第一篇：新型農村金融機構可持續發展路徑選擇20100713

新型農村金融機構可持續發展路徑選擇

作者:侯加林

來源：中國村鎮銀行網（2010-7-13 9:32:50）

http://www.tmdps.cn/fx_show.asp?id=fenxi0_10071393250_92744近年來，國家在部分省市試點設立新型農村金融機構，作為新生事物的村鎮銀行等得到了長足發展，這為彌補農村金融服務缺失發揮了積極作用。然而，目前卻尚存在不少制約發展的不利因素。如何進一步消除此類因素，實現其可持續發展，對于進一步完善現代農村金融制度，促進加快“三農”建設具有重要的意義。

一、發展態勢良好的新型農金機構。

據有關部門統計，2009年全國已有172家新型農村金融機構獲準開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社16家；存款余額269億元，貸款余額180億元，累計發放農戶貸款65.5億元，累計發放中小企業貸款91億元。以湖南為例：目前設有湘鄉市村鎮銀行、桃江建信村鎮銀行、祁陽縣村鎮銀行、韶山光大村鎮銀行和資興浦發村鎮銀行5家，自開業以來各村鎮銀行加強風險控制、加快業務創新、加大“三農”支持力度，各項業務呈現出良好發展態勢。

（一）激活了農村金融市場競爭。一方面，資產規模擴張快。截至4月底，5家村鎮銀行的資產總額分別為12901萬～56610萬元，較開業當月分別增長1.74～5.06倍；占所在縣（市）金融機構資產總額的比重由開業當月的0.1%～3.25%提高到3.37%～6.87%。另一方面，存貸款業務發展快。截至4月底，5家村鎮銀行存款余額分別為7898萬～51879萬元，較開業當月增長2.55～13.5倍；占所在縣（市）金融機構存款總額的比重由開業當月的0.35%～2.62%，提高到3.0%～6.44%。貸款余額分別為6717萬～34099萬元，較開業當月增長4.48～148倍；占所在縣（市）金融機構貸款總額的比重由開業當月的0.06%～2.6%；提高到3.9%～9.58%。此外，各鎮銀行財務狀況良好，分別實現凈利潤53萬～338.8萬元。

（二）滿足了農村金融有效需求。一方面，反映在涉農貸款比重穩步提高，5家村鎮銀行涉農貸款余額分別為5950萬~24372萬元，在貸款總量中的占比分別為17.4%～99.0%。另一方面，反映在涉農機構貸款占比高。5家鎮銀行農業企業及各類組織貸款分別為5700萬～14627萬元，在涉農貸款中的占比分別達到51.6%～100%。此外，還反映在農村中小企業信貸投入較其他機構高。5家村鎮銀行農村中小企業貸款余額分別為5680萬～20475萬元，分別占貸款總額的48.9%～84.6%，比各自所在縣市金融機構對中小企業信貸投入平均水平高 0.4%～54.2%。

（三）呈現出較強抵御風險能力。在各主發起人的指導下，村鎮銀行建立了較為完善的規章制度，形成了覆蓋信貸、財務、前臺業務、人事管理和安全保衛等各個方面的制度體系。尤其在信貸風險防范方面，各村鎮銀行針對每個貸款品種制定了詳細的實施細則，并嚴格落實信貸問責制度及責任追究制度，加大到期貸款收回考核力度。開業以來，大多村鎮銀行不良貸款率均為0%，貸款回收率和農業貸款回收率達100%。各家資本充足率和流動性指標基本都好于監管要求，表明都具備一定的防御風險能力。

（四）金融服務“三農”質效提高。各村鎮銀行制定特殊信貸政策，為涉農貸款提供了優惠和便利。如創新涉農服務產品，創新涉農服務方式，創新擔保質押手段，推行農業單鏈式貸款、林權抵押貸款、農業機械貸款等農戶貸款；實行“送貸上門、送貸下鄉”等，有效地提高了服務效率。

二、不容忽視的發展中問題。

雖然村鎮銀行在改善農村服務方面發揮了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人員素質偏低、農村經營環境仍然較差的狀況，給村鎮銀行業務發展帶來一定的制約和影響。

（一）政策扶持力度不夠競爭壓力大。如國家規定我國中西部地區農村信用社暫免征收企業所得稅；其他地區農村信用社，按其應納稅額減半征收企業所得稅；對農村信用社取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅。目前，一些村鎮銀行并未享受上述稅收優惠。村鎮銀行沒有獲得農信社享受的委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策，地方對其承諾提供的一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等也無法落實。目前部分新型農村金融機構未加入人民銀行支付系統，不能進行同城和異地資金清算，無法進入人民銀行賬戶管理系統，難以滿足客戶快速、便捷的服務要求。

（二）缺乏社會認同吸儲難度較大。由于城鄉居民對村鎮銀行陌生，加上村鎮銀行剛進入農村市場，開設網點較少，缺乏品牌效應，吸收居民存款難度較大。截至今年4月末，湖南5家村鎮銀行儲蓄存款余額從2383萬元至9296萬元不等，在存款總量中的占比從10%至30.2%不等。

（三）投入成本高支農意愿受影響。面對數額小、頻率高的分散的農戶和農村微小企業貸款業務，村鎮銀行因為所需高流動性資產（如現金）較多，經營成本相對高對支農產生“惜”貸“畏”貸情緒。為提高盈利水平，一些村鎮銀行開始選擇發展非農業務，有的行開業時簽約的4筆貸款無一筆涉農貸款；有的開業后的前10筆貸款中只有2筆是涉農貸款。

三、可持續發展的路徑選擇 調查表明：村鎮銀行要保持良好的態勢并可持續發展，必須在日常經營管理中應兼顧效益、風險和社會責任三者的同時，充分利用各種有利條件，立足“三農”提高金融服務品質和效果，提升服務能力和水平。

（一）職能定位上，明確“三農”服務宗旨，做強不做大。村鎮銀行的建立是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，村鎮銀行必須明確自己服務“三農”的市場定位，扎根農村，履行支農重任。在服務“三農”時，村鎮銀行應根據農村金融需求的多樣性，充分發揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優勢，做強而不做大。因為村鎮銀行分支機構過于龐大,就可能喪失根植本鄉本土,對鄉情民情知根知底的優勢,其管理的行政化、組織體系的官僚化就會凸現,這樣就大大強化了信息不對稱程度,使其難以實施靈活有效的經營策略，以致脫離“三農”服務定位。

（二）發展方法上，充分利用控股銀行資源，依托不依靠。目前，村鎮銀行的最大股東一般都是在當地具有較大影響和良好形象的股份制商業銀行或區域性商業銀行，有的還是國有商業銀行。村鎮銀行應充分利用此有利條件，促進自身發展，但不能過分依靠控股銀行,否則村鎮銀行將變成控股銀行的附屬機構，這可能導致村鎮銀行管理過程中行為扭曲,從而喪失靈活性。制度方面，應依托控股銀行已形成的良好管理理念、機制和辦法，結合自身條件和實際，制定適合自身發展和特點的管理制度及控制措施。業務方面，積極與控股銀行合作，聯合開展銀團貸款等服務，滿足貸款金額較大的中小企業的融資需求，緩解村鎮銀行的資金不足問題。網絡方面，借助控股銀行已有金融服務網絡、暢通的支付結算渠道和其他硬件設施，減少運營成本。人才方面，利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進的風險管理技術，采取選派、聯合培養等方式，提高村鎮銀行員工業務素質和管理水平。

（三）政策扶持上，側重政策引導和環境疏導，扶持不操持。農業是弱質產業,農民是弱勢群體,我國農村金融發展需要一系列配套扶持政策。這種扶持的基本面應是商業化的,側重政策引導和環境疏導,而非政府財政補貼和直接操持。

政策方面應加快完善農業保險，建立必要的農業風險補償機制，降低村鎮銀行的貸款風險；加快農村土地制度改革，解決農戶和農村集體組織抵押難問題。地方政府應加快擔保體系建設，給予村鎮銀行與農信社同樣的稅收優惠。人民銀行應加快農村征信體系建設，積極指導村鎮銀行加入人民銀行大小支付結算體系，適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，資金供求狀況和債務人承受能力自主確定貸款利率，實行略低于農村信用社的差別存款準備金率政策，增加村鎮銀行資金的流動性。

（四）業務服務上，以服務“三農”為中心，定質不定形。村鎮銀行的業務服務要緊緊圍繞服務“三農”這一中心展開，時刻反映服務“三農”的業務特 質，同時由于“三農”金融需求具有很大的差異性，因此，村鎮銀行應“量體裁衣”，采取多種方式提升三農服務水平。深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，與客戶形成良好互動。信貸決策、利率定價、風險控制機制上大膽創新，簡化貸款審批程序，利用決策鏈條短的競爭優勢，發揮好貸款的“短、頻、快”特點。立足當地，針對不同的農戶和農村小企業的不同需求，量身定做合適的金融產品，實行差別服務，開發具有當地特色的農村金融產品。加強員工金融業務、知識的學習和培訓，培育有一定文化背景，熟悉當地情況、具有農業技術專長的人員成為村鎮銀行的信貸員，減少信貸風險。

第二篇：商業銀行可持續發展的路徑選擇

商業銀行可持續發展的路徑選擇——以建設銀行江蘇省分行為例 陳寶權

摘要：當前，世界經濟復蘇前景不明朗，國內經濟增長面臨下行壓力，金融監管日趨嚴格，金融市場建設步伐加快，金融脫媒現象愈演愈烈，商業銀行如何塑造自身競爭優勢，鞏固擴大業務領域，占領未來發展的制高點，實現可持續發展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設銀行江蘇省分行為例，通過對其發展現狀的研究分析，對商業銀行未來發

展提出建議。

關鍵詞：商業銀行

金融優勢

金融創新

可持續發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經營環境的深刻變化正在改變著銀行的發展和競爭模式，面對更為透明的市場、更加多樣化的客戶需求、更大的經營壓力和市場競爭，商業銀行要實現可持續發展，發揮

優勢是基礎，加快創新是關鍵。要將繼承發揮傳統優勢作為新的起點，從自身長處出發，充分利用和發揮已有的優勢條件，揚長避短，努力形成具有特色的、有競爭力的經營管理

機制和產品服務，進而全面提升綜合競爭能力。要將創新作為持續發展的動力和著力點，通過創新，研究解決經營管理中出現的新問題，不斷形成短期的競爭優勢，造就總體優勢 的長期持久，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

一、既有發展優勢

建設銀行作為國內第一家在海外上市的國有大型商業銀行，多年來，通過網點轉型、體制轉換、經營管理改革，發展成目前國內效益最佳、市場占比第二位的現代化商業銀行。建設銀行江蘇省分行在長期發展過程中也逐步形成了自己的優勢。主要有：

（一）擁有高素質的人才隊伍。人力資源是企業發展的第一資源，是推動企業發展的核心力量。近年來，建設銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績效管理體系，加

大競爭性人才的選拔力度，建立了一支高學歷、高素質的員工隊伍，半數以上的員工具有本科及以上學歷。同時，根據全員培訓、整體推進、突出重點的原則，培訓資源不斷增加，培訓力度不斷加大，各崗位員工的經營管理能力得到了進一步的提升。

（二）擁有相對完善的網絡渠道。建設銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網點、專業化服務機構，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網點建設的不斷加快、網點數量 的進一步擴大和質量的提升，服務客戶的能力進一步增強。同時，自助設備和電子渠道應用水平的不斷提高，渠道基礎進一步夯實，客戶服務時間和空間都得到了延伸，發展服務

優勢進一步體現。

（三）擁有穩固的客戶基礎。作為大型國有商業銀行，建設銀行江蘇省分行以積極服務地方經濟發展為己任，發揮長期形成的業務優勢與特長，在保持重大基礎設施領域市場

地位的同時，加大對效益良好的大型生產和商貿企業的信貸投入，創新中小企業服務，客戶群體不斷擴大，客戶結構不斷優化。擁有公司機構客戶數十萬戶、個人客戶千萬戶以上，客戶基礎十分穩固。

（四）日益完善的風險內控體系。建設銀行大力推進風險管理體制機制建設，初步搭建起了符合現代商業銀行管理要求的全面風險管理框架。在此基礎上，江蘇分行進一步完

善全面風險管理機制，風險管理能力不斷增強。同時，強化員工教育與合規管理，規范員工從業行為，構建崗位相互監督制衡的內控機制。充分利用科技手段，加強操作風險的系

統控制和流程控制，對關鍵風險指標實行動態監控，風險內控達到同業先進水平。

二、面臨的嚴峻挑戰

目前，隨著其它銀行股改的陸續完成，發展步伐的不斷加快。建設銀行在股改中形成的第一步發展優勢正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴峻挑戰，主要表現在以

下幾個方面：

（一）優勢領域業務發展空間收窄。中長期貸款是建設銀行的傳統業務領域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國家宏觀調控的不斷深入，房地產和融資平臺貸款持續調控，一定程度上影響了中長期信貸需求，對建設銀行江蘇省分行規模擴展和盈利能力的提升產生一定的影響。必須在發揮基礎設施領域專業優勢的基礎上，及時調整業務領域，加強

客戶項目儲備，優化客戶結構，夯實可持續發展基礎。

（二）產品創新不足。產品是銀行經營收入和利潤的主要來源，是價值創造的利器。各家銀行都將產品創新放在重要位置，紛紛加大產品創新投入。江蘇省分行十分重視產品

創新工作，加強了組織推動，相關條線也成立了專門的產品研發團隊，取得了良好的成效。但從近幾年產品創新的實際情況看，開發的新產品較多是對現有產品功能升級優化，能

夠帶動整體業務發展和客戶拓展的產品相對較少。

（三）流程銀行建設有待進一步加強。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅動和服務質量監測機制，客戶服務水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構沒有得到徹底改變，協同配合、快速響應的機制建設還需進一步加強。應積極研究、逐步建立完善協同聯動的組織架構和業務流程，發揮整體資源優勢，實現綜合化、多功能、集約化發展。

三、可持續發展路徑選擇

當前，國內外經濟金融形勢正發生深刻變革，客戶和市場在發展，理念和技術在創新，商業銀行要適應市場形勢和客戶需求的變化，在激烈的市場競爭中鞏固和提升市場地位，必須堅持和發揚自身優勢，正視存在的不足，找到思路、突破口和發展重點，揚長補短，在進一步鞏固傳統優勢的基礎上創新發展。

（一）傳統與創新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競爭的焦點。商業銀行應鞏固擴大客戶基礎，加強“大行業、大系統、大城市和高端客戶”客戶的戰略合作，提供全方位服務，通過為核心企業提供供

應鏈融資產品，將金融服務向上下游延伸，打造包括行業鏈、企業鏈、產品鏈的“鏈式服務”模式，在服務好核心大企業的同時，積極拓展其周邊的小企業、小客戶，建立穩定可

持續的合作基礎。

以財政系統為突破口，積極拓展“大系統、大行業”客戶。財政社保客戶是掌握各類資金統籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業銀行傳統的業務優勢領域。因此，要綜合運

用各種資源和手段，加大對財政社保源頭客戶的營銷力度，鞏固擴大業務優勢。與此同時，并充分發揮財政社保“大系統”平臺作用，進一步延伸客戶服務，大力拓展“三農”、保障性住房、社會事業、科技創新、節能環保、戰略性新興產業、國家重大基礎設施在建和續建項目等財政資金重點領域項目，擴大客戶基礎。

大力拓展個人高端客戶。一方面，根據“二八”理論，20%的客戶帶來80%的收入，因此，走高端之路，夯實高端客戶基礎，是發展個人業務的必由之路。另一方面，作為企業

機構高級管理人員、企業主的個人高端客戶，擁有企業機構資源的支配權和話語權，因此，通過營銷和影響個人客戶，就能帶動和留住公司機構客戶。在營銷過程中，要樹立發展

和經營客戶的理念，從做產品向做客戶轉變，從等客上門向主動服務轉變，從產品營銷向綜合化營銷轉變，努力提升服務品味和服務層次，做好高端客戶的經營和維護工作。

（二）強化聯動營銷，充分發揮資源優勢

商業銀行擁有豐富的客戶、產品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發揮資源的作用，對于提升市場競爭能力，實現經營管理目標具有十分重要的作用，而聯動營

銷正是實現這一目標的最佳方式。

實行聯動營銷是適應形勢變化的必然選擇。未來市場競爭將不再局限于存貸款、中間業務領域，而是要為客戶提供全方位的金融服務，銀行各項業務發展必須依靠整體服務鏈 的擴展來實現，各部門都將是服務鏈條上的一個重要環節，應在“以客戶為中心”理念指引下，調動系統內任何必要的資源和環節，由兩個以上的機構或部門聯合起來，針對同一

客戶，提供綜合服務的經營管理手段，從而以較少投入取得最佳營銷效果。

強化聯動營銷，應完善機制建設。應按照整體營銷方案，上下級行統一部署、互通信息、支持配合，逐個打通產品鏈條上下游企業。增進部門間的橫向聯動。完善聯動營銷績

效考核和利益分配。逐步建立內部市場化的評價體系，按照“誰營銷、誰受益，誰參與、誰受益”的原則，以客戶為緯度、以聯動營銷過程中所起作用為依據，由聯動發起方對部

門聯動營銷成果進行考核，雙邊記賬、合理分成，從機制上調動各方積極性。

強化聯動營銷，應加強流程銀行建設。目前客戶資源分散于各個部門、各個子系統之中，信息共享機制沒有完全建立，一定程度限制了對客戶價值的深度挖掘。應加快實施流

程銀行建設，改進和完善業務流程，促使銀行從生產或產品導向徹底走向客戶導向和服務導向。

（三）加強改革創新，提升持續發展能力

沒有一流的創新就不能打造一流的銀行。面對新形勢和新任務，商業銀行應發揚敢為人先的精神，將創新作為實現市場領先最重要的基礎工作抓好抓實。通過改革理順經營思

路，煥發體制機制的活力；通過創新挖掘發展潛力，增強業務發展的動力。

創新工作方式。商業銀行必須以超前的理念、主動的意識、創新的精神，主動地研究未來發展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發展趨勢、市場規律、客戶需求的不合理、不科學成分，并想方設法地加以改正和解決，增進各項工作與政策及市場的契合度，提升經營管理的針對性和有效性，探求解決問題的新思路、新方法和新

模式，在促進和推動經濟發展的同時，實現自身的率先發展和超前發展。

創新管理方式。建立完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業務更好更快地發展。完善薪酬管理體系，加快實現從

績效考核向績效管理轉變，積極探索建立以崗位為基礎、以業績為導向的薪酬制度，以崗定薪，按績付薪，體現崗位價值差異。完善人力資源管理體系。建立與業務規模、經營業

績掛鉤的員工總量動態調整機制。根據業務模式變化調整優化人力資源配置，探索標準化、低風險業務流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進一步完善績效分配

體系。堅持經濟增加值績效考核核心地位，完善市場份額等經營機構競爭力評價指標，建立差別化分配政策，加大重點地區關鍵發展時期的支持傾斜力度，推動重點地區各項業務

發展在系統內和同業領先。

創新服務方式。隨著信息時代的到來，未來物理網點將只是銀行產品展示平臺、客戶體驗平臺、客戶和銀行的交流平臺；而電子銀行在延伸客戶服務范圍、滿足客戶隨時隨地

服務需求、降低營業成本等方面正在發揮越來越大的作用，將逐漸成為銀行服務的主渠道，是未來銀行競爭的制高點。要提高全行對電子銀行的重視程度，引導客戶經理轉變理念，并通過激勵和約束措施從制度上激發客戶經理營銷電子銀行的積極性。針對縣域居民居住分散的特點，積極探索電子銀行渠道服務方式，提升客戶延伸服務能力，彌補柜面渠道 的局限性，增強競爭能力。

創新產品服務。“遵循市場導向，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點行業、熱點區域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，適時研發并推出能夠滿足市場和客戶需求的新

產品。建立完善產品創新試點行制度。針對發達地區客戶需求豐富的特點，選擇經濟發達地區二級分行作為新產品、新業務的創新研究試點行，緊貼當地實際需求，因地制宜創新

適合的產品，試點成功后，再在全行推廣。完善產品創新機制建設。建立產品創新領導小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學的產品研發和創新流程，形成完善的產品

創新管理模式，建立跨部門協調共商制度，形成鼓勵創新、推動創新、積極應用創新成果的創新管理機制。推廣產品經理制度，建立一支有數量、有質量的產品經理隊伍。充分發

揮產品經理在需求挖掘、產品研發、專業化營銷、重點客戶維護等方面的作用。完善產品創新組織架構和產品研發團隊建設，專業專注，提升產品的研發能力。

（四）強化信用風險管理，提供發展保障

“好中有劣”、“差中有優”，銀行在風險管理中應辯證地看待企業經營狀況。根據自身管理能力、隊伍素質制訂出自身的“風險偏好”，對于人才素質高、管理能力強、規

模雄厚的企業，風險偏好可積極超前。多年的經驗告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業，越要慎重；在各銀行爭相投入時，應考慮有序、有選擇的退出；對于大型項目，即使效

益再好，都不應大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對一些普遍不看好的行業，應選擇經營管理能力加強、抗風險能力較強的企業予以支持，以實現銀企

共同發展。

商業銀行要始終堅持風險管理創造價值的理念，堅持審慎經營的風險偏好，將風險管理的著眼點放在追求風險與收益的均衡上。下階段，應根據監管政策和市場變化，積極推

進風險管理轉型，提升資產質量和風險內控能力，在確保質量的前提下加快發展速度。強化主動風險管理。在嚴峻復雜的經濟金融形勢下，應進一步加強風險管控聯動，建立完善

風險會診制，增強風險管理的敏感性、前瞻硅和預見性，嚴防出現系統性風險，保持資產質量安全可控。優化信用風險管理。充分應用風險識別和計量工具，有效識別風險，增強

風險定價能力。加強新興業務風險管理，提升專業化審批能力。推行潛在風險客戶名單制管理，重心抓好基礎管理。加強貸后管理。建立信貸經理隊伍，實現信貸經營和貸后管理 的相對分離。加強科技手段運用，加強監測，力爭做到早發現、早預警、早處置、早化解。要加大項目回訪工作力度，通過對重點客戶的持續跟蹤研究，提高對行業運行趨勢的判

斷和把握能力。

（五）充分調動員工積極性，增強持續發展動力

人才是企業的寶貴財富，要在為他們創造良好的工作環境和工作條件的基礎上，創造條件響應和滿足員工的現實合理訴求，使其轉化為生產力和價值創造力。堅持“以人為本

”。實施人性化管理，關愛員工，將人文關懷融人到各項具體的經營管理中。強化各級管理人員人本管理理念，通過專題培訓、經驗交流等方式，學習掌握溝通藝術和管理方法。

創新和改進管理舉措，通過職業生涯規劃、培訓、激勵和人文關懷等手段，切實解決員工在思想、工作、生活中的實際困難和問題，增強員工認同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業自豪感和主動奉獻精神。搭建公正、公平的發展平臺，鼓勵員工施展才華、實現價值，為員工成長成才創造條件，充分調動員工干事創

業的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴、體面地生活”。倡導勤于研究、善于思考的良好學風，積極開展“創建學習型組織、爭當知識型員工”活動，鼓勵員

工在本職崗位爭創佳績。積極開展文明創建活動，宣傳推廣先進典型，開展先進單位、先進集體、先進個人表彰活動，營造學先進、樹典型、創佳績的良好氛圍，鼓舞士氣，增強

凝聚力。參考文獻：

[1]朱雋．商業銀行應注重可持續發展【N】，人民日報，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業銀行可持續發展的“基本建設”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡介：

陳寶權，男，供職于中國建設銀行江蘇省分行辦公室。

第三篇：新型農村金融機構

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農村金融機構定義.................................................2

二、新型農村金融機構發展現狀.............................................2

1、村鎮銀行發展狀況...................................................2

2、農村資金互助社發展狀況.............................................3

3、小型貸款公司的發展狀況.............................................3

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙.................................4

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙...............................4（1）農村信用環境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監管不到位，監管難度大...................................5

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產品單一.................................................5（3）從業人員素質普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風險問題突出.............................................6

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略..................................6

1、解決外部障礙的相應對策.............................................6（1）完善信用體系，優化農村信用環境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監管.................................................8

2、解決內部障礙的相應對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務創新.............................................8（3）引進與培養金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風險控制能力............................................10 結語....................................................................10 參考文獻................................................................10 我國新型農村金融機構可持續發展研究

重慶工商大學派斯學院 經濟系 公理（1）班 學生：師少楠

指導老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設立農村新型金融機構進行增量改革以來，農村新型金融機構獲得了空前的發展，但是在發展的過程中遇到后續資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現可持續發展的難題，政策預期目標難以實現，發展規劃難以落實。隨著我國農村新政策的推廣不斷加深，農村新型金融機構在我國廣大農村得到了相應的發展，有的甚至已經找到了適合的生存土壤，緩解了農村金融供給不足，并逐步實現了規模的擴大。但是在一些經濟欠發達地區的農村新型金融機構仍然存在著資金規模有限、缺乏技術支撐、風險隱患突出、監管力度缺失等問題，嚴重影響著農村金融機構的發展。本文將在分析新型農村金融機構發展現狀的基礎上，針對所出現的問題提出扶持對策和方向。

關鍵字：新型農村金融機構 可持續發展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農村金融機構定義

《中國農村金融發展報告》指出：農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規金融和非正規金融即民間金融。然而，本文描述的新型農村金融機構不同于以上的農村金融機構的定義，根據2006年12月20日銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》的有關規定新設立的各類金融機構有三個，一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。也就是村鎮銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構。第一類是村鎮銀行，它是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。第二類是農村資金互助社，它是指經銀行業監督管理機構批準，由自愿入股組成的社區互助性銀行業金融業務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

二、新型農村金融機構發展現狀

目前我國正規金融體系大部分分布在城市地帶，農村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監會于2006年12月20日出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，我國新型農村金融機構的發展揭開了帷幕。我國新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮銀行在南方一些省市發展相對較快，在北方地區仍舊以農村信用社作為主要農村信貸機構。

1、村鎮銀行發展狀況

自2007年3月1日，我國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮正式掛牌開業以來，我國新型農村金融機構在農村地區如雨后春筍般迅速發展和成長起來，機構數量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮銀行數量為799家。這與2012年5月銀監會出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》有很大的關系，它提出支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮銀行，成為其組建的主要力量。據統計，民營資本直接和間接持股村鎮銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現全國除港澳臺以外的31個省份村鎮銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮銀行的出現與發展在一定程度上縮小了金融之間的供求關系，對供求關系起到了良好的調節作用。但總體來講，我國村鎮銀行的資產狀況較為良好，業務品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮銀行業務范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮銀行規模的擴大，數量的增長，越來越多的村鎮銀行開始創新業務品種。由寧夏黃河農村商業銀行發起成立的股份制商業銀行創新研發“興業寶”、“現貸通”、“農家樂”、“車得利”等16項信貸產品，解決農戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮銀行針對農戶推出農戶聯保貸款，農戶養殖專項貸款以及農戶安居按揭貸款；澳洲聯邦村鎮銀行推出了針對農戶的無抵押貸款，針對農村企業的訂單貸、應收賬款質押貸款，以解決農戶抵押難問題。

2、農村資金互助社發展狀況

農村資金互助社是中國銀監會在2007年的時候開始推行的，放寬農村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內蒙、湖北等六個省開展農村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農村資金互助社的發展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮銀行的發展情況。目前，我國真正的農村合作金融組織是農村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業銀行借貸。相對于村鎮銀行而言，發展滯后和緩慢。這導致農戶信貸需求得不到有效滿足，嚴重影響了農民收入增加和農村經濟發展。

3、小型貸款公司的發展狀況

隨著新農村政策的不斷推行，農民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區以及農村地區，如雨后春筍般出現并且呈現出良好的發展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規定的小額貸款公司正式營業，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠遠不如浙江等地區。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。小額貸款公司多以三農政策以及中小企業融資作為主要服務范圍，并推出了多款與當地三農政策相匹配的貸款產品，并在抵押政策上進一步放寬條件。

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙

（1）農村信用環境差

信用環境是金融機構生存和發展的基礎。目前，我國農村的信用環境不盡如人意，這主要表現在農村整體信用環境欠佳，部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農村金融機構的信用環境建設滯后。其中，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，在社會經濟發展中的作用日益凸顯。然而，現實經濟生活中出現的信用秩序混亂、誠信缺失等現象，存在著以下幾個問題：一是部分農戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設的初衷。二是農戶信用檔案信息系統還不夠完善，缺少農民其他收入信息，例如外出務工收入、經商收入等，導致對農戶的評分不夠準確。三是農村征信系統推廣緩慢，企業和個人征信系統尚未有效發揮在推進農村信用環境建設中的作用。目前，企業和個人信用信息數據庫系統尚未完全覆蓋農村金融機構，農村信用社僅縣聯社信貸管理部門能進入企業信用信息數據庫系統，且不具備查詢功能。由于沒有形成統一的、全面覆蓋農村各金融機構的企業和個人征信體系，農村金融機構很難了解、掌握企業及個人的資信狀況，從而給農村金融機構防范風險和債權維護帶來了困難。這些問題已成為制約農村經濟發展的瓶頸，影響著農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農村金融機構作為為弱勢群體提供金融服務的制度創新，相比追逐利益最大化的商業銀行，其生存發展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現階段，對于新型農村金融機構的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮銀行在所得稅、營業稅征收標準方面參照的是商業銀行標準，無法享受到與農村信用社同樣的稅收優惠。同時，稅收優惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農村信用社、農業銀行所發放的農業貸款進行貼息，但沒有明確規定對村鎮銀行發放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務，但性質上是不屬于金融機構，必須按工商企業標準征稅，這就說小貸公司要承擔營業稅和企業所得稅，沒有享受稅收優惠。如果難以持續

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對新型農村金融機構的政策扶持力度，那么將影響新型農村金融機構的持續健康發展。

（3）政府監管不到位，監管難度大

目前，新型農村金融機構普遍存在著運行不規范，抗風險能力差等問題，但是相關部門卻不能進行有效監管。一方面，新型金融機構均設立在農村地區，經營規模和業務復雜程度不同，監管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構進行有效監管，加大了監管難度，不利于農村金融機構的全面發展以及平穩進步。而從目前銀行業監管機構的分支機構情況來看，縣域機構是最為薄弱的，監管資源相對缺乏。另一方面，新型農村金融機構是一類獨特的金融機構，與其他金融機構有著本質的區別，但面對新生事物政府監管部門缺乏可借鑒經驗，容易將監管一般金融機構的制度直接應用于新型農村金融機構，這是不合適的。而且相關法律政策、行業規章制度的約束并不配套而行，也增加了監管的成本和難度。

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機構開展各項業務活動的前提和基礎。調查發現，新型農村金融機構普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農村金融機構的村鎮銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認同度較低，信譽度積累不夠，營業網點少以及農民存款還是偏好農村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業務的發展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經營模式及較少的注冊資本，導致資金匱乏，后續資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續發展的重要因素。

（2）金融產品單一

新型農村金融機構，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區域條件和經濟條件的限制，農民收入水平不高等因素，導致新型農村金融機構的金融產品服務單一。絕大多數的村鎮銀行以傳統的信貸業務為主，理財產品、辦理銀行卡等業務均未涉及，類似承諾兌付、貼現、代收代付、咨詢服務等中間業務也開展得相對緩慢，與商業銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務，缺乏競爭優勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業務，其他業務還未開展。總之，新型農村金融機構的金融產品較為簡單，創新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業人員素質普遍較低

新型農村金融機構因經營規模小，環境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農村金

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融機構很難聘請到業務技能和素質高的金融人才，同時，農村金融人員接受培訓的機會少，并且培訓技能落后，進而導致新型農村金融機構從業人員素質普遍偏低，制約了新型農村金融機構的順利發展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀八九十年代國有商業銀行大舉撤并農村金融網點記憶猶新，同時也對后期一些農村金融機構動輒偏離“三農”的主業去搞房地產等行為心存很大不滿，但造成這種現象的原因還在于銀行的逐利性和“三農”業務的難盈利性。所以，農村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農村金融機構也不例外。新型農村金融機構普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農村金融機構近兩年的資產利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農村金融機構的盈利能力相對較差。因此，新型農村金融機構盈利水平不高是影響新型農村金融機構可持續發展的重要因素。

（5）多種風險問題突出

首先，大部分農村由于受經濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態環境不佳等因素的影響，農民普遍缺乏信用意識，新型農村金融機構存在著嚴重的信用風險。其次，新型農村金融機構數量有限，尚處于發展初期，一方面存在著基礎設施、現代技術手段、管理素質等多種條件落后的制約；另一方面，由于農村金融市場中客戶的復雜性，借款人及相關人士為滿足自身利益，與銀行內部人員勾結進行暗箱操作。這兩個方面導致的操作風險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規模地參與了新型農村金融機構的建設和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統一明確的流程可循，這也使得機構的發展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風險隱患。最后，農業作為高風險低收益行業面臨著價格、供給、自然環境等一系列經營風險，而且服務對象是一家一戶的農戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農村金融機構貸款按時足額收回的風險。這些風險都對新型農村金融機構的可持續發展造成了很大障礙。

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略

1、解決外部障礙的相應對策

（1）完善信用體系，優化農村信用環境

在中國新型農村金融機構快速發展的背景下，改善農村信用環境是社會主義新農村建設的重要一環。建設社會主義新農村離不開金融機構的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環境。同時，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，其在社

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會經濟發展中的作用越來越重要。為了解決現實農村的信用環境和信用體系出現的問題，政府以及相關金融組織應該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農牧戶的信用意識。政府可以聯合社團組織、金融機構等各方力量開展適合農村特點、形式多樣的信用及相關金融知識的宣傳、教育活動，提高農村地區信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農村經濟主體對金融產品和服務的認識，增強農村經濟主體信用意識和風險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設,廣泛開展農戶信用檔案建設和信用評級，改善全社會的信用大環境。具體要求是推動涉農金融機構依托現有客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案，逐步完善統一的農戶信用檔案。推動開發農戶信用評價模型，逐步形成科學、有效的農戶信用評價體系，將農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，建立健全信貸業務及信用風險管理體系，逐步形成“農戶+征信+信貸”的業務模式。三是加快信用立法，為農村信用體系建設保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎，為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩定的標準，指導和保障社會信用活動與行為健康、有序的發展。通過對農村信用體系立法，達到充分體現保護債權人利益的原則，從而強化違約責任追究，提高失信成本，為鄉鎮企業和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在農村地區的服務水平。加快推進村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構接入鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫工作，盡快實現鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在全國范圍內信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋。指導和督促金融機構進一步提高征信數據質量，全面、完整、及時地將涉農經濟主體的信貸業務信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫。五是健全農村信用擔保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農村信貸擔保機制。動員和鼓勵擔保機構開展農村擔保業務，積極支持農業行業協會、農民專業合作組織等經濟實體和各類社會資金參與組建擔保公司，為“三農”貸款提供擔保服務。引入信用評級、信用調查與咨詢等信用中介機構，借鑒其專業知識與技能，幫助農村經濟主體提高信用管理水平與防范信用風險，培育并規范征信業務，促進征信市場發展。

（2）加大政府扶持力度

由于農村融資存在著“高成本、高風險”的特殊性，新型農村金融機構作為新生的支農組織沒有財政稅收的支持是發展不起來的。新型農村金融機構面向的是農戶和農村企業，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農村金融機構也應當立足于自身比較優勢或者是突出優勢積極地去尋求政府政策支持。政府應當加大財

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政對金融的支持力度，健全農村金融政策扶持體系，充分發揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農”服務；財政部應積極落實向新型農村金融機構發放定向費用補貼的政策，增強金融機構的資金可持續性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應當注重財政、貨幣和監管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發新型農村金融機構服務“三農”的積極性和創造性。

（3）加強政府監管

實施監管能夠最大限度地減少銀行業的風險，保障客戶的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。監管還能確保公平而有效地發放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業和非涉農類金融服務。要加強政府監管就要建立新型農村金融機構的監管體系，第一是需要采用傳統業務監管與新型監管理念并重的方式。農村新型金融機構在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數。另外，監管模式還應該滲透到新型農村金融機構在日常經營，將傳統的存貸款進行單獨監管，嚴格控制內部人員在工作期間與外部人員的關聯交易。同時，也要加強機構董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內部監管制度，把握機構成立的初衷，真正服務于“三農”。第二是要以利率的調控來推動新型農村金融機構在管理制度上進行創新。也只有開放利率才能保證新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保證金融企業的持續盈利和可持續發展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農業金融領域的市場利率，讓農村以及村鎮銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監管部門也應該強化利率的控制作用，規范農村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現，以利率調控保證新型農村金融機構堅持服務“三農”的經營理念。

2、解決內部障礙的相應對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經成為制約新型農村金融機構實現可持續發展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導民間資本有序規范地投入，改善資本結構，壯大資金實力；第二是適當增設營業網點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業務創新，研發適合農村經濟發展的金融產品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。

（2）注重金融服務創新

我國農村新型金融機構要注重金融創新服務對可持續發展是很有必要的。金融創新服務能夠通過提供大量具有特定內涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務，進

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而提高金融機構的運作效率。加快金融創新服務是新型農村金融機構自身發展的迫切需求，也是機構適應金融環境及市場需求的客觀要求。因此，新型農村金融機構應當把握服務“三農”的宗旨，提高機構的運營能力，注重開展針對農民的金融服務，建立起在農村地區的信譽。比如，積極發展“龍頭企業＋農戶”的信貸方式，通過向龍頭企業提供貸款，帶動解決廣大農戶資金需求問題；結合農村實際積極創新服務，從政策允許、市場分析和客戶調查入手，著力尋求服務“三農”的最佳結合點；創新信貸產品，開設專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業生產等農業產業化優質項目開發，實現與農戶、農業項目的對接，解決農村企業和農民貸款難的問題。

（3）引進與培養金融人才

要做到提升新型農村金融機構的知名度，增加金融機構的核心實力，這都需要大量引入與培養金融人才，這也是促進新型金融機構完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮銀行需要認清自身存在著規模小、業務簡單的特點，因地制宜的選用當地優秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業內部的人力資源管理系統，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結構。另外，新型農村金融機構還應該通過與當地就業指導部門合作，保證當地高素質人才的引入，充實新型農村金融機構的人才團隊。第二是金融機構也要提供培育員工提高素質的機會。大型商業銀行可利用其有效的管理模式、優秀的業務人員、成熟的風險控制機制等優勢，向新型農村金融機構輸送或培育優秀的員工，幫助新型農村金融機構建立規范的管理制度。同時新型農村金融機構也可推薦其優秀員工向大型商業銀行介紹農村金融業務，實現雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農村金融機構走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養為雙方的合作提供了機會和資源，提高農村金融機構的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構對利率定價有了一定的自主權，新型農村金融機構根據農村地區的現實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業化分工，進行利率定價、風險管理和績效考核的細化，其管理會計制度按照產品、客戶和業務經營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎數據的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉變成本核算思路和方式，由現行的綜合成本核算模式轉向單一產品成本核算模式，即要根據某產品的投入成本、風險高低、收益預期來定價，體現收入與產出相平衡、風險與收益相匹配的原則。新型農村金融機構要建立以效益為中心，各方面協調的金融產品

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定價原則，產品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風險成本和風險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構的盈利水平。

（5）提高風險控制能力

風險控制是金融機構的工作重要環節。提高新型農村金融機構的風險控制能力，是農村金融機構可持續發展的迫切需要。提高風險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農村金融體系生存發展的風險防范體系。在解決發放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮銀行建立起的“村鎮銀行—貸款服務中心（信貸員）—金融服務站（村）—農民貸款小組”的四級市場網絡就是信用系數較高的風險防范體系。在僅有的幾家農業金融互助合作社中，形成了社員自發組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風險連帶責任，還可以更加容易控制信貸風險。第二方面是建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提損失準備金，以全面覆蓋風險。

結語

目前，國家大力在鄉村地區發展新型農村金融機構，在發展過程中雖然出現了諸多問題，但在農村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農村經濟的發展中發揮著非常重要作用。我國新型農村金融機構今后的發展任重而道遠，我國應該堅實發展符合農村實情的金融組織，大力發展現代農村金融，提升新型農村金融機構的實力需要政府部門等多方努力才能實現。新型農村金融機構也需要注重提升企業自身實力，在農村市場做大做強，來營造良好有序的金融環境，促進新農村建設健康快速發展。

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第四篇：舟山海洋經濟可持續發展的路徑選擇

舟山海洋經濟可持續發展的路徑選擇

發布時間：2010-7-13信息來源：沿海企業與科技

[摘要]文章在對舟山市現有海洋經濟產業現狀分析的基礎上,對舟山市的海洋經濟發展潛力、未來走勢及布局進行研究,進而探索舟山市未來實施“科技興海、外向帶動、區域統籌和可持續發展戰略”思路,試圖從資源、環境、人才等幾方面尋求對策。

隨著我國對海洋資源的進一步開發,以及海洋經濟的快速發展,國家提出了建設海洋經濟強國的戰略目標。根據國家的部署,浙江省相應制定了加快海洋經濟發展的戰略。舟山因海而建,必將依海而興,浙江省委省政府高度重視舟山海洋經濟的發展。與此相適應,舟山市委市政府也提出要大力發展臨港工業,加快發展港口物流業,著力打造海洋旅游精品,努力建設現代漁業基地,不斷推進海島基礎設施建設,使得舟山海洋經濟得到快速發展,逐漸形成多種產業和相對完整的海洋經濟體系建設目標。但從目前來看,舟山海洋經濟發展水平相對低下,產業發展形勢也不很穩定,臨港產業競爭力較弱,海洋資源利用效率不高,阻礙了海洋經濟可持續發展的實現。筆者在對舟山市現有海洋經濟產業現狀分析的基礎上,對舟山市的海洋經濟發展潛力、未來走勢及布局進行研究,進而探索舟山市未來實施“科技興海、外向帶動、區域統籌和可持續發展戰略”思路,使舟山由海洋資源大市變成海洋經濟強市,試圖從資源、環境、人才等幾方面尋求對策。

一、舟山市海洋經濟發展現狀

從地理位置上看,舟山市位于舟山群島,自古靠海,地處長江口南側,杭州灣外緣的東海洋面上,背靠上海、杭州、寧波等大中城市群,面向太平洋,踞我國沿海南北航線與長江“黃金水道”交匯的咽喉要沖,是長江流域和長江三角洲對外開放的海上門戶和通道,具有明顯的區位優勢。舟山海域遼闊、資源豐富,開發利用潛力很大,具有發展海洋經濟的雄厚物質基礎。從資源角度上看,舟山是海洋資源大市,長期以來偏重于發展海洋資源型產業,漁業資源與港口資源是推動海島經濟發展的基礎資源。從漁業資源上講,舟山擁有魚、蝦、貝、藻類等海水產品500多種,全市漁業年產量約120萬噸,位居浙江省第一,是全國最大的漁場;從港口資源上看,舟山擁有港口岸線2447.87公里,其中水深10m以上183.2公里,水深20m以上82.8公里。舟山港口不僅是舟山的優勢,也是浙江和整個長三角城市群的優勢,港口的作用將愈加凸顯。中國未來經濟發展,依賴資源的格局不會改變,舟山地處長三角南緣,是江海聯運和長江流域走向世界的主要海上門戶。因此,舟山海洋經濟發展潛力良好。

近年來隨著舟山港口開發和連島大橋等重大工程的建設,海洋經濟始終保持一個良好的發展態勢。近年來,舟山發展海洋經濟的勢頭強勁,自2004年以來發展速度迅猛。2004年舟山市GDP突破200億元(231.3億元),2006年突破300億元(335.20億元),2007年又突破400億元,達408.5億元,連續四年GDP增速位居全浙江省首位,連續兩年位居長三角16城市第一。2006年舟山市海洋經濟總產出達650億元,海洋經濟增加值210億元,占全市GDP比重達63.1%,成為全國海洋經濟比重最高的地級市之一。2007年,舟山市海洋經濟繼續快速發展,全年海洋經濟總產出突破800億,達到815億元,比上年增長18.8%。海洋經濟增加值占GDP比重達到64.5%。由此可見,舟山市

經濟結構實現了由單一的傳統漁業經濟向綜合的現代海洋經濟的轉變。可以相信,在近二三十年內,舟山市海洋經濟一定會步入高速增長的快車道,成為全國重要的臨港型先進制造業基地、大宗物資儲運基地、現代漁業和農業生產基地。

二、影響舟山海洋經濟可持續發展的主要因素

舟山海洋經濟發展有著得天獨厚的優勢,但同時我們也看到,由于諸多原因,舟山海洋經濟發展也受到極大的限制。

第一,海洋經濟發展水平比較低,海洋產業發展還不穩定。隨著國際國內新型海洋產業的發展,舟山市原有的傳統優勢產業面臨嚴峻挑戰。如舟山市發展海洋經濟主要局限于水產,海洋捕撈尤其是近海捕撈全國領先,近海養殖、港口建設發展較快;但臨港工業、海洋生物和海洋化工等新興海洋產業發展滯后,致使大批從事海洋捕撈漁民的轉產轉業形勢嚴峻,漁業結構的戰略性調整任務仍然艱巨。同時,舟山市海洋產業一、二、三產業發展不穩定,致使舟山海洋產業結構與其他沿海地區相比有很大差距。

第二,漁業資源的衰退趨勢仍難以逆轉。舟山海域曾經在20世紀90年代有過輝煌,但目前卻面臨漁業資源枯竭的危險。從生產程度上看,舟山海域過去的超負荷捕撈和“濫捕濫撈”現象使漁業資源幾近枯竭,特別是近年來由于近海捕撈漁船增長過快和捕撈技術的改良,魚類捕撈量已達到極限,舟山的北部漁場,帶魚、鯧魚等已形不成漁汛,幼魚比例增加。這說明東海區的帶魚、鯧魚種群密度呈下降趨勢,仍屬“當年養、當年長”的生長型過度捕撈類型。另外,一些經濟魚類正面臨著瀕危絕跡的威脅,如大黃魚原是舟山沿海漁場捕撈的重要經濟魚類,近年來產量逐年降低。由于海洋捕撈強度大大超過漁業資源的再生繁殖能力,漁業資源嚴重衰退。盡管國家采用休漁制等強力保護手段,但休漁期過后往往是捕撈旺季,且捕撈期遠遠早于漁汛。舟山海洋產業這種粗放的生產經營方式,造成了對漁業資源的高消耗,大大加劇了人與自然資源的矛盾,影響海洋產業的可持續發展。

第三,建立在漁業資源基礎上的水產品加工業的長遠發展也必受影響。同樣,盡管我們可以對深水岸線港口資源進行科學規劃使用,但作為不可再生資源,深水岸線也有其使用極限,而這極限也正是以此為基礎的產業發展的極限。所以,以漁業資源與港口資源為基礎的海洋資源型產業的可持續發展也有其制約因素。如果舟山海洋經濟發展只停留在粗放式“拼資源”狀態,這種海洋經濟發展模式雖無近憂必有遠慮,缺少長遠發展的可持續性。

第四,自然環境的惡化及人為因素的破壞使海洋經濟發展受到限制。舟山漁場處在三江人海口,每年接納大量工業、生活廢水和污染物質,致使近岸海域海水環境受到一定程度污染,海水中的主要污染物如無機氮、無機磷、活性磷酸鹽等,同時局部海域還受到石油類、鉛的污染也很突出,全海域幾近全部超標。舟山海域每年遭受的災害都較為嚴重,如風暴潮、赤潮、溢油、海岸侵蝕等海洋災害時有發生,特別是赤潮,仍是目前困擾舟山市海洋污染的主要災害之一,致使周邊水質污染日趨 嚴重。此外,已經確立為舟山今后產業發展重點的海水養殖業、船舶修造業、臨港石化業,都具有很強的環境破壞性,將導致舟山海域生態環境惡化的趨勢。尤其是臨港石化業,一旦出事,對環境的破壞將是災難性的。因此,保護海洋環境、保護自然、恢復海洋生態平衡刻不容緩。從上分析可以看出:舟山市海洋經濟在快速發展的同時,與經濟社會和諧發展的問題越來越

突出,已成為海洋經濟可持續發展的重要制約因素。所以,以科學發展觀為指導,探索發展思路和科學對策,從資源、環境、人才等幾方面著手,以便更有效地實施舟山海洋經濟可持續發展戰略,使舟山由海洋資源大市變成海洋經濟強市。

三、實現舟山海洋經濟可持續發展的路徑選擇

著名學者王詩成提出:“海洋的可持續發展以保證海洋經濟發展和資源永續利用為目的,實現海洋經濟發展與經濟環境相協調,經濟、社會、生態效益相統一”。實現海洋經濟的可持續發展是一個系統工程,涉及到諸多部門和行業,需要幾代人共同努力去實現。筆者認為,舟山市要重點實施“科技興海、外向帶動、區域統籌和可持續發展戰略”的思路,需大力培育并發展海洋新型產業,從資源、環境、人才等幾方面尋找對策。

首先,要大力培育海洋新興產業,促進海洋經濟快速發展。目前舟山第一產業即漁業占的比重仍然偏大,海洋社會勞動者主要集中在這個領域,海洋工業相對薄弱。要使海洋經濟與經濟社會全面協調發展,應大力促進海洋新興產業的發展。海洋新興產業是海洋經濟可持續發展的新的增長點。舟山是全國唯一海島設地級市的城市,土地資源相對緊缺,所以要鼓勵和支持低消耗、低污染和高效益產業發展。同時要注重傳統海洋產業更新改造技術,除船舶建造業、航運業外,要大力發展海洋有關設備與服務業,包括海洋電子、通信導航系統、遙控潛水器、水下檢修系統、海洋儀器、船用儀表、海洋防污技術、海洋工程服務與管理以及與海洋產業和開發有關的產業等等,使海洋地質、海洋生物、海洋藥物、海洋信息等高新技術產業方面的研究成為推動將來海洋經濟增長的制高點,以此建立起系統化的海洋產業結構,實現海洋經濟的可持續發展。

其次,從資源角度來看,要嚴格控制捕撈強度,強化漁業捕撈許可管理;繼續加大增殖放流和種質保護工作力度,實現漁業資源保護和修復同步推進。因此,今后舟山發展海洋經濟勢必要從“拼資源”變為“拼技術”,在提升海洋資源型產業科技含量的同時,也要發展海洋非資源型產業。因為沒有科技含量的海洋開發只能是粗放的,資源掠奪式的,也是不能實現持續發展的,只有立足于海洋科技之上的產業系統才具有長遠可持續發展的潛力。從長遠來看,作為舟山人應在保護僅有的海洋資源,快速恢復和改善海洋環境的總目標下,在“靠海吃海”、依托漁業資源特色的前提下,要大力尋求“綠色漁業化”的新出路,要以市場為導向,以資源為基礎,以效益為中心,積極實施科技興漁戰略,確保舟山漁業的可持續發展。

再次,從環境角度上來看,要加快產業結構調整,積極發展低消耗、低污染的新興產業;推廣高新技術應用,實施清潔生產示范工程,加強海洋生態環境保護和資源合理利用。必須利用高新技術,大力發展環保產業,提高工礦企業污水處理和達標排放水平,把污染物的排放濃度和排放量盡可能壓縮到最低限度;同時要大力發展海洋環境監測技術、大規模養殖區有害赤潮發生機制及治理技術、城市污水離岸排放擴散模式及污水處置工程對海洋環境和海洋生態系統影響評估技術、近海海洋災害預測模型技術;加強海岸環境預報、海洋環境資源可持續利用關鍵技術,增強防災減災和環境保護能力。當前舟山市正在組織實施“碧海生態建設行動計劃”,綜合整治重點河口、海灣,加強海洋生物資源保護,科學開發利用灘涂,保護和合理開發利用岸線資源與無居民海島,逐漸使海洋經濟發展規模、速度與資源環境承載力適應,使海洋資源開發利用與海洋生態環境保護相統一,實現海洋經濟的可持續發展。

最后,從人才角度看,要實施科技興海戰略,加快海洋科技創新步伐。目前舟山市高層次海洋科技人才嚴重不足、科技水平總體較低、海洋科技儲備嚴重不足。而海洋科技儲備不足的背后是海洋科技人才的缺乏,這成為制約舟山海洋經濟強市建設和東海資源開發利用的最大瓶頸。因此,要促進當地海洋經濟的可持續發展,需要借用外腦、重視人才的柔性引進,加快產學研結合的力度,將國內外最新海洋科研成果轉化為現實的生產力,以此彌補舟山市高層次海洋科技人才的不足。當前舟山市委市政府正在創建舟山市海洋科技(人才)創業園、籌建海洋經濟研究院以及其他海洋類大專院校的合并擴建,這些都為海洋人才的集聚和海洋科技的研發提供了重要的平臺。今后需要完善運行機制、強化激勵機制,改善舟山的軟環境,培育一種能讓人才公平競爭、脫穎而出的機制,形成一種有利于人才創業的良好環境。

海洋經濟可持續發展涉及海洋資源與環境、海洋經濟與社會等多方面的因素,是一個復雜的海洋生態-經濟-社會復合系統。對這樣一個龐大的復雜系統進行有效研究難度較大,因為它包括多方面的問題,既有技術層面的問題,也有管理措施層面的問題。因此,要使舟山海洋經濟可持續發展,必須以科學發展觀為指導,培育海洋新興產業,建立海洋科技創新體系,提高海洋產業競爭力。強化海洋資源開發的統籌規劃,提倡海洋經濟發展與環境保護協調,積極發揮區位優勢、資源優勢和后發優勢,審時度勢,使舟山市主動融入浙江省、長三角、全國乃至世界的經濟發展大潮,實現舟山經濟社會發展的大步跨越。

[作者簡介]付翠蓮,浙江海洋學院公共管理學院講師,博士,研究方向:政治學理論、行政管理,浙江舟山,316000

第五篇：新型農村金融機構2009年新型農村金融機構安排

《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》發布

未來3年再設1300家新型農村金融機構

銀監會有關部門負責人答記者問

銀監會編制的《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經國務院原則同意，未來3年計劃在全國再設立約1300家新型農村金融機構。日前，銀監會下發專門通知，組織各地貫徹落實。

自2006年底銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策以來，經過兩年多的探索實踐，到2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元。新型農村金融機構的發展，有效縮小了城鄉金融差距，改善了農村地區金融服務。對此，黨中央、國務院高度重視并給予了充分肯定，社會各界廣泛認同并給予大力支持。實踐證明，這一政策措施符合農村地區廣大人民群眾愿望和要求，符合社會主義新農村建設和現代農業發展的客觀需要。

《工作安排》的實施，對于加大新型農村金融機構培育力度，持續提高農村地區銀行業金融機構的覆蓋率，加快完善農村金融組織體系和服務體系，具有重要而深遠的意義。

根據《工作安排》，未來3年將在全國再設立約1300家新型農村金融機構，主要分布在農業占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區、金融機構網點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業活躍縣域。3年總體工作安排的實施，將進一步改善農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的狀況。

為確保實現3年總體工作安排，銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人，要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業監管機構將嚴把準入關，加強地區之間橫向溝通，系統之間上下聯動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人，監管機構要支持其到發達地區發展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道；對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人，監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書，不得受理其村鎮銀行籌建申請。

銀監會有關負責人表示，將督促各地監管部門認真組織實施3年總體工作安排，成立專門領導機構，抓緊制訂實施方案，明確各階段要求，落實具體措施和責任，并加強與地方政府和有關部門的溝通協調，確保3年目標全面實現，更好地支持社會主義新農村建設。