第一篇：農村金融狀況與政策建議論文

一、問題的提出

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》中明確指出：在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，是“十二五”時期的一項重大任務，必須堅持把解決好農業、農村、農民問題作為全黨工作重中之重，統籌城鄉發展，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農力度，夯實農業農村發展基礎，提高農業現代化水平和農民生活水平，建設農民幸福生活的美好家園。”《建議》中提出的關于農業現代化發展的核心目標依然是解決長期制約中國發展的“三農”問題，解決發展不均衡和城鄉收入分配差距問題。

推進農業現代化發展，必須堅持走中國特色農業現代化道路，加快轉變農業發展方式，提高農業綜合生產能力、抗風險能力、市場競爭能力，將農民增收和生活水平的提高作為根本出發點。目前，在我國現有的農業生產條件和市場環境下，農業產業化程度低、現代農業發展薄弱仍然是限制農民增收的最主要的原因。根據發展經濟學的經濟增長理論，經濟增長的首要條件是要有持續性的資本投入。因此，要實現農業現代化的發展，首先必須解決農業資本形成的問題。

二、當前我國農村金融現狀

目前，我國的農村金融體系主要存在的問題有：

（一）支持農業產業化的資金總量不足

農村信貸資金投入嚴重不足，“饑渴”問題比較突出。近幾年來，實際用于農業的貸款比例很小，農業信貸資金投入嚴重不足。其主要原因有：

1、農業貸款質量低，沉淀量大，導致銀行及農村信用社不敢加大投入。

2、地方行政和金融部門的思想偏差誤導了信貸投資方向。他們只注重工業而忽視了農業，導致了農村信貸資金比重下降。

3、農業基礎設施的建設投入，具有期限長、數額大、見效慢和風險高的特點，金融機構對其投資的意愿不高。

（二）金融服務體系不健全

一是金融服務網點少，國有大型銀行實行商業化后，農村金融服務機構萎縮，服務功能弱化明顯，有的地方甚至出現“真空”現象。二是農村資金主要提供者的農村信用社，業務規模小，經營實力弱。三是金融產品比較單一，金融機構的服務內容、方式和手段不適應農業經濟發展的需要，不能滿足農民日益增長的對金融服務的需求。四是農村資本市場尚未建立，農民直接融資苦難重重。農村金融市場的供給機制缺失，因此導致了農業現代化的發展缺乏資金動力。

（三）金融生態環境欠佳

農村貸款利率偏高，“惜貸”現象非常嚴重，導致了農村信貸資金投入嚴重不足。首先對農村的經濟投資風險較大，回報率低，經濟效益比較好的項目不多，一些想貸款的農戶也會因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業發展嚴重滯后，法律和咨詢等行業發展的嚴重不足，也導致了農村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農村金融機構內部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個農村市場環境。

三、政策建議

（一）多渠道解決農村資金不足問題

一是加強政府財正對農業現代化發展的支持力度，運用如降低稅收、增加補貼等財政手段，減輕金融部門的壓力，實現金融支農與財政支農的互動。二是鑒于金融機構大量吸收存款而貸款很少的情況，通過制定相應的政策和獎勵或補貼等方式，降低農業信貸成本，提高金融機構農業貸款的收益，采取自愿、互利和市場化原則，引導資金向農村回流。三是積極發展農村民間金融，制定相應法律規范民間借貸市場，進一步擴大農村資金供給。

（二）健全農村金融服務體系，創新金融服務產品

首先是要加快農村村鎮銀行的設立步伐，使更多的人能享受到金融服務，充分發揮商業銀行特別是農業銀行的支農作用，要給予其充分的經營自主權，擴大其放貸權限，增強其信貸支農的功能。在目前國家財政投入有限的情況下，拓寬支農業務范圍，積極開辦農業綜合開發、農村基礎設施建設和農業產業化建設等方面的貸款業務。其次是創新金融服務產品，提高金融支農服務的質量。一是先要簡化農民獲得貸款的程序，適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。二是針對農村居民和農村企業提供多樣化的金融服務，通過農村金融工具、市場及交易方式的不斷創新，有效擴大農村的金融供給。三是改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。

（三）改善金融生態環境

對農村金融機構實行稅收減免和優惠政策，并對積極支持農業發展而使自身經營效益受到影響的金融部門給予適當的政策性補貼，以激勵其增加對農業的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業的發展，以有效規范金融市場的發展。加強農村信用體系建設，促進金融環境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識。二是農村金融機構要建立貸款用戶信用指數數據庫，定期審查企業和農戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環境。

第二篇：財政政策與農村金融政策

總體轉型，暴露出部分農村信用社市場定位偏向、宗旨意識淡漠、案件事故頻發、資產質量偏低、業務發展滯緩等。干部隊伍中奢靡之風、浮躁之風、貪占之風、跑要之風“四股歪風”尚未得到根本遏制，個別干部權力意識強奉獻意識弱、優越意識強憂患意識弱、官本意識強民本意識弱等。“三比一創”活動的開展，是對穩健經營的回歸、對歪風邪氣的宣戰、對發展方向的校訂。通過活動的有效開展，為推動全省農村信用社乘勢崛起、科學發展提供堅強的思想、作風、紀律保

證。

（三）開展“三比一創”活動是著眼乘勢發展的現實選擇。

發展是硬道理。解決農村信用社一切經營困難和問題的根本途徑是發展、發展、再發展。提高信用社核心競爭力，與其他銀行金融機構爭市場、搶份額的最佳方案也是發展、發展、再發展。所以，發展的導向必須明晰而準確、發展的脈絡必須開闊而創新、發展的措施必須得力而有效、發展的效果必須優異而普惠。“三比一創”活動把創優異業績作為終極目標，就是凸顯信用社作為經營貨幣的特殊企業的本質要求和現實選擇。全省農村信用社系統務必抓住發展這個牛鼻子，圍繞省聯社的總體部署，不斷加強執行能力建設，大打一場乘勢發展的攻堅

戰，實現信合事業奮力崛起。

二、全面準確理解“三比一創”活動的科學內涵

（一）提升學習力，為農信社快車疾行提供強勁的智力支撐。

面對信用社復雜變化的經營新形勢，每一位信合干部職工都要有“本領恐慌”的意識，以高度的責任感和使命感持續提升學習力，努力提高處理復雜問題、促進科學發展的能力。“三比一創”活動，學習是基礎。比學習，首先要解決為什么而學的問題，因為學風不端正，學習就難以深入。日常學習中，存在著精神狀態不佳，缺乏鉆勁、擠勁的現象；存在著淺嘗輒止、不求甚解、虛躁飄浮的現象；存在著脫離實際、漫無邊際的空談現象；存在著三天打魚兩天曬網的敷衍現象，究其原因就是有些人的學習動機不對頭。如果認為學習是為了一己私利，是為了學習而學習，是為了應付差事，那么學習就會膚淺化。所以，解決好為什么而學的問題至為重要。其次是學什么。人不是生而知之的，知識、才干和經驗都要在工作實踐和刻苦學習中獲得。學習，不僅要從書本上學，而且要在實踐中學；不僅要在總結成功的經驗中獲得提高，而且要在汲取失敗的教訓中獲得進步。再次是怎么學。對省聯社規定的篇目要堅持邊學習邊深入思考，把主要的時間和精力放在深刻理解、聯系思想和工作實際思考問題上。要著重聯系、深刻反思近三年來，本單位、本崗位在貫徹執行省聯社決策部署、總體要求中存在的主要差距和問題。引導大家認清學習上不持續、政治上不清醒、行為上不檢點，把慣性思維和一些錯誤做法當成“真經”的危害性。在深入學習、深刻剖析、深挖差距的基礎上，制定出切實可行、全面系統的整改措施并抓好落實。從這個意義上說，學習已不僅僅是個人的事情，而是全省信合系統干部員工的一項緊迫任務，關乎信用社又好又快發展的長遠大計。在這個問題上缺乏戰略眼光，不能認真對待，我們同樣要犯歷史性錯誤。

（二）提升執行力，為農信社穩健運營提供堅實的作風保障。

全省農村信用社整體業務發展狀況在全國位次靠后。對此，我們需要更多的反思和行動。陣，以良好的作風帶領廣大信合員工迎難而上、銳意改革、共克時

艱。

（三）提升承重力，為農信社強基固本提供充足的技能中堅。

信用社能否強基固本、快速崛起，有賴于建設一支作風過硬、服務高效、技

能精湛的信合干部員工隊伍。

三、深入持久推進“三比一創”活動應注意的幾個問題

（一）突出主題，抓好活動載體。“三比一創”活動內涵豐富、涉及面廣，必然要通過“載 體”這個有形抓手來有序推進。

（二）跟蹤反饋，務求取得實效。加強對活動的跟蹤反饋、巡回宣講、典型

第三篇：中國農村金融發展狀況淺析

中國農村金融發展狀況淺析

管理工程系工程管理專業賴秀萍20080770110

摘要：農村金融發展水平分析。農村金融結構中主要存在的問題是：農村金融機構設置單

一、農村金融組織結構的完善問題，農村信用社具有壟斷地位，農村金融服務機制落后，農村金融環境不完善以及現有的金融機構功能弱化等；農村金融機構可持續發展能力缺乏；農村資金通過農村金融機構大量外流。并對完善農村金融現狀提出建議：引導和規范民間金融業，深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系，銀監會加強監管力度，大力實施人才戰略以支持社會主義新農村建設。

一、金融發展水平分析

中國農村金融一方面標志著中國貨幣化進程開始的農村制度變遷，使得農村貿易條件大大改善，農業產出迅速增長，農民收入大幅提高，農村存款以較快的速度增加，從而農村金融況也發生了極大的改變；另一方面，面對農村經濟結構和農業組織形式發生的深刻變化，國家對農村金融制度的供給卻與之不相適應。農村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農村金融體制改革仍是整個農村改革最為薄弱的。

1.金融機構單一不完善

我國農村（正規）金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。自1950年以來，農村信用社系統雖然經歷了多次體制性重組，但一直是中國農村金融體系的主力軍。在2002年，農村信用合作社農村貸款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農業銀行其主要服務對象為農業經營機構（如糧食局和供銷社）和鄉鎮企業，農業銀行的業務基本上與農戶無直接關系。在1993年和1996年，農業銀行分別進行了政策性業務分離和農村信用社脫鉤改革，成為國有商業銀行，其貸款結構也不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農貸款比重逐漸降低。至今為止，農業銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質（如對供銷社的貸款、一部分農業貸款），農業銀行的日常經營也無法完全避免地方當局的干預，這是其資產質量在四大國有商業銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農業銀行的平均效率在全國商業銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農業銀行資產質量狀況堪憂。

2.農村金融服務機制落后。

農村金融服務機制落后,支農信貸品種單一, 以小額農貸為主, 而且中間業務欠缺。此外, 農村金融服務手段落后, 金融機構的人員素質不高, 技術設備比較落后。這些都不能跟上新農村建設的發展形式。目前的農村金融體系對“三農”貸款的資金供給不足, 主要表現在: ①基層金融機構的信貸有數量限制, 超過一定數額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農”的融資成本很高,“三農”的貸款利率浮動系數普遍在50% 以上, 遠高于同期商業銀行利率浮動幅度。農村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場，其復雜性和多樣化在現階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業銀行及其他金融機構提供多樣化金融服務的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農業經濟的發展提供良好的信貸支持，而且還成為了農村經濟發展的阻礙。同時由于農村金融組織機構在利益的驅動下，不斷調整貸款結構、提高貸款的準入門檻，愈來愈趨向于“非農化”和“城市化”，使得大部分農民和農村中小企業獲得貸款非常困難，弱化了為建 設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力。

3.農村金融環境不完善。

1）農村現有金融機構功能弱化。近幾年，隨著國有商業銀行的戰略調整，農業發展銀行職能的變更，以及農村信用社體制的改革，農村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農作用弱化。隨著糧棉流通領域政策性空間的縮

小，農發行糧棉收購貸款大幅下降，而農業開發、科技興農、基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業銀行金融支農力度減弱。一方面國有商業銀行實行向大中城市轉移戰略，另一方面縣及縣以下機構貸款權上收，這種情況直接減少了國有商業銀行對“三農”資金的投放。三是農村金融歷史包袱沉重，經濟效益欠佳，支農后勁不足，難以在支農的廣度和深度上發揮更大的作用。

2）農村的資金不斷流向城市。一是郵政儲蓄在轉存回報率較高的刺激下，存款規模迅速膨脹，大量的農村閑置資金以郵政儲蓄的形式流往城市，不能取之于農用之于農。二是在急功近利的思想指導下，國有商業銀行的投資重點基本放在城市，并且縣及縣以下機構網點大幅度減少。現有網點將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲蓄所”，致使資金短缺的農村雪上加霜

3）農村融資信用環節薄弱。我國農村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農村經 濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。三是農業生產受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農戶維持貸款信用的經濟基礎薄弱。四是由于信用意識薄弱，逃廢債務現象時有發生，加大了農村融資的道德風險。上述種種破壞了農村融資環境，嚴重阻礙了金融業對“三農”的資金投入。

二、完善農村金融體系發展現狀

1.引導和規范民間金融業

在完善我國農村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規金融機構開展金融創新外, 還應該引導農村民間金融的發展, 要適度放松農村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規, 使民間金融合法化;②制定政策, 發展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農村信貸創造良好的環境條件;③要建立好的農村金融監管體制和完善的破產保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發揮作用。

2.深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系

與大中城市金融體系建設相比，農村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個主要原因是金融監管部門對城市和農村金融機構的設置實行了差別管理的辦法，不允許股份制商業銀行在大中城市以外設立網點，即使是縣域經濟相當發達地區也不例外。我們應該清醒的認識到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時間內就可以在大中城市設立機構，并且將經營觸角廣泛延伸；而國內的一些商業銀行至今還不能將機構輻射到縣級市，這種現狀是與我國改革開放的市場經濟嚴重背離的。因此，金融監管部門應在遵循市場規律的前提下，抓緊出臺措施，允許一些股份制、區域性銀行能在堅持依法自主經營、自負盈虧的前提下，將經營觸角向農村延伸，尤其是在沿海經濟發達的縣域設立網點，在當地形成繁榮的金融市場，為“三農”發展創造一個寬松的融資環境。

3.銀監會加強監管力度

為確保實現三年總體工作安排，銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人，要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業監管機構將嚴把準入關，加強地區之間橫向溝通，系統之間上下聯動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人，監管機構要支持其到發達地區發展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道；對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人，監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書，不得受理其村鎮銀行籌建申請

4.大力實施人才戰略

金融風險的防范和經營效益的提高, 新的金融產品的開發、營銷, 都離不開高素質金融人才。所以, 在完善我國農村金融體系的過程中, 應加強金融體系中人才隊伍的建設。目前, 我國農村金融從業人員的素質普遍較差, 真正懂理論、懂業務、懂經營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農村金融業的長遠發展, 影響農村金融業服務功能的提升, 影響新農村

建設戰略的有效實施。所以, 在完善農村金融體系的過程中, 應該樹立“人才是發展的動力”的概念, 注重對農村金融人才的培養, 注重引進高素質的金融人才, 提升農村金融的服務質量和經營管理水平。

參考文獻 ：

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第四篇：安塞農村金融狀況的調查報告

安塞農村金融狀況的調查報告

摘要：作為現代經濟的核心，金融在農村經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于各方面的原因，目前我國農村金融的發展滯后，在一定程度上制約著我國農村經濟的進一步發展。本文對延安市安塞縣金融運行狀況進行了個案調查研究，并在此基礎上提出了改善農村金融服務、促進農村金融深化、發展農村經濟的一攬子政策建議。關鍵詞：農村金融運行；農村金融改革；農村經濟發展今年暑假我跟隨校研究生會組織的“三下鄉”活動，赴革命圣地——延安市安塞進行了為期一個星期的社會實踐和調研。根據自己的專業，本人主要從農村金融這方面進行了調查。通過安塞當地鄉、鎮政府的介紹，以及對當地農民的實地考察和問卷調查了解了些情況，總體來看安塞農村金融情況與全國其他地區農村金融情況基本相似。從中總結出我國農村金融存在的問題，分析了農村金融運行中存在的主要矛盾，提出了改善農村金融運行狀況的有關政策建議。

一、農村資金運行分析

當前農村資金運行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農村經濟發展對資金的需求相比，農村資金供應短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農村，農村資金嚴重流失。農村資金短缺表現為：

1、農村融資需求旺盛，資金投入嚴重不足，農村融資的滿足度極低。就對農戶的貸款情況看，2001年，我國貸款余額為11.2萬億元，其中農業貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉鎮企業貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農業發展銀行收購農產品的貸款，金融機構支持農業和農村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。農業銀行支農力度減弱。80年代中期以前，農業銀行全部貸款的98%以上集中投向了農村。80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和扶持迅猛崛起的鄉鎮企業，農業銀行對信貸結構進行了重大調整，將每年涉農信貸計劃的60%用于支持農副產品收購和鄉鎮企業發展。90年代中期以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網、交通、通信等的支持力度。90年代以來，其機構網點正逐步從農村收縮，農貸款的增幅趨緩，占比開始下降，營業務也日益向城市和工業靠攏。目前，農業貸款僅占農業銀行各項貸款余額的10%。農村信用社獨木難支。由于農業銀行大幅收縮農村基層業務，從而使農村信用社成為農業貸款的主要金融機構。從結構來看，農行的農業貸款占全部農業貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農村信用社農業貸款的60%以上是農戶貸款。雖然農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的正規金融機構，但為農戶提供的貸款非常有限。據統計，全國農戶貸款面為25%。農業貸款占

農村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業銀行紛紛撤出農村以后，僅靠農村信用社系統的信貸實力，根本無力解決農民貸款難的問題。

2、資金的流失。指農村的資金不能有效地投入農村生產流通過程，以支持經濟的發展，而呈現出嚴重的資金外流現象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農村資金通過郵政儲蓄、銀行、保險等渠道外流。

一是通過郵政儲蓄機構形成的大量資金轉移到城市。該縣是一個典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過郵儲這一渠道匯回農村，使該縣郵儲機構迅速增加、業務規模迅速擴大。從理論上講，郵政儲蓄機構應該成為向農村注入資金的一條重要渠道，但由于儲蓄機構的業務范圍受到嚴格限制，加之郵政儲蓄機構吸收的存款轉存中央銀行的利率高達4.131%，且無任何風險，導致該縣的郵政儲蓄存款每年全部從農村資金市場流出，轉存到人民銀行，因此其流出差額相當大。

二是國有商業銀行資金“虹吸”情況嚴重，存貸差不斷擴大。近年來，各國有商業銀行的分支機構除上繳人行存款準備金外，還將大量存款轉存入各自的上級機構，不斷縮小在農村的貸款規模，以確保風險的最小化。

（2）投資性流失。據調查，近年來由于農村居民在城鎮的投資活動日趨活躍，也造成了農村資金的外流。有一部分有條件的農戶出于子女未來發展的考慮，在城市購買房產；有部分先富起來的農村居民投資證券市場，買賣股票、債券，還有的農民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會引起農村資金的外流。

（3）消費性流失。農戶消費城市化比例的提高是導致我國農村資金流失的又一條渠道。農戶消費城市化主要體現在以下幾個方面：首先是農民子女高等教育消費，據粗略估算，一名大學生每年要從農村帶走的平均費用在一萬元左右，超過絕大多數農戶的年均純收入；其次，生活消費尤其是高檔耐用消費品、醫療消費支出等，同樣也造成了當前農村資金市場的“失血癥”。

二、經濟金融分析

改革開放以來，農民收入大幅度提高，農業生產展示了巨大的潛力，農村經濟的發展呈現了良好的態勢。

1、農業結構調整初見成效，種植業在實施“良種.良法”的現代農業生產組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產、禽畜、糧、林果四大農業產業，農業經濟效益也得到了大幅提高。

2、農業生產專業化初具規模，該縣已有一批具有相當規模的蔬菜種植專業戶、家畜養殖專業戶、水產養殖專業戶、農產品收購加工專業戶等，農村經濟格局的現代化趨勢使得農村資金的需求呈規模化、集約化趨勢，農村經濟對金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協調的是，縣域金融卻呈現出逐漸萎縮的趨勢，而且愈演愈烈，這嚴重阻礙了農村產業結構調整和農村經濟發展。在業務活動方面，各國有商業銀行各項業務的決策權，尤其是貸款權，基本集中在省、市分行。農村的各國有商業銀行的分支機構實際上逐漸演變成了上級行的一個儲蓄所，只吸收存款，很少向農村發放貸款，無法滿足農戶日益擴張的資金需求。中國農業發展銀行業務種類單一，僅限于對糧食收購企業提供糧、棉、油收購貸款。近年來，一方面由于農發行貸款質量的逐年下降，貸款回收困難，農發行每年的貸款發生額也在逐年下降，另一方面由于我國糧棉油流通體制的改革，農發行在農村的業務范圍和規模呈加速萎縮的趨勢。郵儲所同樣只具有吸儲轉存的功能，根本不辦理對農戶和中小企業貸款的業務。而作為農村金融主力軍的農信社由于政策扶植力度不夠，不良資產包袱過重，其融資職能非常有限。

金融機構的規模與職能的萎縮必然帶來其市場的大幅度收縮，在農村經濟融資結構中，農村金融機構貸款所占比重逐年回落，農村的一些承包戶、聯合體進行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農村金融運行的效應分析

以上兩對矛盾形成了當前農村金融運行中最突出的問題，它們給農村金融良性運行和農村經濟的健康發展帶來了極大的負效應。

1、金融秩序惡化。農村資金的緊缺和農村現代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據調查，該縣的每個村都存在著高利貸的融資行為，有相當多的農戶依靠高利貸維持生產支出和生活支出，有相當一部分鄉鎮企業也依靠高利貸維持生產和再生產活動。調查顯示高利貸的融資利率大大高于國家規定的利率水平，破壞了國家的利率政策。同時，高利貸融資的不規范性使農村潛在的金融風險加大，更為嚴重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農村金融秩序步入了惡性循環的怪圈。

2、金融市場可持續發展受到影響。首先，該縣間接融資市場的融資規模在逐年下降。其次，金融機構的經營效益普遍不佳。據調查，該縣的金融機構普遍經營規模小、業務量少、經營成本高。低水平的存貸規模是無法維持分支機構正常業務活動發展的，加之農貸單筆金額小、審貸成本高，使農信社的分支機構盈利空間非常有限。另外，我國農村的規范性的直接融資市場即資本市場尚未形成。農村金融市場發展前景令人堪憂。

3、農村經濟發展的可持續性受到影響。現代經濟的發展離不開金融的支持，這是一個經濟學的基本原理，縱觀多年來農村經濟與農村金融發展歷程，它們之間的關系可以這樣表述：凡農村金融進入一個高速發展時期，這個時期農村經濟也得到快速的發展；凡農村經濟相對萎縮，信貸資金大幅減少的時期，農村經濟增長幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農村經濟的發展也進入了慢車道，如果農村金融支持的現狀得不到有效的改善，農村經濟的可持續性發展前景是不容樂觀的。

4、國民經濟的可持續性發展必將受影響。農業在國民經濟中的基礎地位毋庸質疑，農業、農村、農民問題是關系改革開放和現代化建設的首要問題。農村經濟對國民經濟重要意義在于：一方面農村經濟的發展為其他各個產業的發展創造了一個廣闊的需求空間，推動著各行各業的發展；另一方面，農村經濟的發展有利于農業的產業化、農村的城市化，加快國民經濟的整體發展，而農村經濟發展的滯后、農村有效需求的不足，必將對國民經濟的可持續性發展產生不利影響。

四、農村金融運行正常化的政策思考

如上所述，當前農村金融運行中存在諸多矛盾，同時，由于農村金融體制還存在較嚴重的路徑依賴（根據道格拉斯?洛思的路徑依賴理論，制度變遷過程存在著報酬遞增和自我強制的機制即路徑依賴，這種機制會對制度變遷產生極大的約束作用，約束效應有良性與惡性之分，目前在我國農村存在惡性的路徑依賴），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴的影響以保證農村經濟及整個國民經濟的持續、穩定、健康發展，必須從多方面進行一系列改革，推動農村金融制度的創新。

1、財政政策建議

（1）加大財政在農村金融市場的投入。首先，加大財政在農村基礎設施、重大生態環境建設和農業基礎科學研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財政補償機制，充分發揮政策性金融在農村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費優惠。首先，真正通過農村稅費改革，減輕農民稅賦，增強農民的融資能力。其次，應該給在農村開展信貸業務的農信社和商業銀行的分支機構一定的稅收優惠，增強它們在農村金融市場上的經營活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強農村金融體系的監管。全國人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監管部門應盡快出臺《合作金融監管條例》。另外，應考慮設立國家農信社管理總局，制定全國性的農信社管理框架。

（2）改革農村利率管制模式。首先，由于農村金融機構發放貸款的單筆金額小，成本高，風險大，貸款利率應實行更大范圍浮動，以鼓勵商業性金融機構對農村經濟的支持。其次，要理順郵政儲蓄機構轉存存款利率，將郵政儲蓄轉存人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平，同時，鼓勵郵政儲蓄利用吸收的存款進行投資，可以購買國債，也可以購買政策性金融債，特別是應該購買農發行的債券（也有利于農發行資金來源的規范化），做到取之于農、用之于農。

（3）有效改善農信社的資產質量。對農信社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業銀行的政策，對此類不良資產予以剝離，增強農信社支農能力。

3、農村金融體系創新

（1）建立農村商業銀行體系。農村商業銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動員社會上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國有商業銀行在農村的分支機構改組成為四大國有商業銀行控股的中小型商業銀行；三是對有些商業性較強的農信社，可順勢而為，將其改建為商業銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農村信用合作社基礎上組建的股份制農村商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（2）建立真正的農村信用合作社。在經濟欠發達地區，可以將現有的農信社按照合作制的原則改造成為規范的主要以參股社員為服務對象的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識及金融意識，引導農民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲蓄機構。改革郵政儲蓄制度，成立郵政儲蓄銀行，專門經營儲蓄、匯兌、代理等銀行業務，使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體系的組成部分。

（4）完善農業保險組織體系。首先，應當由政府組建專業的中國農業保險公司，作為一家全國性農業政策性保險機構來貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構，充當最后保險人的角色，解決目前農村商業保險機構存在的趨利性強、保費費率高、覆蓋面窄的缺點，降低農村投資風險，吸引商業資本向農村地區流動。其次，在廣大農村應按自愿互助原則建立農業互助合作保險組織。考慮到農村的具體情況，在保險的實施方式上應該采取強制保險和自愿保險相結合的方式，以降低道德風險和逆向選擇，對關系到國計民生的農作物保險實施強制保險，其他險種則實行非強制保險。

第五篇：政策建議資產管理論文

一、事業單位固定資產

1.事業單位固定資產管理介紹

事業單位固定資產是指使用年限在1年以上，單位價值在規定標準以上（事業單位財務規則規定在1000元以上，專用設備在1500元以上），并在使用過程中基本保持原來物質形態的資產或單位價值雖然不足規定標準，但耐用時間在1年以上的大批同類物資。事業單位固定資產按照種類劃分，一般分為六類：房屋及構筑物；專用設備；通用設備；文物和陳列品；圖書、檔案；家具、用具、裝具及動植物。

2.事業單位固定資產管理的特性

事業單位固定資產管理是一項復雜、繁瑣的組織工作，涉及主管部門、預算單位、財務部門等多個相關部門，所以必須具備一個強大的管理團隊，要求具有高強度的工作責任感、仔細認真的工作態度，熟悉事業單位固定資產管理流程并熟練計算機操作。事業單位固定資產管理是指對固定資產的計劃、購置、驗收、登記、領用、使用、維修、調撥、出售和報廢的全過程管理。固定資產在事業單位資產總額中一般都占有較大的比例，為確保事業單位資產的安全、完整，財政部對固定資產管理十分重視，傳統的固定資產管理模式無論從質量上還是效率上，都難以適應事業單位固定資產管理新形勢的需要，因此，加強資產優化管理方法是高效管理的一種捷徑。

3.事業單位固定資產的管理意義

事業單位固定資產是事業單位開展業務及其他活動的物質條件，是事業單位實施各項公共職能、保證事業單位正常運轉和事業發展的物質基礎。事業單位加強固定資產的管理、保護固定資產的完整性、挖掘固定資產的潛力、改進固定資產的利用價值，不僅可以提高事業單位固定資產的使用效益，規范處置行為，優化國有資產配置，還有利于防止事業單位國有資產流失，高效節約國家財政資金的投入使用。

二、氣象部門固定資產管理存在的問題

1.對固定資產管理工作重要性的認識不夠

目前，氣象部門大部分預算單位只一味的重視預算資金的收支管理，對固定資產的管理不夠重視，部分預算單位只重視購置、不重視日常管理，重錢輕物；固定資產管理人員基本都是由各級預算單位辦公室人員兼職，沒有足夠的專業知識，對固定資產登記管理不夠及時，經常出現錯記、漏記現象，對固定資產發生的調撥、毀損、報廢等情況不能及時做出正確的處理；從而忽略了固定資產管理工作的重要性。

2.固定資產管理的制度不夠完善

隨著改革的不斷深入，氣象部門基礎設施和辦公條件日益改善，在固定資產迅速增加的同時，固定資產管理也出現了許多新情況、新問題，但是相關的制度建設卻遠遠落后于改革的步伐。固定資產管理制度的不完善使固定資產的總價值失去了對實物的控制，失去了對固定資產管理工作的意義。

3.固定資產使用效率不高

根據氣象行業為公共服務的特性，氣象部門固定資產主要是由財政預算資金或專項資金申請購置的，在固定資產的購置上缺乏完善的統籌計劃，盲目采購、多個項目重復采購、購非所需等現象在一些預算單位比較突出，極大的造成了財力和物資的浪費，而相對應的是導致一些機構或部門因資金的短缺，一些必要的辦公設備因資金有限而得不到購置，致使工作在一定范圍內的開展受到極大限制，進而造成了氣象部門擁有固定資產過剩與緊缺并存的局面。

三、加強氣象部門固定資產的管理

1.加強氣象部門固定資產管理

氣象部門對固定資產的購置實行申報審批制度，嚴格按照政府采購法和相關程序規定新增固定資產，對各級預算單位的固定資產嚴格按照財務管理、實物管理與價值管理相結合的原則進行固定資產財務核算，及時發現問題并查找問題來源；對各級預算單位固定資產管理實行嚴格報批制度，固定資產的出處、流向、種類、價值等的處置都必須上報上級主管單位審批；對各級預算單位固定資產進行定期檢查清理，充分發揮固定資產系統平臺作用。

2.氣象部門固定資產管理現狀

氣象部門每年投入大量的資金用來購置各類固定資產，長時間的累積，致使其對擁有的資產數量以及使用狀況難以準確掌握，存在重復購置現象，固定資產的利用效率偏低，加上職工工作上的疏忽，資產變動時交接不完整、無法快速完整的查清經手的資產，從而造成資產的流失，存在資產賬面價值與實際價值有出入較大的現象，給后期的盤點和管理帶來一定困難。

四、加強氣象部門固定資產管理的政策

1.完善氣象部門的組織結構

固定資產管理是氣象部門管理的重要組成部分，是氣象事業長遠發展的關鍵，所以加強氣象部門固定資產管理，必須以完善固定資產管理組織機構為先決條件，針對氣象部門固定資產現狀從實際出發，首先應該完善資產管理部門的專門機構，實行定崗、定人、定位管理，制定合理的統籌計劃，實施專業對口、權責分明、各司其職的組織體系，根據資產管理的權限，合理利用資產進行運作，按資產數額以及單位人員的多少因素對工作人員進行合理安排分配。

2.實施固定資產動態管理和問責制

對固定資產實施動態管理是加強管理的基礎工作，根據固定資產信息量大、任務繁重的特性，對其信息化管理是必不可少的，氣象部門從2005年開始《中國氣象局資產管理系統》進行資產錄入工作，到20xx年已經建立了整套比較完善的資產清查固定資產管理系統，同時實施對資產錄入增減比變動的情況，借助信息化手段，建立動態管理系統，實現對資金的全面管理、及時掌握流動信息的情況；在有利的工作平臺上規范對固定資產的管理工作顯得尤為重要，財務單位要嚴格履行固定資產的日常管理職責，定期對資產進出明細賬和資產卡片進行核對，每期末，由財務部門與固定資產部門共同盤查、清點、核算，另一方面需要對相關部門的責任人實行固定資產管理問責制，實施全責分明，出現問題需要有責任人承擔相應的責任，明確各單位領導、資產管理員等的職責范圍。