第一篇：農村商業銀行發展模式路徑選擇

農村商業銀行發展模式路徑選擇

劉慶斌

農業、農村、農民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進農業發展、維護農村穩定、促進農民增收、逐步解決“三農”問題、統籌城鄉發展，已經成為我國實現現代化和全面建設小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農村金融體系對于農村經濟的發展至關重要，但目前我國農村商業銀行的發展面臨著資金供應不足、農村資金外流嚴重、農戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農戶小額信貸不能完全適應農戶的需求以及金融機構提供的服務比較單一等方面的問題，已經嚴重影響到農村經濟的發展。因此，構建一個有效的農村商業銀行運行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當前我國農村商業銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統客戶的流失。在許多地區，農村商業銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業的挑戰，生存空間在驟然縮減。有許多由農村商業銀行扶持成長的民營企業發展壯大后，受規模限制，農商行僅憑借自己的實力已經無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業仍然與農村商業銀行保持著一定的業務聯系，但是更多地求助于國有商業銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農商行因此失去了跟隨發展的機會。

（二）政策負擔與權利缺損。作為農村金融機構，農村商業銀行承擔著國家支農、扶農的義務，但國家至今并沒有按照有關農業的優惠政策和支農份額的多少制訂出相關扶持政策，農村商業銀行更是失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優惠。在監管政策上，農村商業銀行又因為是股份制商業銀行，準備金率、資本充足、各項準備等計提必須按照股份制商業銀行標準執行，在農村合作金融機構與股份制商業銀行兩者監管指標之間，始終依照從緊、從高的標準進行考核評價。在跨區機構設置上，農村商業銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農村金融機構排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強生機活力的農村金融機構發展空間嚴重受阻，使得其作為合作金融機構或股份制商業銀行分別應該享受的權利兩頭落空。

（三）法人治理結構虛化。盡管農村商業銀行改革過程中按要求建立了一整套的現代銀行治理體系，但是在現實運作中并未完全落到實處。例如，按照現代企業的經營原則，銀行的管理者應當由股東任命，然而目前農商行高管的任命權有相當部分掌握在省聯社手中。董事長候選人產生方式按《公司法》規定由董事會提名，但省聯社擁有提名權；董事長和行長可以由省聯社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯社核準同意。這種安排與真正的現代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導致了農商行經營自主權的缺損，也不利于戰略投資者的引入和銀行的長遠發展。

（四）缺乏針對性的監管安排。在農村商業銀行的監管方面，目前更多地是依據一般商業銀行的監管標準，對于農商行的特殊性考慮不足。例如由于農村商業銀行服務于農村，主要以傳統信貸業務為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規模的增長來得快，而目前監管當局為推進巴塞爾協議Ⅱ監管指標，明確要求農村商業銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農村商業銀行在支持“三農”發展中受到的資本監管約束越來越嚴重。

二、期待“給力”：農村商業銀行未來改革的路徑選擇 分析農村商業銀行在發展中面臨的這些問題，我們會發現造成這種困局的因素有很多，如歷史原因導致的法人治理不完善、人力資本不足、經營經驗缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農村金融機構的發展政策與我國經濟總體發展趨勢之間的矛盾。

中國設立包括農村商業銀行在內的農村金融機構的原因在于普通金融機構無法滿足農村地區的金融需求。然而金融發展與經濟增長是相互依賴，相互促進的，隨著中國經濟的發展，迅速推進的工業化與城市化是中國經濟與社會發展的最主要特征之一。工業化與城市化必然會帶來農業在國民經濟中比重的下降。在我國的發達地區的縣域經濟當中這種趨勢表現得更為明顯，農業在當前國民經濟中的比例已經非常之小且不斷下降。在這一背景下，農村金融服務應該選擇哪種模式能夠實現快速發展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統的農業經濟乃至農村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農村金融機構應該往何處去？

在城市與農村不斷融合的趨勢下，很多地區傳統意義上的農業已經大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產業的金融支持。與此同時，全國性商業銀行和城市股份制銀行向農村地區的滲透不僅在擠壓著原有農村金融機構的生存空間，而且事實上也是對后者職能的一種替代。所有這些現象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機構與農村金融機構明確劃分開來并讓其各司其職的經濟基礎正在逐步弱化，在某些經濟發達地區甚至已經消失。取而代之的，應該是一個城鄉一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠為各種經濟成分的發展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統的農業金融可能已經不復存在，但是原有農村地區的企業和居民仍然有著自己獨特的金融需求，需要特定的金融機構為其服務。值得注意的是，這一體系中金融機構的市場定位不應該是計劃指定的，應該是在符合監管要求的前提下自行選擇的結果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農村金融機構的未來發展時，必須要從上述視角出發，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經濟與社會的和諧發展做出應有的貢獻。

(一)進一步完善農村商業銀行的法人治理結構。其一是股權結構的多元化，允許股權適當集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯社與農村商業銀行之間的關系，明確股東大會是農村商業銀行的最高權力機關，享有對銀行董事會的高層人事任免權，保障農村商業銀行享有完整的經營自主權。

(二)在明確農村商業銀行的商業性質的前提下，通過政策的支持和優惠，鼓勵和引導其服務三農。政府賦予農村商業銀行某些具有政策性的金融業務時，應當以獨立項目的方式采用規范的商業化模式進行運作，明晰其成本收益，并給予相應的政策支持或經濟補償。這樣不僅有利于農村商業銀行的規范經營，同時也可以促進政策性金融業務效率的提高。

（三）調整對農村商業銀行的監管模式，放寬準入條件。目前的監管安排一方面過于注重農商行的農村身份，與其目前面臨的市場和經營狀況存在錯位，嚴重限制了其未來發展空間，另一方面則又忽視了農商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據農商行的自身特點與農村地區的實際金融需求來制定更具針對性的監管規則。長遠來看，對于金融機構的監管應當以規模、產權制度、業務性質等角度而不是“城鄉戶籍”身份作為出發點，以適應城鄉一體化的綜合性金融體系發展趨勢。

（四）鼓勵農村商業銀行的跨區域發展，建設公平競爭環境。跨區域經營不僅是農村商業銀行規模增長與業務擴張的必然結果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統風險的降低。因此監管部門與地方政府應當從支持、鼓勵農村商業銀行的跨區域經營，并且幫助其解決由此產生的經營資源不足和風險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎設施建設，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統，是跨區域經營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農村商業銀行上市創造條件。資本金不足是當前困擾農村商業銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農商行業務規模的擴張，推高了貸款集中度，增加金融風險，也阻斷了農商行與長期企業客戶共同發展的進程。農商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規范其經營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農村商業銀行轉變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學部副教授）

第二篇：商業銀行可持續發展的路徑選擇

商業銀行可持續發展的路徑選擇——以建設銀行江蘇省分行為例 陳寶權

摘要：當前，世界經濟復蘇前景不明朗，國內經濟增長面臨下行壓力，金融監管日趨嚴格，金融市場建設步伐加快，金融脫媒現象愈演愈烈，商業銀行如何塑造自身競爭優勢，鞏固擴大業務領域，占領未來發展的制高點，實現可持續發展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設銀行江蘇省分行為例，通過對其發展現狀的研究分析，對商業銀行未來發

展提出建議。

關鍵詞：商業銀行

金融優勢

金融創新

可持續發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經營環境的深刻變化正在改變著銀行的發展和競爭模式，面對更為透明的市場、更加多樣化的客戶需求、更大的經營壓力和市場競爭，商業銀行要實現可持續發展，發揮

優勢是基礎，加快創新是關鍵。要將繼承發揮傳統優勢作為新的起點，從自身長處出發，充分利用和發揮已有的優勢條件，揚長避短，努力形成具有特色的、有競爭力的經營管理

機制和產品服務，進而全面提升綜合競爭能力。要將創新作為持續發展的動力和著力點，通過創新，研究解決經營管理中出現的新問題，不斷形成短期的競爭優勢，造就總體優勢 的長期持久，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

一、既有發展優勢

建設銀行作為國內第一家在海外上市的國有大型商業銀行，多年來，通過網點轉型、體制轉換、經營管理改革，發展成目前國內效益最佳、市場占比第二位的現代化商業銀行。建設銀行江蘇省分行在長期發展過程中也逐步形成了自己的優勢。主要有：

（一）擁有高素質的人才隊伍。人力資源是企業發展的第一資源，是推動企業發展的核心力量。近年來，建設銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績效管理體系，加

大競爭性人才的選拔力度，建立了一支高學歷、高素質的員工隊伍，半數以上的員工具有本科及以上學歷。同時，根據全員培訓、整體推進、突出重點的原則，培訓資源不斷增加，培訓力度不斷加大，各崗位員工的經營管理能力得到了進一步的提升。

（二）擁有相對完善的網絡渠道。建設銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網點、專業化服務機構，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網點建設的不斷加快、網點數量 的進一步擴大和質量的提升，服務客戶的能力進一步增強。同時，自助設備和電子渠道應用水平的不斷提高，渠道基礎進一步夯實，客戶服務時間和空間都得到了延伸，發展服務

優勢進一步體現。

（三）擁有穩固的客戶基礎。作為大型國有商業銀行，建設銀行江蘇省分行以積極服務地方經濟發展為己任，發揮長期形成的業務優勢與特長，在保持重大基礎設施領域市場

地位的同時，加大對效益良好的大型生產和商貿企業的信貸投入，創新中小企業服務，客戶群體不斷擴大，客戶結構不斷優化。擁有公司機構客戶數十萬戶、個人客戶千萬戶以上，客戶基礎十分穩固。

（四）日益完善的風險內控體系。建設銀行大力推進風險管理體制機制建設，初步搭建起了符合現代商業銀行管理要求的全面風險管理框架。在此基礎上，江蘇分行進一步完

善全面風險管理機制，風險管理能力不斷增強。同時，強化員工教育與合規管理，規范員工從業行為，構建崗位相互監督制衡的內控機制。充分利用科技手段，加強操作風險的系

統控制和流程控制，對關鍵風險指標實行動態監控，風險內控達到同業先進水平。

二、面臨的嚴峻挑戰

目前，隨著其它銀行股改的陸續完成，發展步伐的不斷加快。建設銀行在股改中形成的第一步發展優勢正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴峻挑戰，主要表現在以

下幾個方面：

（一）優勢領域業務發展空間收窄。中長期貸款是建設銀行的傳統業務領域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國家宏觀調控的不斷深入，房地產和融資平臺貸款持續調控，一定程度上影響了中長期信貸需求，對建設銀行江蘇省分行規模擴展和盈利能力的提升產生一定的影響。必須在發揮基礎設施領域專業優勢的基礎上，及時調整業務領域，加強

客戶項目儲備，優化客戶結構，夯實可持續發展基礎。

（二）產品創新不足。產品是銀行經營收入和利潤的主要來源，是價值創造的利器。各家銀行都將產品創新放在重要位置，紛紛加大產品創新投入。江蘇省分行十分重視產品

創新工作，加強了組織推動，相關條線也成立了專門的產品研發團隊，取得了良好的成效。但從近幾年產品創新的實際情況看，開發的新產品較多是對現有產品功能升級優化，能

夠帶動整體業務發展和客戶拓展的產品相對較少。

（三）流程銀行建設有待進一步加強。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅動和服務質量監測機制，客戶服務水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構沒有得到徹底改變，協同配合、快速響應的機制建設還需進一步加強。應積極研究、逐步建立完善協同聯動的組織架構和業務流程，發揮整體資源優勢，實現綜合化、多功能、集約化發展。

三、可持續發展路徑選擇

當前，國內外經濟金融形勢正發生深刻變革，客戶和市場在發展，理念和技術在創新，商業銀行要適應市場形勢和客戶需求的變化，在激烈的市場競爭中鞏固和提升市場地位，必須堅持和發揚自身優勢，正視存在的不足，找到思路、突破口和發展重點，揚長補短，在進一步鞏固傳統優勢的基礎上創新發展。

（一）傳統與創新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競爭的焦點。商業銀行應鞏固擴大客戶基礎，加強“大行業、大系統、大城市和高端客戶”客戶的戰略合作，提供全方位服務，通過為核心企業提供供

應鏈融資產品，將金融服務向上下游延伸，打造包括行業鏈、企業鏈、產品鏈的“鏈式服務”模式，在服務好核心大企業的同時，積極拓展其周邊的小企業、小客戶，建立穩定可

持續的合作基礎。

以財政系統為突破口，積極拓展“大系統、大行業”客戶。財政社保客戶是掌握各類資金統籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業銀行傳統的業務優勢領域。因此，要綜合運

用各種資源和手段，加大對財政社保源頭客戶的營銷力度，鞏固擴大業務優勢。與此同時，并充分發揮財政社保“大系統”平臺作用，進一步延伸客戶服務，大力拓展“三農”、保障性住房、社會事業、科技創新、節能環保、戰略性新興產業、國家重大基礎設施在建和續建項目等財政資金重點領域項目，擴大客戶基礎。

大力拓展個人高端客戶。一方面，根據“二八”理論，20%的客戶帶來80%的收入，因此，走高端之路，夯實高端客戶基礎，是發展個人業務的必由之路。另一方面，作為企業

機構高級管理人員、企業主的個人高端客戶，擁有企業機構資源的支配權和話語權，因此，通過營銷和影響個人客戶，就能帶動和留住公司機構客戶。在營銷過程中，要樹立發展

和經營客戶的理念，從做產品向做客戶轉變，從等客上門向主動服務轉變，從產品營銷向綜合化營銷轉變，努力提升服務品味和服務層次，做好高端客戶的經營和維護工作。

（二）強化聯動營銷，充分發揮資源優勢

商業銀行擁有豐富的客戶、產品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發揮資源的作用，對于提升市場競爭能力，實現經營管理目標具有十分重要的作用，而聯動營

銷正是實現這一目標的最佳方式。

實行聯動營銷是適應形勢變化的必然選擇。未來市場競爭將不再局限于存貸款、中間業務領域，而是要為客戶提供全方位的金融服務，銀行各項業務發展必須依靠整體服務鏈 的擴展來實現，各部門都將是服務鏈條上的一個重要環節，應在“以客戶為中心”理念指引下，調動系統內任何必要的資源和環節，由兩個以上的機構或部門聯合起來，針對同一

客戶，提供綜合服務的經營管理手段，從而以較少投入取得最佳營銷效果。

強化聯動營銷，應完善機制建設。應按照整體營銷方案，上下級行統一部署、互通信息、支持配合，逐個打通產品鏈條上下游企業。增進部門間的橫向聯動。完善聯動營銷績

效考核和利益分配。逐步建立內部市場化的評價體系，按照“誰營銷、誰受益，誰參與、誰受益”的原則，以客戶為緯度、以聯動營銷過程中所起作用為依據，由聯動發起方對部

門聯動營銷成果進行考核，雙邊記賬、合理分成，從機制上調動各方積極性。

強化聯動營銷，應加強流程銀行建設。目前客戶資源分散于各個部門、各個子系統之中，信息共享機制沒有完全建立，一定程度限制了對客戶價值的深度挖掘。應加快實施流

程銀行建設，改進和完善業務流程，促使銀行從生產或產品導向徹底走向客戶導向和服務導向。

（三）加強改革創新，提升持續發展能力

沒有一流的創新就不能打造一流的銀行。面對新形勢和新任務，商業銀行應發揚敢為人先的精神，將創新作為實現市場領先最重要的基礎工作抓好抓實。通過改革理順經營思

路，煥發體制機制的活力；通過創新挖掘發展潛力，增強業務發展的動力。

創新工作方式。商業銀行必須以超前的理念、主動的意識、創新的精神，主動地研究未來發展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發展趨勢、市場規律、客戶需求的不合理、不科學成分，并想方設法地加以改正和解決，增進各項工作與政策及市場的契合度，提升經營管理的針對性和有效性，探求解決問題的新思路、新方法和新

模式，在促進和推動經濟發展的同時，實現自身的率先發展和超前發展。

創新管理方式。建立完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業務更好更快地發展。完善薪酬管理體系，加快實現從

績效考核向績效管理轉變，積極探索建立以崗位為基礎、以業績為導向的薪酬制度，以崗定薪，按績付薪，體現崗位價值差異。完善人力資源管理體系。建立與業務規模、經營業

績掛鉤的員工總量動態調整機制。根據業務模式變化調整優化人力資源配置，探索標準化、低風險業務流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進一步完善績效分配

體系。堅持經濟增加值績效考核核心地位，完善市場份額等經營機構競爭力評價指標，建立差別化分配政策，加大重點地區關鍵發展時期的支持傾斜力度，推動重點地區各項業務

發展在系統內和同業領先。

創新服務方式。隨著信息時代的到來，未來物理網點將只是銀行產品展示平臺、客戶體驗平臺、客戶和銀行的交流平臺；而電子銀行在延伸客戶服務范圍、滿足客戶隨時隨地

服務需求、降低營業成本等方面正在發揮越來越大的作用，將逐漸成為銀行服務的主渠道，是未來銀行競爭的制高點。要提高全行對電子銀行的重視程度，引導客戶經理轉變理念，并通過激勵和約束措施從制度上激發客戶經理營銷電子銀行的積極性。針對縣域居民居住分散的特點，積極探索電子銀行渠道服務方式，提升客戶延伸服務能力，彌補柜面渠道 的局限性，增強競爭能力。

創新產品服務。“遵循市場導向，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點行業、熱點區域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，適時研發并推出能夠滿足市場和客戶需求的新

產品。建立完善產品創新試點行制度。針對發達地區客戶需求豐富的特點，選擇經濟發達地區二級分行作為新產品、新業務的創新研究試點行，緊貼當地實際需求，因地制宜創新

適合的產品，試點成功后，再在全行推廣。完善產品創新機制建設。建立產品創新領導小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學的產品研發和創新流程，形成完善的產品

創新管理模式，建立跨部門協調共商制度，形成鼓勵創新、推動創新、積極應用創新成果的創新管理機制。推廣產品經理制度，建立一支有數量、有質量的產品經理隊伍。充分發

揮產品經理在需求挖掘、產品研發、專業化營銷、重點客戶維護等方面的作用。完善產品創新組織架構和產品研發團隊建設，專業專注，提升產品的研發能力。

（四）強化信用風險管理，提供發展保障

“好中有劣”、“差中有優”，銀行在風險管理中應辯證地看待企業經營狀況。根據自身管理能力、隊伍素質制訂出自身的“風險偏好”，對于人才素質高、管理能力強、規

模雄厚的企業，風險偏好可積極超前。多年的經驗告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業，越要慎重；在各銀行爭相投入時，應考慮有序、有選擇的退出；對于大型項目，即使效

益再好，都不應大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對一些普遍不看好的行業，應選擇經營管理能力加強、抗風險能力較強的企業予以支持，以實現銀企

共同發展。

商業銀行要始終堅持風險管理創造價值的理念，堅持審慎經營的風險偏好，將風險管理的著眼點放在追求風險與收益的均衡上。下階段，應根據監管政策和市場變化，積極推

進風險管理轉型，提升資產質量和風險內控能力，在確保質量的前提下加快發展速度。強化主動風險管理。在嚴峻復雜的經濟金融形勢下，應進一步加強風險管控聯動，建立完善

風險會診制，增強風險管理的敏感性、前瞻硅和預見性，嚴防出現系統性風險，保持資產質量安全可控。優化信用風險管理。充分應用風險識別和計量工具，有效識別風險，增強

風險定價能力。加強新興業務風險管理，提升專業化審批能力。推行潛在風險客戶名單制管理，重心抓好基礎管理。加強貸后管理。建立信貸經理隊伍，實現信貸經營和貸后管理 的相對分離。加強科技手段運用，加強監測，力爭做到早發現、早預警、早處置、早化解。要加大項目回訪工作力度，通過對重點客戶的持續跟蹤研究，提高對行業運行趨勢的判

斷和把握能力。

（五）充分調動員工積極性，增強持續發展動力

人才是企業的寶貴財富，要在為他們創造良好的工作環境和工作條件的基礎上，創造條件響應和滿足員工的現實合理訴求，使其轉化為生產力和價值創造力。堅持“以人為本

”。實施人性化管理，關愛員工，將人文關懷融人到各項具體的經營管理中。強化各級管理人員人本管理理念，通過專題培訓、經驗交流等方式，學習掌握溝通藝術和管理方法。

創新和改進管理舉措，通過職業生涯規劃、培訓、激勵和人文關懷等手段，切實解決員工在思想、工作、生活中的實際困難和問題，增強員工認同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業自豪感和主動奉獻精神。搭建公正、公平的發展平臺，鼓勵員工施展才華、實現價值，為員工成長成才創造條件，充分調動員工干事創

業的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴、體面地生活”。倡導勤于研究、善于思考的良好學風，積極開展“創建學習型組織、爭當知識型員工”活動，鼓勵員

工在本職崗位爭創佳績。積極開展文明創建活動，宣傳推廣先進典型，開展先進單位、先進集體、先進個人表彰活動，營造學先進、樹典型、創佳績的良好氛圍，鼓舞士氣，增強

凝聚力。參考文獻：

[1]朱雋．商業銀行應注重可持續發展【N】，人民日報，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業銀行可持續發展的“基本建設”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡介：

陳寶權，男，供職于中國建設銀行江蘇省分行辦公室。

第三篇：淺析農村商業銀行發展模式與成長建議

淺析農村商業銀行發展模式與成長建議

摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農村金融改革是重要的一環，其最重要事務改革標志是將農村信用社改制為農村商業銀行。改革對于服務“三農”、統籌城鄉發展和促進農村經濟發展維護社會穩定有重要意義。本文試圖通過分析農商行的發展模式及其成長性影響因素，并在此基礎上對農商行提出發展建議，促進農商行合理制定戰略目標，提升自身競爭力，實現可持續發展。

關鍵詞：農業商業銀行；發展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發展農村經濟的重視程度逐漸加大，其經歷過一段起點低、速度快、成效大的發展歷程。當下我國的農村金融機構體系主要由農村商業性金融機構、農村合作金融機構、農村政策性金融機構和其他金融組織形式等部分組成，農商行是農村金融體系中重要組成部分。要想發展農村經濟，支持區域發展，在新農村建設、扶助區域中小企業發展、區域商業商貿等方面要加大力度，而農商行就為此做出了巨大的貢獻。在當前市場經濟環境下，雖然已經看到農村商業銀行的整體發展成效，然而我國農村商業銀行還存在很多問題，發展狀況不平衡、經營中也面臨諸多風險和其他外部不確定因素，所以研究農商行的發展模式及成長性影響因素，對保持農商行的積極可持續發展具有重要意義。

二、農商行發展模式

1.維持本土經營模式。本土經營模式可以描述為，在農村商業銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經營活動是指農村商業銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經營活動，依托本地資源，結合轄內經濟發展特點及客戶需求，開發適合本地城鄉經濟不同層次需求的金融產品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農商行可以在尚未飽和、還具有很大發展潛力的本地市場充分發揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優勢，同時在充分調研市場的基礎上，深挖客戶需求，優化整合資源，得以在擴大資產規模的同時控制經營風險，最終實現地方的經濟發展與自身的體量擴張達到共同發展的雙贏狀態。

2.設立異地分支機構。銀監會頒布的《農村中小金融機構行政許可實施辦法》逐漸放寬對農村商業銀行跨地域經營的監管限制，在制度上打開了農商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農商行的經營風險，使農商行實現了服務區域多樣化和地域客戶所屬行業的多元化，并能根據當地經濟特點推出特色產品吸引更多優質客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農商行直接向異地農村金融銀行機構投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農村金融銀行機構以股權合作為基礎逐步平穩開展有序經營工作，實現了跨地區經營。這種模式的好處在于農商行可以借助被參股、控股機構在當地成熟的各項資源迅速融入當地金融市場，擴大業務輻射范圍，并能較短時間內打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農商行，從而實現長期持續的股權合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農村商業銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農村合作金融機構的法人資格，申請共同組建一家新的農村商業銀行，同時被注銷機構的股東（社員）所持股份按照清產核資確定的各方凈資產，比照合并后新設農村商業銀行股金每股凈資產的一定折算率轉換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農村合作金融機構尤其是資質相對較差達不到銀監會組建農商行的機構，可以迅速實現在整合區域內的跨越式發展，做大做強。

5.發起設立新型農村金融機構模式。設立新型農村金融機構可以有效拓展異地農村金融機構市場，并且借助銀監會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮銀行跟容易實現。相對于直接設立異地分支機構來說，發起設立村鎮銀行比較容易，因為有銀監會和各地政府的政策支持。對于農商行來說，發起設立村鎮銀行可為將來發展為控股農村中小金融機構的金融控股集團積累經驗。然而村鎮銀行的設立是一個新的考驗，農商行需要考慮設計有利于日常管理的股權結構。

三、農商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農村信用社改革而來的農村商業銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農”。所以在農商行發展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農商行的改制，農商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優惠政策對農商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發展。

2.資本因素。農村商業銀行是特殊的金融組織這一實質決定了對農商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規模和質量，風險貫穿銀行的資本及其經營和成長。所以為了確保農商行持續健康穩定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創新。商業銀行在自身領域內通過重組創新變革經營涉及的各種要素，做出包括調整、變革、發展、創造和引進在內的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創新。金融創新能夠幫助提高農商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業務范圍，其次，通過創新的金融產品幫助農商行有效的規避和分散風險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創新對于推動農商行成長發展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農商行成長的資源相互關聯，只有整合在一起才能發揮更大的效用，幫助農商行提高市場效率和發揮優勢。而人才是每個企業的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發展從而帶動銀行發展，為農商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業內部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續發展性，能為農商行的成長發展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農商行的核心優勢在于“三農”，應始終堅持為“三農”服務，從而構建自身核心競爭力。農商行在明確市場定位時要重新定義“三農”：從支持傳統農業到支持農業創業及現代農業；從支持農民到支持中小企業、大農戶甚至大型農業企業；從支持傳統農村到支持新農村建設等。同時農商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監管優惠政策、獲得政策獎勵等在內的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結構，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監督及決策機構；建立健全風險管理制度，農商行可以先熟悉各個部門的業務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農商行可以建立風險信息數據庫，同時加強與銀監部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業務細節中；加強風險管理專業人才的培養。

3.加強金融創新。從農商行的現實情況來看需要加強金融創新：金融產品的創新，農商行要通過對市場的詳細調研分析，研發推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經營理念創新，農商行要立足商業本質，解放傳統思想，重點支持農業產業化、農村城鎮化、農業集權化等方向；建立長效創新機制，要不斷地探索新的創新模式，讓創新成為一種常態，并且堅持以人為本的創新體制，從而推動農商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設員工隊伍。改制后的農村商業銀行必須建立符合現代商業要求的經營管理機制，加強內部控制，提高管理經營效率，需要依照農商行自身特點和風險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責分明，規范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統，對管理結果反饋并總結修正。同時農商行應堅持以人為本，引智引才，提高員工素質，強調后備干部儲備，加強員工內部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓的制度，從而加強員工隊伍的建設，推進銀行發展。

五、結論

結合這些影響農村商業銀行成長性因素對農商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風險管理；加強金融創新和完善管理機制，建設員工隊伍，對不斷保持和培育農村商業銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻：

[1]吳意，黃曉波.大股東侵害及其控制機制研究[J].經濟研究?Э?，2015（6）.101-104.[2]劉少波.控制權收益悖論與超控制權收益--對大股東侵害小股東利益的一個新的理論解釋[J].經濟研究，2007（2）.[3]馬德芳.大股東認購、投資者情緒與定向增發折價[M].北京：經濟科學出版社，2014.27.作者簡介：謝鄭干（1996-），男，安徽宿州人，安徽財經大學2014級金融學院本科生，研究方向：金融學

第四篇：城市商業銀行發展的新路徑

城市商業銀行發展的新路徑-合并重組

我國的城市商業銀行誕生于1995年（時謂“城市合作銀行”），是由城市信用社合并組建的。十年來，城市商業銀行按照“守制轉機、立市興行”的經營理念，憑著“植根城市，貼近市場”的競爭策略，從合并之初的“保支付、防擠兌、穩過渡”，頑強地渡過了危機四伏、險象環生的初生期，如今已步入了“規范管理、穩

健經營、加快發展”，追求發展質量、謀求可持續發展的成長期，城市商業銀行當前正處在改革發展的關鍵時期。中國的城市商業銀行向何處去?從目前的形勢來看，除極個別的將被全國性商業銀行收購外，擺在絕大多數城市商業銀行面前的發展道路有兩條：要么“做小”——那些規模小、基礎薄弱、競爭力較差的城市商業銀行將發展成為具有特色的社區銀行，“以小取勝”，這是一種現實的選擇；要么“做大”一一那些基礎較好、競爭力較強的城市商業銀行，通過合并重組向區域性銀行發展，“以大做強”，這也是一種新的路徑選擇。安徽省城市商業銀行選擇了后一條道路，即多家城市商業銀行（城市信用社）聯合重組為一家跨區域的商業銀行一一徽商銀行。

城市商業銀行合并重組的基本條件

城市商業銀行合并重組，必須具備一定的市場基礎。安徽省城市商業銀行成功實現合并重組，就是在創造了必要的條件之后，順勢而為、水到渠成。這些必要條件可以概括為“天時、地利、人和、外向、內需”。

天時：政策的有力支持。2004年11月，銀監會頒布的《城市商業銀行監管與發展綱要》明確提出：銀監會支持經營狀況好、管理能力較高、創新能力較強的城市商業銀行實現跨區域發展；鼓勵同一行政區域和經濟區劃內尚不具備跨區域發展條件的城市商業銀行在自愿的前提下，按照市場原則實現資本重組和聯合，有效整合金融資源，進一步拓展城市商業銀行的市場空間，提高其抗風險能力和市場競爭力；支持城市商業銀行按照市場化原則收購、兼并周邊地區城市信用社。監管政策的調整，為城市商業銀行通過合并重組向區域性銀行發展開辟了新的途徑，為城市商業銀行提供了更大的改革舞臺和發展空間。銀監會領導同志十分關心安徽省城市商業銀行合并重組。2004年4月，劉明康主席到合肥市商業銀行調研，對實施合并重組的意見給予了肯定和支持。安徽省委、省政府領導同志也多次表示鼓勵和支持省內城市商業銀行聯合重組。2005年年初，城市商業銀行聯合重組議題列入了省政府工作報告，作為全省金融改革的三項重點工作之一，擺上了重要的議事日程。正是有了政策保障和領導支持，安徽省城市商業銀行合并重組工作才得以起筆破題。

地利：經營的良好基礎。首先要有較大的經營數量基礎。截至2005年9月末，參與此次重組的6家城市商業銀行和7家城市信用社資產總額460.80億元，負債總額439.76億元，整體上總資產年均增長率為29.5，存款年均增長率為38.34，貸款年均增長率35.81，在全國113家城市商業銀行中處于中等以上水平。其次要有較好的經營質量基礎。6家城市商業銀行和7家城市信用社經營質量一直較好。按“五級分類”口徑，不良貸款率為3.38，在銀監會2004全國評級排名中，4家被評定為一類行、2家被評定為二類行，7家城市信用社在全國的排名也比較靠前，形成了城市商業銀行的“安徽現象”。第三要有相對均衡的經營實力基礎。參與合并重組的城市商業銀行，在業務規模上相當，在風險程度上相近，在內部管理上相似。在這一前提下，各方才有平等的話語權、參與權，才能夠站在同一平臺上，共謀合并大計。這是合并重組的“平等進入”方式與購并重組那種“以大吃小”、“以強吃弱”方式的根本區別。安徽省城市商業銀行中，除合肥市商業銀行規模稍大外，其余的資產總額都在25億～65億元之間，基本處于同一檔次；不良貸款比例最高的為8.1，最低的為2.2，懸殊也不太大。

人和：人才的資源優勢。在過去十年的發展歷程中，安徽省各家城市商業銀行一直十分重視吸收和培育人才，人員結構不斷優化，儲備了一批高素質的管理干部。此外，安徽省城市商業銀行普遍建立了較為有效的人才激勵約束機制，在人才使用、人才開發、人才儲備方面都有一套較行之有效的制度和方法，有利于充分調動人才的各種潛能。

外向：業務的地緣突破。近年來，安徽省賊市商業銀行的業務發展已經突破所在城市的地域限制，開始將展業的觸角伸向了周邊市縣，向那里的一些優質客戶開展異地貸款或票據融資。城市商業銀行向外地尋求優質客戶的動機明顯、動力強勁，對跨城市、跨區區域設立分支機構提出了現實需求。與此同時，同一經濟區劃或行政區劃內的城市商業銀行開始嘗試業務交流與合作，這就為合并重組奠定了業務基礎和信任基礎。近年來安徽省城市商業銀行間在業務合作、人員培訓等方面的協作關系明顯加強，建立了董事長、行長聯席會議機制，相互開展了資金代理業務，簽訂了銀團貸款合作協議。業務上的合作增強了彼此間合并重組的迫切性和現實性。

內需：聯合的內在要求。由于資本實力、科技水平、機構布局的制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監管指標的約束，與全國性商業銀行相比，城市商業銀行自身的生存壓力較大，競爭弱勢明顯，缺乏進一步發展壯大的后勁和空間。它們迫切希望通過合并，實現優勢互補，資源共享，進一步壯大經營實力

和抗風險能力，提高資本水平，實現規模效應和品牌效應，提高資產利用率和盈利水平，提升核心競爭力。安徽省城市商業銀行雖然“質量不差”，但是“規模不大”的制約也比較突出，它們對聯合重組具有較強的內在需求，經過適時引導，很快走上了合并重組之路。

合并重組遵循的基本原則

城市商業銀行合并重組需遵循法律、制度、程序設計的基本規則，將具有基本條件的“優勢”化為合并重組成功的“勝勢”。從安徽的實踐來看，城市商業銀行合并重組應遵循五條基本原則。

自愿性原則。自愿性是市場法則的體現，是平穩過渡的保證，是順利操作的前提。歷史的經驗教訓一再證明，金融機構合并重組搞“拉郎配”，搞行政性重組、強制性合并，最終往往事與愿違，甚至使參與方“全軍覆沒”，使社會產生金融震蕩。城市商業銀行合并重組必須建立在自愿的基礎上。作為城市商業銀行所有者和出資人的股東要愿意合并重組，并繼續保持對合并后銀行的出資水平。首先，作為城市商業銀行的組建者、最大股東和地方金融企業的協調管理者，地方政府的意愿非常關鍵。其次，實際掌控城市商業銀行的董事會和高級管理層的自愿，可以為合并重組清除技術障礙；與城市商業銀行“同呼吸、共命運”的內部員工的自愿，可以為合并重組構建穩定的基石。由于受利益的牽扯或觀念的局限，一些股東、地方政府、董事會、高級管理層或銀行員工的自愿性可能起初不強烈，這就需要通過宣傳教育，進行正確引導，促使他們提高認識、統一思想。在安徽省城市商業銀行合并重組的調研論證和決策醞釀階段，也存在各種不同的意見，對此我們深入到各地市、各行社，進行利弊分析、遠景描繪，動之以利，曉之以理，最終達成了共識。在方案設計和實施中，我們又充分征求各方的意見，吸收采納合理建議，不搞強行推進、強迫命令，從而使合并重組在較短時間內順利完成。

合規性原則。參與合并重組的城市商業銀行和城市信用社需要達到一定的標準、符合有關監管規定。不能讓城市商業銀行“帶病”進入新的機構，也不能指望好銀行消化差銀行的包袱，更不能把“手榴彈”（參與方的一個個問題）捆綁成“炸藥包”（合并后的風險積聚），不能把合并重組后的機構辦成高風險機構的“收容所”。因此這就需要監管當局履行職責，事先設定合理的監管指標，在資本充足率、不良貸款率、資本回報率、凈資產回報率、凈資產市值等指標上確定進入標準，達標的可以參與合并重組，稍有差距的可以自補，不達標的拒之門外。安徽省城市商業銀行、城市信用社合并重組時規定，只有在提取足夠比例（50）的不良貸款撥備覆蓋率和其他應計應提費用后，不良貸款下降、歷史包袱化解、每股凈資產達到l元人民幣的城市商業銀行和城市信用社方可參加合并。少數行社在個別指標上略有不足，原有股東——地方政府——通過購買、置換不良資產、直接注資補虧等辦法使之達到監管標準，從而得以首創者的身份加入徽商銀行，贏得了進一步發展的先機。

合法性原則。必須以程序的合法性來保證和促進合并重組過程的規范、公正、透明和效率。任何法律程序上的偏離和疏漏，都會給銀行合并過程帶來不穩定，給合并的結果帶來不確定。安徽省城市商業銀行合并重組的所有操作程序都嚴格遵循《公司法》、《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》等法律的相關規定和要求，符合城市商業銀行的章程。所有加入合并的文件都是經過城市商業銀行（城市信用社）股東大會（社員大會）決議通過并授權董事長（理事長）簽署的。所有合并的實施和結果，都報經監管當局審批、核準和備案。

科學性原則。根據監管當局的指引，合并重組后的徽商銀行初步建立了現代的公司治理結構，形成了“三會一層”架構，設立了獨立董事和外部監事。戰略目標定位于“產權明晰、治理科學、資本充足、運營安全、信息真實、效益良好、具有城市競爭力的零售銀行”，市場定位在“立足安徽、面向全國，依托城市、穩健發展，立足中小、面向三市，突出零售、立市發展”。經營機制設計為扁平化管理、事業部經營、條線型管控、團隊式營銷、客戶制核算。建立了所有權與經營權分離的勞資關系、等級與績效結合的薪酬制度、股權與期權并用的激勵機制、傳統與現代相融的企業文化。

穩健性原則。安徽省城市商業銀行合并重組工作中，保持了“四個穩定”。一是保持經營秩序的穩定。監管當局制定了合并重組期間突發重大事件應急預案，向各城市商業銀行、城市信用社派駐了監管小組，進行“貼身式”監管，加強了對貸款、資金匯劃等方面的管理和監控，嚴防操作風險、流動性風險、信用風險和法律風險。二是內部員工的穩定。合并期間一般不進行人員調動、崗位變動，并明示合并重組不裁人員、不撤機構、不降待遇，讓大家安心工作、熱心重組、放心展業。三是輿論導向的穩定。發揮新聞輿論的正面引導作用，及時收集分析輿情，暢通信息交流反映渠道，既避免了聲譽風險的產生，又產生了輿論推動的效果。四是業務發展的穩定。城市商業銀行在合并重組期間，做到改革發展“兩不誤、兩促進”。到2005年11月底，全省城市商業銀行、城市信用社存貸款分別比年初增加55億元和60億元，不良貸款余額減少2.11億元、占比下降1.8個百分點。

合并重組實施的基本步驟

城市商業銀行合并重組的程序比較繁雜、環節較多，要抓好關鍵的幾步。

方式選擇。安徽省城市商業銀行在重組方式選擇上，用了較長的時間，從理論到實踐，從各個銀行董事長到股東，從政府官員到專家學者和市場人士，反復征詢，最終確定了一個方式新、成本低、效率高的合并重組模式。該模式有兩個要點，即一級法人的組織形式和吸收合并的重組方式。由合肥市商業銀行更名為徽商銀行，以徽商銀行作為存續公司，吸收合并省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、準北、蚌埠5家城市商業銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽科技、阜陽鑫鷹、阜陽銀河、阜陽金達7家城市信用社，各行社以原有股權，根據資產評估結果核算的折股比例，置換成徽商銀行的股份，同時被合并方注銷法人資格。

資產評估。在合并重組工作組的統一組織領導下，安徽省各城市商業銀行共同審定了清產核資方案，以招標的方式選定了中介機構。評估中重點核查了各行社的不良貸款、非信貸資產損失、固定資產增值、抵貸資產減值、應收利息、應付利息、實收資本等項目，按照同一標準對核查結果進行了相應地調增或調減，并統一按照核實的不良貨款余額的50計提撥備，在此基礎上再核算各行社的資產凈值和每股價值，計算出折合徽商銀行新股的系數，確定其在徽商銀行的權重。

依法合并。6家城市商業銀行和7家城市信用社先后召開董事會（理事會）和股東大會，通過了同意參與全省城市商業銀行重組的相關決議，由合肥市商業銀行更名后的徽商銀行召開董事會，通過向省內5家城市商業銀行和7家城市信用社定向募集股份的決議。2005年11月30日，6家城市商業銀行和7家城市信用社的董事長（理事長）共同簽署了徽商銀行合并合同書。

并賬并表。在監管當局的監督指導下，安徽省城市商業銀行在并賬并表階段主要完成了四項工作：一是對會計報表進行合并，二是統一開發會計科目和核算程序，實行計算機的統一聯網；三是統一企業形象設計；四是統一制定新的內控制度。以并賬并表為標志，徽商銀行步入了新型現代商業銀行的發展之路。

合并重組需要處理好的幾個關鍵問題

城市商業銀行合并重組是著眼未來發展，解決現實矛盾、化解過去遺留問題的一項系統性工作，要取得成功，必須處理好以下幾個關鍵問題。

一是操作方案切實可行。方案是合并重組的路線圖，在制度設計上要有前瞻性和創新性；在實施方法上要有可操作性；在工作分工要有均衡性，使地方政府、監管當局、城市商業銀行各在其位、各盡其責、各顯其能，在時間安排上要有緊湊性，方案一旦確定下下來，必須嚴格遵照執行，不能出現停頓、阻滯。

二是統籌兼顧各方利益。城市商業銀行合并重組涉及到股東、地方政府以及董事會和高管層的利益。如何平衡各方利益，直接影響到他們參與、支持合并重組的積極性和動力。股東主要關心原有股本是否縮水，董事會和高管層主要關心經營管理權是否被削弱，地方政府主要關心對當地的貸款投入、稅收是否縮減以及人事權是否縮小。有鑒于此，安徽省城市商業銀行在重組中充分兼顧了各方的利益。按照統一的標準進行資產評估，處置、消化了一大筆歷史包袱，使原有股權價值都有所提升，股東對此感到滿意。按照“一級法人，分級核算、單獨考核、績效掛鉤、科學授權、兼顧地方”的原則，各城市商業銀行轉變為徽商銀行的分行后，實現權責利對等，原有董事長和高級管理層都得到留任、重任或提任，打消了他們的顧慮。對參與重組的各城市商業銀行所吸收的資金，在統一管理的基礎上，充分用于當地經濟建設；在符合條件的前提下，徽商銀行在信貸安排上考慮優先支持城市商業銀行所在城市的經濟發展；在稅收方面，按照保證基數、增量分成的原則，確保了城市商業銀行分支機構對當地財政的貢獻度有增無減。

三是抓住時機處置風險包袱。安徽省有少數城市商業銀行和城市信用社背有沉重的歷史包袱，長期掛在賬上，致使這些行社的凈資產不足，暫時達不到合并重組的監管標準。監管當局和重組工作組抓住合并的機會，在不降低準入標準的前提下，通過與有關市政府充分協商，確定了“誰組建、誰負責、誰彌補”的原則。有關市政府通過收購剝離不良資產、以優質資產置換不良資產、直接注資補虧等形式，一舉處置了4家積累多年的風險包袱2.89億元，使這些機構以較為“健康的軀體”加入徽商銀行。

四是地方政府引導而不干預。地方政府作為大股東和地方管理當局，在城市商業銀行合并重組中的引導和推動作用是必不可少的。但是，在借助地方政府推動力的同時，也必須注意避免行政干預的負面影響，確保合并重組按照市場化原則進行。地方政府的干預一般有三種表現：實施行政命令，搞強行合并；插手人事安排，干擾建立先進的公司治理結構；對重組后的城市商業銀行開出更大的貸款“賬單”，進行“點貸”、“誘貸”，造成信貸資金的過度集中。在安徽省城市商業銀行合并重組中，地方政府充分尊重參與各方意愿，只做協調工作，不搞強迫命令；充分尊重股東大會、董事會對有關人員的選舉和聘任結果，充分尊重監管當局依法審查任職資格的職責；支持徽商銀行把服務“三市”作為信賃支持重點。這種良好局面的出現，不僅僅是因為地方政府領導正確的金融觀，還在于城市商業銀行合并重組為地方經濟發展預期平添了新的利好因素，在于監管當局的“立足銀行為政府計、立足政府為銀行計”的工作策略。

五是重組政策與監管規定協調一致。城市商業銀行合并重組是根據銀監會《城市商業銀行監管與發展綱要》的精神而進行的，重組的每一步工作都報監管當局審查和認可，確保重組政策與監管規定相一致、重組步驟與監管措施相銜接、重組手段與監管要求相協調。其中監管當局的能動性極為重要。安徽城市商業銀行合并重組是在銀監會領導及有關監管部門關心和指導下開展的，安徽銀監局直接參與了重組工作。銀監局在具體實施過程中堅持做到：主導調研論證但不代替決策，提出可行性報告和重組建議，交由地方政府決策；參與重組工作但不越俎代庖，主要負責組織協調、政策把關、監督指導，具體實施由參與各方自行負責；主動開展協調，促成重組成功，但決不犧牲監管原則，不喪失監管者本色；嚴格審查監督但不苛求于人，既監督從嚴又做到特事特辦，不等不靠，主動匯報，讓銀監會在第一時間了解情況、得到信息，保證了在銀監系統內部的協調統一，提高了工作效率。（作者：安徽銀監局局長楊家才）

《城市商業銀行發展的新路徑-合并重組》完畢！

第五篇：農村發展模式

對我國農村經濟未來發展模式的探索

文章來源： 作者： 發布時間： 2009-12-15 瀏覽次數：151

黨的十七大報告提出：“解決好農業、農村、農民問題事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”；十七大報告還指出：“培育有文化、懂技術、會經營的新型農民，發揮億萬農民建設新農村的主體作用”。這闡明了農村經濟問題在全黨工作中的戰略地位，也充分說明了現階段解決農村問題的必要性和緊迫性，我們必須要從理論到實踐真正的行動起來，盡快解決農村經濟的問題。

一、我國現階段農村經濟的現狀

（一）發展是毫無疑問的從1978年十一屆三中全會開始，農村改革如火如荼的不斷進行著，黨和國家領導人高度重視農村經濟的問題，這些都有力地推動了農村經濟的發展，其成就之巨大是舉世公認的。農村的面貌也在這短短30年中發生了翻天覆地的變化，農民從原來的饑腸轆轆到后來的解決溫飽又到現在的小康生活水平；他們的收入變化也是巨大的，在改革開放的30年里，農民的人均可支配收入增長了9倍多，這一功勞不僅僅在我們的農民勤勞耕作以及農業科技的發展，還要歸功于我們黨和國家的英明決策，土地承包制度改革為農民收入的增加提供了可能性；統分結合的雙層經營體制不能不說是一個偉大的創舉，而小城鎮建設又為農村經濟注入了活力。全國廣大農村的巨大變化就是我們取得的成就的真實寫照。

（二）問題是真實存在的成績是可喜的，然而問題也是突出的。當前農村經濟中還存在著許多矛盾和問題，突出的是農民增收困難。全國農民人均純收入連續多年增長緩慢，糧食主產區農民收入增長幅度低于全國平均水平，許多純農戶的收入持續徘徊甚至下降。近幾十年的農民人均純收入增長狀況，從上世紀90年代開始，我國農民的人均純收入增長率一直呈下降趨勢，直到2003年才有所回升。農民收入長期上不去，不僅影響農民生活水平提高，而且影響糧食生產和農產品供給；不僅制約農村經濟發展，而且制約整個國民經濟增長；不僅關系農村社會進步，而且關系全面建設小康社會目標的實現；不僅是重大的經濟問題，而且是重大的政治問題。與此同時，城鄉差距不斷的拉大也是一個重要的問題，尤其表現在城鄉居民的收入水平上，1997年以來，農民收入已連續7年低速增長，不及城鎮居民收入增量的1/5，城鄉居民收入差距持續擴大，由上世紀80年代中期的1.8:1左右，擴大到3.1:1，城鄉二

元結構的問題較嚴重，這些問題的存在是不符合我們共同富裕的目標的，所以加快農村經濟發展，提高農民收入是一個很緊迫的任務。

二、對未來農村經濟發展模式的設想

未來的農村經濟應該是一片繁榮的景象，農業實現高度的現代化，城鄉實現一體化，沒有明顯的城鄉概念，取而代之的只有第一產業和第二第三產業的區別，從事農業的人數會有所減少，農業依然是國民經濟的基礎，農業生產會在“看不見的手”的指導下自由調節農業生產內部生產結構。這種設想模式可以總結為以下幾個要點：

（一）原有的土地承包制度改革，實現農業現代化。

農業現代化是未來農業經濟發展的唯一出路，也是科技發展和社會進步的必然結果，按照我國社會發展三步走戰略的要求，到這個世紀中葉，要達到中等發達國家的水平，農業現代化更是必不可少的了。但要實現農業現代化，就目前的我國現狀來說，單靠農民和國家的農業投資恐怕在幾十年之內是很難解決，建議可以靈活的適當改變現有的土地承包制度，在農民承包優先的條件下，把多余的大片土地承包給有一定資金和技術的團體或個人，推行農業生產的“招商引資”。但他們承包后要求他們必須進行現代化農業生產，這樣不但能提高農業產量，而且他們所擁有的對市場的考察能力是單個農民所無法匹及的，他們可以根據市場的變化而適時改變他們的農產品生產結構，又解決了農業結構不合理的弊病，同時原有的農民可以繼續呆在農業內部幫助農業生產，這樣農業利潤提高了，原有農民的收入比單個生產時還要高，同時又避免了單個農民生產的風險，何樂而不為呢？在這同時恐怕又要求全社會能夠更新觀念，轉變思想，與時俱進。不要以為動搖了農民的土地承包制度，農民失去了土地就像喪失了一切，失去了做主人的地位，可能還有人怕誤入了資本主義的制度，這些擔憂都是沒有必要的，我們城市的廣大工人階級不是也沒有土地嗎，但事實上他們比現今的農民生活得更好，更有社會主義主人的榮譽感。

（二）城市化普及，城鄉“二元結構”替代為城鄉一體化

城市化也是社會發展和經濟繁榮的標志，未來的農村應該全面實現城市化，農村這個概念將逐步被人們淡忘而退出歷史的舞臺，全國基本是共同富裕，業已沒有現在的東中西部差距、農村和城鎮及城市的差異，也就是說無論你在祖國的哪一個區域，都享受幾乎一樣的社會福利、社會服務及社會保障。但城市化也要允許適當的差異，不可能每一個地方都同步發展，擁有一樣的資源和特色，我們也要允許一部分城市充分發揮資源、技術、人文資本等要素先發展起來，形成規模和特色，讓他們

成為其他城市的榜樣和窗口，最終通過輻射效應達到共同發展。那么未來從事農業的人口的生活方式會是什么樣子的呢？他們和城市的從事工業生產或從服務業等第三產業的居民沒有區別，他們在農業承包商的農場或農副業生產基地工作，或者自己承包土地來進行農業生產，總之讓市場來調節資源配置。他們白天去上班，晚上回他們在“城市”的家。他們的收入分配基本遵循平均利潤率來實行按勞分配和按生產要素分配相結合。在未來將沒有農民的概念，換之以從農人員。現今的城鄉“二元結構”在將來會逐漸淡化至消失，變之為城鄉一體化，二元結構嚴重阻礙了農村經濟的發展，這一桎梏必須要打破，這就要逐步實現城市化。

（三）由市場調節農業生產和農業的生產結構，政府的宏觀調控減少我們吃過了計劃經濟的苦頭，也初嘗了市場經濟的甜頭。實踐證明市場是調節經濟的最有效方式，市場也是經濟發展平衡的自動穩定器。在未來的經濟中，市場將發揮更加重要的作用，農業經濟也不例外，土地承包者必須全面掌握市場的變化信息，根據市場需求調節生產的品種、規模；千方百計提高勞動生產率，提高農產品質量，并發展規模和特色農業。在市場的指揮棒下，土地承包者也會根據需求來優化農業的生產結構，現今的農產品積壓低價的狀況會有很大的改善。同時，政府對農業的宏觀調控在將來完全可以有較大的減少，農產品保護價以及對農業稅的減免和糧食購銷體系等制度完全可以取消，讓農業在競爭的環境下發展得更好；同時又減少了國家對農業的大量投入，增加國家的稅收。

（四）現有的五級行政區劃設置改革成三級模式

現有的五級行政區劃有著很多弊病，人員冗繁，工作效率低下，人浮于事，而且行政權力過大，阻礙經濟的良性循環，目前已經顯示了很大的問題。當前農村經濟中的縣鄉（鎮）二級政府已經面臨很大的問題，債務負擔太重，政府正常運行都到了一定的影響，這里面的原因是多方面的，但行政管理人員過多不能不算是一個方面的原因。據資料顯示，在我國的漢朝時期，平均是8000多人養一個官吏，唐朝時5000多人養一個官吏，到了清朝時期，是1000多人養一個官吏，而現今，平均是40多人養一個政府官員，這樣的比例不改是不行的。

對于在未來的農業現代化和全面城市化的背景下，縣鄉（鎮）二級政府是沒有設立的必要的，甚至還會阻礙城市化的進程，因為在普遍城市化的背景下，鄉鎮級城市在機構設置方面會有很多麻煩，也不便于行政管理，同時農業現代化實現以后，也不再需要那么多政府來管理農業，政府的職能將聚集在公共服務和公共設施建設等方面。我認為未來的行政

區劃應該設置為三級，即中央、省和市，將市的規模變小，這樣不但解決了政府人員冗繁的問題，也能提高政府效率，更便于行政措施的施行，不會出現層層弱化的問題，何樂而不為呢？

三、現階段要做的工作

對于現階段農村經濟的出路問題，對照上面的設想，大致主要應該做好以下四項工作，將其總結為“四個重視”：

（一）重視農業人口再就業，鼓勵農村剩余勞動力走出去

農業人口再就業是一個比較新的話題，同時也是一個需要盡快解決的話題，而所謂農業人口的再就業就是農村剩余勞動力的再就業問題，我國農村的剩余勞動力人數很多，而且要實現了農業的現代化，剩余的勞力將更多，如何解決他們的再就業問題，就成為一個很棘手的問題，因為它直接關系到農民收入的多少。實踐證明，引導農民到城市就業是一個很好的增加農民收入的途徑，當今農民收入中的很大一部分也是來源于非農產業。同時，實踐也證明，農民在城市就業能夠與城市居民形成互補，并不怎么影響城市人口的就業。所以，現階段我們要做好農村富余勞力向城市就業的引導工作，并逐步穩定在城市，為將來的城市化和農業現代化做好準備。事實上，我國現在已有很多的農村勞動力都在城市就業。資料顯示，2002年底，我國商業就業總人數為4970萬，農民工1997萬，占就業總人數的40%；建筑業就業總人數為3893萬，農民工2959萬，占76%；制造業中鄉村勞動力4506萬，占總人數的54%。可以看出，農村勞動力已經在各行各業占據很重要的位置。

要做好農村勞動力的再就業，就必須為他們在城市就業創造良好的條件，讓他們享受和城市勞動力一樣的待遇和福利并平等就業，同時，也要為他們在城市定居提供便利，改革戶籍制度就是必須的了。這需要國家政策的支持，所幸我國已經在這方面實施了最大的政策便利。同時，要加大城鎮建設力度，為農業人口的創造更多的就業機會，并引導他們合理的流動，以防過多增加城市的壓力。

（二）重視農業人才引進，鼓勵大中專畢業生走向農村

農業生產效率的提高、農業現代化的提高，有賴于具有良好知識結構的人才和現代化的技術以及資金的支持，依靠知識層次不高的農民來自發實現農業現代化恐怕是不太切合實際的。建議充分重視農業人才的引進，但目前的農業實際引進人才是很困難而且也解決不了問題的，必須改革。建議改革土地承包制，一方面把農村人口引入城鎮或城市，一方面鼓勵那些大中專畢業生走入農村，銀行可以為他們提供一定的信用貸款，政府再對他們的農業項目計劃進行可行性分析，符合要求的就要

向他們承包一定的土地，讓他們自主經營。由于這些年輕人思想開放并有一定的對市場的洞察和分析能力，依靠他們可以盡快實現農業現代化并解決農業的結構性問題。

（三）重視招商引資，不但工業要招商，農業也要招商

招商引資是一個很好的盡快搜集發展所需資金的很好辦法，并且它具有傳導效應，可以吸收先進的技術，國家要吸引外資，工業生產要招商引資，農業同樣需要招商引資。農業招商引資，是指提供優厚條件，吸引有資金、有技術的個人或團體來當地進行農業生產，以盡快改變農業現狀的措施。要進行農業招商，也需要進行土地承包制度的改革，把農民手里富余或生產效率極低的土地承包給承包商，讓他們進行現代化耕作或者是多種形式的農業型生產活動。這項措施和吸引人才入農業交相呼應，那些大中專畢業生可以進入這些承包商的門下，進行技術研究指導或者是市場開拓。同時，小城鎮的建設也要鼓勵招商引資，這是一個很好的城市化途徑，江蘇和浙江一帶就有很多通過這種方式而成長起來的城市，都是值得我們大力推廣的好方法。

（四）重視農村基礎設施建設和農業投資

農村基礎設施的建設不但關系到招商引資的力度，也是城市化和提高農民生活質量的保障，必須引起重視，建議國家和地方要加大這方面的投入，切實的改變農村的電力、通信、供水、供氣、交通等狀況。對農業的投資不但要減輕農業稅，主要必須集中在加大對農業技術的科研上，改善農業生產的灌溉和抗災害等能力。

總之，農村經濟問題是我國現階段和將來的一項重要問題，必須要解決好，才能實現國家的真正富強，才能實現全國人民的共同富裕。然而，解決農村經濟問題不可能一蹴而就，它需要我們的共同努力，需要國家的正確方針政策，到底該怎樣解決農村經濟的問題，采取什么樣的發展模式，還需要更多的有識之士進行研究和實踐，有國家的重視和那么多農村經濟學者們的孜孜不倦的探索和研究，我們的農村經濟問題應該是能較快解決的，我們的農村經濟早日實現真正的繁榮與富強！