第一篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展路徑研究

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中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展路徑研究 作者：謝八妹

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第02期

[摘 要]當(dāng)前，我國擔(dān)保體系發(fā)展存在制度供給不足的問題。文章對信用擔(dān)保體系的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行了研究，指出應(yīng)該對現(xiàn)有的制度供給進(jìn)行不斷地調(diào)整和創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；信用擔(dān)保；制度創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展

[中圖分類號]F810；F276．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

第二篇：我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的法律研究

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的法律研究

發(fā)布時(shí)間：2011-7-19信息來源：中國論文下載中心 作者：柴讓措

[摘 要] 信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資難的一種有效手段。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系己初具規(guī)模,但尚不健全。本文從我國中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐模式入手,指出了在建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中存在的運(yùn)行及立法方面的問題。針對這些問題,從法律視角給予了對策分析,提出了中小企業(yè)信用擔(dān)保單行立法的構(gòu)想,提出了完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的思路和對策。

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè) 信用擔(dān)保 法律

中小企業(yè)作為一個(gè)整體,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有重要的地位和作用,但是融資困難成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,而擔(dān)保困難又是瓶頸中的瓶頸。我國自20世紀(jì)90年代以來開始了對信用擔(dān)保、特別是中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐的探索。擔(dān)保制度的產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)與法律互動(dòng)的結(jié)果,然而由于法律制度的缺失及不完善阻礙了我國信用擔(dān)保體系的持續(xù)發(fā)展。完善信用擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī),是擔(dān)保活動(dòng)得以健康開展的保證。

一、我國中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式

按照國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)[2000]59號的基本要求和《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本框架,我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的實(shí)踐模式,歸納起來包括政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保等三種具體模式。

1.政策性擔(dān)保。中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會(huì)化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分,也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ),是探索市場經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中,中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心,為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu),屬非金融機(jī)構(gòu),不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用,不以盈利為主要目的,設(shè)立具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)(企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人),實(shí)行市場化公開運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)保基金、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。

2.互助性擔(dān)保。中小企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國城鄉(xiāng)社區(qū),以中小企業(yè)為服務(wù)對象,從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù),是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu),它以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從未來發(fā)展情況看,互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn):一是每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對較小;二是與區(qū)縣級同業(yè)公會(huì)密切結(jié)合;三是通過向政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請?jiān)贀?dān)保來分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)性擔(dān)保。中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早,但是由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益不成比例,所以,除個(gè)別幾個(gè)具有政府背景的國有商業(yè)性擔(dān)保公司之外,其他商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。商業(yè)性擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的和同時(shí)兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征,從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)行中存在的問題

1.法律地位、行業(yè)屬性不明確

我國很多地方都已認(rèn)識到組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必要性,并且有很多地方已經(jīng)組建了擔(dān)保機(jī)構(gòu),但由于我國對此尚未建立相應(yīng)的法律法規(guī),擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)屬性難以認(rèn)定,法律地位得不到確立。因此,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要性和作用難以被人們認(rèn)識。如有的地方把擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)作是政府部門的一個(gè)派出機(jī)構(gòu),有的地方把它當(dāng)作僅僅是銀行的一種擴(kuò)展業(yè)務(wù)的手段等等,而真正需要擔(dān)保的中小企業(yè)對它們也很少真正的了解。而多數(shù)銀行又將信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一般保證人看待,不大認(rèn)可專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

2.缺乏專門的法律規(guī)范

擔(dān)保行業(yè)是公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),如風(fēng)險(xiǎn)控制不力、經(jīng)營不善,完全可能會(huì)發(fā)生資不抵債的現(xiàn)象而導(dǎo)致破產(chǎn),從而危及銀行資產(chǎn)質(zhì)量,影響金融環(huán)境的穩(wěn)定。目前國內(nèi)還沒有一部專門的法律、法規(guī)規(guī)范和保護(hù)中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè),現(xiàn)行的規(guī)范基本上是國家各有關(guān)部門出臺的部門規(guī)章和地方政府根據(jù)有關(guān)政策自行制定的地方性法規(guī)。

3.《擔(dān)保法》保護(hù)力度不夠

《擔(dān)保法》的出臺,使擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展有了法律依據(jù)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作,在細(xì)節(jié)上有別于其他行業(yè)。就信用擔(dān)保活動(dòng)來講,到目前為止,只有《擔(dān)保法》及最高人民法院的司法解釋作為信用擔(dān)保活動(dòng)的一般規(guī)范,但《擔(dān)保法》及其司法解釋只是擔(dān)保行為法,組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)作方式、經(jīng)營范圍、行業(yè)監(jiān)管、法律責(zé)任等組織法內(nèi)容不作規(guī)定,造成信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)身份模糊,中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體資格、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理、財(cái)務(wù)制度等內(nèi)容,仍由政策調(diào)整或企業(yè)自我規(guī)范。《擔(dān)保法》的滯后性表現(xiàn)日益突出,其對擔(dān)保行業(yè)的保護(hù)力度明顯跟不上擔(dān)保體系的迅速發(fā)展。另外全國人大常委會(huì)制定的《中小企業(yè)促進(jìn)法》其中有關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保的內(nèi)容規(guī)定也極其的簡略,僅具有指導(dǎo)的意義難以有效的操作。

4.配套法律法規(guī)矛盾突出

目前,國家對擔(dān)保行業(yè)的主管部門還沒有做出明確規(guī)定,事實(shí)上圍繞著對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理并行著三個(gè)主要部門,即國家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和中國人民銀行。國家經(jīng)貿(mào)委中小司主管中小企業(yè),對承擔(dān)信用中介服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)極為重視,將其作為主要部分來抓,制定了一系列擔(dān)保行業(yè)規(guī)范。財(cái)政部是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源和財(cái)政扶持政策的制定者,也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)主管部門之一。中國人民銀行出于執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策、維護(hù)金融債權(quán)的安全考慮,也在制定規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的制度。三方管理部門紛紛從各自角度制定擔(dān)保行業(yè)的管理制度。混亂的法規(guī),擔(dān)保行業(yè)主管部門的模糊,導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位不明確,處于多頭管理和放任自流的矛盾之中。因各自角度和利益目標(biāo)的不同,管理部門之間的磨擦、責(zé)任推托現(xiàn)象在所難免,這些均不利于形成完整、規(guī)范、超越部門利益的行業(yè)準(zhǔn)則。

三、完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的法律對策

1.設(shè)立全國性的統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

世界上許多發(fā)達(dá)國家對于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有完善的監(jiān)管制度。而我國以省市設(shè)立由經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、人民銀行、工商行政管理及商業(yè)銀行等部門組成的中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會(huì),負(fù)責(zé)對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,但卻來對該監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)、權(quán)限范圍、監(jiān)管程序做具體規(guī)定,難以真正起到監(jiān)管作用。

鑒于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管混亂的現(xiàn)狀,參考國外立法經(jīng)驗(yàn),我國可以適時(shí)在中央單獨(dú)設(shè)立或者在中央部門內(nèi)部單獨(dú)設(shè)立一個(gè)全國性的監(jiān)督管理機(jī)關(guān),對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管,避免多頭管理,同時(shí)可以授權(quán)財(cái)政部門進(jìn)行單項(xiàng)財(cái)務(wù)監(jiān)督。

2.建立擔(dān)保資金補(bǔ)償法律制度

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),具有政策性非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠收取少量擔(dān)保費(fèi),根本無力維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。如果沒有穩(wěn)定的資金注入機(jī)制,其規(guī)模將日益萎縮。我國要建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,也必須有良好的資金補(bǔ)償法律制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備充足的資金實(shí)力和較高的識別防范風(fēng)險(xiǎn)能力是與銀行合作的基礎(chǔ)。

3.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制法律體系

世界各國信用擔(dān)保法為了防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在從事?lián)I(yè)務(wù)時(shí),規(guī)定了一系列的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制法律制度。

我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的實(shí)際情況,借鑒國外經(jīng)驗(yàn),盡快建立一套科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制法律制度。首先,應(yīng)建立完善的信用調(diào)查法律制度,對審請擔(dān)保企業(yè)的資格條件進(jìn)行嚴(yán)格的審查。應(yīng)當(dāng)在國家產(chǎn)業(yè)政策基礎(chǔ)上通過調(diào)查審核對申請擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行資信評級,對申請擔(dān)保企業(yè)的基礎(chǔ)素質(zhì)、經(jīng)營狀況、競爭優(yōu)勢、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)與盈利能力,以及現(xiàn)金流量的定性和定量分析,然后根據(jù)評級結(jié)果選擇給予擔(dān)保的企業(yè)。其次,建立在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。主要是以貸款銀行建立的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)為基礎(chǔ),對受保企業(yè)銀行賬戶的變化、財(cái)務(wù)狀況、人事變動(dòng)及經(jīng)營管理等方面進(jìn)行跟蹤監(jiān)測,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)。為避免受保企業(yè)濫用貸款擔(dān)保資金,可向其內(nèi)部派駐財(cái)務(wù)監(jiān)管人員,對其日常資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督。

4.健全與協(xié)作銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的法律體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立是為了分散銀行風(fēng)險(xiǎn),然而銀行對中小企業(yè)擴(kuò)大融資也應(yīng)有義不容辭的責(zé)任。銀行是開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的載體,加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)作和配合是搞好中小企業(yè)信用擔(dān)保工作的重要環(huán)節(jié)。為了避免中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全額擔(dān)保,一方面國家要有相應(yīng)政策規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn);另一方面也有待于資本市場的發(fā)育。隨著金融體制改革的深化,資本市場由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)化,銀行間的競爭加劇,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才可以真正確立。而且隨著擔(dān)保主動(dòng)權(quán)的逐步增加,商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開展上會(huì)積極與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在協(xié)作銀行的選擇上則可以擴(kuò)大自主性,擇優(yōu)合作。

5.完善再擔(dān)保法律

按照國家法律的規(guī)定,將已承保的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照一定的比例再次擔(dān)保,以分散和轉(zhuǎn)移已擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)將已收取的擔(dān)保費(fèi)按照再擔(dān)保的比例支付給再擔(dān)保機(jī)構(gòu),由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn),如果發(fā)生賠付,則由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)再保險(xiǎn)的比例予以賠

償。再擔(dān)保是信用擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用、擴(kuò)大擔(dān)保資源總量的重要保障方式。面對高風(fēng)險(xiǎn)性的擔(dān)保行業(yè),僅有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在,其防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力還是有一定限度的。因此,各發(fā)達(dá)國家都建立了完善的再擔(dān)保體系。

我國的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省市為基礎(chǔ)、國家為保障進(jìn)行組建,以轄區(qū)內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保對象,開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。然而由于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資分散、資本金數(shù)量偏小、操作不夠規(guī)范和信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于試點(diǎn)階段的實(shí)際情況,政府應(yīng)加大組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作力度,逐步完善我國再擔(dān)保體系,并適時(shí)建立全國性中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu),以進(jìn)一步轉(zhuǎn)移分散各級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)在有關(guān)法律中明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)比例。總之,中小企業(yè)信用擔(dān)保是一個(gè)專業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),各種錯(cuò)綜復(fù)雜因素的相互作用和影響,決定了其在運(yùn)作過程中必然要面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)影響我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力,甚至?xí)＜靶庞脫?dān)保業(yè)的生存和發(fā)展。

我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)起步較晚,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,因此,正確認(rèn)識中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)在發(fā)展過程中存在的主要問題和缺陷,并探索構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度,對完善我國信用擔(dān)保體系具有十分重要的意義。

筆者認(rèn)為,改善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保狀況不僅要依靠完善的法律制度,而且還要注重于中小企業(yè)社會(huì)文化以及人文觀念的培養(yǎng),但這是一個(gè)長期、艱難、曲折的過程。就現(xiàn)階段而言,我國信用擔(dān)保體系的發(fā)展已經(jīng)處于一個(gè)非常重要的歷史時(shí)期,加強(qiáng)對中小企業(yè)信用擔(dān)保的立法和制度研究以及完善擔(dān)保行業(yè)的配套法律體系是必需的首要目標(biāo)。只有在構(gòu)建全社會(huì)信用擔(dān)保體系的法律環(huán)境下,才可以保證我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的可持續(xù)發(fā)展。

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第三篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保

淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保

【摘要】：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作保”，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險(xiǎn)、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保信用資源擔(dān)保體系問題對策影響

保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當(dāng)今社會(huì)，“保”代表一種信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，控制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財(cái)政支持，稅務(wù)支持，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔(dān)保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔(dān)保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作呢？？

一、信用擔(dān)保的概述

（一）所謂信用，就是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值或使用價(jià)值。其形成是一個(gè)正反饋過程，是時(shí)間財(cái)富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。

（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，促成市場交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。

（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。

1、擔(dān)保方式：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。

2、擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。

（四）、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可加工的信用資源

1、房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；

2、設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；

3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單等有價(jià)證券；

4、商標(biāo)、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；

5、應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；

6、企業(yè)其它一切財(cái)產(chǎn)等。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特征

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)

1、與政府機(jī)關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；

2、與商業(yè)銀行相比：以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主，風(fēng)險(xiǎn)較大；

3、與保險(xiǎn)公司相比：以管理社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)為主，不確定性大；

4、與投資公司比：風(fēng)險(xiǎn)較小，監(jiān)控成本較低；

5、與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；

6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。

（二）信用擔(dān)保體系的基本特征

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：

1.擔(dān)保對象的特殊性。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保。

2.擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策性。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運(yùn)作，政府必須介入，以強(qiáng)有力的政策支持。實(shí)質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔(dān)保。

3.擔(dān)保信用的放大性。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動(dòng)多倍的銀行信譽(yù)，滿足中小企業(yè)的資金需要。

4.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆€(wěn)定性。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是納入國家財(cái)政預(yù)算的，所以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行和穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

為了構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家相關(guān)部門先后出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計(jì)受保企業(yè)約5萬戶，累計(jì)擔(dān)保總額約1200億元；受保企業(yè)擔(dān)保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。

（二）存在的問題

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但是，由于盲目跟風(fēng)和缺乏約束機(jī)制，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。

1.制度分散，管理多頭。，由于信用擔(dān)保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動(dòng)了國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時(shí)對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

2.規(guī)模偏小。由于受地方政府財(cái)力所限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大。

3.缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小信用擔(dān)保體系的主要支柱。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，資金來源以各級地方政府財(cái)政資金和資產(chǎn)劃入為主，但地方財(cái)政資金和資產(chǎn)劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補(bǔ)償機(jī)制。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財(cái)務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

4.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。

5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，內(nèi)部管理混亂。由于我國過去專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近三年擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張使得本來就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用度降低，風(fēng)險(xiǎn)加大。

6、擔(dān)保收費(fèi)困難。人們往往有一定習(xí)慣性思維，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位在非盈利機(jī)構(gòu)一方，且風(fēng)

險(xiǎn)成本難以定價(jià)，從而決定了擔(dān)保收費(fèi)難以定價(jià)、收取。

四、如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作

（一）搞清擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

1、咨詢登記、收集信息、財(cái)務(wù)人登記好擔(dān)保申請登記表

2、進(jìn)行擔(dān)保審查（運(yùn)用社會(huì)公用信息系統(tǒng)進(jìn)行社會(huì)公用信息采集、運(yùn)用計(jì)算機(jī)評審）核實(shí)信息的正確性

3、在債權(quán)人與債務(wù)人簽訂主合同的同時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)人簽訂保證合同；需要時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)人簽訂反擔(dān)保合同；

4、按約定支付擔(dān)保費(fèi)；

5、主合同履約不能，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定代償；

6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施追償。

（二）正確運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金

1、履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益

2、做好風(fēng)險(xiǎn)測試，降低對沖風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

3、要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔(dān)保法、合同法、擔(dān)保會(huì)計(jì)辦法等

4、規(guī)范操作，影響擔(dān)保定價(jià)

5、防止變相融資、加大融資風(fēng)險(xiǎn)

（三）加強(qiáng)擔(dān)保資金的管理

1擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。

2擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按再擔(dān)保協(xié)議要求，將擔(dān)保資金和會(huì)員交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金按約定比例上存再擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定的銀行專門帳戶。

3擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。

4擔(dān)保機(jī)構(gòu)非貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定進(jìn)行管理。

(四)明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)與經(jīng)費(fèi)來源

1明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)

為減輕中小企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由同級政府有關(guān)部門審批。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)同級政府物價(jià)部門審批，可以在上述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)。

（1）要進(jìn)行收費(fèi)精算設(shè)計(jì)，注意時(shí)點(diǎn)和頻度、權(quán)益換算及保證金的收取

（2）收費(fèi)要取之有度，實(shí)施履約獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策

2業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)來源

(1)財(cái)政撥款；(2)擔(dān)保收費(fèi)；(3)擔(dān)保資金存款利息所得；(4)其他來源。

（五）提高管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)

1、合理化團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)；

2、提高團(tuán)隊(duì)的平均素質(zhì)；

3、完善團(tuán)隊(duì)的溝通機(jī)制；

4、進(jìn)行一定程度的激勵(lì)政策；

5、完善權(quán)力約束政策。

（六）提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)競爭力

1、管理要制度化，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控制度；

2、明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；

3、完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計(jì)劃；

4、加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識。

五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的對策

（一）健全中小企業(yè)信用法律體系

（二）建立資金補(bǔ)償機(jī)制

1、財(cái)政投入；

2、稅收優(yōu)惠。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

1、要健全在擔(dān)保制度；

2、協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

3、推行反擔(dān)保制度。

（四）推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)

1、實(shí)行政府推動(dòng)措施，加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)；

2、不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)咨詢。

六、信用擔(dān)保對我國中小企業(yè)的影響

建立信用擔(dān)保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔(dān)保難的矛盾，降低和分散了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強(qiáng)了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔(dān)保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。

第四篇：全市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系調(diào)研報(bào)告

全市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系調(diào)研報(bào)告

我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為疏通中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行融資，支持和推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展起到積極作用。為了全面了解我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)情況，根據(jù)市里的統(tǒng)一安排，2007年6月，我們就此問題進(jìn)行了專題調(diào)研。現(xiàn)將情況報(bào)告如下。

一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系基本情況

我市自2000年成立第一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，至2007年6月30日，全市共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，按所有制性質(zhì)分：其中政府參股的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家，即高新區(qū)火炬信用擔(dān)保公司、房地產(chǎn)信用擔(dān)保公司，注冊資本2000萬元；其余均為民營信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。8家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員70人，共計(jì)注冊資本16005萬元；累計(jì)擔(dān)保企業(yè)740個(gè)，累計(jì)擔(dān)保6897筆，累計(jì)擔(dān)保總額12.72億元；在保企業(yè)668個(gè)，在保責(zé)任總額58798萬元。累計(jì)代償金額1395.17萬元，本年代償總額442.63萬元。幾年來，我市擔(dān)保行業(yè)積極開展了流動(dòng)資金借款擔(dān)保、固定資產(chǎn)借款擔(dān)保、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和授信擔(dān)保等業(yè)務(wù)，為部分中小企業(yè)解決了融資難的問題，對促進(jìn)我市中小企業(yè)的發(fā)展和壯大發(fā)揮了積極的作用。

二、困難和問題

從掌握的情況來看，盡管我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)自2000年成立以來取得了一些成效，為促進(jìn)我市中小企業(yè)的發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)，但仍存在著很多困難和問題，目前還不能從根本上解決我市中小企業(yè)融資難的問題，與我市中小企業(yè)發(fā)展的要求還有較大的差距。

1、規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我市的八家擔(dān)保機(jī)構(gòu)總共注冊資本才16005萬元，規(guī)模最大的湖南鐵誠投資擔(dān)保有限公司注冊資本也只有5500萬元，平均每家2000萬元，實(shí)際到位的資本只有注冊資本的一半多，按放大5倍來計(jì)算，平均每家擔(dān)保能力只有6000萬元左右，這樣的規(guī)模，很難得到銀行的信任，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我市中小企業(yè)融資擔(dān)保的需要。由于規(guī)模小，資金分散，單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，所擔(dān)保的資產(chǎn)質(zhì)量不高，變現(xiàn)非常困難，一旦出現(xiàn)代償?shù)那闆r，整個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到嚴(yán)重影響，甚至?xí)?dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。

2、缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)較低，一般只有2%左右。擔(dān)保資金來源大都是政府和投資者一次性注入，沒有后續(xù)的資金注入機(jī)制。在不發(fā)生代償?shù)那闆r下，少量的保費(fèi)收入在扣除人員工資和辦公費(fèi)用之后所剩無幾，一旦發(fā)生代償?shù)那闆r，就有財(cái)務(wù)虧損甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重制約了我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，由于制度上的缺陷，在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)沒有進(jìn)行合理分配，目前我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司的損失很大。全市2005年累計(jì)代償總額838萬元，本年代償總額378萬元。擔(dān)保行業(yè)存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

3、今年擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行處于停滯狀態(tài)。今年五月中國銀監(jiān)委，銀監(jiān)辦發(fā)?2006?145號文件：《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不利的消息。該提示明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金要達(dá)到1億元以上，目前，我省僅三家達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我市八家擔(dān)保公司均未達(dá)到。全市70%擔(dān)保公司處于停滯階段，業(yè)務(wù)開展較少，湖南鐵誠擔(dān)保今年也很少開展新的業(yè)務(wù)。

4、擔(dān)保專業(yè)人才缺乏。擔(dān)保行業(yè)在我市是一個(gè)新興的行業(yè)，隨著我市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，對擔(dān)保專業(yè)人才的需求日益強(qiáng)烈。由于缺乏擔(dān)保從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，我市現(xiàn)有從事?lián)Ｐ袠I(yè)的工作人員大部分都是半路出家，沒有受過專門的擔(dān)保知識教育，目前，我市部分擔(dān)保人員參加了由國家發(fā)改委，省經(jīng)委組織的專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)知識有所提高，但與擔(dān)保行業(yè)發(fā)展還不相稱。也使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大。業(yè)務(wù)拓展艱難。

三、對策與建議

完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要措施，在國家緊縮銀根的情況下,中小企業(yè)融資遇到更大的困難。為了改善中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)揮好信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用，針對我市現(xiàn)狀,提出以下對策建議：

1、調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，積極發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。除組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種社會(huì)資本，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入信用擔(dān)保市場。一方面要發(fā)揮政府擔(dān)保資金的杠桿作用，鼓勵(lì)民間資本和企業(yè)資本參股政府投資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；另一方面鼓勵(lì)各種社會(huì)資本成立商業(yè)性或互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府給予一些優(yōu)惠政策。

2、擴(kuò)充資本總量，做大擔(dān)保公司規(guī)模。信用擔(dān)保公司股本金的規(guī)模與其信譽(yù)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力成正比，一定規(guī)模的擔(dān)保資金既是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的前提，又是其做強(qiáng)做大的必要條件。目前,我市八家擔(dān)保機(jī)構(gòu)除湖南鐵誠投資擔(dān)保有限公司及株洲世紀(jì)頤和擔(dān)保公司外,其余規(guī)模較小,所以，我們必須進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保公司規(guī)模，一是通過整合資源做大規(guī)模。二是建立信用擔(dān)保資本金補(bǔ)償制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，但社會(huì)效益較大，政府必須加大支持力度。建議設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)基金，建立擔(dān)保資本金補(bǔ)償機(jī)制，每年安排一定的資本金補(bǔ)償額度列入財(cái)政預(yù)算，從而保證市重點(diǎn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的資金來源。三是積極募集社會(huì)資金。信譽(yù)較好，影響較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取公開募集形式，吸收社會(huì)資金，從而擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模。四是鼓勵(lì)采取會(huì)員制吸收資金。吸收符合條件的中小企業(yè)作為會(huì)員單位，動(dòng)員企業(yè)和個(gè)體工商戶參股，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模。五是爭取國家開發(fā)銀行軟待款，擴(kuò)充我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。

3、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，防范化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。信用擔(dān)保是國際上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得以生存和發(fā)展的前提。在信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作中，按照安全性、流動(dòng)性、收益性的資金運(yùn)用原則，通過建立各種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一要建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。主要是建立規(guī)范的信用擔(dān)保操作程序和擔(dān)保管理制度，實(shí)行事前、事中、事后全程控制。對信用擔(dān)保的申請、審核、擔(dān)保條件、保后跟蹤和貸款代償?shù)榷紤?yīng)有明確的規(guī)定和透明度。二要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制主要是提取呆帳準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括政府對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)償。目前此項(xiàng)工作計(jì)劃已建立，必須有效實(shí)施。三要建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。就是讓參與擔(dān)保的各方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同協(xié)定責(zé)任比例。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例可按以下方面分擔(dān)：一是與合作銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。分擔(dān)比例與銀行協(xié)商，按照國際通行做法，一般是擔(dān)保公司承擔(dān)80%左右，銀行承擔(dān)20%左右。二是通過反擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。要求企業(yè)以其合法的財(cái)產(chǎn)（包括股權(quán)）抵押或質(zhì)押，提供擔(dān)保或反擔(dān)保。可實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)保、特殊產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、專用設(shè)備賣方回購合作反擔(dān)保等。擔(dān)保合同可以抵押、質(zhì)押為反擔(dān)保措施，并明確擔(dān)保條款。三是通過再擔(dān)保轉(zhuǎn)移一部分擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加再擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，這樣有利于擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營。

4、加強(qiáng)自身建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。要積極開展銀、企與擔(dān)保公司的合作，積極推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。一是要提高從業(yè)人員素質(zhì)。通過引進(jìn)人才、加強(qiáng)培訓(xùn)、開展合作交流等方式，不斷提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理能力，盡快造就一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、道德水準(zhǔn)高的擔(dān)保隊(duì)伍。二是要加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作效率。加強(qiáng)信息化建設(shè)是提高信用擔(dān)保工作質(zhì)量和效益的重要手段。如深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心開發(fā)的“擔(dān)保管理信息系統(tǒng)”，可以支持從咨詢、申請、初審、保前調(diào)研、評審、簽約、放款、跟蹤、終止、逾期、代償、結(jié)案等全過程工作流的業(yè)務(wù)處理，為信用擔(dān)保的項(xiàng)目管理、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、項(xiàng)目跟蹤等提供了強(qiáng)大的支持，增加了工作透明度，也極大地提高了工作質(zhì)量和效率。我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)把信息化建設(shè)作為自身建設(shè)的重要方面。三是要不斷開發(fā)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的需要，開發(fā)擔(dān)保新品種。如承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)、信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)、開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保業(yè)務(wù)等等，進(jìn)一步滿足不同層次企業(yè)資金擔(dān)保需求

5、加大扶持力度，優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境。擔(dān)保業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)決定了需要政府給予政策扶持,政府有力的支持和良好的外部環(huán)境是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成功運(yùn)作的前提，也是各國擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作的基本特征.一要加快建立社會(huì)信用體系。市場經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)之上的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制，良好的社會(huì)信用有助于降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的交易成本，也是開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

目前，由于我市社會(huì)信用體系還不健全，必須加快推進(jìn)我市信用體系建設(shè)，包括成立由市經(jīng)委、工商、財(cái)稅、銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全市信用體系建設(shè)工作；盡快設(shè)立社會(huì)信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)；建立社會(huì)信用評價(jià)機(jī)制，鼓勵(lì)和支持守信單位和個(gè)人，加大對失信單位和個(gè)人的打擊和處罰力度。二要加大財(cái)稅政策上的支持力度。除了對擔(dān)保體系的擔(dān)保凈損失由政府財(cái)政補(bǔ)貼一部分外，政府給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)相應(yīng)的免稅政策。國家對列入試點(diǎn)的信用擔(dān)保公司，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅。我市可在自身權(quán)限范圍內(nèi)給予一定的稅費(fèi)減免。三要優(yōu)化政務(wù)環(huán)境。一是減少政府干預(yù)。政府出資的擔(dān)保基金堅(jiān)持“政策化資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的原則。避免不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。二是協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系。由于我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立較晚，規(guī)模不大，在銀行的信用度還不高，目前只與建行、商行等少數(shù)銀行建立了合作關(guān)系，需要政府出面協(xié)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。三是房地產(chǎn)、土地等相關(guān)政府部門設(shè)立的評估機(jī)構(gòu)，要公開辦事程序，提高辦事效率，盡量降低費(fèi)用。

6、加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。信用擔(dān)保業(yè)是涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，能不能規(guī)范發(fā)展，不僅影響其本身，還響到銀行和中小企業(yè)等方方面面的發(fā)展，所以，政府有責(zé)任對其運(yùn)作進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。一是建立市場準(zhǔn)入制度。設(shè)立一定的門坎有利于提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力。二是設(shè)立監(jiān)管部門，建立日常監(jiān)管機(jī)制。明確授權(quán)一個(gè)政府部門來管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由市經(jīng)委、財(cái)政、銀行、工商等部門組成中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（由中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會(huì)主任），由財(cái)政、審計(jì)和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)，主要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、會(huì)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范、從業(yè)人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行規(guī)范和管理，定期監(jiān)督和檢查擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況，積極創(chuàng)造公平、有序競爭的市場環(huán)境。三是加強(qiáng)對擔(dān)保資金的管理。政府出資的擔(dān)保基金要制定擔(dān)保辦法。擔(dān)保公司的擔(dān)保資金必須全部存入?yún)f(xié)作銀行；四是加強(qiáng)行業(yè)的自律。加快組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督辦法，規(guī)范服務(wù)行為，加強(qiáng)行業(yè)自律。

第五篇：加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見[范文]

國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于

加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知

國辦發(fā)〔2006〕90號 各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》已經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

國務(wù)院辦公廳

二○○六年十一月二十三日

關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見

發(fā)展改革委 財(cái)政部 人民銀行 稅務(wù)總局 銀監(jiān)會(huì)

近年來，主要以中小企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，擔(dān)保資金不斷增加，業(yè)務(wù)水平和運(yùn)行質(zhì)量穩(wěn)步提高，服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展，為解決中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難等問題發(fā)揮了重要作用。但也要看到，目前中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)還存在許多問題，主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小，實(shí)力較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，行業(yè)管理不完善等，亟須采取有效措施加以解決。根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2005〕3號）的要求，為促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見：

一、建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）切實(shí)落實(shí)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)規(guī)定，在國家用于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的各種專項(xiàng)資金（基金）中，安排部分資金用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。各地區(qū)也要結(jié)合實(shí)際，積極籌措資金，加大對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度。

（二）鼓勵(lì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資人增加資本金投入。對于由政府出資設(shè)立，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各地區(qū)要視財(cái)力逐步建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，采取多種形式增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）各地區(qū)、各部門要積極創(chuàng)造條件，采取多種措施，組織和推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮服務(wù)職能，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和政策，積極為有市場、有效益、信用好的中小企業(yè)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問題。

（四）為提高中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，各地區(qū)可根據(jù)實(shí)際，逐步建立主要針對從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保基金和區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以參股、委托運(yùn)作和提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞街С謸?dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

二、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策

（五）繼續(xù)執(zhí)行《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見的通知》（國辦發(fā)〔2000〕59號）中規(guī)定的對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策。同時(shí)，進(jìn)一步研究完善促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的其他稅收政策。

（六）開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照不超過當(dāng)年年末責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到其注冊資本金30%以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)生的代償損失，可按照規(guī)定在企業(yè)所得稅稅前扣除。

（七）為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保

費(fèi)率實(shí)行與其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法。基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30%-50%，也可經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門同意后由擔(dān)保雙方自主商定。

三、推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互利合作

（八）按照平等、自愿、公平及等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則，鼓勵(lì)、支持金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互利合作。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強(qiáng)溝通協(xié)作，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（九）金融機(jī)構(gòu)要針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。政策性銀行可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

（十）金融機(jī)構(gòu)要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放對小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，簡化審貸程序，提高貸款審批效率。對運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，可按人民銀行利率管理規(guī)定適當(dāng)下浮貸款利率。

四、切實(shí)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件

（十一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，凡符合要求的，登記部門要按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定為其辦理相關(guān)登記手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以查詢、抄錄或復(fù)印與擔(dān)保合同和客戶有關(guān)的登記資料，登記部門要提供便利。

（十二）登記部門要簡化程序、提高效率，積極推進(jìn)抵押物登記、出質(zhì)登記的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化，提高服務(wù)水平，降低登記成本。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理代償、清償、過戶等手續(xù)的費(fèi)用，要按國家有關(guān)規(guī)定予以減免。在辦理有關(guān)登記手續(xù)過程中，有關(guān)部門不得指定評估機(jī)構(gòu)對抵押物（質(zhì)物）進(jìn)行強(qiáng)制性評估，不得干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常開展業(yè)務(wù)。

（十三）各部門和有關(guān)方面按照規(guī)定可向社會(huì)公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的信息查詢。有條件的地方要建立互聯(lián)互通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可公開企業(yè)信用信息與擔(dān)保業(yè)務(wù)信息的互聯(lián)互通和資源共享。

五、加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和服務(wù)

（十四）全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作由發(fā)展改革委牽頭，財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)參加，各部門要密切配合，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，及時(shí)研究解決工作中的重大問題。地方各級人民政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識，高度重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作，將其納入中小企業(yè)成長工程，積極采取措施予以推進(jìn)。

（十五）加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的指導(dǎo)。各地區(qū)要指導(dǎo)和督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營行為，完善各種規(guī)章制度，努力提高經(jīng)營水平和防控風(fēng)險(xiǎn)能力。要建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級制度，督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)到有資質(zhì)的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，并將信用等級向社會(huì)公布。根據(jù)實(shí)際情況對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，全面掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，及時(shí)跟蹤指導(dǎo)。（十六）積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好服務(wù)工作。各地區(qū)要組織開展面向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息咨詢、經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、行業(yè)統(tǒng)計(jì)、權(quán)益保護(hù)、行業(yè)自律及對外交流等工作，切實(shí)推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)和文化建設(shè)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。