一種模式是供銷合作社與政府財政部門共同出資，設立政策性農信擔保公司。無論是商業(yè)性擔保公司或是政策性擔保公司，供銷社更多的發(fā)揮了其信息和信用優(yōu)勢，利用對農產品流通環(huán)節(jié)的特點、旗下企業(yè)資金供需情況的熟悉程度，化解信息不對稱導致的信用風險；并依托合作社性質，為農民融資提供信用擔保，分散了部分風險。這種模式是利用了供銷社的已有優(yōu)勢，但面對現(xiàn)有機遇情況下，如何盤活供銷社有效資產、促進其自身發(fā)展上作用并不大，不利于長遠發(fā)展。因此適用于條件不太成熟、發(fā)展較為一般的基層供銷社，屬于較為保守發(fā)展的一條道路。

第二，開展資金互助合作。主要由供銷合作社引導和推動農民專業(yè)合作社開展資金互助合作，解決社員的融資問題，有單獨成立資金互助社，有在專業(yè)合作社內部社員之間形成資金互助兩種。前者，資金互助受制于資金規(guī)模的限制，僅對成員發(fā)放小額短期貸款，難以滿足合作社擴大經營規(guī)模的資金需求，也缺乏抵御風險的能力，可持續(xù)性差；后者，供銷社對資金互助社，從組織結構、表決機制，到融資流程、額度、貸款條件、利率、風險管理、損失責任認定，以及社員的信用知識培訓等都需要給予全面的指導、輔導和過程督查。作為管理者的供銷社，很明顯在經驗和人員的配備上都不具備很好的條件，因此開展資金互助合作的模式不宜作為供銷社參與農村金融的主要方式。

第三，參與村鎮(zhèn)銀行建設和農村信用社改革。主要是借農信社改革和銀監(jiān)會開展村鎮(zhèn)銀行試點之機，供銷合作社積極參股，如溫州市供銷社入股農村合作銀行200萬元，參與其法人治理機構。這種模式中，供銷社擔任的是出資者、管理者，根據(jù)SWOT分析結果，資金短缺、金融業(yè)務經驗不足及人才匱乏是其劣勢。特別是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，其在風險防范、規(guī)范運作方面經驗尚不成熟，作為股東之一的供銷社，雖然可以增加現(xiàn)有資產的增值能力，但必須意識到其中的風險。因此，適用于較發(fā)達的縣級以上供銷社，且資金實力雄厚，并在嘗試過程中不斷積累經驗，尤其是金融風險防控方面的經驗。

第四，“三位一體”模式。主要是由專業(yè)合作社組織農民進行標準化生產，供銷合作社利用網(wǎng)絡優(yōu)勢幫助專業(yè)合作社產品開展市場銷售，信用社為農民提供融資支持，農業(yè)局、科技局等政府部門給予政策、技術支持，實現(xiàn)農民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的有機結合。此種模式中，我們除了看到供銷社發(fā)揮了網(wǎng)絡、信息和服務優(yōu)勢，為農村金融提供了更多的支持外，更應該看到，三方合作能夠為供銷社今后發(fā)展提供了很多幫助。如與信用社合作，有利于供銷社在收購農副產品等時提供融資便利，改善資金不足的劣勢，有利于供銷社向信用社學習多年農村金融業(yè)務經驗，有利于培養(yǎng)自己的農村金融人才隊伍。在這種資金融通與信用合作模式中，一方面，供銷合作社是以產權和信譽獲得金融機構的信任，另一方面，供銷合作社是以在農村現(xiàn)代經營服務體系中的核心環(huán)節(jié)所擁有的較充分信息，控制風險。此外，供銷合作社在擔保公司的經營管理中有意識對合作社及農戶進行金融知識和信用文化教育，提高農民市場經濟道德素質。因此，這一模式既考慮了供銷社現(xiàn)有發(fā)展道路，也考慮了其今后在農村金融市場上更長遠的發(fā)展，是一條較好的路徑。

表1 SWOT分析結果 政策建議

一是針對各地不同情況，分層次、分模式的參與農村金融。如自身優(yōu)勢不明顯的基層社，可以以發(fā)展農信擔保服務為突破口，條件較成熟的可以探索與金融機構合作模式，在人力資本、風險防范、業(yè)務發(fā)展方面借鑒更多經驗。對于參與村鎮(zhèn)銀行建設和農村信用社改革的模式要審慎，主要是一些有條件的縣(市、區(qū))供銷社可以嘗試，并特別注重及時總結經驗，防范金融風險。

二是要善于抓住機遇，爭取更多有關部門的支持。目前，供銷社組建的農信擔保公司，都不同程度得到了政府的支持，以浙江為例，在省財政安排的扶持資金中切出一部分支持擔保公司的發(fā)展。因此，今后要做好與政府和有關部門的匯報和溝通協(xié)調工作，爭取在參與農村金融市場建設中得到更多支持。

三是要建立科學、完善的管理制度和風險控制體系。要成立專門的風險控制部門，建立科學的風險評價指標體系，要堅持在風險可控的前提下開展擔保業(yè)務，加強資金的使用和監(jiān)管，防止為片面追求規(guī)模而放松對風險的防范和控制。

四是要加強與其他機構的合作。要立足于當?shù)刭Y源優(yōu)勢和特色產業(yè)，充分發(fā)揮信用社等農村金融機構的資金優(yōu)勢、農民專業(yè)合作社的帶動農戶較多以及供銷社的渠道暢通等優(yōu)勢。供銷社要利用網(wǎng)絡、設施、服務等條件，以農民專業(yè)合作社為平臺，帶動農民專業(yè)合作社建設，提高農產品質量水平和市場競爭力；要積極與當?shù)匦庞蒙鐚樱c農業(yè)銀行合作，探索更多新型的支農互惠模式。

作者簡介：葉夢琪(1984—)，女，漢族，紹興人，浙江農業(yè)商貿職業(yè)學院講師；研究方向：農村金融方向。

參考文獻：

[1]“農村信用擔保公司信用風險度量與控制”課題組，論農信擔保公司擔保風險的管理與控制——基于浙江省供銷社系統(tǒng)農信擔保公司的調研，農村經濟，2011年第1期.[2]王瓊、肖詩順，新農村建設時期供銷社與農村金融機構合作問題研究，農村經濟與科技，2011年第02期.[3]丁和平、馬麗，對我國供銷合作社金融制度選擇的思考，科技信息，2009第35期.[4]高俊生，新形勢下農業(yè)銀行與供銷社的合作問題研究，華北金融，（作者單位： 浙江農業(yè)商貿職業(yè)學院）

第二篇：供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新研究

供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新研究

提要 供銷合作社是農民的合作經濟組織，銀監(jiān)會放寬農村金融準入政策，為供銷合作社的職能定位開辟了新的方向，也為供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和機遇。本文從分析供銷合作社自身存在的優(yōu)勢出發(fā)，結合臨沂市河東區(qū)供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的基本情況以及現(xiàn)行金融政策，提出供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的模式選擇。

黨的十七屆三中全會提出“創(chuàng)新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合”的農村金融體系，對于激活農村金融市場、完善農村金融服務體系和改善農村經濟狀況產生了積極影響。供銷合作社也在這一過程中重新對其職能進行了科學定位，參與到農村新型金融服務體系的創(chuàng)建中，發(fā)揮了極其重要的作用。

一、供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

供銷合作社是我國的農民合作經濟組織。供銷合作社長期扎根于農村，活躍在城鄉(xiāng)之間，為促進農村地區(qū)的經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。供銷合作社，尤其是基層供銷社作為一種具有為農服務天然使命的組織資源，有其獨特的優(yōu)勢和現(xiàn)實價值。

（一）供銷合作社擁有多年形成的經營網(wǎng)絡資源，以及 1

與之相配套的場地和設施等物質資產。供銷合作社經過多年的改革和發(fā)展，已經形成了一個龐大的組織體系。中華全國供銷合作社是領導機構，在省、市、縣有合作社的各級聯(lián)合社。截至2005年末，全國供銷社系統(tǒng)有省級社31個，市級社342個，縣級社2，366個；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.6萬個基層社。在這個組織體系中還包含著數(shù)量居多的龍頭企業(yè)、農產品行業(yè)協(xié)會等。供銷合作社系統(tǒng)通過積累，還擁有一定的物質資產資源，具有一定的經濟實力。

（二）供銷合作社的人力資源彌補了農民自身存在的缺陷。供銷合作社具有一定數(shù)量擅長流通、營銷和管理的人才。他們利用供銷合作社的網(wǎng)絡資源平臺，能夠收集到大量的、豐富的市場信息，并對收集到的信息進行整合分析，反饋到農民手中，使交易渠道暢通，并拓寬了市場空間，減少交易成本，在很大程度上克服了農民在獲取和分析市場信息、市場營銷以及抵御市場風險等方面的不足。

（三）供銷合作社與農民之間的密切關系和品牌優(yōu)勢。供銷合作社的職工長期工作在農村，有較熟悉的地緣、血緣和人緣關系；供銷合作社職工有豐富的采購、加工儲運、管理等經驗，幫助農民銷售農副產品，為農民的生產和生活提供服務，在此基礎上和農民建立了相互信任的關系，也為供銷合作社創(chuàng)立了一定的品牌優(yōu)勢。

二、河東區(qū)供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的基本情況

河東區(qū)供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新，初步形成了當?shù)?/p>

農村資金互助網(wǎng)絡體系。該體系利用山東億嘉擔保有限公司具備投資資格和專業(yè)合作社內部資金互助的條件，發(fā)展社員入股開展合作經濟組織之間的資金互助業(yè)務，目前已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農增收互助金508萬元。促進當?shù)剞r村經濟由傳統(tǒng)的生產模式逐漸形成了產業(yè)化發(fā)展。這主要依賴于兩個平臺的建設：

第一，山東億嘉擔保有限公司的設立。山東億嘉擔保有限公司成立于2006年6月，由河東區(qū)供銷社發(fā)起，聯(lián)合會成員參股、系統(tǒng)內干部職工入股成立，設立業(yè)務部、財務部、管理資產部和行政部，注冊資本3，000萬元，目前到位資金2，000多萬元。2007年擔保投資3億元，取得了良好的經濟效益和社會效益。

該公司主要以自有資金為會員提供信用擔保投資服務，指導和監(jiān)督全區(qū)專業(yè)合作社資金互助運作、吸納專業(yè)合作社富余互助資金，在合作經濟組織成員之間進行資金調劑使用。公司建立健全了完善的規(guī)章制度、投資規(guī)程，采取事前調查評估、事中跟蹤監(jiān)控、事后追償與處置的動態(tài)監(jiān)控、風險預警機制，確保資金安全。擔保公司的投資經營業(yè)務與專業(yè)合作社內部資金互助、資金調劑有機結合，發(fā)揮了蓄水池、調節(jié)器的作用，初步形成了資金互助網(wǎng)絡體系，增強了農村合作經濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。以信用合作帶動生產經營合作，促進了合作經濟服務體系建設；生產經營的合作，又支撐了信用合作體系建設。

第二，專業(yè)合作社內部的資金互助。專業(yè)合作社內部資金互助是對專業(yè)合作社內部社員生產、加工、種植、養(yǎng)殖等缺乏發(fā)展資金給予扶持與調劑。專業(yè)合作社互助資金除農民社員入股外，河東區(qū)供銷社參股進行指導管理，山東億嘉擔保有限公司入股參與經營和監(jiān)督管理。（圖1）

專業(yè)合作社社員有股東社員和普通社員兩種。股東社員不得退社，承擔經營風險，享受經營成果；普通社員入社自愿，退社自由，不參與分紅，只領取股息。入社資金用于專業(yè)合作社經營業(yè)務自用和向社員發(fā)放助農增收互助金，每戶社員可享受限額5萬元的互助金，貸款手續(xù)簡便，利率與信用社相同。專業(yè)合作社的富余資金，由億嘉擔保公司在合作經濟組織之間進行調劑使用，風險由擔保公司承擔，專業(yè)合作社獲取固定收益，確保合作社的穩(wěn)步發(fā)展。目前，7個專業(yè)合作社已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農增收互助金508萬元。

專業(yè)合作社通過開展內部資金互助，既滿足了專業(yè)經營發(fā)展需要，方便了入社社員的資金需求，又解決了擔保公司調劑資金不足的問題，擔保公司的經營業(yè)務與合作社資金互助、資金調劑有機地結合，初步形成了資金互助網(wǎng)絡體系，同時也增強了農村合作經濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。

三、供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的模式選擇

（一）組建投資擔保公司。這種模式與河東區(qū)供銷社采取的模式基本相同，由供銷社牽頭成立投資擔保公司，具體的運作方式是：擔保公司把注冊資金存入農村信用社或其他銀行，并以此為擔保金，獲得信用社或其他銀行的貸款，信用社或其他銀行對擔保公司推薦的專業(yè)合作社和農戶提供融資服務，解決部分農民融資難的問題。該模式在全國試點省份已取得了顯著成效。全系統(tǒng)共成立農信擔保公司38家，注冊資本金4.5億元，其中供銷社入股比例占49.6%，為各類涉農經濟組織和農戶提供擔保業(yè)務5，213筆，擔保額約18.3億元。

（二）引導農村資金互助。這種模式是由供銷社引導專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是專業(yè)合作社內部社員之間的資金互助。專業(yè)合作社社員利用生產、加工和銷售各環(huán)節(jié)的季節(jié)差異，在會員之間辦理短期的小額資金互助。山東臨沂市河東區(qū)專業(yè)合作社之間的資金互助就是采用的這種方式；另一種方式就是由供銷社成立資金互助社，農戶和農村中小企業(yè)在自愿的基礎上入股。資金互助社為社員提供擔保貸款，根據(jù)貸款的額度大小確定由多少社員為貸款提供擔保，按期償還貸款的，給予擔保人一定的獎勵。山東臨沂市沂水縣姚子店鎮(zhèn)供銷社就是采用這種方式。成立以來，已經為社員提供22筆資金互助業(yè)務，累計互助金額83.7萬元。

（三）農民合作組織+供銷社+農村信用社的“三位一體”模式。這種模式主要是依靠三者各自的優(yōu)勢和三者之間的分工協(xié)作實現(xiàn)融資需求。農村合作組織依靠農業(yè)信息和技術進

行標準化生產，供銷社發(fā)揮其流通網(wǎng)絡優(yōu)勢提供優(yōu)質的銷售服務，農村信用社為農村合作組織成員提供融資支持。

（四）參與村鎮(zhèn)銀行建設。供銷社參與村鎮(zhèn)銀行的建設，不僅可以為農村地區(qū)提供融資服務，還為供銷社的發(fā)展提供了金融支持，完善了農業(yè)社會化服務體系。供銷社長期扎根于農村地區(qū)，熟悉農村和農業(yè)的生產和經營，自身具備的優(yōu)勢同組建的村鎮(zhèn)銀行形成互補關系。目前，供銷社系統(tǒng)參與組建的村鎮(zhèn)銀行有2家。

（五）參與農村信用社改革。為適應農村經濟的發(fā)展，農村信用社結合自身存在的問題進行了一系列的改革，供銷合作社可以抓住機遇參與到其中。在產權方面，供銷合作社可以出資入股；在經營方面，推廣供銷合作社+農村信用社+擔保公司+農戶“四位一體”的模式。

（作者單位：山東經貿職業(yè)學院）

第三篇：淺議公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

淺議公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

在當前，很多環(huán)境保護方面做得較好的國家，通常采用的公眾參與的方式與方法方面也相對處理得更好。我國在環(huán)境保護決策與其規(guī)劃的制定方面都受到了一定的限制，依然是在計劃經濟體系下，依靠政府對社會生活中各個方面進行包攬的傳統(tǒng)管理方式。而在這樣的形勢中，對于環(huán)境保護的規(guī)劃與建設，公眾很難進行關心與支持?？赡苡胁糠值牡貐^(qū)在做出決策和規(guī)劃的過程中，相對有極少的公眾參與到其中，不過，這也算不上是一種較為有效的參與。

一、公眾參與環(huán)境保護中存在的問題

就環(huán)境保護而言，公眾參與到其中有著非常重要的作用。公眾參與被大部分人認為是一項基本原則，同時也把其當作一種制度與方式來加以討論。從目前來看，公眾參與對于有利的法治保障與具體的實踐經驗極為缺少，依靠的僅僅只是公眾自身的興趣而并非責任感，且公眾對有關的專業(yè)知識也沒有很好的了解。同時，在環(huán)境保護建設的決策與規(guī)劃方面，一般都會在申報之后，才對此進行公開展示，難以將公眾的意見反饋到最終結果中，這也就只是成為了一種宣傳手段，而這種局面也是因為諸多因素才得以產生。比如，在社會整體制度中，沒有足夠的公眾參與的條件，環(huán)境保護行業(yè)沒有較好的社會組織基礎，所以沒有辦法有效的組織公眾參與到其中。同時，在環(huán)境保護工作相關的各個不同制度中，公眾參與的相關實行方式、方法與準則等極為缺少。

二、公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

（一）立法參與的方式

立法主要指的是，有法律法規(guī)創(chuàng)制權的國家機關或是通過授權的有關部門，根據(jù)法定程序，制定、補充、與廢止法律等一系列專門的活動。立法有四個特征：第一，立法不但是國家的一項專門活動，同時還是國家履行職能關鍵的一點。第二，立法不但包含有創(chuàng)制權的相關部門實行的立法活動，還包含通過授權的有關部門實行的立法活動。第三，立法不但包含法的制定活動，還包含法的補充與廢止等活動。第四，當前社會的立法活動是必須嚴格根據(jù)法定程序實行的活動。立法還應當貫徹四項原則，即科學性、民主化、合憲性、適時性的原則。因而可以得知，公眾參與立法能夠很好的體現(xiàn)出廣大人民群眾的意志，從而有效的參與環(huán)境保護。

（二）決策參與的方式

決策包含兩層含義，一是決定策略或是辦法，主要意思是在做決定之前的運籌帷幄狀態(tài)。二是決定的策略或是辦法，主要意思是在做好決定之后的結果。環(huán)境保護中公眾的決策參與，其意思就是需要公眾參與做出決策的過程，而做出的決策本身必須有公眾參與所給出的意見，也就是指把上面的兩層含義綜合在一起。從廣義的角度來看，決策參與中也包含了立法參與，其主要原因是立法是屬于一種決策的狀態(tài)或是最終結果，不過，公眾參與決策和參與立法還是有很大的差別。以上所講的立法特點是決策自身沒有的，同時與立法的原則也不相符。而從規(guī)范形式與調整范圍等多方面來理解的話，這兩者之間有著很大的差異。兩者之間的聯(lián)系主要體現(xiàn)在規(guī)范效用方面的限制和被限制的關系，實行過程中的彼此推進關系，思想內容方面的指引和被指引關系。立法屬于立法機關的作為，主要強調公平，但決策通常屬于行政機關的作為，主要強調其功效。決策自身沒有國家的強制執(zhí)行力，但立法卻主要是依靠國家的強制執(zhí)行力支持。對于環(huán)境保護和環(huán)境管理方面的決策而言，其一般都是指對環(huán)境政策和計劃等多方面內容，做出決策以前的狀態(tài)或是做好決策以后的最終結果。這和立法的公眾參與雖不一樣，但是，決策的公眾參與往往有著很大的作用。

（三）管理參與的方式

管理參與的關鍵就是指，公眾參與到環(huán)境行政執(zhí)法之中，并且參與到其它各種不同的環(huán)境保護活動之中。這種方式不僅是對決策參與的一種延伸，同時也是對環(huán)境行政管理工作不足的方面進行的補充。對于公眾的管理參與，其主要有以下方面：第一，對環(huán)境的管理過程與實行環(huán)境保護制度過程的參與，面臨其中所存在的問題，可給出相關的意見與建議。而對于環(huán)境違法行為，一定要及時將其向有關部門檢舉，同時對環(huán)保管理機關的執(zhí)法活動進行監(jiān)督。第二，對于政務公開體系，環(huán)保管理機關可以將其加以實行，按時對公眾公開一個期間內的環(huán)保目標與政策舉措等工作，給公眾提供對環(huán)保機關依法行政進行監(jiān)督的信息與機會。第三，對環(huán)境信息的收集、整理和發(fā)布等工作的參與，或是由特意組成的環(huán)保團體來參與這一系列工作，環(huán)保管理機關有責任為其供應這樣的方便。第四，對環(huán)境科學技術的研究、示范與推廣工作的參與，環(huán)保管理機關或是政府有關部門，可根據(jù)其成果給予相對的物質和精神等嘉獎。第五，參與各個不同環(huán)保團體的建立，以及各種公益性的環(huán)境保護活動。同時，還可參與到環(huán)境保護工作的宣傳教育與法律援助等工作當中，從而使公眾自身的環(huán)保意識與其知識水平得到一定的提升。

（四）救濟參與的方式

救濟參與主要就是指在環(huán)境權益遭受損害的時候，任何人都能夠利用有效的司法與行政程序，以此來保護環(huán)境，讓遭受損害的環(huán)境權益可以得到相應的賠償或是補償。這不僅是實現(xiàn)公眾環(huán)境權益的一種保護方式，同時還能夠保證公眾能夠較好的參與到其中。救濟參與主要包含以下兩個方面的內容：第一，對他人權益的救濟參與。第二，讓他人對自己權益的救濟參與。對于較為普遍的救濟權益來說相對更有保障，不過，從法律原理的角度來看，想要權益可以體現(xiàn)自身的最大意義，通常只有在成為決議當事人利益的審判規(guī)范時才可以達成，同時才可以具備法定性格的標志。根據(jù)我國的有關規(guī)定指出，對于環(huán)境的保護，所有的單位以及個人都有相對的責任。并且，對于污染與危害環(huán)境的單位以及個人，其有權利對此向有關部門進行檢舉與控告。

第四篇：農村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

農村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

[提要] 農村金融經過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農村金融機構的體制、產品創(chuàng)新、業(yè)務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農村金融機構的先天定位，也使農村金融機構面臨風險化解機制缺乏、農村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結合臺州農村金融實際情況，從完善體制建設、完善農村金融大數(shù)據(jù)征信體系、加大產品創(chuàng)新力度等方面，為促進農村金融機構穩(wěn)健經營、優(yōu)化農村金融發(fā)展提供建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰(zhàn)之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經濟、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質量發(fā)展的核心。

一、臺州地區(qū)農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年末，臺州市實現(xiàn)生產總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業(yè)貢獻的生產總值超過80%，中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末，臺州市農村金融機構發(fā)放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構發(fā)放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構吸收存款余額的22.2%，臺州市農村金融機構存貸款比例65.1%，積極支持了當?shù)刂行〗洕龠M了當?shù)亟洕己冒l(fā)展。

?S著農村金融改革的不斷深化，農村金融體系日益擴展，除了農村信用社、農業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農村金融機構的體制、產品創(chuàng)新、業(yè)務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農村金融機構的先天定位，風險控制問題突出、農村金融供給機制亟待提高和農村金融環(huán)境不佳等困境。

（一）農村金融機構缺乏資金來源。農村金融機構受制于市場定位，只能在當?shù)赝卣箻I(yè)務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構下沉力度，業(yè)務延伸到農村，與當?shù)剞r村金融爭奪資源；同時，農村金融機構因品牌知名度較低，尤其是新型農村金融機構，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農村金融機構因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發(fā)行債券（即使有發(fā)行債券資格，因評級較低，發(fā)行成本較高）、發(fā)行同業(yè)存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農村金融機構由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區(qū)民營經濟發(fā)達，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農村金融機構帶來較大的經營負擔。截至2017年末，農村信用社不良貸款率1.49%，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農戶的風險狀況有效的識別手段，農村金融機構提供的產品主要圍繞存貸款業(yè)務、匯兌業(yè)務等展開，信貸產品集中在農戶抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農村金融機構受限于人才、技術等原因，缺乏創(chuàng)新，產品類型較為單一。

（四）農村金融環(huán)境不佳。良好的金融環(huán)境對促進經濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經濟的發(fā)展。目前，金融相關專業(yè)知識和法律知識在農村的宣傳力度不夠，農村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環(huán)境不佳，進而導致涉農貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農戶無法從正規(guī)金融機構獲得貸款，只能轉向民間金融機構。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機構高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證，這些不但使農民面臨較高的經營成本和交易成本，而且也會對農村金融發(fā)展帶來隱患。

二、影響臺州農村金融發(fā)展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農戶向金融機構提出貸款申請時，農戶充分了解自己的資產實力、經營狀況以及可能面臨的經營風險，屬于信息的優(yōu)勢方；而金融機構卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經營范圍農戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環(huán)境的日新月異，可能導致農戶擅自改變資金的用途，將其轉投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構不良貸款發(fā)生的概率，金融機構會降低發(fā)放貸款的意愿。

（二）農戶信用意識薄弱。長期以來，農村金融發(fā)展不足，農戶獲取門檻高，農業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農戶往往難以通過政策途徑獲得金融產品和服務。對于初次獲得金融服務的農戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng)，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農戶的援助之手；另一方面，為了解決生產資金短缺的問題，農戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

（三）缺乏有效抵押物?，F(xiàn)階段，因農戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農村金融機構對農戶的授信業(yè)務的開展。農戶的核心資產主要是土地承包經營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構所接受。農戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優(yōu)化農村金融發(fā)展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農村金融協(xié)調發(fā)展；應提高銀行資本在新型農村金融機構的比例，執(zhí)行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農村金融機構的可持續(xù)性和服務三農的積極性，涉農貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結合農產品的成熟期有所浮動，擴大涉農“信貸扶貧”投放。

（二）完善農村金融大數(shù)據(jù)征信體系。建立并完善農村金融征信體系，是充分掌握農戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業(yè)的能力和效能。金融機構可以借助這個平臺，通力合作落實農戶信息采集工作，多方位了解農戶的經濟實力、經營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農戶是否符合放款條件及恰當?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸風險。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，推廣普惠金融產品。通過建立擔保體系，創(chuàng)新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農卡”，徹底解決了農戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢，已與40多個集體經濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農金融服務與產品，為廣大農戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結合當?shù)亟洕厣可矶ㄖ苿?chuàng)保貸、樂農貸等多種金融產品。椒江農合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據(jù)不同類型農戶的貸款需求，精心設計了“農村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農產品，助力農戶增收致富。

3、信?；?。臺州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農戶貸款”擔保產品，將服務對象范圍從小微企業(yè)延伸到農戶個體，該產品進一步拓寬了農戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農普惠金融服務轉型。臺州的各金融機構積極響應小微金融服務提質升級工作要求，不斷延伸網(wǎng)點和服務，將網(wǎng)點優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農村地區(qū)，浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居，構建“金融便利店”，為周邊的農民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術的“客戶服務移動工作站”，實現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”，2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農戶資金周轉難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農村金融機構與商業(yè)性金融機構專為高價值客戶服務的特性不同，農村市場本來就是經營規(guī)模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農民的金融需求。

主要參考文獻：

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第五篇：寧夏農村金融發(fā)展的制度變遷與路徑選擇范文

內容摘要：寧夏面臨著加快各項事業(yè)發(fā)展的機遇和艱巨的歷史任務，同時還面臨著由此而來的巨大的資金需求與資金瓶頸壓力。農村金融作為農村經濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發(fā)展中的作用越來越顯著。在寧夏農村發(fā)展進入新階段的今天，更需要農村金融強有力的支持，從而更需要我們重視和研究農村金融問題，探索一條適合寧夏農村實際情況的金融改革之路。

關鍵詞：寧夏 農村金融 制度變遷

從目前情況來看，寧夏農村金融制度仍然是由正式金融機構一統(tǒng)天下。但是，隨著我國經濟體制的轉軌和西部大開發(fā)新十年戰(zhàn)略的實施，寧夏農村經濟獲得了長足的發(fā)展。此時，原有的農村金融制度已經無法滿足寧夏農村經濟發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質的金融制度安排。從寧夏農村經濟主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導致寧夏農村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經濟比較落后，各地采取側重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對忽視了農村經濟發(fā)展的需求。

（一）國有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行在降低不良資產率和防范金融風險的同時，因其采取了逐步撤并分支機構、上收信貸管理權限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達地區(qū)和農村地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量撤并機構，紛紛退出農村市場。

（二）中國農業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔農業(yè)政策性貸款，支持我國農村經濟發(fā)展。從其他農業(yè)發(fā)達國家來看，積極發(fā)揮政策性金融機構的作用也是普遍做法。但由于中國農業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來源渠道單

一、業(yè)務范圍狹窄等問題，不但農業(yè)發(fā)展銀行自身經營狀況不佳，經營風險不斷加大，也使其扶持農業(yè)生產、發(fā)展農村經濟的作用大打折扣。作為政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農業(yè)發(fā)展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農業(yè)發(fā)展銀行面向農業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達地區(qū)，已失寵于國有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務，制約了當?shù)剞r業(yè)生產條件的改善、農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，也制約了農民收入的提高和農村經濟的發(fā)展。

（三）農村信用社金融供給不足

農戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關鍵在于農村信用社。當前農村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產質量低下，拖欠率和風險貸款率高，存在較大的金融風險。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財務風險高。另外，在寧夏還普遍存在農村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費占用-再吸儲和人行再貸款補充”的惡性循環(huán)。

從農村信用社發(fā)放貸款來看，農村信用社自身經營管理中的許多問題，直接導致了農戶貸款難問題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數(shù)額大小，均需層層負責

聯(lián)興棋牌官網(wǎng)www.tmdps.cn lxq 人審批后農戶才能獲得貸款，程序過于復雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復上述手續(xù)和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農戶的負擔，無形中影響了農戶正常生產經營活動。由于手續(xù)煩瑣有些農戶干脆不貸，許多農戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農村信用社申請貸款。二是農村信用社“官商”作風還未得到根除，不及時調整經營理念和思路?！肮倭胖髁x”的風氣很嚴重，并且對貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農戶的各種負擔，增加了農戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴重失衡。大多數(shù)農村信貸員平均要面對成百上千的農戶，據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，平均每個信貸員對應的農戶達到1662戶，信貸員只能對農戶貸款進行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導致了農村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質上也存在著嚴重的趨同性。這導致了寧夏地區(qū)農村金融機構無法滿足農村經濟發(fā)展所產生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區(qū)內金融機構的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機構在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內都設置了農業(yè)銀行、農村信用社和農業(yè)發(fā)展銀行等金融機構。它們的設立幾乎與當?shù)氐慕洕l(fā)展水平和發(fā)達程度無關，這嚴重降低了資源配置的效率。二是金融產品在橫向服務上基本同質，寧夏農村正式金融機構的主營業(yè)務均是存貸款業(yè)務和中間業(yè)務兩類，金融產品的同質性較強，無法滿足寧夏弱質農業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農戶和農村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農戶，其生產和生活資金均較短缺，其作為金融機構放款的承貸主體時是不健全的，貸款風險較大，雖然其對貸款也產生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農戶滿足資金需求的重要方式；市場型農戶由于從事專業(yè)化技能型生產，對于貸款資金的需求大于一般農戶，但其缺乏有效的承貸機制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農村信用社和農業(yè)銀行主要開展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，業(yè)務單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農戶、企業(yè)需求的多層次性與農村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現(xiàn)實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長、壯大起來，并對西北地區(qū)農村經濟的發(fā)展產生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農村金融制度的變遷也有著一定的促進作用。據(jù)調查統(tǒng)計，僅2010年寧夏中寧縣農村地區(qū)的民間借貸比例已經高達65%，農村民間的高利貸借貸金額，就約占了農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款金額的14.55%，約占農村資金需求總量的45.76%。從經濟學上來說，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實質上是一種處于國家貨幣政策宏觀調控和規(guī)范金融市場之外，由民間自發(fā)推出的，進行中、短期投資或投機的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發(fā)展解決了農村經濟發(fā)展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發(fā)展給農村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調、組織不規(guī)范性與運營中的高風險、活動的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現(xiàn)有的正式農村金融組織

聯(lián)興棋牌官網(wǎng)www.tmdps.cn lxq 進行功能性的調整；二是賦予非正式的農村金融組織進行平等的競爭。但無論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農村金融機構的功能應該回歸和強化

正式農村金融機構在成立之初，其宗旨是服務于農村經濟的發(fā)展。但是隨著經濟的轉軌，這些機構的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞淼摹俺檠惫δ?，給農村特別是寧夏農村發(fā)展造成了很大的負面影響。鑒于此，為了促進寧夏農村經濟的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農”問題，不僅必須使正式農村金融組織回歸到服務農村的功能上來，而且還要對這一功能進行強化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴展到現(xiàn)代金融領域，比如，結算、同業(yè)往來、信息咨詢以及信用卡服務等。讓正式農村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機構的特點，以便滿足農村經濟的多樣化需求。

（二）賦予非正式金融組織合法的地位

正式農村金融組織的功能回歸和強化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經濟學原理，制度變遷能否實現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結構，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農村金融框架和利益結構中進行選擇，那最多是做些“技術性的改進”而已。

金融制度結構反映了金融資源的各種配置關系，金融制度運行本身并不僅僅依賴于某些有形的經濟部門（如銀行等），而且還依賴于很多經濟部門（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場聯(lián)系與資金交易關系的確立。因此，寧夏農村金融制度變遷的主要內容是農村金融資源的配置關系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農村金融制度變遷路徑時，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農村金融制度的變遷需要多種金融產權形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產權之間進行競爭與重新界定產權邊界的過程。在只有一種金融產權（正式農村金融產權）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現(xiàn)令人滿意的農村金融制度變遷的結果。在此情況下，寧夏農村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結構和利益框架內進行一些修補，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農村金融組織發(fā)展，是寧夏農村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產權。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經濟學理論，金融制度的實質是金融運行的規(guī)則，金融運行的規(guī)則又內生于金融產權交易，金融產權交易本身又是不同金融產權主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵其產權交易對于確立寧夏農村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農村金融制度的確立能夠有效地彌補正式金融制度所留下的空白點。其次，當非正式農村金融組織以合法化的身份進入到農村金融領域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強化有著促進作用。最后，非正式農村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農村金融供求的強制性均衡轉變?yōu)樵谑袌鰴C制調節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農村金融交易的成本和費用，提高西北農村金融資源的配置效率。

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