第一篇：農村金融發展的問題與對策

農村金融發展的問題與對策

民盟甘州區委蔣德虎、張大龍、侯興龍

改革開放以來，中國的城市和農村的經濟建設都取得了長足發展，然而城鄉差距和二元經濟體系卻越來越成為經濟發展的一道“藩籬”。毋庸臵疑，農村經濟的發展離不開農村金融的支持。從某種程度上說，有什么樣的農村金融就會有什么樣的農村經濟，兩者相互依存，相互促進。當前，農村經濟亟待解決的一個重要問題就是如何走出農村金融困境。金融機構服務“三農”充滿巨大的挑戰和困難，從歷史來看，中國農村金融歷經發展、調整、徘徊和改革等艱難曲折的演變過程，近年來，又進入一個新的大發展時期，尤其是2006年以來，大發展階段的特征非常明顯，它對中國經濟社會的和諧發展和推進社會主義新農村建設意義十分重大，作用也非常明顯。當然，從更高的層面和要求看，它仍然有待于進一步改進和提高。

一、近年來中國農村金融發展現狀

1979年，我國農業銀行恢復，在近30年的金融改革里，農村基本上形成了以商業銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規金融體系，其中農村信用合作社最為普遍。但是與此同時，民間借貸卻悄然萌發，形成了一套在法律約束之外的非正規金融系統，與正規金融體系并存。非正規金融游離于國家監管體系之外，具有一些灰色性質，其發展規模與領域有很大的局限性。近年來，正規金融機構由于受到商業利潤最大化原則的約束，并且我國在加入WTO后金融安全意識加強，以及新巴塞爾協議對于金融機構壞賬率的約束，使得他們越發不傾向于在農村地區提供小額貸款和開展業務。

我國總體上已進入以工促農、以城帶鄉的發展階段，進入加快改造傳統農業，走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻，進入著力破除城鄉二元結構，形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期，金融作為現代經濟的核心，在這一變革中起著十分重大的作用，“十一五”以來，尤其是2008年以來，中國金融服務“三農”的進展是非常明顯的，表現在：

(一)農業發展銀行不斷拓展服務領域，全力支持“三農”

農業發展銀行是中國唯一一家經國務院批準的農業政策性銀行，按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金承辦農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付。近年來，在積極發放糧棉油收購貸款，促進糧棉油市場穩定，支持農業產業化經營方面作出了有益的貢獻，與此同時，農業發展銀行加大農村基礎設施建設的力度，對大力支持抗震救災和災后重建，也發揮了政策性金融機構的作用。經過改革，農業銀行已經形成了以農業產業化龍頭企業貸款和新農村建設中長期貸款業務為兩翼，中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。十七屆三中全會確定了商業金融、合作金融和政策金融并舉的農村金融發展思路，中國農村金融改革的重點開始由農村信用社單一主體轉向農村信用社和農業銀行共同承擔。農業銀行作為中國四大國有商業銀行之一，同時也是中國農村金融體系的重要組成部分，繼完成股份制改革，確立了面向三農、商業化運作的原則后，專門成立了“三農”金融事業部，開始逐步發揮其在“三農”領域的金融主渠道作用。尤其是在增強“三農”的信貸支持，強化“三農”金融產品的研發等方面，其力度明顯加強，也為其自身發展找到了新的盈利增長點和新的盈利空間。

(二)農村信用社深化產權制度改革，強化服務“三農”

繼2003年國務院國發15號文件實施農村信用社產權制度改革，授權省級人民政府實施行業管理以來，我國農村合作金融事業有了蓬勃發展，進入2008年以后，農村信用社第二 1

輪產權制度改革掀起，新一輪改革在推進股份制改造，改革省聯社體制和機制，實施農村合作金融機構跨區域經營等方面都在積極推進，改制為省級農村合作銀行，從而激活了農村信用社的活力，大大增強了其支持、服務三農的力度。

(三)郵政儲蓄銀行資金回流農村成效顯著，有力支持“三農”

2007年成立的中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團總公司依據郵政網絡成立組建的，承繼國家郵政局、中國郵政公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資金和負債的金融機構，其成立后，郵政儲蓄銀行業務取得了快速的進展。“三農”服務功能有新的加強，主要表現在：第一，向農村地區金融機構提供批發性資金；第二，以小額信貸為突破口，加強農村信貸服務；第三，改善基層網點服務功能，為農村居民提供全面的金融服務，尤其是它徹底改變了“只存不貸”的歷史，有利于農村資金回流，緩解農村金融市場的金融服務供需矛盾，有利于完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村社區提供基礎金融服務，從而促進農村金融市場的有效競爭，提高了農村金融服務的覆蓋面和滿足度。

(四)新型農村金融機構獲得快速發展，增加服務“三農”

2006年以來，銀監會、財政部、人民銀行會同有關部門出臺了多項政策措施，確認和鞏固了新型農村金融機構的合法地位，允許國際資本和民間資本進入農村金融市場，并通過以獎代補、定向費用補貼、降低存款準備金比率等優惠政策，拓寬了資金回流農村服務“三農”的渠道，為新型農村金融機構提高可持續發展能力，應對國際金融負擔提供了強有力的支持。這些新型金融機構包括了(1)村鎮銀行，據銀監會工作安排，將在2009-2011年達到1027家；(2)小額信貸公司，數量更多；(3)貸款公司，主要是由商業銀行或農村合作銀行設立在農村地區的非銀行金融機構；(4)農村資金互助社，具體由工商登記、銀監會批準等多種形式。

(五)農業保險呈現出良好發展勢頭，支持服務“三農”

在前幾年總結試點的基礎上，財政部、銀監會圍繞擴大農業保險覆蓋面，擴大保費補貼，落實保費補貼發放等一系列政策措施，極大地促進了農業保障長效機制的建立，農業保險有了良好的發展態勢。尤其是表現在：農業保險業務規模迅速擴大，農業保險功能作用逐步發揮，農業保險覆蓋區域不斷擴大，服務領域進一步拓寬，從而有力地推進了農業和農村相關產業的發展。

二、當前農村金融改革發展過程中存在的主要問題

應該說，當前我國農村金融改革取得了重大進展，成效也十分明顯，在服務支持“三農”方面發揮了積極的作川，但必須看到，由于歷史、現實的種種因素，農村金融改革發展過程中存在的問題仍相當突出，主要表現在：

(一)農業政策性金融制度不完善

總體而言，我國的農業政策性金融發展仍然滯后于農業發展的需要，農業政策性金融機構的功能還沒行得到充分發揮，一方面政策性金融機構尚未立法，一定程度上制約了農業政策性金融的發展，另一方面，農業政策性金融的業務規模太小，無法滿足政策性金融的需求，而且政策性金融與商業性金融的邊界比較模糊，農業銀行、農村信用社也承擔了一部分政策性金融業務，總體而言，農業政策性金融作為農村金融改革發展的重要組成部分，必須明確和加強。

（二）農村金融機構功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現在中國農業銀行商業化運作，大量收縮農村的營業網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業發展銀行功能單一，政策性功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業性功能缺失。四大國有銀行的商業化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業生產的金融服務處于萎縮狀態。

各大金融機構定位不清，農業銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業網點，因此，貸款業務逐漸遠離農村，農業銀行的大部分貸款投向了城鎮工商企業，而農業貸款投入較少。

(三)農村資金回流的問題尚未得到有效解決

農村資金外流問題是我國農村改革發展面臨的重大問題，這幾年雖在努力改進，但問題遠沒有解決，無論是財政渠道、金融渠道、價格渠道，還是投資渠道都出現了外流情況，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是農村信用社，其在農村吸收的存款相當一部分流入縣域甚至城市；二是農村郵政儲蓄也分流了一部分資金，其存與貸的比例遠遠達不到應有的水平；三是國有商業銀行也成為外流渠道之一，近幾年發展過程中新增加的股份制商業銀行的縣城及以下機構更存在“抽水”現象，這個問題需要想辦法有效解決。隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。

（四）農村金融服務機制落后,金融機構數量不足，金融服務品種單一

我國農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。隨著國有商業銀行實行戰略調整，縣級商業性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業發展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到賬不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少。

(五)新型農村金融機構的作用力還沒有充分發揮

從政策層面看，這幾年國家有關部門千方百計想辦法增加新農村金融機構，村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等機構有了一定的發展，這是良好的開端，然而，存在的兩個問題不容忽視，一是新型金融機構數量小，規模更小，其在我國金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變我國農村金融服務弱而無力的狀況；二是這些名為農村金融服務機構，大多數設在縣城甚至更上，村鎮銀行根本沒有到村鎮，對于一些銀行而言，只不過增設了一個異地分支機構而已。因此，對這些機構的作用力，不僅需要時間，還需要繼續考量。

（六）民間資本回流渠道仍然缺乏

一方面是我國的農村金融服務需求還得不到充分滿足，但在另一方面，農村也存在著大量的比較充裕的資金，難以納入比較正規化的運作軌道，盡管2006年以后，我國農村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大，民間資本只能通過入股貸款公司、新型農村金融機構等方式進入農村資金循環，從目前情況看，而且出資人還是以大企業居多，真正的民間資金還很少，至于私人借貸、合會、互助基金會等在內的非正規金融形式在中國仍受到限制，大量資金缺乏回流農村的渠道，大多數農戶和企業的借貸需求得不到滿足，導致全社會資金配臵效率低下，也不利于“三農”健康發展。

(七)農村經濟補償機制缺失

我國農村的保險業發展緩慢，目前只處于初創階段。農業保險還不適應農業發展的需求。由于農業生產受自然條件和市場環境的影響較大，使其賠付率較高，商業保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業保險業務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業保險的覆蓋率低。我國農業目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發展的要

求，也不利于培養農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業投資缺乏高效的風險分散渠道和農業風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足

（八）農村金融活動運行中也存在一些技術問題

由于農村和農業的特點，使得金融活動在運行過程中，也存在一些技術性的問題，尤其表現在：一是農戶聯保貸款手續繁瑣、門檻較高，而且具有排弱性；二是擔保貸款數額較大、期限也較長，能夠滿足部分農戶和農村企業的大額貸款需求，但農村目前缺乏有效的抵押擔保物，導政抵押擔保的進展緩慢。三是一些抵押貸款創新模式(如林權抵押、土地承包、收益權抵押等)尚處于試點階段，缺乏可推廣性。正因為這樣，目前農村金融服務和信貸支持尚存在困難，從一些地區調查和反映出來的問題看，“三農”貸款風險也有上升走勢，很值得人們憂慮和擔心，再加上農村商業性保險的不健全，更帶來了問題和矛盾。

三、進一步完善農村金融服務體系、支持“三農”的對策

構建農村金融體系是一個系統，需要總體統籌，協調進行，也需要因地制宜，鼓勵試點。從當前來說，我們應當著力抓好以下工作。

（一）加大對“三農”支持的力度。這應當成為推進新農村建設、構建和諧社會的主要內容。它既包括通過加大對“三農”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿足廣大農民基本的生活和生產需要，也包括加大對農業產業化經營的財政和金融支持，保護農民生產積極性，穩定農業發展，促進農民增收，維護農村穩定。利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執行有差別的監管政策。通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施促使金融機構增加對農業和農村的信貸投入，實行支持農村金融機構發展的稅收政策，引導金融機構在農村地區經營。

（二）加快建立“三農”金融服務的補償機制。鑒于農村金融市場具有分散、分割和高風險特征，而相應補償機制的缺乏，導致追求利潤最大化的金融機構缺乏發放涉農貸款的積極性。因此，構建補償機制十分必要，建議對“三農”金融服務給予普惠制政策支持，如直接按涉農貸款總額給予相關金融機構一定的財政補貼，農業貸款占一定比例的商業性金融機構可以在稅收方面享受優惠等。與此同時，要研究完善農業保險的政策支持體系，在完善農業保險制度的基礎上，研究推動中央財政支持下的農業巨災風險分散機制，完善巨災財政補貼機制，農業再保險體系、第三方擔保機構等農業政策性保險體系，分擔商業性金融的風險。

（三)完善農村信貸模式和擔保業務模式。農村金融需求多元化已經成為農村金融需求的顯著特征。因此，農村金融供給要有的放矢。應在繼續大力推廣農產小額信貸和農戶擔保貸款模式的情況下，加大農村信貸模式的創新力度。積極開發適合農村經濟特點的信貸模式。如“公司十農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農產”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。又如，如何創新貸款擔保方式，擴大有效擔保的范圍加快林權抵押、存單質押、應收賬款質押、動產抵押、農產品抵押等新型質押、貸押方式的探索試點和推廣，提高農村金融需求滿足率。

（四）充分利用民間資本推進新型農村金融機構建設。要進一步大力發展村鎮銀行、小額信貸公司、農戶互助信用社等新型農村金融組織。這樣，既有利于緩解農村金融服務不足的矛盾，提高農村金融服務覆蓋率，改進農村金融市場競爭狀況，也有利于發揮各方參與金融的積極性。當然，這些機構一定要鼓勵其設在鄉鎮、服務三農。

（五）鼓勵金融機構向農戶設立機構，延伸服務。要積極創造條件、制訂政策、鼓勵中國農業銀行、農村合作金融機構和其他金融機構在完善縣域機構網點的同時，積極向鄉鎮乃至村設立有形或無形的金融服務網點，延伸金融服務的廣度和深度，形成更加完善的農村金

融服務網絡和體系，以強大的金融力量撬動農業和農村經濟發展。

（六）建立多管齊下的農村資金回籠激勵機制。農村資金外流一直是“三農”發展的瓶頸，構建資金回流有效機制，這是保障對“三農”實施必要的扶持和保護的關鍵環節。應著力做好：一是建立資金回流農村的財政投入機制，不僅要增加財政支農資金總量，而且要提高財政支農資金在總支出的比重，形成國家支農資金穩定增長的機制，加大對農村地區的“輸血力度”。二是建立資金回流農村的杠桿激勵機制，即綜合利用稅收、利率、存款準備率等優惠政策引導商業金融機構進入農村金融市場。如對涉貸款比例較高的農村金融機構制定更為優惠的存款準備金政策，更為靈活的利率政策，增加貸款等。三是鼓勵各政策性、商業性、合作性金融機構優化資金配臵機制，做大、做多、做強農村金融服務。

(七)發展多種類型的農村金融機構，完善農村金融服務體系。引導金融機構根據農村經濟發展的現狀和前景，盡可能地發展多層次的網點。規范和引導民間金融，適當發展農村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。

(八)繼續推動和不斷深化農村信用社改革，加強其合作金融功能。積極拓寬農村信用社信貸支農渠道，加大對個體工商戶、私營企業和涉農產業龍頭企業的支持力度。大力開展和開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平。對農村信用社進行股份制改造。

(九)加速推進農業擔保和保險業務，分散和降低農業風險。適當降低擔保機構設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發展農產品期貨市場，開發農產品期貨新品種，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。

(十)建立農村利率定價機制，降低農民貸款成本。制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優惠利率，以減輕農民的負擔，增加農民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農民生產、生活密切相關的優惠貸款利率，以降低農村居民特別是偏遠落后地區農村居民的融資成本。

總之，農村金融作為我國農村經濟發展中最為重要的資本要素配臵制度，在農村經濟發展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農村金融服務的整體水平不高，農村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業和農民自身各方面的調整，農村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農村經濟乃至整個國民經濟的發展起到積極的推動作用。、

第二篇：農村金融服務體系問題與對策探討

摘要：鑒于農村金融服務時促進農民增收，推動現代農業和新農村建設的重要意義，本文在分析農村金融服務體系存在的問題基礎上，提出了改善農村金融服務體系的一些設想。

關鍵詞：農村金融服務 問題 政策建議

一、農村金融服務體系發展現狀與問題

農村金融作為農業和農村經濟發展的推動器，多年來，為支持農業增效、農民增收和農村發展做出了貢獻。目前。農村金融服務正向縱深探索推進，農村多元化、多層次服務需求的滿足度逐步提高，支農服務力度明顯加大。2008年末。銀行業金融機構涉農貸款余額達到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長20.8％。其中，農戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長16.4％。盡管取得了一定的發展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農村金融供給總量穩步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農村金融機構在金融供給總量上穩步增加，但與增長勢頭強勁的農村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機構中只有中國農業發展銀行與“三農”有一定的聯系，其目標是支持整個農業開發和農業技術進步，保證國家農副產品收購。體現并實施國家的農業產業政策。2008年末，該行共有機構2152個，涉農貸款余額1.2萬億元，占金融機構涉農貸款總額的17.6％。由于中國農業發展銀行業務面窄。功能單一。在實踐中。其支農職能沒有充分發揮，更多的是充當從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農村市場經濟的發展要求。

農業銀行撤并分支機構，農村業務萎縮，支農作用大大下降。首先。為應對日益加劇的競爭，農業銀行推行集約化經營和商業化運作。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區，全力加強城市布局。從而使農村業務趨向萎縮。其次，農業銀行經營策略轉變，基本放棄收益低、風險大的涉農貸款，反而將從農村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項目，造成農村資金的外流，嚴重影響了支農作用。

農村信用社主要定位于為農戶服務，是支持新農村建設的主力軍，自2003年啟動以管理體制和產權改革為重點的新一輪改革以來，其服務能力和支農水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農村合作金融機構共有法人機構5100多家，7.8萬個營業網點，資產總額7.1萬億元。其中涉農貸款2.45萬億元，占全國涉農貸款的35.5％：農戶貸款1-3萬億元，占全國農戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴重限制了支農能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農村經濟發展的要求。農村信用社主要是吸存農村地區的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導致農村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農村信用社管理和風險責任已順利移交省級政府承擔，除北京、上海、重慶、寧夏成立農商行，天津成立農合行外，全國其他各省份都成立了省聯社，作為政府的管理平臺。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續加大改革力度。完善規章制度。健全經營管理。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，人才、經營能力方面的欠缺使其支農能力大打折扣。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業網點，資產總額達2.2萬億元，涉農貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網絡強大，資金充沛等明顯優勢，必會在農村金融服務體系中占據重要的地位，為農村經濟的發展發揮重要的作用。但是，由于它缺乏經營銀行業務、風險控制方面的經驗，缺少有經驗的經營管理人才，限制了其支農能力。

其他金融機構市場份額較小，影響甚微。農村地區的其他金融機構主要包括保險機構、證券機構和信托機構、非正規金融機構等。

(二)農村金融產品種類較少，難以滿足農民、農村企業日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規定仍然過嚴，難以適應新形勢下不同類別的經濟主體多元化需求。二是中間業務產品服務較少，城市中普遍使用的信用卡、票據業務在農村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網上銀行等業務則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業務，還有保險基本屬于空白，如何使農村群眾充分享受到先進的金融產品和金融工具帶來的方便和實惠，是當前農村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農村金融生態環境不佳，加劇農村金融風險

表現在：1.農村金融法治環境較差，造成了執法效率低下、司法執行難、執行周期長，并且缺乏違信處罰機制，對脫逃債務人的處罰難以落到實處，導致債權人的合法權益受到侵害，磋商農村機構的服務熱情受到打擊。2.農村信用環境不盡如人意。一方面農民缺乏信用意識：另一方面農村信用咨詢體系建設落后。3.農村金融中介環境差。農村金融服務體系中缺少能提供信用擔保服務的機構，缺乏風險補償機制，并且有部分中介服務極不規范，提供虛假資信證明，甚至協同貸款欺詐，嚴重破壞了農村金融的中介環境。4.農村金融市場環境不成熟。各種生產要素包括林權、土地承包經營權、房屋產權等難以市場化。不利于金融機構抵押貸款的發放，不利于激發廣大農民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農業，不利于新農村建設的進行。

二、農村金融服務體系發展的政策建議

金融是經濟的命脈，社會主義新農村建設需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號文件明確指出：“加快農村金融體制改革和創新。”2009年中央一號文件再次強調：“增強農村金融服務能力。”因此，必須加快農村金融體制改革，創新農村金融產品，增強農村金融服務功能，改善農村金融環境，推進社會主義新農村建設又好又快發展。

(一)構建與農村經濟社會發展相適應的農村金融服務體系

我國農村金融機構體系改革的方向應該是一個有效率的競爭型、多樣化的農村金融機構體系。即構建以政策性金融為基礎，商業性金融為支柱，農村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補充，農業保險為后盾的農村金融服務體系。

第一，加大農業發展銀行支持“三農”的力度。建立現代農村金融制度，必須要研究農業發展銀行如何更好地發揮政策性金融的支農作用，支持農村基礎建設。農業發展銀行要按照現代銀行的運作要求，根據區域和業務發展的要求合理布局分支機構。在做好國家糧棉油收購和專項儲備貸款的同時，拓寬其業務范圍：發展農村基礎設施建設、農業科技推廣、農業綜合開發和農村生態環境建設等政策性金融業務。逐步將農業發展銀行支農重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，增強農業發展后勁。

第二，推進農業銀行改革。建立現代農村金融制度，要充分發揮農業銀行在支持“三農”建設中的支柱作用。鑒于商業性銀行趨利性的特點。農業銀行可以重點面向高端客戶，即重點對農村經濟組織、農業產業化龍頭企業、農業科 技園區或縣域規模較大的工商企業。

第三，繼續深化農村信用社改革，加大支持力度，完善治理結構，提高自身能力，改善服務條件，發揮好主力軍作用。

第四，要充分發揮郵政儲蓄銀行在扶持“三農”建設中的作用。郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務范圍，第五，創新發展適合農村特點，滿足農村需要的新型農村金融組織。2009年中央一號文件提出“在加強監管、防范風險的前提下，加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導和鼓勵民營的小額信貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社等多種形式的新型農村金融組織健康發展，使其合法化、規范化，并納入到農村金融體系中加以監管，從而提高農村金融的有效供給。滿足“三農”建設多層次的需求。

第六，大力發展農業保險。農業保險是分散和降低自然風險，進而分散和降低農村金融系統性風險的有效手段，我國亟需發展農業保險。具體應當加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務。探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。

(二)促進農村金融機構創新農村金融產品，完善農村金融服務

服務農業現代化進程，客觀上要求改變傳統的金融服務被動供給模式，在市場導向下主動跟蹤需求，加大金融產品和服務手段的創新力度，從而解決產品單一和服務單調的問題。農村金融機構要樹立以客戶為中心的金融服務理念，主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設計能滿足多元需求，發展農村經濟的金融產品，如商業承兌匯票、信用業務、應收賬款等，為農村經濟主體提供多元的金融產品，并提供相應的金融服務。

(三)改善農村金融生態環境

一是完善社會信用體系。一方面，盡快建立全國或全省范圍內的企業和個人征信系統，運用現代科技手段，建立、存儲、管理、使用企業和個人信用檔案，挖掘信用資源，為農村各類經濟活動主體獲得貸款創造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎知識的宣傳力度，普及金融法律法規和金融基礎知識，營造良好的人文環境。二是完善立法，嚴格執法，保護企業和公民的合法權益，通過法律手段打擊逃廢債務行為，切實維護金融債權，為農村金融發展營造良好的法制環境。三是大力發展各類中介組織，政府部門應積極培育社會化、競爭化的中介機構，在貸款抵押物評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮與銀行業機構的銜接作用。四是要建立合理有效的監管機制。金融監管部門應當進一步發揮對金融創新的引導和規范作用，在風險可控的前提下，積極穩步推進金融產品創新業務的健康發展。

第三篇：我國農村金融發展存在的問題與對策

我國農村金融發展存在的問題與對策

吳志新

摘要：分析農村金融中存在的供需矛盾及產生的原因，提出借鑒國外尤其是日本的成功經驗，切實解

決我國農村的金融供需矛盾問題。

關鍵詞：農村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農協

在一個市場中。決定市場均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們在分析農村金融資金供需失衡時往往更關注農村金融的供給不足而忽視了農村金融的需求抑制。實際上金融抑制表現為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機構資金供給不足而導致農戶在金融市場中處于弱勢地位。農戶難以從正規金融機構獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國農村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農戶自身金融借貸的需求強度不足，農戶貸款意愿低從而導致農村投

農村金融中的供給不足原因分析

目前，我國農村金融體系存在的問題嚴重，突出表現在：

服務農村的金融機構數量縮減，農村資金大量流失，農戶和中小企業貸款難十分嚴重 出現了所謂的“農村金洞化”的現象，或者準確地說是農村地區正規金融體系空洞化。這種現象的嚴重后果是：農村經濟主體的信貸需不到滿足，影響農村產業結構的調整和升級，阻礙農民收入的增加，進一步擴大城鄉之間的差距。使全社會的和展難以實現。正規金融機構紛紛撤離農村金融市場并不表明農村資金供給充裕，實際上農村經濟發展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導致了現階段中國廣大農村地區的非正規金融市場的活躍。大量的調查數據顯示填充。國農村廣大農民的資金需求大部分來自于非正規金融市場。農村非正規金融市場的活躍自然是對正規金融市場退

我國農村金融需求的主體主要是農戶和農村企業。就農戶而言，又可分為普通農戶和特殊農戶。普通農戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農戶。特殊農戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場意識，卻是無組、小規模的專業養殖戶和經濟作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規劃、大規模的經濟作物種植戶和大型專鱟養幾類農戶中，普通農戶和特殊農戶的前二類的信貸需求不僅有生產上的，還有生活上的，但因其生產經營收入的不確規模限制和信息不對稱等原因，使得他們無法提供正規金融機構確信的償還保障，正規金融機構也不愿為其提供貸款這三類農戶卻占農村地區的絕大多數。第三類農戶要么有地方政府干預和支持，要么自身有較好的市場前景，正規金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農戶可以從正規金融機構申請到貸款。

農村企業包括中小企業和龍頭企業。農村中小企業現階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農村中小企業處于資期。企業受資金少、規模小、管理水平低、產品技術含量不高等各種因素限制。農村正規金融機構對其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農村中小企業很難從正規金融機構獲取信貸資金。龍頭企業具有規模經濟，資金制度健全。一般可以獲得商業金融機構的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對農戶和農村企業融資情況的分析，不難發現農村正規金融機構不愿為農戶提供信貸資金有其客觀原因，主農業經濟自身的弱質性、高風險性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農業生產了“內卷化”的小農經營之中。同時，農業業主相對分散。貸款數量雖多但交易零散，這樣就提高了農村正規金融機成本。從而導致農村經濟主體難以從正規金融機構得到他們生產、生活以及發展上的資金。

農村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國農戶存在著金融需求和金融借貸需求強度低，在這種現象背后，有很多社會經濟體制和政策方面的原因。風險和不確定性的影響

從社會角度看。農民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風險和不確定性，即對未來的預期更加不穩定。在我會保障體系還未完善的情況下，農戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫療問題、教育問題、贍養老人問題等，這大量存在。導致農戶的投資意愿減弱，最終導致農戶金融需求強度不足。相反，發達國家如日本在教育、社會保障和面。國家在財政上給予切實的支持，使得廣大農戶沒有這些后顧之憂。他們對于未來的預期就變得耪對穩定促進金融度變大。

經濟性原因的影響

中國農戶投資需求強度不足還有經濟性原因。農戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經濟效益，但是處于弱質、微利的狀態，很難激發農民投資于農業的積極性。同時。從市場方面來看，隨著市場經濟的發展，農戶面已經不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農戶的投資選擇將基本根據收益最大化的原則進行，他們計算多種因素收益的影響，當某些因素的作用可能會影響到其投資的預期收益時，農戶就會作出改變投資的行為。因此，農戶在市的收益最大化的選擇動機以及農村市場多元化的現實條件下，其在農業方面的投資資本需求強度不足，也就不難理解農協針對農戶的多種需求，為農戶提供多種金融需求，如將農戶多余的資金投資于農業之外的行業，如購買債券、發甚至開展海外投資等。農協同時也針對農業經營的高風險、低利潤情況，開展低息貸款，保證農戶的需求能夠得到滿農戶的金融需求強度就會得到增強。

體制性原因的影響

體制內的正規金融部門在提供金融服務時。對于農戶而言，交易成本過高，交易規則約束太強，因此減弱了農戶向機構借貸的意愿。而一些菲正規的金融機構以及各種友情借款則具有靈活的特點，容易被農民所接受。另外，體制方，還包括社會保障制度的不健全，國家財政體系和國家產業投資體系變革條件下農村投資的事權界定不明等。

政策方面原因的影響

國家政策一般會給投資主體一種預期。穩定的政策會給投資主體一種穩定的長期預期，誘使投資主體進行長期投資如果政策變動性大。會給投資主體一種很不穩定的預期，從而會減少其長期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國家農地制度盡管在一定程度上釋放了農業生產力，重構了我國的農業微觀經濟基礎，但是其缺陷也是不容先前的農地制度很容易導致農業粗放式經營以及掠奪式投資。而且，更為嚴重的是由于國家農地政策的多變性和農地性，導致農戶對未來的投資收益預期感到不確定，這極大地制約了農戶的長期投資行為，導致其投資需求強度不高。角分析，我們可以有針對性地反省在農村經濟發展和金融發展中的政策與體制。發現其中影響農戶投資意愿的制約因進行有效的改進。

解決農村金融發展問題的對策

建立農地金融制度

我國農村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農業投資周期長、利益低、回收慢、正規機構追逐利益等原因外個重要原因就是農民缺乏一個理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農村金融機構之外，還應為一個理想的抵押品。農地金融是一種以土地為抵押的旨在為農業提供長期貸款的資金融通形式。建立農地金融制度，用權抵押為條件，藉此發行土地債券，可以聚集大量的社會資金，然后再以低利率貸給農民，使農民獲得低成本的中。農地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農業發展的中長期資金投人不足問題，提高農民從金融機構的融資能力。落后的農業生產條件，增加農業發展后勁，加快農業發展步伐具有現實意義和戰略意義

加強農村金融監管

我國農村金融監管要立足農村金融實際，實現監管由合規性監管向合規性和風險控制并重的監管轉變，由封閉控制型明型轉變。健全和完善農村金融監管法律體系，建立銀行、證券、保險三大監管機構的協調機制，提高農村金融監管行業自律，加強農村金融業內控制度建設，使市場競爭的壓力有效轉化為企業加強內控制度建設的動力。同時，農村加強信息披露：強化社會監督。

引導和發展民間金融

發揮民間金融即非正規金融對農村正式金融的補充和輔助作用。在商品經濟尚不發達的我國農村，社會關系不僅不是的障礙。而是促進經濟交換的推動力量。建立在社會關系基礎上的我國農村民間金融是一項有效的制度安排，具有生性。應該在加強引導和監管的前提下允許其發展。以彌補農村正規金融安排的不足。日本的農協就是屬于民間金融。在戰后大力支持像農協這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農村地下金融為小型工商企業和農業提供了資金來源。但由于地下金融業游離于中央銀行的監管之外，在某種程度上負效應很大，地下金融業要采取疏導而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業的整頓應加大金融執法力度，關鍵是要對業已形成下金融組織進行規范和改造，促使其向合作金融發展。加快農業保險體系建設，為農業發展提供保障。由于農業是世

抵御自然災害能力極差的弱勢產業，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一。因此，完善農業保險體系對業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。

做大農村經濟

經濟決定金融。加快農村金融事業的發展。關鍵在于做大農村經濟。在做大農村經濟過程中。金融部門要根據農民意調整信貸投向重點。今后對農村地區的信貸投向重點應放在果業開發、經濟作物生產、家禽養殖業、農產品加工業。中小企業在農村設廠，解決農村的剩余勞動力等方面。如日本政府鼓勵企業在農村開辦工廠，在金融投資方面給予優有效的信貸支持，逐步形成具有區域比較優勢的地方主導農業和主導產品；同時。積極培育和扶持農產品加工、貯藏業發展，重點支持龍頭企業、農戶和市場。通過公司等形式，發展農業，延長農業產業重點，解決農村小產品大市場確保農民實現增產增收、優質優價。二要調整貸款期限結構。目前實際執行的貸款期限結構與農戶所需要的種養業貸期存在較大的矛盾。因此，應適當延長貸款期限，以滿足農戶不同層次的信貸資金需要。中國是典型的人多地少的國在國民經濟總體份額中所占的比重雖然隨著中國經濟工業化進程的加快而逐漸降低，但是農業在國民經濟中仍有重要應該通過政府主導的金融體系、農村金融為農業和農村經濟的發展提供了強大的支持，采取多種措施解決目前農村面供需不均衡矛盾。我國與日本同屬東亞地區，農村也都以小農戶生產為單位，因此考察日本的農村金融體系，對于我融體系的改革與發展，對于社會主義新農村建設都有較強的借鑒意義，因此要學習和借鑒日本的一些成功經驗，如注范，制度建設，加大政府的支持等成功經驗。

第四篇：農村金融發展現狀及對策分析

農村金融發展現狀及對策分析

【摘要】金融是農村經濟發展的重要支撐，在實際發展中，農村金融面臨著信貸資金供給不足、融資成本高、產權資本化程度低等不足。山東省膠州市在農村金融體系完善、金融產品創新、農村產權改革等方面進行了有益的探索，但同時也存在著不足。改進農村金融服務，應健全農村金融服務體系，增加金融供給，并提供必要的政策支持。本文從農村金融體系的構成、發展狀況著手，分析了農村金融發展中存在的實際問題，并做出探討提出相應建議以期促進其健康發展。

【關鍵詞】農村金融融資實踐建議

一、農村金融體系的構成

農村金融對農村的再生產過程起著重要的橋梁紐帶作用，它通過資金的流通，實現社會資源的優化再配置，特別是對農業產品交換價值的實現、農業生產要素的再投入、促進再生產的順利進行具有積極的作用。目前，服務于農村發展的金融機構主體是農村信用合作社（部分地區已改制為農商銀行）、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行，這些金融機構或者由于資金來源廣泛，或者受到政策支持，資金規模大，社會接受程度高，是農村金融供給的主要渠道。近年來隨著我國農村金融體制改革的不斷推進，金融領域逐步向社會資本放開，農村經濟活躍的地區開始出現村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，但受到資金規模、業務范圍等因素影響，主要作為農村金融的補充，提供小額貸款服務。這些金融組織共同形成了以合作金融、商業金融、政策金融和社會資本主導的民間金融分工協作、相互補充的農村金融體系格局。

二、農村金融發展現狀

1、我國農村金融發展概況

據中國銀監會數據統計，到2012年全國縣域金融機構物理網點數達到11.3萬個，組建村鎮銀行876家，40萬個行政村設置了助農取款服務點，金融機構網點已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數鄉鎮，金融服務延伸到絕大部分農村地區。人民銀行網站公布的數據顯示，2013年末全國涉農貸款余額為20.8萬億元，同比增長18.4%，占當年各項貸款余額的27%。

2、膠州市農村金融發展現狀

2013年，全市（縣）共有銀行金融機構24家，其中主要涉農服務機構3家（農商銀行、農業銀行、郵儲銀行），鎮及以下物理網點25個（全市共6個建制鎮，含郵政儲蓄所10個），涉農（農戶和涉農企業）貸款余額99億元，占全市各項貸款余額的24.5%；小額貸款公司6家，涉農貸款余額2.2億元，占小額貸款公司貸款余額的36.7%。

3、膠州市農村融資實踐

第一，建立以政府引導的農村金融政策支持體系。2012年出臺了《關于加快現代農業（種植業）發展工作的意見》，引導金融機構為農業建設提供貸款并給予利率優惠，財政對農戶冬暖大棚等設施建設予以貼息支持。政策實施以來，財政貼息70萬元，撬動涉農信貸資金1579萬元。2013年出臺了《關于進一步支持金融業創新發展的若干意見》，鼓勵金融機構增加業務設施，優化農村金融服務環境。全市村級設立24小時自助銀行15個，自助服務終端200多臺。同時，還建立了金融機構與鎮村交流工作機制，打破銀農信息阻隔，推進金融支農工作。

第二，以需求導向創新金融產品。農村經濟活動，因行業不同，產品不同，農戶擁有的可抵押資產不同，融資活動具有很大的異質性。為滿足不同的融資需求，需要根據農戶的生產經營和可抵押資產的具體情況設計融資流程和產品。膠州市銀行機構結合自身業務特點，細分市場，主動對接目標客戶，提高融資效率。農商行對農戶貸款采取“集中受理、集中評級、集中授信、集中復審與貸后管理”的模式，節省信貸流程，節約了交易成本。郵政儲蓄銀行針對農戶的特定需求，與辣椒市場業戶、養貂專業戶、制帽加工業戶、“龍頭公司+農戶”合作，提供定向信貸支持0.5億元。

第三，培育以支農為導向的小型金融機構。加快金融領域向民間資本放開，吸引社會資金參與村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織建設。2011年成立了青島地區首家村鎮銀行，針對農戶貸款小額、分散的特點，積極爭取山東省小額貸款公司試點資源。自2009年以來，設立了6家小額貸款公司，對完善農村金融組織體系和改進農村金融服務水平起到了積極作用。同時還在發展成熟的農民專業合作社中開展合作金融服務，青島雙王果菜專業合作社吸收入股資金180萬元，向社員提供貸款110萬元。

第四，深化農村產權改革。農民有房屋、農地、林地等大量沉睡的資產，由于受我國固有的農村產權賦權的限制，無法進行抵押融資。膠州市通過實施農村產權制度改革，對農村土地承包經營權、房屋所有權、林權等實施確權登記頒證，建立農村產權交易中心，并以政府控股的擔保公司提供抵押融資擔保，農戶享受優惠擔保費率，為農村資產資本化提供可能。對可能出現的清償風險，還約定銀行、擔保公司的承擔比例，降低銀行風險成本。全市在產權交易中心已實現實物資產交易18起，交易額274.1萬元。

三、農村融資發展中存在的問題

1、農村信貸供給不足

根據調查，全市25家銀行機構中，開展農戶貸款業務的有7家，僅占28%，只能滿足30%左右的資金需求，涉農貸款額只占全市貸款余額的24.5%，且國有四大行中只有農業銀行開展農戶貸款，這與全國農村信貸短缺的現狀基本一致。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心與中國農業銀行戰略規劃部聯合發布的《中國農村家庭金融發展報告2014》顯示，通過對全國36000多戶樣本調查，農村家庭的正規信貸可得性為27.6%，與農村信貸投放總額低相反的是較高的農村信貸需求。上述報告還指出，農村有正規信貸需求的家庭占比為19.6%，高于城市的17.2%，農村信貸供給總體相對不足。

2、融資成本高

盡管為了加大對農村發展的支持力度，國家提倡“三農”貸款項目實行優惠利率，但現有的農村金融服務機構本質是金融企業，仍然要追逐利潤目標。而且要面對農業生產周期長、季節性因素影響大、收入不確定性高的風險，且在實際利率執行過程中，農戶極少能享受到優惠利率。在膠州銀行機構中，“三農”貸款利率一般為基準利率上浮50%左右，遠高于工業貸款利率30%的上浮率。對膠州市2013年小額貸款公司涉農貸款利率調查表明，最優質的客戶可以享受到6%的基準利率，但平均利率也在9%以上。

3、產權資本化程度低

隨著我國經濟體制改革的深入推進，農村資源還權賦能開始破冰，在各地積極探索過程中，出現了成都、溫州等土地流轉模式。但對廣大農村而言，農村產權制度改革還只是星星之火，產權界定不清，農民就無法獲得穩定持久的財產性收益。膠州已在全市469個村莊開展土地承包經營權的確權登記頒證工作，占全市村莊總數的71%，已經實現的產權交易額只有274.1萬元，在融資總額中占比微乎其微。究其原因，一方面是由于農村固有的觀念，將土地作為最基本的、也是最后的生存保障；另一方面也是與涉及產權交易轉讓的價值評估、風險補償等制度建設的滯后有關。

四、優化農村融資環境的建議

1、健全農村金融服務網絡

農村金融市場廣闊，發展潛力巨大，應當立足于金融機構多元化、市場化，不斷推進金融增量改革。積極引導銀行機構到人口集中的鎮村布設網點，強化農商銀行、農業銀行等主要涉農金融機構的“支農”作用，健全鎮村金融服務網絡建設。依托農民專業合作組織發展合作金融，通過社員入股實現小額資金互助，以自助性聯合助推農業產業化。繼續推進金融向民間資本放開，引導、指導好民間資本有序進入村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織，增加支農資本量，并向有條件的鎮駐地延伸服務網點，提高農村金融服務便利化程度。

2、增加面向農村需求的金融產品創新

根據農業生產養殖戶、農村小工商業者、農產品加工儲運企業等經濟體的不同需求，細分農村金融市場，制定符合市場需求和抵押融資特點的融資品種。膠州市已經形成了制帽、養殖、手套加工、花卉種植等多個專業鎮、專業村，加強與特定群體的合作，能夠降低金融機構的信息搜尋、談判議價、貸后監督等交易成本。2014年，膠州市還為種糧大戶發放了山東省首筆糧食直補資金抵押貸款140萬元，對創新農村抵押融資進行了有益的探索。

3、加快農村產權資本化

新一輪經濟體制改革中央提出要“賦予農民更多財產權利”、“賦予農民長期而有保障的土地財產權”，在頂層設計上為農村產權資本化提供了指引。應充分發揮市場對農村要素資源配置的決定性作用，在遵循農村土地集體所有的基礎上，合理界定土地承包經營權、轉讓受益權等各項權利，通過還權賦能，積極探索開展房屋土地承包經營權、宅基地使用權、林權等抵押融資。健全農村產權資本化的運行和保障機制，在設立農村產權交易中心的基礎上，鑒于農民在與金融機構談判中的弱勢地位，為了保護農民的財產權利不受侵害，還應成立市場公允的資產價值評估機構，確定合理的評估標準，為資產抵押和處置清償提供參考。

4、強化政策支持

農業生產具有天然的自然因素影響大、生產周期長、抗風險能力低、收益低等特性，決定了農村資金流轉慢、貸款回收期限長。金融機構出于利潤考慮，必然會更加偏好于工商業貸款，政府作為宏觀調控的實施者，理應在政策制定上引導更多的資金投入農村發展。成立財政專項資金，一方面用于涉農貸款的貼息補助，降低農戶的融資成本；另一方面用于貸款的風險補償，當抵押資產不足以清償涉農貸款時，給予金融機構一定的風險補助，提高金融機構支農的積極性。

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第五篇：對農村經濟與農村金融發展問題的思考

對農村經濟與農村金融發展問題的思考

時間：2007-12-20來源：中國農村金融網作者：劉愛國 葉 龍

農業、農村和農民問題始終是黨中央和國務院密切關注的重大問題。我國又是一個農業大國，農村經濟正處在戰略性結構調整的重要階段，作為農村金融的主力軍——農村信用社又是直接為“三農”提供金融服務的農村合作金融組織。在當前新形勢下，如何使兩者有機結合起來，突破傳統的“小農經濟”，放眼農村大視野，立足農村大市場，支持農業大項目，尋求農業大效益，以不斷適應農村經濟結構調整的大趨勢，使經濟、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現實問題。對此，筆者近期對湖北省武當山農村信用聯社金融服務與地方農村經濟發展情況這一個案專題進行了調查分析，并發表淺見作以探討。

一、典型剖析

武當山農村信用聯社地處我國道教圣地——武當山腳下，是按經濟區域設立的一家縣級信

用聯社，也是丹江口市內兩家聯社之一，1996年底與農業銀行脫離行政隸屬關系，直接隸屬十堰市農村信用聯社領導和管理，區域所轄丹江口市其中江南9個鄉鎮和武當山特區的農村信用社，轄內共有行政村 212個，4.5 萬農戶，18.4萬人口。根據近幾年的發展情況來看，武當山的農村合作金融與農村經濟的發展較為典型。

武當山農村信用聯社自行社“脫鉤”以來，緊緊圍繞當地政府經濟工作中心，準確市場定

位，加大支農力度，強化服務措施，有力促進了經濟和金融協調發展。

1、在支農的重點上：一是支持農民保豐產。多年來，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農忙時節農民生產費用和抗旱救災貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調查、任務早下達、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個農忙時節農民生產費用資金需求和不誤農時，據統計，每年發放春耕貸款就達2000萬元左右，為轄區農民的糧食增產增收打下了堅實的基礎；二是發展特色促增效。在支農工作中，該社始終以突出支持農村產業結構調整為主線提供金融服務，重點支持了各鄉鎮因地制宜發展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養魚等特色農業和科技農業，許多項目已成為農民脫貧致富的支柱產業；三是扶持民營樹典范。對轄區內優良的涉農客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內隨到隨貸，周轉使用，同時，做好跟蹤服務，實現規模化經營，并影響帶動本地區農民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務。近年來，該聯社在重點支農的同時，還充分運用武當山旅游資源，大力支持武當山旅游行業和相關的服務行業。目前武當山城區80%的個體工商戶與信用社都有信貸資金業務往來。與此同時，對農民生活、消費、建房、婚嫁、治病、子女上學、購買電器等也都給予了大力支持。

2、在支農的方式上：一是經過廣泛的調查研究，及時提出了“小額、流動、分散、安全”的信貸資金運用策略，并在不斷完善農戶聯保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務項目的基礎上，全面推廣了農戶小額信用貸款，對每一個農戶建起經濟檔案。據統計，僅今年前8個月就有2.4萬農戶在信用社辦理了小額農貸業務，占轄區農戶總數的53%；二是積極創建“信用工程”活動。通過宣傳發動、調查摸底、評級授信等五個步驟，截止目前，已在轄區201個村開展“信用工程”，占總行政村的93%，參評農戶共有4.1萬戶，占農戶總數的90%，已評信用戶3.2萬戶，占農戶總數的75%，已頒發《貸款證》3.4萬本，頒發《信用等級證》3.2萬本，授信總額1.2億 元，今年來急需支農資金的信用戶已在農信社累計貸款7325萬元；三是提供了包括資金、信息、技術于一體的“金融套餐”服務，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺辦理、上門送貸和現場放貸。據了解，今年來僅信貸人員送款上門就達350余萬元、送技術資料2000余份；四是實施了“陽光信貸”服務。把貸款方式、品種、對象、利率、條件、程序、權限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。

3、在支農的措施上：首先在內部實行了“領導包片、信貸員包村、責任到戶”的支農目標責任制和全員營銷貸款制度，做到人人頭上有任務，個個肩上有壓力；二是為方便農戶貸款，結合各鄉

鎮區域差別，因地制宜下放貸款權限，縮短審批時間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內部建立責、權、利掛鉤的信貸管理機制，每人建立營銷貸款臺賬，實行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責任制，充分發揮全員營銷的作用，實現了“四個轉變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉變到“全員營銷貸款”上來；在貸款投向上由支持企業為主轉變到支持“三農”為主的生產、生活、消費并重上來；在貸款營銷上由少數信貸員辦貸盡快轉變到全員營銷貸款上來；在貸款管理上由考核收貸收息轉變到考核放款數量、貸款質量和收益上來。

4、在支農的效果上：近年來，該聯社由于支農力度的加大，取得了良好的自身效益和社會效益，形成了農民受益、農信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內部效益方面，據統計，近三年該聯社累計發放支農貸款2.1億元,其中今年前7個月就發放支農貸款7325萬元,同比多發放3465萬元.由于支農份額的加大,經營效益也比往年有了明顯提高;在社會效益方面,通過小額農貸的發放,有效解決了農民貸款難問題，“農村信用工程”開展后,經過評級授信的農戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報報批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務方式上的創新,贏得了各級黨政的充分肯定和受到了廣大農民的普遍歡迎,有力促進了農村產業結構的調整, 如土臺鄉已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網箱等支柱產業；均縣鎮發展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項目已成為各鄉（鎮）農民脫貧致富的支柱產業。

二、反映出的問題

經濟決定金融，金融反作用于經濟。通過調查分析，武當山農村合作金融與轄區內農村經濟的在相互協調發展上，通過多年的實踐與探索，在金融服務、優勢項目、龍頭企業、商品基地、運行機制等農業產業化要素建設方面取得了一定的成就，農村金融服務明顯加強，農產品產量大幅度增長，農業產業化認識逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導產品的商品基地初具規模，農業產業化初具特色。但是，客觀地分析，在農村經濟與農村金融發展中還存在許多突出問題亟待解決，有些已成為影響農業增效、農民增收的主要因素，應引起有關部門的關注。

（一）關于農村經濟面臨的問題

1、科技含量不夠高。長期以來，許多鄉鎮的農業產業化發展一味追求發展速度，而忽視

了品種的改造，如柑桔品種存在單

一、老化問題，晚熟品種多，由于受價格的影響，有時增產不增收；茶葉由于加工技術的問題，高品質、高等級、名牌產品的少，普通茶售價低又不好賣。因此，急需得用科技手段對現有品種進行改良改造，提高加工技術和品種質量。

2、流通渠道不夠暢。如今隨著我國農業基礎地位的不斷提高，農業要想實現產業化發展，就必須由“小農經濟”向市場經濟轉變，由賣方市場向買方市場轉變，并在發展特色農業上下功夫。而現實情況是，由于受加工、儲藏條件的限制，許多農業產業化項目農民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關部門服務的內容、方式、方法跟不上農民的要求，例如在銷售上大多靠市場調節，由農民自己去鬧市場,沒有形成一個“產供銷”，“農工貿”一條龍的路子，產前、產中、產后的服務跟不上，導致農民增產不增收，直接影響了農民的收入和再生產的積極性。

3、產品規模不夠大。現在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結果”的現象比較突出，農民的多種經營基地，優質產品量少分散，多數為粗放低效經營，既沒有規模效益，也沒有“龍頭”效應，既是已形成的品牌產品,市場占有率也低、知名度不高、產業鏈條不緊、系列加工跟不上，經濟效益低下。同時，對有些項目開發后，不能科學的管理，也不能科技興農，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項目不能發揮較好的經濟效益。

4、觀念轉變不夠快。由于受長期以來“小農經濟”的影響，現在有許多農民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農意識”，不能從傳統的糧食種植中解脫出來，還一直把多種經營生產作為統稱的“副業”來對待；也還有少數農民存在“小富即安”的思想，認為只要解決了溫飽問題就可以了，不愿意再資金投入進行產業化調整，即使農村信用社的同志找上門要他貸款再生產，還認為借錢是件“丟人”的事；同時，也還有一些鄉鎮的村組干部在推廣農業產業化發展方面，對政策理解不透，方法措施簡單，不是采取引導，試范、說服的方式，而是采取強制措施用“一刀切”的辦法來操作，從而造成了農民的逆反心理，挫傷了農民的產業結構調整的積極性。

（二）關于農村金融面臨的問題

作為農村金融的主力軍——農村信用社，市場定位在“三農”，主要為農村經濟發展服務，這一改革方向無可非議，但如今農信社面臨許多問題亟待解決，如果處理不好，不僅農信社自身發展不了，也會制約農村經濟的發展。

1、歷史包袱沉重。農村信用社自1951年建社以來，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經濟條件的制約和計劃經濟時期的行政干預，當時發放的支農貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結構調整的沖擊和中小企業的改制、破產影響,造成農村信用社不良貸款有增無減。由于農信社是一個自負盈虧、獨立核算的集體企業，沉重的包袱自己背著，同時還要承擔支農的重任，支農資金顯然不足，支農不足從而另一方面又限制了地方農村經濟的發展。

2、扶持政策太少。農業作為我國的基礎產業，對其資金投入周期長、見效慢、且受自然災害影響較大，對其資金投入，資金的運用周轉速度相應也慢，一旦遇到天旱水災,支農貸款也就遇到風險。對此，國家在對農信社相應的傾斜政策上太少。

3、外部環境欠佳。目前農村信用社的經營環境比起往年來說，有了明顯的改善，但因農村信用社的管理體制所決定，仍不夠寬松，逃廢債務、歧視政策、多頭檢查較多，給農村信用社經營帶來了較大困難。

4、服務品種單一。農村產業化結構調整的多元化，要求農村金融業需要提供多樣化的服務，而從目前農村經濟與農村金融的發展情況來看，農村信用社的業務品種與市場需求還有相當的差距，難以適應農村經濟發展的需求。另一方面，農信社的負債、資產業務品種也一直比較單一，有待進一步創新。

二、幾點建議

為使農村經濟與農村金融協調發展、共興光榮，以促進農業增效、農民增收、農村穩定，筆者根據武當山聯社所轄區域的農村經濟與金融服務調查分析情況，現提出如下建議：

（一）地方政府：要立足資源開發，發展特色經濟，逐步探索一條規模農業之路

1、因地制宜，明確農業經濟發展的重點。“七山二水一分田”，這是丹江口市地貌的主特征。因此，該市所轄的武當山聯社區域內的10個鄉鎮在抓好傳統產業的基礎上，應根據當地的地理資源等優勢，因利勢導發展各具特色的科技農業和特色農業。一是在山上做文章，致力發展藥材、鮮果、綠茶、菌種等多種經營，加速科技品改速度；二是在庫區和水上想辦法，加速發展水產養殖，加大丹江口水庫庫區水面的利用率；三是在城郊農業上找出路，利用駐地國營大中型企業較多和鄰近車城十堰市，用科技手段大力發展“菜籃子”工程建設；四是在發展旅游觀光農業上下功夫，以武當山景區為中心，圍繞旅游業的“游、住、行、食、娛、購”六要素，大力挖掘旅游資源，開展游武當山水、觀武當風景、聽武當故事、品武當山名茶等旅游觀光農業。

2、把握原則，推進農村規模經營健康發展。在推進農業產業化發展和金融服務中，務必要嚴把以下五項原則：一是要因地制宜、突出優勢，結合本地資源和地理優勢，培植出發展前景好的主導行業和產品，從實踐出發，不搞“一刀切”；二是要立足市場，規模經營，唯有此，才能形成批量市場和規模效益；三是要合理布局，科技興農，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導，堅持自愿，不可強制推廣，一哄而上，應做到政府引導、部門協作；五是要生態平衡，永續利用，力求探索一條經濟效益與生態效益共同發展、相互促進的好路子，切忌使資源的開發與退耕還林等項工作相矛盾。

（二）農村信用社：要改進工作作風，防范金融風險，不斷提高支農水平

1、認真學習和努力實踐“三個代表”的重要思想，增強做好農村信用社工作的責任感和使命感。當前，隨著農業生產商品化、產業化、社會化、現代化水平的提高，農村經濟正在迅速發展，農村信用社要取得健康發展，必須盡快適應新形勢的要求，首先要支持農村經濟發展，端正經營思想，明確為“三農”服務的宗旨。因此，在新形勢下，農村信用合作戰線的廣大干部職工要從講政治的高度認識所做的工作，增強緊迫感、責任感，做“三個代表”重要思想在農村的實踐者、推動者、促進者；要切實轉變觀念、統一思想、抓住機遇、與時俱進、開拓進取，充分認識農村信用社工作的重要性，切實為廣大農民提供更加完善的金融服務，使農村信用社真正成為新形勢下農民自己的金融組織，把農村信用社辦成廣大農民走向市場的橋梁，辦成聯系千家萬戶的金融紐帶。

2、轉變工作作風，改善金融服務。農民是從事農業生產的主體，是農村經濟發展的主力軍。農村信用社是農村金融的主力軍，為“三農”服務是農村信用社的根本宗旨。農村信用社要把服務的對象定位在農民，真正成為農民致富的好幫手。各級信合領導干部要察民情，理民事，解民憂，幫民富，廣泛聽取農戶意見，了解農民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虛心接受農民的意見和建議。信貸人員要以服務“三農”為己任，繼續發揚“背包精神”，走村串戶，深入田間地頭與農民交朋友，幫助農民解決實際問題，按照代表最廣大農民群眾根本利益的要求，扎扎實實為農民辦實事，把農民滿意作為信全工作的出發點和落腳點。要深入農村、深入農戶，切實了解農民的需要，主動服務、上門服務，和農民一起研究市場變化和致富門路，靠優質服務爭得農戶對農村信用社的信任和愛護。要切實解決農民貸款難問題，改進貸款方式，簡化貸款程序，提高工作效率，方便農戶貸款。要繼續大力推進農戶小額信用貸款等新的貸款模式，真正起到靠支農促發展、靠支農降風險、靠支農樹形象、靠支農增效益的效果。

3、切實防范和化解金融風險。農村信用社市場定位“三農”，服務“三農”，既要講社會效益，又要講內部自身效益，在信貸支持中必須要把防范和化解信貸資產風險放在重要位置。一是必須

建立健全行之有效的信貸風險制度和內控制度，嚴格執行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責任追究制度；二是建立規范的監審體系，定期進行檢查監督，出現問題，從嚴查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產。只有在防范和化解金融風險、增強抗御風險能力的基礎上增加信貸投入，才能充分發揮農信社服務“三農”的作用。

（三）社會各界：要高度重視支持，多方理解配合，為農村信用社發展創造良好的外部環境

1、各級政府要高度重視農村信用社工作。當前，各級黨政部門領導干部首先要從重視農業的高度來重視農村信用社工作。從某種意義上說，要搞活農村經濟，必須首先搞活農村信用社；要發展農村經濟，必須首先發展農村信用社。其次要促進農村穩定和防范區域金融風險的高度，來重視農村信用社工作。要全面提高對農村信用社性質、宗旨、地位、作用和風險的認識，增強對地方性金融機構依法規范經營應盡的責任和風險防范意識，進一步加強對農村信用社工作的領導和管理。

2、有關部門對農村信用社應實行政策傾斜。一是應改變對農村信用社存款開戶方面的歧視性政策，以不斷壯大支農資金實力；二是應切實減輕農村信用社不合理負擔。要從農村信用社承擔政策性支農重任的實際出發，把信用社作為各級政府部門的重點保護單位，嚴格監控，不準亂集資、亂攤派、亂收費。應減少不必要的檢查，避免重復檢查；三是應制定和落實對農村信用社的各項幫扶措施。針對目前農村信用社普遍虧損嚴重、支持地方經濟任務重的實際，國家應按合作金融不以盈利為主這一性質適當減免信用社的稅費，降低稅費征繳比例，調整落實有關稅收優惠政策；對農村信用社以前因政策性造成的不良資產國家應劃給相關的資產管理公司，以幫助農村信用社走出困境，夯實農村信用社支持“三農”的后勁；四是農村信用社在農村人熟、地熟、情況熟，建議國家委托其他國有商業銀行發放的扶貧貼息貸款改由農村信用社來發放，這樣也便于此項貸款的發放和管理。

3、堅決打擊逃廢債務行為，維護農村信用社債權。今后企業改制和目前正開展的農村稅費改革凡涉及到農村信用社的債權，農村信用社應參與全過程，并充分尊重農村信用社保全債權的意見。對不積極落實債務或惡意逃廢、懸空債務造成農村信用社的，應嚴肅查處，并追究有關負責人責任。