第一篇：我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系淺議

我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系改革淺議

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，也是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。近年來，中央把推進農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作作為金融工作的重點，從戰(zhàn)略的高度對農(nóng)村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召開的十七屆三中全會關(guān)于金融改革部分提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，指出要通過創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。就我縣而言，各金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家宏觀政策號召，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，進一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對縣域經(jīng)濟的投入力度，為我縣經(jīng)濟社會事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但同時，我們也看到，現(xiàn)有的金融機構(gòu)由于方方面面的制約，還遠遠未能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的資金需求。積極推進農(nóng)村金融改革，建立健全我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是保持農(nóng)村又好又快發(fā)展的迫切任務(wù)，也是貫徹落實十七屆三中全會精神，建設(shè)全面社會主義新農(nóng)村的需要。

一、當前我縣金融服務(wù)體系的基本情況

截止九月底，我縣金融機構(gòu)網(wǎng)點達93家，分別是工商銀行7家，農(nóng)業(yè)銀行11家，中國銀行7家，建設(shè)銀行5家，信用聯(lián)社32家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家，郵政儲蓄29家，江蘇銀行1家。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點59家，分別是農(nóng)業(yè)銀行7家，信用社26家，郵政儲蓄26家。從今年第三季度全縣金融形勢分析會上了解，至九月末，全縣存款余額 1

119.88億元，較年初增加19.87億元；貸款余額59.6億元，較年初增加8.4億元。其中全縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)類貸款為14.16億元，占全部貸款總量的23.4%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸形成了以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融體系，信用社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個網(wǎng)點，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點總量的83.9%，幾乎占據(jù)農(nóng)村全部金融信貸網(wǎng)點的大半壁江山，形成了實際意義上的“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有7個網(wǎng)點，郵政儲蓄銀行目前已籌建16家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家，信貸業(yè)務(wù)正在積極推進之中。

二、我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的制約因素

1、社會方面因素

（1）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差，底子薄，規(guī)范化產(chǎn)業(yè)運作還未形成一定氣候，多數(shù)農(nóng)戶仍以家庭為單位，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；大部分農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)未達到真正壯大，市場占有率低；農(nóng)村三大合作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖有所發(fā)展，但整體水平不高，資金凝聚力不強。

（2）思想認識上，由于小農(nóng)意識的局限性，農(nóng)民一方面存在“自給自足”、“小富即安”的傳統(tǒng)觀念，不能夠解放思想，積極爭取信貸資金，擴大生產(chǎn)；另一方面，誠信意識還未普遍形成，使得農(nóng)村借貸信用低，阻礙了信貸資金的有效投入。

（3）民間借貸的盛行，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，但也帶來了社會隱患。特別是民間高利貸現(xiàn)象，大大提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，降低其市場競爭力，同時，高額利息的索取又增加了諸多社會不穩(wěn)定因子。

2、金融方面因素

（1）農(nóng)村金融市場競爭不充分，呈現(xiàn)高度壟斷特征。我縣目前農(nóng)村市場僅存在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營利潤及綜合成本考慮，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅設(shè)臵7個經(jīng)營網(wǎng)點，且主要以存款業(yè)務(wù)為主，其支農(nóng)貸款比重未有實質(zhì)性增長。農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但由于其歷史包袱過重，而農(nóng)村市場資金需求高，供不應(yīng)求，導(dǎo)致農(nóng)村信用社利率偏高，供給總量不足，金融產(chǎn)品單一，不能夠從根本上緩解農(nóng)村金融市場的供求矛盾。

（2）農(nóng)村儲蓄資源利用率低，資金大量外流。我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個郵政儲蓄網(wǎng)點大約吸收了近20億元農(nóng)村富余資金，占全縣存款總量的近五分之一。由于郵政儲蓄機構(gòu)的只存不貸，使大量的農(nóng)村資金流向城市，而沒有用于三農(nóng)及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加不容樂觀，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（3）農(nóng)村金融機構(gòu)“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴重，限制了支農(nóng)貸款的有效投入。隨著金融改革步伐的加快，銀行商業(yè)化進一步推進，其經(jīng)營利潤最大化要求不斷升級，金融部門對信貸投放也更加慎重。同時由于涉農(nóng)信貸額度小，期限短，戶數(shù)多，單筆貸款風(fēng)險高，加之農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多，一旦遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收，貸款極易形成風(fēng)險，這些因素也在很大程度上影響和挫傷金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性。

三、關(guān)于改革我縣農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點建議

1、搶抓機遇，順勢而為，積極籌建小額貸款公司。

根據(jù)蘇政辦發(fā)（2007）142號《省政府辦公廳關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》的文件精神，由縣金融辦牽頭，正著手開展小額貸款公司組建工作，目前，已進入公開招標階段。小額貸款公司的經(jīng)營宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)經(jīng)濟合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，用于支持“三農(nóng)”的信貸比例不得低于80%，同時小額貸款公司具有貼近農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的實際情況，通常采取整貸零還的形式，貸款金額從千元到萬元不等，可分周、月、季、年來償還，符合“三農(nóng)”及微小企業(yè)貸款短、急、頻的需求特點。小額貸款公司的建立，是現(xiàn)有金融市場的有益補充，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激發(fā)農(nóng)村金融市場的競爭力，有助于合理配臵農(nóng)村金融資源，緩解農(nóng)村融資困難，維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。

2、改革郵政儲蓄制度，大力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄銀行建設(shè)。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲蓄機構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機制。2006年底，中國銀監(jiān)會批準設(shè)立了中國郵政儲蓄銀行。通過現(xiàn)有郵政儲蓄制度的改革，改變傳統(tǒng)郵政機構(gòu)“只存不貸”的現(xiàn)狀，杜絕農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場“造血”。至九月末，我縣獲準成立16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄支行。目前，各支行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)臵已基本到位，各方面工作已逐步走向正軌。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除做好儲蓄、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還積極開展質(zhì)押貸款、人民幣理財、公司及個人小額信用貸款業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行拓寬郵政資金回流地方渠道，為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的有益補充。

3、加強信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步提升擴容民營擔(dān)保機構(gòu)。根據(jù)縣委、縣政府關(guān)于加快擔(dān)保體系建設(shè)要求，必須建立合理的資本金擴充和補充機制，不斷加大對現(xiàn)有擔(dān)保公司的支持力度，采取

多種形式增強擔(dān)保公司的資本實力，提高其風(fēng)險防范能力。至目前，我縣共有擔(dān)保公司3家，注冊資金均在5000萬元以上。各擔(dān)保機構(gòu)分別與縣工商行、縣信用社、揚州招商行、江蘇銀行等金融機構(gòu)建立了合作關(guān)系。今年1-9月份已為企業(yè)擔(dān)保163筆貸款19081萬元，至目前在保余額達16875萬元。但其涉農(nóng)貸款份額極少，約占擔(dān)保總量的5%。因此，應(yīng)積極探索符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實際情況的擔(dān)保信用機制，不斷加大信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是不斷解放思想，創(chuàng)新思路，引進民營資本參與公司資本運作的路子，吸引農(nóng)村民間資金充實資本金。二是建立有效的風(fēng)險補償機制和扶持政策，積極爭取國家政策資金對“三農(nóng)”的有效投入。可以借鑒有關(guān)縣市的好的做法，在一定期限內(nèi)給予新成立的擔(dān)保機構(gòu)適當?shù)亩愂諆?yōu)惠或補貼政策。三是采取多種形式鼓勵農(nóng)村民間資本擁有者、中小企業(yè)等法人或單位創(chuàng)建中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要。

4、積極探索非金融組織建設(shè)，加快推進典當行籌建工作。典當行業(yè)是一個古老行業(yè)，隨著經(jīng)濟發(fā)展和民眾觀念的改變，典當行在調(diào)劑資金短缺、緩解燃眉之需、促進經(jīng)濟發(fā)展，起到了不可或缺的作用。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，人口近百萬，民間投資異常活躍，典當行可謂是應(yīng)運而生。在縣委、縣政府的積極爭取下，我縣獲準籌建第一家典當行。典當行的成立，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)居民投資的資金短缺難題，為加快商貿(mào)流通，促進經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。

5、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，全力打造農(nóng)村融資平臺。我縣是全國有機食品示范縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，生態(tài)環(huán)境優(yōu)良。通過包裝農(nóng)業(yè)投資項目，積極爭取農(nóng)業(yè)政策性金融資金的投入，更好地

解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。如滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開發(fā)等具有公益性、長期性等項目的信貸需求。

6、建立和完善農(nóng)業(yè)保險體系，充分發(fā)揮保險經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用。

政府要加大力度，盡快改變農(nóng)村保險業(yè)嚴重滯后的問題，力爭在“三農(nóng)”保險等重點領(lǐng)域有所突破和創(chuàng)新，有效提升農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)防御風(fēng)險的能力。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的政策支持，促進農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。

第二篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟是人類社會的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類社會的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類社會并維系人類社會運行的必要條件。其具體含義隨語言環(huán)境的不同而不同，大到一國的國民經(jīng)濟，小到一家的收入支出，有時候用來表示財政狀態(tài)，有時候又會用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當前非常活躍的詞語之一。全國人民堅持不懈的走讓一部分人先富起來，然后帶動人民走共同富裕的道路，我國經(jīng)濟實力水平的蓬勃發(fā)展，我們國家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來以后，改革開放的果實逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開放以來，我國的經(jīng)濟告訴發(fā)展，再應(yīng)對美國次貸危機之后，我國的經(jīng)濟仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢頭。

據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站消息，國家統(tǒng)計局今日發(fā)布經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，2010年國民經(jīng)濟運行態(tài)勢總體良好。初步測算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長10.3%。

2010年，面對極為復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境和極為嚴峻的各類自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國務(wù)院審時度勢，科學(xué)決策，團結(jié)帶領(lǐng)全國各族人民，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，加強和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場機制作用，有效鞏固和擴大了應(yīng)對國際金融危機沖擊成果，國民經(jīng)濟運行態(tài)勢總體良好。

初步測算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價格計算，比上年增長10.3%，增速比上年加快1.1個百分點。分季度看，一季度同比增長11.9%，二季度增長10.3%，三季度增長9.6%，四季度增長9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達到54641萬噸，比上年增長2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬噸，下降0.3%；早稻3132萬噸，下降6.1%；秋糧39199萬噸，增長4.8%。油料產(chǎn)量增長2.7%，糖料下降1.9%。肉類產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬噸，增長3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬噸，增長3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長14.9%，扣除價格因素實際增長10.9%，超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長幅度和7.8%的實際增長幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報告中指出黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個，縣域金融機構(gòu)存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構(gòu)各項存款的比重為23.4%；全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險得到有效化解，縣域金融機構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤總額和資產(chǎn)利潤率增長較快。

2003年以來，農(nóng)村金融改革進展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點工作已擴大到全國，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機制改革試點，強化面向“三農(nóng)”的體制機制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務(wù)，逐步擴大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國郵政儲蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來，保險業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)試點工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)實行有差別的存款準備金率；對農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機構(gòu)和業(yè)務(wù)準入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費，對其他農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管費減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財政杠桿提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類，而我國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等機構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專業(yè)化發(fā)展。近年來，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等金融機構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類小企業(yè)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點成效明顯。農(nóng)村信用社運行機制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，比2007年末分別增長77%和68%。這對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進解決“三農(nóng)”問題中起到了重要作用。

與此同時，針對農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計新增貸款894億元。

另外，我國村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

雖然我國農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機構(gòu)網(wǎng)點萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問題反映出我國農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴峻現(xiàn)實。為了解決我過農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問題中國人民銀行在日前發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中提出了未來進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險在內(nèi)的農(nóng)村金融市場，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開放，我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問題，但是我們的黨和國家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭取進一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國家所有公民都達到小康，達到共同富裕的偉大目標。

第三篇：新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點少、服務(wù)空白點多、金融服務(wù)品種少等問題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，提出了構(gòu)建我國開放的、多元化的、多主體競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議

近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。

一、當前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足

我國“二元經(jīng)濟”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構(gòu)網(wǎng)點的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，長期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開

發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相適應(yīng)，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險保費收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險保障。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務(wù)人的處罰難以落實，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制也不完善，擔(dān)保中心要獨自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點。通過改善經(jīng)營，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準入條件，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機構(gòu)先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑫r加強與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來，實現(xiàn)功能互補。各類銀行機構(gòu)要結(jié)合自身實力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點，逐步擴大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機構(gòu)要研究市場定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機構(gòu)要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場品種結(jié)構(gòu)。試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場化運作的行業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。鼓勵

建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會員出資的會員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3、大力發(fā)展農(nóng)村保險

建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險是高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)。具有準公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是各個國家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項巨災(zāi)保險機制和再保險機制。有效增強農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險的能力，化解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。發(fā)揮保險在農(nóng)村信貸中的保障作用。

第四篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀的一項重要內(nèi)容，其本質(zhì)在于破除城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟體制，推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟制度一體化，而城鄉(xiāng)二元制金融服務(wù)體系即是其中的一個重要方面。我們在深入基層調(diào)研的基礎(chǔ)上，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新進行了初步探討。

一、推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強烈，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺階面臨新的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來越重。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展關(guān)鍵是加快農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村金融的支持是前提和基礎(chǔ)，離開了健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展便無以談起。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的需求總量巨大。我國作為農(nóng)業(yè)大國，雖然農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)下降到整體產(chǎn)值的百分之二十以下，但其實際的數(shù)量仍然巨大。據(jù)戈德史密斯、田力等國內(nèi)外學(xué)者推斷，當我國農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)值達到15000億時對金融資金規(guī)模上的需求達23000億左右。這個數(shù)字可以理解為當前我國農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)力水平下對資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會對農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負面的影響。另一方面，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的需求呈現(xiàn)出多元化的特征。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)等對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

2.促進農(nóng)民增收離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。良好的金融支持是增加農(nóng)民收入的重要條件。完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農(nóng)民在生產(chǎn)上存在組織松散、結(jié)構(gòu)單

一、信息不靈、自身積累少、抗風(fēng)險能力差等問題，大大增加了還貸的風(fēng)險，這與金融信貸資金運用的“安全性、流動性、效益性”的“三性”原則產(chǎn)生了矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)因資金的高風(fēng)險性而產(chǎn)生的“懼貸”和“慎貸”，因此農(nóng)民的增收離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

3.加快新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。積極推進新農(nóng)村建設(shè)，首要的問題是強化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國家對農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的同時，進一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高信貸資金的支持力度。從發(fā)展趨勢看，金融資金必然會成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來源。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。沒有農(nóng)村金融的大力支持，基礎(chǔ)設(shè)施就不能完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)就不能發(fā)展，農(nóng)民消費就不能拉動，新農(nóng)村建設(shè)就是一句空話。

4.推進新型城鎮(zhèn)化離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。我國銀行貸款和城鎮(zhèn)化建設(shè)之間存在著直接的因果關(guān)系，銀行貸款對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支持效應(yīng)。市政基礎(chǔ)設(shè)施（水、電、路、汽、暖、通訊、環(huán)保）、公共服務(wù)設(shè)施（教育、醫(yī)療、文化、科技）、生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施（工業(yè)園區(qū)、市場體系、旅游設(shè)施）建設(shè)都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求，就要通過建立多元化的投融資體制、完善金融服務(wù)體系、完善信貸管理體系和規(guī)范政府與金融部門之間的關(guān)系等途徑，強化金融支持效應(yīng)。實現(xiàn)這一投資，根本的出路，在于深化農(nóng)村金融改革，開辟市場化、多元化的投資渠道。

5.完善農(nóng)村公共服務(wù)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。這些年來，我國農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)規(guī)模不斷擴大，領(lǐng)域不斷延伸。但要看到，目前農(nóng)民對農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的需求，已經(jīng)逐漸由單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)服務(wù)向資金、技術(shù)、信息、加工、銷售、管理等綜合性服務(wù)擴展，做好農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)工作的任務(wù)還很重。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的新形勢、新要求，農(nóng)村金融服務(wù)必須發(fā)揮自身作用，加強對農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織的扶持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，強化流通設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新流通方式，暢通流通渠道，推進農(nóng)村流通現(xiàn)代化。同時，對各類為農(nóng)民提供農(nóng)資配送、農(nóng)技推廣、植物保護、疫病防控、農(nóng)業(yè)信息、產(chǎn)品營銷、農(nóng)機作業(yè)等服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)服務(wù)公司等服務(wù)主體，金融機構(gòu)也要加大服務(wù)力度。

二、當前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后制約了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求趨向多樣化。而當前我國農(nóng)村金融的組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)體系并不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,“三農(nóng)”的發(fā)展不但沒有得到足夠的資金支持，就連農(nóng)村內(nèi)部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉(xiāng)配置上的合理分配，而且嚴重阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是城鄉(xiāng)差距拉大的一個重要原因。

1.農(nóng)村金融服務(wù)存在“三少”。一是機構(gòu)網(wǎng)點少。近年來，由于國有商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營，對基層行網(wǎng)點實施戰(zhàn)略性收縮,將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點基本撤銷,向縣城甚至市內(nèi)收縮，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年6月末，我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)只有1.54個,而城市超過了2個,全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在27個省（區(qū)、市），其中，西部地區(qū)2367個，中部地區(qū)287個，東部地區(qū)291個。有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，分布在20個省（區(qū)、市）。只設(shè)有一家銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的22％,農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，且各金融機構(gòu)的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監(jiān)會職能從人民銀行分離出來后，相對于農(nóng)村金融服務(wù)的扶植政策甚少。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來說，無異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和自身發(fā)展。資金政策方面：近年來，國家對欠發(fā)達地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時有發(fā)生；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項貸款已基本取消；貧困縣辦工業(yè)由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”各項貸款還未完全落實。郵政儲蓄銀行、國有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴重影響“三農(nóng)”發(fā)展。三是資金供給少。目前，我國農(nóng)村資金供應(yīng)渠道有四個類型：國家財政支農(nóng)資金投入、農(nóng)村信貸資金投入、社會資金投入和農(nóng)民自籌資金。從表面看，對農(nóng)村投入渠道并不少，但是實質(zhì)上能形成對農(nóng)村資金有效供給的，除國家財政支農(nóng)、農(nóng)村信貸資金投入和農(nóng)民自籌資金外，其他渠道資金對農(nóng)村投入相當有限。而財政和信貸兩條渠道承擔(dān)了農(nóng)村資金投入的主要責(zé)任，并且大部分農(nóng)村資金投入集中在農(nóng)村信貸渠道上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入,農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態(tài)勢,迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持,但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響,現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢:金融機構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用,反而成為資金的“抽水機”,造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的良性發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2009年涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計結(jié)果》顯示，2009年12月末，全國全口徑涉農(nóng)貸款新增2.36萬億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農(nóng)貸款余額9.14萬億元，僅占同期各項貸款余額的21.5%。而且現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)功能單一，手段落后，創(chuàng)新能力不強，除傳統(tǒng)的存放款、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)外，金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品少;農(nóng)業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融環(huán)境存在“三差”。當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。一是法制環(huán)境差。目前我國農(nóng)村金融法律的“缺位”、“越位”和“無為”嚴重破壞了農(nóng)村金融生態(tài)運行的和諧協(xié)調(diào)性。金融法律“缺位”加大農(nóng)村金融生態(tài)運行風(fēng)險。由于缺乏對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風(fēng)險而逃廢和懸空銀行債務(wù)行為的有效法律規(guī)制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的“缺位”導(dǎo)致內(nèi)部控制問題嚴重和內(nèi)控機制失效，操作風(fēng)險日益加大。金融法律“越位”降低農(nóng)村金融生態(tài)運行效率。現(xiàn)行法律設(shè)置了過高的市場準入門檻，尤其是對不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發(fā)育很不健全，金融生態(tài)主體的多元化和生命力受到嚴重影響，農(nóng)村金融市場因缺乏競爭而損失效率。金融法律“無為”加大農(nóng)村金融生態(tài)運行成本。有法不依、執(zhí)法不嚴、執(zhí)法成本過高降低了違約成本，對拖逃債務(wù)人的處罰難以落實，逆向激勵了違約行為，人為提高金融生態(tài)運行成本。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。二是信用環(huán)境差。農(nóng)村信用體系缺失則是導(dǎo)

致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的有力影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。農(nóng)民個人信用缺失加大貸款風(fēng)險、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機構(gòu)主體的“無為”；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機。最終結(jié)果是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)不能獲得金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟萎縮，并形成大量不良資產(chǎn)，農(nóng)村金融機構(gòu)主體功能異化，退出農(nóng)村金融市場。三是中介環(huán)境差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制也不完善，擔(dān)保中心要獨自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進行貸款欺詐。

3.農(nóng)村金融監(jiān)督存在“三低”。一是監(jiān)督效能低。目前正規(guī)農(nóng)村金融的主要監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理。我國絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,實際監(jiān)管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監(jiān)管員負責(zé)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)，且監(jiān)管也只是流于形式，再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及今后大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會、私人錢莊、民間集資、小額信貸等非正規(guī)金融沒有納入我國金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)，游離在正式金融體制之外，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。對農(nóng)村民間借貸活動的監(jiān)督機制不完善，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場，更加大了金融監(jiān)管的難度，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當?shù)氐纳鐣€(wěn)定。二是管理水平低。城市金融機構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經(jīng)開始12級分類。而農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險突出，改革滯后，農(nóng)村金融機構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率較低。農(nóng)村信用社至今還在實行貸款4級分類。三是人員素質(zhì)低。農(nóng)村中小金融機構(gòu)人員整體素質(zhì)較低，按網(wǎng)點數(shù)量平均計算，具有專科以上學(xué)歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機構(gòu)經(jīng)過改制后，硬件方面得到了很大的改進，但由于沒有專門、深入的培訓(xùn)，從業(yè)人員的水平依舊在原地徘徊。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，特別是計算機專業(yè)人才，法律專業(yè)人才，企業(yè)管理專業(yè)人才，注冊會計師、審計師等專業(yè)人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動開拓農(nóng)村市場、為農(nóng)民弱勢群體謀福利的敬業(yè)精神，甚至嫌貧愛富，“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無異于雪上加霜，增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

三、在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系中實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，要立足當前，著眼長遠，明確方向，突出重點，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系上花氣力、下功夫。

1.要進一步完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等大規(guī)模資金需求。因此，要細分農(nóng)貸市場，堅持“五農(nóng)原則”——務(wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。首先，要強化農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)功能，堅定支農(nóng)定位，增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，加大政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持。其次，要推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的金融機構(gòu)。在現(xiàn)有的國有金融機構(gòu)和國有股份制機構(gòu)的基礎(chǔ)上發(fā)展外資、中外合資、合作金融機構(gòu)等多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行。再次，要在風(fēng)險可控的前提下, 規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織與民間融資健康發(fā)展, 允許農(nóng)民合作基金會、農(nóng)民合作保險機構(gòu)、個體私營金融機構(gòu)、個體私營為主的基金會（保險）等組織存在,使民間金融成為正規(guī)金融的有益補充。

2.要進一步加大農(nóng)村金融政策支持。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，在依靠農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的同時，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持。對已出臺的各項支持政策，要繼續(xù)落實和完善。各有關(guān)部門和各級地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財政政策上, 核心是“多予”, 積極探索財政補貼金融、扶持“三農(nóng)”的新辦法。在稅收政策上, 核心是“少取”, 加大稅收減免優(yōu)惠。在貨幣政策上, 核心是“放寬”, 完善差別準備金制度；根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重, 按設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準備金率。在促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展政策上, 核心是“傾斜”, 尤其要加大對老、少、邊、窮地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展要采取導(dǎo)向性更強、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進一步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)中小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。三是建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。要開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場，開展套期保值業(yè)務(wù)。試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

4.要進一步健全農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制。一是健全完備的風(fēng)險防范制度。政府應(yīng)盡快組建不以營利為目標的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分攤機制。運用政府和市場相結(jié)合的方式，由商業(yè)性保險機構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險，政府給予相應(yīng)的政策補貼，政府決定農(nóng)業(yè)保險供給的方向和數(shù)量，制訂統(tǒng)一的制度框架，商業(yè)機構(gòu)在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財政支持和其他支持。二是健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制。為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題，應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險和再保險機構(gòu)，有條件的地方還可以組建涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機構(gòu)貸款的同時，向保險公司投保，擔(dān)保基金作為擔(dān)保，解除金融機構(gòu)貸款的后顧之憂，實現(xiàn)三方共贏。三是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有條件的地方可以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府財政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保提供服務(wù)，探索和擴大有效抵押品的品種，實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，積極培育市場化、社會化、規(guī)范化、常態(tài)化的中介組織, 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮積極作用。

5.要進一步強化農(nóng)村金融監(jiān)督管理。一是建設(shè)金融風(fēng)險防范體系。一方面，盡快建立各級各類金融機構(gòu)自身的行業(yè)自律體系，維護它們的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)它們與政府、中央銀行和其他有關(guān)部門的關(guān)系。另一方面，發(fā)揮金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和存款保險機構(gòu)的監(jiān)管作用。基層人民銀行會同銀監(jiān)辦、經(jīng)貿(mào)、審計、中小企業(yè)等部門，組織各金融機構(gòu)，定期對農(nóng)村金融風(fēng)險狀況進行調(diào)查和預(yù)測，摸清風(fēng)險程度、形成原因及發(fā)展趨勢，確定防范和化解風(fēng)險的目標，制定金融風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范、風(fēng)險規(guī)避機制與操作流程，做到早發(fā)現(xiàn)、早識別、早防范、早處置、早化解，努力保持金融穩(wěn)定，維護社會安定。二是提升對農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度。不僅要將農(nóng)村金融機構(gòu)的日常經(jīng)營活動納入，同時還要把非金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟的沖擊；不僅要對農(nóng)村金融機構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營活動進行監(jiān)管，同時還要對產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進行引導(dǎo)，以切實提升農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

6.要進一步加強農(nóng)村社會信用建設(shè)。一是要推動區(qū)域信用工程建設(shè)。通過著力打造信用政府、信用企業(yè)和信用中介，切實鼓勵各類信用中介機構(gòu)的發(fā)展，為金融支持經(jīng)濟搭建一個堅固的平臺。二是要盡快啟動

本地征信體系的建設(shè)。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過政府協(xié)調(diào)、行政推動、授權(quán)運作等手段，將分散在各行業(yè)、各部門的企業(yè)和個人信用信息和管理資源，以股份制模式建立市場法人機構(gòu)，進入社會信用征信體系，實現(xiàn)信用信息資源共享，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供及時有效的信用信息。三是要重視社會信用的強制性保護機制建設(shè)。當前要有效解決農(nóng)村地區(qū)司法執(zhí)行難的問題，通過對失信者的嚴格責(zé)任追究來提高公眾守信意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)信心。

第五篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系問題與對策探討

摘要：鑒于農(nóng)村金融服務(wù)時促進農(nóng)民增收，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 問題 政策建議

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動器，多年來，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻。目前。農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進，農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。2008年末。銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長20.8％。其中，農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長16.4％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長勢頭強勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標是支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購。體現(xiàn)并實施國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機構(gòu)2152個，涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，占金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6％。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄。功能單一。在實踐中。其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，更多的是充當從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。

農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應(yīng)對日益加劇的競爭，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運作。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴重影響了支農(nóng)作用。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務(wù)，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點的新一輪改革以來，其服務(wù)能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7.1萬億元。其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35.5％：農(nóng)戶貸款1-3萬億元，占全國農(nóng)戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴重限制了支農(nóng)能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險責(zé)任已順利移交省級政府承擔(dān)，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營管理。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，人才、經(jīng)營能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額達2.2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網(wǎng)絡(luò)強大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少有經(jīng)驗的經(jīng)營管理人才，限制了其支農(nóng)能力。

其他金融機構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構(gòu)主要包括保險機構(gòu)、證券機構(gòu)和信托機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)等。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過嚴，難以適應(yīng)新形勢下不同類別的經(jīng)濟主體多元化需求。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的方便和實惠，是當前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險

表現(xiàn)在：1.農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機制，對脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。2.農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。一方面農(nóng)民缺乏信用意識：另一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后。3.農(nóng)村金融中介環(huán)境差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)，缺乏風(fēng)險補償機制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。4.農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化。不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的政策建議

金融是經(jīng)濟的命脈，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。”2009年中央一號文件再次強調(diào)：“增強農(nóng)村金融服務(wù)能力。”因此，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。

(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補充，農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求合理布局分支機構(gòu)。在做好國家糧棉油收購和專項儲備貸款的同時，拓寬其業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

第二，推進農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”建設(shè)中的支柱作用。鑒于商業(yè)性銀行趨利性的特點。農(nóng)業(yè)銀行可以重點面向高端客戶，即重點對農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科 技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)。

第三，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身能力，改善服務(wù)條件，發(fā)揮好主力軍作用。

第四，要充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在扶持“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，第五，創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點，滿足農(nóng)村需要的新型農(nóng)村金融組織。2009年中央一號文件提出“在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，從而提高農(nóng)村金融的有效供給。滿足“三農(nóng)”建設(shè)多層次的需求。

第六，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是分散和降低自然風(fēng)險，進而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險的有效手段，我國亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。具體應(yīng)當加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制。

(二)促進農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)

服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，客觀上要求改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動供給模式，在市場導(dǎo)向下主動跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度，從而解決產(chǎn)品單一和服務(wù)單調(diào)的問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計能滿足多元需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款等，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供多元的金融產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是完善社會信用體系。一方面，盡快建立全國或全省范圍內(nèi)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，運用現(xiàn)代科技手段，建立、存儲、管理、使用企業(yè)和個人信用檔案，挖掘信用資源，為農(nóng)村各類經(jīng)濟活動主體獲得貸款創(chuàng)造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎(chǔ)知識的宣傳力度，普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的人文環(huán)境。二是完善立法，嚴格執(zhí)法，保護企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務(wù)行為，切實維護金融債權(quán)，為農(nóng)村金融發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。三是大力發(fā)展各類中介組織，政府部門應(yīng)積極培育社會化、競爭化的中介機構(gòu)，在貸款抵押物評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機構(gòu)的銜接作用。四是要建立合理有效的監(jiān)管機制。金融監(jiān)管部門應(yīng)當進一步發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和規(guī)范作用，在風(fēng)險可控的前提下，積極穩(wěn)步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。