第一篇：優化農村信用社改革的金融生態環境

優化農村信用社改革的金融生態環境

摘要:本文通過分析農村信用社改革的金融生態環境現狀，指出金融生態環境中阻礙農村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度?建立完整的農村金融市場?出臺農村金融法?實施措施為農村信用社貸款回收提供保障?優化農村信用環境?建立顯性存款保險制度的對策，以優化金融生態環境，保障農村信用社改革。

關鍵詞:農村信用社金融生態環境農村信用環境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三農”問題是我國國民經濟和社會發展需要解決的首要問題。解決“三農”問題的唯一出路就是發展農村經濟，金融是經濟的核心，而我國農村金融的現狀是制約農村經濟發展的瓶頸。農村信用社是我國農村金融體系的核心，但是長期以來我國農村信用社產權制度混亂，并由此引發了一系列問題。鑒于此2003年國務院出臺了《深化農村信用社改革試點方案》，提出要以服務農業?農村和農民為宗旨，自此在全國范圍內掀起農村信用社改革的浪潮，也由此引發了農村信用社改革的眾多分歧，不管改革何去何從毋庸質疑都需要有良好的金融生態環境作為其改革的保障前提。

一?農村信用社改革的金融生態環境現狀

(一)適用法律的空白引發尷尬

長期以來，我國在農村金融領域的法律處于空白，這不但導致整個農村金融的混亂?低效，而且使得農村金融的中堅力量――農村信用社在經營?改革上陷入尷尬的境地。雖然在最近的農村信用社改革工作中，銀監會于2007年年初頒布了《農村資金互助社管理暫行

規定》?《農村資金互助社組建審批工作指引》等一系列政策?規定，但是政策?規定具有一定的隨意性?變動性?非歷史延續性，和以往的政策?規定一樣不能長效?明確的規范農村信用社的經營活動和保證其改革方向的連續性。

(二)缺乏政府支持

我國一直集中力量發展城市和工業，卻忽視了農村?農業的發展要求，很自然各方面政策扶植傾向于城市和工業，與此同時財政支援資金也流向城市和工業。2006年，我國財政支農資金為3172.97億元，支農資金占財政支出的比重僅為7.85%，比1978年要低5.58個百分點。政策短缺?資金匾乏導致我國農村經濟發展滯后。農村經濟落后，又無相應政策?資金扶持，導致農村金融市場的吸引力不足。交易的高成本導致包括農村信用社在內的眾多金融機構對農村金融市場望而卻步。上述事實導致農村信用社在我國起步雖然并不晚，但是經歷四次改革也未能發展壯大，直到最近第五次改革前依然面臨重重問題，農村信用社處在農村金融市場的邊緣，經營境況尷尬。

(三)農村金融市場缺乏金融主體參與

長期以來我國并未形成完整的農村金融市場，市場缺乏金融主體的參與。農業銀行業務方向轉移，農業發展銀行支農業務僅局限于支持糧棉流通，郵政儲蓄銀行剛剛成立，市場定位還不清晰，非銀行類農村金融主體難覓蹤影，農村信用社在缺乏相關金融機構聯動的農村

金融市場上孤軍奮戰。市場的缺陷必然會影響農村信用社的改革發展.(四)農村信用社貸款缺乏保障機制

農業具有生產周期長?對自然氣候依賴性強等特點，農業生產的特點決定農業是一個高風險產業。2006年我國農作物受災面積為41091千公頃，成災面積為24632千公頃，成災面積占受災面積比重為59.9%，比2005年同比增長8.5%，農業的脆弱性由此可見一斑。農村信用社貸款于從事農業生產的農戶，無疑承擔了很大的風險。一方面，我國以農民的農業生產對象為保障對象的農業保險普及度低，雖然農業保險早在1982年就由中國人民保險公司開始承辦，但是農業保險的高賠付率使得商業性質的農業保險業務極度萎縮:另一方面，以農村信用社貸款為保障對象的貸款保險基金尚未建立。顯然農村信用社的業務建立在高風險之上，并且缺乏保障機制。

(五)農村信用環境的缺失

呈然農村信用社是一種互助機構，不以贏利為目的，但是農村信用社畢竟不是慈善機構，其貸款行為具有一定的商業性，農村信用社資金的運用自然也要遵循風險規避原則。但是信用環境缺失弱化了農村信用社的信用中介職能，降低了資金配置效率，也阻礙了農村信用社的業務創新。我國信用環境缺失主要體現在法律監管松散，制裁力度弱，農村信用體系建設滯后。在沒有良好信用環境作為前提保障的條件下，農村信用社和農民相互尋找信貸機會，無形中增加了交易成本，這使得農村信用社在業務上不易操作.良好信用環境的缺失成為制約我國農村信用社改革發展的“瓶頸”。

(六)隱性存款保險制度的缺陷

存款保險制度在國際上已有70多年的歷史，可以分為顯性和隱性兩種形式。我國長期實行的是隱性存款保險制度，這種制度的選擇實際上是政府為金融機構的倒閉清算買單，這不但增加了政府的不必要負擔，而且容易誘發金融機構的道德風險。農村信用社的成功改革需要顯性存款保險制度的確立，間接規范其業務行為。

二?優化金融生態環境，保障農村信用社改革

(一)出臺農村金融法

出臺農村金融法是確保農村信用社第五次改革成功的保障，是填補我國在農村金融領域的法律空白。農村金融法不但應針對農村金融的特點對整個農村金融市場進行規范，為農村信用社的改革提供良好的外部市場環境，而且還應針對農村信用社的服務宗旨明確其市場定位和業務權限范圍，此外還應針對農村信用社自身特點設計有別于其他金融機構的監管框架。首先，法律對農村信用社的規范要基于農村金融資源匱乏的現狀，引導農村信用社業務真正回歸農村?農民和農業，防止其對農村資金“抽血”的現象繼續。其次，法律對農村信用社的規范要基于其自身的弱勢性，對其在法律上給予特殊保護，例如:存款準備金率可以適當低于同期的商業銀行，防止其陷入流動性困境。

(二)加大政府支持力度

我國農村經濟現狀和農村信用社發展水平，決定了農村信用社的特殊性，從支持“三農”建設的大局出發，政府應為農村信用社提供一個良好穩定的政策環境。除了純政策上的支持外，鑒于農村信用社的弱勢性及其服務“三農”的特殊宗旨，政府有責任對農村信用社給予材政政策支持，進行財政補貼。但是財政補貼的方式應從以往的直接補貼轉為間接補貼，有利于經濟體系的健康發展，而稅收激勵政策應該是最佳的長效激勵政策和保護政策，例如《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》中明確指出對改革試點地區農村信用社稅收優惠政策調整為:從2004年1月1日起至2006年底，對參與試點的中西部地區農村信用社一律暫免征收企業所得稅:其他試點地區的農村信用社，一律按其應納稅額減半征收企業所得稅。從2004年1月1日起，對試點地區農村信用社的營業稅按3%稅率征收。此外還可以對其服務的農民客戶存款免征利息稅等。以稅收優惠政策強化農村信用社服務“三農”的能力，鼓勵農民積極入股農村信用社，積極使用農村信用社的金融資源。

(三)建立完整的農村金融市場

以農村信用社改革為契機，圍繞其業務開展需求，推動各類農村金融機構建立發展，如根據客觀需要促進多種形式的集體金融機構?民間金融機構以及外資金融機構的發展，建立完整?活躍的農村金融市場。完整的市場體系可以擴大農村金融資產的規模，降低交易成本，促進業務創新，增加服務品種，從而產生正外部性給予農村信用社支持。同時，通過多種金融機構的進入，激發農村信用社的企業活力，進一步提高他們為農服務的能力和水平。

(四)實施措施為農村信用社貸款回收提供保障

在全國推廣普及新型農業保險間接為農村信用社貸款回收提供保障。傳統農業保險具有風險大?私人邊際收益低等特點。2006年我國商業性農業保險的保費收入僅為8億元，賠款額卻達到了6億元。因此，傳統農業保險應定義為準公共產品。但是農業保險僅靠財政補貼也是難以滿足農民對農業保險的需求的。我國應結合現階段國情建立農業政策性保險?農戶社區共保為基礎，商業保險為補充的政策性?互助性?商業性相結合的新型農業保險。此外，應大力推廣法國安盟保險公司的“一攬子保險產品”，先用種植業和養殖業保險吸引農民投保，再用良好的服務吸引農民投保財產險和人身險。“大農業保險”可以提高商業保險公司在農業保險業務領域的利潤率，增加商業性保險在農業保險中的作用。新型農業保險不僅是對農民的保障，更維護了貸款于農民的農村信用社的利益，能有效控制信用社的信貸風險。

建立農村信用社貸款保險基金，直接為農村信用社貸款回收提供保障。農村信用社貸款保險基金是專門針對在農村信用社辦理短期小額貸款的農民遭受意外傷害致殘?身故無償還能力或無意愿償還的風險而量身定做的，保證了農村信用社貸款業務的安全。農村信用社貸款保險基金應以省級為單位成立，由政府財政和各省所轄農村信用社根據自身營業能力和風險度認繳。與單個農村信用社計提貸款損失準備相比，農村信用社貸款保險基金從一定程度上可以減輕農村信用社的負擔，提高資金運用效率，增加貸款業務的安全性。

(五)優化農村信用環境

優化農村信用環境對于農村信用社改革發展刻不容緩。首先，基層政府部門應通過各種渠道進行信用宣傳和輿論導向，培養農民的信用觀，建立信用興農的理念，積極推動信用村?信用戶的創立:其次，加強有關信用問題的法律建設，使得出現問題有法可依，加大對違反信用行為的法律懲處，提高失信成本;最后，加快農村信用體系的建立。我國正在積極籌建社會信用體系，這將使我國擺脫長期以來個人信用信息難以獲取的困境，有利于我國經濟社會的發展。我國農村金融市場?農村信用社的發展也急需有配套的信用體系。建立農村信用

體系可由村委會和村中有威望的人組成幾個小組根據專業機構設定的各項指標，對其所在村的農民進行信用評定，再匯總各小組評議結果建立信用體系。此外，還要參考工商?稅務?金融機構等的記錄把農業企業的信用情況也納入信用體系當中。建立完善的信用備查體系將

極大的降低農村信用社的貸款成本和貸款風險。

(六)建立顯性存款保險制度

顯性存款保險制度不但可以減輕政府穩定農村金融運行的成本，而且還可以使農村信用社擺脫長久以來的習慣性依賴。顯性存款保險制度必須強制所有信用社參保以避免出現逆向選擇。保險費率的確定也要合理，不但要考慮保障程度，還要考慮農村信用社的承受能力，以確保農村信用社的正常經營。顯性存款保險制度可以增加農民對農村信用社的信心，有助于農村信用社的改革?發展?壯大。

參考文獻:

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第二篇：農村信用社金融改革

簡述農村信用社金融改革

縱觀農村信用社的發展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經變遷。從創辦之初定位為由社員入股的農村合作金融，繼而轉交給農業銀行管理，實際成為農業銀行的基層營業所，到1996年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，農村信用社進行體制改革，和農業銀行脫鉤。國務院發布了《關于農村金融體制改革的決定》，農村金融體制改革的重點是恢復農村信用社的合作制性質，改革農村信用社的管理體制，是此次農村金融體制改革的重點。改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作金融組織。此次主要針對農村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農村信用社辦成規范的合作性質的金融機構。農村信用社為農業、農村和農民服務的方向進一步明確，服務水平不斷提高，支農投入明顯增加，內部管理進一步規范，資產質量和經營狀況逐漸好轉，金融監管得到加強，金融風險得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農村信用社得到了長足的發展，但并沒有從體制上使農村信用社的問題得到根本的解決。農村信用社無論在自身建設，還是在適應為“三農”服務要求等方面，依然存在不少的問題。如：產權不明晰，法人治理結構不完善，經營機制和內控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責任需進一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產質量差，經營困難，潛在風險仍然很大；虧損嚴重，財務風險突出；定位不清，為“三農”服務的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務意識和服務手段低下。對農村信用社進行產權和組織制度的改造,必須認可農村信用社趨利經營的必然性,真正按現代企業制度將農村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業銀行,也即是要在清產核資的基礎上,將聯社改造成股份制銀行及一級法人,將基層農村信用社改造成股份制銀行的分支機構,實行一級核算。發達地區農村信用社改制為商業銀行之后按照零售銀行的市場定位和發展戰略,努力樹立“社區金融便利站”的形象,以個人貸款緩解個人創業和中小企業融資難的燃眉之急為突破口,優化對居民個人和中小企業的全面的金融服務。農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局，而且已經迫在眉睫。按照國務院發布的《深化農村信用社改革試點方案》的精神，農村信用社改革的總體思路是“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”。

1．按市場經濟規則，明晰產權關系。

完善法人治理機構，落實管理責任，切實轉換內部機制，全面提高農村信用社經營管理水平，使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體。逐步建立產權清晰的農村信用社，不僅有利于管理和監管，更有利于風險的分散和建立有效的激勵約束機制。

改革農村信用社的產權制度，應突破合作制的固有觀念，建立適合現階段中國國情模式下的產權管理制度。產權改革的最終目的是為了明晰責權利，構建完善的、有效的法人治理結構。

2．把握方向，科學定位，服務“三農”。

增加農民收入，增加農民就業，更好地支持農村經濟組織，把支農服務放到支持農民全面建設小康的戰略高度抓到實處。為“三農”服務是農村信用社有效防范風險、提高經營效益、增加職工收入、擴大機構影響的主要途徑，也是農村信用社體現辦社宗旨，密切與入股社員的聯系，實施可持續發展的必然要求。農村信用社一方面在現有條件下，認真做好支農服務；另一方面，要通過業務的不斷發展，創造更多更好的支農服務條件，以滿足“三農”發展的新要求。農村信用社的興旺與衰敗的經驗教訓表明，為“三農”服務是農村信用社的必然選擇。

農村信用社在支農服務上，仍然應進一步大力推行農戶小額信用貸款和聯保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創建信用村、鎮的活動，合理調整農戶小額信用貸款的限額和發放范圍，加大支持農民發展生產、增加農民收入、促進農村經濟發展和農業產業結構的調整。

3．暢通匯路，廣開服務渠道。

要解決農村信用社結算渠道不暢的問題，既需要運用先進科學手段，加快電子化建設，解決好匯兌、結算問題，同時更需要有關部門的支持和一級管理組織來牽頭組織實施。

增強服務創利意識，發展中間業務，增加服務收入。現代金融活動中，中間業務和資產業務、負債業

務一起，都是銀行業不可或缺的。中間業務具有成本低、周轉快、盈利高、風險小的特點。農村信用社應利用自己網點多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會關系寬的優勢，大力發展中間業務。

4．轉變政府職能，加快政策支持，促進農村金融發展。

金融活動是現代經濟的核心組成部分。農村信用社作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的地方性質金融機構，對于支持調整農村產業結構、增加農民收入、提高農業競爭力，發揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經濟的規則，轉變行政職能，減少行政干預，全力支持農村信用社的發展，促進其穩健經營，提高經濟效益，增強支農能力

5．加強監管力度，落實內控制度，化解金融風險。

要提高資產質量，就是要靠強有力的監管、有效的內控制度、嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。做好信貸資產的日常管理，在審貸分離的基礎上，嚴格執行貸款第一責任人制度。按照“安全性、流動性、效益性”原則，發放好每一筆貸款，并加強稽核監督，科學管理每個貸款環節，對貸款操作的合規性、手續的合法性、風險預測的準確性和資金運用的合理性進行監督，最大限度地防范金融風險。建立嚴密地會計控制系統，開展整章建制，完善會計崗位責任制，嚴格堅持會計控制系統規范化原則。同時要加強會計監督制約能力，規范會計核算程序，完善會計內控制度，強化財務管理，增強防范風險的能力。

6．以人為本，增強人才資源意識。

農村信用社應重視科技人才的招聘和培養，使科技人才進得來，留得住。因為科技的發展日新月異，農村信用社的電子化建設要緊跟潮流的發展，提高農村信用社的業務競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動，因此農村信用社有無合理的激勵科技人員機制，對于其業務的發展有著深遠的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機制改革，以經營機制中的選擇機制和動力機制作為切入點，釋放并激發員工活力。進一步落實能進能出的全員勞動合同制和干部能上能下機制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實行任期目標管理責任狀考核，增強員工的責任感、危機感和緊迫感。

總之農村信用社的出路就是進行改革，而其改革是個長期的系統工程，道路還任重道遠，必須在實踐過程中不斷地總結，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農村信用社能更好地為“三農”服務，為我國全民奔小康做出新的貢獻，也使自己在支持“三農”的過程中不斷地發展壯大。

第三篇：優化金融生態環境的若干思考[模版]

優化金融生態環境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經濟》2011年第9期

摘要：本文從金融生態環境的內涵出發，分析了江西省金融生態環境建設取得的成效，并重點就如何進一步加強金融生態環境建設，促進經濟金融良性互動發展提出了政策建議。

金融生態環境是借用生態學的概念對金融運行環境的形象描述，主要包括與金融業生存、發展密切相關的經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和行政管理體制、中介服務體系、銀企關系以及人文地理等內容。良好的金融生態環境有利于提高金融運行質量和效率，實現經濟金融的良性互動和協調發展。市場經濟條件下，資金具有流動性、追求盈利性、講求安全性。金融生態環境好的地區，往往能更多地吸引金融機構進駐、更多地吸引金融人才進駐、更多地吸引資金進駐。

江西省委、省政府高度重視優化金融生態環境工作，提出了打造“信用江西”的口號，把它作為一項戰略工程來抓。省政府出臺了《關于進一步建設良好金融生態環境的若干試行意見》，成立了江西省社會信用體系建設工作領導小組，編制了《江西省社會信用體系建設“十二五”規劃》。通過多年的努力，我省金融生態環境建設取得了明顯的成效：金融機構組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險等機構組成的功能互補、競爭有序的金融機構組織體系；金融機構資產規模不斷擴大，資產質量和效益穩步提高；金融法治環境不斷優化，金融債權得到有效保護；金融支持經濟發展成效顯著，金融為經濟發展提供了有力的支持。

實踐證明：創造良好的金融生態環境是金融持續健康運行的內在要求，是實現經濟金融協調發展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態環境的內涵，找準金融生態環境建設的切入點，進一步優化金融生態環境。

一、充分發揮政府主導作用，建立優化金融生態環境的工作機制

“政府主導、央行推動、部門聯動、社會參與”的模式是目前金融生態環境建設的一種通行做法。各級政府應自上而下成立由政府主導、央行推動、各部門參與的金融生態環境建設工作領導組織機構，明確金融生態環境建設的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責任制，形成長效工作機制。要探索建立金融生態環境的考核評價機制，制訂科學的考評辦法和指標體系，體現政府對金融工作的要求和部署，體現金融對經濟發展的貢獻，體現金融發展的內在要求，把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的政績考核體系，全面推動金融生態環境建設進程。

二、轉變經濟發展方式，夯實優化金融生態環境的經濟基礎

經濟決定金融，金融反作用經濟。經濟發展好的地區，金融發展的空間大；反之，經濟發展不好的地區，金融發展的空間也小。各地要主動調整經濟結構，自覺轉變經濟發展方式，提高經濟對金融的有效需求，為金融發展創造廣闊的空間。金融部門也必須結合當地經濟發展實際，不斷創新金融服務和產品，切實滿足經濟發展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優化金融生態環境的運行效率

金融機構是金融生態環境的主體，金融機構組織體系完備、功能齊全、結構合理，金融資源配置和流動高效有序，金融生態環境才能充滿生機和活力。要大力引進外資金融機構及國內股份制商業銀行，積極推動設立社區銀行、村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，支持和滿足不同領域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業性、政策性和專業性保險共存的多層次保險市場體系，大力發展服務于“三農”和民生等領域的保險業務；要推進證券期貨、金融租賃、信托公司發展，提供多樣化的資金融通服務；要健全區域中介組織體系，推動區域建立多層次、全方位的擔保體系，廣泛吸引各類資金進入商業性擔保公司；要引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構，探索建立統一的信用評價體系和信用評級機構認證制度。

四、大力推動信用建設，形成優化金融生態環境的示范效應

市場經濟是信用經濟。信用環境決定著資金流向，決定生產要素資源的配置，決定金融運行效率和金融安全穩定。信用環境是金融生態環境的基石，一個國家、一個地區，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設主要內容包括信用培育、信用采集、信用評價及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進社會信用體系建設，以中小企業和農村信用體系建設為重點，積極開展信用企業和信用戶、信用村、信用鄉(鎮)、信用縣(市、區)創建活動，通過出臺信貸、財政、稅收等優惠政策，形成爭創良好金融生態環境的典型示范效應。

五、加快法治建設步伐，構建優化金融生態環境的保障體系

目前在經濟金融活動中，存在著逃廢銀行債務、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現象甚至違法行為，嚴重影響到正常的社會經濟秩序和金融業的持續健康發展，必須加快金融生態環境法治建設步伐，構建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動《征信管理條例》、《存款保險條例》等金融法律法規的出臺，明晰金融法律關系、充分保護金融合法權益、依法規范金融行為，積極改善金融業發展的法律環境；在司法方面，要積極推廣簡易訴訟程序，降低金融債權案件的訴訟費用，提高金融債權的執行回收率，保證金融債權得到公平清償；在執法方面，要加大對金融犯罪案件打擊力度，堅決取締各種非法金融組織和非法金融活動，維護正常的金融秩序。

六、加強金融生態宣傳教育，營造優化金融生態環境的良好氛圍

金融生態理念是推動金融生態環境建設的強大內生力量，理念滲透的基礎在宣傳。為使金融生態理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強金融生態環境建設的重要意義，普及金融知識，培育信用文化，充分調動各方面的積極性、主動性和創造性，形成社會各界積極參與金融生態環境建設的良好局面。要充分發揮輿論宣傳優勢，利用報刊、廣播、電視、網絡等新聞媒體大力宣傳金融生態建設中的先進典型，宣傳通過優化金融生態環境對經濟發展帶來的良好效應，為金融生態環境建設營造良好的輿論氛圍。

第四篇：加強金融誠信建設優化金融生態環境

加強金融誠信建設優化金融生態環境

浮梁農商村鎮銀行

誠信是一個重要的社會道德范疇，也是一種行為規范。它是人們在社會活動與經濟交往中所必須遵循的最基本的行為準則，是一個社會正常運行的重要基礎。尤其是以信用為主要特征的金融業更是其生存和持續發展的生命線。近年來，在各級政府和金融界的共同努力下，金融生態環境已發生了很大的轉變，法制環境日益改善，誠信建設不斷加強，投資環境逐步得到優化，一個功能較為完善、市場主體較為發達的金融體系正逐步形成。但也必須清醒地看到，當前金融誠信建設還有許多薄弱環節，甚至誠信缺失問題依然相當突出。誠信缺失、不講信用，致使“賴帳經濟”惡性循環。這不僅在一定程度上影響了金融安全運行，而且危害整個社會經濟發展，破壞市場和社會秩序，損害社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。因此，加強金融誠信建設優化金融生態環境的問題必須引起全社會的高度重視。

一、發揮政府的核心和主導作用，打造金融誠信良好的外部環境，構建良性金融生態。加強金融誠信建設，是優化金融生態環境，建設和諧社會的重要組成部分，需要全社會共同努力。這就需要充分發揮政府的核心主導作用，加強金融誠信建設的領導與調控。一是要大力推行誠信環境建設，展示誠信政府形象。要 1

通過加強政府自身的誠信建設，推動全社會的誠信建設。二是加強企業信用信息的溝通與披露，規范企業信用行為。工商、財政、稅務、技術監督等有關部門，應就各自的相關信息、資料，建立數據庫與商業銀行共享。三是摒棄地方保護主義，從地方經濟發展的長遠利益出發，不充當失信行為的保護傘，減少行政干預。大力支持金融機構通過經濟，法律等手段，處臵抵貸資產，保全債務，維護自身合法權益。嚴厲打擊惡意拖欠借款，逃廢和懸空銀行債務行為，確保銀行貸款安全，促進經濟與金融的良性互動，相互發展。四是要加強信用宣傳教育，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓，充分利用廣播，電視，報刊等各種新聞媒體，大張旗鼓地抑濁揚清，凈化社會空氣，大力倡導中華民族素有的“誠信為本”的優良傳統，造成一種以講信用為榮，以不守信用為恥的濃厚輿論環境。

二、以現代企業制度建設為重點，重塑企業誠信形象。誠信是企業安身立命之本，是市場經濟的準入證。從實質意義上講，企業賣的不僅是產品，還有企業信用。因此，誠信對于一個企業來講具有黃金般的價值。企業只有增強誠信自律意識，內強素質，外樹形象，才能為長久發展贏得廣闊的空間。一要加快產權制度改革，明晰企業特別是國有資產中國家、企業和個人產權和使用權。二要根據建立現代企業制度的要求，完善法人治理結構，健全內控機制和財務審計、社會監督機制，使企業的會計核算合法透明，準確地反映企業經濟活力及資產、負債、盈虧情況。三要

建立健全企業內部信用管理機制。四是建立金融誠信企業制度。資信評估機構應對借款人償還銀行貸款的歷史記錄和影響借款人未來償付能力的各種因素進行全面考察。充分運用已正常運作的銀行信貸登記咨詢系統，發揮其應有的預警、防范信貸風險作用。獎懲并舉，規范企業信用行為。對于誠實守信的企業和個人，在信貸、利率、結算等金融服務方面給予支持和優惠，使他們享受守信的便利。對不講信用的企業和個人，要切實采取措施進行整治，著力構建以誠信為本的新型銀企關系。

三、以法制信用建設為保證，規范金融誠信行為。金融誠信建設離不開法律的規范。對逃、廢金融機構債務的行為，司法機關要對其進行嚴厲處罰。在所有涉及金融機構債務權人利益的債務重組中，應堅持債權人主導的原則，以利于保護債權人利益。對不守信企業除了應受經濟處罰外，企業實權人物也要受到法律懲罰和道德譴責。要加大執法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的違法犯罪活動。金融機構要協同司法機關加大金融案件執行力度，強化抵貸資產的處臵，最大限度地保全金融債務。

四、切實加強金融系統的誠信文化建設。金融機構自身作為金融誠信建設中的重要載體，是社會誠信鏈條中最敏感部分和最直接的利益相關者，其各項業務都是建立在誠信的基礎上的，誠信質量的好壞非常重要。金融機構的領導決策層首先就要牢固樹立“誠信為本”的經營理念，把落腳點放之于依法合規經營上來，正確處理好短期效益與長期效益，經濟效益與社會效益，局部與

全局，競爭與規范以及改革創新與防范風險之間的關系，培育誠信的企業文化。一方面，要注重加強高級管理人員對各項政策法規的把握能力，帶頭培育誠信理念，在本單位本部門內部形成學政策法規，懂政策法規，用政策法規的濃厚氛圍。另一方面，要在員工層面廣泛開展誠信教育活動，把誠信觀念與職工的社會道德教育結合起來，把誠信觀念與職工的職業道德教育相結合，將誠信觀念貫穿到改進工作作風，干部廉政建設中去，將誠信觀念貫穿到黨的建設的各項工作中去，使誠實守信成為每一位銀行員工的道德規范和應盡義務，樹立商業銀行良好的企業形象。

五、健全和完善征信體系，提高征信水平。一是完善法律法規建設。建議國務院盡快出臺《征信管理條例》，確立信息征集、使用、披露、保護和監管的主要原則。《條例》應明確人民銀行在中小企業信用體系建設中的牽頭組織職能，同時明確工信、財政、工商、稅務、質檢、社保等各有關部門的法律責任，明確職責分工。二是啟動中小企業信用體系試驗區建設。建議各地人民銀行充分發揮社會信用體系聯席會議辦公室的作用，加強對中小企業信用體系建設工作的組織領導，探索中小企業信用體系建設模式及其治理機制。三是加大對中小企業信用體系建設的政策支持力度。盡快修訂中小企業劃型標準，出臺與信用掛鉤的金融、財稅、社會服務支持措施。整合各部委有關中小企業的擔保獎勵、財政貼息、專項資金扶持、企業評優等方面的扶持政策，逐步構建起信用激勵與懲戒機制。四是加快建立信息共享服務平臺。依

托人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫，突破部門和行業壁壘，實現聯合征集，促進信用信息在政府部門、銀行、企業間順暢交換和使用。

六、切實加強社會道德文化建設。黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設擺在突出位臵，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統，加大對失信行為懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”要以此為契機，切實加強全社會的道德文化建設，增強全民誠信意識。法律和道德都是約束人的行為的。社會道德的約束是法律約束的前提和基礎，人們只有具有道德約束的品質修養，才能自覺遵守法律的約束。在經濟發達、法制健全的社會，個人信用在銀行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入進行以誠實守信為重要內容的道德文化教育，喚起全民的信用意識，逐步形成誠信為本，操守為重的良好社會風尚。

第五篇：法院優化金融生態環境工作匯報

某某法院

優化金融生態環境工作匯報

一、近年來優化金融環境的簡要情況

金融秩序領域的違法犯罪活動既危害社會、損害百姓切身利益又阻礙經濟健康發展。是否盡快有效整治，事關建設和諧社會建設，事關經濟持續健康發展，事關金融秩序穩定與安全運行大事，近年來，我院為維護區域金融領域穩定發展，充分發揮審判職能，依法嚴厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動，依法嚴厲打擊金融領域職務犯罪和侵占、挪用等財產犯罪，全力維護信貸秩序和金融安全。進一步加大金融民商事案件審判力度，強化對違約失信行為的法律制裁。進一步加大金融行政案件審判力度，支持和監督金融監管部門依法行政，保護金融機構的合法權益。同時，與政府、金融部門密切配合，依法維護金融誠信秩序。

一是嚴厲打擊金融犯罪案件。金融秩序領域的違法犯罪活動既危害社會、損害百姓切身利益又阻礙經濟健康發展。是否盡快有效整治，事關建設和諧社會建設，事關經濟持續健康發展，事關金融秩序穩定與安全運行大事。近年來，我院為維護區域金融領域穩定發展，充分發揮審判職能，依法嚴厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動，依法嚴厲打擊金融領域職務犯罪和侵占、挪用等財產犯

罪，全力維護信貸秩序和金融安全。今年以來，我院共審結涉及騙貸案件6件10人，涉案金額0.2億元。

二是妥善處理商事案件。今年以來，我院共受理金融借貸糾紛案件160件，結案114件，結案標的額為0.96億元。對于涉及金融借貸糾紛的案件, 我院靈活掌握,妥善處理,既依法保障金融債權、制裁金融違法違規行為,又依法保障企業發展、依法規范經濟秩序。對于企業之間的產品交易、資金流轉因原材料價格劇烈波動、市場供求關系變化、流動資金不足等諸多因素的影響而產生的大量糾紛案件，我們注意情勢變更原則運用、違約金的合理處理、可得利益的計算等法律適用，對于因價格波動而以情勢變更原則為由主張解除合同的，認真謹慎審查，堅決防止假金融危機導致情勢變更為名、行規避市場風險逃廢債務之實的行為。

三是最大限度實現債權。優化金融環境，要最大限度實現金融債權。對此，我院組織涉金融案件集中執行行動，重點加大對惡意逃廢金融債權的打擊處理力度，該拍賣處理財產的依法公開拍賣處理，該拘留的堅決司法拘留，去年以來拘留22人。同時對于屬于朝陽產業、前景看好、技術先進而僅是暫時出現經營困難的企業，我們著眼于企業維持與重生，幫助企業渡過難關。

四是強化服務意識。為服務經濟發展、優化金融環境，我院立足審判，成立了由院長任組長、黨組成員及業務庭長為成員的優化金融環境工作領導小組，制定了《關于為維護

金融安全、促進經濟全發展提供司法保障和法律服務的實施意見》，明確了服務重點、具體措施及法院干警服務金融發展的組織紀律。組織涉金融案件庭審觀摩，邀請22個金融部門參加旁聽；召開座談會，結合審判中發現的金融部門對貸款人或擔保人的資料審查不細、不認真等問題，制作司法建議書，提出強化審查、加強預警機制等司法建議，反響較好。

二、下一步工作打算

下一步，我院將進一步發揮審判職能，與政府、金融部門密切配合，依法維護金融誠信秩序，保護金融機構的合法權益。

一是充分發揮審判職能，促進金融制度的健全與完善。對于針對金融機構的騙貸、信用卡詐騙等刑事犯罪案件，依法審理，從嚴懲處。對弄虛作假、乘機逃廢債務的，追究當事人和責任人相應法律責任，杜絕假借破產名義逃廢、懸空債務；對于金融工作人員利用職務之便參與違法放貸、高利轉貸的犯罪行為，依法追究刑事責任。及時受理、查處詐騙、騙貸等金融犯罪中企業和群眾財產被侵害案件，高度重視控贓、追贓等工作，加大執行力度，最大限度地挽回企業和人民群眾的財產損失。

二是充分依托各種新聞媒體進行宣傳。選擇典型案件到案發當地和案發單位公開宣判，教育廣大干部群眾增強金融法制觀念，維護金融安全，促進金融制度的不斷健全與完善。

目前，市中院與市廣播電視臺合作的《以案說法》欄目，每周三晚上在LTV2播出，我院審理的李國騙貸案，已于去年10月9日在第一期節目中播出；我院與萊蕪日報合辦的《法院時空》、與魯中晨刊合辦的《法院直通車》欄目，定期刊登宣傳文章，效果良好。我院在全國文明網、新華網、騰訊網、新浪網、搜狐網開設“鋼城法院微博”，及時更新我院工作動態，適時反映法院工作，微博關注量已達到50000余人次。

三是繼續堅持調解優先、調判結合的原則。在辦理涉金融案件過程中充分發揮訴訟調解作用，在確保依法公正與妥善合理的前提下，盡最大可能采用調解方式解決糾紛，積極營造誠實守信的社會風氣，促進金融行業穩定健康發展。

四是與各金融機構建立長效交流機制。與金融機構加強工作與業務上的溝通聯系,相互聽取意見建議，在已建立的執行聯動機制上，加強金融安全信息交流和案件信息聯系，共同維護金融秩序和金融安全。加大對金融部門工作人員的法律培訓力度，增強廣大干部群眾的金融法制觀念，延伸司法職能。通過提供法律咨詢和典型案例等方式為金融機構提供各種法律服務和指導，幫助企業化解金融危機中涉及的法律風險，切實推進金融司法環境創建工作的持續深入開展。