第一篇：關于新型農村金融機構的調查報告1

關于新型農村金融機構的調查報告

調查對象：新型農村金融機構

調查內容：機構類型 現狀 主要業務 趨勢 存在問題

為了培育一批運行良好的新型農村金融機構，配合社會主義新農村建設，促進農村經濟快速穩定健康發展，改善農村金融服務狀況銀監會計劃2011年設立1924家新型農村金融機構。數據顯示截止到2009年11月份全國已有138家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行118家，貸款公司8家，農村資金互助社12家。

一新型農村金融機構的類型

（一）村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀監會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。對投資人的要求，銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》作了相關規定：企業入股，財務狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上；境內自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

村鎮銀行應該是未來新型金融機構發展的主要趨勢，自開展以來

1已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構中比重最大的。它有著商業銀行的性質，在經營過程中較農村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內吸收存款，后續資金有保證。但是，由于剛剛涉足農村市場村鎮銀行運行起來會感到經驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮銀行及其他金融機構的數量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。

（二）貸款公司

貸款公司作為新型金融機構，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資開展相關業務。按照央行的規定它只能辦理貸款業務以降低經營過程中的風險。目前我國已有7家設立，如下圖：

這個新型金融機構的出現給新農村建設注入了新的活力，但是，它在發展的過程中也出現了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規模的擴大后續資金不足，僅通過政府繞道批發和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權，銀行業如何對其進行監管都是其面臨的問題。

（三）農村資金互助社

農村資金互助社是由鄉鎮、行政村農民、農村小企業資源入股組成，由10名以上符合銀行業監管部門規定要求的社員發起設立，注冊資本、營業場所、管理制度等達到監管部門規定要求，銀行業監管部門批準成立的新型農村金融服務機構。

農業資金互助社，是為農民在發展農業生產生活的過程中出現基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發展農業生產，增加農民收入，促進農村社會的和諧穩定合作社有自己的一套完備系統和體系，在吸收股金和發放貸款上，該有的程序一個也不少。

每筆貸款需要一名擔保人，還要通過集體審核。在貸款中，農村生產和創業型貸款占多數，資金互助社現在受到農民頗多贊

譽?，F在很多農民創業、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。

據悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經全鄉社員代表通過，全鄉13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風險共擔”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉范圍的集體企業、個體企業和廣大群眾吸收。資金主要用于發放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業金融機構，也可購買國債和金融債券。

二．我國農業現狀和新型金融機構的方向

我國農業經營模式基本上仍然是家庭聯產責任承包制，個體經營，自負盈虧，承擔風險的能力和所承擔的風險都比較小，相對于飛速發展的市場經濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產和有限的耕地以及農村富足的勞動力以及不相適應。為了進行新農村建設和解決富余勞動力，農村的生產經營方式也有待改革。

近年來很流行的農民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創一片新的天地。盡量想辦法發展新型農業，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業的飼養企業或者其他的創富實業及服務業，以此來活躍農村經濟和改善自己的經濟狀況。

當然上述所提到的任何一項并不是很大的工程都或多或少的需要來自各個領域的支持。政府的政策扶持，稅收優惠，專業人

士的技術指導和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構的資金支持。但是，對于新型金融機構都是在實踐中慢慢總結經驗，走出一條適合自己的道路。

第一，新型金融機構必須創新經營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應該利用自己的有限財力和人力在扶農項目上做更多的貢獻，向農民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?/p>

第二，新型金融機構應該創新產品，針對農民的資金需求形勢開發不同的新型信貸產品。農戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規。針對這些特點，各金融機構應該加大創新力度。目前已存在的新型金融信貸產品有：專門針對農村有志青年創業而發展的巾幗青年創業貸款，“農家樂”支持農民創業，“興農貸款工程”，“新家園”農民康居貸款等等。

第三，各金融機構應盡力防控經營風險。首先，進一步加強制度建設。按照政策性與商業性業務“分開管理，分類指導”的原則，研究制定有關信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學統一的信貸制度體系；其次，繼續做好客戶的信用評價和統一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規范貸款調查評估，提供貸前調查的全面性，準確性，根據客戶的信用等級已經以往的貸款情況等因素區別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現金流管理擴展到財務因素和非財務因素。開展貸款后評價工作，繼續抓好企業征信系統建設。

第四，各新型金融機構要依靠廣大農民群眾，切忌打著空口

號，不做實事。各金融機構應該定期下鄉深入到農戶了解最真實的一線情況。由于金融機構的工作人員較少且農村客戶的覆蓋面較廣，金融機構亦可以在客戶中選擇少數可信且有意愿和能力的作為機構的代理將農戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構。金融機構可以以此來給予該代理一定的報酬。

三.其他

（一）新型機構的建立是必要的，但是對于原有機構如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農村建設的重要分子。例如，農村信用合作社，它們分布農村的很細小的角落，面相當廣，機構的設施也比較健全，由于其長期扎根農村工作經驗充足，客戶源廣泛且穩定，值得考慮將其改組成新的商業銀行，加快其發展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農村建設貢獻新的力量。

（二）有關民間金融的問題。隨著市場經濟的發展，這個禁區逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經濟頭腦，懂經營知識的民間主體應該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內允許其發展，超越“黃線”就應該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關法律予以限制，將其標準化。

四.結論

筆者相信，只要各新型金融機構有一顆扎根農村，服務農民，扶持農業的心，新型金融機構和新農村建設都將朝著希望的方向發展。前途是光明的，道路是曲折的。

第二篇：新型農村金融機構

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農村金融機構定義.................................................2

二、新型農村金融機構發展現狀.............................................2

1、村鎮銀行發展狀況...................................................2

2、農村資金互助社發展狀況.............................................3

3、小型貸款公司的發展狀況.............................................3

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙.................................4

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙...............................4（1）農村信用環境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監管不到位，監管難度大...................................5

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產品單一.................................................5（3）從業人員素質普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風險問題突出.............................................6

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略..................................6

1、解決外部障礙的相應對策.............................................6（1）完善信用體系，優化農村信用環境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監管.................................................8

2、解決內部障礙的相應對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務創新.............................................8（3）引進與培養金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風險控制能力............................................10 結語....................................................................10 參考文獻................................................................10 我國新型農村金融機構可持續發展研究

重慶工商大學派斯學院 經濟系 公理（1）班 學生：師少楠

指導老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設立農村新型金融機構進行增量改革以來，農村新型金融機構獲得了空前的發展，但是在發展的過程中遇到后續資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現可持續發展的難題，政策預期目標難以實現，發展規劃難以落實。隨著我國農村新政策的推廣不斷加深，農村新型金融機構在我國廣大農村得到了相應的發展，有的甚至已經找到了適合的生存土壤，緩解了農村金融供給不足，并逐步實現了規模的擴大。但是在一些經濟欠發達地區的農村新型金融機構仍然存在著資金規模有限、缺乏技術支撐、風險隱患突出、監管力度缺失等問題，嚴重影響著農村金融機構的發展。本文將在分析新型農村金融機構發展現狀的基礎上，針對所出現的問題提出扶持對策和方向。

關鍵字：新型農村金融機構 可持續發展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農村金融機構定義

《中國農村金融發展報告》指出：農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規金融和非正規金融即民間金融。然而，本文描述的新型農村金融機構不同于以上的農村金融機構的定義，根據2006年12月20日銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》的有關規定新設立的各類金融機構有三個，一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。也就是村鎮銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構。第一類是村鎮銀行，它是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。第二類是農村資金互助社，它是指經銀行業監督管理機構批準，由自愿入股組成的社區互助性銀行業金融業務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

二、新型農村金融機構發展現狀

目前我國正規金融體系大部分分布在城市地帶，農村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監會于2006年12月20日出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，我國新型農村金融機構的發展揭開了帷幕。我國新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮銀行在南方一些省市發展相對較快，在北方地區仍舊以農村信用社作為主要農村信貸機構。

1、村鎮銀行發展狀況

自2007年3月1日，我國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮正式掛牌開業以來，我國新型農村金融機構在農村地區如雨后春筍般迅速發展和成長起來，機構數量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮銀行數量為799家。這與2012年5月銀監會出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》有很大的關系，它提出支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮銀行，成為其組建的主要力量。據統計，民營資本直接和間接持股村鎮銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現全國除港澳臺以外的31個省份村鎮銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮銀行的出現與發展在一定程度上縮小了金融之間的供求關系，對供求關系起到了良好的調節作用。但總體來講，我國村鎮銀行的資產狀況較為良好，業務品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮銀行業務范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮銀行規模的擴大，數量的增長，越來越多的村鎮銀行開始創新業務品種。由寧夏黃河農村商業銀行發起成立的股份制商業銀行創新研發“興業寶”、“現貸通”、“農家樂”、“車得利”等16項信貸產品，解決農戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮銀行針對農戶推出農戶聯保貸款，農戶養殖專項貸款以及農戶安居按揭貸款；澳洲聯邦村鎮銀行推出了針對農戶的無抵押貸款，針對農村企業的訂單貸、應收賬款質押貸款，以解決農戶抵押難問題。

2、農村資金互助社發展狀況

農村資金互助社是中國銀監會在2007年的時候開始推行的，放寬農村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內蒙、湖北等六個省開展農村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農村資金互助社的發展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮銀行的發展情況。目前，我國真正的農村合作金融組織是農村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業銀行借貸。相對于村鎮銀行而言，發展滯后和緩慢。這導致農戶信貸需求得不到有效滿足，嚴重影響了農民收入增加和農村經濟發展。

3、小型貸款公司的發展狀況

隨著新農村政策的不斷推行，農民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區以及農村地區，如雨后春筍般出現并且呈現出良好的發展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規定的小額貸款公司正式營業，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠遠不如浙江等地區。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。小額貸款公司多以三農政策以及中小企業融資作為主要服務范圍，并推出了多款與當地三農政策相匹配的貸款產品，并在抵押政策上進一步放寬條件。

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙

（1）農村信用環境差

信用環境是金融機構生存和發展的基礎。目前，我國農村的信用環境不盡如人意，這主要表現在農村整體信用環境欠佳，部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農村金融機構的信用環境建設滯后。其中，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，在社會經濟發展中的作用日益凸顯。然而，現實經濟生活中出現的信用秩序混亂、誠信缺失等現象，存在著以下幾個問題：一是部分農戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設的初衷。二是農戶信用檔案信息系統還不夠完善，缺少農民其他收入信息，例如外出務工收入、經商收入等，導致對農戶的評分不夠準確。三是農村征信系統推廣緩慢，企業和個人征信系統尚未有效發揮在推進農村信用環境建設中的作用。目前，企業和個人信用信息數據庫系統尚未完全覆蓋農村金融機構，農村信用社僅縣聯社信貸管理部門能進入企業信用信息數據庫系統，且不具備查詢功能。由于沒有形成統一的、全面覆蓋農村各金融機構的企業和個人征信體系，農村金融機構很難了解、掌握企業及個人的資信狀況，從而給農村金融機構防范風險和債權維護帶來了困難。這些問題已成為制約農村經濟發展的瓶頸，影響著農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農村金融機構作為為弱勢群體提供金融服務的制度創新，相比追逐利益最大化的商業銀行，其生存發展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現階段，對于新型農村金融機構的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮銀行在所得稅、營業稅征收標準方面參照的是商業銀行標準，無法享受到與農村信用社同樣的稅收優惠。同時，稅收優惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農村信用社、農業銀行所發放的農業貸款進行貼息，但沒有明確規定對村鎮銀行發放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務，但性質上是不屬于金融機構，必須按工商企業標準征稅，這就說小貸公司要承擔營業稅和企業所得稅，沒有享受稅收優惠。如果難以持續

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對新型農村金融機構的政策扶持力度，那么將影響新型農村金融機構的持續健康發展。

（3）政府監管不到位，監管難度大

目前，新型農村金融機構普遍存在著運行不規范，抗風險能力差等問題，但是相關部門卻不能進行有效監管。一方面，新型金融機構均設立在農村地區，經營規模和業務復雜程度不同，監管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構進行有效監管，加大了監管難度，不利于農村金融機構的全面發展以及平穩進步。而從目前銀行業監管機構的分支機構情況來看，縣域機構是最為薄弱的，監管資源相對缺乏。另一方面，新型農村金融機構是一類獨特的金融機構，與其他金融機構有著本質的區別，但面對新生事物政府監管部門缺乏可借鑒經驗，容易將監管一般金融機構的制度直接應用于新型農村金融機構，這是不合適的。而且相關法律政策、行業規章制度的約束并不配套而行，也增加了監管的成本和難度。

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機構開展各項業務活動的前提和基礎。調查發現，新型農村金融機構普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農村金融機構的村鎮銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認同度較低，信譽度積累不夠，營業網點少以及農民存款還是偏好農村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業務的發展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經營模式及較少的注冊資本，導致資金匱乏，后續資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續發展的重要因素。

（2）金融產品單一

新型農村金融機構，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區域條件和經濟條件的限制，農民收入水平不高等因素，導致新型農村金融機構的金融產品服務單一。絕大多數的村鎮銀行以傳統的信貸業務為主，理財產品、辦理銀行卡等業務均未涉及，類似承諾兌付、貼現、代收代付、咨詢服務等中間業務也開展得相對緩慢，與商業銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務，缺乏競爭優勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業務，其他業務還未開展?？傊滦娃r村金融機構的金融產品較為簡單，創新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業人員素質普遍較低

新型農村金融機構因經營規模小，環境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農村金

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融機構很難聘請到業務技能和素質高的金融人才，同時，農村金融人員接受培訓的機會少，并且培訓技能落后，進而導致新型農村金融機構從業人員素質普遍偏低，制約了新型農村金融機構的順利發展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀八九十年代國有商業銀行大舉撤并農村金融網點記憶猶新，同時也對后期一些農村金融機構動輒偏離“三農”的主業去搞房地產等行為心存很大不滿，但造成這種現象的原因還在于銀行的逐利性和“三農”業務的難盈利性。所以，農村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農村金融機構也不例外。新型農村金融機構普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農村金融機構近兩年的資產利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農村金融機構的盈利能力相對較差。因此，新型農村金融機構盈利水平不高是影響新型農村金融機構可持續發展的重要因素。

（5）多種風險問題突出

首先，大部分農村由于受經濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態環境不佳等因素的影響，農民普遍缺乏信用意識，新型農村金融機構存在著嚴重的信用風險。其次，新型農村金融機構數量有限，尚處于發展初期，一方面存在著基礎設施、現代技術手段、管理素質等多種條件落后的制約；另一方面，由于農村金融市場中客戶的復雜性，借款人及相關人士為滿足自身利益，與銀行內部人員勾結進行暗箱操作。這兩個方面導致的操作風險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規模地參與了新型農村金融機構的建設和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統一明確的流程可循，這也使得機構的發展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風險隱患。最后，農業作為高風險低收益行業面臨著價格、供給、自然環境等一系列經營風險，而且服務對象是一家一戶的農戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農村金融機構貸款按時足額收回的風險。這些風險都對新型農村金融機構的可持續發展造成了很大障礙。

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略

1、解決外部障礙的相應對策

（1）完善信用體系，優化農村信用環境

在中國新型農村金融機構快速發展的背景下，改善農村信用環境是社會主義新農村建設的重要一環。建設社會主義新農村離不開金融機構的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環境。同時，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，其在社

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會經濟發展中的作用越來越重要。為了解決現實農村的信用環境和信用體系出現的問題，政府以及相關金融組織應該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農牧戶的信用意識。政府可以聯合社團組織、金融機構等各方力量開展適合農村特點、形式多樣的信用及相關金融知識的宣傳、教育活動，提高農村地區信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農村經濟主體對金融產品和服務的認識，增強農村經濟主體信用意識和風險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設,廣泛開展農戶信用檔案建設和信用評級，改善全社會的信用大環境。具體要求是推動涉農金融機構依托現有客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案，逐步完善統一的農戶信用檔案。推動開發農戶信用評價模型，逐步形成科學、有效的農戶信用評價體系，將農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，建立健全信貸業務及信用風險管理體系，逐步形成“農戶+征信+信貸”的業務模式。三是加快信用立法，為農村信用體系建設保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎，為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩定的標準，指導和保障社會信用活動與行為健康、有序的發展。通過對農村信用體系立法，達到充分體現保護債權人利益的原則，從而強化違約責任追究，提高失信成本，為鄉鎮企業和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在農村地區的服務水平。加快推進村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構接入鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫工作，盡快實現鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在全國范圍內信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋。指導和督促金融機構進一步提高征信數據質量，全面、完整、及時地將涉農經濟主體的信貸業務信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫。五是健全農村信用擔保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農村信貸擔保機制。動員和鼓勵擔保機構開展農村擔保業務，積極支持農業行業協會、農民專業合作組織等經濟實體和各類社會資金參與組建擔保公司，為“三農”貸款提供擔保服務。引入信用評級、信用調查與咨詢等信用中介機構，借鑒其專業知識與技能，幫助農村經濟主體提高信用管理水平與防范信用風險，培育并規范征信業務，促進征信市場發展。

（2）加大政府扶持力度

由于農村融資存在著“高成本、高風險”的特殊性，新型農村金融機構作為新生的支農組織沒有財政稅收的支持是發展不起來的。新型農村金融機構面向的是農戶和農村企業，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農村金融機構也應當立足于自身比較優勢或者是突出優勢積極地去尋求政府政策支持。政府應當加大財

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政對金融的支持力度，健全農村金融政策扶持體系，充分發揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農”服務；財政部應積極落實向新型農村金融機構發放定向費用補貼的政策，增強金融機構的資金可持續性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應當注重財政、貨幣和監管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發新型農村金融機構服務“三農”的積極性和創造性。

（3）加強政府監管

實施監管能夠最大限度地減少銀行業的風險，保障客戶的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。監管還能確保公平而有效地發放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業和非涉農類金融服務。要加強政府監管就要建立新型農村金融機構的監管體系，第一是需要采用傳統業務監管與新型監管理念并重的方式。農村新型金融機構在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數。另外，監管模式還應該滲透到新型農村金融機構在日常經營，將傳統的存貸款進行單獨監管，嚴格控制內部人員在工作期間與外部人員的關聯交易。同時，也要加強機構董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內部監管制度，把握機構成立的初衷，真正服務于“三農”。第二是要以利率的調控來推動新型農村金融機構在管理制度上進行創新。也只有開放利率才能保證新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保證金融企業的持續盈利和可持續發展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農業金融領域的市場利率，讓農村以及村鎮銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監管部門也應該強化利率的控制作用，規范農村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現，以利率調控保證新型農村金融機構堅持服務“三農”的經營理念。

2、解決內部障礙的相應對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經成為制約新型農村金融機構實現可持續發展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導民間資本有序規范地投入，改善資本結構，壯大資金實力；第二是適當增設營業網點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業務創新，研發適合農村經濟發展的金融產品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。

（2）注重金融服務創新

我國農村新型金融機構要注重金融創新服務對可持續發展是很有必要的。金融創新服務能夠通過提供大量具有特定內涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務，進

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而提高金融機構的運作效率。加快金融創新服務是新型農村金融機構自身發展的迫切需求，也是機構適應金融環境及市場需求的客觀要求。因此，新型農村金融機構應當把握服務“三農”的宗旨，提高機構的運營能力，注重開展針對農民的金融服務，建立起在農村地區的信譽。比如，積極發展“龍頭企業＋農戶”的信貸方式，通過向龍頭企業提供貸款，帶動解決廣大農戶資金需求問題；結合農村實際積極創新服務，從政策允許、市場分析和客戶調查入手，著力尋求服務“三農”的最佳結合點；創新信貸產品，開設專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業生產等農業產業化優質項目開發，實現與農戶、農業項目的對接，解決農村企業和農民貸款難的問題。

（3）引進與培養金融人才

要做到提升新型農村金融機構的知名度，增加金融機構的核心實力，這都需要大量引入與培養金融人才，這也是促進新型金融機構完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮銀行需要認清自身存在著規模小、業務簡單的特點，因地制宜的選用當地優秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業內部的人力資源管理系統，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結構。另外，新型農村金融機構還應該通過與當地就業指導部門合作，保證當地高素質人才的引入，充實新型農村金融機構的人才團隊。第二是金融機構也要提供培育員工提高素質的機會。大型商業銀行可利用其有效的管理模式、優秀的業務人員、成熟的風險控制機制等優勢，向新型農村金融機構輸送或培育優秀的員工，幫助新型農村金融機構建立規范的管理制度。同時新型農村金融機構也可推薦其優秀員工向大型商業銀行介紹農村金融業務，實現雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農村金融機構走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養為雙方的合作提供了機會和資源，提高農村金融機構的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構對利率定價有了一定的自主權，新型農村金融機構根據農村地區的現實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業化分工，進行利率定價、風險管理和績效考核的細化，其管理會計制度按照產品、客戶和業務經營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎數據的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉變成本核算思路和方式，由現行的綜合成本核算模式轉向單一產品成本核算模式，即要根據某產品的投入成本、風險高低、收益預期來定價，體現收入與產出相平衡、風險與收益相匹配的原則。新型農村金融機構要建立以效益為中心，各方面協調的金融產品

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定價原則，產品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風險成本和風險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構的盈利水平。

（5）提高風險控制能力

風險控制是金融機構的工作重要環節。提高新型農村金融機構的風險控制能力，是農村金融機構可持續發展的迫切需要。提高風險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農村金融體系生存發展的風險防范體系。在解決發放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮銀行建立起的“村鎮銀行—貸款服務中心（信貸員）—金融服務站（村）—農民貸款小組”的四級市場網絡就是信用系數較高的風險防范體系。在僅有的幾家農業金融互助合作社中，形成了社員自發組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風險連帶責任，還可以更加容易控制信貸風險。第二方面是建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提損失準備金，以全面覆蓋風險。

結語

目前，國家大力在鄉村地區發展新型農村金融機構，在發展過程中雖然出現了諸多問題，但在農村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農村經濟的發展中發揮著非常重要作用。我國新型農村金融機構今后的發展任重而道遠，我國應該堅實發展符合農村實情的金融組織，大力發展現代農村金融，提升新型農村金融機構的實力需要政府部門等多方努力才能實現。新型農村金融機構也需要注重提升企業自身實力，在農村市場做大做強，來營造良好有序的金融環境，促進新農村建設健康快速發展。

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第三篇：新型農村金融機構2009年新型農村金融機構安排

《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》發布

未來3年再設1300家新型農村金融機構

銀監會有關部門負責人答記者問

銀監會編制的《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經國務院原則同意，未來3年計劃在全國再設立約1300家新型農村金融機構。日前，銀監會下發專門通知，組織各地貫徹落實。

自2006年底銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策以來，經過兩年多的探索實踐，到2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元。新型農村金融機構的發展，有效縮小了城鄉金融差距，改善了農村地區金融服務。對此，黨中央、國務院高度重視并給予了充分肯定，社會各界廣泛認同并給予大力支持。實踐證明，這一政策措施符合農村地區廣大人民群眾愿望和要求，符合社會主義新農村建設和現代農業發展的客觀需要。

《工作安排》的實施，對于加大新型農村金融機構培育力度，持續提高農村地區銀行業金融機構的覆蓋率，加快完善農村金融組織體系和服務體系，具有重要而深遠的意義。

根據《工作安排》，未來3年將在全國再設立約1300家新型農村金融機構，主要分布在農業占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區、金融機構網點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業活躍縣域。3年總體工作安排的實施，將進一步改善農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的狀況。

為確保實現3年總體工作安排，銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人，要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業監管機構將嚴把準入關，加強地區之間橫向溝通，系統之間上下聯動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人，監管機構要支持其到發達地區發展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道；對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人，監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書，不得受理其村鎮銀行籌建申請。

銀監會有關負責人表示，將督促各地監管部門認真組織實施3年總體工作安排，成立專門領導機構，抓緊制訂實施方案，明確各階段要求，落實具體措施和責任，并加強與地方政府和有關部門的溝通協調，確保3年目標全面實現，更好地支持社會主義新農村建設。

第四篇：新型農村金融機構：創新與挑戰

新型農村金融機構：創新與挑戰

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——“北京大學農村金融與農民合作論壇”學術觀點綜述

2010年11月28日，由北京大學經濟學院和中國工合國際委員會聯合主辦《中國經濟》雜志社協辦的“北京大學農村金融與農民合作論壇——新型農村金融機構：創新與挑戰”在北京大學經濟學院舉行，北京大學經濟學院院長孫祁祥教授、黨委書記兼副院長黃桂田教授、中國社會科學院農村發展研究所杜曉山教授、農業部農村經濟研究中心陳建華研究員、中國工合國際委員會苑鵬副主席以及農村金融研究領域專家和業界人士七十余人出席論壇?！吨袊洕冯s志、《中國農民合作社》雜志、《農村金融研究》雜志、《北大校刊》等十余家媒體出席論壇，論壇還吸引了來自校內外的數十位老師和學生。

論壇上午階段的開幕式和主旨發言由黃桂田副院長主持。北京大學經濟學院院長孫祁祥教授作為主辦方領導致辭，她高度肯定了農村金融的研究和實踐價值，并對北大在農村金融研究領域的開拓創新給予厚望。中國工合國際委員會苑鵬副主席簡要介紹了中國工合國際委員會自1939年以來的發展歷史。作為抗戰時期成立的、國內歷史最悠久的國際性合作社民間促進組織，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始終不懈地為促進合作社教育、扶貧等社會公益事業而努力。

開幕式之后是來自學界和業界的嘉賓發言。首先，中國農業大學何廣文教授作了題為《農村新型合作金融發展中若干問題的思考》的演講，他指出目前中國的農民資金互助已經有了很大發展，但同時也存在“冷熱不均”的問題，在分析了農民資金互助的正規化發展之后，他提出了政府應該建立扶持農民資金互助的系統性框架，并提出了各類農民資金互助組織的監管規則以及可持續發展路徑。

我國新型農民資金互助的最早開拓者之

一、來自吉林四平銀監局的姜柏林先生介紹了吉林梨樹農村合作金融制度創新對農村經營體制變革的影響，他指出目前農村資金互助社面臨著市場準入緩慢、融資制度沒有配套、大銀行向農村資金互助社融資缺乏法律支持、財政沒有建立增信制度、存款性金融機構孤立存在從而導致流動性陷阱等問題，認為需要聯合社或協會組織進行行業服務和自律，并提高產業和金融的融合關聯度不。而梨樹縣農村資金互助社依托農村資金互助社采用推進糧食信托合作社發展的方式來進行制度創新，其中包括：農村經營制度創新，即“土地戶營、糧食社管”新型統分結合雙層經營農村經營制度；農村金融制度創新，即一體兩社，相互融資，推進“三位一體” 農村金融組織信用共同體建設。

中國社科院農村發展研究所杜曉山教授作了“商業性小額信貸與公益性小額信貸應均衡發展”的主題演講，他首先介紹了對小額信貸的理解及分類，梳理了近年來國際上小額信貸發展的重要趨勢和存在的問題，強調指出商業性小額信貸與公益性小額信貸應均衡發展，對任何一個小額信貸機構的評價都要考核財務績效和社會績效兩個標準。石家莊匯豐源小額貸款公司董事長孫萬軍先生介紹了匯豐源小額貸款的創新與發展，他首先介紹了我國小額貸款公司創立的政策背景，指出目前小額貸款的需求量很大，對象主要是低收入人群，這樣新的貸款模式必須突破對抵押物的依賴，而匯豐源的實踐就針對這些情況做了創新性發展，其經驗包括：建立起一支高標準的信貸員隊伍；使用一套標準化的貸款流程；采取一系列風險控制的措施；設計靈活的信貸產品；培育可持續發展的客戶群。他認為低違約率源自借款人的信用意識，小額貸款需要政策支持和社會關愛，尤其呼吁成立小額貸款公司的績效評估機構；要為小額貸款公司松綁，允許部分小額貸款公司跨區域經營；要為小額貸款公司開辟多種融資渠道，解除其資本金不足的瓶頸制約。此外，孫萬軍先生也強調指出小額貸款的發展也需要從業者的社會責任感。

來自寧夏掌政農村資金物流調劑中心的董事長康永建先生緊接著介紹了掌政農村資金物流調劑中心的運作，包括中心的發展史、理念及發展模式。以“植根鄉土、關懷民生、日新其德、中道篤行”的企業發展理念為基礎，中心有效緩解服務范圍內農民“貸款難”問題，提高了農民的信貸可及性；中心還參與支持地方產業調整、轉型，促進農民增收；帶動農民創業，促進農民就業；引導“鄉俗民約”回歸，打造農村誠信環境等。

北京大學經濟學院王曙光副教授發表了“中國農村金融改革與制度風險”的主題演講，他指出二元結構下的單向資源配置是長期以來我國農村金融改革滯后的一個重要原因，農村金融目前面臨著由制度或機制缺失造成的風險以及由經營管理造成的操作風險。王曙光夫副教授指出，為應對風險，應該從以下幾方面努力：建立政策性和商業性農業保險體系；建立有效的抵押和擔保機制，逐步解決土地流轉問題；從法律框架上來建立農村信貸激勵機制和約束機制；創建糧食銀行、土地銀行、農產品期貨市場等新興機制；解決民間微型金融機構的合法性；并建立農村金融機構的有效監管體系。王曙光呼吁未來的農村金融發展要扶持草根型的金融機構，大力推進農民的全要素合作，推廣合作社內部的資金互助。

天津濱海農村商業銀行董事會秘書韓澤縣先生以濱海農村商業銀行的實踐為例，介紹了農村商業銀行的發展和創新，他簡單分析了農村商業銀行的歷史沿革，指出目前農村商業銀行存在著歷史包袱沉重、體制不到位、機制不健全、營運能力不足、思想觀念陳舊、人員結構老化、創新能力不足等問題。目前農村商業銀行的挑戰與機遇并存，一方面，隨著國家支農政策的開展、近年來的經濟環境和金融生態的環境的改善以及新觀念、新技術、新機構的出現，農村商業銀行也有一些發展機遇，但另一方面，由于城市化、產業化以及金融競爭白熱化等現象，也為其發展帶來極大挑戰，因此只有創新才能實現進一步發展，包括體制、機制、理念、產品以及發展方式的創新。

中國社會科學院農村發展研究所研究員苑鵬教授、農業部農村經濟研究中心 書記陳建華研究員對上午的發言做了總結，高度評價了學界、業界嘉賓的精彩演講，并對我國農村金融改革的未來走向和政府支持框架作了更為深入的論述。

論壇下午的“圓桌會議”由王曙光副教授主持，以更加活躍的形式展開學術討論。首先，王曙光副教授作為中國工合國際委員會執行委員，詳細介紹了工合青年工作委員會的籌備情況和今后的工作計劃，得到了很多青年嘉賓和與會大學生的積極響應。喬磊詳細介紹了寧夏掌政農村資金物流調劑中心的農村信貸風險防范機制，包括操作流程防范和信息對稱防范。匯豐源小額信貸公司經理張覲剛結合匯豐源的實踐，介紹了小額信貸的風險控制與金融產品創新；姜柏林先生詳細介紹了吉林農民糧信托的探索及實踐，這些來自業界的經驗介紹展示了目前農村金融發展的創新性和突破性成就。此后，安徽財經大學金融學院院長潘淑娟發表了“農村合作金融組織創新與制度創新”的主題演講，并結合她在山東的調查分析，總結出合作金融組織創新、制度創新的有效路徑。財政部亞太研究所胡振虎副研究員、華中農業大學的熊學萍副教授教授也參與到討論中。

最后一個環節是媒體提問與自由對話。《中國經濟》雜志社、《中國農民合作社》雜志、《中國農村金融》雜志、《農村金融研究》雜志、《農村經營管理》雜志、《北大校刊》、《中華合作時報》、《城鄉金融報》、《中國商報》、《農民日報》等媒體參與討論并踴躍提問，向相關學者、業界專家咨詢農村金融發展的多方面問題。最后，論壇在熱烈的氣氛和意猶未盡的討論中宣告結束。

本次論壇是農村金融業界、學術界及媒體之間的成功對話，是對目前農村金融改革與發展的開創性思考和交流。論壇以內容充實、資料豐富、理論聯系實踐以及注重平臺建設等優點，得到各方參與者的一致好評，大家紛紛表示要繼續合作與交流，共同促進農村金融研究、實踐的發展。

第五篇：我國金融機構調查報告

我國金融機構調查報告

經過30 多年的發展，我國已建立起以中央銀行為核心，以國有商業銀行和政策性銀行為主體，多種金融機構并存的金融體系格局。但是，我國金融機構體系的現狀并不樂觀。銀行業改革滯后；金融機構體系產權單一，各種機構成份比重不合理；銀行、保險、證券業發展不成熟，銀行機構與非銀行機構協調發展能力差；金融中介機構缺乏；金融機構面臨著巨大風險等一系列問題都嚴重阻礙了金融機構功能的發揮，阻礙了經濟的發展。面對嚴峻的經濟形勢，我國銀行、保險、證券、信托等金融機構的改革已迫在眉睫。不僅要提高自身的經營能力，處置好不良資產，更要進行根本性的結構性調整，以提升綜合實力，才能與全能型的國際金融集團競爭。

一、我國金融機構經營現狀

(一)投資主體多元化。

所有制方面的限制，導致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業之間缺乏必要的競爭，一方面導致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發展滯后，難以滿足非國有經濟的融資要求。

(二)利率市場化。

從中國整個價格體系來看，由于市場經濟的有效導入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎貨幣的調整，使得判斷宏觀貨幣供應量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。

二、關于我國金融機構體系的改革

面對國外金融集團的挑戰，我國的金融機構必須要進行根本性的結構調整，不僅要消化不良資產，更要提高管理水平，加強綜合經營實力。

（二）金融機構的制度改革與創新

第一，要對金融機構進行產權制度改革和管理制度改革，建立并完善現代金融企業制度，使之真正做到自主經營、自負盈虧。而且要理順國有資產所有權、使用權、收益權及處置權之間的關系。要有效防范內部風險，監督金融機構的經營行為，建立一套健全、有序的內控機制。

第二，加大不良資產的處理力度。

第三，要進行有效監管，并盡快建立和完善風險管理體系。

第四，可通過存款保險制度，最大限度保護存款人利益，增大金融系統的穩定性。

（三）對外資銀行及金融機構進行適當管理

外資銀行、保險公司的設立已逐步成為我國金融系統的重要組成部分，因此對它們的有效監管和風險防控已愈加中腰。

第一，要提高外資金融機構的準入門檻，逐步放開人民幣業務，掌握好節奏。第二，可增加合資金融機構的設立數量。合資的金融機構由出資雙方共同經營管理，不僅有利于將先進的管理經驗和經營方式引入我國，提高本土的經營能力，更有利于加強對外資銀行的風險防范，避免純外資銀行逃避稅收和利潤轉移。

第三，通過提供優惠政策，引導外資金融機構進入我國中西部不發達地區。綜上所述，金融體系在我國經濟發展中發揮了重要作用，因此，金融機構體系的健康高效與否直接決定一國的經濟情況，我們必須重視對金融機構體系的改革工作。對于國有性質的銀行，必須按照現代企業制度的要求對其進行股份制改革，要按照市場經濟的規律而不是行政命令來加強管理和監督，從而從體制上杜絕壞賬的產生，并發揮在重要領域建設中的巨

大作用。為了增強金融機構的競爭力，還要引入民間資本和中介機構來引導合理的投資流向，在加強立法和監管的基礎上，允許外資進入金融行業，利用競爭機制以及國外先進的資產評估機制和管理模式，提高金融服務水平，從而更好的為經濟建設服務。