第一篇：聯(lián)系實(shí)際淺談農(nóng)村金融

聯(lián)系家鄉(xiāng)實(shí)際淺談農(nóng)村金融

摘要:新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融的強(qiáng)力支撐,搞活農(nóng)村金融已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迫切需要。先對(duì)當(dāng)前保康縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題進(jìn)行了闡述,然后針對(duì)農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的作用進(jìn)行分析,最后,聯(lián)系實(shí)際就如何規(guī)范和改革農(nóng)村金融體系提出了一些建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融創(chuàng)新

09年，保康縣金融機(jī)構(gòu)切實(shí)貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策，不斷加大信貸投入力度，信貸增幅位居全市第一。

至去年11月底，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額12億元，比年初增長(zhǎng)40%，比全市平均貸款增幅高3個(gè)百分點(diǎn)，比縣市平均貸款高15個(gè)百分點(diǎn)。從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，短期貸款增幅突出，主要用于支持“三農(nóng)”和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，貸款余額達(dá)到6.5億元，占貸款總額的54%；中長(zhǎng)期貸款增幅明顯，主要用于支持城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，貸款余額達(dá)到5.2億元，占貸款總額的43%；支持城鄉(xiāng)居民消費(fèi)貸款3000萬(wàn)元，增長(zhǎng)108%，其中支持農(nóng)村消費(fèi)貸款余額1600萬(wàn)元，住房消費(fèi)貸款余額1400萬(wàn)元。各項(xiàng)存款達(dá)到27億元，比年初增加4億元，增長(zhǎng)17%,其中居民儲(chǔ)蓄存款較快，余額達(dá)到17億元，占全部存款的63%。金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利3018萬(wàn)元，同比增盈501萬(wàn)元。

但由于保康縣大部分地區(qū)長(zhǎng)期累積的貧困，區(qū)域經(jīng)濟(jì)一直處于低谷，加上地方金融體系發(fā)展不夠完備，存在借機(jī)惡意逃廢金融債務(wù)的情況。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，相關(guān)部門(mén)必須審時(shí)度勢(shì)，積極探索服務(wù)創(chuàng)新，從塑造新型的銀政關(guān)系人手，采取嚴(yán)格科學(xué)的措施，促進(jìn)銀政雙贏。

一、農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

通過(guò)農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)家化的需要,都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

在成熟的金融條件的帶動(dòng)下，保康經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)2008年7月7日被省政府批準(zhǔn)籌建，規(guī)劃面積約1.1萬(wàn)畝，由城區(qū)精細(xì)磷化工業(yè)園、馬橋周灣磷化工業(yè)園、馬橋橫溪礦化工業(yè)園、襄樊保康余家湖工業(yè)園、城關(guān)臺(tái)商農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)園組成。在“一區(qū)五園”計(jì)劃用5年時(shí)間，投資99.92億元，建設(shè)磷化工產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目及配套設(shè)施，形成年銷(xiāo)售收入132.53億、上繳稅金6.62億的規(guī)模。目前，先后成功引進(jìn)宜昌興發(fā)集團(tuán)、襄樊巨力公司、臺(tái)灣威杰公司、香港長(zhǎng)展實(shí)業(yè)公司等一批企業(yè)入園發(fā)展，已累計(jì)完成投資10億元，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入5億元。農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開(kāi)展過(guò)程中, 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購(gòu)臵優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

城關(guān)鎮(zhèn)科技工業(yè)園地處城關(guān)鎮(zhèn)土門(mén)村，是以臺(tái)灣威杰公司為主

體，面向臺(tái)資企業(yè)建立的農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)。規(guī)劃重點(diǎn)300畝，計(jì)劃3到5年完成投資5億元，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入10億元，年創(chuàng)稅收2000萬(wàn)元。目前，臺(tái)灣威杰公司已在該園區(qū)投資1億元，建成了太空食品加工和LED光電子加工，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入5000萬(wàn)元，上交稅金200多萬(wàn)元。3 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來(lái)服務(wù)自己的生活生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來(lái)源就依靠農(nóng)村金融來(lái)解決。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

自08年全球金融危機(jī)爆發(fā)，受金融危機(jī)的影響，我縣和全國(guó)各地一樣出現(xiàn)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流潮。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，該縣返鄉(xiāng)人員達(dá) 16000多人，占全縣務(wù)工人數(shù)的30%。縣勞動(dòng)就業(yè)部門(mén)在縣內(nèi)外收集和開(kāi)發(fā)就業(yè)崗位1200余個(gè)，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供新近勞務(wù)信息和培訓(xùn)信息，現(xiàn)已安臵756名返鄉(xiāng)人員從事超市、建筑、種養(yǎng)植、水產(chǎn)等崗位。共組織農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移輸出56000人，幫助農(nóng)村困難家庭轉(zhuǎn)移就業(yè)1028人，開(kāi)展職業(yè)技能培訓(xùn)班，免費(fèi)開(kāi)展農(nóng)村勞動(dòng)力技能培訓(xùn)。在推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、為活躍農(nóng)村市場(chǎng)、帶領(lǐng)農(nóng)民增收致富、加強(qiáng)現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)等方面起到了重要作用。

二、農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開(kāi),是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒(méi)有經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此, 只有不斷地通過(guò)在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象。建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù);建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過(guò)政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。地方必須構(gòu)建誠(chéng)信體系為金融服務(wù)創(chuàng)新保駕護(hù)航

政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。

金融服務(wù)創(chuàng)新的主體是商業(yè)銀行，但創(chuàng)新服務(wù)的對(duì)象卻是地方政府、法人客戶、自然人，只有金融機(jī)構(gòu)和地方經(jīng)濟(jì)雙方良好的互動(dòng)，才能使金融服務(wù)創(chuàng)新獲取更大效果。當(dāng)前影響金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)施效果的主要是地方信用缺位和缺失，對(duì)此，地方政府應(yīng)在構(gòu)建誠(chéng)信體系方

面加大力度，從而為金融服務(wù)創(chuàng)新提供寬松的環(huán)境用足用活稅收政策大力扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我們可以清醒地認(rèn)識(shí)到一項(xiàng)成功的服務(wù)創(chuàng)新，就能給廣大客戶帶來(lái)巨大的收益和實(shí)惠，特別是一些具有全局性和前瞻性的服務(wù)創(chuàng)新，則會(huì)使一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)生根本性的好轉(zhuǎn)。因此，要使地方經(jīng)濟(jì)有所作為，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力是一個(gè)關(guān)鍵的不可或缺的環(huán)節(jié)。近幾年，保康縣信用聯(lián)社推出直接服務(wù)于農(nóng)民的“金融快餐”業(yè)務(wù)，幫助資金困難的農(nóng)戶發(fā)展致富項(xiàng)目，共向農(nóng)村發(fā)放支農(nóng)貸款6094萬(wàn)元，支持全縣發(fā)展煙葉、藥材、蔬菜等高效經(jīng)濟(jì)作物19萬(wàn)多畝。3.6萬(wàn)筆“金融快餐”貸款，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益3.5億元，讓全縣2萬(wàn)多個(gè)農(nóng)家圓了致富夢(mèng)。

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國(guó)特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。

資料及數(shù)據(jù)來(lái)源：湖北新聞網(wǎng)

湖北日?qǐng)?bào)

中國(guó)保康新聞網(wǎng)

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過(guò)增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。但隨之而來(lái)的一些問(wèn)題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問(wèn)題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒(méi)有充分釋放。需要我們各級(jí)政府與金融部門(mén)做大量的工作和努力。

一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)。

1、融資覆蓋面過(guò)窄，農(nóng)民求貸無(wú)門(mén)的現(xiàn)實(shí)。看待對(duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長(zhǎng)赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無(wú)從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無(wú)保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬(wàn)元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。

2、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過(guò)于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，借貸雙方的利益無(wú)保證、利息過(guò)高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買(mǎi)方”市場(chǎng)，不注重也不樂(lè)于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂(lè)衷于小額貸款（事實(shí)上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒(méi)有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個(gè)定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問(wèn)題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)得高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力，在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱(chēng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，考慮現(xiàn)有的國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開(kāi)化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來(lái)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個(gè)體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對(duì)農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和種養(yǎng)多元化提供大力支持，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開(kāi)展抵押貸款、畜牧業(yè)專(zhuān)項(xiàng)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)等：對(duì)專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金貨款：要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動(dòng)作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對(duì)農(nóng)村住房、教育等消費(fèi)需求，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入。通過(guò)發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過(guò)發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問(wèn)題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評(píng)定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會(huì)公眾信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立公開(kāi)的社會(huì)信息披露制度。二是建立社會(huì)化的信用等級(jí)評(píng)定制度，廣泛評(píng)估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展趨勢(shì)，全面、準(zhǔn)確、公正地評(píng)定各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用等級(jí)，并做好依法公布工作。三是加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門(mén)牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門(mén)建立信用聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險(xiǎn)也就越高，如果沒(méi)有一定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性大降低，另外一個(gè)重要意義還在于，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說(shuō)，這是一個(gè)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國(guó)際上一些

國(guó)家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個(gè)根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個(gè)基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的高度融合，也可以說(shuō)沒(méi)有具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢(shì)利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化.通過(guò)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點(diǎn)通過(guò)途徑：一是推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和培植各種加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動(dòng)互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實(shí)施“主輔換位”。三是推動(dòng)土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。四是推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識(shí)到，政府在解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹(shù)立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國(guó)城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問(wèn)題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的部分農(nóng)村和國(guó)外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱(chēng)。農(nóng)村的各類(lèi)銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國(guó)農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒(méi)有理順，沒(méi)有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開(kāi)，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來(lái)不斷開(kāi)拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國(guó)家有關(guān)部門(mén)的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問(wèn)題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問(wèn)題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開(kāi)始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國(guó)家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴(lài)。且有關(guān)部門(mén)規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來(lái)源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國(guó)政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類(lèi)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國(guó)完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過(guò)財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開(kāi)科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來(lái)看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過(guò)品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：農(nóng)村金融

農(nóng)村金融

婁彥曉：改進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考(2011-09-30)

摘要：本文從經(jīng)濟(jì)環(huán)境建設(shè)、金融基礎(chǔ)建設(shè)、政策環(huán)境建設(shè)三個(gè)方面提出了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系可持續(xù)發(fā)展的一些措施和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融服務(wù)體系，問(wèn)題與改進(jìn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程。

第一階段：1979－1993年。這一階段主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)組織的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。放開(kāi)了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允許多種融資方式并存；重新恢復(fù)農(nóng)村信用合作社名義上的合作金融組織地位。

第二階段：1994－1996年。這一階段明確了新的目標(biāo)和思路，提出了新口號(hào)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系。為此，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)，加快了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，繼續(xù)支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，大量組建農(nóng)村信用合作銀行。

第三階段：1997年至今。經(jīng)歷了1997年開(kāi)始的通貨緊縮合亞洲金融危機(jī)后，國(guó)家強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革，并且開(kāi)始重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，收縮國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行戰(zhàn)線，在國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓制，打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)。對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革成為農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制，加大國(guó)家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問(wèn)題，推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融資金信貸支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，供求矛盾日益突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的資金需求非常旺盛，并且呈現(xiàn)多元化的特征。從業(yè)務(wù)品種看，既有傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等服務(wù)需求，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)投資以及金融咨詢服務(wù)等等；從服務(wù)對(duì)象看，既有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，企業(yè)生產(chǎn)融資的需求，還有個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求。農(nóng)村資金缺口非常大，導(dǎo)致資金供求矛盾日益突出，農(nóng)村貸款對(duì)象的貸款額度較低，而交易成本較高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大不確定性，使得農(nóng)業(yè)投資具有比較效益低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高等特點(diǎn)，資本形成效率整體水平較低。財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)調(diào)查表明，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人平均需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，從而判斷是否提供信貸。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題分析

（一）農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)功能不健全。

主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來(lái)源于財(cái)政無(wú)償撥款和有償貸款。但財(cái)政歷年收支不平衡帶來(lái)巨大的壓力，撥補(bǔ)資金不能按時(shí)到位，導(dǎo)致籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。

（二）國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。

一是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并，縣域金融體系萎縮。1998年到現(xiàn)在，四大國(guó)有商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和規(guī)模效益原則，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了大多數(shù)縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。

（三）農(nóng)村信用社在“支農(nóng)”方面力不從心。

一是農(nóng)信社至今依然沒(méi)有擺脫來(lái)自地方政府的各種干預(yù)；二是農(nóng)信社所有權(quán)主體缺位，社員股不具備監(jiān)督和決策權(quán)利，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高；三是政府是農(nóng)信社的隱形擔(dān)保者，完全按照市場(chǎng)規(guī)則去實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)退出，這樣極易造成局部金融動(dòng)蕩，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是農(nóng)村信用社歷史上形成了大量不良貸款和虧損掛賬，多數(shù)地方的信用社不良貸款率較高，相當(dāng)比例的信用社已經(jīng)資不抵債；五是為了自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門(mén)，農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)主體常常難以得到貸款。

（四）郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村金融資源的分割。

引發(fā)農(nóng)村金融資源配比失衡的一個(gè)重要原因是郵政儲(chǔ)蓄的產(chǎn)生，國(guó)有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的存貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為中國(guó)遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)提供了巨大的吸儲(chǔ)空間，農(nóng)村金融資源開(kāi)始向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。

我國(guó)的情況是農(nóng)村人口占總?cè)丝?/4以上，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的魔法戰(zhàn)卻嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于停滯不前的狀態(tài)，大部分險(xiǎn)種已經(jīng)停辦，其業(yè)務(wù)量日益萎縮。

（六）不能滿足市場(chǎng)多元化的需求。

現(xiàn)有的金融體系不能滿足“三農(nóng)”多元化的金融需求，包括個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，還有企業(yè)生產(chǎn)融資的需求。在貸款結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款只能依賴(lài)農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來(lái)滿足；在貸款規(guī)模方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)定了比較小的額度；在貸款期限方面，農(nóng)村一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，這樣不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身固有的自然規(guī)律。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革與完善

（一）完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化約束機(jī)制。

要想把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，就要完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制。一是可按股份合作制改造農(nóng)村信用社，組建農(nóng)村合作銀行；二是在發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，并與當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行進(jìn)行重組。此外，還可以向國(guó)外學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的農(nóng)村信用社免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率及減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等措施進(jìn)行必要的扶持。

（二）擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。

強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用，建立合理的政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，促使社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，從而緩解農(nóng)村資金短缺問(wèn)題。還要強(qiáng)化政策性銀行導(dǎo)向作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，扶持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)，扶持改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件的重大項(xiàng)目和龍頭企業(yè)。

（三）發(fā)揮國(guó)有及股份制商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。

針對(duì)商業(yè)銀行的趨利性和大量分流農(nóng)村資金的狀況，建議明確各行分支機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)的資金使用比例。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與信用社等農(nóng)村金融組織合作，充分發(fā)揮其資金實(shí)力雄厚、服務(wù)手段先進(jìn)、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，參與一些投資大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款，以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；在互惠互利的基礎(chǔ)上，雙方開(kāi)展資金結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)共享等金融合作。各商業(yè)銀行也要加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

（四）規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，發(fā)展新型金融主體。

第一，撒并郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)，或?qū)⑵涓脑斐瑟?dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行，或是將其并入政策性銀行，使其成為能解決農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源緊張問(wèn)題農(nóng)發(fā)行的基層網(wǎng)點(diǎn)。第二，規(guī)范與發(fā)展民間金融組織。應(yīng)承認(rèn)這些體制外金融組織的合法地位，使其從地下轉(zhuǎn)為公開(kāi)，并為之創(chuàng)造發(fā)展條件。第三，建立與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（五）調(diào)整農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。

應(yīng)調(diào)整農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，使更多的民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，更好地為當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)服務(wù)。一是制定民間金融管理法規(guī)，對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)管，以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位。打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動(dòng)，有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動(dòng)。二是從現(xiàn)實(shí)出發(fā)合理整合農(nóng)村民間金融，以逐步利率市場(chǎng)化為基礎(chǔ)對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。□

黃俊：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理如何破解“四缺”難題(2011-09-23)

近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)效益的提升及資本實(shí)力的壯大，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額貸款的沖動(dòng)也在加大。截至2011年6月末，福建省漳州市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額比2009年末增長(zhǎng)1.7倍，占各項(xiàng)貸款的比重增長(zhǎng)近1倍，但大額貸款管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。筆者在此分析了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理主要存在的“四缺”問(wèn)題，并提出“五加強(qiáng)”的建議對(duì)策。

問(wèn)題：“四缺”

風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)欠缺。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在資本壯大之后，部分決策者的首要思路就是要“做大、做強(qiáng)”，盲目追逐大客戶，審慎經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)弱化，主要表現(xiàn)在信貸投放種類(lèi)轉(zhuǎn)向大額化，對(duì)內(nèi)控制度的檢查變成例行公事。同時(shí)，部分決策者通過(guò)“看人情、走關(guān)系”的方式來(lái)審批貸款。例如，某聯(lián)社今年1月份新增千萬(wàn)元以上的借款戶9戶、金額1.32億元，其中1個(gè)基層信貸員在短短的幾天時(shí)間內(nèi)就發(fā)放了 3筆千萬(wàn)元以上的大額貸款，最短的只用2天時(shí)間——后得知此乃聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的意圖。

風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失。目前多數(shù)機(jī)構(gòu)大額貸款仍沿用一般小額貸款方式管理，用一般的貸款利率定價(jià)指標(biāo)對(duì)大額貸款利率進(jìn)行測(cè)算，貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款價(jià)格明顯不匹配。多數(shù)機(jī)構(gòu)未針對(duì)大額貸款特點(diǎn)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的事后評(píng)價(jià)制度，對(duì)違規(guī)人員也只是按照其他信貸規(guī)定追究責(zé)任，缺乏應(yīng)有的檢查監(jiān)督。

規(guī)章制度執(zhí)行缺力。一是貸前調(diào)查流于形式，未按“實(shí)地、多方、多人、多次”等原則調(diào)查大額借款戶的各類(lèi)信息，以至于對(duì)客戶的簡(jiǎn)要信息、在他行的貸款及分類(lèi)等基本情況不清楚。二是未嚴(yán)格按照程序管理、發(fā)放貸款，部分機(jī)構(gòu)以“人情”凌駕于“規(guī)定”之上，有逆程序管理大額貸款的情況。三是貸中審查不嚴(yán)，缺乏對(duì)第一還款來(lái)源的分析、評(píng)價(jià)，只注重第二還款來(lái)源的認(rèn)定，且不對(duì)相關(guān)佐證材料的完整性和有效性進(jìn)行審核，同時(shí)，部分審貸委員會(huì)不按規(guī)定履行職責(zé)。四是貸后跟蹤不到位，部分大額貸款的貸后檢查不深入，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析流于形式，甚至編制虛假貸后檢查報(bào)告，導(dǎo)致貸款被挪用。

專(zhuān)業(yè)管理人才缺乏。相當(dāng)部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從高管層到具體經(jīng)辦人長(zhǎng)期從事小額貸款營(yíng)銷(xiāo)管理，缺乏大額貸款調(diào)查、分析、管理的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，特別是缺乏對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析判斷能力，以小額貸款管理人員的素質(zhì)來(lái)管理大額貸款，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

成因：“四動(dòng)”

趨利本質(zhì)內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。相比支農(nóng)貸款的“高投入、低回報(bào)”，大額貸款有“收息率高、回報(bào)豐厚”的特點(diǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在利益最大化的驅(qū)動(dòng)下，越來(lái)越熱衷于發(fā)放大額貸款。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外在拉動(dòng)。當(dāng)前縣域金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各村有各村的高招”，農(nóng)村金融市場(chǎng)“一家獨(dú)大”的格局不再。為搶占市場(chǎng)份額，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不得不加入大額借款戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，甚至不惜放松信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，大量發(fā)放大額貸款。

管理機(jī)制客觀推動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在體制上存在著“鏈條短”的先天不足，基層信用社在本社審批權(quán)限之外的信貸申請(qǐng)都直接報(bào)送聯(lián)社審批，大額貸款只經(jīng)過(guò)“信貸員—網(wǎng)點(diǎn)主任—聯(lián)社部門(mén)—審貸委員會(huì)”四個(gè)環(huán)節(jié)，最少經(jīng)手不足10人，最快從申請(qǐng)到支付只用2天。相比之下，大型銀行審批“鏈條”較長(zhǎng)，千萬(wàn)元以上的貸款要經(jīng)過(guò)八九個(gè)甚至更多的審批環(huán)節(jié)，放貸更加審慎。

激勵(lì)約束機(jī)制主觀促動(dòng)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的考核側(cè)重于日常性的存貸款業(yè)務(wù)，很少對(duì)制度的有效落實(shí)、合規(guī)管理及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行考核，使大額貸款的管理缺乏有效的激勵(lì)和約束。

對(duì)策：“五加強(qiáng)”

加強(qiáng)認(rèn)識(shí)引導(dǎo)。要持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，切勿“棄農(nóng)轉(zhuǎn)非”。同時(shí)，要引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，徹底改變“大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和以大客戶搶占市場(chǎng)份額的經(jīng)營(yíng)方式，更加審慎管理大額貸款。

加強(qiáng)制度建設(shè)。督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，通過(guò)對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、判斷，根據(jù)“三法一指引”等法律法規(guī)制定“大額貸款管理辦法”和操作流程，明確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高大額貸款的精細(xì)化管理水平，并試行“大客戶集中管理”辦法，集中專(zhuān)業(yè)人才審查大額貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要強(qiáng)化大額貸款管理的約束機(jī)制，建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的后評(píng)價(jià)機(jī)制，以制度規(guī)范行為，以制度杜絕人情，弱化大額貸款管理中主觀意志的影響。

加強(qiáng)制度執(zhí)行。強(qiáng)化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實(shí)，對(duì)違規(guī)者從基層信貸員到部門(mén)審核人員直至審貸委成員，不折不扣地落實(shí)處罰措施。同時(shí)加大對(duì)大額貸款管理的現(xiàn)場(chǎng)檢查、評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)，并與高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

加強(qiáng)人才培育。通過(guò)專(zhuān)家授課、系統(tǒng)內(nèi)外培訓(xùn)等方式，提高大額貸款管理人員知識(shí)水平。與此同時(shí)，引進(jìn)年富力強(qiáng)、精通銀行內(nèi)部管理和信貸業(yè)務(wù)的人才，在內(nèi)部控制和大額貸款管理方面努力做到起點(diǎn)高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)。

加強(qiáng)監(jiān)測(cè)力度。加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)大額貸款實(shí)行“雙線控制”，即最大單一集團(tuán)客戶10%、最大單一客戶授信集中度15%的標(biāo)準(zhǔn)，任何時(shí)點(diǎn)都不得超比例；大額貸款增速不得高于各項(xiàng)貸款平均增速。建立“大額貸款監(jiān)測(cè)”制度，建立相應(yīng)的監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送新增大額貸款的發(fā)放情況和存量大額貸款的質(zhì)量變化情況，做到風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警，早防范。馬小寧：縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)與對(duì)策(2011-08-12)

摘要：農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持功能弱化，其原因在于金融機(jī)構(gòu)體系不健全、競(jìng)爭(zhēng)乏力、產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量不高。要依據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，在宏觀政策指導(dǎo)下，構(gòu)建適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、合理的金融機(jī)構(gòu)，并規(guī)范其制度，完善其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)，以發(fā)揮金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。

關(guān)鍵詞：縣域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)

縣作為中觀層次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。因?yàn)榻鹑诰哂型苿?dòng)作用，如能選準(zhǔn)資金投向，在結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀條件下建優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就能加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的必要性

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，增強(qiáng)縣域資金流動(dòng)。目前，商業(yè)銀行進(jìn)行了戰(zhàn)略性調(diào)整，紛紛把分支機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村、縣鄉(xiāng)撤出，把經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低的項(xiàng)目進(jìn)行合并與轉(zhuǎn)移，放棄了縣域地區(qū)，特別是在貧困縣域，形成農(nóng)村金融服務(wù)真空。因此，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度，能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，從根本上解決農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。縣域經(jīng)濟(jì)中、特別是貧困縣和少數(shù)民族縣，只有在金融的支持下才能加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能促進(jìn)資金安全運(yùn)行，促進(jìn)縣域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，使分散資金有效集中，合理和安全的運(yùn)作與投資，提高資金效率。同時(shí)，資金只有在金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部合理運(yùn)動(dòng)，安全性才能有保證。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展能優(yōu)化投資安排，靈活調(diào)度與使用資金，畢竟金融機(jī)構(gòu)擁有大量專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，有豐富的資金調(diào)度經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，能找到具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，讓資金和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，確保資金使用的最佳效果。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善能創(chuàng)造多樣化金融服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行制度基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，它按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)，充分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地域性、季節(jié)性、資金需求分散性和貸款條件相對(duì)不完全性的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的金融服務(wù)，突出了“農(nóng)性”，具有較強(qiáng)的操作性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融市場(chǎng)主體，能激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)化資金使用方向，有效地進(jìn)行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷局面，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高三農(nóng)服務(wù)水平。

二、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的模式

1.強(qiáng)化農(nóng)村信用社定位，優(yōu)化信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。首先，要堅(jiān)持農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體地位。農(nóng)村合作銀行可采用商業(yè)銀行模式，在經(jīng)營(yíng)中要以農(nóng)為主，以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，盡可能地滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其次，要立足縣域，堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債的優(yōu)化管理，在國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)下，采用靈活的信貸政策，為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯(lián)社工作要在管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新，改變管理和服務(wù)方式，設(shè)計(jì)符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

2.建立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。首先，對(duì)村鎮(zhèn)銀行要給予資金、技術(shù)和人才支持，保障村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要。銀行監(jiān)督管理部門(mén)要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保資本金及時(shí)到位，控制信貸規(guī)模，合理限制貸款投向，用靈活的機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，靈活信貸政策。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，具有特殊性，因此應(yīng)靈活信貸政策，采用擔(dān)保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，小額信用原則進(jìn)行貸款，但同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

3.發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，吸收轉(zhuǎn)化民間資本。首先，要積極發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的作用，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化組合，提高閑置資金的運(yùn)行效率。農(nóng)村資金互助社是互助性機(jī)構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實(shí)現(xiàn)資金的互通有無(wú)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資本的優(yōu)化，提高資金的運(yùn)行效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，要強(qiáng)化資金風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，完善貸款評(píng)價(jià)體系，增加專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，確保貸款安全，以實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)與周轉(zhuǎn)。

4.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)對(duì)象和范圍，把所有的農(nóng)戶和中小企業(yè)納入經(jīng)營(yíng)對(duì)象，吸收大量的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)服務(wù)能力。要合理、科學(xué)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，盡可能與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要結(jié)合起來(lái)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。其次，要通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，吸引外來(lái)資金進(jìn)入，采用多元化的資產(chǎn)重組方式來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的資本實(shí)力。最后，要進(jìn)行全方位地調(diào)查與研究，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民和中小企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)上采用預(yù)防和干預(yù)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.組建專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保和貸款公司，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。首先，要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作，幫助農(nóng)民和中小型企業(yè)進(jìn)行融資。擔(dān)保和抵押貸款公司要實(shí)行獨(dú)立法人體制，專(zhuān)業(yè)化運(yùn)行，擺脫行政的干預(yù)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要對(duì)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、貸款對(duì)象核準(zhǔn)和貸款戶信用價(jià)值評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行科學(xué)性、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，保證貸款安全和盈利。其次，擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要盡可能地為企業(yè)融資提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，在資產(chǎn)評(píng)估上要堅(jiān)持市場(chǎng)化，在融資條件方面要科學(xué)化，在信用評(píng)級(jí)上堅(jiān)持實(shí)際化，千方百計(jì)為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠擔(dān)保，解決中小型企業(yè)的資金不足。

6.擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行功能，實(shí)現(xiàn)小額信貸支持。郵政儲(chǔ)蓄銀行是縣域經(jīng)濟(jì)中新出現(xiàn)一種新型的金融機(jī)構(gòu)，其分布地域廣，和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)合緊密，在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上有著特殊優(yōu)勢(shì)。首先，要加快經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)變，實(shí)行存貸結(jié)合的銀行經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力。在經(jīng)營(yíng)中，要在量力而行的原則下開(kāi)展小額信貸，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。其次，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理，樹(shù)立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的策略

1.加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的良好外部環(huán)境。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，建立特色和支柱產(chǎn)業(yè)，形成良性經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈。只有縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就更具有生命力。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)在于發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，建立支柱產(chǎn)業(yè)，形成以支柱產(chǎn)業(yè)為龍頭，輻射相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化組織，完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)、土地、林權(quán)、財(cái)產(chǎn)等一系列制度進(jìn)行改革，解決農(nóng)民貸款抵押物少，價(jià)值變化大問(wèn)題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實(shí)。完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，建立信用評(píng)價(jià)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造資金安全穩(wěn)健運(yùn)行機(jī)制。要規(guī)范財(cái)產(chǎn)質(zhì)押制度，強(qiáng)化房屋、土地和資產(chǎn)的擔(dān)保制度，實(shí)行科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)，進(jìn)行信用準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運(yùn)用可能性。要利用現(xiàn)有資料建立企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制，保證信用評(píng)價(jià)公平，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.加大扶持力度，提供必要支持，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力。向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供必要的政策支持。政府要在稅收和財(cái)政方面給予優(yōu)惠，必要時(shí)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸資金。積極動(dòng)員和組織大型的戰(zhàn)略伙伴進(jìn)入，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，在可能時(shí)利用財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，以分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其發(fā)展。鼓勵(lì)縣域經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資。中小企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，政府要給予貼息鼓勵(lì)，這既支持了企業(yè)發(fā)展，又支持了產(chǎn)業(yè)和金融的有機(jī)融合，形成良好的銀企關(guān)系。

3.建立科學(xué)管理制度，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。信用社可以建立合作銀行制度，農(nóng)保公司實(shí)行股份制，專(zhuān)業(yè)性的擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)要采用有限公司制，郵政儲(chǔ)蓄銀行要企業(yè)化。強(qiáng)化與完善監(jiān)督制度。建立審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，在確保注冊(cè)資本金及時(shí)到位同時(shí)，要審核發(fā)起人資質(zhì)、機(jī)構(gòu)章程和制度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行。強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，保證機(jī)構(gòu)高效和規(guī)范，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要接受銀行監(jiān)督管理委員會(huì)及分設(shè)常駐機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，業(yè)務(wù)上要受人民銀行監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)中要遵循中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融各項(xiàng)法規(guī)。建立和完善相應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理制度。建立資金來(lái)源制度，靈活籌措資金，開(kāi)拓符合農(nóng)村需要的存款產(chǎn)品，增加資金來(lái)源。建立嚴(yán)格貸款制度，堅(jiān)持財(cái)產(chǎn)評(píng)估，實(shí)行貸款三查制度，完善項(xiàng)目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學(xué)的制度來(lái)保障資金安全，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平，實(shí)現(xiàn)科學(xué)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行。建立相關(guān)和配套制度，如財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度，人員考評(píng)和崗位設(shè)置等。

4.增加資本實(shí)力，擴(kuò)大服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效擴(kuò)張。縣域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大信貸資金來(lái)源，增加資本實(shí)力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chǎn)整合方法，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)股份制等，盡可能達(dá)到巴塞爾協(xié)定規(guī)定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實(shí)行多樣化服務(wù)模式，創(chuàng)設(shè)符合縣域經(jīng)濟(jì)需要的服務(wù)與產(chǎn)品。采用穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略，先從低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)入手，開(kāi)辦適合縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民需要的業(yè)務(wù)，如小額授信貸款、聯(lián)合擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，質(zhì)押貸款等，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富時(shí)再向其他業(yè)務(wù)發(fā)展。利用自身優(yōu)勢(shì)，建立信貸檔案資料，方便中小企業(yè)貸款和農(nóng)民生產(chǎn)貸款。建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)對(duì)象。在縣域經(jīng)濟(jì)較好的地方建立農(nóng)村金融主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，如縣城、建制鎮(zhèn)和工礦區(qū)。在農(nóng)村建立高效代辦點(diǎn)，盡可能為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)。

5.建設(shè)一支合格的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。要對(duì)現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專(zhuān)家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專(zhuān)業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專(zhuān)業(yè)招聘補(bǔ)充人員。

邸俊剛 馮開(kāi)文：中國(guó)農(nóng)村合作金融組織路徑依賴(lài)問(wèn)題研究——以農(nóng)村合作基金會(huì)為例(2011-07-20)

摘要：獨(dú)立發(fā)展和行政干涉矛盾對(duì)立的路徑依賴(lài)問(wèn)題始終困擾著中國(guó)農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。本文以農(nóng)村合作基金會(huì)為例,運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的路徑依賴(lài)?yán)碚摵脱莼治龅姆椒▽?duì)這一問(wèn)題展開(kāi)分析,得出從源頭上建立和發(fā)展中國(guó)新型合作金融組織模式的新思路,即重視制度的初始試驗(yàn)和獨(dú)立創(chuàng)新,由擁有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或組織取代政府,基于農(nóng)戶需求建立和發(fā)展具有自生自發(fā)秩序和自我實(shí)施機(jī)制的合作金融組織。

引言

中國(guó)各種農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展并不順利，農(nóng)村信用社改革舉步維艱，其商業(yè)化的改革取向、治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部人控制和外部人干涉使得組織無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸可得性和盈利性的統(tǒng)一(陸磊、丁俊峰，2008)，現(xiàn)存社區(qū)性資金互助社和各類(lèi)小額貸款組織同樣面臨法人地位無(wú)法取得、治理結(jié)構(gòu)混亂、資金獲得困難、市場(chǎng)約束等生存與發(fā)展的危機(jī)(周立，1997；姜柏林，2005；湯敏，2010；何廣文，2008)。作為中國(guó)建國(guó)后第一個(gè)采用從下到上誘導(dǎo)性模式建立并得到中央政府支持的農(nóng)村合作金融組織，取締農(nóng)村合作基金會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金會(huì))這一歷史事件已經(jīng)過(guò)去十多年了，農(nóng)村合作基金會(huì)曾經(jīng)一度使得當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融煥發(fā)新的活力，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，這種試驗(yàn)性的制度創(chuàng)新為什么最終被取締?取締的原因是否與其路徑依賴(lài)問(wèn)題有關(guān)?重新審視研究這一問(wèn)題，吸取其中蘊(yùn)含的教訓(xùn)，對(duì)于中國(guó)現(xiàn)存合作金融組織的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的價(jià)值和意義。

基金會(huì)的建立和發(fā)展有其特殊的制度背景和演化方式。在其建立和發(fā)展的過(guò)程中，基金會(huì)會(huì)受到正式約束、非正式約束、實(shí)施機(jī)制等因素的影響，這些約束也就是諾斯的制度變遷理論中的路徑依賴(lài)問(wèn)題，只是在不同的時(shí)期受到的影響程度不同。本文通過(guò)討論合作基金會(huì)產(chǎn)生的背景和演化分析，探討解決合作金融組織路徑依賴(lài)問(wèn)題的新思路。

合作基金會(huì)產(chǎn)生的制度背景

制度環(huán)境是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷分析的基本概念。它是指一系列用來(lái)建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會(huì)和法律基礎(chǔ)規(guī)則(盧現(xiàn)祥，2003)。從歷史的角度看，基金會(huì)的產(chǎn)生有其時(shí)代獨(dú)具的特殊性。郭曉鳴、趙昌文(2001)認(rèn)為，基金會(huì)的產(chǎn)生符合當(dāng)時(shí)農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成份和經(jīng)營(yíng)方式的客觀實(shí)際；農(nóng)村金融政策的合理調(diào)整，建設(shè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)體系和清理農(nóng)村集體財(cái)務(wù)，為合作基金會(huì)的產(chǎn)生準(zhǔn)備了政策、組織基礎(chǔ)和資金條件。

在改革開(kāi)放初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，家庭承包責(zé)任制的推行使得廣大農(nóng)民由原來(lái)集體經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)者轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立的商品生產(chǎn)者，他們面臨著日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和多樣的需求，資金需求約束成為發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的最大瓶頸。

首先，農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的支持存在缺失。在原有的金融體制下，因信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)業(yè)銀行和信用社對(duì)農(nóng)村的金融支持存在明顯的信貸配給問(wèn)題，對(duì)廣大個(gè)體農(nóng)戶貸款的大門(mén)基本是關(guān)閉的，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的多樣性和農(nóng)業(yè)對(duì)資金需求小額、分散、急迫性、周期性、自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大等特殊性，往往使這些正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付、力不能及。

其次，農(nóng)民自身與合作經(jīng)濟(jì)組織積累能力低下。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)1986調(diào)查匯總報(bào)告(七)(農(nóng)民日?qǐng)?bào)，1987)，1986年有近44%的調(diào)查村的村合作組織自身沒(méi)有資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，樣本戶戶均收入3713.9元。扣除當(dāng)年家庭經(jīng)營(yíng)費(fèi)用114.2元、繳納稅費(fèi)64.5元、上交集體提留84.1元、用于購(gòu)置固定資產(chǎn)93.8元、生活消費(fèi)2024.9元以及其他非借貸性支出168.9元之后，全年剩余僅為263.5元。按照平均每戶4.8人計(jì)算，人均僅為55元。顯然，這點(diǎn)極為有限的剩余資金難以滿足進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)或改善生活的需要。除了剩余資金有限外，鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)的遺留管理混亂，無(wú)人負(fù)責(zé)，流失嚴(yán)重的情況也不可忽視。唐仁健、任永昌等(1990)對(duì)四川省合作基金會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，四川省1987年底有集體積累(賬面)35.4億元，其中，現(xiàn)金存款4.8億元，固定資產(chǎn)余額和下?lián)苌a(chǎn)底墊20.8億元，應(yīng)收社員超支欠款5.5億元，應(yīng)收外單位欠款2.9億元；當(dāng)時(shí)的重慶市還屬于四川，有集體積累1.5億元，幾乎全被拖欠占用。這些情況引發(fā)農(nóng)民不滿，開(kāi)始對(duì)國(guó)家實(shí)行的各種農(nóng)業(yè)政策實(shí)施抵制。

為了解決上述問(wèn)題，當(dāng)時(shí)一些地區(qū)在融通集體資金方面進(jìn)行了嘗試，江蘇省句容縣東昌村就是一例。該村是1984年的調(diào)查點(diǎn)，從1985年開(kāi)始清理財(cái)務(wù)，采取“以欠轉(zhuǎn)貸”等辦法收回拖欠款、暫付款，并把這些資金大部分委托鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司在全鄉(xiāng)范圍融通，把“死錢(qián)”變活，在流轉(zhuǎn)中增值。1986年，江蘇省逐步把這種集體融資的形式全面推開(kāi)，至年底融資總額達(dá)到6.29億元，相當(dāng)于同期銀行、信用社貸放村隊(duì)集體貸款的2.6倍，僅利息一項(xiàng)就使集體增加收入2951萬(wàn)元。

對(duì)于基金會(huì)的發(fā)展，中央的政策也及時(shí)回應(yīng)了時(shí)代的需求。從1984年開(kāi)始，中共中央連續(xù)出臺(tái)1號(hào)文件支持農(nóng)村金融的自主發(fā)展，如“允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動(dòng)，不受地區(qū)限制”、“放活農(nóng)村金融政策，提高資金的融通效益”。1986年，中共中央辦公廳和國(guó)務(wù)院辦公廳在批轉(zhuǎn)《關(guān)于清理農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的意見(jiàn)》(中辦發(fā)27號(hào))時(shí)指出：“近年來(lái)，一些農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織自愿把集體閑置資金集中起來(lái)，采用有償使用的辦法，用于支持本鄉(xiāng)、本村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)。這種辦法只要不另外辦理吸收存款、不對(duì)外發(fā)放貸款、只在內(nèi)部相互融資，應(yīng)當(dāng)允許試行”。1990年，中共中央19號(hào)文件又指出，要“辦好不以盈利為目的的合作基金會(huì)，管好用好集體資金”。

合作基金會(huì)的演化機(jī)制

按照諾斯的理論，路徑依賴(lài)是指從過(guò)去衍生而來(lái)的制度和信念影響目前的選擇。諾斯認(rèn)為，路徑依賴(lài)是對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)變化作分析性理解的關(guān)鍵。

路徑依賴(lài)主要有兩個(gè)方向，諾斯路徑依賴(lài)Ⅰ：一旦一種獨(dú)特的發(fā)展軌跡建立以后，一系列的外在性、組織學(xué)習(xí)過(guò)程、主觀模型都會(huì)加強(qiáng)這一軌跡。一種具有適應(yīng)性的有效制度演進(jìn)軌跡將允許組織在環(huán)境的不確定性下選擇最大化的目標(biāo)，允許組織進(jìn)行各種試驗(yàn)，允許組織建立有效的反饋機(jī)制，去識(shí)別和消除相對(duì)無(wú)效的選擇，并保護(hù)組織的產(chǎn)權(quán)，從而引導(dǎo)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

諾斯路徑依賴(lài)Ⅱ：一旦在起始階段帶來(lái)報(bào)酬遞增的制度，在市場(chǎng)不完全、組織無(wú)效的情況下，阻礙了生產(chǎn)活動(dòng)的發(fā)展，并會(huì)產(chǎn)生一些與現(xiàn)有制度共存共榮的組織和利益集團(tuán)，那么這些組織和利益集團(tuán)就不會(huì)進(jìn)一步進(jìn)行投資，而只會(huì)加強(qiáng)現(xiàn)有制度，從而使這種無(wú)效的制度變遷的軌跡持續(xù)下去。與諾斯對(duì)路徑依賴(lài)的分析有所不同的是，青木昌彥(2001)認(rèn)為，在關(guān)鍵性轉(zhuǎn)折點(diǎn)上選擇決策規(guī)則的基本特征會(huì)對(duì)未來(lái)的機(jī)會(huì)施加一定的約束(路徑依賴(lài))。但另一方面，從初始的失衡狀態(tài)轉(zhuǎn)移到新制度的路徑是否唯一，這是不確定的；制度演進(jìn)的特征可以概括為路徑依賴(lài)和創(chuàng)新，也可以概括為間斷和進(jìn)化選擇均衡。

從我國(guó)基金會(huì)的建立與發(fā)展過(guò)程分析，它既有原有制度下路徑依賴(lài)、組織機(jī)制創(chuàng)新的特征，同樣也經(jīng)歷了制度均衡的不斷轉(zhuǎn)換過(guò)程。接下來(lái)，基于基金會(huì)演化機(jī)制角度(圖1所示)進(jìn)一步研究其路徑依賴(lài)問(wèn)題。

(一)縱向分析

正如上文分析得出，基金會(huì)創(chuàng)立的直接動(dòng)因有兩個(gè)：一是農(nóng)民在發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)、增加自身財(cái)富過(guò)程中資金需求得不到滿足；二是對(duì)集體經(jīng)濟(jì)遺留資產(chǎn)的利用缺乏效率引發(fā)農(nóng)民的不滿。為解決這兩個(gè)矛盾，在農(nóng)村社區(qū)內(nèi)自發(fā)組建了由農(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)組織和當(dāng)?shù)卣餐瑓⑴c的基金會(huì)。基金會(huì)所采用的形式一般是由當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)農(nóng)經(jīng)站參與組織和管理，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府和上級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督的辦法。這一產(chǎn)權(quán)制度雖然有利于動(dòng)員我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的各種資源，提高資金、人力等要素的利用率，但是由于地方政府的介入、基金中農(nóng)戶私有產(chǎn)權(quán)和集體產(chǎn)權(quán)的同時(shí)存在，影響了產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新機(jī)制的運(yùn)行績(jī)效，特別是后來(lái)很多基金會(huì)都出現(xiàn)了農(nóng)戶個(gè)人股權(quán)比例不斷上升而他們得到貸款的比例卻在不斷下降的情況，這些情況充分暴露出組織本身產(chǎn)權(quán)制度的缺陷，嚴(yán)重影響組織自身的發(fā)展和完善。下面我們通過(guò)具體的案例來(lái)分析。

山東省高密縣1990年創(chuàng)辦的農(nóng)村合作基金會(huì)是一個(gè)典型。該基金會(huì)經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，到1993年已經(jīng)初步形成以縣基金會(huì)聯(lián)會(huì)為領(lǐng)導(dǎo)，以29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金會(huì)為主體，以840個(gè)鄉(xiāng)村代辦站為補(bǔ)充的籌資網(wǎng)絡(luò)。它們以高于銀行50%～80%的利率吸收存款，發(fā)放貸款，短短兩年間吸收資金高達(dá)5400萬(wàn)元。但是因大部分基金會(huì)背離辦會(huì)宗旨公開(kāi)向社會(huì)籌集資金，跨行業(yè)、跨地區(qū)發(fā)放貸款，如田莊鄉(xiāng)基金會(huì)兩年間籌資420萬(wàn)元，發(fā)放貸款380萬(wàn)，其中有80萬(wàn)資金以月息2分的利率投放到縣外貿(mào)公司，貸款早已到期卻無(wú)法收回。此外，基金會(huì)管理混亂，存貸款利率因人因事而異，業(yè)務(wù)制度手續(xù)不全，私設(shè)金庫(kù)，滿收滿付，遇到定期儲(chǔ)戶提前支取，只好東取西借；貸款風(fēng)險(xiǎn)大，且投向不合理，成為部分人員拉關(guān)系、走后門(mén)、揮霍浪費(fèi)的“小金庫(kù)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，基金會(huì)40%的貸款投向個(gè)體工商戶及村鎮(zhèn)干部家屬，30%投向鄉(xiāng)村企業(yè)，真正用于解決會(huì)員生產(chǎn)生活困難的寥寥無(wú)幾。

該案例反映出基金會(huì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和社區(qū)規(guī)范存在的嚴(yán)重問(wèn)題。最突出的表現(xiàn)為政府行政干涉阻礙基金會(huì)組建良好的社區(qū)規(guī)范。農(nóng)戶會(huì)員自身權(quán)益的有效維護(hù)和表達(dá)、農(nóng)戶會(huì)員之間對(duì)資金獲得和使用能力的良性競(jìng)爭(zhēng)，都能促使會(huì)員對(duì)基金會(huì)的運(yùn)作產(chǎn)生有效的監(jiān)督和推動(dòng)作用。但是，在實(shí)際運(yùn)行中這一內(nèi)部治理機(jī)制卻無(wú)法有效發(fā)揮作用。這樣，它便會(huì)從正式規(guī)則、非正式規(guī)則和實(shí)施機(jī)制等幾個(gè)方面產(chǎn)生嚴(yán)重的路徑依賴(lài)問(wèn)題。

首先，由于基金會(huì)大部分是由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站依托當(dāng)?shù)卣⒌模虼耸艿睫r(nóng)業(yè)行政部門(mén)和地方政府的雙重制約。基金會(huì)的會(huì)員代表一般就是鄉(xiāng)村干部和農(nóng)經(jīng)站的行政領(lǐng)導(dǎo)，基金會(huì)的日常業(yè)務(wù)辦理基本上是政府控制的，組織失去生存的獨(dú)立性。所以，其運(yùn)行逐漸脫離“為農(nóng)戶提供小額、優(yōu)惠貸款，解決他們生產(chǎn)、生活及時(shí)需求”的辦會(huì)宗旨。相反，大額貸款、非生產(chǎn)性貸款、指令性貸款、人情貸款日漸增多，導(dǎo)致基金會(huì)無(wú)法正常運(yùn)行。

其次，基金會(huì)隱含的社區(qū)規(guī)范是“講究誠(chéng)信，資金互助，民主管理”，如果違背了這些基本的規(guī)則而導(dǎo)致組織規(guī)范長(zhǎng)期無(wú)法有效地自我實(shí)施，就會(huì)造成組織實(shí)施的交易成本太高，使得制度的存在失去意義。基金會(huì)的行政干預(yù)和內(nèi)部人控制(如成為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部的“小金庫(kù)”現(xiàn)象)，直接破壞了良好社區(qū)規(guī)范的形成，增加了農(nóng)戶會(huì)員從基金會(huì)得到貸款和歸還貸款的交易成本，如賄賂鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和拖欠貸款。隨著基金會(huì)跨社區(qū)、跨地域的發(fā)展，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等混亂無(wú)序的狀態(tài)就會(huì)因?yàn)槿狈y(tǒng)一、有效的組織規(guī)范引導(dǎo)和約束而隨之?dāng)U大，從而使其長(zhǎng)期健康發(fā)展埋下巨大的隱患。

再次，這些基金會(huì)之所以會(huì)接受政府的干預(yù)，是與組織自身產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的矛盾、組織性質(zhì)上的模糊性、對(duì)行政組織的依附性等分不開(kāi)的(李靜，2002)。可以說(shuō)，組織自身的發(fā)展也是產(chǎn)生路徑依賴(lài)問(wèn)題的重要原因。

(二)橫向分析

國(guó)際上，如一些歐美國(guó)家、東亞的日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等，農(nóng)村合作金融組織一般都實(shí)現(xiàn)了從下到上逐級(jí)控股的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，都是以農(nóng)戶為主體建立的，政府對(duì)這些農(nóng)村合作金融組織給予財(cái)稅或再貸款業(yè)務(wù)等支持。在合作金融組織建立之前，這些國(guó)家一般都先對(duì)合作金融立法，為合作金融組織的整體發(fā)展提供了一個(gè)有法可依的制度環(huán)境。例如，美國(guó)在1932年就通過(guò)了《聯(lián)邦信用社法案》，并賦予其與《商業(yè)銀行法》大致相當(dāng)?shù)臋?quán)威性。但在我國(guó)，至今沒(méi)有出臺(tái)《合作金融法》，這使得合作金融的產(chǎn)權(quán)界定缺乏法律依據(jù)。

國(guó)外合作金融組織發(fā)展的另外一個(gè)重要因素是，它們大都是由具有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)家或組織創(chuàng)立，其領(lǐng)導(dǎo)是獨(dú)立于政府的。這與國(guó)際公認(rèn)的合作社七項(xiàng)原則中的第四項(xiàng)原則即自治和自立原則是相統(tǒng)一的。堅(jiān)持這一原則有助于實(shí)現(xiàn)其他的原則，如自愿和開(kāi)放、社員民主管理等。因?yàn)椋?dú)立領(lǐng)導(dǎo)可以促進(jìn)組織不斷進(jìn)行試驗(yàn)和制度的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織規(guī)范的自我修復(fù)和自我實(shí)施，從而在與制度環(huán)境的良性互動(dòng)中完成原始積累和組織的不斷發(fā)展壯大。

例如，由德國(guó)人雷發(fā)巽于1866年創(chuàng)建的國(guó)際上最早的農(nóng)村合作金融組織，如今已經(jīng)發(fā)展成為德國(guó)最龐大的全國(guó)性合作金融聯(lián)合組織，包括大眾銀行和萊夫艾森銀行及其龐大的保險(xiǎn)集團(tuán)。這一事例充分證明，由于制度創(chuàng)新具有試驗(yàn)性，企業(yè)家或其組織的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新精神與農(nóng)村合作金融組織的自發(fā)性是兼容的。由創(chuàng)新型企業(yè)家或組織取代政府、承擔(dān)聯(lián)接農(nóng)戶、集體組織和基金會(huì)的橋梁及紐帶具有明顯的優(yōu)點(diǎn)：一是更加有利于拉近與農(nóng)戶的距離，加強(qiáng)信息的溝通和共享，減少各種交易成本；二是有利于在發(fā)展中形成合力和共識(shí)，克服經(jīng)營(yíng)困難、市場(chǎng)障礙等艱難險(xiǎn)阻，始終堅(jiān)持合作的宗旨和原則；三是有利于形成有效的法人治理機(jī)制，在實(shí)際運(yùn)行中逐步實(shí)現(xiàn)與專(zhuān)業(yè)合作社、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、信托、保險(xiǎn)、審計(jì)公司等中介組織形成良性的橫向互補(bǔ)或縱向嵌入關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展；四是可以避免因?yàn)槿鄙倩驘o(wú)法監(jiān)督政府而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所以，由企業(yè)家或其團(tuán)體發(fā)展合作金融組織，可以很好地克服外部行政干涉和內(nèi)部治理機(jī)制長(zhǎng)期混亂的路徑依賴(lài)問(wèn)題，從而使組織沿著諾斯路徑依賴(lài)Ⅰ發(fā)展。

通過(guò)縱向和橫向的對(duì)比分析，本文認(rèn)為，基金會(huì)在我國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期從開(kāi)始的制度創(chuàng)新到最終被取締，具有深刻的路徑依賴(lài)因素，主要表現(xiàn)為：一是缺少由創(chuàng)新型企業(yè)家主導(dǎo)的橫向發(fā)展路徑，或橫向的發(fā)展路徑總是被縱向展路徑所取代或打斷；二是縱向的結(jié)構(gòu)與合作金融組織的自發(fā)性不兼出現(xiàn)這一情況的主要原因在于我國(guó)政管理體制和地方分割等方面的缺由于部門(mén)利益集團(tuán)的存在和地方的保守思維，都會(huì)使得在政府的行涉下，合作金融組織獨(dú)立性差、自施機(jī)制不健全、績(jī)效低下。因此，度變遷的軌跡是向著諾斯路徑依賴(lài)展。這樣，始終無(wú)法建立或培育一制靈活、統(tǒng)一、開(kāi)放、具有純正合質(zhì)的非正規(guī)合作金融組織。

主要結(jié)論及啟示

綜上所述，本文認(rèn)為，合作基金會(huì)對(duì)于我國(guó)新型合作金融組織如資金互助社或農(nóng)村小額信貸組織建立與發(fā)展的借鑒思路應(yīng)該是，由具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或團(tuán)體基于農(nóng)戶基本需求建立的合作金融組織的自然演化，更加適合鄉(xiāng)村社會(huì)合作金融制度自我實(shí)施機(jī)制的構(gòu)建和良性發(fā)展，可以有效解決我國(guó)合作金融組織的路徑依賴(lài)問(wèn)題。另外，制度環(huán)境的同步創(chuàng)新，包括立法、市場(chǎng)機(jī)制的完善、基本業(yè)務(wù)的全面放開(kāi)、進(jìn)入門(mén)檻的降低、地域限制、利率和資金額度市場(chǎng)管制的減少等因素也有利于合作金融組織從“有限進(jìn)入的秩序”(諾斯，2008)真正過(guò)渡到“人類(lèi)合作的擴(kuò)展秩序”(哈耶克，1997)。

邱健：全面啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革正當(dāng)其時(shí)(2011-05-25)

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展經(jīng)歷了歷史性變化。農(nóng)業(yè)銀行的順利上市標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行改革取得階段性成果，開(kāi)行啟動(dòng)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，將政策性金融改革推向縱深。隨著全國(guó)性大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革告一段落，地方性金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的重要性日益突出，而農(nóng)村信用社改革將成為下一階段我國(guó)地方金融體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和金融資源配置的種種新動(dòng)向，更使得加快農(nóng)信社改革變得異常緊迫。

農(nóng)信社改革未盡其功 難點(diǎn)焦點(diǎn)亟待破題

目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行（原城市信用社）總體呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但農(nóng)村信用社改革則相對(duì)滯后，成為我國(guó)地方金融改革發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。2003年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，由此啟動(dòng)了由人民銀行資金支持、地方政府主導(dǎo)的我國(guó)新一輪農(nóng)村信用社改革。但農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)等難點(diǎn)焦點(diǎn)問(wèn)題都還有待于進(jìn)一步破題，農(nóng)村信用社改革尚難言成功。

1.“主力軍”地位帶來(lái)雙向壟斷權(quán)。由于歷史和體制原因，政府在實(shí)施政策性資源再配置、補(bǔ)充農(nóng)村金融服務(wù)方面，往往優(yōu)先從工具可控性著眼，傾向于設(shè)立并依靠一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)實(shí)施政策操作。在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出，以民間借貸為主要特征的非正式金融依然受到嚴(yán)格管制的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社逐漸成為金融產(chǎn)品和服務(wù)幾乎唯一的主要提供者，以及政府實(shí)施金融支農(nóng)政策的主要載體，由此導(dǎo)致農(nóng)村信用社的雙向壟斷地位，且在偏遠(yuǎn)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯：一方面在農(nóng)村金融市場(chǎng)造成金融服務(wù)的局部壟斷，利率總體偏高。在利率尚未完全市場(chǎng)化的條件下，又使得農(nóng)信社具體經(jīng)辦人員掌握較大自由裁量權(quán)，無(wú)法完全按照市場(chǎng)原則公平放貸。另一方面農(nóng)信社作為支農(nóng)“主力軍”，又使得政府不得不在利差保護(hù)、財(cái)政補(bǔ)貼、準(zhǔn)備金率、再貸款等方面給予諸多特殊優(yōu)惠，從而難以建立嚴(yán)格的市場(chǎng)約束機(jī)制，缺乏提高競(jìng)爭(zhēng)力、改進(jìn)金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。

2.產(chǎn)權(quán)關(guān)系與控制關(guān)系存在內(nèi)在矛盾。農(nóng)村信用社存在先天不足，合作金融異化。從持股結(jié)構(gòu)來(lái)看，基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成金字塔形的持股結(jié)構(gòu)；而從治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，省聯(lián)社對(duì)市、縣聯(lián)社擁有絕對(duì)的控制權(quán)，形成倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是在人事方面，市聯(lián)社、縣聯(lián)社的理事長(zhǎng)、主任等高管人員分別由省聯(lián)社、市聯(lián)社直接提名任免；二是在經(jīng)營(yíng)自主權(quán)方面，省聯(lián)社對(duì)下級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)、分配、資產(chǎn)處置干預(yù)較多，業(yè)務(wù)指導(dǎo)與行政指令的邊界比較模糊，對(duì)市縣聯(lián)社的貸款審批權(quán)限實(shí)行自上而下逐級(jí)核定，甚至對(duì)市縣聯(lián)社資金上存下達(dá)指令性指標(biāo)，加劇部分市縣聯(lián)社信貸資金外流現(xiàn)象。

這種總分式格局的核心是行政控制而非法人治理，容易造成產(chǎn)權(quán)制度的邊緣化。目前信用社“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)雖然形式上基本建立，但由于股本金結(jié)構(gòu)失衡、股權(quán)分散虛置、同股不同權(quán)、股金穩(wěn)定性較差等因素，社員代表大會(huì)、理事會(huì)難以充分行使職能，外部股東參與信用社經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督不足，難以實(shí)現(xiàn)所有人、管理人、責(zé)任人之間的權(quán)責(zé)匹配，極易產(chǎn)生內(nèi)部人控制的問(wèn)題。特別是農(nóng)信社理事長(zhǎng)往往身兼黨委書(shū)記，可以直接提名監(jiān)事長(zhǎng)人選，使之檢查監(jiān)督權(quán)形同虛設(shè)。同時(shí)，省聯(lián)社管理偏向行政化、集中化，“越位、缺位和串位”現(xiàn)象突出。其與省級(jí)政府之間的天然聯(lián)系，客觀上將長(zhǎng)期以來(lái)中央政府對(duì)農(nóng)村信用社的隱性擔(dān)保責(zé)任承接到省級(jí)政府，而農(nóng)信社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)救助的預(yù)期進(jìn)一步增大了道德風(fēng)險(xiǎn)。社員代表大會(huì)、理事會(huì)有名無(wú)實(shí)，內(nèi)控機(jī)制不完善，也使得農(nóng)信社系統(tǒng)近年案件頻發(fā)，個(gè)別地區(qū)農(nóng)信社甚至不得不予以撤銷(xiāo)。

3.政策性職能與商業(yè)化構(gòu)架下的營(yíng)利沖動(dòng)導(dǎo)致功能異化。從我國(guó)政策性金融發(fā)展歷程來(lái)看，主要依賴(lài)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)作為政策性金融實(shí)施載體的扶持方式往往難以避免機(jī)構(gòu)政策性功能的異化。一方面政策性職能成為金融機(jī)構(gòu)索取特殊優(yōu)惠和政策保護(hù)的砝碼，另一方面在同質(zhì)化的監(jiān)管和考核方式下，營(yíng)利沖動(dòng)又促使機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)辟和拓展自營(yíng)性業(yè)務(wù)范圍，逐漸偏離政策目標(biāo)的預(yù)設(shè)軌道。農(nóng)信社作為具有合作性質(zhì)的銀行業(yè)金融組織，不屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，較之政策性銀行具有天然的商業(yè)化、營(yíng)利性沖動(dòng)。但從農(nóng)信社發(fā)展歷程來(lái)看，始終與地方政府存在千絲萬(wàn)縷的內(nèi)在聯(lián)系，在涉農(nóng)小額信貸、發(fā)放財(cái)政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等方面承擔(dān)了大量支農(nóng)政策職能。實(shí)際上，目前農(nóng)信社形成的大量壞賬均帶有補(bǔ)貼性質(zhì)。財(cái)政屬性和金融屬性相混淆，造成農(nóng)信社改革負(fù)擔(dān)沉重，加劇經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，而最終風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任仍將匯聚于政府財(cái)政。與此同時(shí)，農(nóng)信社信貸服務(wù)重心轉(zhuǎn)移和資金非農(nóng)化現(xiàn)象顯現(xiàn)。一方面農(nóng)村信用社存貸款大幅增長(zhǎng)，另一方面涉農(nóng)貸款占比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)，甚至將大量信貸資金投入銀行間市場(chǎng)、存放同業(yè)獲取利差，從而加劇資金流出。事實(shí)上，農(nóng)信社作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)過(guò)多政策性職能，導(dǎo)致其定位不清、功能指向不明確，既無(wú)法專(zhuān)注、高效地實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，也無(wú)法輕裝上陣實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。

目前，除農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)等制度性、根本性問(wèn)題外，農(nóng)信社還普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不佳、歷史負(fù)擔(dān)沉重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱、從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不高等問(wèn)題，亟待加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，推動(dòng)農(nóng)信社由里及表向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

牌照資源加速貶值 引資重組機(jī)不可失

從國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行的改革經(jīng)驗(yàn)看，注資、引進(jìn)社會(huì)資本（戰(zhàn)略投資者）、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和上市是重要的改革環(huán)節(jié)，特別是引進(jìn)社會(huì)資本（戰(zhàn)略投資者）幾乎成為不可或缺的步驟。高水平的戰(zhàn)略投資人不僅會(huì)大大增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力，帶來(lái)先進(jìn)的管理團(tuán)隊(duì)和經(jīng)驗(yàn)，更將由外而內(nèi)地沖擊倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，降低改革的難度。但目前我國(guó)金融體系出現(xiàn)的一系列新情況，使得加快農(nóng)村信用社改革變得異常緊迫，突出表現(xiàn)在：金融體系由國(guó)有銀行主導(dǎo)向多層次、多元化方向發(fā)展，金融資源配置重心下沉，地方政府在地方性金融機(jī)構(gòu)改革和區(qū)域金融市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮的作用日漸重要。在此態(tài)勢(shì)之下，很多省份充分利用本地的金融牌照，通過(guò)資本重組積極推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)全國(guó)性經(jīng)營(yíng)和上市，有力推動(dòng)了本地企業(yè)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、境外投資引入，及本地居民享有金融服務(wù)的改善，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。

但是我們必須看到，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的逐步放開(kāi)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，同時(shí)將會(huì)使得金融牌照迅速貶值，繼而會(huì)產(chǎn)生兩方面的影響：一是國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行之所以能夠吸引國(guó)際國(guó)內(nèi)社會(huì)資本，很大程度上是在管制條件下金融牌照價(jià)值較高的原因，而金融牌照的貶值，將會(huì)降低金融領(lǐng)域?qū)Y本的吸引力；二是社會(huì)資本會(huì)在新設(shè)機(jī)構(gòu)和參股、控股存量金融機(jī)構(gòu)之間做出權(quán)衡，新設(shè)機(jī)構(gòu)門(mén)檻的降低，意味著參與存量機(jī)構(gòu)資本重組的動(dòng)力下降。

對(duì)農(nóng)信社改革步驟安排的設(shè)想

農(nóng)村信用社改革的方向和目標(biāo)仍然是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能。最終形成：一是機(jī)制靈活、服務(wù)縣域的縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)；二是定位明確、具有一定區(qū)域和全國(guó)影響力的股份制商業(yè)銀行或金融控股公司。

改革可考慮遵循以下一般性步驟安排：財(cái)政注資，充實(shí)資本實(shí)力→社會(huì)資本進(jìn)入，改善資本結(jié)構(gòu)→兼并重組，擴(kuò)大規(guī)模→改善治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，謀求更大市場(chǎng)份額，達(dá)到改革目標(biāo)→上市，財(cái)政資本根據(jù)市場(chǎng)狀況實(shí)施退出策略。

1.財(cái)政注資，充實(shí)資本實(shí)力。把農(nóng)村信用社的改革繼續(xù)交由省政府負(fù)責(zé)，省政府可以直接主導(dǎo)，也可以進(jìn)一步授權(quán)地級(jí)市政府負(fù)責(zé)。中央政府出臺(tái)財(cái)政稅收、差別貨幣政策和監(jiān)管政策，省級(jí)政府或者其授權(quán)的層級(jí)政府負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社資本和資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步改善，雙方配合增進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)社會(huì)資本的吸引力。

2.社會(huì)資本進(jìn)入，改善資本結(jié)構(gòu)。監(jiān)管部門(mén)必須與之配合，對(duì)存在農(nóng)村信用社的地區(qū)適當(dāng)放緩金融準(zhǔn)入，把參與農(nóng)村信用社重組作為社會(huì)資本開(kāi)設(shè)金融機(jī)構(gòu)的前提條件。鼓勵(lì)大中型、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和其它社會(huì)資本出資參股、控股或收購(gòu)部分農(nóng)村信用社。

3.兼并重組，擴(kuò)大規(guī)模。大部分農(nóng)村信用社在現(xiàn)階段要保持縣級(jí)法人地位不變。在比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以提升法人層級(jí)，組建跨區(qū)域的商業(yè)銀行。或者選擇規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)行重點(diǎn)培育、兼并重組。

4.改善治理結(jié)構(gòu)，政府退出。在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，以股東為主導(dǎo)力量，改善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。財(cái)政資本根據(jù)市場(chǎng)狀況實(shí)施退出策略，獲取股權(quán)投資收益。

地方推進(jìn)農(nóng)信社改革的路徑選擇

在上述一般性改革步驟的基礎(chǔ)上，各地推進(jìn)農(nóng)信社改革還可以因地制宜，靈活選擇采取以下具體路徑。

選擇一：在現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，以資本為紐帶，以地市州為單位，或在經(jīng)濟(jì)一體化程度較高的地區(qū)跨地市州形成統(tǒng)一法人，組建商業(yè)銀行。

選擇二：由大中型、國(guó)際國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資參股、控股或收購(gòu)部分農(nóng)村信用社。積極與有意獲取金融牌照的機(jī)構(gòu)，或有意進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)銜接。通過(guò)放棄部分農(nóng)信社地方法人金融機(jī)構(gòu)地位，使之成為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的省內(nèi)分支，以讓渡牌照和省內(nèi)市場(chǎng)為對(duì)價(jià)換取省內(nèi)金融資產(chǎn)的盤(pán)活。

選擇三：由省政府設(shè)立或者利用現(xiàn)有平臺(tái)，注資部分農(nóng)村信用社，以資本撬動(dòng)農(nóng)村信用社改革。建立省級(jí)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社資本金補(bǔ)充機(jī)制，以有效防范農(nóng)村信用社全系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)反彈，保持農(nóng)村信用社可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

選擇四：堅(jiān)持鞭打快牛，以績(jī)優(yōu)企業(yè)帶動(dòng)和重組弱質(zhì)企業(yè)。如選擇省內(nèi)規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行，在對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)培育的基礎(chǔ)上，逐步兼并其它農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行。

選擇五：打破城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的股權(quán)分割狀態(tài)。對(duì)有意于做大做強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，借助省市兩級(jí)投融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)省市聯(lián)動(dòng)，充實(shí)資本。同時(shí)按照市場(chǎng)資源配置效率最大化原則，以治理水平較高、資金運(yùn)用效率較高的城市商業(yè)銀行入股兼并農(nóng)村信用社，在較短的時(shí)間內(nèi)完成規(guī)模擴(kuò)張；同理，農(nóng)村信用社按照市場(chǎng)化原則也可以兼并城市商業(yè)銀行。

其它相關(guān)問(wèn)題

1.關(guān)于資格股和投資股股權(quán)分置的問(wèn)題。妥善處理資格股和投資股股權(quán)分置問(wèn)題。資格股逐步退出，實(shí)現(xiàn)單一的股權(quán)安排。對(duì)于過(guò)于分散的股權(quán)，可以通過(guò)股東股本轉(zhuǎn)存款、股權(quán)市場(chǎng)流轉(zhuǎn)、股權(quán)委托經(jīng)濟(jì)合作組織管理等方式實(shí)現(xiàn)。

2.關(guān)于省聯(lián)社服務(wù)職能定位的問(wèn)題。一是正確認(rèn)識(shí)并處理行業(yè)管理與社員（股東）權(quán)益間的利益協(xié)調(diào)問(wèn)題。淡化省聯(lián)社的管理職能，強(qiáng)化服務(wù)功能。按照民主決策、行業(yè)自治的原則，開(kāi)展內(nèi)外部資金結(jié)算和調(diào)劑等服務(wù)。省級(jí)聯(lián)社可以定位為行業(yè)協(xié)會(huì)組織或者由縣聯(lián)社自下而上入股組成聯(lián)合服務(wù)公司。二是參照匯金模式，省聯(lián)社代省政府行使股東職能，成立省級(jí)金融控股公司，參股縣聯(lián)社。

3.關(guān)于改革后是否會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)空白的問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)逐漸淡化農(nóng)信社“支農(nóng)主力軍”的定位和“官辦”色彩，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融的發(fā)展方式。一是逐步剝離農(nóng)信社的政策性職能，相應(yīng)取消針對(duì)單家機(jī)構(gòu)的特惠政策；二是對(duì)于改革后法人層級(jí)得到提升、服務(wù)重心向城市和工商業(yè)調(diào)整的新機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)持有退有進(jìn)的原則，積極發(fā)展多層次、多類(lèi)型、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（組織），規(guī)范開(kāi)放民間金融活動(dòng)，填補(bǔ)金融服務(wù)空白地帶；三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，促進(jìn)資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本，增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的自生能力，以持續(xù)有效需求帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮。

4.關(guān)于金融政策支農(nóng)方式轉(zhuǎn)變的問(wèn)題。逐步改為通過(guò)招標(biāo)方式確定開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。對(duì)所有開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以相關(guān)業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模（而非機(jī)構(gòu)本身）作為財(cái)政補(bǔ)貼/補(bǔ)償?shù)膶?duì)象。對(duì)專(zhuān)注于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)行普惠化的貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管。個(gè)別地區(qū)（如一些少數(shù)民族地區(qū)）農(nóng)信社的政策性職能尚不宜過(guò)快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國(guó)有股控股地位，以股東身份介入業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)相對(duì)透明和市場(chǎng)化的方式保持其政策性導(dǎo)向，貫徹政府意志。

第五篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題 外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的 至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱(chēng)：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬(wàn)人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國(guó)和許多其他國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開(kāi)始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國(guó)這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)椋谶@些人看來(lái)，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類(lèi)的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。”尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押，被人們稱(chēng)為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來(lái)，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠(chéng)如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說(shuō)：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開(kāi)我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個(gè)嫌貧愛(ài)富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！