第一篇：我國西部農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇

我國西部農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇

——岐山縣北郭村農(nóng)家樂發(fā)展調(diào)查

【調(diào)查時間】2005年4月15日—4月16日

【調(diào)查地點(diǎn)】岐山縣北郭村、祝家巷村，距岐山縣城3公里。【調(diào)查對象】所調(diào)查村莊隨機(jī)抽取的農(nóng)戶 【調(diào)查方式】問卷調(diào)查為主并結(jié)合訪問式調(diào)查 【調(diào)查目的】希望通過對西部農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題的調(diào)查，能夠了解我國農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)

展以外的情況，在我國尤其是西部的廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的新思路，并在調(diào)查 的基礎(chǔ)上，提出個人認(rèn)為這種新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所應(yīng)注意的問題。

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，占據(jù)著國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位的農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r引起了人們愈來愈多的關(guān)心。由于我國的特殊國情，在相對落后的西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位更加突出，“三農(nóng)”問題也顯得尤其重要。相比過去，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)能力已經(jīng)有了較大的提高，農(nóng)民的收入也有所增加。但相對于二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，農(nóng)業(yè)前進(jìn)的步伐的確有些緩慢。在保證國家糧食安全方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式發(fā)揮了巨大的作用。但在如何憑借地區(qū)自身實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，從而為更好的解決“三農(nóng)”問題找到答案還需要我們更多地思考。

我國幅員遼闊，歷史悠久，一方面，各地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)的資源稟賦各不相同，另一方面，各地區(qū)還擁有不同的地區(qū)特色與歷史文化積淀。因此，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式?jīng)]有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該根據(jù)地區(qū)的差異化特征選擇不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。更進(jìn)一步，如何將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與地區(qū)歷史文化特色相結(jié)合，尋找新型的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營模式，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之外走出一條新的發(fā)展道路成為了我們需要解決的問題。

二、理論回顧

在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論界，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已經(jīng)進(jìn)行了一些討論。在張忠根的《二十世紀(jì)世界農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的演變》一文中就明確的提出，農(nóng)業(yè)的發(fā)展有以下的模式選擇：精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、藍(lán)色農(nóng)業(yè)、白色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、質(zhì)量農(nóng)業(yè)。這實(shí)質(zhì)上是一種橫向的分類，針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢而提出，面對的是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的主流，站在一個較高的高度對中國農(nóng)業(yè)整體地做了一個較好的規(guī)劃。

但是，中國國土面積廣闊，如此全面的宏觀性的規(guī)劃也并沒有涵蓋所有的情況。近年來，全國各地出現(xiàn)了一種新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，即所謂的休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)。觀光農(nóng)業(yè)是將農(nóng)業(yè)與旅游結(jié)合起來的區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)。旅游與農(nóng)業(yè)的結(jié)合有著諸多契機(jī)。旅游與農(nóng)業(yè)都是對地域特色資源的開發(fā)。旅游景點(diǎn)是一個地區(qū)有特色的山水、名勝或風(fēng)土人情，讓他人見識更多不同的風(fēng)景、民俗、開闊人的視野。不同地方由于氣候、地理位置的不同會有各自的地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和品種，“橘生淮南為橘，淮北為枳。”農(nóng)業(yè)的區(qū)域性由此可見一斑。觀光農(nóng)業(yè)正是這兩種地區(qū)特色相結(jié)合的結(jié)晶。發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)有各種各樣的形式，目前在世界各國最流行的有以下幾種模式：

一、傳統(tǒng)型觀光農(nóng)業(yè)

農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程不為很多城市人所知，因此，展示農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)作過程也可吸引相當(dāng)多的游客。法國農(nóng)村的葡萄園和釀酒作坊很多都是對外開放的，游客不僅可以參觀和參與釀制葡萄酒的全過程，而且可以在作坊里品賞，在作坊里親自釀酒并將釀好的酒帶走，其樂趣與在城市商店里買酒自然不一樣。這些葡萄園和釀酒作坊的旅游收入往往高出他們的葡萄和葡萄酒的收入。

二、都市型觀光農(nóng)業(yè)

面對城市化的噪音等污染問題，人們開始注意發(fā)展都市觀光休閑農(nóng)業(yè)，它的基本特點(diǎn)是利用城市的工業(yè)和科技優(yōu)勢，在城內(nèi)的小區(qū)和郊區(qū)，建立小型分散的農(nóng)、林、漁等生產(chǎn)基地，既為游客提供一部分時鮮農(nóng)產(chǎn)品，又保留一部分農(nóng)地，以改善城市的生態(tài)環(huán)境。有條件的還可提倡發(fā)展家庭型的都市休閑農(nóng)業(yè)，利用屋頂、空地種植花草、果樹、蔬菜等。

三、科技型觀光農(nóng)業(yè)

這是利用現(xiàn)代高科技手段發(fā)展的觀光農(nóng)業(yè)。日本東京郊曾建有一座蔬菜工場，有各式各樣的蔬菜品種，從空中懸吊的到地面栽培的，水、肥、供給都由電腦控制，每天可吸引大量游人前往參觀。

美國俄勒岡市郊建有一處微生物工場，專門用石油廢渣年產(chǎn)一萬噸單細(xì)胞蛋白，這相當(dāng)于用6萬公頃耕地種植大豆的蛋白質(zhì)產(chǎn)量，游覽的人可以品賞這種蛋白質(zhì)制成食品的品味。

另外，基因農(nóng)業(yè)是很多人還不熟悉的，美國建立了多處供觀光的基因農(nóng)場，用基因方法生產(chǎn)的馬鈴薯、蕃茄又大又好，慕名而至的國內(nèi)外游額相當(dāng)多。科技型觀光農(nóng)業(yè)的類型和內(nèi)涵都相當(dāng)豐富，隨著高新技術(shù)及生物工程的發(fā)展，科技型觀光農(nóng)業(yè)將是今后發(fā)展最快、也最吸引人的。

四、奇異型觀光農(nóng)業(yè)

這是利用奇特的而不同于一般的農(nóng)產(chǎn)品建立起來的觀光型農(nóng)業(yè)，例如：特殊的香稻、特殊品種的瓜果產(chǎn)地都可以建立奇異型的觀光農(nóng)業(yè)，來滿足人們尋求離奇的心理。以色列北部有一個地處沙漠中心地帶的村莊，利用那里獨(dú)有的沙果（一種極耐旱的水果）發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)，游客還可以在那里做沙療（一種把身體埋在熱沙里治療風(fēng)濕病的方法），一個幾百人的村子一年要接待20多萬國內(nèi)外旅客，其收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)在農(nóng)業(yè)之上。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，各地奇異農(nóng)產(chǎn)品和風(fēng)土民俗都不一樣，開發(fā)奇異型觀光農(nóng)業(yè)的潛力最大。

休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)則重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了農(nóng)戶提供必要的服務(wù)，游客通過自己的親身參與了解農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的具體情況。和傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，真正的作物產(chǎn)出并不重要，甚至完全可以忽略。重要的是農(nóng)戶為游客提供的服務(wù)以及游客親身體驗(yàn)過程中的樂趣。這實(shí)際是觀光農(nóng)業(yè)的另外一種延伸，將農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)聯(lián)系的更加緊密。臺灣大學(xué)農(nóng)經(jīng)系江榮吉教授把休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)稱為第六產(chǎn)業(yè)，原因有二，一是農(nóng)業(yè)加工業(yè)加服務(wù)業(yè)，包涵前后兩業(yè)容易理解，其中工業(yè)，大部分是食品加工和陶藝等手工藝，因此1＋2＋3=6；二是效益大增，生產(chǎn)加工銷售一體化其效益是相乘的，即1×2×3=6，故稱之謂第六產(chǎn)業(yè)。

三、休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)的模式構(gòu)建（以岐山縣北郭村農(nóng)家樂為例）

（一）背景材料

岐山縣鳳鳴鎮(zhèn)北郭村位于岐山縣城西北3公里處，是岐山臊子面的發(fā)源地。自1998年以來，北郭村大力發(fā)展民俗旅游業(yè)，至今已有民俗旅游接待戶118戶，年接待能力達(dá)80萬人次，從業(yè)人員600多人，旅游業(yè)綜合收入達(dá)1300多萬元，2004年村民人均純收入3150元，被譽(yù)為“陜西民俗第一村”。

根據(jù)調(diào)查，以占大約80%的中等規(guī)模的農(nóng)家樂接待戶為例，其啟動資金為5-6萬元，其資金來源以家庭積蓄為主，輔之以親戚朋友的借助以及政府提供的小額貸款補(bǔ)助。作為農(nóng)家樂中民宿的主要設(shè)施，經(jīng)營用房的數(shù)量大約在5-8 間，接待能力可達(dá)30人左右。日接待人數(shù)淡季約為10-20人，旺季約為30-50人，這一數(shù)字較兩年以前有較大的減少，并且有可能進(jìn)一步減少。從業(yè)人員主要為家庭成員，并且?guī)缀跫辛思抑兴械膭诹Γ?jīng)營也以各家戶為單位展開。相關(guān)的項(xiàng)目主要有餐飲住宿、休閑娛樂、旅游景點(diǎn)觀光，但休閑娛樂僅限于較為簡單的麻將撲克、電視及卡拉OK等。農(nóng)家樂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由政府成立的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理。農(nóng)家樂及其相關(guān)項(xiàng)目年收入約為3-5萬元，而這也幾乎占家庭年總收入的全部。另外，從訪談中還得知，走訪的接待戶普遍感到，近年來，由于從事這一經(jīng)營的家戶的增加，以及周邊的西安、寶雞等大中城市的游客新鮮感的逐步減少，競爭變得越來越激烈。而政府主要將精力放在了宣傳上，而對農(nóng)家樂接待活動的進(jìn)一步發(fā)展缺少相應(yīng)的安排與規(guī)劃。因此，盡管收入遠(yuǎn)高于未經(jīng)營農(nóng)家樂的農(nóng)戶，但不少接待戶已經(jīng)在思考未來的規(guī)劃了。

從以上內(nèi)容可以看出，北郭村在依據(jù)本地區(qū)特色資源即風(fēng)味小吃以及旅游景點(diǎn)探索出了一條發(fā)展鄉(xiāng)村民俗旅游這種休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式是正確的，也是成功的。這從民俗旅游每年帶來的過千萬的旅游收入就可以證明。同時，也告訴我們，發(fā)展這一類的民俗旅游業(yè)，一定要緊緊扣住自身的賣點(diǎn)，以此有效地吸引消費(fèi)群。但是，其中存在的問題也是明顯的。首先，農(nóng)家樂的發(fā)展也應(yīng)當(dāng)有分工的存在。經(jīng)營方式并不一定必須固定為以家庭為單位，讓每一家都成為“全能型”。通過家庭聯(lián)營，分工合作，每個家庭承擔(dān)整個服務(wù)流程中某幾個環(huán)節(jié)的任務(wù)，既擴(kuò)大了規(guī)模，也提高了效率。甚至還可以讓一些家戶專為接待戶提供服務(wù)，如專為接待戶提供干洗服務(wù)。實(shí)現(xiàn)“顧客←農(nóng)家樂接待戶←為接待戶提供服務(wù)的家戶”這樣的專業(yè)化鏈，將更多的農(nóng)村家庭納入到這一產(chǎn)業(yè)中，拓寬致富面。但這還需要當(dāng)?shù)卣M(jìn)行進(jìn)一步的研究安排。其次，任何一種產(chǎn)業(yè)都不可能永恒發(fā)展，即使是新興的農(nóng)家樂這種新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式也不例外。因此，農(nóng)家樂的發(fā)展應(yīng)當(dāng)放眼長遠(yuǎn)，在抓住現(xiàn)有的主要賣點(diǎn)的同時，不斷尋找新的賣點(diǎn)，防止游客在新鮮感消失后，后續(xù)發(fā)展難以為繼。這也是當(dāng)?shù)卣枰獮檗r(nóng)民做的遠(yuǎn)景規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)：

（1）張忠根 《二十世紀(jì)世界農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的演變》 載于《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》（2）王遠(yuǎn)路等 《幾種新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式簡析》 載于《現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)》（3）錢嘯風(fēng) 《關(guān)于臺灣休閑體驗(yàn)農(nóng)業(yè)的考察報(bào)告》

第二篇：我國銀保發(fā)展模式選擇

借鑒國外成功銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)和啟示，針對我國銀行保險(xiǎn)面臨的具體國情，選擇我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式，總的指導(dǎo)思想應(yīng)該是既不能盲目追隨、照搬照抄，又不能操之過急、一蹴而就。既要積極穩(wěn)妥、逐步發(fā)展，又要高起點(diǎn)、高質(zhì)量地參與國際大市場。

我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式面臨的國情分析

1、政策法律環(huán)境的限制。我國現(xiàn)階段實(shí)行的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融制度，使得銀行、保險(xiǎn)公司不能相互參股，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的利潤分成，銀行保險(xiǎn)在法律允許的范圍內(nèi)還只是以兼業(yè)代理的形式出現(xiàn)，只能靠手續(xù)費(fèi)來獲得利潤，進(jìn)一步發(fā)展內(nèi)在的、相對寬松的法律環(huán)境還有待完善，這在一定程度上限制了銀行保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營。同時，國家政策的支持程度，還沒有對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出明確的戰(zhàn)略性要求，這種封閉、保守的經(jīng)營方式還沒有引起足夠的關(guān)注

2、金融市場資本充足度較低。我國資本市場仍處在成長階段，發(fā)育不成熟，表現(xiàn)為投機(jī)性太強(qiáng)，使得監(jiān)管方遲遲不能放松監(jiān)管，導(dǎo)致金融品種少、投資靈活性差、金融人才匱乏；金融產(chǎn)品營銷渠道單一，缺乏多樣化的營銷模式；金融企業(yè)上市籌資困難，資本的充足受到嚴(yán)重影響，使得銀行和保險(xiǎn)公司難以支持大規(guī)模銷售所需投入的資本和技術(shù)，難以在短期內(nèi)成長為具備跨行業(yè)經(jīng)營能力的金融集團(tuán)。所以，我國資本市場所表現(xiàn)的不成熟從機(jī)制、產(chǎn)品、人才和資金充足性等方面限制了金融一體化在我國的發(fā)展，也影響到銀行保險(xiǎn)在我國的發(fā)展速度。

3、銀行和保險(xiǎn)公司企業(yè)文化差異較大。在我國，銀行在人們心目中具有良好的形象，中國人對穩(wěn)健和信守承諾的關(guān)心使他們絕大部分成為銀行的客戶，但未必是保險(xiǎn)公司的客戶。現(xiàn)階段，我國銀行保險(xiǎn)所面臨的難題正是保險(xiǎn)公司與銀行之間的文化差異。銀行的保守作業(yè)文化，講求作業(yè)精確、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等，而保險(xiǎn)公司講求個性展現(xiàn)、激勵機(jī)制、活力激發(fā)、營銷訓(xùn)練、話術(shù)運(yùn)用等。只有兩種文化相互滲透和融合，才能使銀行自上而下愿意推銷保險(xiǎn)，才有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的順利進(jìn)入。

4、銀行和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不成熟。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的高度發(fā)達(dá)和成熟是銀保合作得以發(fā)展的內(nèi)在動因。我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，表現(xiàn)為整體規(guī)模小、市場集中度高、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、區(qū)域發(fā)展不平衡、現(xiàn)代企業(yè)機(jī)制不完善、管理手段落后、保險(xiǎn)服務(wù)差和監(jiān)管政策法規(guī)不完善等。這在一定程度上削弱了進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的內(nèi)在動力。體現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀就是我國目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行代理經(jīng)營保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與真正意義上的銀行保險(xiǎn)還有很大差距。

首先，我國保險(xiǎn)公司和銀行(特別是銀行)在營銷理念、策略和技術(shù)手段上都不同程度地落后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展和變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。其次，在營銷方式上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷手段等策略還處于彼此獨(dú)立的初級階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。其突出表現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、雷同率極高，無形中還擠占了部分銷售渠道，加劇了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)惡性競爭的局面。再次，在實(shí)際合作事項(xiàng)中，銀行保險(xiǎn)主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為代理合作，全面長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟幾乎沒有。這種現(xiàn)狀和問題，在一定程度上制約了銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)展。

我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇

不同的政策法律環(huán)境、資本充足度及銀行和保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展?fàn)顩r，決定了不同階段的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式。因此，我們應(yīng)該對作用于我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇的各種因素的影響程度進(jìn)行全面分析。如下表：

以上分析表明，在我國通過新建或收購兼并成立銀行保險(xiǎn)或保險(xiǎn)銀行，受銀行和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營法規(guī)限制、資本充足度的要求、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)成熟度以及不同文化融合度的影響最為強(qiáng)烈；銀行和保險(xiǎn)公司組建合資公司次之，而協(xié)議合作及戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展模式所受的影響最小，并且可以姑且不考慮資本充足度的因素。因此，我們不難得出以下結(jié)論：要尋求我國保險(xiǎn)業(yè)更深層次的發(fā)展模式，既不能超越現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的法律界限，又不能脫離我國金融市場、銀行和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，唯一可行的模式選擇是在已有“代理合作”的基礎(chǔ)上，分階段、按步驟地實(shí)現(xiàn)“長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟”。這種模式的主要優(yōu)勢在于：

1、對保險(xiǎn)公司而言，這種發(fā)展模式是擴(kuò)充新地區(qū)、新市場的有效方式I可為保險(xiǎn)公司帶來更多的保費(fèi)收入：專管員和業(yè)務(wù)員可以從銀行的良好形象中受益。

2、對銀行而言，有利于銀行客戶接受保險(xiǎn)保障；銀行為客戶提供保險(xiǎn)建議，可以提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度；增加中間收入沒有核保風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)技術(shù)水平的需求較低，有利于銀行柜員操作和營銷；續(xù)保率高，有利于提供“一站式”的金融服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的步驟選擇

盡管上述銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的具體實(shí)現(xiàn)并不一定有嚴(yán)格的時間和空間劃分，但大致可按照以下三個步驟進(jìn)行：

1、簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開展代理業(yè)務(wù)。主要是由銀行機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司代收保費(fèi)、代付養(yǎng)老金和生存金等業(yè)務(wù)，這是建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的準(zhǔn)備階段，目的在于業(yè)務(wù)的相互熟悉和文化的相互融合。在這一階段，雙方以銷售合同為主，是一種操作簡單、技術(shù)要求低、屬于松散粗放型的表層合作，但容易導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)。

2、實(shí)現(xiàn)由簡單的兼業(yè)代理向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”的過渡。

這一階段是實(shí)現(xiàn)我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的關(guān)鍵。只有當(dāng)銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品融合、技術(shù)融合到資本融合、客戶資源融合的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)才能取得質(zhì)的飛躍，戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面才開始形成。戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立有利于滿足以下兩個方面的需求：一方面可以為客戶提供全面綜合的一體化金融服務(wù)；另一方面是開發(fā)新產(chǎn)品，增強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)競爭力的需要。因此，要順利實(shí)現(xiàn)我國銀行保險(xiǎn)模式，必須確立銀行保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，采取以下策略選擇：

一是要強(qiáng)化政策導(dǎo)向，提升合作理念。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先需要金融高層決策者對銀行代理業(yè)務(wù)的合作和發(fā)展有充分的認(rèn)識，應(yīng)將其納入金融業(yè)發(fā)展的重要組成部分來考慮，進(jìn)而通過政策引導(dǎo)，使不同層面的銀行、保險(xiǎn)經(jīng)營管理者轉(zhuǎn)變思想觀念，平衡它們之間的文化差異。特別是各家銀行要充分認(rèn)識到銀保合作是銀行自身發(fā)展的需要，是現(xiàn)代化銀行業(yè)不可或缺的業(yè)務(wù)，是應(yīng)對國際競爭的戰(zhàn)略選擇，只有這樣才能真正提升銀行保險(xiǎn)合作理念，才更有利于將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由現(xiàn)在簡單的“協(xié)議合作”推向長期合作的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”階段。

二是要加快保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)。就我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來說，要全面認(rèn)識保險(xiǎn)“三項(xiàng)功能”(經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理、資金融通)的重要性，積極主動地開拓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新領(lǐng)域和新空間，運(yùn)用新思想和新思維總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，要使保險(xiǎn)滲透到社會生產(chǎn)、社會生活、社會管理的各個方面，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。對微觀主體來說，要深化保險(xiǎn)業(yè)所有制體制調(diào)整，要積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高公司服務(wù)質(zhì)量和管理水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，塑造優(yōu)良的企業(yè)文化和良好的信譽(yù)品質(zhì)，從而獲得合作銀行及消費(fèi)者的信賴，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)參與國際市場的競爭實(shí)力，真正發(fā)揮銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略的優(yōu)勢。這是實(shí)現(xiàn)我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的基礎(chǔ)。

三是要加強(qiáng)法人合作，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、營銷服務(wù)方式和技術(shù)開發(fā)的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。

首先，要建立銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，滿足不同層次的需求。事實(shí)證明，確保銀行保險(xiǎn)建立長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的健康發(fā)展，必須密切銀行和保險(xiǎn)公司的合作，聯(lián)合開發(fā)多樣化銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要有所創(chuàng)新，要充分考慮銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，應(yīng)具備操作手續(xù)簡便、快捷、免核保、易宣傳的特點(diǎn)，也應(yīng)考慮地域和消費(fèi)群體等因素，以適應(yīng)不同地域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人文差異。就近期而言，要強(qiáng)化對短期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、信貸類、存款類險(xiǎn)種、長期險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的整合開發(fā)。就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。應(yīng)針對大眾化的銷售渠道客戶群，提供簡單、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案。應(yīng)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面有所突破，考慮一些責(zé)任險(xiǎn)，如職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。

其次，要實(shí)現(xiàn)營銷服務(wù)方式創(chuàng)新，提升銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵價(jià)值。就實(shí)現(xiàn)營銷技術(shù)策略而言：一是通過銀行保險(xiǎn)雙方多層次、多形式的營銷、交流和溝通，建立銀行保險(xiǎn)多層次的營銷網(wǎng)絡(luò)。二是以客戶需要為導(dǎo)向，加強(qiáng)對重要客戶的銷售滲透。三是創(chuàng)新營銷手段，以適應(yīng)不同客戶群的需要。目前可嘗試開展客戶經(jīng)理營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、“捆綁式”銷售以及信函帳單、電話服務(wù)和信用卡服務(wù)等簡單易行的新型銷售方式，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準(zhǔn)確、多元化的“超市式”服務(wù)。就客戶服務(wù)戰(zhàn)略而言：一是要盡快建立一套體現(xiàn)競爭優(yōu)勢的差異化銀保客戶服務(wù)體系，從而為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)、準(zhǔn)確的服務(wù)。二是要建立多渠道服務(wù)手段直接面向終端客戶和中間客戶。三是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，以達(dá)到積累長期客戶群的目的。四是要盡快建立銀行保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系。五是加強(qiáng)市場調(diào)研和目標(biāo)市場分析。

再次，加快技術(shù)開發(fā)，建立和完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)承保信息的及時輸送和反饋，提高業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率。一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的連接，開發(fā)銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)，使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個人理財(cái)服務(wù)；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。現(xiàn)階段，當(dāng)務(wù)之急是在LBS、GBS、HBS平臺的基礎(chǔ)上，采用新技術(shù)建立綜合金融理財(cái)系統(tǒng)，直接面向和服務(wù)終端客戶，加快“銀保通”、“郵保通”系統(tǒng)的開發(fā)和利用，解決保單流轉(zhuǎn)慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞及銀行保險(xiǎn)整體資源利用不足等問題，為客戶提供方便、友好的購買支持。

四是要打造專家形象，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的人才發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行保險(xiǎn)向更高層次發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。對銀行而言：一是要建立銀行保險(xiǎn)多層次的培訓(xùn)體系，使高、中、基層人員都能正確的理解保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)、推銷保險(xiǎn)，把銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為本業(yè)的一部分，切實(shí)加強(qiáng)管理和服務(wù)。二是要對銀行臨柜人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，克服他們已經(jīng)習(xí)慣了的傳統(tǒng)工作模式，協(xié)助銀行建立全員大營銷的概念，建立銀行保險(xiǎn)業(yè)良好的形象，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)雙方的了解和文化融合，為銀行保險(xiǎn)向更高層次發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。對保險(xiǎn)公司而言，要加強(qiáng)對銀行員工的培訓(xùn)和各項(xiàng)后援服務(wù)，要將良好的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給銀行，帶動銀行柜員從只管操作的簡單模式向主動宣傳和服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)銀保雙方合作理念和職業(yè)規(guī)范的融合，進(jìn)而從根本上杜絕誤導(dǎo)、誘導(dǎo)行為的發(fā)生。

五是要節(jié)約成本，建立和完善銀行保險(xiǎn)利益分配體系，實(shí)現(xiàn)合作雙方利益最大化。如何做到既節(jié)約成本，又實(shí)現(xiàn)雙方長遠(yuǎn)合作的積極性，就需要銀保雙方建立一個良好的激勵機(jī)制和利益分配體系。銀行要把銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量指標(biāo)和質(zhì)量指標(biāo)真正納入到業(yè)務(wù)員的獎勵機(jī)制中，同時在利益分配上要明確比例，使柜臺人員真正享受到在銀保合作中得到的實(shí)惠。保險(xiǎn)公司要杜絕不惜增加成本對銀行支付額外利益的做法，實(shí)行一個協(xié)議、一個手續(xù)費(fèi)比例、轉(zhuǎn)帳付費(fèi)，積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強(qiáng)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獎勵機(jī)制和利益分配體系，在節(jié)約成本的同時，實(shí)現(xiàn)合作雙方利益最大化。

六是要逐步完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。主要包括：一是營造一個以監(jiān)管部門發(fā)揮功能為主體，行業(yè)自律為輔助，銀行、保險(xiǎn)公司自我管控為基礎(chǔ)，社會監(jiān)督為補(bǔ)充的多層面、全方位“四位一體”的監(jiān)管格局。同時，保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要與同級銀監(jiān)會、證監(jiān)會及其所屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)席會和定期通報(bào)會制度。二是監(jiān)管部門要適時在商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券之間構(gòu)筑一道“防火墻”，對同一集團(tuán)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)和證券之間在信息、人事交流、業(yè)務(wù)交往、資金流動等方面做出一定限制，以防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。三是逐步完善混業(yè)監(jiān)管的法律體系，對金融業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域和海外業(yè)務(wù)做出適當(dāng)放松分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定。

3、建立“泛保險(xiǎn)”的合資服務(wù)機(jī)構(gòu)。

在銀行和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了由代理協(xié)議向戰(zhàn)略聯(lián)盟的過渡，有了一定合作基礎(chǔ)和積累較豐富經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，雙方可以考慮在長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟框架下，建立“泛保險(xiǎn)”的合資服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀保雙方可以通過聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的操作平臺，融資等項(xiàng)目的合作，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、共同發(fā)展的格局，并通過綜合開展金融咨詢服務(wù)、資產(chǎn)項(xiàng)目經(jīng)營管理、基金投資等業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品成為一種廣義的金融投資工具。這種“泛保險(xiǎn)”戰(zhàn)略聯(lián)盟，將大大增強(qiáng)銀保雙方的競爭實(shí)力，保險(xiǎn)公司在發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時，還可以通過這種方式涉足非保險(xiǎn)領(lǐng)域，向多元化方向發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況匯報(bào)

按照縣委關(guān)于開展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)情況調(diào)查的要求，我鄉(xiāng)主要領(lǐng)導(dǎo)高度重視，多次深入到各村調(diào)查了解當(dāng)期我鄉(xiāng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的基本情況、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。我鄉(xiāng)在深入調(diào)研、多方論證的基礎(chǔ)上，為推

動全鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)健康快速發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民富裕的的發(fā)展目標(biāo)，提出“立足定興、面向京津、主動對接、實(shí)現(xiàn)共贏”的總體發(fā)展思路。

一、特色產(chǎn)業(yè)基本情況及發(fā)展現(xiàn)狀

1、以大任、東落堡等村為主的紅薯窖藏業(yè)，現(xiàn)已達(dá)到3800多畝，年窖藏量達(dá)到1500萬斤。大任村紅薯種植面積達(dá)2200畝（共有耕地2400畝）；東落堡村種植面積達(dá)1600余畝；輻射小任、五里窯等八個村，所輻射各村零散種植面積預(yù)計(jì)在1000畝左右。

2、以南大位、田候等村為主的地膜花生—白蘿卜、冬儲大白菜現(xiàn)已達(dá)到1600多畝，復(fù)種達(dá)到4400畝，年產(chǎn)量達(dá)到2000萬斤以上。

3、以東西相蓋、吳村等村為主的秋菜冬儲，現(xiàn)已達(dá)到3000多畝。

4、以東引、南引等村為主的豌豆種植，現(xiàn)已達(dá)到1000多畝。

5、田候綠園蛋雞養(yǎng)殖，現(xiàn)已發(fā)展成為一個固定資產(chǎn)達(dá)500萬元，占地面積35畝，蛋雞存欄6萬余只，日產(chǎn)鮮雞蛋2500公斤，年產(chǎn)值達(dá)1000多萬元的知名企業(yè)。

6、彩印印刷業(yè)：我鄉(xiāng)彩印印刷業(yè)以西相蓋村為主，擁有東洋印業(yè)等知名企業(yè)。

二、制約發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問題

1、我鄉(xiāng)在以往的發(fā)展中，雖大力推廣特色種植、養(yǎng)殖業(yè)，但仍不能形成種植養(yǎng)殖規(guī)模，主要受以下因素制約：

一是農(nóng)副產(chǎn)品銷路問題。所產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品銷售以“馬路市場”、“路邊市場”收購和農(nóng)戶自己趕集等形式為主，截止到目前我鄉(xiāng)沒有大型綜合批發(fā)市場（或大型農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場），現(xiàn)已成為制約我鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。

二是思想觀念問題。傳統(tǒng)的耕作方式和栽培品種，在部分農(nóng)民心目中根深蒂固，他們不愿意改變現(xiàn)有耕作模式，不愿冒一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，即便是周圍有很多成功經(jīng)驗(yàn)，也不愿去學(xué)習(xí)、去嘗試。

三是管理方面問題。由于受傳統(tǒng)思想意識影響，造成各種專業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)合作社等組織發(fā)展較慢，在一定程度上制約了“統(tǒng)一品種、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一銷售”的規(guī)模化生產(chǎn)進(jìn)程，不能很好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

2、我鄉(xiāng)彩印業(yè)發(fā)展已有近三十年的歷史，仍不能形成大型企業(yè)，主要受以下因素制約：

一是涉及企業(yè)管理的機(jī)構(gòu)多，各類檢查繁雜。各種非稅性收費(fèi)約是企業(yè)稅收的兩倍，嚴(yán)重影響和制約了企業(yè)的健康發(fā)展。

二是企業(yè)發(fā)展面臨融資渠道困難問題。金融業(yè)對企業(yè)信貸支持力度不夠，造成了貸款難、生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需資金不足；企業(yè)融資渠道單一，難以適應(yīng)市場需求的變化，由于融資渠道單一，企業(yè)資金的80%來自銀行，從而導(dǎo)致企業(yè)長期高成本經(jīng)營，自我積累、自我發(fā)展的能力很弱。

三是企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)受土地因素制約嚴(yán)重。企業(yè)用地資源主要傾向于大型企業(yè)，而對于中小企業(yè)幾乎沒有什么指標(biāo)，極度制約了企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

四是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)管理意識落后，產(chǎn)品合格率低，競爭力差。技術(shù)裝備落后，管理水平低，職工素質(zhì)不高，產(chǎn)品質(zhì)量較差，在如今的買房市場，市場競爭成為品牌和質(zhì)量競爭的現(xiàn)狀下要發(fā)展是難以為繼的。

三、幾點(diǎn)建議

1、希望縣委協(xié)調(diào)電力、工商、土地等相關(guān)部門，充分發(fā)揮我鄉(xiāng)特殊地理位置優(yōu)勢和交通優(yōu)勢，籌建一個大型綜合批發(fā)市場（或大型農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場），以解決全鄉(xiāng)農(nóng)副產(chǎn)品的銷路問題。

2、希望縣委協(xié)調(diào)科協(xié)、農(nóng)林等相關(guān)部門繼續(xù)加大科技知識培訓(xùn)力度，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想意識，提高科學(xué)種植、養(yǎng)殖技術(shù)。

3、希望縣委協(xié)調(diào)科協(xié)等相關(guān)部門積極引導(dǎo)農(nóng)民自發(fā)成立農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會或農(nóng)業(yè)合作社等群眾性組織，進(jìn)一步調(diào)動廣大農(nóng)民加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，使農(nóng)民自主管理、自主經(jīng)營意識的得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

4、希望縣委協(xié)調(diào)相關(guān)部門堅(jiān)決取締一切不合理的收費(fèi)，切實(shí)減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

5、希望縣委協(xié)調(diào)相關(guān)部門為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供信息、培訓(xùn)等服務(wù)，推動中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動。

6、希望縣委協(xié)調(diào)金融等相關(guān)部門制定對中小企業(yè)的金融扶持政策，建立中小企業(yè)融資體系。

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)民增收、逐步解決“三農(nóng)”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經(jīng)成為我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設(shè)小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，但目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應(yīng)不足、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農(nóng)戶小額信貸不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求以及金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一等方面的問題，已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，構(gòu)建一個有效的農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農(nóng)村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農(nóng)商行僅憑借自己的實(shí)力已經(jīng)無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農(nóng)村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農(nóng)商行因此失去了跟隨發(fā)展的機(jī)會。

（二）政策負(fù)擔(dān)與權(quán)利缺損。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著國家支農(nóng)、扶農(nóng)的義務(wù)，但國家至今并沒有按照有關(guān)農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支農(nóng)份額的多少制訂出相關(guān)扶持政策，農(nóng)村商業(yè)銀行更是失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計(jì)提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標(biāo)之間，始終依照從緊、從高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核評價(jià)。在跨區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置上，農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強(qiáng)生機(jī)活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間嚴(yán)重受阻，使得其作為合作金融機(jī)構(gòu)或股份制商業(yè)銀行分別應(yīng)該享受的權(quán)利兩頭落空。

（三）法人治理結(jié)構(gòu)虛化。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中并未完全落到實(shí)處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營原則，銀行的管理者應(yīng)當(dāng)由股東任命，然而目前農(nóng)商行高管的任命權(quán)有相當(dāng)部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產(chǎn)生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名，但省聯(lián)社擁有提名權(quán)；董事長和行長可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報(bào)省聯(lián)社核準(zhǔn)同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導(dǎo)致了農(nóng)商行經(jīng)營自主權(quán)的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對于農(nóng)商行的特殊性考慮不足。例如由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快，而目前監(jiān)管當(dāng)局為推進(jìn)巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標(biāo)，明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴(yán)重。

二、期待“給力”：農(nóng)村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題，我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因?qū)е碌姆ㄈ酥卫聿煌晟啤⑷肆Y本不足、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策與我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設(shè)立包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的原因在于普通金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長是相互依賴，相互促進(jìn)的，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迅速推進(jìn)的工業(yè)化與城市化是中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中比重的下降。在我國的發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯，農(nóng)業(yè)在當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)中的比例已經(jīng)非常之小且不斷下降。在這一背景下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該選擇哪種模式能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至農(nóng)村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該往何處去？

在城市與農(nóng)村不斷融合的趨勢下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)已經(jīng)大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產(chǎn)業(yè)的金融支持。與此同時，全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農(nóng)村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間，而且事實(shí)上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明確劃分開來并讓其各司其職的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)正在逐步弱化，在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至已經(jīng)消失。取而代之的，應(yīng)該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠?yàn)楦鞣N經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融可能已經(jīng)不復(fù)存在，但是原有農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨(dú)特的金融需求，需要特定的金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。值得注意的是，這一體系中金融機(jī)構(gòu)的市場定位不應(yīng)該是計(jì)劃指定的，應(yīng)該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結(jié)果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展時，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經(jīng)濟(jì)與社會的和諧發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。其一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，允許股權(quán)適當(dāng)集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關(guān)性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的關(guān)系，明確股東大會是農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，享有對銀行董事會的高層人事任免權(quán)，保障農(nóng)村商業(yè)銀行享有完整的經(jīng)營自主權(quán)。

(二)在明確農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)的前提下，通過政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵和引導(dǎo)其服務(wù)三農(nóng)。政府賦予農(nóng)村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)以獨(dú)立項(xiàng)目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進(jìn)行運(yùn)作，明晰其成本收益，并給予相應(yīng)的政策支持或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營，同時也可以促進(jìn)政策性金融業(yè)務(wù)效率的提高。

（三）調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準(zhǔn)入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農(nóng)商行的農(nóng)村身份，與其目前面臨的市場和經(jīng)營狀況存在錯位，嚴(yán)重限制了其未來發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農(nóng)商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據(jù)農(nóng)商行的自身特點(diǎn)與農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠(yuǎn)來看，對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以規(guī)模、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點(diǎn)，以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

（四）鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設(shè)公平競爭環(huán)境。跨區(qū)域經(jīng)營不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應(yīng)當(dāng)從支持、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，并且?guī)椭浣鉀Q由此產(chǎn)生的經(jīng)營資源不足和風(fēng)險(xiǎn)防范問題。與此同時，全國性的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經(jīng)營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農(nóng)村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當(dāng)前困擾農(nóng)村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農(nóng)商行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，推高了貸款集中度，增加金融風(fēng)險(xiǎn)，也阻斷了農(nóng)商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進(jìn)程。農(nóng)商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設(shè)與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農(nóng)商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學(xué)部副教授）

第五篇：農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

為加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)新鄉(xiāng)的總體規(guī)劃，我就新安村在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，如何提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，面臨的具體問題及今后的發(fā)展思路和規(guī)劃做簡單分析：

一、新安村基本概況：

新安村位于木頭鄉(xiāng)政府所在地，全村有5個村民小組，470戶，1267人，勞力190人，其中黨員54人。全村耕地面積1300畝，糧食生產(chǎn)以玉米、稻谷為主，其中玉米種植面積400畝，稻谷種植面積400畝，其他產(chǎn)業(yè)種植面積500畝，2013年人均純收入7200元，是我鄉(xiāng)比較貧困的一個行政村。全村以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，村民經(jīng)濟(jì)收入主要靠外出打工為主。近年來，新安村按照“生產(chǎn)發(fā)展，生活富裕，村風(fēng)文明，村容整潔，管理民主”的要求，深入發(fā)動社會力量，參加新農(nóng)村建設(shè)，倡導(dǎo)社會新風(fēng)尚，努力促進(jìn)社會和諧。由于工作扎實(shí)到位，加之得益于國家的惠農(nóng)政策，新安村在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民增產(chǎn)增收等方面有了較大的改善，在物質(zhì)文明、精神文明、政治文明建設(shè)等方面取得了一定的成效，極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會事業(yè)的全面發(fā)展，但從全區(qū)新農(nóng)村的整體發(fā)展現(xiàn)狀來看，我們的發(fā)展還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，由于地理位臵和多方面因素的影響，新安村的發(fā)展很難跟上全區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

二、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

新安村在產(chǎn)業(yè)發(fā)展上有自己獨(dú)特的地理優(yōu)勢，例如利用自身的地理?xiàng)l件積極發(fā)展油菜、烏梅等特色產(chǎn)業(yè)。但從近幾年發(fā)展的總體效果來看，不是很好，產(chǎn)品質(zhì)量不夠好，經(jīng)濟(jì)增長不明顯，群眾積極性不高，導(dǎo)致這一后果的直接原因，主要有以下幾個方面：

（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，不能形成有效的經(jīng)濟(jì)鏈。從2004年到2013年，油菜產(chǎn)業(yè)連年受災(zāi)，大多數(shù)群眾無補(bǔ)充效益，生產(chǎn)生活資金嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致油菜管理投入減少，效益下滑，最終走入不投資，無效益的惡性循環(huán)。

（二）主要糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低。2008年至今，玉米、稻谷的銷售價(jià)格低下，群眾一年辛苦勞動獲得的經(jīng)濟(jì)收入和其投入基本持平，經(jīng)濟(jì)效益甚微，極大的打擊了群眾的種糧積極性，大多數(shù)人選擇了外出打工，基本上放棄了糧食生產(chǎn)。

（三）烏梅、油菜等經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展由于受主客觀原因的影響，也出現(xiàn)了下滑的趨勢。由于近幾年林業(yè)部門加大了對森林資源的管理力度，致使依靠林木發(fā)家致富的群眾失去了最基本的生產(chǎn)支撐點(diǎn)，限額砍伐直接限制了群眾生產(chǎn)的規(guī)模，以前的油菜產(chǎn)業(yè)大戶現(xiàn)在也處于不死不活的尷尬境地。由于眾多方面的影響，這些農(nóng)村的致富能手不得不背井離鄉(xiāng)，端著金碗要飯吃，把經(jīng)濟(jì)的增長建立在妻離子散、骨肉分離的痛苦之上。這一問題的出現(xiàn)直接給新農(nóng)村建設(shè)帶來了眾多不便之處，最直接的困難就是農(nóng)村勞動力的嚴(yán)重缺乏，新農(nóng)村建設(shè)缺乏最基本的人力資源支持。另外，由于外出打工的這部分人大都是年輕有為，有能力、有才華、有技術(shù)的農(nóng)村“能人”，長期的城市生活讓他們失去了對新農(nóng)村建設(shè)的支持積極性，由于他們見多識廣，大多數(shù)人都做了遠(yuǎn)離故土的打算，因?yàn)樗麄兊男囊呀?jīng)被城市化了，過不慣以前的窮日子，所以他們寧愿呆在城市要飯，也不愿留在農(nóng)村種糧。

三、目前存在的具體困難

（一）群眾生產(chǎn)資金匱乏，產(chǎn)業(yè)資金投入不足。由于收入微薄，使村民無力進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期投入，生產(chǎn)資料的瘋狂飆升直接導(dǎo)致了群眾產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的胎死腹中。

（二）傳統(tǒng)油菜生產(chǎn)中播種量大、田間管理成本高、化肥農(nóng)藥利用率低、亟待提升種植油菜的補(bǔ)貼水平，如何科學(xué)種田、精心管理等方面投入力度不夠等問題。

（三）主要糧食產(chǎn)業(yè)逐年遞減，群眾種糧積極性不高，荒種、漏種現(xiàn)象較多，耕地資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

（四）群眾精神文化生活匱乏，精神文明建設(shè)滯后，群眾獲取信息的主要來源就是靠電視，信息渠道有限，落后的精神文明建設(shè)很難滿足群眾高速發(fā)展的文化需求。

這些制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致群眾貧困的原因不是一朝一夕形成的，也不是立即可以解決的。但是我們既然找到了問題的關(guān)鍵，那么我們就要對癥下藥，下力氣狠抓，圍繞“加快烏梅，提升油菜，壯大畜牧，多業(yè)補(bǔ)充”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，大力實(shí)施惠民工程，著力調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)全面發(fā)展，提升本村的綜合實(shí)力，改變本村的貧窮面貌。

四、今后的發(fā)展思路及規(guī)劃

根據(jù)新安村的實(shí)際情況，從構(gòu)建和諧新農(nóng)村和提高全村人民經(jīng)濟(jì)水平的大局出發(fā)，圍繞鄉(xiāng)黨委提出的發(fā)展戰(zhàn)略“三抓”措施，即：一手抓主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一手抓基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一手抓基層組織建設(shè)。

（一）抓好產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以烏梅為核心，帶動林果業(yè)的全面發(fā)展。

為了進(jìn)一步做大做強(qiáng)烏梅產(chǎn)業(yè)，抓住烏梅發(fā)展的機(jī)遇，切實(shí)加強(qiáng)新安村烏梅產(chǎn)業(yè)在全區(qū)烏梅產(chǎn)業(yè)中的比重，我們對該村決定從以下幾個方面著手：

1、統(tǒng)一思想，提高班子認(rèn)識。結(jié)合學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀這一大好時機(jī)，使村干部、村民的思想得到解放，深刻認(rèn)識到發(fā)展烏梅的重要性和必要性，將烏梅發(fā)展定位為村委會考評的關(guān)鍵因素之一，將烏梅發(fā)展做為我們村今后發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)；

2、大力扶持烏梅產(chǎn)業(yè)致富能手，真正感受烏梅的發(fā)展?jié)摿Α＝M織村委會成員及村民代表去烏梅發(fā)展比好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)習(xí)參觀通過烏梅產(chǎn)業(yè)致富起來的家庭，讓他們切切實(shí)實(shí)體會到烏梅是個“金蛋蛋”，是群眾致富的好幫手，是我們村今后發(fā)展的好產(chǎn)業(yè)；

3、加大政策引導(dǎo)，激發(fā)群眾的積極性。為激發(fā)廣大干部群眾發(fā)展烏梅產(chǎn)業(yè)的積極性，我們制訂了優(yōu)惠政策：對烏梅建園示范戶以及烏梅產(chǎn)量大戶進(jìn)行獎勵，并積極爭取上級主管部門的資金、技術(shù)支持；對資金確實(shí)有困難，貸款信譽(yù)良好的群眾優(yōu)先安排小額貸款資金予以扶持；

4、提高村民文化素質(zhì)，加強(qiáng)管理知識培訓(xùn)。聘請技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，推廣品種化栽培，嫁接改良，提高堅(jiān)果品質(zhì)，加強(qiáng)病蟲測報(bào)，及時防治病蟲害，冬季適時進(jìn)行改土施肥，涂白等管理。

5、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提高烏梅商品化。依托我區(qū)在全國烏梅產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位，加快發(fā)展我們村的烏梅產(chǎn)業(yè)，使烏梅發(fā)展規(guī)模化、經(jīng)營管理科學(xué)化、堅(jiān)果銷售商品化，將我們村的烏梅產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，力爭在8到10年時間，發(fā)展成為全區(qū)知名的烏梅產(chǎn)業(yè)基地。

（二）進(jìn)一步挖掘土地潛力、發(fā)揮資源優(yōu)勢、降低生產(chǎn)成本，提高油菜種植經(jīng)濟(jì)效益。

1、選擇品質(zhì)優(yōu)良的油菜品種，對提高種植效益十分重要。種植的品種都是經(jīng)過多方考察論證，適宜當(dāng)?shù)赝寥馈夂蚣胺N植水平的優(yōu)良品種，主要品種有“2-4-3”、“花油5號”、“花油7號”、“花油8號”。

2、加強(qiáng)管理，提高產(chǎn)量，病蟲害防治要做到及時防治，以防為主，防治結(jié)合，噴藥時注意用量，防止漏噴，盡量避免重噴。

3、力爭實(shí)現(xiàn)最大效益，提高土地利用率，千方百計(jì)降低油菜種植的生產(chǎn)成本 技術(shù)指導(dǎo)過程中，指導(dǎo)示范戶合理種植，盡量避免造成人力、物力、財(cái)力的浪費(fèi)，堅(jiān)持因地制宜、就地取村和“實(shí)用+實(shí)效”的原則，盡可能節(jié)約種植投入資金； 最終實(shí)現(xiàn)全村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使經(jīng)濟(jì)效益明顯，徹底改變過去產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，種植業(yè)一業(yè)獨(dú)撐的局面。

總之，要通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力提高農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，讓老百姓能夠過上更幸福美滿的生活，為“實(shí)現(xiàn)三大戰(zhàn)略，五區(qū)目標(biāo)”作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。