第一篇：淺談農村金融存在的問題及建議

《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》明確指出，農村金融是現代農村經濟的核心，各類金融機構都要積極支持農村改革發展，拓寬融資渠道，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。筆者長期在金融一線工作，深感中央的這一戰略性政策非常及時和必要。本文僅以遼寧省**市的農村金融現狀為案例，分析目前金融服務三農工作中存在的現實問題，探討如何完善農村的金融服務。

“三農”信貸主要來源于國有商業銀行之外

**市是一個地級市，農業特色突出，下轄的6個縣(市)區和3個省級開發區中，農業人口占總人口約60%，農用地占全市土地總面積約70%;全市農民年人均現金收入3091.50元，增收主要依靠工資性收入和種植業、林業、畜牧業和漁業等收入。該市的農業現代化發展較快，截止2008年3月末，共建成21個市級現代農業示范基地和25個市級設施蔬菜生產示范小區。

**市的金融機構較多，現有工、農、中、建、農發行、城商行、中信銀行、郵儲銀行、連山農村合作銀行和農信社等10家金融機構，營業網點分布也較廣，在信貸投向上，各金融機構也把支持發展現代農業作為新農村建設的首要任務，市級現代農業示范基地和市級設施蔬菜生產示范小區大部分都得到了信貸支持。從信貸總量上看，自2006年以來，各金融機構的農業信貸規模逐年增加，三年來累計投放農業貸款140.92億元。

不過，從投放主體看，全市農業貸款投放主要以農行、農發行、郵儲銀行、連山農村合作銀行和農信社為主。2008年初至10月末，**市累計發放農業貸款45.57億元，農行、農發行、郵儲銀行、連山農村合作銀行、農信社分別占總投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。

目前，**市的民間融資總量呈上升趨勢。今年上半年，全市民間融資總量為6億多元，較上期增加4257萬元，增長7.6%。其中，縣及縣以下地區融資總量為5.5億多元，占全市融資總量的91.9%;個人融資量約4.8億元，占全市民間融資總量的79.6%。由于民間借貸具有手續簡便、形式多樣、費用較低等特點，因此備受老百姓青睞。

金融服務“三農”存在的四大問題

(一)涉農金融機構缺位，農業信貸投入不足

1、國有商業銀行服務“三農”的功能逐漸弱化。出于防范風險和提高經營效益的考慮，國有商業銀行的貸款權限上收，縣域網點基本演變成了“多功能儲蓄所”，只存不貸，功能萎縮。

2、目前唯一的政策性農村金融機構業務范圍較窄。農發行信貸業務只界定為對糧棉油收購資金的供應和管理，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業務嚴重萎縮的問題。而對于農業綜合開發、農業基礎設施建設、貧困農戶的扶持等屬于國家政策性信貸支持的領域，又缺少政策扶持的制度安排，農發行成了名符其實的“收購銀行”，限制了其支農作用的發揮。

3、郵儲銀行農業信貸業務發展緩慢。目前，郵政儲蓄小額質押貸款和信用貸款都存在一些制約因素，如小額質押貸款質押物僅限于在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的、與所辦理定期存單小額質押貸款網點同屬縣(市)行政區范圍內的定期存單，且必須開戶30天后才能辦理質押貸款業務。截至10月末，**郵儲銀行存款總額55億元，但投在支農上的貸款微乎其微，農業貸款余額0.25億元，僅占貸款總額的0.45%。

4、農信社發揮金融支農“主力軍”的作用還面臨很多困難和問題。農信社在內部管理和外部監管上類似國有金融機構，潛在的風險因素仍然不少，加之結算手段落后，難以滿足農村經濟發展的客觀需要。

(二)現行信貸管理機制與農村經濟發展不相適應

1、信貸投放缺乏自主性。國有商業銀行的貸款審批權全部集中到省分行，基層行只有申報權。而根植于**農村的6個縣(市)級農信聯社都與**市聯社屬于行政性的上下級關系，縣域以下網點受省市級聯社限制，貸款規模和授信額度較小，導致相當一部分優質農業項目不能得到當地農信社的支持。

2、貸款品種單一。農民貸款用途已由過去單一的購買生產資料，轉變為投向農業產業化和農產品生產、農產品深加工、農業科技、農產品流通，以及消費的諸多環節;但金融機構提供的僅是農戶生活生產貸款，而消費信貸、住房貸款等基本沒有開展。

3、貸款額度不能滿足農村經濟發展需要。傳統農戶貸款主要用于購買種子、農藥、化肥等生產資料，一般只需幾百、幾千元。而隨著農業產業化進程的加快，農戶養殖業、種植業、合作組織或者農產品加工企業對貸款需求的額度不斷增大，這一類貸款少則需要3萬、5萬，多則需要幾十萬元，甚至上百萬元。以蔬菜溫室大棚為例，建造一座50米長的高標準大棚就需要7萬元。而**市縣

域以下農信社貸款額度一般在5000到2萬元左右，縣以上最高為5萬元。于是，為了“繞開”政策限制，個別農戶聯名貸款、將一筆大額貸款拆分為多筆小額貸款，不僅給農信社帶來被動，有的甚至為了支農而違反了信貸政策。

(三)個別部門沒有形成合力，給農業貸款投放帶來不便

1、檢查規范的時間存在問題。據調查，當前有

部分檢查部門對農信社開展大規模、地毯式檢查工作，不僅影響了農信社年終日常業務辦理，更影響了其年底前集中對農戶開展收息和布置來年工作，嚴重影響了農信社業務的正常開展。

2、地方綜合部門貫徹中央支農精神滯后，不符合科學發展觀要求。十七屆三中全會已經明確指出，支持社會主義新農村建設、增加農民收入、發展農村經濟是我們工作的重點，但有的上級檢查部門無視金融機構與當地農村經濟發展實際情況，只是照搬照抄以往政策和操作規程，導致貸款業務種類停滯不前。

3、個別地方政府與金融部門溝通較少。有的地方政府一年也不召開幾次政、銀、企碰頭會或聯席會，沒有建立起支農項目、鄉鎮企業、私營企業的交流和服務平臺。

(四)農村信貸資金經營中的問題

1、農戶的信貸需求總體數量大，單戶數量小，貸戶分散。有的農戶居住在偏遠山區，不能及時到銀行進行柜臺還款，而銀行上門收息收貸又難保證當日入帳，極易形成風險。

2、農業貸款周期與農業生產周期不協調。農業生產季節性強、周期長，而農業貸款一般為半年或一年的短期貸款，容易造成農戶二次資金短缺，既影響農業生產，也給貸款還本付息帶來一定風險。

3、農業貸款成本偏高，農戶還款壓力增大。舉例來說：一農戶貸款1年期1萬元，有的銀行一年利息863元。如果還款采取等額本息方式，那么該農戶每月需還貸款本息905.25元，1萬元本金并沒有得到全年利用，貸款實際年利率高達15.66%。有的銀行貸款一旦發生逾期，利息將自動記為原利息的1.5倍。如果1萬元三年未還，貸款利息就將高達7千元左右。

另外，農副產品價格波動和豬牛羊等動物疫情都會農民帶來意外損失，導致農戶還款不確定性增加;農戶貸款抵押難，擔保難也已成為制約信貸支農的瓶頸;農業保險不完善、不配套，決定了農村的信貸資金的風險相對更大。

政策建議

1、拓展農發行的業務范圍。農發行信貸支持重點應從流通領域向生產領域轉移，促進糧棉產業化經營。同時支持農業綜合開發、農業基礎設施建設、貧困農戶、農村生態環境建設等。

2、發揮商業銀行的支農作用。通過建立必要的政策和法律機制，引導商業銀行為縣域經濟特別是農業和農村經濟提供金融服務，增加信貸投入，滿足農村經濟發展中的多元化資金需求。

3、充分利用各種民間資金。在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，在農村發展直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織。

4.全面履行基層人民銀行的職責。如強化“窗口指導”的指導力度，引導全市涉農金融機構調整信貸結構;強化改善農村金融生態環境力度;強化支農再貸款的支農力度;建立強化科學合理的利率定價機制力度;強化不良貸款清收和專項票據兌付力度。

與此同時，還要建立和完善農村擔保機制，規避農村金融風險，如政府出資建立農業信用擔保機構、鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務、發展農村互助擔保組織等。而探索適合農業產業化特點的新方式，廣泛建立多種形式的保險體制，也是必不可少的配套工程。

第二篇：存在問題及建議

存在問題及建議

呂梁市會計學校

1、學校近三年招生情況為2010年570人，2011年736人，2012年730人。學校現在校生規模為2023人，其中，中職教育開設會計、計算機及其應用、財政、物流管理等10個專業，在校生598余人；掛靠山西省財政稅務專科學校開設會計與計算機操作技術2個高職專業，在校生1020余人；與呂梁學院聯辦經濟系開設的財務管理與會計電算化2個專科專業，在校生405余人。學校現在存在的問題是專任老師嚴重不足，達不到國家規定的師生比例，不能滿足教學的需要，學校現有專任教師97人，其中專業課54人，基礎課43人，由于結構不盡合理，導致本學期專業課外聘教師11人，基礎課外聘15人以滿足教學需要，建議給予增加教師編制。

2、學校現有內設機構及科級職數多于編辦核定的職數是由于歷史原因形成的，建議給予理順，同時，隨著學校規模的擴大，建議增加教學與學生管理內設機構和科級職數。

3、學校經費只能滿足日常教學使用，不能滿足學校發展的需要，2011年學校總收入1700萬元，財政負擔940萬元，學校日常經費支出1480萬元，財政負擔率為65%左右，2012年全年預計總收入1500萬元，其中財政撥款1200萬元，收取各種學費300萬元，預計總支出1800萬元，尚有資金缺口300萬元，建議財政每年給予一定數量的專項補助款用于改善學校的辦學條件，進而促進學校又好又快發展。

二0一二年十一月二十三日

第三篇：實驗室存在問題及建議

實驗室存在問題及建議

一、現狀與講解詞要求的差距

1、設備差距：需要的設備、估計需投資（800元以上）

1)1套港口物流中心仿真模型9萬元；

2)2臺電瓶堆高叉車10萬元；

3)1套多媒體設備2萬元；

4)1套GPS設備2萬元；

5)包裝設備若干1萬元；

6)展板若干2萬元；

7)裝修及配套服務裝置費用10萬元；

需繼續投資總額約36萬元。

2、實驗室人員差距：估計需要技術人員、解決方法建議

物流綜合實驗室目前缺少三個方面的工作人員：自動化設備操作員、電腦操作員、實驗室管理員。具體情況如下：

（1）倉儲管理區配置是自動智能的機電一體化設備，非常精密，操作難度大，需要專業的技術人員操作。教師通過短時間的培訓很難做到熟練操作，同行的做法是聘請設備供應商的技術人員在實驗室工作一段時間，教師陪同學習，直到教師能夠熟練操作，大約一個學期。

（2）實驗室的物流信息管理區主要是電腦操作，需要一名有計算機專業背景的教師負責。目前我系沒有這樣的教師。

（3）實驗室需要一名專職管理員，負責實驗室的日常管理、設備維護工作。

3、實驗室社會服務的差距：需要的外部協助

目前我院實驗室與外部沒有任何交流，需要和山東省知名第三方物流企業、山東省物流與交通協會、國家農產品現代物流工程技術研究中心等社會組織合作共贏，成為他們的培訓基地等合作方。

二、存在的問題

存在的主要問題是資金和人員不到位。

三、建議解決的辦法

1.資金盡快到位

2.招聘人才或從我院別系調劑到我系物流教研室

四、達到匯報要求投資估計（進一步加強投入的額外效果）

達到匯報要求投資估計40萬元。屆時物流綜合實驗室是一番新景象，設備齊全，裝修整潔，工作人員各負其責。與外界的的聯系密切，產學研進入良性循環。

第四篇：關于農村金融存在問題的思考

**縣域農村金融發展的現狀和問題，找出制約農村金融發展的瓶頸，加大金融支持社會主義新農村建設的力度，加快農村經濟發展步伐，是當前金融調查研究工作的一項重要課題，近期我們對元氏縣農村金融情況調研中，發現農村金融存在的一些問題應引起重視。

一、縣域金融支持的重點不符合國家產業政策而形成風險

過去大中城

市為提高綜合實力，將一些高能耗、高污染、低技術附加值的國家限制發展的產業行業如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉移到離城市不遠、交通便利的縣域農村地區，逐漸成為當地金融支持的重點企業，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當地縣經濟發展的規模企業。隨著國家產業政策的調整，不斷從環保角度、技術角度加大對這些產業行業限制，這些行業企業受各方面限制擠壓，企業資金鏈中斷，生產處于停滯或半停滯狀態，企業貸款形成不良，影響到銀行的生存與發展。

二、農村小額信用貸款發放難

在社會主義新農村建設中，對急需脫貧致富的農民群眾，小額農戶貸款無疑是火中送炭，是農民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農村金融機構卻難發放。究其原因：一是一些農民信用觀念淡薄，出現小額農貸冒名借款、化整為零等違規行為，出現逾期貸款的催收不積極、逃廢債務的行為，二是小額農貸業務量超常，放貸成本高，出現小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段。四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風險，小額農貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發生重大安全事故后，殃及到農村奶牛養殖行業，元氏縣奶牛養殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現養殖戶免費供應本地居民喝牛奶現象。

三、農村中小企業及農民貸款難

目前農村信貸缺乏有效的風險保障機制，缺乏支持“三農”經濟發展的擔保體系，農業向特色產業化發展初級階段中，出現風險損失只能由農村企業或農戶承擔，造成信貸風險，影響了金融機構對農村經濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業和農民調查了解，有85％以上農村中小企業及農戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機構貸款審批條件高，貸款規模及審批權限限制，擔保抵押無法落實。

四、信用社改革對“三農”發展帶來負面影響

一是當前進行的農村信用社系統機構改革，縣信用聯社成為農村信用社的唯一法人機構，鄉鎮基層信用社成為聯社的下屬機構，基層信用社只有很小的貸款權限，信用社放款權限受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過于嚴格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔貸款風險責任，使急需貸款的企業和農戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現業務風險小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現業務，四是由于機構改革，信用社一些領導、信貸人員工作變動，有的貸款企業或貸款戶只認原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。

五、對策建議

一是做好縣域農村產業行業的轉化。對處于城市邊緣地帶縣域農村作為當地支柱產業一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業，國家不要一棍子打死，給予一定優惠政策和補貼等予以轉產，企業轉產給予其相應的時間，維護農村經濟和金融的和諧。

二是金融機構要積極開拓新的營銷項目。縣域金融機構在新農村建設中要有所作為，積極開拓新的營銷項目工程，政府部門努力提供優良的建設項目，如元氏縣農業發展銀行貸款支持蟠龍工業供水農村基礎改造項目，2008年準備支持的元氏縣東張工業園區路網改造項目，元氏縣槐河綜合治理農村基礎建設項目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網建設項目等。

三是發展多種形式的農村金融組織。適度放寬農村金融機構的市場準入條件，建立以農村信用社、政策性金融機構、商業性金融機構為主導，積極培育多種形式的小額信貸組織。

四是建立農村保險體系，積極發展農村保險市場，提高農村經濟抗災和補償能力，有效降低農業貸款風險。

五是加強金融法制建設和社會征信宣傳教育，為農村小額信用貸款發展提供政策法律保障和社會信用環境，促進農村企業和農民信用意識的提高。

六是建立科學有效的小額農貸發放考核體系。可嘗試改革創新小額農貸管理模式，成立由若干家農戶組成的農戶互助組織，信用社人員負責對互助組織中的農戶進行誠信及生產經營方面的資格審查，同時要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠信互助協議”，信用社人員貸款發放可采取“集中審核、批量發放”的方式，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現違規行為直接影響到互助組織其他成員的利益，形成互相協作、互相制約與互相激勵的機制，以些來降低

信貸風險。

第五篇：市場管理存在的問題及建議

市場管理出現的問題及建議

1、卷煙零售網絡不健全

由于農村特殊的地理環境，大多數居民居住較為分散和偏僻、交通不便，除公路沿線人口較為集中和場鎮所在地設有零售點以外，其它較為偏遠，路況較差的地方沒有合法的卷煙零售點，這是一個現實存在也一時難以解決的問題。

2、經營行為不規范，無證經營現象較為突出

經營行為不規范大致分為兩類，一類是已經取得煙草專賣零售許可證的卷煙零售經營戶，由于其口岸較好，經營規模較大，通常以變向批發卷煙的方式帶動副食，煙草專賣行政主管部門對其零售價格是否到位很難直接督查與監管，致使無證戶履打不絕；另一類是由于許可證“含金量”的提高，對部份不符合布局規定的零售商戶未予辦證。這類商戶的經營規模一般較小，地理位置較偏僻，是專賣管理力量相對薄弱的地方，成為假冒卷煙及亂渠道煙“流通”的主要環節，同時其靈活性也相當高，如遇專賣執法檢查，在幾分鐘內便能將店面收拾得一干二凈，從而使執法人員無從下手。

3、消費水平低，供需矛盾突出

農村市場的卷煙消費主體主要是農民和一些弱勢群體，其經濟收入決定了他們的消費檔次和結構偏低，而低檔牌號卷煙計劃受宏觀調控影響，貨源緊缺，無法滿足市場需求造成供需矛盾突出，無形中為低檔牌號假冒偽劣卷煙騰出了空間，提供了生存的土壤。

4、經營業主法律意識淡薄，消費群體維權意識較差

一方面，作為農村現有卷煙零售戶受教育的層次一般不高，法律意識淡薄，法制觀念不強，不論合法與否，他們經營的目的就是獲利。所以，在農村市場上亂渠道進貨的行為較為普遍，銷假的現象也較為突出；另一方面，作為農村市場卷煙消費者與零售商戶相對居住較為鄰近，一般較為熟悉，就是買到假煙也不會向有關部門檢舉揭發，選擇自己承受。還有少部分消費者因為假煙價格較低，自己又未認識到假冒卷煙對自身的危害性，自愿選擇購買假煙，在一定程度上也助長了不法經營的“邪氣”，同時為執法部門及時有效查處帶來了難度。

5、農村市場專賣執法力量相對薄弱，為假煙騰出了市場空間

由于農村市場相對較為偏遠，是專賣執法人員不易經常涉及的地方，加上低檔牌號卷煙市場供應不足，這種現狀和消費需求正好被不法分子利用，瞄上農村這塊大市場。他們利用極為隱密的方式形成組織嚴密、分工明確、行動快捷、手段狡猾的售假網絡，將販假活動延伸到農村每個角落。同時，農村大部分違法經營商戶所售假煙根本不上柜臺“暗箱操作”，為專賣查處帶來極大困難，即使查到一部分，也只是治標不治本。

二、改變現有狀況的幾點思考

1、擴大網絡、確保農村市場的占有率

農村市場消費檔次盡管不高，但需求量相對較大。所以，作為煙草行業要從具有10億人口的農村市場實際出發，將網絡的觸角不斷擴張、延伸，形成覆蓋城鄉、信息暢通、運行高效、完善穩固的綠色通道，我們的資源才不會流失。同時，通過網絡的擴展和延伸，更好服務客戶，方便消費者，假冒偽劣商品就會自然失去它的市場。、調節農村市場卷煙供需平衡，確保農村市場持續、穩定、協調、健康發展

首先是要加強市場調查，及時、準確、有效掌握市場動態。根據市場需求，對現有庫存卷煙進行合理調節，盡量滿足市場需求；其次是積極組織適銷對路適合農村煙民消費口味和檔次的產品，確保不斷檔、不脫銷，徹底改變目前的低檔煙供應不連續，價格不穩定或牌號雜亂不規則的狀態。

3、強化宣傳，提高商戶守法經營的自覺性和消費者維權意識

卷煙打假離不開廣大干群的理解和支持，作為煙草執法部門要充分利用一切可以調動的力量共同參與卷煙打假工作，努力營造全民打假氛圍。首先是要對一些典型案例進行曝光，通過新聞媒介輿論監督的方式加大對農村違法經營卷煙的震懾力度；其次是加強對打假舉報獎勵政策及舉報方式的廣泛宣傳，既能調動廣大干群共同參與打假的積極性，也能保證消費者和煙草部門順利溝通，以便執法部門能夠及時查處和打擊涉煙違法犯罪。

4、部門聯動，增強打假合力

（1）、加強與公安、工商及相關執法部門的協作配合，以彌補專賣執法的某些缺陷。由于法律、法規賦予煙草執法權力的局限性，在查處無證經營和一些大要案件時，僅憑煙草專賣執法一家是難以查辦的，只有在相關執法部門的協助下，形成打假合力彌補執法缺陷，才能有效地打擊涉煙違法分子，震懾犯罪。

（2）、認真履行政府卷煙打假長效機制，確保打假工作不留盲區和死角。近幾年來，各級煙草與當地政府建立了一套較為完善的打假機制，我們要充分發揮政府打假工作職能，尤其是要進一步探索村級卷煙市場管理工作的新途徑，將管理的觸角進一步延伸，彌補執法部門的管理盲區。

5、強化市場日常監管，提高市場凈化率

首先是要不斷提高煙草稽查人員的業務素質，增強案件偵破能力及真假煙的鑒別能力，以便及時有效打擊違法經營；其次是基層專賣所（稽查隊）要加強對卷煙市場的巡回檢查力度，不讓違法犯罪分子有機可乘，同時要對轄區所有卷煙零售商戶分檔造冊，準確掌握其經營動態，做到心中有數，防止違法經營反彈；三是要加強線人培植，廣泛收集案件線索來源，加大對大要案的查辦，從源頭上遏止不法卷煙，做到打假治源，標本兼治。

總之，加強農村卷煙市場專賣管理任重而道遠，在實際工作中我們要不斷探索、不斷總結，堅持做到宣傳、服務、管理“三到位”，不留盲區和死角，規范有序的農村卷煙市場秩序指日可待。