第一篇：銀行支持中小企業經驗交流材料

緊貼企業群貼心服務 培育資源庫傾力支持

-----**銀行**支行中小企業營銷工作回顧

近年來，**支行堅持貫徹“服務中小企業、服務城鄉居民”的市場定位，結合**經濟發展特點，以拓展中小企業業務為主線，在營銷客戶、服務客戶和精細化管理方面下功夫，大力調整和優化客戶結構，實現了客戶數量、信貸投放和經濟效益的同步快速增長，支行堅持在培育、扶持和發展客戶方面做出了不同尋常的努力,中小企業業務取得了佳績。2009年末，支行中小企業客戶37 戶，信貸余額0.96億元；2010年末，中小企業客戶63戶，當年增加26戶，信貸余額1.77億元；2011年末，中小企業73戶，當年增加10戶，信貸余額2.67億元，幾年來中小企業戶數和信貸投放年均增速分別為44%、69%。2011年末，個人經營類貸款314戶，金額1.67億元，該經營類貸款70%均為小微企業經營者。

深入調查研究市場，采集企業信息數據

**地處三省交界，具有區位、水利、交通、物產資源優勢，也具有較豐富的有色金屬等礦物資源優勢。2011年末，**市實現地區生產總值213億元，增長13.5%，其中第一、二、三產業分別增加值38億元、95億元和80億元。2011年工業經濟增長23%，產業比重也上升，工業經濟構成了地區收入的主要來源。工業產業中，以造紙、冶煉化工、金屬制造、建材生產等為代表的工業經濟發展速度較快。同時，農業產業中以硒砂瓜、高酸蘋果、設施農業等特色農業和第三產業中商貿流通、物資經銷等物流業發展迅速，一批中小企業依托龍頭企業逐步成長。2011年 末**市沙坡頭區注冊企業戶數達到2400余戶。

由于建市時間短，企業起步相對晚，好企業成為當地眾融機構爭奪的重點，一些具有產品、資金、銷路優勢的企業已落戶他行，如何在激烈的同業競爭中篩選客戶，**支行開展了深入的市場調查研究。每年初，一方面由行領導帶隊，深入一線市場，按照統一的工作要求，帶領全行營銷人員多渠道、多角度收集企業信息。另一方面，派專人到**市統計局、工信局、工商局、農牧局等部門，收集新注冊企業、新立項項目、政府貼息項目的信息，掌握當地企業和項目情況，通過滲透、了解，初步營銷掌握了企業第一手資料，建立了企業“資源庫”基本信息，每年進行分類選擇，篩選目標客戶。

選擇行業找準投向，擇優扶持培育成長

進入企業資源庫的企業，重點在于后期的服務跟進。支行在營銷過程中，主要采取了以下做法：

一是堅定發展中小企業的市場定位，提出“滲透一批、篩選一批、培植一批、鞏固一批”的工作策略。支行在認真考察市場的基礎上，通過前期上門拜訪，爭取較多的企業來支行開戶，對已開戶企業，分配客戶經理，監測流量，篩選出結算量頻繁的企業，進行二次營銷。凡經支行營銷的企業，信貸人員都按照開戶情況、結算情況、信貸投入情況進行了歸類，定期進行檢測。對符合貸款條件的企業，盡快給予支持，對暫時不具備貸款條件的企業，繼續進行監測和培育，實現對企業“資源庫”的日常管理。

二是分類指導，分行業滲透營銷。目前，**城區美利工業園區、寧夏紅科技示范園區、鎮羅金鑫園區三大園區初步形成，政 2 府招商引資政策下吸引了一部分企業來衛投資，依托三大園區從地理分布上對分散的企業進行了初步整合。支行根據所掌握的信息，針對新設新建企業，了解企業或項目的資金到位情況、建設進度等，發展了生物制品、制品加工、生態農業等多戶企業。針對商品流通行業，與**市食品商業協會為營銷突破口，建立了合作意向，由行業協會推薦，審查后對效益好、結算量可觀的行業客戶予以支持。注重支持全民創業，與**市青年創業協會保持信息互動，對基礎較好、發展方向明確的會員企業進行支持。與**市融通中小企業擔保有限公司簽訂擔保協議，對無法提供一般擔保或普通擔保無法覆蓋全民風險的中小企業，由擔保公司提供擔保，拓寬中小企業融資渠道。

三是堅持“以點帶線，由線成面”的發展模式，在發展一戶企業時，不僅要抓好該戶企業，而且要作好上下游客戶的營銷。如支行成功營銷的**市香山瓜果流通有限公司，該公司是**市最大的硒砂瓜流通商，支行自2008年開始給予支持，企業的銷售額從2008年的2000萬元發展到2011年的9000萬元，貸款額度由2008年的140萬元增加到2011年的500萬元。該公司在得到支持的同時，積極回報我行，去年日均存款200萬元，在硒砂瓜銷售進入尾聲時存入500萬元定期半年儲蓄存款，并推薦了大量與其長期合作的硒砂瓜種植戶在我行辦理了“農金寶貸款”業務，目前一部分種植戶不僅提前歸還了貸款，還成為定期儲蓄存款客戶。

四是實施部門互動，齊心協力共營銷。眾所周知，大多數中小企業實行的是家族管理，沒有完善的管理機制和財務體系，企 3 業內部管理水平不高；大部分小企業信息化基礎薄弱、信息處理落后，企業生產、成本、庫存、采購、資金、市場等信息無法及時收集、記錄，絕大多數中小企業很難達到我行評級授信的條件。起初**市60%的中小企業都在農村信用社以法定代表人個人辦理貸款，沒有以企業辦理業務的意識。支行在營銷過程中對暫時不符合我行企業貸款條件的中小企業采取公司科和個人科聯動營銷的辦法，在做到充分調查、了解客戶的資產負債經營情況后，先由個人科以公司法定代表人給予個人流動資金貸款支持企業發展，由公司科指定客戶經理全方面的跟蹤服務企業，指導企業健全財務、規范記賬，監測現金流，待發展成熟后給予企業評級授信。支行以此方式成功營銷發展中小企業達19戶，貸款余額為7100萬元。現有個人經營類客戶中70%約220戶均為小微企業經營者，支行將通過由個人到公司的營銷方式逐步培養，支持小微企業發展壯大。

自2009年至2011年末，支行中小企業業務發展實現了質的飛躍，三年累計支持中小企業84戶，累計投放信貸金額5.8億元；僅2010年新發展企業26戶，信貸投放9750萬元。在2010年總行開展的中小企業營銷競賽活動中，支行取得了新增授信戶數一等獎、新增日均存款一等獎、新增貸款一等獎的良好成績。支行中小企業貸款占例由2008年12%提高到2011年末的31%。

加強風險管理，促進健康發展

在業務發展的同時，支行始終未忘“風險”二字，要求全行營銷人員不能盲目求發展，要統籌兼顧業務發展與風險防控，堅守風險底線。一是業務調查中遵照《寧夏銀行小企業授信業務盡 4 職調查細則》要求，認真進行貸前調查，并且要求客戶經理要依據調查情況填寫“小企業財務數據分析調整表”，并附在業務資料中上報中小企業部；二是堅持每筆業務調查都由風險經理參與；三是堅持調查重憑證、重證明材料，做到調查心中有數。關注“三品、三表”，即注重人品、產品和抵押品，看好電表、水表和工資表，不以企業大小變更或放松調查要求；四是采取一次授信分批用信、定期審查、循環使用等方式，減輕中小企業集中還款的調度壓力，降低貸款風險；五是落實《三辦法一指引》，做到嚴格監督企業按用途使用貸款；六是安排專人按旬對支行所有中小企業進行現金流監測，依據監測結果不定期對企業進行回訪；七是按季召開貸后經營分析會，發現苗頭，及時處置。截止目前，中小企業業務發展良好，從未出現貸款欠息、逾期現象。

優質服務贏得客戶

金融服務是聯系銀企之間關系的橋梁，是加強合作的基礎，是取得業務發展的一枚鑰匙。在實際營銷中，支行營銷人員牢固堅持以市場和客戶為中心，全面實施服務規范化管理，努力實踐“一言一行樹寧夏銀行形象，一心一意為客戶服務”的承諾，從不因路途遙遠而止步、從不因業務繁忙而推脫，始終勤勤懇懇、廢寢忘食的工作，想客戶之所想，急客戶之所急，在企業發展關鍵時刻給予雪中送炭。這些客戶在支行辦理業務、發生結算不僅是因為支行給予信貸支持，還有對客戶經理、結算柜員一點一滴的真心付出的回報。通過支行業務營銷和優質服務，寧夏銀行的品牌得到了廣大企業客戶的充分認可，實現了銀企雙贏。

隨著經濟轉型和經濟結構調整的步伐，中小企業的發展環境 5 不斷改善，發展模式和盈利方式逐步在競爭中得到調整和升級，企業新的金融需求客觀上要求我行立足市場推陳出新，與時俱進改革創新。中小企業業務發展任重道遠，在今后工作中，支行將繼續認真貫徹執行國家經濟金融政策和總行工作會議要求，進一步優化信貸結構，科學合理投放，全員營銷，扎實工作，堅持走**支行的可持續發展之路。

二0一二年二月十三日

（供稿：張世海 王秀娟）

第二篇：銀行中小企業金融支持宣傳材料

履行職責 服務三農 助推全市中小企業穩健發展

近年來，中國農業發展銀行赤峰市分行積極響應國家強農、惠農、富農的政策號召，把服務“三農”作為履行好政策性金融職能的基礎，立足地區實際，健全工作機制，創新服務手段，以深化“六項機制”為核心，在幫扶中小企業、推動“三農”經濟發展上，充分發揮農業政策性金融的骨干和支柱作用。截至2012年一季度末，各項貸款余額72.54億元，其中：中小企業貸款余額40億元，占比達55%，通過大力推助中小企業穩健發展，持續為縣域經濟的提升注入活力，走出了一條銀企共贏、和諧發展之路。

一、信貸總量實現穩步增長

經過三年的快速發展，赤峰市分行全轄信貸總量保持了連續八年增長的發展態勢，其中中小企業貸款迅速增加，三年來累計支持中小企業253家，發放中小企業貸款75億元，信貸支農效能也隨著信貸總量的增長而得到了充分發揮。

（一）把握重點，做好中小企業糧油購銷信貸業務

糧油購銷信貸業務是我行的傳統業務，是我行的立行之基，辦行之本。做好糧油購銷業務既是解決售糧農民不出現區域性賣難問題的需要，也是落實國家糧油收儲和調控政策，穩定市場的重要手段。因此，作好中小企業糧油收購信貸支持工作始終是赤峰市分行各的工作重點。一是全力保障政策性糧油收儲業務，及時足額供應信貸資金，保證糧油儲備計劃的順利實施。二是審慎支持市場化收購。堅持“保收購、保優質企業、不保

劣質企業”的原則，重點支持戰略性客戶和參與宏觀調控的優質骨干企業入市收購，在風險可控的前提下加大農業產業化龍頭企業和加工企業支持力度，保持一定的市場份額，突出糧食流通領域的主渠道作用。三年來累計支持糧油類中小企業98家，投放糧油購銷貸款18億元。

（二）突出優勢，開展農業小企業信貸業務

農業小企業具有明顯的地域優勢和行業特色，在帶動就業、促進農民增收有突出的帶動和示范作用，作為農發行的重點支持對象，赤峰市分行在農業小企業貸款業務發展過程中，立足地區實際，深入挖掘資源潛力，加強與地方各級政府的溝通協調，把有市場、有技術、有發展前景的農業小企，屬于地方農牧業產業化推進項目組成部分，符合區域農牧業規劃，地方特色支柱產業作為農發行的重點支持客戶，在業務發展的同時，將信貸風險防控始終放在突出位置，在客戶營銷與維護上，采取按需支持的原則，客戶結構不斷優化，客戶總體質量不斷提升，實現了健康持續發展的目標。三年來累計發放農業小企業貸款112家8.5億元，信貸支持領域遍及農業、林業、畜牧、加工、流通、農機制造等多個行業。

（三）鞏固維護，促進農業產業化龍頭企業信貸業務

中小企業中的產業化龍頭企業是農發行的重點客戶，而這部分企業多為市級以上重點產業化龍頭企業，在地域產業結構調整及推進地區農牧業發展具有強有力的輻射和帶動作用，抗風險能力強、市場前景好。通過對產業化龍頭企業的信貸支持，促進當地畜牧養殖業、飼草種植業、飼料加工業、農業種植業的健康、持續、快速發展，對帶動地方農村經濟迅速發展起到十分重要的意義。三年來累計發放中小企業產業化龍頭企業18家，貸款19.5億元，通地對這部分龍頭企業的支持，有力帶動和促進了當地

農業和畜牧業的發展。取得了企業增效、銀行增利、替政府解憂、農民得實惠的成效，在重點支持產業化中小企業的同時，對生產資料企業，化肥經營，儲備牛羊肉等關系老百姓生產、生活，保障地方調控政策的中小企業進行重點支持，三年來累計發放農業生產資料貸款6.6億元，發放儲備肉貸款0.4億元。透過對中小企業農資貸款、儲備肉貸款的投放，支持企業增加效益的同時，老百姓的生產生活得到了提高。

（四）銀企互動，大力發展中小企業中長期項目貸款業務

中長期貸款業務對解決中小企業融資難具有重要意義，對區域發展具有重要作用。2011年以來，赤峰市分行積極配合當地農業和農村經濟發展規劃的實施，圍繞重點實施項目開展合作，注重調整優化信貸結構，強化業務主體地位。在切實做好糧油收購等中小企業信貸短期流動資金工作的基礎上，大力發展中小企業中長期政策性信貸業務，堅持審慎積極支持與糧油和農畜產品相關的商業性業務的總體發展思路，結合赤峰地區的客戶資源，在防控風險的前提下，不斷優化客戶結構，推動各項業務有效開展，全市支持中小企業中長期貸款19家，支持領域涉及農牧業、物流、熱電、醫療衛生、食品加工等多個行業，通過中小企業中長期貸款的投放，即解決了中小企業的融資難，有使得關系到老百姓生產生活的項目得到順利實施。

二、業務范圍實現有效拓展

目前，隨著農發行支農領域不斷拓展，赤峰市分行中小企業貸款范圍已由糧棉油加工企業，拓展到了農、林、牧、副、漁業從事種植、養殖、加工和流通的各類所有制和組織形式的企業，區域上己經覆蓋了全市12個旗縣區。一些對增加農民收入和就業，推進農業農村經濟社會發展具有

示范效效益，體現地方產業特色和行業優勢的中小企業被納入業務支持范圍。在支持領域上除蔬菜、果品、水產、木材、花卉、肉類、制藥、林產品加工等傳統優勢行業外，在醫療、教育、農田水利以及縣域城鎮建設等方面也實現了有效的拓展。與糧改前專司糧棉油收購等單一業務支持格局相比，信貸支持呈現區域廣、范圍寬、規模大、增長快的鮮明特點，形成了以支持糧棉購銷業務為主體，以支持農業產業化經營和農業農村基礎設施建設為兩翼的業務發展格局。

三、信貸產品實現不斷創新

隨著社會主義新農村建設的全面推進和農村金融體制改革的不斷深化，農發行也進入了全新的發展階段。經過近幾年的改革和發展歷程，農發行的信貸業務品種也日趨完善和豐富，至目前，信貸業務己增至3大類、95個業務品種、270個具體業務品種。這些豐富的信貸業務品種很好的滿足了農業農村各個領域中小企業的融資需求。此外，隨著農發行信貸電子化管理水平的提升，中小企業在貸款申報、審批和發放效率不斷提高，很好的適應了其融資“快、頻、急”的特點，滿足了不同領域、不同經營周期差異化需要。農發行的政策性金融優勢，正在為中小企業的發展成長提供源源不斷的動力支持。

四、社會效益經濟效益得到顯著提高

通過對中小企業的金融支持，凸顯了農業政策性金融的示范帶動作用，有力的支持了地方經濟建設，取得了較好的社會效益和經濟效益。一方面，在國家實施穩健的貨幣政策，中小企業融資趨緊的金融大背景下，農發行很好的發揮了政策性銀行貸款利率、資金規模等方面的優勢，充分體現了倡導示范和扶持弱質產業的職能，保障了中小企業正常融資需求和

經營發展的持續性；另一方面，開展中小企業貸款業務，以農業小企業為載體，以支持農業產業化經營為切入點，以服務三農建設為著力點，為地方經濟發展注入了新的活力。據統計，三年來累計支持的中小企業累計實現凈利潤5.3億元，繳納稅收1.5億元，解決就業崗位15,456人，實現了企業增效、農民增收的預期目標，有力地支持了新農村建設，中小企業正成為壯大縣域經濟、帶動農民就業、改善民生的主力軍。

五、客戶服務質量顯著提升

農發行赤峰市分行為客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放置的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務手段，實現綠色通道、無縫對接服務。將營銷服務拓展到市場調研、營銷組織、公共關系、技術分析、售后服務等諸多領域和環節，全力打造服務的“金字品牌”。六是銀行內部實行服務考核制度，使服務意識內化于心、外化于行，推動業務有效發展，實行激勵約束機制，強化對柜臺工作人員在服務行為（包括迎送客戶、服務禮儀、業務處理）及服務質量（包括服務熱情度、服務專注度、客戶滿意度）方面的考核。同時，設立“銀行服務標兵”和“女職工文明示范崗”等專項獎，按年評選，給予表彰獎勵，激發員工立足崗位、文明服務、爭做標兵的工作熱情，通過服務的提升，實現“誰貸款感謝誰”的客戶服務理念、樹立農發行赤峰市分行“管

理零缺陷、服務零距離、客戶零容忍、承諾零失信”的品牌形象，提高客戶的滿意度，提高社會的滿意度。

第三篇：銀行關于金融支持中小企業、縣域經濟發展情況的報告

銀行關于金融支持中小企業、縣域經濟發展情況的報告

一、對中小企業、縣域經濟、農村經濟的支持情況

（一）、我行信貸支持中小企業和縣域經濟、農村經濟的總體情況

1、信貸支持中小企業發展的總體情況

近年來我行對中小企業的信貸投入保持著加速增長的勢頭，貸款增幅迅速提高，為解決中小企業融資難作出了一定的貢獻。2003年，我行對中小企業累計投放95億元，貸款余額高達201億元；2004年1－10月，我行對中小企業累積投放70億元，貸款余額為100億元。從整體中小企業資產質量看，資產質量狀況不是很理想，不良資產比例為11.7%，高于我行平均水平。

2、信貸支持縣域經濟、農村經濟發展的總體情況

今年1-10月，我行對縣域經濟累積投放15.7億元，貸款余額為23.6億元；對農村經濟累計投放為0，貸款余額為70萬元，全部為不良貸款。從整體縣域經濟資產質量看，資產質量不盡理想，不良率為10.33%，高于我行平均水平。

（二）、支持中小企業和民營企業的具體措施

2003年以來，我行認真貫徹落實省政府大力支持中小企業和民營企業的戰略發展目標，充分認識到了中小企業和民營經濟發展對促進我省經濟持續發展的重要意義，切實增加了對中小企業和民營企業的有效信貸投入。

1、制定了窗口指導意見，將中小企業和民營企業作為我行新的信貸增長點

圍繞我行的貸款投放特點，2003年年初我行制定并下發了《2003年信貸工作指導意見》，明確規定：要把支持民營企業的發展作為我行新的信貸增長點，要求各支行對有市場、有效益、有信用的民營企業給予信貸支持。同時我行制定了投放指導性計劃，以更好地指導全轄機構調整信貸結構，優化資金配置。在廣泛調查研究的基礎上，我行制定了2003年全轄信貸投放指導性計劃，明確提出了對民營企業的信貸投放目標，為進一步增加民營企業信貸投入提供了政策導向。

2、對A級以上企業給予重點關注，統一納入省分行項目庫

根據總行行業準入和相關授信政策，為了合理的配置資源，實現公司客戶的速度、質量和效益的統一，總行規定授信項目必須納入項目庫管理。我行沒有因為授信政策的調整，而歧視中小企業和民營企業，對中小企業和民營企業采取一視同仁的態度，對中小企業和民營企業中的A級客戶給

予了重點關注，統一納入了省分行項目庫，為支持中小企業和民營企業快速、健康的發展提供了金融保障。

3、積極支持企業的技術更新和擴建項目，在立項和申報可研時及時出具營銷性承諾函和實質性承諾函

技術改造和項目擴建是一個企業持久發展和保持行業競爭力的基礎，只有不斷的更新改造，才能在市場競爭中保持優勢，才能獲取更多的利潤。鑒于此，今年來，我行積極支持中小企業和民營企業的技術更新和擴建項目。在項目立項和企業申報可研時，我行為企業及時出具了營銷性承諾函和實質性承諾函。2002年以來，我行共為32筆項目出具了金額為205億元的營銷性和實質性承諾函，為企業今后的發展提供了強有力的保障。

4、簡化審批環節，提高審批效率

最近，總行對“三位一體”的授信決策機制進行了改革，今后盡職調查和審批程序原則上只進行一次，相對于原各級單位分別進行盡職調查和風險評審的審批方式，大大減少了審批環節，提高了審批效率，加大了信貸投放速度。我行按照總行的精神，正在著手對“三位一體”的授信決策機制進行完善，即將實行所有項目一次盡職、審批，從制度和程序上簡化審批環節，切實提高審批效率。

5、探索金融創新，整合業務流程，推出“小企業法人貸款”、國內保理、票據融資等，緩解資金矛盾

銀行作為經濟發展的引擎，其政策將直接關系到經濟發展的速度。為此，我們積極探索金融創新、整合業務流程，采取一系列的措施緩解中小企業和民營企業的資金矛盾。一是我行充分發揮自身網點、資金、信息、技術等方面的優勢，完善對民營企業的金融服務，支持和發展一批重點行業。二是改變“抓大放小”的業務營銷觀念，將支持中小企業和民營企業發展放在重要位置。我行加強了對中小企業和民營企業的信息調研，加大了對其的營銷力度和支持力度，明確提出“大小并舉，抓優放劣”的信貸原則，擴大了中小企業和民營企業的業務份額。三是積極開展金融創新，為中小企業服務。我行根據中小企業授信業務特點，及時推出了“小企業法人貸款”的授信品種，由我行零售業務處專門負責此業務的推廣和審批，減少了審批環節。該授信業務專門針對小企業的需要而貼身定制，受到了廣大小企業主的歡迎。四是靈活運用授信政策，千方百計為中小企業排憂解難。中小企業由于自身存在的問題，使得其在申請貸款時，總存在不足，或是財務指標不理想，或是抵押擔保不充足等等，往往難以完全滿足授信要求。我行沒有簡單拒絕企業的貸款要求，而是在授信政策允許的范圍內，積極

為企業想辦法，充分用足政策。五是充分利用票據及其他創新業務手段，多渠道增加對中小企業的支持。我行在注重擴大對中小企業和民營企業貸款支持的同時，也注重通過票據業務以及運用國際國內保理等金融工具，在緩解企業流動資金不足的困難同時，又節約了企業財務成本。

（三）、支持中小企業和民營企業發展中存在的問題

1、受國家宏觀調控的影響，省分行權限縮小，支持中小企業和民營企業的門檻提高

由于受國家宏觀經濟調控的影響，總行于4月調整了我行審批權限，要求從6月1 日開始執行。新的轉授權管理規定將原來短期和中長期分設權限合并為單一客戶授信總量權限，原中長期授信也將納入總量權限內，從轉授權制度上降低了我行審批權限。同時總行也降低了各行授信批準權限，總量權限由原來不含中長期授信的最高2.7億元總量審批權限，調整為包含中長期授信的最高2億元總量審批權限，其中中長期授信的單筆權限由原來的最高1.575億元，更是降低為最高5000萬元。與此同時，總行也進一步壓縮了鋼鐵、房地產、汽車、電解鋁、水泥等五行業的審批權限。授信審批權限的降低，無形中加大了對中小企業和民營企業的支持難度，提高了支持中小企業和民營企業的門檻。

2、對部分擔保方式和借款主體，降低了審批權限

根據總行新的管理規定，對于僅提供部分抵/質押的中長期授信業務，以經營權、收費權、商標專用權等收益不確定的權利抵押的授信，按信用批準權限執行；對于保證擔保及未評級客戶均執行信用審批權限。同時對于以公路廳、公路局等國家機關為借款主體的，授信批準權限將比照B類客戶的審批權限執行。

3、相當部分中小企業、民營企業在我行劃轉、核呆、沖銷過程中形成不良記錄，再次取得銀行貸款難度加大

為了適應我行股份制改革的要求，相當部分中小企業和民營企業進行了劃轉、核呆、沖銷。截止到目前，中小企業和民營企業在我行已劃轉2000筆，金額40億元；核呆1200筆，金額4.3億元；沖銷1500筆，金額6億元。大量的劃轉、核呆、沖銷過程，使這部分企業在我行形成了實質上的不良記錄，再次取得我行授信支持在政策上將受到制約，從而限制了其資金獲取渠道，加大了授信支持難度。

4、財務管理不規范，部分企業無法進行信用評級，制約了銀行授信支持力度

部分中小企業和民營企業財務管理不規范，沒有按照國家頒布的會計制度建立完整的財務帳務和報表系統，其財務核算大多采用計流水帳的形式，其經營狀況和贏利狀況只為企業所有人所知。同時部分企業無法滿足我行信用評級的要求，而進行信用評級是一個企業獲取銀行資金支持的準入條件。這些企業內因的制約，削弱了銀行對企業的支持力度，限制了企業的發展，也加大了對其授信支持的難度。

（四）、我行為進一步促進民營、中小企業發展擬采取的措施

隨著國家產業政策的調整和我省國企改革的逐步深入，近年來特別是2003年以來，我行為順應經濟多元化的發展趨勢，加大了對中小、民營企業的信貸投放、產品創新和金融理財服務力度，靈活地運用各種金融工具，大力支持中小企業和民營經濟的發展，實現了大、中、小客戶齊頭并進的戰略結構調整。為了鞏固工作成果，進一步促進民營、中小企業的健康良性發展，我行在今后的工作中擬采取以下措施繼續加以扶持。

1、大力支持重點中小企業和民營企業的資金需求

根據省委、省政府的要求，對省經貿委提供的《湖北省重點中小企業和民營企業技改流動資金需求表》中涉及我行的15家企業（其中11家企業為省經委列入的中行名單企業，4家為與我行有關的企業），我行將重點選擇、擇優扶持。目前15家企業在我行的授信余額已達3.13億元，今年我行將選擇其中的10家企業進行重點支持，目前已獲得我行支持的企業有2家，金額為1.05億元，我行擬支持的有8家企業，金額為2.74億元，已支持和擬支持的金額將達到3.79億元，占15家企業資金需求的79%，占目前銀行承諾貸款的152%。

2、綜合運用銀行網點、信息、技術等各類金融工具改進對中小、民營企業的服務

我行將充分發揮自身網點、資金、信息、技術等方面的優勢，完善對民營企業的金融服務，支持和發展一批重點行業。同時健全中小企業信貸服務組織體系。可以考慮組織成立由各分支行行長和相關部門負責人參加的支持中小企業領導小組，并在各分支行落實負責中小企業服務的業務人員。為中小企業提供量身定做的服務，針對不同類型的中小企業，選擇不同的服務方式為其提供金融服務。

3、進一步強化對項目庫的建設和幫助評級授信，改善信用環境和授信條件

今后，我行將進一步強化項目庫的建設，針對中小、民營企業資金需求量相對較小的特點，有選擇性的挑選一批重點行業和重點地區的企業建

立項目庫，進行優先扶持。對于中小企業和民營企業，我行將幫助企業進行信用評級，以滿足我行授信的基本條件。在全社會加強信用環境的整治和建設的同時，企業也應加強自身改造，提高授信條件，更好的獲取銀行支持。

4、繼續貸款的分類指導和差別授權，簡化程序、提高效率

我行將抓住總行對授信審批機制改革的契機，完善我行的授信決策機制，在全轄范圍內實行盡職調查和風險審批一次覆蓋，減少目前層層盡職調查和風險評審的決策機制，以達到減少審批環節，提高審批效率的目的。同時將繼續加大對貸款的分類指導，根據區域、信用等級、管理水平等的不同實施差別授權，更好地為企業服務。

5、加強與企業的溝通和交流，力爭對企業的資金需求早計劃、早安排

今后我行將更新授信理念，順應市場要求，加強與企業的溝通和交流，針對本地區各類經濟的發展狀況，加大對中小企業、民營企業經濟發展狀況的信息調研力度、滲透力度和營銷力度，明確“大小并舉，抓優放劣”的信貸政策和“以重點優質大客戶為主導、績優中小客戶為構成”的客戶戰略，適時加大對中小企業客戶的營銷力度。將有效益、有還款能力的中小企業納入綜合營銷管理系統，力爭對企業的資金需求做到早計劃、早安排。

6、繼續探索金融創新，整合業務流程，緩解資金矛盾

我行將繼續拓展中小企業中介業務，通過開辦網上銀行、代發工資、代收保險費、水電費等業務，更好地為中小企業服務。同時挑選部分企業，對其靈活選擇擔保方式。對提供一種貸款擔保方式有困難的中小企業，實行企業有效資產加個人財產加保證擔保的組合型擔保，擴大中小企業貸款抵質押物范圍，個人財產也可用于抵質押，存單、國庫券、住房、商鋪、交通運輸工具等財產都可作為質押物或抵押物，以滿足授信條件，緩解資金矛盾。

二、不良貸款變動情況

1、截止10月末，我行授信資產余額為4580146萬元，不良余額為254347萬元，授信總量較年初下降976680萬元，不良余額下降1185040萬元。

還原股改因素后，我行授信資產余額為5944397萬元，不良余額為1618595萬元，授信總量較年初上升387571萬元，不良余額上升179211萬元（如剔除普華永道審閱還原的26418萬元不良貸款，則升152793萬元）。

2、新增不良貸款情況

還原股改因素后，1-10月新增不良的主要行業是：制造業（99047萬元）、批發和零售業（34572萬元）、信息傳輸、計算機與服務業（19857萬元）、居民服務與其他服務業（16548萬元）、個人貸款（13381萬元），此外，農林牧漁業、房地產業、住宿與餐飲業等新增不良金額也較大。

按新發生不良大戶來說，新增1億元以上不良的大戶有：常興包裝及富思特（2.5億元）、東風金獅輪胎（1.9億元）、元通汽車（1.5億元）、聲廣網絡（1.3億元）、中基包裝（1.3億元）等；新增5000萬元以上的不良大戶有天發集團、萬鴻集團、謝氏集團、省糧油、迅宏科技、黃石東貝等；新增1000萬元以上的主要有：龍發集團、怡和集團、普爾斯馬特、華中制藥廠、天和貿易、寶豐公司、新長江實業、佳特房地產、聲直房地產、漢光房地產、太平汽車附件廠、神電汽車、宜昌佳潤紡織、等等。

從新發生不良貸款的原因看，一是因為宏觀調控影響，如部分房地產企業和汽車行業的不良；二是市場變化和內部管理，如常興包裝和中基包裝、普爾斯馬特等；三是企業改制，如天和貿易、寶豐公司、謝氏集團等；四是企業涉案影響，如元通汽車、萬鴻集團等；五是企業本身經營不佳，原潛在不良得以暴露，如怡和集團、金獅輪胎、華中制藥廠等等；六是股改后未處置的資產形成不良。

風險管理處

第四篇：農村信用社支持中小企業情況分析

×××縣農村信用聯社

支持中小企業情況分析報告

×××縣農村信用聯社自2000年以來累共計向13家中小企業發放貸款×××萬元。農村信用社在加大力度扶持“三農”發展的同時，充分發揮自身優勢，創新服務方式，鼎立助推中小企業加快發展，較好實現了企業增效、居民增收、自身增贏的“三受益”格局。截止2008年末中小企業余額貸款×××萬元，全部為正常類貸款，小企業貸款中沒有形成不良貸款。

一、我縣農村信用社支持中小企業發展現狀

（一）堅定經營理念，提高服務效率。

×××聯社始終以支持地方經濟發展為己任，從聯社班子成員到基層信用社信貸員均主動深入中小企業調查了解其行業類別、經營狀況、信用等級、市場風險、發展前景等綜合情況，篩選扶持重點，密切跟蹤其發展趨勢，對有資金需求和符合貸款條件的中小企業貸款申請快速審批、快速辦理，對急用資金的客戶，實行特事特辦，馬上研究，立刻辦理。為切實提高服務效率，以高效優質的服務和充足的資金，強有力地支持了我縣和農產品加工、收購、畜產品加工、食品生產等中小企業的加快發展，充分發揮了支持當地經濟發展資金主渠道的作用。

（二）實施傾斜政策，突出扶持重點。

在主動搞好服務，提高服務效率的基礎上，該社緊緊圍繞當地區域特點和主導產業，優化信貸投向，突出扶持重點，對中小企業實行傾斜支持。由于××縣是糧油大縣，支持糧油加工企業業做大做強，就是直接支持了我縣的農業生產。因此我社重點對×××縣××實業公司、××糧油工貿公司等一批糧油加工龍頭企業。二是支持特色養殖業加快發展。如×××縣××實業公司的新疆鵝養殖基地，得到了我社大力支持，現已發展為我區最大的新疆鵝保種養殖基地，成為國家農業部重點支持項目。三是支持農產品購銷行業的快速發展。打瓜種植是××地區北四縣的主要經濟作物，我社支持了本地打瓜子收購商做大做強，使×××縣成為打瓜子生貨的聚集地，目前內地如天津、南昌等地的打瓜子炒貨廠直接到×××縣進貨，極大地帶動了本地打瓜子產業的發展。

（三）創新貸款方式，豐富服務品種。

針對不同企業的經營特點，我社積極進行產品和服務的創新，既千方百計滿足中小企業的資金需求，又充分體現出農村信用社的特色品牌。一是創新擔保方式。在對中小企業進行全面調研，科學確立了對中小企業發放抵質押為主的貸款方式，根據種植業、養殖業、加工業等不同企業資金需求差異，積極進行業務創新。如對農產品收購企業、較大規模的果品種植戶推出了以果品入庫擔保的“存貨質押貸款”，較好形成了自身與企業資金的良性循環，既有力增強了中小企業的發展后勁，又高質量保證了

信貸資金的安全。二是創新服務方式。該社針對不同中小企業的特點，積極提供差異化優質服務。對管理規范、信譽良好、國家鼓勵支持的朝陽中小企業，在采取抵質押貸款方式的基礎上，合理擴大授信額度；對資金有保障、誠實守信的中小企業傾力支持，并盡量把貸款發放時間縮短到2-4天。目前，我社已對多家中小企業進行了信用評級，并分類建立了優質客戶、重點客戶和發展潛力數據庫，有力增強了該社與客戶之間的聯系，大大提高了中小企業的資金使用效率，促進了信貸服務質量的大幅度提升。

二、影響金融支持中小企業發展的主要因素

（一）從農村信用社方面來看：一是受信貸管理體制的制約，縣級聯社貸款權力有限。不適應中小企業資金需要的及時性要求。二是信貸營銷品種單一，對中小企業只開展擔保貸款，不發放信用貸款，限制了貸款投放。根據《貸款通則》的規定：“經貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保”。但在實際執行過程中，一刀切只發放擔保貸款，制約了優良企業貸款需求，不利于優良企業通過信用社融資渠道加速發展。三是獎懲不對稱，貸款收回后，獎勵很少，或者沒有獎勵；但是，到期不能收回，處罰過重，對貸款第一責任人實行終身責任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。四是受過去鄉鎮企業貸款損失大、企業逃廢債現象比較嚴重的影響，金融機構對中小企業存在“惜貸”、“懼貸”的心理。

（二）從企業方面來看：一是部分中小企業財務管理不規范、不透明，信用社無法評級授信進行貸款支持。二是部分中小企業產權法律文書不完備，無法辦理抵押擔保。三是部分中小企業主觀念落后，缺乏主動與信用社溝通的理念，習慣小規模生產條件下的民間籌資，對信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。四是部分中小企業科技含量低，生產管理落后，產品銷售前景暗淡，利潤率低，不符合信貸扶持條件。

（三）從社會中介服務方面來看：一是中小企業融資擔保體系不健全，二是中小企業信用體系不健全。三是法律服務軟弱，對中小企業惡意逃廢金融債權的約束不夠。

三、關于農村信用社支持中小企業發展的幾點建議：

（一）適當下放基層信用社貸款審批權限，實行評級授信授權有機統一。評級授信由縣級聯社按照標準嚴格把關，確保評級授信的可靠性和準確性。對中小企業評級授信后，在授信額度內給基層信用社充分的貸款發放權。這樣既可堅持標準、從嚴評級授信、降低信貸風險，又能減少貸款審批環節、加快審批速度，適應中小企業貸款需求小額、多次、快速的特點。

（二）選擇多種形式投放貸款，解決中小企業合理的資金需要。在有效防范貸款風險的同時，積極探索和開展多種擔保形式，發放多種低風險的貸款。對中小企業既要開展擔保貸款，也要適當發放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔保、保單抵押、應收貨款抵押、土地使用權證及其它權益抵（質）押等多種貸款形式。

（三）把中小企業信貸計劃作為各縣聯社營業部業務經營計劃的重要組成部分。要針對縣域經濟民營化和民營企業以中小企業為主體的實際，把縣級聯社營業部、城鄉結合部信用社的工作重點逐步轉向為中小企業服務，建立專門的中小企業信貸營銷機構，配備專門人員。同時，把各縣聯社營業部和城鄉結合部信用社當年新增存款的一定比例，如50％，作為各地支持中小企業信貸資金來源，這樣既可調動其組織存款的積極性，加大對中小企業的支持力度，強化對縣域經濟的扶持，充分解決改制企業下崗職工再就業的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業、大項目集中，造成金融風險集中。

（四）健全中小企業社會化服務體系。成立中小企業擔保機構，充實資本金，完善運作機制。以財政出資為主，吸納中小企業入股，不以盈利為目標，以服務中小企業為宗旨。避免行政干預，實行市場化運作，減少擔保風險。建立中小企業信用咨詢機構健全中小企業信用檔案，為相關部門提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢。大力開展信用環境治理工作，凈化社會信用環境，加大對惡意逃廢債務的懲處力度，特別是要發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。

二00九年××月××日

第五篇：支持中小企業工作亮點

“組合拳”打出信貸工作新境界

——2009年柳州市區農村信用合作聯社支持中小企業工作亮點

2009年，柳州市區農村信用社堅持“鞏固三農、延伸領域、穩步增長、嚴控風險”的信貸工作方針，積極響應“保增長、擴內需、調結構”的經濟政策，充分發揮農村信用社地緣、人緣優勢及網點優勢，不斷創新工作思路，完善管理機制，打出了漂亮的信貸“組合拳”，有效地支持了柳州市中小企業的發展。截至12月末，聯社發放各類 貸款39.47億元，比上年末增長 17.94億元，增幅83.36％，為柳州市450戶中小企業解了“發展資金之渴”。

組合拳一：措施完善+務實高效

在支持柳州市中小企業發展上，柳州市區聯社堅持“以中小企業、個體工商、柳州三大支柱產業為主”的貸款投向，積極支持中小企業的健康發展。為了更好地為轄內小企業提供服務，促進和指導轄內信用社不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，柳州市區聯社制定了《柳州市城區信用聯社開展小企業貸款業務實施辦法》，為中小企業貸款業務的開展提供了制度保障。同時加大信貸工作的日常管理，以建立高效的企業執行力為目標，狠抓責任落實，確保了信貸投放切實惠及廣大中小企業：

一是加強日常管理，規范信貸工作。聯社嚴格控制大額超比例貸款，對單戶和十大戶貸款本著“優化存量、循環漸進、逐步壓縮、嚴控新增”的原則落實收回，進一步擴大小額貸款面，分散風險。認真落實信貸業務準入制度，提高“以貸引存、以貸促存、存貸掛鉤”的 1

工作效率。建立信貸業務退出制度，對不符合信貸條件，經營效益和信用差的客戶，堅持執行退出制度，以優化存量貸款，確保貸款質量。

二是完善獎懲機制，強化責任落實。為了提高信貸員工的工作積極性和主動性，增強員工工作的緊迫感和責任感，柳州市區聯社不斷完善獎懲措施，嚴格落實貸款責任:制定貸款發放與清收獎勵制度，收入與績效直接掛鉤，達到獎勤罰懶的目的；制定各項信貸業務操作流程，明確各崗位工作職責，規范各種類型貸款的操作流程；制定抵押登記管理辦法，使抵押登記行為制度化，實行專人負責抵押登記，有效防范抵押登記操作風險和道德風險隱患；制定貸后管理實施細則，規范了貸后管理操作流程，明確貸后檢查的重點及內容，強化了貸后管理職責。

三是堅持學習制度，提高業務素質。員工的業務能力決定信貸工作的質量。柳州市區聯社高度重視員工隊伍的能力建設，通過加強業務學習，抓好每星期的晨訓、每月的信貸分析會和每季的信貸員人員學習班，形成學習的常態化和制度化。尤其加強小企業貸款業務的培訓，如定期開展轄內信貸員的培訓，針對信用社開展小企業貸款利率定價作出指導，提高信貸人員的業務操作水平、風險識別能力和風險管控能力。

組合拳二：產品創新+科學營銷

以客戶為中心，柳州市區聯社不斷摸索創新，緊貼客戶的需求，業務品種和服務方式不斷推陳出新。在業務開展方面，變坐商為行商，不等不靠，深入市場，深入企業，取得了良好的工作成效。

一方面，大力推進中小企業貸款創新，推出票據融資業務，擺脫了信用社無票據承兌、貼現業務的局面；根據不同類型企業的金融需求、財務狀況以及能夠提供的擔保情況，大力推行應收帳款質押貸款、倉單質押貸款、汽車合格證質押貸款、鋼材質押貸款、白糖質押貸款、林權質押貸款以及中小企業聯保貸款等金融新產品，滿足中小企業不同貸款需求。

大型鋼鐵企業柳鋼附近聚集了200多家從事鋼材經銷的企業，這些企業年交易額高達50億元。由于銷售資金占用量大，他們對貸款需求相應也較大，而他們自身擁有資產較少，難以提供貸款所需的抵押物。針對這一情況，市區聯社在綜合評估企業信用、經營規模和效益等方面的基礎上，推出了中小企業聯保貸款，單戶貸款額最高可達500萬元。同時，針對一些尚未達到聯保貸款條件的企業，市區聯社還開發了鋼材動產流動質押貸款業務，引入市場管理者柳州市儲運總公司進行三方合作，既盤活了企業資產，又解決了銀行對動產監管難的問題。

另一方面，不斷健全和完善營銷體系，提高貸款營銷效率。聯社制定了信貸檔案管理制度，進一步規范了各類貸款資料的收集和信貸檔案的管理。年內，聯社在新興、陽和、高新、白露等園區進一步開展中小企業貸款宣傳，信貸員們深入廣大中小企業，摸企情、知企事，營銷了為數較多的優質中小企業貸款，既鞏固并擴大了市場份額，又進一步優化了信貸資產結構。聯社全年共支持中小企業貸款 200筆，金額為 285000萬元，比上年同期凈增200000萬元，貸款投向主要

在制造、房地產、批發零售、制糖、化工等行業；累計發放個體工商戶貸款45000萬元，比上年凈增2000萬元，重點支持當地水果、農資、服裝等批發市場的個體經營戶，支持廣大中小企業和個體工商戶走出了全球金融危機產生的重重困境。

組合拳三：堅持宗旨+靈活經營

為了有效落實中央促內需、保增長政策實施，配合當地政府擺脫經濟危機影響，2009年，柳州市區聯社充分發揮龍頭作用，在兩天時間里向全區8個辦事處、90家聯社發出社團貸款邀請，最后成功組織75多家聯社參與發放社團貸款，為柳州市各重點建設項目投放了60億元貸款。積極有效的工作，獲得了柳州市政府的高度認可。“惠澤農民，服務地方，發展自己”，這是柳州市區聯社在經營過程中始終堅持的職責與使命，也正是柳州市區聯社得以發展壯大的根本原因。

為了方便中小企業融資，聯社采取了八項重大措施發展小企業業務：

1、制定內部企業劃分標準，確定目前我聯社重點支持的小企業行業類型，為小企業業務開展奠定基礎；

2、選出三家基層社進行試點，并成立公司業務部，提供組織保障；

3、徹底顛覆原有審批流程，公司業務部直屬聯社管理，參與調查后直接信貸部門審批，最后送審聯社審委會，創建新型高效審批機制；

4、針對小企業出臺特別信貸政策，積極鼓勵其業務發展；

5、建立小企業貸款利率定價機制，實行浮動利率管理，共創雙贏。同時，積極與中小企業擔保公司合作，加大了擔保貸款業務量。

聯社成立公司業務部后，實現了大額貸款集中管理。公司部直屬聯社管理，參與調查后直接信貸部門審批，最后送審聯社審委會，相當于為中小企業貸款開辟了“審貸直通車 ”。對中小企業客戶的營銷與信貸業務的預調查同步進行，承諾審批時限為：最短3天，最長15天；小額貸款集中、批量處理。高效的審批機制大大方便了中小企業貸款，一名客戶在一封感謝信中寫道：“市區聯社了解我們公司的資金需求后，加班加點，從貸款調查、審批到抵押物的辦理，僅用了不到一個星期就給我們落實了700萬元的流動資金貸款，緩解了我們的燃眉之急，效力之高，速度之快，政策的靈活是我們始料不及的”。

做實事、出實招、求實效的柳州市區聯社，以漂亮的“組合拳”，打出了支持中小企業發展的新境界。在新的一年里，市區聯社還將繼續以服務“三農”為根本，大力扶持個體工商戶、中小企業，積極營銷和重點支持政府優質發展項目、大型國有企業，以責任的名義播撒支農興企、服務地方的綠色足跡。（文/覃振管）