第一篇：淺析農(nóng)村金融實踐面臨的問題及其對策建議論文

引言

進(jìn)入21 世紀(jì)，尤其是“十二五”以來，在黨和政府努力下，我國農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)居民收入增速，對于改善社會收入結(jié)構(gòu)起到了良好的作用。但這是建立在農(nóng)民收入基數(shù)較低的條件上的，實際上農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入的絕對值差距仍在不斷擴(kuò)大，這在構(gòu)建和諧社會的背景下尤為突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農(nóng)問題是我國實現(xiàn)全面小康的重要組成部分，創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)社會穩(wěn)定和農(nóng)民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大部分屬于小微經(jīng)濟(jì)，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點，一直受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中普遍存在融資難、融資貴等問題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的一般農(nóng)產(chǎn)品又存在風(fēng)險高、收益低、周期長等特點，更加劇了融資的困難，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。近年來，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動未能獲得良好的金融支持，使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節(jié)的成本畸形增高，在一定程度上導(dǎo)致近年來物價的持續(xù)上漲。尤其是作為基礎(chǔ)生活用品的農(nóng)產(chǎn)品的價格不斷上漲，其上漲速度甚至超過居民收入增長速度和GDP 增長速度，導(dǎo)致居民生活壓力不斷增大。

可見，金融未能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來了多方面的不良后果，這引起了社會和學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。解決農(nóng)村金融實施中的瓶頸問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的效用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為學(xué)界關(guān)注的熱點。

Christin，Martin指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的優(yōu)勢，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過于重視農(nóng)場主等大規(guī)模的參與者，忽視了中小規(guī)模農(nóng)戶的參與。Suzuki等指出，出口型供應(yīng)鏈可以提高農(nóng)戶的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風(fēng)險使得市場傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規(guī)避風(fēng)險。國內(nèi)的胡婉儀等人研究溫州農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，發(fā)現(xiàn)存在違約和監(jiān)管問題，所以提出應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)企信用意識，銀行也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險控制。鄭文杰研究了供應(yīng)鏈融資對“三農(nóng)”信貸風(fēng)險的控制，總結(jié)了所采取的風(fēng)險控制的措施。

我國的農(nóng)村金融實踐主要面臨以下問題。

(一)信貸體系的關(guān)鍵機(jī)制不完善

第一，缺乏信用觀念。我國信用體系建立時間尚短，與發(fā)達(dá)國家相比存在很多不足，雖然近年來發(fā)展迅速，但是主要是城市地區(qū)建立了較為完善的信用評價和使用體系，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

第二，尚無完善跟蹤服務(wù)機(jī)制。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中還沒有一個健全的跟蹤機(jī)制，缺乏持續(xù)深度調(diào)查，在實際存在貸款逾期未償還時，未能及時采取行動。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農(nóng)業(yè)信貸中存在的道德風(fēng)險，是當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

第三，落后的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障制度也是近幾年也剛開始發(fā)展，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，補(bǔ)償額度不夠高，理賠手續(xù)復(fù)雜，難以在發(fā)生風(fēng)險時及時足額補(bǔ)償農(nóng)民損失，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性仍然較為脆弱，還款能力不穩(wěn)定。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后

第一，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，契約精神不強(qiáng)，履約水平不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識的高低有著明顯的關(guān)聯(lián)，我國農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風(fēng)險。

第二，農(nóng)民的文化水平低，思想保守。通過多年的教育提升計劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著城市化建設(shè)的浪潮的到來，受過教育的高學(xué)歷人才向城市集中，農(nóng)村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀念和服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融是伴隨著供應(yīng)鏈分工和供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的，基于真實存在的貿(mào)易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔(dān)保，對供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供流動資金。這種創(chuàng)新的金融模式解決了以往授信模式對小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著地降低了供應(yīng)鏈的成本，提高了整個供應(yīng)鏈的競爭力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉(zhuǎn)向區(qū)域化生產(chǎn)、由單戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)向規(guī)模化生產(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉(zhuǎn)向訂單化生產(chǎn)，為供應(yīng)鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠有效解決在授信審批過程中農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)存在的信息不對稱問題。通過核心企業(yè)或組織的擔(dān)保和資金流監(jiān)控，既緩解了農(nóng)戶提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過節(jié)約人力、時間成本，減少了金融機(jī)構(gòu)開展授信工作的成本。同時，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶的貸款需求，大幅提高授信工作效率。

本部分通過研究部分發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，以期能夠?qū)ξ覈霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新思路。

(一)美國

作為主要的發(fā)達(dá)國家，美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導(dǎo)的政策性金融體系、以美聯(lián)儲為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系構(gòu)成，實現(xiàn)了全方位和多層次金融支持。

美國政策性金融體系彌補(bǔ)了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運(yùn)營中的市場空白，并通過政府的直接或間接干預(yù)避免無效率的市場配置，兼顧了農(nóng)業(yè)規(guī)劃和農(nóng)業(yè)政策的順利實施。美國政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確，并互相合作。農(nóng)民家計局主要針對高投入、高風(fēng)險的農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)提供無償?shù)墓嫘詭椭＾r(nóng)村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎(chǔ)水利建設(shè)、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。商品信貸公司對農(nóng)戶或農(nóng)場因系統(tǒng)性風(fēng)險遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)貼，并對農(nóng)產(chǎn)品提供必要的價格支持。最后，針對性為涉農(nóng)的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運(yùn)營提供必要的資金支持。

農(nóng)業(yè)信貸合作體系是美國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。第一層次是以中央信用聯(lián)社為核心，按照股份制的形式，統(tǒng)領(lǐng)全國的農(nóng)村信用社，集中進(jìn)行資金清算、融通業(yè)務(wù)。第二層次則是由三類合作性金融機(jī)構(gòu)覆蓋12 個區(qū)域，各司其職。聯(lián)邦土地銀行主要針對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行放貸;聯(lián)邦中期信貸銀行則通過中期動產(chǎn)的質(zhì)押向農(nóng)場主提供信貸服務(wù);合作社銀行通過對地方合作銀行提供信貸支持，再由基層合作銀行向個人提供信貸服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)的資金來源既包括吸儲、借款、債券業(yè)務(wù)，還有相當(dāng)部分資金來自政府撥款。第三層次則是由金融機(jī)構(gòu)的基層組織構(gòu)成，一方面向農(nóng)戶進(jìn)行直接授信服務(wù)，另一方面作為基層網(wǎng)點承擔(dān)著普及金融知識，提供金融咨詢的服務(wù)。

(二)日本

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系中商業(yè)金融體系所占的比例較低，所以這里將主要圍繞政策性金融體系和合作性金融體系展開討論。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本政策金融體系的主要主體，主要滿足農(nóng)、林、漁業(yè)生產(chǎn)者的資金需求，為其提供中長期的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)的形式上，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一方面可以自行開展政策性金融服務(wù)，向特定農(nóng)業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的組織和個人提供貸款，另一方面也可以委托合作性金融體系來開展相應(yīng)的政策性金融服務(wù)，如委托農(nóng)林中央金庫，并經(jīng)由基層合作組織開展相應(yīng)的金融服務(wù)。

經(jīng)過多年發(fā)展，日本形成了一種自下而上由農(nóng)林中央金庫，農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會和基層農(nóng)協(xié)三級組織組成的合作性金融體系。農(nóng)林中央金庫處于日本合作性金融體系的頂端，統(tǒng)領(lǐng)合作性金融機(jī)構(gòu)，除了偶爾直接對農(nóng)村客戶開展信貸業(yè)務(wù)外，主要通過對農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會提供金融支持發(fā)揮作用。農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會處于這個合作性金融體系的中間，協(xié)調(diào)上游的農(nóng)林中央金庫和下游的基層農(nóng)協(xié)之間的金融活動，并為基層農(nóng)協(xié)提供金融咨詢、資本融通等服務(wù)。農(nóng)戶可以通過加入基層農(nóng)協(xié)參與金融活動，基層農(nóng)協(xié)對其會員以及其他農(nóng)戶和涉農(nóng)組織提供金融咨詢和代理等服務(wù)。

(三)英國和法國

在英國，發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體現(xiàn)在其遍布城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點，它保證了商業(yè)性金融體系在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中主導(dǎo)作用的發(fā)揮。商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供中短期或者長期的信貸服務(wù)。其中，商業(yè)銀行主要提供中短期貸款，其龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時可以降低對抵押和擔(dān)保的要求，從而使得農(nóng)村居民獲得貸款更為便利;農(nóng)業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司則主要提供長期貸款，并傾向于選擇不動產(chǎn)抵押的方式向資金需求者提供最長可達(dá)60 年的抵押貸款。英國政府會對這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予一定資金支持和稅收優(yōu)惠，以激勵這些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)。法國農(nóng)村合作性金融服務(wù)體系在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其主要由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯(lián)合銀行以及對應(yīng)的農(nóng)業(yè)互助保險組織構(gòu)成。歷經(jīng)數(shù)次變革，起源于早期的農(nóng)村信用合作組織的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，現(xiàn)在已經(jīng)具備政策性和合作性金融的多重屬性。其農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要包括農(nóng)產(chǎn)品加工制造貸款、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。主要向本組織的會員、中小企業(yè)和自由職業(yè)者提供中短期貸款的大眾銀行，受政府控制，其業(yè)務(wù)以涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)為主。法國土地信貸銀行以利率優(yōu)惠的長期貸款為主，將資金應(yīng)用于農(nóng)戶土地、設(shè)備投資以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，其資金主要通過吸儲、發(fā)放債權(quán)以及募股的形式籌措。由中央和基層兩個層次組成的農(nóng)業(yè)互助保險組織，一方面向其它合作性金融機(jī)構(gòu)提供保險和擔(dān)保服務(wù)，另一方面則通過直接向組織和個人提供保險經(jīng)營自營業(yè)務(wù)。

通過對我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實踐中遇到的問題進(jìn)行分析，并參考美日等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗，提出以下建議。

(一)完善多層次金融支持體系

我國的農(nóng)村金融體系是由政府為核心的政策性金融體系、銀行，保險為主的商業(yè)性金融體系以及民間互助信貸體系組成，但是受限于監(jiān)管要求，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中難以發(fā)揮更大作用，目前主要依靠政府和政府主導(dǎo)的銀行、保險等機(jī)構(gòu)，普遍存在工作人員較少，難以有效服務(wù)小微客戶，因此應(yīng)該培育建立第三方，與農(nóng)戶等進(jìn)行溝通和服務(wù)。

(二)創(chuàng)新信用評價方式

一方面是創(chuàng)新信用評價單位。針對傳統(tǒng)農(nóng)戶信用記錄缺失導(dǎo)致信用等級偏低的問題，以家庭、區(qū)域或者生產(chǎn)活動關(guān)聯(lián)度為標(biāo)準(zhǔn)，由金融機(jī)構(gòu)組織或者自發(fā)成立團(tuán)體，團(tuán)體以一定方式進(jìn)行擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)不是對單個用戶進(jìn)行授信，而是對團(tuán)體授信，團(tuán)體在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下進(jìn)行資金的使用。另一方面，可以參考企業(yè)實際控制人的信用對企業(yè)進(jìn)行授信，這樣就可以借助人行征信平臺和第三方征信平臺較為完善的個人信用記錄對企業(yè)進(jìn)行初始信用評價。

(三)多渠道拓展農(nóng)村金融的資金來源

第一，建設(shè)中小型融資平臺，滿足農(nóng)村多樣化資金需求，讓更多社會閑余資金進(jìn)入農(nóng)村資本市場。第二，讓有條件的企業(yè)或農(nóng)戶，以債券或股權(quán)形式獲得直接融資。

(四)金融同業(yè)進(jìn)行密切合作

如保險公司通過加大產(chǎn)品開發(fā)力度，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，以實現(xiàn)對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行強(qiáng)有力的保障，可以顯著降低農(nóng)戶償還貸款違約的風(fēng)險。發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)專業(yè)能力優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，如保險公司和金融類金融公司，在對同一客戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險服務(wù)信貸服務(wù)時，都要涉及到客戶信息調(diào)查、經(jīng)營狀況調(diào)查等環(huán)節(jié)，可以采取信息共享的方式節(jié)約成本，并且能夠獲得各自渠道不能得到的資料。

(五)完善法律和政策環(huán)境，創(chuàng)新監(jiān)管方式

完善的法律環(huán)境和政策環(huán)境，不僅可以幫助農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險，而且有利于金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。鑒于市場發(fā)展快速，政府也應(yīng)該創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，以更大程度地激活金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新活力。

第二篇：農(nóng)村金融服務(wù)面臨的困難及對策

農(nóng)村金融服務(wù)面臨的困難及對策

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融發(fā)展直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。近年來，一些銀行積極創(chuàng)新農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，在破解農(nóng)村“新三難”（存款難、取款難、貸款難），促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做了大量的探索和嘗試并發(fā)揮了重要作用。為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力的金融支持。但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體功能依然跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與其旺盛的服務(wù)需求存在著差距。

困難與問題

一、“三農(nóng)”資金供求渠道狹窄，矛盾突出。

在農(nóng)村正規(guī)金融體系中，有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄和村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)。近年來，一些扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有很好地服務(wù)“三農(nóng)”，“偏農(nóng)離農(nóng)脫農(nóng)”，把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率更高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。如農(nóng)業(yè)銀行的存款在繳存準(zhǔn)備金和保底支付結(jié)算后基本上存，貨款只局限于有一定規(guī)模和信譽(yù)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，每年凈增額度很小。農(nóng)村郵政儲蓄網(wǎng)點吸收的資金全部上存，從農(nóng)村流向了城市，某種程度上成為了農(nóng)村資金流向城市的“流水線”。村鎮(zhèn)銀行工作還處于起步階段，網(wǎng)點少、功能弱，加上尚處在發(fā)展初期，無論是基礎(chǔ)運(yùn)營系統(tǒng)，還是在政策環(huán)境以及人才隊伍等方面都面臨不少制約。從而影響其吸收存款能力。只有農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）一家才是真正和農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中為農(nóng)民提供金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。例如，我市農(nóng)商行現(xiàn)有各項存

款余額33億元，各項貸款余額20億元，存貸款總量連續(xù)多年居武穴市各金融機(jī)構(gòu)首位，對“三農(nóng)”的支持度和貢獻(xiàn)度均保持全市同行業(yè)第一。但僅僅靠農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求的。因此，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸要求不得不從“地下銀行”高息拆借，民間借貸活動頻繁，有的人為牟取暴利，對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行高利貸的發(fā)放。

二、金融機(jī)構(gòu)分布不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“盲區(qū)”。近年來，國有商業(yè)銀行撤并整合進(jìn)城，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點收縮現(xiàn)象比較突出。如今的城市，銀行網(wǎng)點遍布大街小巷。生活在城市的人們或許不會想到許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民想取錢、存款、匯錢，到最近的金融網(wǎng)點要花掉二、三十元的車費(fèi)和半天時間，“存款難、取款難、貸款難”被稱為“新三難”。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多，但真正服務(wù)“三農(nóng)”的供給主體少。有資料顯示，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到１人。

我市情況也不容樂觀，目前，農(nóng)信社、郵政儲蓄所、農(nóng)業(yè)銀行在行政村設(shè)置分社或儲蓄所的更是微乎其微。以前，農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，在下面設(shè)有分社和儲蓄所，村村還設(shè)有代辦點，那時農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)真方便，因而被農(nóng)民稱為“家門口的銀行”。但是隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并，農(nóng)信社出于自身經(jīng)營成本核算、安全防范等因素的考慮，將下面的分社和代辦點都撤完了，只剩下幾個孤零零的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)

網(wǎng)點。農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)體系功能缺位、真空等因素成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”問題日益突出。因此，金融網(wǎng)點收縮制約和影響了基礎(chǔ)性金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

三、農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款較為困難。

通常貸款都需要擔(dān)保或抵押，而農(nóng)民既無工資保障又無生產(chǎn)資料保障；既沒有可以擔(dān)保的物品，更缺乏可抵押品，加上農(nóng)民最主要的財產(chǎn)土地和宅基地不能用于抵押融資，因此在抵押以及抵押后的處置上存在諸多困難，農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)中往往因缺少合適的抵押擔(dān)保物品而無法得到貨款，農(nóng)民即使能貸到款，也只是一些小額貸款，通常在3000-5000元之間，而5000元以上的大額貸款很困難，而且貸款手續(xù)也過于繁瑣復(fù)雜，農(nóng)民貸款陷入困境。一些涉農(nóng)中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難也是不爭的事實，加上個別企業(yè)借貸信用缺失，成為資金供給瓶頸。

對策與建議

一、加大農(nóng)村金融供給主體，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。

根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實際，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，要以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，引導(dǎo)和規(guī)范銀行增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放，防止棄鄉(xiāng)進(jìn)城和“去農(nóng)化”傾向，將商業(yè)銀行的資金重新吸引回到農(nóng)村金融市場。要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）支農(nóng)主力軍的作用，以信用社為主體，以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等為補(bǔ)充的金融覆蓋縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的“多位一

體”農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)。鞏固和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大基層的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資能力。農(nóng)發(fā)行在加強(qiáng)原有業(yè)務(wù)的同時，拓展對“三農(nóng)”的服務(wù)范圍，往農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。郵政儲蓄銀行盡快調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，徹底改變只吸不貸的現(xiàn)象，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”功能。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型或微型農(nóng)村金融組織，增加農(nóng)村貸款，增強(qiáng)對農(nóng)村金融市場供給主體。同時，加大財稅政策支持力度，引導(dǎo)、帶動更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。只有如此，才能讓金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”變成推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“發(fā)動機(jī)”。

二、加大農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新力度，構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色通道。

金融服務(wù)是民生所系，也是改善民生，促進(jìn)社會和諧發(fā)展的問題。隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴(kuò)大，將會有越來越多的銀行機(jī)構(gòu)投身“三農(nóng)”市場，進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，形成競爭創(chuàng)新的市場環(huán)境，尤其是被農(nóng)民稱為“自己的銀行”、“身邊的銀行”的農(nóng)村信用社，要有責(zé)任感、使命感、危機(jī)感。要抓住這一難得的機(jī)遇拓展自身的發(fā)展，在競爭中站穩(wěn)農(nóng)村金融主戰(zhàn)場。廣大農(nóng)村是金融業(yè)發(fā)展的增長點，是金融業(yè)再上新臺階的廣闊天地。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急是要加快重組盤活農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新多元化服務(wù)格局，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，率先走好“服務(wù)”這步棋。

1、增設(shè)簡易服務(wù)網(wǎng)點，單靠現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點是難以滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的需求，要因

地制宜，合理布局，對居住分散、交通不便的山區(qū)和重點村設(shè)立簡易服務(wù)網(wǎng)點，實行每月定時定點服務(wù)，為農(nóng)民打開金融服務(wù)的方便之門。

2、創(chuàng)辦“流動銀行”。對深山僻壤、隔河渡水的農(nóng)村，組織專班人員實行專車專人定期送金融服務(wù)下鄉(xiāng)，延伸服務(wù)觸角，變“等客上門”為“上門服務(wù)”，為農(nóng)民提供流動的金融服務(wù)。

3、設(shè)立村級金融服務(wù)站。對地處山高谷深、人煙稀少的山村，可就地聘請村干部（或有誠信的商戶）開展代辦業(yè)務(wù)，安裝轉(zhuǎn)帳電話、POS機(jī)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶在家門口就能方便辦理各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金支取、轉(zhuǎn)帳匯款、小額取款、刷卡繳費(fèi)、賬戶余額查詢等金融服務(wù)。從而不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，這個辦法可覆蓋所有邊遠(yuǎn)山區(qū)行政村，以填補(bǔ)網(wǎng)點撤銷后山區(qū)金融服務(wù)的空白，讓更多的農(nóng)民受惠。

4、充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種在農(nóng)村推廣，為農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資和支付提供高效、快捷的服務(wù)。

金融服務(wù)是農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題。因此，實施農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋需要國家有力支持，農(nóng)村山區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、虧損大、收益率低，政1府要為建立農(nóng)民金融服務(wù)體系給予優(yōu)惠政策，通過政策安排，合理補(bǔ)償在支農(nóng)業(yè)務(wù)的成本和損失。如：免征營業(yè)費(fèi)、企業(yè)所得稅，實行定向費(fèi)用補(bǔ)貼，財政貼息和轉(zhuǎn)移支付幫扶等措施，確保農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民都能享受到最基本的金融服務(wù)。

三、開拓農(nóng)村信貸領(lǐng)域創(chuàng)新，著力解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要圍繞“三農(nóng)”“抵押擔(dān)保難”和“貸款難”的問

題，有針對性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，降低貸款門檻、簡化貸款程序、縮短貸款時間，以適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的需要。重點開展抵押擔(dān)保制度、服務(wù)模式和方式的創(chuàng)新，按照“金額可大可小、利率可高可低、期限可長可短、押品可有可無”的原則，在程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風(fēng)險可控、責(zé)任可分的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新一系列更為快捷、方便的新型放貸模式，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可行性、便利性和透明度。

1、擔(dān)保方式創(chuàng)新。①信譽(yù)擔(dān)保貸款。凡國家干部、公務(wù)員、公辦老師、社會知名人士；受到市級以上表彰的勞模、先進(jìn)個人、文明戶、科技戶、種植戶、養(yǎng)殖戶、信用示范戶、中*共**表、人大代表、政協(xié)委員等，直接給予最高授信且循環(huán)使用擔(dān)保貸款。②股東擔(dān)保貸款，因為股東對擔(dān)保的企業(yè)和農(nóng)戶情況了然于心，對銀行來說是“零風(fēng)險”。③聯(lián)保貸款，兩個或兩個以上誠信良好的商戶聯(lián)保的擔(dān)保貸款。④實行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。⑤無抵押貸款，在“小額可控”的前提下，對無任何不良記錄的農(nóng)民可實行無抵押無擔(dān)保貸款。

2、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。為滿足多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，積極探索開展林權(quán)、倉儲、農(nóng)戶宅基地的使用權(quán)、農(nóng)民土地、養(yǎng)殖戶水域灘涂經(jīng)營權(quán)抵押貸款的有效方法，還可適時開辦留守婦女、農(nóng)民工、青年、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村黨員信貸直通車，推出聯(lián)合貸款、聯(lián)保貸款、社團(tuán)貸款、龍頭企業(yè)貸款等系列特色支農(nóng)產(chǎn)品。同時拓展代理保險、代收代付、理財咨詢等中間業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民改進(jìn)理財觀念和消費(fèi)觀念。

3、企業(yè)融資創(chuàng)新。地方政1府應(yīng)充分利用公信力，發(fā)揮主導(dǎo)作

用，解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難。①提高農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償基金，增強(qiáng)擔(dān)保實力，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。②積極嘗試專用設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，突破貸款擔(dān)保方式約束。③積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和存貸、房產(chǎn)土地等固定資產(chǎn)、專利權(quán)抵押業(yè)務(wù)和知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)。

深化農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，是擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在要求，是推動農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的現(xiàn)實需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展的必然選擇。金融是撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿，沒有發(fā)達(dá)的金融便沒有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，沒有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)更沒有發(fā)達(dá)的金融。因此，當(dāng)務(wù)之急是要解決農(nóng)村金融體系組織不全、支農(nóng)有限、資金外流、服務(wù)不足、效率低下等問題，讓金融普惠千鄉(xiāng)萬村、千家萬戶。

第三篇：金融運(yùn)行面臨的問題及對策建議

一、當(dāng)前區(qū)域金融運(yùn)行面臨的主要問題

據(jù)人民銀行某中心支行對轄區(qū)2005年金融運(yùn)行情況的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前區(qū)域金融運(yùn)行中面臨的主要問題突出表現(xiàn)為：

（一）中長期貸款投放過多與銀行負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配。2005年末，全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額154.43億元，其中中長期貸款余額66.2億元，占全部貸款余額的42.9%，比年初上升了7.5%。同期，全市金融機(jī)構(gòu)各項存款余額268.4%億元，其中定期存款余額126.7億元，占全部存款余額的47.2%，比年初降低了3.3%。這表明，金融機(jī)構(gòu)資金來源短期化而資產(chǎn)運(yùn)用長期化的問題較為明顯，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題比較突出，資金的流動性風(fēng)險較大。從增量看，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題更為突出，全年金融機(jī)構(gòu)新增中長期貸款余額18.8億元，占新增貸款的比重的83.8%，在全省分別位居第二和第三位；而同期新增定期存款余額僅11.9億元，占新增存款比重5.1%；與前二者相比，本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸www.tmdps.cn查看分別相差10.8%和78.7%。再進(jìn)一步看，金融機(jī)構(gòu)全年新增中長期貸款和新增定期存款的絕對額分別為18.8%和5.9億元，兩者之比為3.2：1。雖然中長期貸款的信貸風(fēng)險短期內(nèi)無法顯現(xiàn)，但由于新增的中長期貸款主要集中于城市基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)業(yè)，不僅使銀行的資產(chǎn)流動性降低，同時也極易導(dǎo)致新的不良貸款。

（二）銀行生產(chǎn)性信貸投入與非生產(chǎn)性信貸投入結(jié)構(gòu)不匹配。2005年，某市新增基本建設(shè)貸款9.4億元，同比多增8.6億元，所占份額比上年提高了5個百分點。全年全市固定資產(chǎn)投資資金來源中，地方貸款占資金來源的比重達(dá)到了12.5%，較上年提高3.4個百分點。在貸款總量一定的情況下，必然導(dǎo)致工業(yè)、農(nóng)業(yè)等生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸投放相對而言減少。2005年，全市工業(yè)流動資金貸款減少2.2億元，技術(shù)改造貸款也減少0.3億元，農(nóng)業(yè)貸款盡管從總量上看新增4.7億元，但在全市新增貸款總額中所占的比重卻由上年的27.9%下降到20.9%，同比下降7個百分點。在貸款總量快速增長的同時，工業(yè)、農(nóng)業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款投放反而相對減少，尤其是工業(yè)貸款增長的減少，不利于全市工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的增強(qiáng)。

（三）銀行資金流入低水平重復(fù)建設(shè)領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求不匹配。近年來，某市在推進(jìn)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化“三化”建設(shè)過程中，大力組織開展招高引資工作，接納了一大批外資和民營企業(yè)來投資辦廠。與此同時，全市金融部門也配合加大對這些企業(yè)的信貸投入。據(jù)初步統(tǒng)計，僅2005年全市銀行部門累計投入招高引資項目信貸配套資金約10億元。但是由于在地方政府實施招商引資過程中，過多地注重“引進(jìn)”，而忽視對引進(jìn)項目的整體規(guī)劃和嚴(yán)格篩選，導(dǎo)致低層次重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象較為普遍，銀行投入的信貸資金有的已形成不良貸款。這不但影響了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且極不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

（四）金融資源配置格局與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展要求不匹配。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日趨縮減，農(nóng)村金融服務(wù)缺失。2005年，各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點57個，其中國有商業(yè)銀行撤并48個，信用社撤并9個。而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)又由于其信貸嬗變，降低了金融支農(nóng)效用。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)信貸職能的剝離和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款呈負(fù)增長趨勢。2005年，某市農(nóng)發(fā)行貸款余額8.3億元，比上年減少1億元，下降11.8%；農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額0.9億元，比上年減少0.2億元，下降18.2%。三是農(nóng)村金融體供給相對不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農(nóng)村地區(qū)信貸投放明顯不足。2005年，全市11個縣市中有8個縣市的貸款比上年僅增長14%，增幅比全市貸款低2.1個百分點，其貸款在全市金融機(jī)構(gòu)貸款的比重從上年的38.4%下降到37.7%，下降了0.7個百分點；從供給產(chǎn)品看，主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融工具單一，效率低下，覆蓋面窄等，也是一個不容忽視的問題。

（五）金融業(yè)整體發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不匹配。2005年，某市全年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值324.22億元，同比增長11.2%；實現(xiàn)財政總收入29.1億元，同比增長26%；二者增幅均居全省第二位。全年城鎮(zhèn)居民人均支配收入7650元，比上年增長10%；農(nóng)民人均純收入2720元，比上年增長4.8%；二者增幅均高于全省平均水平。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為金融業(yè)發(fā)民提供了廣闊的空間。但由于該市地處內(nèi)陸，長期以來國家投入少，國有大中型企業(yè)少，加上受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及金融改革滯后等因素的影響，使當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展受到一定制約，金融發(fā)展速度低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。一是存貸款總體規(guī)模偏小，增幅偏低。2005年末，全市存貸款總量占全省的比重分別為5.6%和3.9%，存貸款增長速度分別比全省平均水平低0.4個百分點和1.8個百分點，在全省14個地州市中分別排7位和5位。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳。近年來，雖然資產(chǎn)質(zhì)量逐年好轉(zhuǎn)，但由于歷史包袱沉重，在全省仍處于落后水平。2005年末，全市不良貸款余額44.65億元，不良貸款率為28.91%，比年初下降7.28%，比全省平均水平高7.6個百分點由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，使得某市在當(dāng)前金融資源統(tǒng)一配置的格局中處于不利地位，嚴(yán)重制約了貸款增長。三是金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。當(dāng)前，某市金融產(chǎn)品單一，服務(wù)手段和方式比較落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)的問題較為突出，嚴(yán)重制約了某市銀行業(yè)競爭力的提升。2005年末，全市貸款余額占全部資產(chǎn)運(yùn)用的比例為98.9%，比全省平均水平高8.5個百分點，貸款在整個銀行資產(chǎn)運(yùn)用中仍占絕對地位，由此足見銀行資產(chǎn)運(yùn)用渠道的狹窄。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看也是如此。2005年，全市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占營業(yè)收入的2.6%，比全省平均水平低2.4個多百分點。

（五）近年來，某市切實加大了信用環(huán)境建設(shè)力度，但信用缺失、食用環(huán)境差的問題仍然較為突出。一是企業(yè)逃廢債行為未得到有效制止。2005年末，全市縣域改制企業(yè)695戶，共逃廢銀行債務(wù)14.5億元。二是法律“白條”問題突出，銀行有不少勝訴案件難以執(zhí)行到位，銀行賠本賺吆喝。三是政令不暢、亂收費(fèi)現(xiàn)象較嚴(yán)重。重復(fù)收費(fèi)的政策，但事實上這引起政策還未真正落實到位。目前，評估計、登記費(fèi)仍過高，即加重了融資負(fù)擔(dān)，又降低了融資效率。

二、進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的對策和建議

針對上述區(qū)域金融運(yùn)行中存在的問題，為了進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展，提出如下對策和建議：

（一）進(jìn)一步加快區(qū)域金融發(fā)展步伐，提高區(qū)域金融整體服務(wù)質(zhì)量和水平。一是切實擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模。各級金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步堅持“存款立行，貸款強(qiáng)行”的指導(dǎo)思想，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)吸儲效率。要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際出發(fā)，切實找信貸投入，在確保重點行業(yè)、重點項目和企業(yè)資金需求的同時，努力擴(kuò)大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。各級銀行、信用社要繼續(xù)下大力氣抓好降比工本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸www.tmdps.cn查看作，確保不良貸款余額和比例每年均有較大幅度的下降。各級地方政府要繼續(xù)抓轄區(qū)信用環(huán)境治理工作，深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，依法打擊各種欠貸和逃廢債行為，以確保金融資產(chǎn)和債權(quán)的安全，為金融監(jiān)管抓好降比創(chuàng)造良好外部環(huán)境。三是進(jìn)一步提高金融創(chuàng)新能力。各級金融機(jī)構(gòu)要在發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索發(fā)展適合區(qū)域金融需要的各種中間業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率，從而有效促進(jìn)整個區(qū)域金融服務(wù)質(zhì)量和水平的提高。

（二）切實調(diào)整區(qū)域金融資源配置，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融與經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社要繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍。同時，要積極探索發(fā)展大額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，支持農(nóng)民增收。二是要加快農(nóng)村金融體制改革，建立健全多層次的支農(nóng)體系，形成金融運(yùn)河農(nóng)合力。人民銀行要進(jìn)一步將金融政策向農(nóng)村優(yōu)先傾斜，積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。三是完善農(nóng)村信貸體制，大力改進(jìn)金融服務(wù)。積極創(chuàng)新信貸品種，加大對涉農(nóng)貸款的期限、額度和管理方式的創(chuàng)新力度，以適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求。

（三）著力優(yōu)化區(qū)域信貸投向，防止信貸資金流入低水平重復(fù)建設(shè)領(lǐng)域和過多地集中于非生產(chǎn)性領(lǐng)域。二是進(jìn)一步優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效率。要進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模與期限管理，有效防止銀行中長期貸款投放過多的現(xiàn)象發(fā)生。

第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系問題與對策探討

摘要：鑒于農(nóng)村金融服務(wù)時促進(jìn)農(nóng)民增收，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 問題 政策建議

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動器，多年來，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。目前。農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn)，農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。2008年末。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長20.8％。其中，農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長16.4％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長勢頭強(qiáng)勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標(biāo)是支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購。體現(xiàn)并實施國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機(jī)構(gòu)2152個，涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，占金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6％。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄。功能單一。在實踐中。其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，更多的是充當(dāng)從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應(yīng)對日益加劇的競爭，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務(wù)，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點的新一輪改革以來，其服務(wù)能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7.1萬億元。其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35.5％：農(nóng)戶貸款1-3萬億元，占全國農(nóng)戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險責(zé)任已順利移交省級政府承擔(dān)，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營管理。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，人才、經(jīng)營能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額達(dá)2.2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少有經(jīng)驗的經(jīng)營管理人才，限制了其支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過嚴(yán)，難以適應(yīng)新形勢下不同類別的經(jīng)濟(jì)主體多元化需求。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的方便和實惠，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險

表現(xiàn)在：1.農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。2.農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。一方面農(nóng)民缺乏信用意識：另一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后。3.農(nóng)村金融中介環(huán)境差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。4.農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化。不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的政策建議

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。”2009年中央一號文件再次強(qiáng)調(diào)：“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。”因此，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。

(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國家糧棉油收購和專項儲備貸款的同時，拓寬其業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

第二，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”建設(shè)中的支柱作用。鑒于商業(yè)性銀行趨利性的特點。農(nóng)業(yè)銀行可以重點面向高端客戶，即重點對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科 技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)。

第三，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身能力，改善服務(wù)條件，發(fā)揮好主力軍作用。

第四，要充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在扶持“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，第五，創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點，滿足農(nóng)村需要的新型農(nóng)村金融組織。2009年中央一號文件提出“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，從而提高農(nóng)村金融的有效供給。滿足“三農(nóng)”建設(shè)多層次的需求。

第六，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是分散和降低自然風(fēng)險，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險的有效手段，我國亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。具體應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)

服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動供給模式，在市場導(dǎo)向下主動跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度，從而解決產(chǎn)品單一和服務(wù)單調(diào)的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計能滿足多元需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款等，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多元的金融產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是完善社會信用體系。一方面，盡快建立全國或全省范圍內(nèi)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立、存儲、管理、使用企業(yè)和個人信用檔案，挖掘信用資源，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)活動主體獲得貸款創(chuàng)造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎(chǔ)知識的宣傳力度，普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的人文環(huán)境。二是完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務(wù)行為，切實維護(hù)金融債權(quán)，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。三是大力發(fā)展各類中介組織，政府部門應(yīng)積極培育社會化、競爭化的中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。四是要建立合理有效的監(jiān)管機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和規(guī)范作用，在風(fēng)險可控的前提下，積極穩(wěn)步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第五篇：農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

民盟甘州區(qū)委蔣德虎、張大龍、侯興龍

改革開放以來，中國的城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)都取得了長足發(fā)展，然而城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟(jì)體系卻越來越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一道“藩籬”。毋庸臵疑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，兩者相互依存，相互促進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)亟待解決的一個重要問題就是如何走出農(nóng)村金融困境。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”充滿巨大的挑戰(zhàn)和困難，從歷史來看，中國農(nóng)村金融歷經(jīng)發(fā)展、調(diào)整、徘徊和改革等艱難曲折的演變過程，近年來，又進(jìn)入一個新的大發(fā)展時期，尤其是2006年以來，大發(fā)展階段的特征非常明顯，它對中國經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)意義十分重大，作用也非常明顯。當(dāng)然，從更高的層面和要求看，它仍然有待于進(jìn)一步改進(jìn)和提高。

一、近年來中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1979年，我國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，在近30年的金融改革里，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系，其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時，民間借貸卻悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。非正規(guī)金融游離于國家監(jiān)管體系之外，具有一些灰色性質(zhì)，其發(fā)展規(guī)模與領(lǐng)域有很大的局限性。近年來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于受到商業(yè)利潤最大化原則的約束，并且我國在加入WTO后金融安全意識加強(qiáng)，以及新巴塞爾協(xié)議對于金融機(jī)構(gòu)壞賬率的約束，使得他們越發(fā)不傾向于在農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款和開展業(yè)務(wù)。

我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局的重要時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在這一變革中起著十分重大的作用，“十一五”以來，尤其是2008年以來，中國金融服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)展是非常明顯的，表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，全力支持“三農(nóng)”

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一一家經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)政策性銀行，按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集資金承辦農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政支農(nóng)資金的撥付。近年來，在積極發(fā)放糧棉油收購貸款，促進(jìn)糧棉油市場穩(wěn)定，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面作出了有益的貢獻(xiàn)，與此同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，對大力支持抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建，也發(fā)揮了政策性金融機(jī)構(gòu)的作用。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。十七屆三中全會確定了商業(yè)金融、合作金融和政策金融并舉的農(nóng)村金融發(fā)展思路，中國農(nóng)村金融改革的重點開始由農(nóng)村信用社單一主體轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔(dān)。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，繼完成股份制改革，確立了面向三農(nóng)、商業(yè)化運(yùn)作的原則后，專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，開始逐步發(fā)揮其在“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融主渠道作用。尤其是在增強(qiáng)“三農(nóng)”的信貸支持，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強(qiáng)，也為其自身發(fā)展找到了新的盈利增長點和新的盈利空間。

(二)農(nóng)村信用社深化產(chǎn)權(quán)制度改革，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”

繼2003年國務(wù)院國發(fā)15號文件實施農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，授權(quán)省級人民政府實施行業(yè)管理以來，我國農(nóng)村合作金融事業(yè)有了蓬勃發(fā)展，進(jìn)入2008年以后，農(nóng)村信用社第二 1

輪產(chǎn)權(quán)制度改革掀起，新一輪改革在推進(jìn)股份制改造，改革省聯(lián)社體制和機(jī)制，實施農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營等方面都在積極推進(jìn)，改制為省級農(nóng)村合作銀行，從而激活了農(nóng)村信用社的活力，大大增強(qiáng)了其支持、服務(wù)三農(nóng)的力度。

(三)郵政儲蓄銀行資金回流農(nóng)村成效顯著，有力支持“三農(nóng)”

2007年成立的中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團(tuán)總公司依據(jù)郵政網(wǎng)絡(luò)成立組建的，承繼國家郵政局、中國郵政公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資金和負(fù)債的金融機(jī)構(gòu)，其成立后，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)取得了快速的進(jìn)展。“三農(nóng)”服務(wù)功能有新的加強(qiáng)，主要表現(xiàn)在：第一，向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性資金；第二，以小額信貸為突破口，加強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)；第三，改善基層網(wǎng)點服務(wù)功能，為農(nóng)村居民提供全面的金融服務(wù)，尤其是它徹底改變了“只存不貸”的歷史，有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供需矛盾，有利于完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村社區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

(四)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得快速發(fā)展，增加服務(wù)“三農(nóng)”

2006年以來，銀監(jiān)會、財政部、人民銀行會同有關(guān)部門出臺了多項政策措施，確認(rèn)和鞏固了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法地位，允許國際資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并通過以獎代補(bǔ)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、降低存款準(zhǔn)備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高可持續(xù)發(fā)展能力，應(yīng)對國際金融負(fù)擔(dān)提供了強(qiáng)有力的支持。這些新型金融機(jī)構(gòu)包括了(1)村鎮(zhèn)銀行，據(jù)銀監(jiān)會工作安排，將在2009-2011年達(dá)到1027家；(2)小額信貸公司，數(shù)量更多；(3)貸款公司，主要是由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的非銀行金融機(jī)構(gòu)；(4)農(nóng)村資金互助社，具體由工商登記、銀監(jiān)會批準(zhǔn)等多種形式。

(五)農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭，支持服務(wù)“三農(nóng)”

在前幾年總結(jié)試點的基礎(chǔ)上，財政部、銀監(jiān)會圍繞擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼，落實保費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放等一系列政策措施，極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保障長效機(jī)制的建立，農(nóng)業(yè)保險有了良好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險功能作用逐步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域不斷擴(kuò)大，服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，從而有力地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的主要問題

應(yīng)該說，當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革取得了重大進(jìn)展，成效也十分明顯，在服務(wù)支持“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極的作川，但必須看到，由于歷史、現(xiàn)實的種種因素，農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的問題仍相當(dāng)突出，主要表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)政策性金融制度不完善

總體而言，我國的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展仍然滯后于農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的功能還沒行得到充分發(fā)揮，一方面政策性金融機(jī)構(gòu)尚未立法，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，另一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務(wù)規(guī)模太小，無法滿足政策性金融的需求，而且政策性金融與商業(yè)性金融的邊界比較模糊，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社也承擔(dān)了一部分政策性金融業(yè)務(wù)，總體而言，農(nóng)業(yè)政策性金融作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要組成部分，必須明確和加強(qiáng)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

(三)農(nóng)村資金回流的問題尚未得到有效解決

農(nóng)村資金外流問題是我國農(nóng)村改革發(fā)展面臨的重大問題，這幾年雖在努力改進(jìn)，但問題遠(yuǎn)沒有解決，無論是財政渠道、金融渠道、價格渠道，還是投資渠道都出現(xiàn)了外流情況，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是農(nóng)村信用社，其在農(nóng)村吸收的存款相當(dāng)一部分流入縣域甚至城市；二是農(nóng)村郵政儲蓄也分流了一部分資金，其存與貸的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到應(yīng)有的水平；三是國有商業(yè)銀行也成為外流渠道之一，近幾年發(fā)展過程中新增加的股份制商業(yè)銀行的縣城及以下機(jī)構(gòu)更存在“抽水”現(xiàn)象，這個問題需要想辦法有效解決。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到賬不及時。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。

(五)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用力還沒有充分發(fā)揮

從政策層面看，這幾年國家有關(guān)部門千方百計想辦法增加新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)有了一定的發(fā)展，這是良好的開端，然而，存在的兩個問題不容忽視，一是新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量小，規(guī)模更小，其在我國金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變我國農(nóng)村金融服務(wù)弱而無力的狀況；二是這些名為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，大多數(shù)設(shè)在縣城甚至更上，村鎮(zhèn)銀行根本沒有到村鎮(zhèn)，對于一些銀行而言，只不過增設(shè)了一個異地分支機(jī)構(gòu)而已。因此，對這些機(jī)構(gòu)的作用力，不僅需要時間，還需要繼續(xù)考量。

（六）民間資本回流渠道仍然缺乏

一方面是我國的農(nóng)村金融服務(wù)需求還得不到充分滿足，但在另一方面，農(nóng)村也存在著大量的比較充裕的資金，難以納入比較正規(guī)化的運(yùn)作軌道，盡管2006年以后，我國農(nóng)村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大，民間資本只能通過入股貸款公司、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)入農(nóng)村資金循環(huán)，從目前情況看，而且出資人還是以大企業(yè)居多，真正的民間資金還很少，至于私人借貸、合會、互助基金會等在內(nèi)的非正規(guī)金融形式在中國仍受到限制，大量資金缺乏回流農(nóng)村的渠道，大多數(shù)農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求得不到滿足，導(dǎo)致全社會資金配臵效率低下，也不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(七)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失

我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國家財力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的要

求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足

（八）農(nóng)村金融活動運(yùn)行中也存在一些技術(shù)問題

由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的特點，使得金融活動在運(yùn)行過程中，也存在一些技術(shù)性的問題，尤其表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)繁瑣、門檻較高，而且具有排弱性；二是擔(dān)保貸款數(shù)額較大、期限也較長，能夠滿足部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的大額貸款需求，但農(nóng)村目前缺乏有效的抵押擔(dān)保物，導(dǎo)政抵押擔(dān)保的進(jìn)展緩慢。三是一些抵押貸款創(chuàng)新模式(如林權(quán)抵押、土地承包、收益權(quán)抵押等)尚處于試點階段，缺乏可推廣性。正因為這樣，目前農(nóng)村金融服務(wù)和信貸支持尚存在困難，從一些地區(qū)調(diào)查和反映出來的問題看，“三農(nóng)”貸款風(fēng)險也有上升走勢，很值得人們憂慮和擔(dān)心，再加上農(nóng)村商業(yè)性保險的不健全，更帶來了問題和矛盾。

三、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、支持“三農(nóng)”的對策

構(gòu)建農(nóng)村金融體系是一個系統(tǒng)，需要總體統(tǒng)籌，協(xié)調(diào)進(jìn)行，也需要因地制宜，鼓勵試點。從當(dāng)前來說，我們應(yīng)當(dāng)著力抓好以下工作。

（一）加大對“三農(nóng)”支持的力度。這應(yīng)當(dāng)成為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會的主要內(nèi)容。它既包括通過加大對“三農(nóng)”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿足廣大農(nóng)民基本的生活和生產(chǎn)需要，也包括加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的財政和金融支持，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收減免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

（二）加快建立“三農(nóng)”金融服務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村金融市場具有分散、分割和高風(fēng)險特征，而相應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致追求利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。因此，構(gòu)建補(bǔ)償機(jī)制十分必要，建議對“三農(nóng)”金融服務(wù)給予普惠制政策支持，如直接按涉農(nóng)貸款總額給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一定的財政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)貸款占一定比例的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以在稅收方面享受優(yōu)惠等。與此同時，要研究完善農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系，在完善農(nóng)業(yè)保險制度的基礎(chǔ)上，研究推動中央財政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，完善巨災(zāi)財政補(bǔ)貼機(jī)制，農(nóng)業(yè)再保險體系、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等農(nóng)業(yè)政策性保險體系，分擔(dān)商業(yè)性金融的風(fēng)險。

（三)完善農(nóng)村信貸模式和擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。農(nóng)村金融需求多元化已經(jīng)成為農(nóng)村金融需求的顯著特征。因此，農(nóng)村金融供給要有的放矢。應(yīng)在繼續(xù)大力推廣農(nóng)產(chǎn)小額信貸和農(nóng)戶擔(dān)保貸款模式的情況下，加大農(nóng)村信貸模式的創(chuàng)新力度。積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的信貸模式。如“公司十農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)產(chǎn)”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。又如，如何創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保的范圍加快林權(quán)抵押、存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型質(zhì)押、貸押方式的探索試點和推廣，提高農(nóng)村金融需求滿足率。

（四）充分利用民間資本推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。要進(jìn)一步大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶互助信用社等新型農(nóng)村金融組織。這樣，既有利于緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，改進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭狀況，也有利于發(fā)揮各方參與金融的積極性。當(dāng)然，這些機(jī)構(gòu)一定要鼓勵其設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)。

（五）鼓勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶設(shè)立機(jī)構(gòu)，延伸服務(wù)。要積極創(chuàng)造條件、制訂政策、鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)在完善縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的同時，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村設(shè)立有形或無形的金融服務(wù)網(wǎng)點，延伸金融服務(wù)的廣度和深度，形成更加完善的農(nóng)村金

融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，以強(qiáng)大的金融力量撬動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）建立多管齊下的農(nóng)村資金回籠激勵機(jī)制。農(nóng)村資金外流一直是“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，構(gòu)建資金回流有效機(jī)制，這是保障對“三農(nóng)”實施必要的扶持和保護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)著力做好：一是建立資金回流農(nóng)村的財政投入機(jī)制，不僅要增加財政支農(nóng)資金總量，而且要提高財政支農(nóng)資金在總支出的比重，形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機(jī)制，加大對農(nóng)村地區(qū)的“輸血力度”。二是建立資金回流農(nóng)村的杠桿激勵機(jī)制，即綜合利用稅收、利率、存款準(zhǔn)備率等優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。如對涉貸款比例較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策，更為靈活的利率政策，增加貸款等。三是鼓勵各政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資金配臵機(jī)制，做大、做多、做強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。

(七)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(八)繼續(xù)推動和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能。積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

(九)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(十)建立農(nóng)村利率定價機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本。制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

總之，農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配臵制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動作用。、