第一篇：銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務思考

摘 要：隨著經(jīng)濟全球化進程日趨加速，中小企業(yè)發(fā)展的問題已經(jīng)成為一個世界性的研究課題。無論是西方發(fā)達國家還是新興工業(yè)化國家或地區(qū)，或是發(fā)展中國家，在對中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用的認識過程中，都經(jīng)歷了一個由不夠重視到逐步加深認識，引起重視的過程。就我國而言，中小企業(yè)創(chuàng)造的gdp占據(jù)總量的“半壁江山”，所以，加快中小企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的有力保障。

關鍵詞：中小企業(yè) 信貸業(yè)務

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，各地企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。突出代表的是一批以制造業(yè)、貿(mào)易產(chǎn)業(yè)為主的中小企業(yè)，它們與國有大中型企業(yè)一起，共同推進我國經(jīng)濟發(fā)展，我國中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的有力推動力量。如何支持這些中小企業(yè)發(fā)展，成為一個重要的問題。

一、我國中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

從類型上看，中小企業(yè)可以分為制造業(yè)型，服務業(yè)型，社區(qū)型，高新技術型。制造業(yè)型，涉及資金面寬，資金周轉(zhuǎn)慢，需求量大，融資難度相應較大；服務業(yè)型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運用隨機性大；社區(qū)型（包括街道手工工業(yè)），具有一定的社會公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區(qū)集資也可以考慮成為這類行業(yè)的一個資金來源；高新技術型，按照國際慣例，主要資金來源是各種類型的風險投資基金。

中小企業(yè)自身的特點來看市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產(chǎn)要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場上是難以與大企業(yè)競爭的，因此在資金市場中往往處于劣勢。具體分析其原因，主要有以下幾方面。

（1）中小企業(yè)易受經(jīng)營環(huán)境的影響，變數(shù)大、風險大，難以吸引投資者的注意。（2）中小企業(yè)資產(chǎn)少，負債能力有限。一般而言，企業(yè)的負債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個百分比例數(shù)(由法律規(guī)定)，如80％或60％等。（3）中小企業(yè)類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價。（4）中小企業(yè)自身經(jīng)營的缺陷而引起的貸款風險高，償債能力低，沒有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品現(xiàn)狀

針對目前中小企業(yè)信貸需求，分析中小企業(yè)資產(chǎn)情況、運營狀況、盈利能力及還款能力的基礎上，銀行推出了小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務、廠房貸、智動貸等產(chǎn)品。為主要滿足小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性流動資金需要，單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產(chǎn)規(guī)模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)客戶，可以向銀行申請小企業(yè)簡式快速信貸。小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務是指依據(jù)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務的信貸產(chǎn)品。該業(yè)務產(chǎn)品融資額度靈活，融資額度可根據(jù)小企業(yè)的資金需求以及擔保情況靈活確定，最高可達3000萬元。擔保方式多樣。小企業(yè)可采用國有土地使用權、房地產(chǎn)、存單、國債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或優(yōu)質(zhì)大中型法人客戶和擔保公司擔保。業(yè)務流程便捷。該產(chǎn)品采用快捷的符合小企業(yè)特點的客戶評級方式，評級、授信和用信同時審批，手續(xù)簡便、放款迅速。審批流程短，辦理簡單、快捷。

小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款是銀行向購買園區(qū)內(nèi)工業(yè)廠房的小企業(yè)客戶發(fā)放的，以其購買的工業(yè)廠房作為抵押，以借款人的經(jīng)營收入和其他收入作為還款來源的貸款業(yè)務。工業(yè)廠房是指在園區(qū)內(nèi)按照國家標準和行業(yè)要求進行統(tǒng)一的規(guī)劃、設計、建設，由開發(fā)商建造，配套齊全，企業(yè)可直接入駐進行生產(chǎn)經(jīng)營的場所。該產(chǎn)品主要滿足小企業(yè)客戶購買生產(chǎn)經(jīng)營類用房的需求，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉(zhuǎn)困難。該產(chǎn)品的特點是按揭成數(shù)高。按借款人的信用等級、貸款期限等因素確定按揭成數(shù)，最高可至7成。貸款期限長。貸款期限結(jié)合企業(yè)的預期現(xiàn)金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長可達10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長，企業(yè)能夠在較長時期內(nèi)將更多的自有資金能夠投入至生產(chǎn)經(jīng)營。

知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識產(chǎn)權提供質(zhì)押擔保，銀行向其發(fā)放的用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性流動資金需要 的人民幣流動資金貸款，是銀行專門為中小企業(yè)客戶設計的短期融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品以擁有自主知識產(chǎn)權的科技成長型中小企業(yè)客戶為主要服務對象，改變傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔保方式，創(chuàng)新推出知識產(chǎn)權質(zhì)押擔保，有助于推動自主知識產(chǎn)權產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵企業(yè)科技創(chuàng)新和知識產(chǎn)權創(chuàng)造，促進企業(yè)將知識產(chǎn)權轉(zhuǎn)化為資本產(chǎn)權，最終有效緩解中小企業(yè)融資難、擔保難的問題。

第二篇：黔南郵儲銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務推薦會主持詞

郵儲銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務推介會

主持詞

白 楊 尊敬的各位領導、各位來賓，親愛的各位伙伴：

大家下午好！這里是黔南郵儲銀行“政銀企”合作，中小企業(yè)融資業(yè)務推介會的現(xiàn)場！我是主持人xxx。為了提高金融服務質(zhì)量和信貸效率，積極服務三農(nóng)、服務中小，切實加強對企業(yè)金融業(yè)務的組織協(xié)調(diào)，經(jīng)過多方面的積極努力和真誠合作，我們在此歡聚一堂，特舉行本次推介會。下面我為大家介紹蒞臨本次推介會的各位領導和來賓，他們分別是：

1、都勻市市委書記韓勇先生

2、中國郵政儲蓄銀行貴州省分行

3、中國郵政儲蓄銀行黔南州分行行長 余章平先生

4、都勻市工商聯(lián)

5、都勻市中小企業(yè)局

6、都勻市工信委

歡迎你們！同時，還有分別來自等各企業(yè)界的企業(yè)家們，也歡迎你們的到來！首先有請

1、黔南州郵政儲蓄銀行余章平行長致辭！

2、都勻市工商聯(lián)領導講話

3、都勻市中小企業(yè)局領導講話

4、都勻市工信委領導講話

5、各中小企業(yè)商戶代表講話

6、都勻市市委書記韓勇講話

7、郵儲銀行省分行領導講話

藝術團 舞蹈《孔雀飛舞的地方》今年在我們郵儲銀行綜合業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，還成立了黔南州分行藝術團，加速了我行的企業(yè)文化建設和員工精神文化建設，為感謝各位在百忙之中前來參加會議，我們藝術團特精心準備了文藝節(jié)目為大家觀賞！在正式宣講產(chǎn)品之前，請大家欣賞一支傣族舞蹈《孔雀飛舞的地方》，掌聲有請三位佳麗！

宣講人 做郵儲銀行產(chǎn)品推介（上半場）好的，謝謝！在各位熱烈的掌聲中，我能夠體會到大家的熱情，體會到大家對我們郵儲銀行的期望和祝福。好的，我們的宣講正式開始！掌聲有

請宣講人！

藝術團 獨唱《踏歌起舞》 會議進行過半，大家可能略有倦意，沒關系，下面由我們郵儲銀行藝術團的女高音歌手許鈺為大家?guī)硪皇缀寐牭母枨短じ杵鹞琛罚埿蕾p！

宣講人以PPT形式做郵儲銀行產(chǎn)品推介（下半場）

好聽嗎？謝謝！其實，近年來我們郵儲銀行不斷通過社會引進新的人才，不斷為郵儲銀行的發(fā)展注入新的血液，不斷進行企業(yè)的自我完善和提升，可是這些是遠遠不夠的，還需要在座各位領導和各位企業(yè)家的大力支持和關愛！好的，我們的宣講繼續(xù)進行，舞臺再次交給宣講人！

藝術團 舞蹈《我們的天空》

好的我們宣講到這里就全部結(jié)束了，您也許會發(fā)現(xiàn)，我們向您推介的不只是我們的產(chǎn)品，更重要的是向您表達我們郵儲銀行與您合作、為您服務的真誠態(tài)度，我們將最大努力的助您實現(xiàn)財富夢想，共同打造一片與您合作共贏的和諧天空。最后由我們藝術團再次為您帶來一段精彩的雙人舞《我們的天空》，一起來欣賞！

結(jié)束語 各位領導、各位來賓，黔南郵儲銀行“政銀企”合作，中小企業(yè)融資業(yè)務推介會到這里就全部結(jié)束了！再次感謝您的光臨！祝愿在座的各位新年快樂！家庭美滿！預祝我們合作愉快，共創(chuàng)輝煌!現(xiàn)在有請各位領導移步舞臺，合影留念！稍后請移步到餐廳共用晚宴！謝謝大家！

第三篇：銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程

為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業(yè)務從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權責明確，實現(xiàn)管理的科學化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關系

第一條 受理客戶申請

客戶首次向我行申請辦理信貸業(yè)務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應提供有權部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證；

客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過年審的組織機構代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；

（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；

（七）上一及最近一期財務報表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調(diào)查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務管理辦法》等有關規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、調(diào)查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調(diào)查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；

（二）各經(jīng)營機構之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉(zhuǎn)入行另行準備相關資料審批開戶。

（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續(xù)擔保的承諾書，或追加我行認可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務。

第二章 信貸業(yè)務申請

第五條 客戶申請

客戶到支行申請信貸業(yè)務應首先提交申請書及相關資料，申請書內(nèi)容應包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請的同時應提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財務報表；

（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條 資料審查

（一）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實有效。

（四）對已發(fā)生過業(yè)務的申請人，還應與原有資料進行核對。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對符合貸款條件的進入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據(jù)實際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實客戶提供的權利質(zhì)押是否真實，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認質(zhì)押權利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風險度。

（十）交易合同是否具有真實的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價格變動趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應利用《企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人負債查詢：

1、負債綜合查詢；

2、不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；

3、當前負債查詢：如經(jīng)查詢，當前負債余額與財務報表中的借款余額不符，則進行核實確認；

4、進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務報表中的應付票據(jù)余額不符，則進行核實確認；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人對外擔保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條 撰寫信貸調(diào)查報告

信貸調(diào)查人員進行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調(diào)查報告，報告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，金融機構借款及對外擔保情況，客戶發(fā)展前景預測；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔保分析，非財務因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報告上署名確認。

信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對調(diào)查人員提供的信貸資料進行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復測貸款風險度；

（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條 上報支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規(guī)則》制定）對信貸業(yè)務進行審查，小組成員獨立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報支行行長簽批。

（三）每次信貸審查小組會議應形成會議紀要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批

支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過支行授權或須經(jīng)分行/總行審批的按照權限報分行/總行信貸審查委員會審批；行長具有否決權，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報分行/總行

單戶信貸項目累計敞口超過支行授權的貸款應按照我行授權管理的規(guī)定逐級上報分行或總行審批。

上報前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請書、貸前調(diào)查報告、借款人及保證人財務報表、信貸查詢資料等。

超分行權限的業(yè)務還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關資料報總行信貸審查委員會審批。

第十七條 分行相關部門/總行公司業(yè)務部、個人業(yè)務部復審

分行相關部門/總行公司業(yè)務部作為信貸審查委員會的下設辦事機構，負責支行上報資料的復審，貸審會的安排、記錄、統(tǒng)計和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報總行的個人貸款資料的復審及整理由總行個人業(yè)務部負責。

復審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數(shù)據(jù)不準確、調(diào)查報告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對符合審批標準的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復審意見，填制《銀行信貸業(yè)務審查清單》并附所有審批資料報分行/總行信貸審查委員會。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會審查

（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責召集，根據(jù)申報信貸業(yè)務情況，主任委員可以建議臨時召集和取消會議。

（二）信貸審查委員會的信貸業(yè)務審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權及機器設備等抵押的；

4、支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項。

（三）會議程序

1、報審支行行長向委員介紹申請人基本情況、申請貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)詢問題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認；

2、報審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實有無關聯(lián)或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進行討論，發(fā)表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會應到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關部門/總行公司業(yè)務部負責匯總意見并形成會 4

議紀要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務的副行長或行長簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業(yè)務部依照授權將審批資料分別報總行主管信貸業(yè)務的副行長或行長簽批。行長對經(jīng)信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會后，分行相關部門/總行公司業(yè)務部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過的貸款，支行取回應入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準的貸款，應在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實施細則》為準，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔保或假擔保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認;

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點一般應在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應規(guī)范，嚴禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責任保證書”中的保證人，應為主要關聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復核人員應對合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現(xiàn)操作風險。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對借款憑證進行審核，確認與借款合同內(nèi)容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會計部門做帳務處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應至少提交用款計劃或清單。

5、各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。初審同意后，信貸人員應出具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關細節(jié)的認定記錄。各支行放款負責人根據(jù)借款合同中的相關約定，負責借款人提款申請的審批。

7、各支行會計主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負責人簽字的“放款通知書”到會計部門進行貸款發(fā)放，由會計主辦審核放款憑證后，進行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會計主辦，由會計主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復印件，歸檔保管。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報告貸款資金支付情況，并向我行提供相應賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

3、抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

（二）不得抵押的財產(chǎn)范圍

1、土地所有權；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權同時抵押。

4、以國有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應具有同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會通過，并經(jīng)財產(chǎn)所有者批準；以有限責任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會或股東大會通過；以共有財產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認可；公民個人財產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權出讓金額。

7、以國有企業(yè)土地使用權抵押的,須經(jīng)同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門批準。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應剔除土地價款部分，保險期間應包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會同意。保險單上應載明在抵押期間我行為保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕Ｒ奄徺I保險的抵押物應由抵押人向保險機構辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。設備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應填寫真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權；

4、依法可以質(zhì)押的其他權利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機構及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復函并審查貿(mào)易背景的真實性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應背書記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應向證券登記機構辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國公司法》有關股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機構辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權出質(zhì)的，出質(zhì)人應向管理部門辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應當在合同約定的期限內(nèi)將權利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔保或假擔保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長簽名確認；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業(yè)務部或總行公司業(yè)務部進行最后審核；

（六）分行業(yè)務部或總行公司業(yè)務部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領取并填寫銀行承兌匯票，分行營業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務登記

第三十三條 信貸臺帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應于當日及時登記貸款臺帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關的證明材料、上及近期的財務報表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對借款人進行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營狀況，核實展期原因是否屬實，同時對保證人是否愿意繼續(xù)擔保進行核實，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報告。

第三十六條 展期審批

支行授權以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權的，支行審查審批后還應填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務報表等資料，按照我行授權管理的規(guī)定報分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責

（一）信貸調(diào)查人員職責

1、負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報告。

（二）信貸部門負責人職責

1、負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果進行認定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監(jiān)督落實；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場、生產(chǎn)技術、組織管理及產(chǎn)品銷售市場的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權的落實情況；

（八）借款人從其他金融機構的融資情況，對外擔保情況；

（九）保證人的擔保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和組織機構代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價款用于清償我行債務。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應及時深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認定

按照貸款風險分類管理辦法的有關規(guī)定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對不良貸款的監(jiān)測工作。

1、對不良貸款風險度的監(jiān)測。通過按月復測，掌握貸款真實形態(tài)，為貸款風險管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對借款人信用等級的監(jiān)測。通過對企業(yè)信用等級及貸款質(zhì)量的動態(tài)分布監(jiān)測，掌握貸款資產(chǎn)風險的結(jié)構狀況。

3、對貸款方式的監(jiān)測。貸款方式與企業(yè)信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業(yè)信用等級低并采用高風險貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點監(jiān)控對象。

（二）執(zhí)行擔保及抵、質(zhì)押物

1、對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔保的應及時處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過多種方式進行清收和化解

1、可將無實力的保證貸款風險轉(zhuǎn)移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風險時，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補償；

3、辦理抵押物財產(chǎn)保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。

（四）寄送催收通知

對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對故意拖欠或惡意逃廢我行債務的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內(nèi)及時提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關文件和資料，做好債權保全和呆賬核銷準備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務風險防范措施分析

中小企業(yè)信貸業(yè)務風險防范措施分析

摘要：

由于目前國家政策的鼓勵和支持，中小企業(yè)信貸業(yè)務日趨成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的一個主要方向，但由于中小企業(yè)客戶群體存在信息不對稱、周期短、風險高等特點，因此在大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務的同時，還應高度重視其信貸風險，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業(yè)信貸風險的存在原因，對中小企業(yè)貸款工作中的風險進行了研究，并提出了中小企業(yè)信貸風險的相關防范措施及相應的方案制定，以促進中小企業(yè)貸款業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。關鍵詞: 中小企業(yè)；信貸業(yè)務；風險；防范措施

中小企業(yè)在我國的社會經(jīng)濟生活中占有很重要的地位，并在國家給予優(yōu)惠政策的支持和鼓勵下，在現(xiàn)階段取得了極大的進步，而且中小企業(yè)在帶動就業(yè)、活躍經(jīng)濟、社會穩(wěn)定等方面也發(fā)揮了不可替代的作用。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在我國經(jīng)工商注冊登記的中小企業(yè)已占到全國注冊企業(yè)總量的99％，約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會都是由中小企業(yè)來提供的。因此，近年來我國各家商業(yè)銀行都開始成立專門的機構，并創(chuàng)新產(chǎn)品、流程和機制，對中小企業(yè)的信貸業(yè)務制定發(fā)展規(guī)劃和計劃，加大對中小企業(yè)信貸投放的力度。然而，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營以及金融危機的影響等因素的存在，中小企業(yè)的信貸風險也在不斷地增加，由此可見，研究中小企業(yè)信貸風險的存在原因以及如何防范并化解風險，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務的今天，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、中小企業(yè)的信貸風險因素分析

近年來，由于金融危機的出現(xiàn)，全球經(jīng)濟出現(xiàn)了較大的滑坡，并在總體上呈現(xiàn)出下滑的姿態(tài)。因此根據(jù)現(xiàn)實情況的發(fā)展，中小企業(yè)信貸在一定程度上存在著一些不容忽視的隱患和風險，其主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、因同行業(yè)激烈競爭而放寬信貸準入條件帶來的風險

近幾年來，商業(yè)銀行的競爭十分激烈，特別是在爭奪企業(yè)信貸客戶的方面，表現(xiàn)得非常明顯。一些機構為了爭奪客戶卻往往忽視了風險，放寬批準貸款的條件，雖然明知企業(yè)客戶的信譽不高，卻還許諾給其發(fā)放貸款；或明知有些企業(yè)在貸款條件中達不到準入的要求，例如經(jīng)營效益虧損、市場不夠穩(wěn)定、產(chǎn)品比較單一等情況，還是給其發(fā)放貸款，所以就容易造成信貸風險。

2、因企業(yè)客戶超負荷經(jīng)營而導致的風險

根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營期進行分析，一些經(jīng)營期超過了十年的中小企業(yè)客戶經(jīng)過長期經(jīng)營，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟基礎，成為了優(yōu)良的企業(yè)客戶。而一些剛起步的中小企業(yè)客戶，由于經(jīng)濟實力不強，注冊資本較少，需要銀行貸款的支持。這些企業(yè)由于缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，往往會超負荷經(jīng)營，甚至把借貸的生產(chǎn)流動資金用于固定資產(chǎn)的投入上，從而使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，造成銀行貸款不能按期歸還。有的中小企業(yè)客戶甚至要先得到銀行繼續(xù)貸款的承諾后，才肯借款來歸還銀行的貸款，然后又將貸款資金用來堵住臨時借款的缺口；若銀行一旦將貸款收回之后推遲發(fā)放，或是不再發(fā)放，都有可能導致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而影響生產(chǎn)甚至倒閉。因此，企業(yè)客戶資金實力不強，超負荷經(jīng)營也會造成信貸風險。

3、因抵押擔保條件不足而導致的風險

一直以來，抵押擔保難是制約中小企業(yè)的瓶頸，然而因為抵押擔保不到位造成的信貸風險，也是困擾銀行信貸風險管理的一個大難題。絕大部分中小企業(yè)都需要銀行貸款的支持，但是應擔保抵押落實后才能得到銀行貸款的支持。而受到地方政策等各種因素的影響，有的中小企業(yè)在起步時由于經(jīng)濟實力的不足，或者租賃和自有的廠房權證不齊，或者無力繳付國有土地的出讓金而無法取得土地的使用權，或者難以獲得信用擔保，因此不能如愿跨過銀行抵押擔保貸款的門檻。而一些獲得銀行貸款的企業(yè)也存在超額抵押、權證過期、權證不齊等抵押擔保有效性欠缺的現(xiàn)象，毫無疑問會使銀行的信貸資金產(chǎn)生風險。

4、因貸款用途轉(zhuǎn)移而導致的風險

銀行貸款應專款專用，這是信貸管理中非常明確的規(guī)定，但是由于目前中小企業(yè)經(jīng)營的靈活性，再加上大部分中小企業(yè)其實是個體企業(yè)，因此銀行對信貸資金專款專用的監(jiān)督非常困難。一些中小企業(yè)或?qū)①J款資金投入房地產(chǎn)的開發(fā)經(jīng)營，或?qū)①J款資金進行股本的權益性投資，或?qū)⒘鲃淤J款資金投入到固定資產(chǎn)的建設等。貸款用途的轉(zhuǎn)移，一是違反國家的金融法律法規(guī)；二是導致企業(yè)資金緊張而影響正常生產(chǎn)；三是一旦國家政策改變或投資失敗，銀行的信貸風險將進一步增大。因此，貸款用途轉(zhuǎn)移而導致的風險已成為銀行信貸風險管理的一項重要內(nèi)容。

5、因員工職業(yè)道德而導致的風險

銀行信貸管理是一項非常復雜的工程，既要嚴格地執(zhí)行信貸管理的規(guī)定，也要遵守市場的法則，同時還不能忽視職業(yè)道德引發(fā)的風險。職業(yè)道德風險包含兩個方面：一是銀行內(nèi)部員工職業(yè)道德的問題而導致的信貸風險。如少數(shù)銀行信貸人員暗中和企業(yè)勾結(jié)，對銀行貸款進行詐騙。二是企業(yè)客戶的信用道德意識差而導致的信貸風險。目前一些中小企業(yè)的信用意識淡薄，隨意拖欠貸款本息，重貸輕還，有的企業(yè)甚至存在惡意逃廢銀行債務、抽逃資金的行為，嚴重危害了銀行信貸資金的安全，這類信用道德意識問題而導致的信貸風險也值得銀行關注。

二、防范中小企業(yè)貸款風險的措施

從2009年以來，國家宏觀經(jīng)濟形勢轉(zhuǎn)好，實體經(jīng)濟經(jīng)營狀況開始進入相對穩(wěn)定的時期，企業(yè)家信心指數(shù)不斷攀升，中小企業(yè)客戶貸款需求指數(shù)現(xiàn)在開始穩(wěn)定攀升。然而，在各商業(yè)銀行響應國家號召，不斷發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的同時，一定不可以急躁盲從，從而忽略了風險防控。

1、規(guī)范競爭市場，嚴格把關信貸準入的條件

隨著經(jīng)濟的趨熱，銀行業(yè)間的競爭也會更激烈，但這種競爭應建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當競爭。各金融機構應在加強自身建設上下功夫：一是加強優(yōu)質(zhì)服務，更新金融產(chǎn)品，開展正當?shù)臓I銷競爭，確保業(yè)務發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè)，要提高反應能力和決策能力，對看得準的項目及時給予信貸支持。要搶先機，搶抓市場中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機，保證業(yè)務質(zhì)量；要從最基礎的階段培養(yǎng)客戶忠誠度，減少存量優(yōu)質(zhì)客戶流失風險。三是嚴格貸款準入條件，嚴格貫徹相關行業(yè)、客戶準入和退出的政策及標準，對盈利能力較差、市場反應敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時，應把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象。四是央行和銀監(jiān)會對不正當競爭要嚴肅查處，以維持正常的金融秩序。

2、加強調(diào)查的力度，規(guī)范調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構

金融機構對現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要用好當前行業(yè)限額管理方面對小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時，要合理篩選，加強對貸款企業(yè)的經(jīng)濟實力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟實力強、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對象。另一方面在貸款發(fā)放后，要及時對貸款用途進行全程監(jiān)督，幫助企

業(yè)當好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關。要堅持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風險和市場風險，形成中小企業(yè)信貸對銀行利潤增長的有力支持。

3、加強規(guī)范，確保抵押擔保手續(xù)到位

一方面銀行要通過各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔保體系，充分發(fā)揮擔保機構作用；通過同當?shù)卣陀嘘P部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實權證問題。另一方面銀行要嚴格規(guī)范，把好抵押擔保手續(xù)關，對那些權證不齊、所有權有爭議、不能辦理抵款的企業(yè)要抓緊落實權證問題，及時辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風險產(chǎn)生。

4、跟蹤管理，加強貸款用途的監(jiān)督。

銀行要認真做好貸后檢查工作，加大對貸款的跟蹤檢查力度；要切實加押登記的貸款企業(yè)，要嚴格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對已發(fā)放貸強貸后管理，堅持做到檢查制度化，操作標準化。要密切關注貸款企業(yè)資金動向，對那些將貸款資金挪作他用的行為要及時阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5、加強教育投資力度，增強遵守職業(yè)道德意識

一是要加強銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴禁發(fā)放人情貸款、關系貸款；二是要努力培育社會信用環(huán)境，增強中小企業(yè)信用觀念，增強企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識。銀行應通過各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營、誠實守信的道理；同時對于那些不守信用，逃廢銀行債務的客戶要依法起訴收貸，維護銀行的權益。

三、小結(jié)

現(xiàn)階段中小企業(yè)要重視自身的風險所在，要認真分析風險存在的原因，具體問題具體分析，根據(jù)自身的實際情況采取有效的措施，把風險帶來的經(jīng)濟損失降低到最小化，承擔起在國家經(jīng)濟當中發(fā)揮的作用，認真履行好職能，為國家為人民發(fā)揮出更大的作用。參考文獻：

[1] 熊丹, 馮嘉.對我國銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務的思考[J].中小企業(yè)科

技，2006,(12).[2] 后斌, 楊禮英, 郁永健.解決中小企業(yè)貸款難的對策[J].現(xiàn)代金融，2005(12).[3] 姚遠.信貸業(yè)務重組與流程再造[J].中國城市金融，2003(06).

第五篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務拓展思路交流

中小企業(yè)信貸業(yè)務拓展思路交流

關于中小企業(yè)信貸業(yè)務拓展，就個人理解，先從以下問題點著手：

1、了解我行產(chǎn)品是什么？產(chǎn)品特點優(yōu)勢？滿足哪些客戶需求？

2、根據(jù)公司產(chǎn)品特點，尋求潛在客戶，主要通過拓展業(yè)務渠道獲取。

3、客戶融資條件是什么？客戶融資目的是什么？客戶融資規(guī)劃是什么？客戶融資期限？是否在意融資價格？

4、客戶所處行業(yè)是什么狀態(tài)？客戶在行業(yè)中位置？行業(yè)潛在風險是什么？企業(yè)目前面臨哪些風險及挑戰(zhàn)？

5、客戶財務因素及非財務因素調(diào)查是否屬實，滿足我行對風險把控要求？

6、客戶以往資信情況，上下游情況，對外擔保、對外訴訟情況如何？

7、客戶財務指標，業(yè)務增長、盈利能力、償債能力等是否滿足我行要求？

8、客戶期望解決哪些問題點或需求是什么？我們?nèi)绾翁峁┩暾慕鉀Q方案?

9、客戶對我們的評價是什么，我們后續(xù)還需要提供哪些服務或者還需要哪些方面進行改進？

10、我們與客戶的分歧點是什么，如何達成共識？

上述僅為與客戶交流中，重點注意的幾個問題點進行交流，具體調(diào)研中需要注意哪些方面，詳見我個人工作中總結(jié)的企業(yè)基本情況調(diào)查表。下面重點就中小企業(yè)業(yè)務拓展思路進行分析。

一、精于業(yè)務學習：

1、熟練掌握本行信貸業(yè)務掌握其特性，操作要點，適合客戶群體，利弊分析，貸款期限、價格等。

2、熟悉了解不同行信貸產(chǎn)品及相關要求，操作模式，貸款期限、價格等，針對性比較分析，借鑒。

3、熟悉本行負債業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、零售業(yè)務、理財業(yè)務等要求，各個指標達成目標，以及之前操作案例學習，側(cè)重如何進行捆綁銷售及提高綜合收益率學習。

總之，只有對業(yè)務精通，才能做到心中有數(shù)，面對客戶有的放矢，靈活應對，提供滿足客戶需求的綜合解決方案。

二、標準與定制：

1、根據(jù)公司現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，進行梳理，針對不同行業(yè)，提供標準解決方案。

2、不同企業(yè)各自特點不同，標準方案不能直接應用時，不違背銀行業(yè)務操作原則的前提下，需要我們根據(jù)企業(yè)特點，圍繞標準方案定制解決客戶需求。

3、在業(yè)務拓展中，不斷積累業(yè)務經(jīng)驗，在把控風險的前提下，將不同客戶條件及需求歸類，提供參考建議給公司產(chǎn)品部，便于日后不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以滿足多變的市場需求。

三、搭建業(yè)務渠道：

根據(jù)個人信貸業(yè)務的了解，就中小業(yè)務拓展，建議從以下渠道著手：

1、政府渠道：

拓展金融辦、財政局、招商局、工信局、統(tǒng)計局、發(fā)改委、稅務局、中小企業(yè)促進局等單位，通過該類單位的相關人員，獲取符合條件的企業(yè)信息，了解融資需求，針對性拜訪相關高層。

2、工業(yè)園區(qū)：

與各類園區(qū)保持友好聯(lián)絡，針對性開展中小企業(yè)融資對接說明會，借助園區(qū)宣傳業(yè)務，并深入為園區(qū)銀行業(yè)務服務合作單位，如高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園、工業(yè)園等。

3、中介機構：

開展與券商、會計事務所、稅務事務所、資產(chǎn)評估公司；知識產(chǎn)權服務中介、國際國內(nèi)認證中介等接觸，獲取有效的企業(yè)信息。

4、創(chuàng)投公司：

選擇與優(yōu)質(zhì)創(chuàng)投公司合作，根據(jù)創(chuàng)投公司選擇的企業(yè)，實現(xiàn)投貸聯(lián)動效應。

5、服務平臺：

充分參與各類事業(yè)單位等組織的中小企業(yè)服務平臺，如中小企業(yè)服務中心，利用平臺宣傳，業(yè)務推廣等。

6、企業(yè)協(xié)會：

掌握各類商會、企業(yè)同盟組織信息，建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，參與組織的相關推薦會，進行業(yè)務宣傳等，針對意向客戶拜訪。

7、網(wǎng)絡營銷：

利用網(wǎng)絡平臺優(yōu)勢，如QQ群、微博、博客、群郵件、各類門戶網(wǎng)站等，針對客戶群體發(fā)布相關產(chǎn)品信息，側(cè)重業(yè)務宣傳。

四、細分客戶市場：

1、根據(jù)我行產(chǎn)品特點，進行客戶分類為：商貿(mào)類企業(yè)、工業(yè)類企業(yè)、軟件信息類企業(yè)、地產(chǎn)類、工程類、服務類、個體等類型企業(yè)，針對不同企業(yè)，我們劃分出適合的產(chǎn)品，明確需要符合的條件及標準要求，價格、周期、貸款期限、用途等；側(cè)重營銷行業(yè)內(nèi)標桿企業(yè)，樹立典范。

2、根據(jù)客戶規(guī)模不同，我們可以劃分為，大規(guī)模企業(yè)、中小企業(yè)、小微企業(yè)等，針對不同規(guī)模，我們做出相應融資及綜合金融解決方案等。如針對上市公司、已經(jīng)完成股份改制公司，可以提供投行業(yè)務合作；針對中小企業(yè)可以提供保理業(yè)務、訂單或倉單質(zhì)押、銀承等；針對小微企業(yè)可以提供短貸寶等個貸服務。

五、目標計劃管理：

1、公司業(yè)務計劃，制定本部門營銷計劃，責任到人，根據(jù)每人各自擅長業(yè)務不同，進行分配。按周推進，分月總結(jié)，累計考核。明確周工作計劃，篩選數(shù)、拜訪數(shù)、意向數(shù)、達成數(shù)等，形成有效記錄（企業(yè)名稱、主營業(yè)務、規(guī)模、聯(lián)系方式、聯(lián)系人、融資需求、融資條件等），客戶資源積累。

2、目標計劃的達成，除公司相關考核外，需制定部門相應激勵計劃，側(cè)重業(yè)績、業(yè)務量積累，根據(jù)不同人員績效完成情況，對于部門自主費用或獎金進行按比例分配。總體上實現(xiàn)，有獎有罰，相互促進，共同推動業(yè)務。

六、提供增值服務：

對于已經(jīng)服務的客戶，提供全方位業(yè)務合作，如代發(fā)工資、個人存貸款、基金理財、開立投資賬戶、購買保險、票據(jù)貼現(xiàn)、開設網(wǎng)銀、對公結(jié)算、投行業(yè)務指導等，提高我行總體收益率，同時滿足企業(yè)經(jīng)營需要，達成共贏局面。

以上，就我個人對中小企業(yè)業(yè)務拓展思路的理解，做粗淺分析，如有不當之處，敬請領導指正，便于日后進一步加強金融知識、金融營銷的學習。