第一篇：銀行零售信貸業(yè)務(wù)調(diào)研匯報材料

銀行零售信貸業(yè)務(wù)調(diào)研匯報材料

一、支行零售信貸業(yè)務(wù)及人員現(xiàn)狀

截至11月26日，*部個貸本年凈增*萬元，結(jié)余*億元。其中小額貸款本年下降*萬元（其中再就業(yè)*萬元，草食畜牧貸款*萬元），結(jié)余*萬元，消費貸款本年新增*萬元，結(jié)余*億元。個商貸款下降*萬元，結(jié)余*億元。

主要是從2016年*月底變更擔(dān)保單位后后續(xù)跟進(jìn)不到位未能續(xù)接放款，雙業(yè)貸款（下降*萬元，主要是*2015年后無此項貼息，貸款陸續(xù)到期。個商下降主要是部分大額商務(wù)到期后由于各種原因退出、客戶轉(zhuǎn)到他行、不再使用貸款等原因。

人員配備方面，截至11月28日，配備信貸客戶經(jīng)理5名，信貸主管1名。5名信貸客戶經(jīng)理中，其中2人有1年以上信貸工作經(jīng)驗，其余3名為最近1年以內(nèi)轉(zhuǎn)入信貸崗位（1人將于11月28日休產(chǎn)假）。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至11月26日，逾期金額*萬元，不良*萬元。不良貸款中，其中小額*萬元，商務(wù)*萬元，煙草貸（觀察期）*萬元，家庭農(nóng)場*萬元。其中小額、煙草貸、家庭農(nóng)場在年底之前有望收回，難度較大的是個商，除1筆正在正常催收外，其他全部進(jìn)入司法催收。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展、管理、營銷中存在的問題 1.客戶經(jīng)理對業(yè)務(wù)的影響巨大

**現(xiàn)有的5個客戶經(jīng)理，其中1名有3年工作經(jīng)驗，1名有2年工作經(jīng)驗，其他均為1年以內(nèi)的新客戶。除2名老客戶經(jīng)理外，其他客戶經(jīng)理管護的客戶均來自其他老客戶經(jīng)理，極大限制了業(yè)務(wù)營銷與客戶管理。

此外，由于客戶經(jīng)理經(jīng)驗不足，調(diào)查水平有限，業(yè)務(wù)能力一般，非常影響到業(yè)務(wù)處理速度，多次出現(xiàn)客戶反復(fù)補充資料的情況，一般情況下，經(jīng)營類貸款處理時限嚴(yán)重超過宣傳的時限。

2.對老客戶維護不到位，新客戶拓展上沒有后續(xù)跟進(jìn)措施

由于客戶經(jīng)理對客戶不熟悉，客戶不認(rèn)識客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理不認(rèn)識客戶的情況很普遍。導(dǎo)致老客戶維護不到位，甚至在貸后管理中也不能準(zhǔn)確把握客戶的風(fēng)險點，貸后效果差，出現(xiàn)客戶一旦逾期很快進(jìn)入不良的情況。同時，由于對老客戶維護、回訪不到位，100萬元以下個商、部分家庭農(nóng)場、小額貸款客戶到期后自然結(jié)清，不再在我行申請貸款。事后回訪的時候，以“不需要貸款”、“已經(jīng)在他行申請貸款”等理由流失，讓老客戶介紹客戶，營銷老客戶上下游客戶，與個金業(yè)務(wù)交叉營銷更是無從談起。

此外，在新客戶拓展上，花了大量的精力和成本進(jìn)入單位、辦公室進(jìn)行了宣傳營銷，但存在后續(xù)跟進(jìn)不足的情況，除非當(dāng)場提交資料，否則后續(xù)客戶申請不能保障。

3.項目落地進(jìn)度緩慢

創(chuàng)業(yè)貸款方面，因2016年8月31日變更擔(dān)保單位后，我行一直未能與擔(dān)保公司簽訂新的擔(dān)保合同，導(dǎo)致2017年未能開展此項業(yè)務(wù)。其他信用村方面，還沒有落地的信用村。

草食畜牧等貼息類貸款，由于近年來扶貧貼息情況的變化，前期做的一些優(yōu)質(zhì)客戶陸續(xù)還款后無后續(xù)產(chǎn)品對接。

個商貸款方面，一是現(xiàn)有老客戶我行主動退出和客戶主動退出，單筆金額100萬元以上的就有1500萬元。二是年初制定的與**合作的汽車合格證抵押貸款由于擔(dān)保公司擔(dān)保政策變化未能落地。三是**方擔(dān)保貸款和流水貸均由于擔(dān)保和額度的問題未能有效落地。

4.不良開始集中出現(xiàn)

雖然在市分行清收小組的配合，加之司法催收催收，今年收回了部分不良貸款和已核銷貸款，但不良貸款開始持續(xù)攀升。**不良主要集中在個人商務(wù)貸款上，且都是老客戶、支用多筆、單戶金額大。由于金額大，自行組織的催收效果不明顯后，均采取了司法訴訟。但也存在訴訟周期長，與法院、客戶溝通成本高，抵押物為第三方或非房產(chǎn)抵押物處置難度大等問題。家庭農(nóng)場也不同程度出現(xiàn)逾期和不良，影響業(yè)務(wù)發(fā)展積極性。5.基礎(chǔ)管理有待加強

在個貸業(yè)務(wù)宣傳營銷上，雖然按照市分行零售信貸的部的要求進(jìn)行了一些專項宣傳，但**自己也存在宣傳營銷工作沒有計劃、沒有重點、隨大流的情況。對于客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)速度慢的現(xiàn)象雖然老早就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，但未能采取有效措施整改；一些前期圈定的目標(biāo)客戶和營銷項目，虎頭蛇尾，管理不足。

三、支行零售信貸風(fēng)險狀況及化解措施

從已經(jīng)逾期和不良的貸款看，**信貸客戶經(jīng)理沒有明顯的道德風(fēng)險，基本都是客戶資金盲目擴張、經(jīng)營出現(xiàn)重大下滑、家庭出現(xiàn)重大變故等問題導(dǎo)致的。從近期走訪*萬元以上個商和*萬元以上家庭農(nóng)場貸款客戶情況看，出*筆個商出現(xiàn)處置生意，生產(chǎn)經(jīng)營嚴(yán)重下滑（目前正常還款）外，其他均正常。整體上風(fēng)險可控。

目前，**已經(jīng)對金額較大的*筆個商進(jìn)行了訴訟，將積極聯(lián)系法院盡快進(jìn)入執(zhí)行階段。

對逾期和不良貸款進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)除客戶經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變故導(dǎo)致逾期外，還存在以下問題：

1.盲目相信老客戶，對第一還款來源調(diào)查不仔細(xì) 不良的個商均是多次支用的老客戶，在客戶調(diào)查和支用調(diào)查的時候，以以往還款情況作為參考，對第一還款來源調(diào)查不仔細(xì)，對客戶透露的重大變化（如出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、孩子轉(zhuǎn)學(xué)、投資不熟悉的行業(yè)）等軟信息調(diào)查不足，發(fā)現(xiàn)了也未引起足夠的重視。

2.存在放松準(zhǔn)入條件的情況

盲目信任抵押，放松了客戶準(zhǔn)入條件，對客戶應(yīng)收賬款、主營業(yè)務(wù)收入放松條件，對主要財務(wù)指標(biāo)未進(jìn)行交叉驗證，客戶說什么就是什么。

3.調(diào)查能力和水平不夠

由于**新客戶經(jīng)理比較多，普遍存在調(diào)查能力不足的情況，對客戶行業(yè)不熟悉，對客戶財務(wù)情況沒有基本判斷，對客戶還款能力把握不足，導(dǎo)致了逾期。

4.貸后管理工作不到位

以上幾筆不良貸款均存在貸后管理不到位的情況，我行不能及時掌握客戶變化，經(jīng)常是客戶逾期后才發(fā)現(xiàn)經(jīng)營或家庭發(fā)生了重大變故，此時再催收，效果非常差。經(jīng)常是一出現(xiàn)逾期即快速進(jìn)入不良。

四、2018年發(fā)展規(guī)劃及具體工作措施

（一）小額貸款

1.重點開展煙草貸的營銷。去年，在*的指導(dǎo)下，**逐戶進(jìn)行了上門營銷和電話拜訪，取得一定效果。但也存在部分大額客戶聯(lián)系不到負(fù)責(zé)人看店員工無法做主、對周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶走訪不足的問題。2.牧類客戶集中營銷。從近2年跑客戶情況看，**區(qū)養(yǎng)殖行業(yè)（牛、豬、雞）已經(jīng)初步形成規(guī)模，*也通過資金獎勵、提供技術(shù)支撐等方式，逐步促進(jìn)養(yǎng)殖戶提高規(guī)模、提高經(jīng)營專業(yè)化水平，有較大的資金需求。受限于擔(dān)保人、抵押物難找的問題，部分客戶未能獲得貸款。目前，**已經(jīng)聯(lián)系*提供最新養(yǎng)殖大戶名單，結(jié)合省農(nóng)擔(dān)見貸即保，不要反擔(dān)保物優(yōu)勢，對名單客戶進(jìn)行集中營銷。

3.加快信用村建設(shè)進(jìn)度。在把控好風(fēng)險的前提下，盡快實現(xiàn)信用村的落地。主要圍繞蘋果、櫻桃、中藥材等種植行業(yè)以及養(yǎng)殖行業(yè)。

（二）個商貸款

2.梳理現(xiàn)有客戶信息，讓老客戶引見新客戶或我行主動挖掘上下游客戶。從今年新增的個商客戶看，老客戶引見成為重要的來源。下一步通過貸后管理等工作，重點是挖掘老客戶上下游客戶在天水本地的商戶，由我行客戶經(jīng)理主動聯(lián)系，而不是等待客戶引見。

3.符合條件的存量個商客戶，推薦增信貸產(chǎn)品，同時依托該產(chǎn)品開展結(jié)算資金的交叉營銷。目前，**個商增信貸已成為重要的增長點，大部分符合條件的客戶基本都進(jìn)行了增信。但還是存在部分客戶由于我行流水不足導(dǎo)致無法增信的情況，下一步也是交叉營銷的重點。

（三）消費貸款

1.持續(xù)開展上門宣傳。主要是*政府機關(guān)、事業(yè)單位和部分企業(yè)單位，持續(xù)通過已發(fā)放貸款的客戶引見、提供宣傳見面禮等開展?fàn)I銷。

2.形成營銷臺帳，分單位包干。去年到今年的上門宣傳營銷，確實存在有的單位多次上門，有的單位無人問津，有的單位宣傳一次再也不去的情況。**已對今年走訪過的單位進(jìn)行了梳理，分配了管護客戶經(jīng)理，根據(jù)臺帳定期督導(dǎo)客戶經(jīng)理上門拜訪。

（四）管理方面

1.加強基礎(chǔ)管理，提高客戶經(jīng)理素質(zhì)

**信貸客戶經(jīng)理是自2016年下半年以來業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑的主要制約因素。下一步將加強信貸客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，同時做好備選信貸客戶經(jīng)理的儲備，盡快熟悉崗位，提高業(yè)務(wù)處理速度，提高調(diào)查能力，提高貸后管理能力，提高客戶管理能力，提高交叉營銷能力，熟悉市場、熟悉主要行業(yè)、熟悉客戶、熟悉重點行業(yè)的行業(yè)規(guī)律、熟悉農(nóng)村市場，切實提高客戶經(jīng)理素質(zhì)。

同時，每日召開晨會，由信貸主管對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆跟進(jìn)督導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)處理速度。

2.加大宣傳力度。一是以現(xiàn)有老客戶、有可支用額度的老客戶為依托，加強其上下游和周邊商戶的營銷。二是在DM廣告上持續(xù)投放廣告。三是堅持周末到各鎮(zhèn)開展宣傳與商戶拜訪。

3.優(yōu)化交叉營銷考核辦法，提高客戶經(jīng)理交叉營銷參與度。目前**的交叉營銷工作相對來說還是存在簡單下達(dá)任務(wù)，考核上也相對簡單。下一步將繼續(xù)探索較為符合信貸客戶群體需求的交叉營銷方案，充分發(fā)揮信貸客戶經(jīng)理管護客戶的優(yōu)勢。

第二篇：關(guān)于2017年分行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報（定稿）

關(guān)于2017年**分行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報

截止至2017年8月31日，我行零售信貸余額共計7.36億元，其中房貸客戶711戶，余額4.99億；消貸客戶110戶，余額4115.68萬；房貸與消貸余額合計5.4億，排名分行第12名；小額貸款（存單質(zhì)押）客戶10戶，余額3286萬，分行排名第1；商貸客戶106戶，余額1.33億，分行排名第2名；小企貸客戶5戶，余額2954.89萬，分行排名第12名。2017年共放款3.4億，凈增貸款8467.36萬，包括房貸放款1.4億，凈增9956.59萬；消貸放款1324.5萬，凈增542.32萬；小額貸款（存單質(zhì)押）放款9230.5萬，凈增3286萬；商貸放款7702.8萬，凈增-235.21萬；小企業(yè)放款1650萬，凈增-5091.32萬元。

2017年，**分行重視零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，以隊伍建設(shè)為主干線，全力支撐網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，積極營銷合作單位，做到可持續(xù)穩(wěn)固發(fā)展，具體內(nèi)容匯報如下：

一、拓展合作中介，推動房貸持續(xù)發(fā)展

2017年，隨著央行的不斷降息，房貸政策的利好調(diào)整，上海的房市不斷升溫，我行將零售信貸的重心放在了房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上。鼓勵分行積極營銷房產(chǎn)中介及一手房樓盤，與其建立長期合作，確立穩(wěn)固的客源，為房貸發(fā)展提供有力支撐。截止至2017年8月31日，我**分行下轄網(wǎng)點已與16家中介及4家一手房樓盤合作開展業(yè)務(wù)，建立了一張較為穩(wěn)固的合作關(guān)系網(wǎng)，為房貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、與擔(dān)保公司合作發(fā)展，穩(wěn)步推進(jìn)商貸、小企業(yè)貸款 今年我行商貸、小企貸發(fā)展以風(fēng)險把控為主，對目前存量客戶申請續(xù)支的，我行均上門調(diào)查客戶現(xiàn)經(jīng)營情況，審慎受理續(xù)支業(yè)務(wù)，對于經(jīng)營狀況有變化的客戶，我行視情況選擇退出，確保存量貸款的安全性。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，我行側(cè)重與擔(dān)保公司合作，開展商貸、小企貸擔(dān)保類貸款的較低風(fēng)險業(yè)務(wù)，同時，鼓勵分行多做500萬以下的貸款項目，有效降低商貸、小企貸風(fēng)險，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、重視客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，打造優(yōu)秀營銷團隊

一直以來，我行十分重視客戶經(jīng)理營銷隊伍的建設(shè)，不斷地把合適的員工充實到營銷團隊中去，2014年至今，我行由原本一家路分行1至2位客戶經(jīng)理充實為2至3位，擴大了我行的營銷隊伍。行領(lǐng)導(dǎo)十分重視客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，除了平時行領(lǐng)導(dǎo)下網(wǎng)點與客戶經(jīng)理直接溝通外，我行于2017年4月及6月均召開了全行的客戶經(jīng)理座談會，詢問每個客戶經(jīng)理的營銷情況及工作中遇到的困難，由行領(lǐng)導(dǎo)出面，積極解決問題，支撐各客戶經(jīng)理的營銷。另外，我行今年同時出臺了客戶經(jīng)理職級晉升辦法及客戶經(jīng)理積分考核辦法，對客戶經(jīng)理的業(yè)績進(jìn)行考核及激勵，鼓勵其更好地做好營銷工作。

在總行及分行的大力支撐下，我行零售信貸業(yè)務(wù)得到了穩(wěn)步推進(jìn)，今后，我行將繼續(xù)努力，力爭再上臺階。

第三篇：銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)研報告

ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)研報告

ⅩⅩ年8月30日，總行小企業(yè)金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴ⅩⅩ銀行拜訪了該行小企業(yè)信貸中心，就ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了訪談。具體情況如下：

一、ⅩⅩ銀行基本情況

ⅩⅩ銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設(shè)在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設(shè)立了70余家分支機構(gòu)。截至ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ銀行總資產(chǎn)2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.13%，ⅩⅩ年上半年利潤總額17.5億元。

二、ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體情況

ⅩⅩ銀行市場定位為以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是其重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來得到較快增長。截至ⅩⅩ年7月末，ⅩⅩ銀行單戶500萬元及以下小企業(yè)貸款余額為299.18億元，比年初增長69.46億元，增幅30.24%，貸款戶數(shù)21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業(yè)貸款在各項貸款中的占比21.53%，比年初提高1.2個百分點。小企業(yè)貸款不良率為0.13%。（截至ⅩⅩ年6月末，農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額4900.91億元，比年初增加290.10億元，增幅為6.29%）。

ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的口徑為500萬元以下零售信貸 業(yè)務(wù)，包括小企業(yè)信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，ⅩⅩ銀行出于資本規(guī)模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)）。

三、ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營

ⅩⅩ銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”為特點。

（一）專業(yè)化經(jīng)營模式

ⅩⅩ銀行在立行之初便確定了重點發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的策略，逐步探索小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的做法，目前已構(gòu)建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)，不經(jīng)營大中型公司業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)為重點和特色，要求貸款余額占比達(dá)到50%；專營部門是在分行設(shè)立的只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)的營銷部門。

（二）配套制度政策體系

ⅩⅩ銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機構(gòu)、人員團隊等。特別是在授信方面，制定了區(qū)別于大中型企業(yè)的基本制度、流程、授權(quán)、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。

（三）小企業(yè)授信流程的特點

ⅩⅩ銀行針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點，設(shè)計了不同的業(yè)務(wù)流程和要求。

一是確定“近、小、好”的客戶定位。為保證盡職調(diào)查工作 的到位，要求各機構(gòu)的客戶范圍為10公里或半小時車程之內(nèi)。

二是細(xì)分客戶。ⅩⅩ銀行根據(jù)客戶規(guī)模，將小企業(yè)客戶進(jìn)一步細(xì)分為A、B、C、D四類，分別對應(yīng)“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設(shè)計相應(yīng)的審批流程和操作流程。

三是簡化表單。通過簡化各種業(yè)務(wù)表單，降低小企業(yè)客戶填報難度，減輕客戶經(jīng)理和審查人員的工作量。

四是內(nèi)部評估為主。通過實行抵押物內(nèi)部評估，既較少環(huán)節(jié)節(jié)約時間，又降低企業(yè)評估費用。

五是下放審批權(quán)限。將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機構(gòu)負(fù)責(zé)人，并允許其進(jìn)行部分轉(zhuǎn)授權(quán)。

六是實行限時辦結(jié)，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業(yè)務(wù)，規(guī)定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結(jié)時限，從開始辦理業(yè)務(wù)起，每筆業(yè)務(wù)手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結(jié)情況進(jìn)行分析。

（四）富有特色的產(chǎn)品體系

ⅩⅩ銀行通過對擔(dān)保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創(chuàng)新，開辦了“多戶聯(lián)保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農(nóng)房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業(yè)信貸產(chǎn)品。同時還推出小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請平臺、專用版網(wǎng)上銀行等信貸配套服務(wù)。

（五）ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

一是實行風(fēng)險監(jiān)控官委派制。風(fēng)險監(jiān)控官對總行負(fù)責(zé)，主管派駐單位的風(fēng)險管理，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險監(jiān)督權(quán)，沒有審批權(quán)，與派駐單位的負(fù)責(zé)人形成制衡。

二是實行風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)制。由專職審查人員擔(dān)任風(fēng)險經(jīng)理，與客戶經(jīng)理同時開展實地調(diào)查，實行平行作業(yè)，每筆業(yè)務(wù)經(jīng)風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理均同意才能通過并上報，實現(xiàn)風(fēng)險關(guān)口前移。

三是實行經(jīng)辦人員資格管理。對客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理實行資格管理，上述人員要定期進(jìn)行考試，并結(jié)合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應(yīng)A、B、C、D不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。對于工作效率低，不能達(dá)到限時辦結(jié)要求的，降低業(yè)務(wù)資格。

四是注重抵質(zhì)押擔(dān)保。ⅩⅩ銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以抵質(zhì)押擔(dān)保方式為主，抵質(zhì)押擔(dān)保方式貸款占到小企業(yè)貸款余額的85%以上，非抵質(zhì)押擔(dān)保方式中80%為保證擔(dān)保，信用方式非常少。并且保證擔(dān)保方式貸款中，以多戶聯(lián)保為主，不接受商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保方式。

五是嚴(yán)格限定抵押品范圍。ⅩⅩ銀行小企業(yè)貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業(yè)廠房、建設(shè)用土地等5種抵押品。

六是嚴(yán)格設(shè)定抵押率。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。

七是以高收益覆蓋風(fēng)險。ⅩⅩ銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風(fēng)險。

八是通過高激勵，嚴(yán)約束促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。ⅩⅩ銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經(jīng)理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業(yè)熱情。同時輔以嚴(yán)格的管理和處罰制度，出現(xiàn)1筆操作錯誤罰款500元。

（六）鼓勵小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策

一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按照一般公司業(yè)務(wù)的75%計算。

二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。對小企業(yè)貸款存貸比最高可達(dá)150%，并優(yōu)先安排貸款規(guī)模。

三是考核領(lǐng)導(dǎo)班子。要求各分行主要負(fù)責(zé)人親自分管小企業(yè)業(yè)務(wù)，并將小企業(yè)貸款占比納入分行班子評價指標(biāo)。

四是費用補貼。對于新設(shè)立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。

五是設(shè)置小企業(yè)貸款不良率容忍度指標(biāo)。對小企業(yè)貸款設(shè)置相當(dāng)于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業(yè)專營人員實行差別化的問責(zé)免責(zé)辦法。

（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點

ⅩⅩ銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經(jīng)驗是制定了若干較為審慎的風(fēng)險管理要求。

一是組成數(shù)量要求。ⅩⅩ銀行要求每個聯(lián)保小組至少5人，通過人數(shù)下限要求提高客戶的信用條件門檻。

二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風(fēng)險池保障資金。

三是嚴(yán)格控制單戶貸款金額。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業(yè)務(wù)中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。

由于實施上述措施，實際風(fēng)險發(fā)生時，聯(lián)保小組大多是選擇代償履約。聯(lián)保業(yè)務(wù)實質(zhì)風(fēng)險控制效果較好。

四、訪談體會

一是在嚴(yán)格風(fēng)險管理前提下開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實質(zhì)風(fēng)險可以控制在較低水平。

二是專業(yè)化經(jīng)營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效模式。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相對較高，單位貸款成本較大、風(fēng)險發(fā)生后受處罰的風(fēng)險較大等原因，在大中小客戶混營的機構(gòu)，從機構(gòu)負(fù)責(zé)人到經(jīng)辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的動力。

三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。ⅩⅩ銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級行領(lǐng)導(dǎo)班子考核內(nèi)容，且權(quán)重較大，對發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導(dǎo)向作用。

四是可以通過專業(yè)化經(jīng)營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業(yè)貸款設(shè)計專門的制度、流程、權(quán)限、規(guī)模等。

五是小企業(yè)貸款應(yīng)以抵質(zhì)押方式為主。保證和信用方式小企 業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格控制客戶單戶貸款額度。

零售信貸管理處

第四篇：浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)研報告

浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)研報告

2011年8月30日，總行小企業(yè)金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴浙商銀行拜訪了該行小企業(yè)信貸中心，就浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了訪談。具體情況如下：

一、浙商銀行基本情況

浙商銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設(shè)在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設(shè)立了70余家分支機構(gòu)。截至2011年6月末，浙商銀行總資產(chǎn)2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.13%，2011年上半年利潤總額17.5億元。

二、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體情況

浙商銀行市場定位為以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是其重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來得到較快增長。截至2011年7月末，浙商銀行單戶500萬元及以下小企業(yè)貸款余額為299.18億元，比年初增長69.46億元，增幅30.24%，貸款戶數(shù)21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業(yè)貸款在各項貸款中的占比21.53%，比年初提高1.2個百分點。小企業(yè)貸款不良率為0.13%。（截至2011年6月末，農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額4900.91億元，比年初增加290.10億元，增幅為6.29%）。

浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的口徑為500萬元以下零售信貸 業(yè)務(wù)，包括小企業(yè)信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，浙商銀行出于資本規(guī)模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)）。

三、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營

浙商銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”為特點。

（一）專業(yè)化經(jīng)營模式

浙商銀行在立行之初便確定了重點發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的策略，逐步探索小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的做法，目前已構(gòu)建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)，不經(jīng)營大中型公司業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)為重點和特色，要求貸款余額占比達(dá)到50%；專營部門是在分行設(shè)立的只經(jīng)營小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)的營銷部門。

（二）配套制度政策體系

浙商銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機構(gòu)、人員團隊等。特別是在授信方面，制定了區(qū)別于大中型企業(yè)的基本制度、流程、授權(quán)、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。

（三）小企業(yè)授信流程的特點

浙商銀行針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點，設(shè)計了不同的業(yè)務(wù)流程和要求。

一是確定“近、小、好”的客戶定位。為保證盡職調(diào)查工作 的到位，要求各機構(gòu)的客戶范圍為10公里或半小時車程之內(nèi)。

二是細(xì)分客戶。浙商銀行根據(jù)客戶規(guī)模，將小企業(yè)客戶進(jìn)一步細(xì)分為A、B、C、D四類，分別對應(yīng)“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設(shè)計相應(yīng)的審批流程和操作流程。

三是簡化表單。通過簡化各種業(yè)務(wù)表單，降低小企業(yè)客戶填報難度，減輕客戶經(jīng)理和審查人員的工作量。

四是內(nèi)部評估為主。通過實行抵押物內(nèi)部評估，既較少環(huán)節(jié)節(jié)約時間，又降低企業(yè)評估費用。

五是下放審批權(quán)限。將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機構(gòu)負(fù)責(zé)人，并允許其進(jìn)行部分轉(zhuǎn)授權(quán)。

六是實行限時辦結(jié)，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業(yè)務(wù)，規(guī)定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結(jié)時限，從開始辦理業(yè)務(wù)起，每筆業(yè)務(wù)手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結(jié)情況進(jìn)行分析。

（四）富有特色的產(chǎn)品體系

浙商銀行通過對擔(dān)保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創(chuàng)新，開辦了“多戶聯(lián)保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農(nóng)房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業(yè)信貸產(chǎn)品。同時還推出小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請平臺、專用版網(wǎng)上銀行等信貸配套服務(wù)。

（五）浙商銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

一是實行風(fēng)險監(jiān)控官委派制。風(fēng)險監(jiān)控官對總行負(fù)責(zé)，主管派駐單位的風(fēng)險管理，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險監(jiān)督權(quán)，沒有審批權(quán)，與派駐單位的負(fù)責(zé)人形成制衡。

二是實行風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)制。由專職審查人員擔(dān)任風(fēng)險經(jīng)理，與客戶經(jīng)理同時開展實地調(diào)查，實行平行作業(yè)，每筆業(yè)務(wù)經(jīng)風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理均同意才能通過并上報，實現(xiàn)風(fēng)險關(guān)口前移。

三是實行經(jīng)辦人員資格管理。對客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理實行資格管理，上述人員要定期進(jìn)行考試，并結(jié)合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應(yīng)A、B、C、D不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。對于工作效率低，不能達(dá)到限時辦結(jié)要求的，降低業(yè)務(wù)資格。

四是注重抵質(zhì)押擔(dān)保。浙商銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以抵質(zhì)押擔(dān)保方式為主，抵質(zhì)押擔(dān)保方式貸款占到小企業(yè)貸款余額的85%以上，非抵質(zhì)押擔(dān)保方式中80%為保證擔(dān)保，信用方式非常少。并且保證擔(dān)保方式貸款中，以多戶聯(lián)保為主，不接受商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保方式。

五是嚴(yán)格限定抵押品范圍。浙商銀行小企業(yè)貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業(yè)廠房、建設(shè)用土地等5種抵押品。

六是嚴(yán)格設(shè)定抵押率。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。

七是以高收益覆蓋風(fēng)險。浙商銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風(fēng)險。

八是通過高激勵，嚴(yán)約束促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。浙商銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經(jīng)理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業(yè)熱情。同時輔以嚴(yán)格的管理和處罰制度，出現(xiàn)1筆操作錯誤罰款500元。

（六）鼓勵小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策

一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按照一般公司業(yè)務(wù)的75%計算。

二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。對小企業(yè)貸款存貸比最高可達(dá)150%，并優(yōu)先安排貸款規(guī)模。

三是考核領(lǐng)導(dǎo)班子。要求各分行主要負(fù)責(zé)人親自分管小企業(yè)業(yè)務(wù)，并將小企業(yè)貸款占比納入分行班子評價指標(biāo)。

四是費用補貼。對于新設(shè)立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。

五是設(shè)置小企業(yè)貸款不良率容忍度指標(biāo)。對小企業(yè)貸款設(shè)置相當(dāng)于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業(yè)專營人員實行差別化的問責(zé)免責(zé)辦法。

（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點

浙商銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經(jīng)驗是制定了若干較為審慎的風(fēng)險管理要求。

一是組成數(shù)量要求。浙商銀行要求每個聯(lián)保小組至少5人，通過人數(shù)下限要求提高客戶的信用條件門檻。

二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風(fēng)險池保障資金。

三是嚴(yán)格控制單戶貸款金額。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業(yè)務(wù)中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。

由于實施上述措施，實際風(fēng)險發(fā)生時，聯(lián)保小組大多是選擇代償履約。聯(lián)保業(yè)務(wù)實質(zhì)風(fēng)險控制效果較好。

四、訪談體會

一是在嚴(yán)格風(fēng)險管理前提下開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實質(zhì)風(fēng)險可以控制在較低水平。

二是專業(yè)化經(jīng)營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效模式。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相對較高，單位貸款成本較大、風(fēng)險發(fā)生后受處罰的風(fēng)險較大等原因，在大中小客戶混營的機構(gòu)，從機構(gòu)負(fù)責(zé)人到經(jīng)辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的動力。

三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。浙商銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級行領(lǐng)導(dǎo)班子考核內(nèi)容，且權(quán)重較大，對發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導(dǎo)向作用。

四是可以通過專業(yè)化經(jīng)營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業(yè)貸款設(shè)計專門的制度、流程、權(quán)限、規(guī)模等。

五是小企業(yè)貸款應(yīng)以抵質(zhì)押方式為主。保證和信用方式小企 業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格控制客戶單戶貸款額度。

零售信貸管理處

二O一一年九月二日

第五篇：銀行分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報

XXX銀行分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：

下午好！

今年以來，我行受1月7日ⅩⅩ縣支行（含祁縣建北支行）被總行關(guān)停小額信貸業(yè)務(wù)的影響，全行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，小額貸款業(yè)務(wù)停滯不前，資產(chǎn)質(zhì)量情況依然嚴(yán)峻，已拖了全省信貸業(yè)務(wù)的后腿。針對目前這種狀況我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，在充分學(xué)習(xí)、貫徹總行文件的基礎(chǔ)上，要求各支行領(lǐng)導(dǎo)和所有信貸從業(yè)人員認(rèn)清問題，總結(jié)教訓(xùn)、理清程序，明確思路，群策群力。從業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制，市場發(fā)展，逾期清收等幾方面采取措施，力求扭轉(zhuǎn)目前的被動局面?，F(xiàn)將目前采取的措施及工作匯報如下：

一、夯實基礎(chǔ) 深抓管理 加強執(zhí)行 嚴(yán)格貫徹

針對我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出的問題和弱點，我行認(rèn)真梳理流程，在總行管理辦法和操作規(guī)程的基礎(chǔ)上，細(xì)化各個環(huán)節(jié)的制約措施，詳細(xì)制定各操作環(huán)節(jié)、各崗位的崗位職責(zé)、作業(yè)流程、風(fēng)險提示，出臺調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)格落實十方面內(nèi)容，分商戶、農(nóng)戶、保證人、聯(lián)保人、家庭信息、經(jīng)營信息、意愿人品等等做了詳細(xì)調(diào)查落實標(biāo)準(zhǔn)。

1、我行針對受理崗受理能力較弱，對于客戶提供資料的甄別能力差，受理質(zhì)量較差的現(xiàn)狀。我行在春節(jié)前針對受理人員進(jìn)行培訓(xùn)并且針對崗位特點設(shè)置增加了貸款受理承諾書、受理貸款通知書、不予受理通知書等項目促進(jìn)受理崗人員盡職受理。保證受理質(zhì)量的提高和

騙貸信息的共享。

2、針對我行個別信貸員在日常工作中暴露的工作責(zé)任心不強的問題，對客戶調(diào)查中呈現(xiàn)的不對稱信息較大的情況。我行設(shè)計增加了貸前調(diào)查承諾書、貸前調(diào)查面談記錄，細(xì)化了貸前調(diào)查準(zhǔn)備表。加強信貸員的調(diào)查盡職能力。并加強培訓(xùn)調(diào)查技巧，提高驗證手段。

3、針對審查崗審查能力弱，個別支行審查環(huán)節(jié)流于形式的問題，我行設(shè)計增加了貸中審查承諾書，同時為了增強審查能力，我行執(zhí)行審查復(fù)核制。每筆小額貸款的資料經(jīng)審查崗審查完畢后，各支行信貸部主管要對其資料進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審合格后，方可提交審貸會進(jìn)行審批。對個人商務(wù)貸款及二手房貸款，各支行信貸部主管要嚴(yán)格把關(guān)審核，并簽署明確的審核意見，而后上報市行信貸審批中心。各行信貸部經(jīng)理在對資料進(jìn)行復(fù)審時，要全面審核資料的合規(guī)有效性。確保上報審貸會及市行審批中心信貸資料的質(zhì)量。對于復(fù)審過程要有書面記錄，市行信貸部也要將此項內(nèi)容作為常規(guī)檢查項目。

4、針對個別支行審貸會流于形式，審貸會成員審貸能力弱的問題，我行除加強審貸成員的培訓(xùn)工作外。下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強全市個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和管理工作的通知》的文件，要求各支行行長要從接文日起沉下身子，作為審貸會的列席成員參加審貸會，積極參與到審貸會的審批過程中，并要有相關(guān)書面記錄。市行將把支行長是否按文件要求參與審貸會作為執(zhí)行力考核的內(nèi)容，市行信貸部將各行行長參加審貸會的情況作為常規(guī)檢查項目。參與時間至少兩個月。

5、針對貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，為了確保我行發(fā)放貸款的用途符合合同約定用途，完善支付流程，我行設(shè)計了客戶提款申請書，分級審批，盡可能杜絕體現(xiàn)。為了確保記賬崗盡職放款，避免信貸員形成業(yè)務(wù)操作“一手清”現(xiàn)象，我行針對記賬崗人員設(shè)計出放款審核意見書。

6、針對貸后管理滯后，檢查頻次不夠、不細(xì)的問題，我行設(shè)計出貸后管理卡，要求各貸后管理崗督促管戶信貸員放款三天內(nèi)針對貸款用途必須完成首次實地貸后檢查并填制該表。為了及時督促客戶還款，避免發(fā)生新增逾期，保證催收工作的連續(xù)性，完善催收工作的證據(jù)鏈，我行設(shè)計出提示到期還款通知書、提前收回貸款本息通知書、提示到期付息通知書，與逾期貸款催收通知書構(gòu)成我行完整的貸款回收文書體系。我行要求如有逾期，三天內(nèi)信貸員必須進(jìn)行實地貸后檢查。

7、為了嚴(yán)格檔案管理，杜絕信貸人員的人為“倒貸”現(xiàn)象，我行擬將信貸檔案收回市行集中管理，現(xiàn)已設(shè)計完善檔案交接手續(xù)，并準(zhǔn)備購置相關(guān)設(shè)備進(jìn)行該項工作，近期將實施。

8、我行下大力氣徹底解決落實信貸管理人員專職，信貸人員到位工作。各縣行成立獨立的信貸部，在保證信貸隊伍素質(zhì)和保持隊伍的穩(wěn)定的同時選拔有管理能力和實踐經(jīng)驗，工作責(zé)任心強，品德優(yōu)良的人員到信貸管理崗位。并且由市行信貸部編寫崗位職責(zé)說明書和對應(yīng)人員崗位名單下發(fā)各行。市行明確規(guī)定信貸人員調(diào)整必須由縣支行以紅頭文件的形式提出申請，行長簽字，報請市行，經(jīng)信貸部、辦公室、分管行長、行長簽字同意后方可調(diào)整。信貸從業(yè)人員要逐級備案，不得隨意調(diào)整，保證隊伍的數(shù)量、質(zhì)量和穩(wěn)定。

二、深入調(diào)研 了解市場 積極營銷 重點突破

1、我行要求每日下午6點前各支行行長以短信的方式向市行行長和分管行長匯報每天的業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。包括每日受理情況、調(diào)查情況、審批情況及放款情況，逾期貸款較重或突發(fā)性增加逾期貸款的支行需匯報原因及催收措施及進(jìn)展情況。

2、我行要求各支行行長根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展特點，信貸員每月根據(jù)自身開發(fā)市場及管理客戶的情況有針認(rèn)真全面的撰寫市場調(diào)研行業(yè)分析報告和風(fēng)險分析報告，作為下一步開發(fā)市場的依據(jù)，風(fēng)險分析報告將作為行業(yè)風(fēng)險防控的信息來源。

3、我行要求各二級支行支行長、大堂經(jīng)理及柜員在日常工作中要主動積極引導(dǎo)客戶選用我行信貸產(chǎn)品，在將信貸員名片交給客戶的手中。并設(shè)計出貸款咨詢登記簿，做好咨詢登記工作，書面記錄客戶的姓名、地址、聯(lián)系方式、從事行業(yè)及貸款用途并及時通知信貸部門，完善貸款受理登記簿，便于開展下一步的信貸營銷工作。

4、為了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，我行今年制定了全面合理詳細(xì)的信貸業(yè)務(wù)考核機制，將所有信貸從業(yè)人員納入考核體系。實行“能者上，庸者下”和“能者多勞，多勞多得”的原則。將信貸管理人員崗位工資的20%、信貸員崗位工資的30%與固定績效掛鉤考核。加強信貸從業(yè)人員發(fā)展業(yè)務(wù)的動力。

4、多次與外部單位合作，XXX分行自信貸業(yè)務(wù)開辦以來，積極與各外部單位合作，拓寬發(fā)展思路，今年2月份與婦聯(lián)聯(lián)合針對女企

業(yè)家召開產(chǎn)品推介會。4月6日我行與XXX工商聯(lián)、榆次區(qū)工商聯(lián)召開產(chǎn)品推介會，現(xiàn)場有50家有貸款需求的小企業(yè)與會。我行在對客戶的宣傳營銷中要重點突出我行個人商務(wù)貸款的額度調(diào)高至500萬元及抵押物范圍擴大等產(chǎn)品信息，促進(jìn)個商貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，我行在去年開展“農(nóng)戶小額貸款春耕春備進(jìn)萬家”的基礎(chǔ)上，已專題向市政府分管副市長進(jìn)行匯報。我行提出以政府資源為基礎(chǔ)，郵儲信貸產(chǎn)品為載體，為各階層提供綠色資金支持為口號，進(jìn)一步深化小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

下一步，我行將抓住個人商務(wù)貸款的額度調(diào)高至500萬元及抵押物范圍擴大的有力時機，加大個人商務(wù)貸款和個人消費貸款的培訓(xùn)和營銷力度。以個人商務(wù)貸款和個人消費貸款為突破口，以點帶面，盤活全局。同時，加快不良貸款的清收力度，爭取早日恢復(fù)開辦ⅩⅩ支行的小額貸款業(yè)務(wù)，使我行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展回歸正軌。

XXX分行信貸部