第一篇：銀行公司信貸業務操作規程

××銀行公司信貸業務操作規程（征求意見稿）

第一章 貸款申請、受理與調查

第一條 受理申請

客戶經理受理客戶向支行提出的授信申請，對照本行政策制度，檢查是否符合受理條件。對于不符合受理條件的，終止業務申請，資料退回客戶；對于符合受理條件的，收集授信業務資料并開展貸前調查。

第二條 資料收集和信息輸入

（一）客戶經理根據本行相關制度要求收集、整理授信業務申請的基礎資料，待資料齊全后，交支行公司業務部/零售業務部內勤。

（二）營銷內勤在信貸風險管理信息系統（CRMS）內進行信息錄入和各類系統測評工作。信息錄入包括客戶基本信息、關聯信息、財務報表和評級信息等；測評工作包括現金流量測算、財務指標測算等。信息錄入與測評完成后，查詢和打印客戶貸款卡、征信等信息。

第三條 貸前調查

客戶經理進行盡職調查，按規定撰寫調查報告，根據行內相關制度要求收集、整理授信申請資料，并在《××銀行 支行授信業務審查表》（附件1-1）上簽署調查意見。

支行公司業務部/零售業務部負責人應參與所在營銷部門全部公司授信客戶（不含低風險業務）的現場調查；分管營銷行長至少應參與上報區域管理總部貸審會和總行審批的客戶的現場調查；行長至少應參與授信風險敞口超過人民幣5000萬元（含）的客戶的現場調查。

區域管理總部公司業務部/零售業務部/小企業金融部/外匯業務部等營銷管理部門可根據需要，參與授信業務的貸前調查工作。

上述管理人員參與貸前調查并承擔相應責任，但不替代客戶經理盡職調查的責任。

第四條 業務審查

支行公司業務部/零售業務部負責人審閱客戶經理送審資料，并在《××銀行 支行授信業務審查表》上簽署審查意見。

對于屬于區域管理總部貸審會權限或總行權限的授信業務，由支行行長在授信業務審查表上就是否同意該筆業務進入審批程序簽署意見，低風險及風險敞口5000萬元以下的授信業務，支行行長可授權分管營銷行長簽署意見。

第五條 信用評級

（一）客戶經理在進行貸前調查、撰寫調查報告的同時，應對首貸客戶進行客戶信用評級初評（存量客戶每年定期、批量開展評級工作）。

（二）客戶經理將初評結果和相關材料提交所在部門負責人并經其審核通過后，將信用等級測評表、財務報表、客戶信用調查報告等材料報送區域管理總部風險監控部。

（三）區域管理總部風險監控部監測崗對評級信息的真實準確性進行校驗，對評級結果進行復評。

（四）信用評級的認定

小企業評級為C級或D級、大中型企業評級為AA級以下（不含）的，以區域管理總部風險監控部負責人的審核意見作為最終評級認定結果。

AA級（含）以上大中企業客戶、B級（含）以上小企業客戶，應由風險監控部牽頭成立的評級認定小組集體審議，經小組成員簽字確認后提交區域管理總部風險總監審核確認。其中，評級結果在AA級（含）以上的大中企業客戶，應報總行風險監控部進行最終認定。

（五）信用評級結果應及時錄入CRMS系統。第六條 業務報批

支行行長或分管營銷副行長對授信業務審查通過后，營銷內勤應向區域管理總部提交貸前調查報告及業務資料。區域管理總部授信審批部授信管理崗負責接收，對照送審資料目錄（附件1-

2、1-3），查看形式要件是否完整，提示客戶經理補齊缺失要件，并登記臺賬。

第二章 評審、審批、審核

第七條 審批受理

公司業務部授信部授信管理崗負責受理送審單位報送審批的業務，并對報送資料的完整性、報送程序的合規性進行初審，按規定確定后續的評審、審批模式，同時將送審業務按不同的業務類型和審批人員的授權，分配給相應的評審、審批人員。

第八條 評審

公司業務部授信部評審崗對提交的授信業務合法性、合規性、合理性進行全面評估審查，內容包括業務集中度、借款人基本情況、行業情況、經營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、貸款擔保、貸款效益、前次授信期內業務評價、貸款風險等，并提出同意與否定的明確意見及相應的控險措施，形成評審報告（格式見附件2-

1、2-2）。審批人對評審報告進行審核并簽字確認。

具體評審要求可參考相應的評審細則（《××銀行集團關聯客戶授信評審細則（2012版）》（××銀行風管〔2012〕3號）、《××銀行對公國際業務授信評審細則（2011年版）》（××銀行風管〔2011〕60號）、《××銀行流動資金貸款評審細則（2010版）》（××銀行風管〔2010〕61號）、《××銀行票據業務評審細則（2010版）》（××銀行風管〔2010〕59號）、《××銀行固定資產貸款評審細則（2010版）》（××銀行風管〔2010〕60號））。

對于調查報告不完整、不全面的，評審崗可根據需要進行現場調查或要求客戶經理補充相關資料。評審崗要求客戶經理補充相關資料的，客戶經理應在兩個工作日內完成。

第九條 審批

區域管理總部的授信業務審批采用單人審批和貸審會集體審議兩種形式。

（一）單人審批

屬于單人審批權限的授信業務，由被授權審批人個人出具同意（可包括增加若干先決條件、減少額度、提高利率等要求）、不同意或者補充調查后再報的審批意見（格式見附件2-3），并提交授信部負責人簽批。

單人審批同意的授信業務，屬于需提交授信審核范圍的業務，提交風險管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業務，經有權閱示人閱示后，由授信部負責人簽發審批通知書（附件2-4）。

單人審批否決的授信業務，報授信部負責人簽發審批通知書（格式見附件），由授信管理崗通知客戶經理終止業務。

（二）貸審會審議

1、屬于信貸審查委員審議范圍的授信業務，根據審批規則分別提交三人、五人信貸審查委員會審議。

（1）授信管理崗應在貸審會召開前1—2天將會議議程及授信評審報告提交貸審會成員，并通知相關支行人員準時參會。

（2）貸審會應對審議的貸款進行投票表決，根據投票結果，形成貸審會結論，并由授信管理崗在貸審會結束后公開唱票。

（3）評審人應當詳細記錄會議討論內容，并形成貸審會會議紀要（附件2-5），在對公授信業務審批表（格式見附件2-6）內填寫討論要點及決議記錄，由評審、審批崗雙簽后交由授信部負責人審核簽字。

2、貸審會審議通過的授信業務，屬于應提交授信審核范圍的業務，提交風險管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業務，經有權閱示人閱示后，由授信部負責人簽發審批通知書。

3、貸審會審議否決的授信業務，報授信部負責人簽發審批通知書，由授信管理崗通知客戶經理終止業務。

第十條 審核

授信審核部對審批同意的授信業務的程序合規性、政策合規性、重點信用風險和授信方案審慎性進行審核（總行權限的授信業務及部分低風險業務和標準化小企業“便捷貸”業務除外），對審核項目提出“同意”和“不同意”的明確意見（無附加條件），具體審核要求見《××銀行授信審核工作指引（暫行）），以下簡稱“審核指引”》。

（一）業務受理和分配

對于審批通過的授信業務，由授信部授信管理崗填寫××銀行授信審核業務申請單（格式見附件2-7），經主辦審批人及公司業務部負責人（或被授權人）簽署意見后，連同送審資料報授信審核部審核（送審核資料目錄及格式要求見附件1-

4、1-5）。

授信審核部審核管理崗負責受理送審核單位報送審核的業務，并對報送審核資料的完整性、報送程序的合規性進行初審，按審核指引的相關規定及送審核業務的審批層級確定審核模式，將送審核業務按不同的業務類型分配給相應的審核崗人員。

（二）初審

授信審核崗對送審核資料進行初審，及時就審核過程中發現問題與送審核單位審批人員進行溝通，并取得反饋。審核崗人員在前述基礎上，按照審核內容及標準，提出同意或不同意的審核意見，并撰寫授信審核報告（附件2-8）。

（三）雙簽及授信審核會

區域管理總部的授信業務審核采用雙簽和三人審核會兩種形式。

1、按雙簽審核模式的業務，在授信審核崗完成初審后，提交有權復審人進行復審。其中，單人審批業務的有權審核復審人為授信審核部負責人、風險管理部負責人、風險總監及上述人員的授權人；三人貸審會審議業務的有權審核復審人為授信審核部負責人、風險部負責人、風險總監或其授權人。雙簽業務，須得

到雙簽組一致同意才能通過。

2、對于五人貸審會審議的授信業務，在授信審核崗完成初審后，提交授信審核部負責人進行復審并召集三人審核會審議，審核會的會議組織及投票表決規則按審核指引的相關規定執行。

雙簽審核結果報送區域管理總部風險總監或其授權人進行簽批，審核會審核結果報送區域管理總部風險總監進行簽批。

（四）出具審核意見

授信審核部審核管理崗根據最終審核意見出具《××銀行授信審核意見書》（附件2-

9、2-10）并加蓋審核專用章，通知送審單位領取審核意見書和送審核資料，將相關審核資料歸檔。

第十一條

閱示

對于經履行授信審核程序并獲通過的業務，授信部授信管理崗根據業務的權限，將對公授信業務審批表交由有權閱示人閱示。根據閱示意見，出具審批通知書。

第十二條

簽發審批通知書

在履行相關程序及手續后，授信部負責人簽發審批通知書（附件2-4）。區域管理總部出具的授信業務批復意見應加蓋業務審批專用章。公司業務審批專用章由授信部保管、使用。

第十三條

復議

支行在收到否決批復后可提請復議，復議需填寫《××銀行 區域管理總部授信業務復議、調整、再議申請表》（格式見附件2-11），復議流程與原業務審批流程一致，復議規則按《關于規范審批否決授信業務后續受理規則的通知》（××銀行風管〔2012〕7號）執行。

第十四條

調整

（一）支行對已審批的授信業務可提出調整申請。

（二）按照各調整事項的風險程度，調整流程分為簡化程序和正常程序兩種。適用于簡化程序的調整事項包括：

1、利率、費率調整；

2、縮短還款期限，或原貸款期限內的分期還款計劃調整；

3、授信品種調整中高風險業務額度轉為低風險業務額度；

4、同類抵押物替換，替換后抵押率不變或下降；

5、審批通知書涉及企業名稱、地址等錯漏更正；

6、由于超過規定期限未簽約，導致《審批通知書》失效，在3個月內提出的申請。

（三）對于簡化程序的調整，屬于區域管理部權限內的業務，由營銷副總經理（或被授權人）核準，無需進入審核流程；屬于總行權限的業務，須按規定程序上報總行。對于正常程序的調整，應按照原業務審批、審核流程進行。

第十五條

額度登錄

區域管理總部權限內審批通過的業務，由公司業務部授信管理崗根據批復意見在T24系統內錄入審批信息及額度。

第三章 簽約與落實擔保

第十六條

采集制作印鑒樣本

（一）對于需要采集印鑒的客戶，應由區域管理總部貸后管理人員（或區域管理總部被授權人員）與客戶經理共同辦理采印手續。

（二）客戶經理負責與客戶預約采集制作印鑒樣本時間并提前通知貸后管理人員（或區域管理總部被授權人員）；貸后管理人員（或區域管理總部被授權人員）與客戶經理于約定時間當面采集制作印鑒樣本。

（三）貸后管理人員（或區域管理總部被授權人員）與放款支付審核崗人員辦妥印鑒樣本交接手續。放款支付審核崗人員負責將印鑒樣本在信貸驗印系統中進行注冊建檔，每天營業終了，將整理好的印鑒樣本移送至相關信貸檔案保管人員處單獨歸檔保管。

第十七條

簽約及合同審核

（一）客戶經理按要求填妥授信業務的各項合同文本，并與借款人、擔保人的法定代表人（或被授權人）簽訂借款合同及擔保合同后，將合同文本、抵質押登記申請材料、以及其他業務資料提交本單位公司業務部門負責人審核。

（二）公司業務部門負責人審核通過后，客戶經理按照相關用印審批程序，經有權人（支行行長或被授權委托人）簽批后，由營銷內勤統一送至支行綜合部辦理相關用印手續。

（三）辦妥用印手續后，綜合部將全套授信材料按重要文件進行密封，并遞送至區域管理總部。

（四）放款支付審核崗人員對收到的全套授信材料進行簽約后合同審核（含驗印）、抵質押登記申請材料等的審核。

（五）放款支付審核崗人員在審核通過的每份合同封面右下角加蓋“簽約審核通過”章；如合同未通過審核，則在未通過的每份合同封面右上角以及合同簽章處加蓋作廢章后，退還客戶經理。

第十八條

額度、合同信息錄入

（一）全套授信材料審核通過后，放款支付審核崗人員在CRMS系統中錄入相關額度、合同信息，在T24系統中錄入合同信息并換人（放款支付審核崗人員或授信審核部負責人）復核。

（二）信息錄入完畢后，放款支付審核崗人員將需留存的授信材料及合同文本歸檔保管，其余的合同文本以及抵質押登記申請書等相關材料返還客戶經理。

第十九條

辦理擔保手續

客戶經理在收到合同文本及抵質押申請等材料后，按照最終審批意見，辦妥抵質押擔保等相關手續。對于保證擔保類業務，應安排雙人核保。

第二十條

押品入庫

（一）客戶經理對收妥的抵質押物權利證明或抵質押權登記文件（以下簡稱“抵質押物權證”）等文件正本進行初審并復印，提交所在支行營業部進行入庫審核。

（二）營業部在和原件比對一致的抵質押物權證復印件上加蓋“此件與原件核對無異”章并簽字。客戶經理和營業部雙方將押品當面裝封，在填寫好的“抵押或質押物保管清單”上簽字確認，營業部加蓋業務章，并將“抵質押物權證”入庫保管。

（三）客戶經理將第一聯“保管清單”退還客戶收執，作為領取相應抵質押物的憑據，并將第四聯“保管清單”以及加蓋“此件與原件核對無異”章的“抵質押物權證”復印件提交區域總部放款支付審核崗人員進行放款審核。

第四章 放款與支付

第二十一條

支付前放款審核

（一）受托支付方式下，支行營銷部門應要求借款人提供書面提款申請、借款憑證、與交易對手相關交易資料等。自主支付方式下，支行營銷部門應要求借款人提供書面用款計劃、借款憑證等。

（二）客戶經理審核借款人提出的材料，審核無誤后在借款憑證上簽字，并

提交營銷部門負責人、營銷分管行長審核簽字。受托支付方式下客戶經理應填列“貸款資金受托支付審核單”（附件4-1），提出支付審核意見；自主支付方式下客戶經理應填列“貸款資金自主支付監控聯系單”（附件4-2），審核支付計劃，提出自主支付監控要求。審核通過后，報所在單位營銷分管行長進行核批。

（三）營銷分管行長審核確認后，客戶經理將相關授信資料（包括放款與支付材料、經營業部確認的權證復印件、入庫回單等）按重要文件進行密封，并遞送至區域管理總部進行放款與支付前審核。

（四）區域管理總部放款支付審核崗人員須嚴格按照本行制度進行放款與支付前審核。審核無誤后，在CRMS系統錄入出賬信息，以及打印放款通知單/簽發通知單，提交授信審核部負責人簽批。

第二十二條

實施放款

放款支付審核崗人員將放款通知單/簽發通知單、借款憑證、支付審核單等資料送區域總部所在營業部會計柜，經經辦柜員審核無誤后進行賬務處理。

第二十三條

憑證交接與臺賬登錄

次日放款支付審核崗人員收妥放款營業部會計柜傳遞來的借款憑證（信貸臺賬聯）和經簽章確認的一份“放款通知單/簽發通知單”，歸檔保管，并及時登錄相關信息臺賬。

第二十四條

檔案整理與裝訂

放款完成后，放款支付審核崗人員應于放款操作后二天內整理檔案資料，交相關信貸檔案管理人員歸檔保管。檔案管理人員應按本行信貸檔案管理辦法要求進行裝訂、歸檔、登記臺賬并妥善保管。

第二十五條

支付

（一）受托支付

區域管理部所在營業部放款經辦柜員對支付要素進行審核，在對借款人提交的對外劃付憑證與支付審核單審核一致的情況下，直接將貸款資金從借款人賬戶劃付到交易對手賬戶，并由記賬柜員、復核柜員在核心業務系統內進行支付信息的錄入、復核。

（二）自主支付

區域管理部所在營業部經辦柜員根據自主支付監管要求實施監管，對借款人的支付憑證進行審核。審核通過后，由相關柜員在核心業務系統內進行支付信息的錄入、復核，并填寫劃付記錄，及時返還客戶經理。對于有疑義的貸款資金支付，應向客戶經理進行確認后，再對外支付。

第二十六條

支付后審核

（一）支付后，客戶經理在CRMS系統中錄入貸款資金支付信息，同時根據相關要求收集補充支付佐證材料以及資金流向資料，每月的第5個工作日前，提交放款支付審核崗人員進行復核、歸檔。

（二）放款支付審核崗人員復核無誤后，登陸CRMS系統進行相關數據復核操作。對于自主支付不合規的，同時報客戶經理與貸后管理部檢查監測崗人員，實施“雙人督辦”以及流向失控補救。

第五章 貸后管理

第二十七條

授信后檢查

（一）客戶經理應根據授信業務相關制度要求，實施授信后檢查并撰寫檢查工作日志/授信后檢查報告。授信后檢查報告應逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長審核確認并簽字后，交區域管理總部公司/零售業務/小企業金融部檢查監測崗，將相關檢查報告上傳CRMS系統。營銷部門應將授信后檢查中發現的風險信息及時告知檢查監測崗人員和風險監控崗人員。

（二）檢查監測崗每月審閱客戶經理授信后檢查報告，對授信后檢查的內容、范圍、質量等提出意見并簽字，對客戶經理檢查報告上傳CRMS系統的情況進行復核監督；確認檢查到位的，將貸后檢查資料交檔案管理崗歸檔；檢查不到位的，向支行營銷負責人反饋并退還補充檢查。

（三）區域管理總部公司/零售業務/小企業金融部應根據需要安排專項授信后檢查。檢查監測崗可獨立或會同客戶經理進行專項授信后檢查，撰寫專項授信后檢查報告，并提交區域管理總部公司/零售業務/小企業金融部負責人審閱、簽字后交檔案管理崗歸檔。

（四）區域管理總部公司/零售業務/小企業金融部應積極組織實施內部信貸風險管理、檢查工作，接受風險監控部的再管理并落實有關工作要求。

（五）檢查監測崗應將各類檢查中發現的問題和風險信息及時報告區域管理總部公司/零售業務/小企業金融部負責人，并反饋營銷部門、督促營銷部門落實整改，重大風險事項應及時報告貸后管理部和風險監控部。

第二十八條

風險預警

（一）預警信號采集、報告

客戶經理獲取受信人的財務、非財務和其他相關風險信息后，對獲取的風險

信息進行分析，確定受信人所有的風險預警信號。

客戶經理確定預警信號后，應及時報告支行營銷部門負責人，按照《××銀行對公客戶授信后管理辦法（試行）》（××銀行風管〔2008〕26號）的要求填報《對公授信預警報告》（附件5-1），經支行營銷部門負責人審核簽字后報送區域管理總部的公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗，并經其負責人復核簽字后，提交區域管理總部風險預警認定小組。

（二）預警級別認定

風險預警認定小組應安排專人接收《對公授信預警報告》等材料，并經初審后提交風險預警小組進行預警級別認定。

風險預警認定小組應對受信人發生風險的原因和狀況等進行深入分析，根據實際風險程度、風險預警級別的核心特征，參考系統預警級別提示，對受信人的預警級別做出客觀認定，提出針對性的風險控制措施或預案，并及時反饋給公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗。

公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗應及時將認定的受信人預警級別、風險控制措施等反饋支行，并錄入CRMS系統、上傳預警報告等材料。

（三）預警情況報備

公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗應及時將受信人預警級別認定或調整為黃色預警、橙色預警和紅色預警的《對公授信預警報告》、《對公授信業務風險預案》和《風險預警級別認定表》（附件5-2）等材料，以電子郵件或紙質文檔方式，報備區域管理總部風險監控部監測崗和總行貸后管理部。

區域管理總部風險監控部監測崗應及時報備總行風險監控部。

黃色預警、橙色預警應在兩個工作日內報備至總行，紅色預警應在一個工作日內報備至總行。

（四）預警臺賬和清單

區域管理總部風險監控部監測崗應建立風險預警工作臺賬，記錄受信人的預警信號、預警級別、風險控制措施、動態跟蹤情況和調整情況等；按月上報《對公授信客戶風險預警清單》（附件5-3）。

（五）分級處置

客戶經理應及時落實風險預警認定小組提出的各項風險控制和處置措施，并將各項措施的執行情況和受信人風險狀況的變化報告營銷部門負責人和公司/零售/小企業金融部檢查監測崗。

公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗應將上述情況及時報備區域

管理總部風險監控部監測崗。

（六）預警級別上調和下調

首次預警后，受信人的風險程度惡化或出現新的風險預警信號等情形，可參照首次預警的流程對該受信人的預警級別進行上調。

首次預警后，受信人的風險程度出現明顯下降或消除，客戶經理可按要求填報《風險預警級別調整/認定申請表》（附件5-4），經營銷部門負責人簽字后，報送公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗，并經其負責人復核簽字后，提交風險預警認定小組。

區域管理總部有權對受信人預警級別從黃色預警下調為常規預警和從一年以上的常規預警調出預警清單。超區域管理總部權限下調的，區域管理總部風險監控部監測崗應及時將受信人的《風險預警級別調整/認定申請表》（附件5-4）等相關材料上報總行風險監控部。

風險預警認定小組應將預警級別調整意見及時反饋公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗，檢查監測崗應將調整后的相關信息錄入CRMS系統，并反饋支行客戶經理和營銷部門負責人。

（七）持續監控

對于受信人預警級別下調后，有新的風險控制措施的，客戶經理應及時落實，并將各項措施的執行情況和受信人風險狀況的變化報告營銷部門負責人和公司業務/零售業務/小企業金融部檢查監測崗。

檢查監測崗應將上述情況及時報備區域管理總部風險監控部監測崗。

（八）分類管理

區域管理總部風險監控部檢查監測崗應對全轄范圍的對公授信客戶的風險預警情況進行定期監測，并根據受信人的風險預警級別實行不同的內部管理，如下調授信業務五級分類、實行預警后報告等。預警后報告應對受信人的風險控制措施執行情況、風險程度變化等進行如實反映、深入分析。

1、對于常規預警的受信人，應結合預警信號做好跟蹤檢查，并在每月的分支行授信業務風險管理情況報告中對受信人最新的風險狀況、分級處置情況等進行詳細描述。

2、對于黃色預警的受信人，除做好上述常規預警要求的工作外，還應結合受信人的風險排查情況、風控措施執行情況等，一旦確認其風險程度未見明顯改善，應及時將其授信業務下調至關注類。

3、對于橙色預警的受信人，除做好上述常規預警要求的工作外，一旦確認其風險狀況，應及時將其授信業務下調至關注類；結合受信人的風險排查情況，積極落實各項風控措施，一旦確認其風險程度未見明顯改善甚至惡化的，應及時將其授信業務下調至后三類。

4、對于紅色預警的受信人，應密切跟蹤其風險變化情況，動態采取各項風控措施和預案；一旦確認其風險狀況，應立即將其授信業務下調至后三類；每月報告風險狀況和資產保全情況等，有突發情況即時逐級報告至總行貸后管理部和風險監控部。

第二十九條 風險分類

（一）初步分類

每月/季，客戶經理整理、收集經辦授信業務的風險分類基礎信息資料，按要求及時填寫《授信業務風險分類工作底稿》（格式見附件5-5），并提出初步分類意見和分類理由，提交貸后管理部檢查監測崗實施復審。

（二）分類復審

1、貸后管理部檢查監測崗對客戶經理提交的風險分類基礎信息資料、分類工作底稿及分類初步意見等進行復審，提出分類復審意見，與分類相關資料一并提交風險監控部監測崗進一步復審。

2、風險監控部監測崗對分類相關資料、初分分類及復審意見等進行復審，對初步分類依據資料的完整性和分類適用標準的恰當性做出判斷，提出進一步分類復審意見，一并提交分類認定小組討論認定。

（三）分類集體討論認定

風險監控部監測崗牽頭召集分類級別集體認定會；分類認定小組根據授信后情況，分析授信業務的實際風險狀況，按照風險分類核心定義與分類標準，集體討論審定風險分類結果，并在《風險分類認定表》（格式見附件（附件5-6））中簽署分類認定意見。若涉及分類調整，應在集體審定意見中明確提出調整建議及理由；若分類最終認定權在上級機構，則提出申請，進入“超權限認定程序”。

分類認定小組成員可包括區域管理總部總經理、風險副總經理、風險監控部負責人、貸后管理部負責人、風險監控部監測崗客戶經理等；區域管理總部總經理至少應參加“超權限認定申請”及“重要事項”分類的集體討論認定。

（四）審核確認分類結果

區域管理總部總經理為轄內授信業務分類結果的第一責任人。對區域管理總部權限內風險分類結果的認定，經分類認定小組評估認定后，須報經總經理/風險副總經理最終審核認定。

（五）超權限認定

1、對需上級機構最終認定的分類，區域管理總部提出申請并填寫“超權限認定申請報告”（格式見附件5-7），報送總行風險監控部。

2、對總行權限內風險分類結果的認定，總行風險監控部對照風險分類核心定義，根據對全行信貸資產的風險監控狀況，進行內部評估審定。

其中，對前兩類與后三類之間的調整認定，須逐筆報總行分管行領導最終審核認定（行領導外出期間，考慮時效性要求，可將分類認定終審權限臨時轉授權總行風險監控部負責人）；對正常與關注之間、后三類之間的分類調整最終審權限可轉授至總行風險監控部負責人。

3、總行風險監控部將涉及總行權限內認定的最終分類結果以書面形式通知相關單位，并抄送總行貸后管理部。

（六）最終認定結果錄入

風險監控部監測崗將所有最終分類結果錄入CRMS系統，將所有風險分類相關資料提交檔案管理崗保管。

第三十條

檔案借閱

支行應盡量減少檔案借閱，對于經常需查閱的檔案資料，可復印留存。確需借閱的，借閱者應填寫借閱申請單（附件5-8），提交區域管理總部授信審核部負責人審核。授信審核部負責人審核同意并簽字后，檔案管理崗登記借閱臺賬（附件5-9），提取信貸檔案交借閱者并辦妥交接簽收，交接單格式可參見附件5-10。

對于行外借閱，借閱者應填寫借閱申請單，由區域管理總部風險管理部負責人審核。

除上級部門借閱外，借閱者應在區域總部指定地點查閱。

借閱檔案應在指定時間內歸還，檔案管理崗檢查后入庫保管，并登記臺賬。第三十一條

權證變更、出借

若授信后擔保條件的變更或抵質押登記事項變更需出借權證辦理變更手續時，客戶經理應先就授信條件變更事項，按規定的審批流程上報審批。審批通過后，客戶經理填寫“抵質押物調用/外借/釋放審批表”（附件5-11），經所在支行營銷負責人和營銷行長審核，交區域管理總部放款支付審核崗人員審核后，報授信審核部負責人核準。核準同意后，區域管理總部貸后管理人員（或委托第三方）會同客戶經理到支行營業部領取“抵質押物權證”，并在“抵質押物調用/外借/釋放審批表”上與營業部做好出庫簽收記錄，“抵質押物調用/外借/釋放審批表”復印件由營業部留存。區域總部貸后管理崗人員與客戶經理會同辦理未到期授信的“抵質押物權證”變更和部分撤銷等手續。

區域總部放款支付審核崗人員將“抵質押物調用/外借/釋放審批表”進行專冊保管，并做好“抵質押物權證”出借登記，及時督促借取方按時歸還，對于逾期未歸還的應查明原因，及時催討。確因遺失無法收回權證的，應至相關登記部門辦理掛失補辦手續。

變更后的“抵質押物權證”取回后，由客戶經理進行核對，核對無誤后在“抵質押物調用/外借/釋放審批表”上簽字做取回簽收記錄，并將“抵質押物權證”送交所在支行營業部入庫保管，入庫手續按照上述押品入庫流程辦理。

第六章 回收與處置

第三十二條

按期收息

支行營銷條線應按結息周期定期通知借款人按期付息。借款人應按借款合同約定，確保將當期利息足額存入其在本行的結算賬戶。T24系統在結息日作自動結息處理。

對于未按期存入足額利息的授信客戶，支行營銷條線應分析欠息原因，加強監控，實施風險預警，制定風險預案，并將相關信息報送區域管理總部，重大風險事項還應同時向總行報告。

第三十三條

提前還款

授信客戶需要提前還款的，應向本行提交提前還款申請。客戶經理審核提前還款申請，提交有權簽字人審核并在還款憑證上簽字后，將還款憑證等資料送支行所在營業部。營業部經辦柜員審核還款憑證，實施驗印，記賬柜員在T24系統內錄入還款信息，復核柜員進行復核。

第三十四條

貸款回收

貸款到期前，支行營銷條線應事先通知借款人按時還本付息。

（一）正常還款

到期日正常扣款后，次日營業部復核柜員打印一式兩聯貸款清算通知書，一聯交貸后管理部，一聯作為會計資料歸檔保管。貸后管理部收到貸款清算通知書后，在CRMS中補錄還款臺賬，并將貸款清算通知書交授信審核部歸檔保管。

（二）貸款展期

如借款人因臨時經營周轉出現問題預計不能按時還款，并提前向本行申請展期的，支行客戶經理應核查展期申請，提出展期貸款調查意見，明確是否同意后，報營銷負責人審查。審查通過后，提交區域管理總部貸后管理部審查，貸后管理

部審查同意后，提交有權審批人/機構審批。

對于貸款展期申請被否決，以及未正常還款且未提出展期申請的，貸款到期日次日轉入逾期貸款管理，營業部經辦柜員手工填寫逾期憑證或存貸款計息憑證，一聯由會計作底卡，另一聯交客戶作逾期通知。

第三十五條 押品釋放

授信業務全額清償后，經辦單位可釋放抵質押物。釋放審批流程為： 客戶經理根據客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯收執聯及相應申請，填寫“抵質押物調用/外借/釋放審批表”，并附還款憑證等經所在支行營銷負責人和營銷行長審核，交區域授信審核部放款支付審核崗進行復核，經授信審核部負責人和風險副總經理核準。由客戶經理到所在支行營業部領取“抵質押物權證”，并在“抵質押物調用/外借/釋放審批表”上與營業部做好出庫簽收記錄，“抵質押物調用/外借/釋放審批表”復印件由營業部留存。區域放款支付審核崗根據“抵質押物調用/外借/釋放審批表” 在“抵質押物權證”管理臺賬中做釋放登記。客戶經理將“抵質押物權證”原件返還客戶，辦妥簽收手續和相應的登記撤銷手續。

第三十六條 逾期催收

貸款轉入逾期當日，支行營銷條線應向借款人發出逾期催收通知，并書面通知擔保人代為清償。未或全額清償的，則實施訴訟保全措施或貸款重組等方式。

第三十七條 貸款重組

（一）客戶經理應根據重組業務相關制度要求，撰寫貸款重組的申請報告，形成重組貸款申報材料，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。

（二）貸后管理部保全管理崗對支行重組貸款的申請進行審查,重點審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級送貸后管理部、公司業務部負責人確認并簽字，提交區域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核。

（三）區域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報總行公司業務部或（化解委）審批。

（四）區域管理總部根據總行批復同意的貸款重組方案進行操作。

（五）客戶經理應對重組貸款嚴格執行根據第五章貸后管理的要求，并適度增加對重組貸款授信后檢查的頻率。

（六）區域管理總部必須建立重組貸款臺賬,并遵循及時、準確、全面的原則，對重組貸款進行統計和分析。

第三十八條 抵債資產管理

（一）抵債資產收取

1、貸后管理部保全管理崗應根據抵債資產管理相關制度要求，撰寫抵債資產收取方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對經營機構抵債資產收取方案進行審查,重點審查抵債資產收取的合法合規性、是否符合收取條件，逐級送貸后管理部、公司業務部負責人、區域管理總部負責人確認并簽字，提交總行公司業務部（貸后管理部）審批。

3、總行審批通過后，總行公司業務部向區域管理總部下發《抵債資產轉賬通知書》，區域管理總部保全管理崗辦理抵債相關手續如辦理產權過戶或變更登記等確權手續以及實物或權利憑證的移交，并按照我行規章制度要求進行相關的賬務處理。

4、收取工作完畢后，區域管理總部應在10個工作日內填妥《抵債資產收取情況備案表》交總行公司業務部備案。

（二）抵債資產保管

1、資產保管。抵債資產重要權利憑證原件，包括：產權證、股權證等，由區域管理總部上交總行公司業務部統一保管。抵債資產實物由區域管理總部自行妥善保管，資產性質特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質的保管人并訂立規范的委托保管合同。

2、價值管理。區域管理總部保全管理崗應密切關注抵債資產價值變化及其影響因素的有關信息，對于可能導致資產大幅貶值的異常情況或風險隱患，應及時向區域管理總部公司業務部、總行公司業務部報告預警，并同時采取有效的防范與補救措施。

3、盡職檢查。區域管理總部應進行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發生特殊異常情況或其它實際情況需要的，區域管理總部應自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應填寫《抵債資產盡職檢查報告表》上報總行公司業務部。

5、出租自用。區域管理總部需出租或自用抵債資產的，一律報總行公司業務部審批。

(三)抵債資產處置

1、抵債資產處置方案的審批與收取方案審批流程相同。

2、區域管理總部根據總行批復意見實施處置方案，辦理相關手續（如辦理產權過戶或變更登記等確權手續）、實物或權利憑證的移交，按照我行規章制度要求進行相關的賬務處理。

3、處置工作完畢后，區域管理總部應在10個工作日內填妥《抵債資產處置情況備案表》交總行公司業務部備案。

第三十九條 訴訟管理

（一）我行為原告案件

1、客戶經理應根據授信類民事訴訟相關制度要求，對授信類資產的債務人資產狀況進行詳細調查，撰寫訴訟方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對支行抵債資產收取方案進行審查，逐級送貸后管理部、公司業務部負責人、區域管理總部負責人審批。對超越區域管理總部權限的，應提交總行公司業務部審批。

3、區域管理總部應嚴格按照經審批的訴訟方案實施保全和訴訟。因特殊原因不實施或暫緩實施的，保全管理崗應按原審批程序提交書面報告說明理由。

4、如出現以下緊急情況，需立即提起訴訟或采取財產保全措施的，區域管理總部可口頭請示總行公司業務部同意后先行實施，但應在提起訴訟后的十五日內補辦審批手續：

（1）行外其他債權人對我行的債務人提起訴訟，且可能對我行信貸資產產生重大影響的突發情況；

（2）債務人的經營情況或經營環境發生突變，不立即采取訴訟手段將影響我行信貸資產安全的情況；

（3）其他可能影響我行信貸資產安全的緊急情況。

5、區域管理總部在訴訟中如出現以下重大事項之一的，應在知曉或應當知曉該事項的三個工作日內按原層級審批：

我行提出的訴訟請求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的債權擔保被法院認定無效或撤銷的），我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；我行擬申請撤訴或解除保全措施的；其他重大事項。

6、在訴訟和解和申請執行中，如涉及到債權讓步，應按照我行授權的相關規定履行審批手續。

（二）我行為被告的案件（涉及授信類業務）

1、區域管理總部在獲知以我行作為被告（含第三人，下同）的訴訟案件之日起的五個工作日內，保全管理崗提出應訴方案。區域管理總部應按權限完成應訴方案的審批，并填寫《授信類訴訟及執行案件審批表（我行為被告或第三人）》，在有關應訴方案實施后十個工作日內向總行公司業務部報備。

2、區域管理總部應在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內向法院提出書面答辯意見。應訴中如出現以下重大事項之一的，保全管理崗應形成專題書面報告報該訴訟方案的原審批單位，經同意后方可實施：

（1）我行提出的答辯意見可能全部或部分未得到法院支持，我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；

（2）我行擬與原告達成和解協議的；

（3）原告的訴訟請求發生變化等造成原應訴方案需作重大調整的。

（三）聘請律師

區域管理總部可根據案件的難易程度等情況選擇行內員工代理、或聘請行外律師代理，外聘律師應優先聘用我行律師團成員代理案件，如聘請團外律師以及律師費率超過權限的，均應將聘請律師方案上報總行公司業務部審批。

第四十條 呆賬核銷

（一）核銷報批

1、保全管理崗根據有關核銷管理辦法要求準備核銷申報材料，逐級交貸后管理部、公司業務部負責人審查材料是否符合要求，營運管理部負責審查支付憑證、還款憑證和利息憑證的復印件是否完整，會計核算是否規范，復印件金額與賬面金額及核銷申報表上的數據是否一致。

2、風險監控部發起責任認定，區域管理總部根據總行要求完成責任認定和處罰，提交總行公司業務部初審。

（二）賬務處理

1、總行公司業務部根據不良資產化解委員會審議通過情況，下發呆賬核銷轉賬通知。

2、在收到呆賬核銷轉賬通知后，區域管理總部營運管理部應按照通知要求及時安排轉賬，將相關呆賬轉入表外登記，同時落實專人負責賬銷案存債權的繼續追索，并將追索責任人名單報總行公司業務部備案。

第四十一條 已核銷管理

（一）日常管理

保全管理崗負責本單位已核銷資產的日常管理和債權清收，主要職責包括但不限于：負責臺賬管理和維護、分類工作（有無追索權）、債權清收等。

（二）分類認定

已核銷資產中無追索權資產認定的審批程序如下：

1、保全管理崗填制《××銀行無追索權已核銷資產認定審批表》，組織相關證明材料，逐級交貸后管理部、公司業務部、區域管理總部總經理室審核確認并簽字；

2、區域管理總部《××銀行無追索權已核銷資產認定審批表》一式兩份報總行公司業務部核準；

3、總行公司業務部下發核準單后，保全管理崗應及時在《××銀行已核銷資產管理臺賬》中如實反映。

（三）資產清收

已核銷資產的清收中采取訴訟、重組、抵債、風險代理方案和債權讓步（減免）等清收化解措施的，審批流程與同類型業務相同。

第二篇：銀行信貸業務操作規程

銀行信貸業務操作規程

為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業務從調查、審批、發放到最終收回程序清楚、手續完備、權責明確，實現管理的科學化、操作的規范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據《商業銀行法》、《票據法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規章制度，制定本操作規程。

第一章 建立信貸關系

第一條 受理客戶申請

客戶首次向我行申請辦理信貸業務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發且已年審的營業執照，有特殊規定的行業還應提供有權部門核發的生產許可證或專營證；

客戶為自然人的提供公安部門核發的身份證及當地常住戶口簿；

（二）已通過年審的組織機構代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；

（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；

（五）企（事）業法人單位的章程，個人合伙企業的合同或協議；

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；

（七）上一及最近一期財務報表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營業部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業務管理辦法》等有關規定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區/分行轄內，經支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經支行行長簽字同意后，連同營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、調查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯企業在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；

（二）各經營機構之間轉移信貸客戶，轉出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉出原因說明書，對轉出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉入行另行準備相關資料審批開戶。

（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續擔保的承諾書，或追加我行認可的新擔保。

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經審批通過后，方可辦理信貸業務。

第二章 信貸業務申請

第五條 客戶申請

客戶到支行申請信貸業務應首先提交申請書及相關資料，申請書內容應包括：企業名稱、注冊地址、法定代表人、基本經營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請的同時應提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發的本人及其配偶的身份證、當地常住戶口簿及結婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財務報表；

（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；

（六）抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明及保證人同意保證的有關證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內容相符的交易合同或發票；

（十）我行認為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條 資料審查

（一）接到借款申請后，信貸調查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內容是否符合規定，內容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質）物是否符合規定，是否真實有效。

（四）對已發生過業務的申請人，還應與原有資料進行核對。

第三章 信貸調查

第八條 信貸調查方式

對符合貸款條件的進入信貸調查程序。調查方式分為：現場調查、非現場調查、向第三人調查等方式。信貸調查應以現場調查為主，幾種方式可綜合運用。

第九條 信貸調查內容

（一）借款人的生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產經營、資產及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據實際情況做出調整。

（五）調查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結，是否符合抵押規定。

（六）調查、核實客戶提供的權利質押是否真實，是否能夠取得質押登記，確認質押權利的變現能力。

（七）調查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。

（八）調查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風險度。

（十）交易合同是否具有真實的貿易背景，合同中產品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產成品和原材料價格變動趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀錄。

（十三）借款人資產擁有者及經營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條 客戶資信查詢

信貸調查人員應利用《企業信用信息基礎數據庫》、《個人信用信息基礎數據庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內容包括：

（一）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人貸款卡狀態查詢；

（二）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人負債查詢：

1、負債綜合查詢；

2、不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；

3、當前負債查詢：如經查詢，當前負債余額與財務報表中的借款余額不符，則進行核實確認；

4、進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務報表中的應付票據余額不符，則進行核實確認；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人對外擔保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條 撰寫信貸調查報告

信貸調查人員進行貸前調查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調查報告，報告內容包括：

（一）客戶基本情況、生產經營情況和資金使用情況，金融機構借款及對外擔保情況，客戶發展前景預測；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現金流量分析，擔保分析，非財務因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調查人在報告上署名確認。

信貸調查人員將撰寫的調查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對調查人員提供的信貸資料進行審查，審查內容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效；

（二）根據貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復測貸款風險度；

（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條 上報支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。

（二）支行信貸審查小組根據國家金融法規、貨幣政策和我行經營方針，按照支行信貸審查小組議事規則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規則》制定）對信貸業務進行審查，小組成員獨立發表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報支行行長簽批。

（三）每次信貸審查小組會議應形成會議紀要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批

支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權（含）以內的由經辦人員辦理貸款發放手續；超過支行授權或須經分行/總行審批的按照權限報分行/總行信貸審查委員會審批；行長具有否決權，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統一授信額度以內的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報分行/總行

單戶信貸項目累計敞口超過支行授權的貸款應按照我行授權管理的規定逐級上報分行或總行審批。

上報前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請書、貸前調查報告、借款人及保證人財務報表、信貸查詢資料等。

超分行權限的業務還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關資料報總行信貸審查委員會審批。

第十七條 分行相關部門/總行公司業務部、個人業務部復審

分行相關部門/總行公司業務部作為信貸審查委員會的下設辦事機構，負責支行上報資料的復審，貸審會的安排、記錄、統計和最終審批資料的整理下發工作。上報總行的個人貸款資料的復審及整理由總行個人業務部負責。

復審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數據不準確、調查報告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內容不完整的予以退回；對符合審批標準的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復審意見，填制《銀行信貸業務審查清單》并附所有審批資料報分行/總行信貸審查委員會。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會審查

（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責召集，根據申報信貸業務情況，主任委員可以建議臨時召集和取消會議。

（二）信貸審查委員會的信貸業務審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權范圍的；

3、以房產、土地使用權及機器設備等抵押的；

4、支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；

5、重大信貸決策、信貸政策的調整等事項。

（三）會議程序

1、報審支行行長向委員介紹申請人基本情況、申請貸款情況、支行審查意見，回答質詢問題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認；

2、報審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實有無關聯或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質詢，進行討論，發表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復議”決定。

（四）審查結論

經由信貸審查委員會應到人數的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關部門/總行公司業務部負責匯總意見并形成會 4

議紀要。

第十九條 總行主管信貸業務的副行長或行長簽批

經總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業務部依照授權將審批資料分別報總行主管信貸業務的副行長或行長簽批。行長對經信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權。

第二十條

審批結果反饋 貸審會后，分行相關部門/總行公司業務部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經審批通過的貸款，支行取回應入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調查人員辦理貸款發放手續。

第二十一條 其他

（一）經分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報審。

（二）經分行/總行審查批準的貸款，應在30天以內辦理貸款發放手續，逾期未辦理的，審批手續自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執行實施細則》為準，以我行存單質押的貸款原則上執行基準利率，其他質押貸款根據質物價值、變現能力等確定利率；

萊蕪轄內支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據情況適時調整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第七章 貸款發放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認;

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點一般應在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應規范，嚴禁涂改;

4、合同內容的填寫必須規范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責任保證書”中的保證人，應為主要關聯人;

6、需要辦理公證和登記的，應依法辦理公證和登記手續;5

7、復核人員應對合同填寫內容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現操作風險。

（三）貸款發放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據合同規定條款辦理貸款發放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯，并簽名或蓋章，信貸人員對借款憑證進行審核，確認與借款合同內容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會計部門做帳務處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關規定執行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如交易合同、貨物單據、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應至少提交用款計劃或清單。

5、各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。初審同意后，信貸人員應出具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關細節的認定記錄。各支行放款負責人根據借款合同中的相關約定，負責借款人提款申請的審批。

7、各支行會計主辦定為貸款發放和支付審核崗。信貸部門持放款負責人簽字的“放款通知書”到會計部門進行貸款發放，由會計主辦審核放款憑證后，進行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會計主辦，由會計主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復印件，歸檔保管。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應于貸款發放次月起每月10日內匯總報告貸款資金支付情況，并向我行提供相應賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，各支行應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財產范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

3、抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；

5、抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產。

（二）不得抵押的財產范圍

1、土地所有權；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；

3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

5、依法被查封、扣押、監管的財產；

6、依法不得抵押的其他財產。

（三）抵押規定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

3、鄉（鎮）、村企業的土地使用權不得單獨抵押，以鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

4、以國有企業房地產作抵押的,應具有同級政府財政部門或國有資產管理部門同意抵押的批準文件。

5、以集體所有制企業房地產抵押的,須經集體所有制企業職工(代表)大會通過，并經財產所有者批準；以有限責任公司、股份有限公司房地產抵押的,須經董事會或股東大會通過；以共有財產抵押的,須經全體共有人簽字認可；公民個人財產憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權出讓金額。

7、以國有企業土地使用權抵押的,須經同級政府財政部門或國有資產管理部門批準。

8、鄉(鎮)、村企業廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產均需投保,保額應剔除土地價款部分，保險期間應包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產不辦理投保手續的,須經總行信貸審查委員會同意。保險單上應載明在抵押期間我行為保險賠償的第一受益人。已購買保險的抵押物應由抵押人向保險機構辦理受益人過戶變更手續, 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。設備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應填寫真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權利質押貸款

（一）可以質押的權利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉讓的股份、股票；

3、依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；

4、依法可以質押的其他權利。

（二）質物的登記和止付

1、以本行存單質押的,需由止付經辦人員在質物止付通知單上加蓋止付機構及經辦人員章；以他行存款單質押的需取得己加蓋該行業務公章及經辦人員名章的止付通知單回執。

2、以銀行承兌匯票質押的需取得簽發行的查復函并審查貿易背景的真實性。

3、以匯票出質的,出質人應背書記載“質押”字樣。

4、以依法可以轉讓的股票出質的，出質人應向證券登記機構辦理出質登記。

5、以股份有限公司的股份出質的,適用《中華人民共和國公司法》有關股份轉讓的規定。以上市公司的股份出質的，質押合同自向證券登記機構辦理出質登記之日起生效;以非上市公司的股份出質的, 質押合同自股份出質記于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，出質人應向管理部門辦理出質登記。

（三）質物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付我行。

（四）質押率

質押率原則上最高不得超過質押權利金額的90%。

（五）簽訂質押借款合同

1、與借款人和出質人共同簽訂質押借款合同；

2、合同中“質押憑證清單”內容應真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業務審批

簽發授信內的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質押簽發銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。第三十條 轉存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結算賬戶轉入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協議（合同）

（一）與承兌申請人填寫《承兌協議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協議及合同按照我行授權管理的規定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質押擔保協議》，所質押的銀行承兌匯票由出質人背書記載“質押”字樣，并登記留存票據；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內部審核表》，經辦人員及支行行長簽名確認；

（五）支行持協議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業務部或總行公司業務部進行最后審核；

（六）分行業務部或總行公司業務部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發及承兌票據

（一）《承兌協議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領取并填寫銀行承兌匯票，分行營業部或總行清算中心根據相關資料審核票據內容，辦理承兌手續。

（二）支行將《承兌協議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業務登記

第三十三條 信貸臺帳登記

貸款發放完畢后，信貸人員應于當日及時登記貸款臺帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請

貸款到期前，由于客觀情況發生變化，借款人經過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關的證明材料、上及近期的財務報表。

第三十五條 企業調查

信貸調查人員對借款人進行深入調查，了解借款人經營狀況，核實展期原因是否屬實，同時對保證人是否愿意繼續擔保進行核實，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調查報告。

第三十六條 展期審批

支行授權以內的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權的，支行審查審批后還應填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務報表等資料，按照我行授權管理的規定報分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條 簽訂展期協議

與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續 填寫《貸款展期通知書》，由經辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責

（一）信貸調查人員職責

1、負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經營信息，分析借款人生產經營及資產負債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報告。

（二）信貸部門負責人職責

1、負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果進行認定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監督落實；

3、對貸后檢查中發現的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條 貸后檢查的內容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；

（二）借款人生產經營、資產負債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場、生產技術、組織管理及產品銷售市場的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經營策略及其與銀行合作態度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權的落實情況；

（八）借款人從其他金融機構的融資情況，對外擔保情況；

（九）保證人的擔保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質物的保管及價值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發現危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業執照和組織機構代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財務報表，包括資產負債表、損益表及現金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調查人員應在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質物處理

（一）借款人按期還清貸款，應將質物退還出質人，或者向抵押人出具借款合同履行完結的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，以抵押（質）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質）物所得的價款用于清償我行債務。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續的，做貸款逾期處理，并按規定計收逾期貸款利息。

（二）信貸調查人員應及時深入企業，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規定向借款人和保證人發出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認定

按照貸款風險分類管理辦法的有關規定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對不良貸款的監測工作。

1、對不良貸款風險度的監測。通過按月復測，掌握貸款真實形態，為貸款風險管理和貸款投向的調整提供依據。

2、對借款人信用等級的監測。通過對企業信用等級及貸款質量的動態分布監測，掌握貸款資產風險的結構狀況。

3、對貸款方式的監測。貸款方式與企業信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業信用等級低并采用高風險貸款方式發放的貸款，要作為重點監控對象。

（二）執行擔保及抵、質押物

1、對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執行扣款；

2、以抵押或質押方式提供擔保的應及時處理抵押物、質物；

（三）通過多種方式進行清收和化解

1、可將無實力的保證貸款風險轉移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；

2、辦理有效的抵押、質押貸款，貸款發生風險時，可從抵押物或質物的變現值中得到補償；

3、辦理抵押物財產保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。

（四）寄送催收通知

對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發出催收通知書，并留回執及其他往來信函等書面催收依據。催收通知書的發送方法有：調查人員直接送達并收取回執，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對故意拖欠或惡意逃廢我行債務的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內及時提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關文件和資料，做好債權保全和呆賬核銷準備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條 本規程自印發之日起執行。

第三篇：公司及個人信貸業務種類(銀行)

公司及個人信貸業務種類（銀行）

目 錄

并購貸款 1 金銀倉R融資 2 應收賬款融資 2 國內保理 3 法人賬戶透支 4 動產質押融資 5 訂單融資 6 電子商務融資（e貸通）7 倉單融資 8 保單融資 10 固定資產貸款 10 流動資金貸款 11 房地產開發貸款 12 個人住房貸款 13 個人再交易住房貸款 14 公積金個人住房貸款 15 個人住房組合貸款 16 個人商業用房貸款 18 個人住房抵押額度貸款 19 ‘房易安’交易資金托管業務 20 固定利率個人住房貸款 21 ‘存貸通’個人貸款增值賬戶業務 22 合力貸 23 等額遞增還款服務 23

寬限期還款方式 23 個人消費額度貸款 24 個人汽車貸款 25 個人權利質押貸款 27 國家助學貸款 29 下崗失業人員小額擔保貸款 30 個人助業貸款 32

并購貸款

產品簡介：

并購貸款，是指建設銀行向并購方或因其并購交易而設立的“子公司”（SPV）發放的，用于支付并購交易價款的貸款。

特色與優勢：

1、并購貸款是目前唯一可用于支持股本權益性融資的信貸類產品，該產品通過發放貸款的形式為企業并購交易提供資金支持。

2、貸款使用期限長，一般不超過5年。

3、貸款靈活性強，可根據客戶具體的交易方案，在受讓原有股東股權，認購新增股權，承接債務和收購資產等多種并購交易模式下提供融資支持。

4、專業化運作：建設銀行憑借豐富的國內外網絡資源，以及具備國際化視野的專業并購團隊，在為企業提供并購融資的同時，還可以為并購交易提供全方位的顧問服務，為企業在并購過程中充分識別各類風險、價格談判、做好風險處置預案提供有力支持。

5、整體性方案：建設銀行在為企業設計并購融資方案過程中，將統籌企業并購交易和后續整合的融資需求，進而為企業并購后的發展提供有力金融支持。

辦理程序：

符合建設銀行并購貸款業務標準的企業可向建行提出并購貸款融資需求，建設銀行并購業務專業團隊會根據企業的并購交易情況和企業在建設銀行授信額度的使用情況提供并購貸款資金支持以及相關服務。

1、申請：企業可以向建設銀行各級對公營業機構提出并購貸款申請；

2、擔任并購財務顧問參與前期盡職調查：建設銀行將結合企業的貸款申請，安排專業團隊就并購交易結構、目標企業相關情況等方面進行盡職調查；

3、融資方案設計：根據企業的并購貸款需求和前期盡職調查結果，提出融資方案和相應貸款條件；

4、申報審批：將與企業協商一致的并購融資方案申報審批；

5、簽訂并購貸款業務合同和提款：并購貸款經我行審批同意后，擬訂并簽署貸款合同，落實提款先決條件后可支用貸款。

金銀倉?融資是指經銷商持建設銀行認可的購銷合同和訂單，基于優質生產廠商信用，以建設銀行認可的倉儲公司出具的倉單作為質押，向建設銀行申請的短期融資信貸業務。

產品特點：

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提前融資，立即完成貨款支付和采購交易

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融資工具多樣，包括貸款、銀行承兌匯票、法人賬戶透支等 為您提供的便利：

1、買方企業根據建行認可的購銷合同及訂單即可得到建設銀行信貸資金支持；

2、賣方可提前收到回籠資金，提高資金效率；

3、買方可根據銷售情況靈活掌握還款時間。業務辦理流程：

1、買賣雙方簽訂購銷合同；

2、買方、賣方、建設銀行及倉儲公司簽訂協議；

3、買方與建設銀行簽訂融資合同；

4、買方按貨款的一定比例在建設銀行存入保證金，建設銀行按購銷合同約定的貨款向買方提供融資，并直接將資金劃付賣方，賣方收到貨款后發貨至建設銀行指定倉庫；

5、買方分批部分償還建設銀行貸款贖貨。

七、建設銀行要求的其他資料。辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：學生通過所在學校與簽訂業務合作關系的我行網點聯系。

2.辦理流程：

①申請。由借款人向學校提出申請，填寫《中國建設銀行國家助學貸款申請表》，學校對借款人的身份證件及其家庭經濟困難情況證明材料的真實性進行初審，并出具意見。貸款行不直接受理借款人的申請。

②受理及審批。貸款行收到學校送達的借款人申請表及有關資料后，應對借款人申請資料的真實性和完整性進行調查核實，并審查學校是否已簽署初審意見、貸款總量是否未超過相應助學貸款管理部門核定給該學校的貸款控制總量。將審查同意發放貸款的學生名單及金額通知借款人所在學校，由學校通知學生。

③發放。經審批同意貸款的，由學校組織學生簽訂《中國建設銀行國家助學借款合同》，國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款行一次審批、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年（期）發放，直接劃入借款人所在學校在建設銀行開立的賬戶上；生活費貸款（每年的2月、8月不發放生活費貸款），根據合同約定定期劃入借款人在建設銀行開立的活期儲蓄賬戶。

④貸后管理。借款人因畢業、結業、肄業、退學、轉學、出國、被取消學籍等原因離校，應在離校前與貸款行簽訂《國家助學借款還款補充協議》（以下簡稱《補充協議》）。《補充協議》簽署后，學校方可為借款人辦理離校手續。貸款行須取得借款人離校后的聯系方式。借款人畢業、結業、肄業的，貸款行應取得其工作單位的相關信息。

⑤貸款回收。借款人應按《借款合同》和《補充協議》的規定償還貸款本金和利息。借款人可以與貸款行約定還款賬戶定期扣款或到貸款行營業網點償還貸款。對于提前償還貸款的，借款人應符合建設銀行規定的條件并按照建設銀行的規定的有關手續辦理。

下崗失業人員小額擔保貸款

下崗失業人員小額擔保貸款指中國建設銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

基本規定

1.貸款對象：下崗失業人員

2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元（含2萬元）。

3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經擔保機構同意繼續提供擔保的，可按人民銀行規定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎上順延，最長不得超過一年。

4.貸款利率：執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。5.擔保方式：政府制定的擔保機構提供擔保 6.需要提供的申請材料： 辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：借款人通過中國建設銀行開辦下崗失業人員小額擔保貸款的業務分支機構申請辦理。

2.辦理流程：①受理。申請小額擔保貸款需由借款人所在社區或所在企業推薦，經勞動保障部門審查，貸款擔保機構審核并承諾擔保后，借款人自愿向建設銀行提出借款申請，并填寫《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保貸款申請表》；

②貸前調查。經辦行收到借款人申請表及有關資料后，應對借款人申請資料的真實性和完整性進行調查核實，并審查擔保機構是否已簽署承諾擔保意見；

③審批。經辦行填寫《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保貸款審批表》根據有關程序審批，在收到借款人申請表及有關資料后150個工作日內完成審批，并同時填寫《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保貸款審批表》（見附件），將審批結果通知借款申請人；

④發放。經審批同意貸款的，經辦行應與借款人簽訂《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保借款合同》，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關事項。小額擔保貸款對借款人實行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設銀行開立的個人銀行結算賬戶上。

⑤貸后管理。一級分行或地市級經辦行應與當地財政部門指定的擔保機構簽訂合作協議。擔保機構應按照財政部門規定及與協議合同的要求規定，將擔保基金存入在經辦行設立的擔保基金專項帳戶。小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔保基金所在經辦銀行存款余額的五倍。經辦行在每月終了填制《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保貸款統計報表》和《中國建設銀行下崗失業人員小額擔保貸款貼息情況統計表》報送當地地市財政和上級行。

⑥貸款回收。非微利項目貸款，實行按月/或按季結息。貸款償還實行等額本息還款方式。非微利項目借款期限在一年以內的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月/或按季等額本息還款方式。微利項目貸款，實行按

季結息，并由財政按季全額貼息。借款期限在一年以內的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除

個人助業貸款

基本規定：

1.貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民,且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。

2.貸款額度：最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。

3.貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年； 4.貸款利率：按照中國建設銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：擔保采取抵押、質押和保證方式，但是不接受單純以（8）建設銀行需要的其他資料。辦理流程：

1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關資料；

2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3.發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5.貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

第四篇：我國銀行消費信貸業務

商業銀行經營管理

專業：

班級：

姓名：

學號：、淺析我國銀行消費信貸業務

【摘要】：我國消費信貸業務隨著國家的發展開始越來越與我們的日常生活聯系起來，但是隨著消費信貸業務的發展及其業務范圍的擴大，越來越多的問題開始反應出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風險較大等問題不得不引起我們的關注。

【關鍵字】：消費信貸消費者信用體制風險

一、我國個人消費信貸業務的現狀

我國個人消費信貸業務始于上世紀80年代，1997年底，全國個人消費信貸規模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴大內需為目標的宏觀經濟政策的制定，個人消費信貸業務迅猛發展，業務范圍也得到了較快的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重。有數據顯示，截至2005年末，個人消費貸款余額達到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個消費貸款余額的83.64%。

回顧我國國內銀行信貸業務發展的長期演進過程,形成了一種以國家權威來維持的縱向信用聯系,即國有銀行依托國家信譽大規模地吸引儲蓄,并讓這些儲蓄中的絕大部分轉換為對國有企業的金融支持,保證了體制內產出的持續增長和漸進性改革條件下的社會穩定,但是也嚴重抑制了個人消費信貸等金融業務的開展。從金融角度看,縱向信用聯系的存在是有條件的;一方面居民儲蓄必須保持一個較高且相對穩定的增長率。另一方面要存在一個壟斷的金融體制;通過它把居民儲蓄配置給國有企業,這是充分條件。然而,縱向信用聯系的維系本身也有一個限度,就是國家對由這種信用聯系所內生的國有銀行不良債權和金融風險的最大承受能力。縱向信用聯系在改革中的確立主要依靠的是高儲蓄與高投資,而當這種高投資達到一定程度，邊際效益變成零或負數時，風險就變大了。若國家試圖繼續維持這種信用聯系,其結果必然是金融風險的累積和國家信譽的侵損。至2007年12月末，金融機構本外幣各項存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機構本外幣各項貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發揮作用。

二、我國個人消費信貸業務中存在的一些問題

(一)個人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用優、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

（二）商業銀行自身管理薄弱

現在，國內商業銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的業務經驗和管理經驗，缺乏完善的消費信貸業務的規章制度，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業銀行消費信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個人資料，還要接受銀行嚴格的調查審查，導致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發達的城市商業銀行消費信貸品種還比較豐富, 主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等,但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達到了可以刷卡消費的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現金可能發生的風險。但是在中小城市中刷卡消費還只能在特約商場才可以使用。這就使得個人信貸消費業務受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費群體。

（四）消費者消費信貸意識淡薄

銀行發展個人消費業務的基礎是需要有大量的有效消費需求群體，因此，消費者的消費意識、消費心理及消費動機對銀行個人消費貸款業務的發展將產生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經濟的初期階段，生產力水平相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業保險、醫療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念難以轉變，導致個人消費信貸觀念淡薄。加之在中國傳統文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費意識還不占上風，消費傾向相對集中于改善住房條件的現象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費領域還比較困難，響應者寥寥無幾。

從消費動機看，借款人的消費觀念還沒有真正樹立起來，信用意識淡薄，違約現象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費貸款，或是編造虛假用途，把消費貸款移用于生產經營領域等，嚴重擾亂了銀行消費信貸市場秩序，加重銀行消費信貸業務風險。

（五）二級市場發展滯后，市場風險較大

由于我國抵押品二級市場發展的滯后而導致商業銀行貸款的流動性不足從而產生了極大的流動性風險。一旦個人消費貸款發生不良風險, 銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

三、總結

我國消費信貸發展尚屬初級階段，無論是消費規模，還是信貸品種，都具有非常大的發展潛力和發展空間，蓬勃發展的趨勢不容質疑。然而對于大多數中國老百姓來說，對提倡借錢消費并不是每個人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會在商業銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續面前卻步。減少審批環節，提高辦事效率。當前，商業銀行在服務水準、貸款品種結構、規模信貸風險等方面，還需要完善，特別是社會信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費信貸的發展。

在信貸消費的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進行信貸消費，而信貸消費的規模將表現出小額、多次的特點，其內容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進行信貸消費的人群比例穩定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力；商業銀行轉變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點；拓展和創新消費信貸方式；完善消費信貸相應的配套政策等方式來推動中國信貸消費的發展。同時，建立完善的個人信用體系，有助于我國商業銀行改善資產的單一化和傳統化，提高金融資本的運作效率。有利于促進我國商業銀行在消費信貸領域與國際銀行業的接軌。完善的個人信用制度可以為稅收、金融和消費服務提供良好的基礎保障。

參考文獻

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[4]杜平.影響個人消費信貸業務發展的主要問題和對策探討2006.04

[5]么金英，曹桂華.個人信貸消費業務的發展、問題與對策分析 2005.01.[7]謝炳算.我國個人消費信貸發展策略選擇2006.02.[9]任壯.談我國個人消費信貸中的信息不對稱問題 《財會月刊》 2003.12.

第五篇：銀行信貸業務實習報告范文

銀行信貸部的實習報告模板

個人信貸業務包括小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務貸款占了信貸業務的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個月，農戶為4個月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬。個人商務貸款上限為100萬。二手房按揭貸款上限為500萬。

一、實習單位介紹：

中國郵政儲蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發展。從原有單一的儲蓄實現了百花齊放的飛躍；個人業務、公司業務、理財業務，信貸等等。在這樣的大環境下，東莞市信貸業務也于08年中應運而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓的元老，也有躍躍欲試的新丁。可不論資歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實習工作內容

從4月8日到今天14號已有一周，短短的時間卻獲益良多，用簡單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調查一個做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問題來了！

1.他有租賃房屋的收據，水電費收據，殘缺的幾張采購單據；

2.他沒有銷售單據，只有筆記本上簡單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個月交易筆數很少，客戶少且多次重復交易，幾宗大筆交易關閉；

3.另外門店內鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經營的木材公司，倉庫儲存的木料大概有幾十萬；客戶貸款一個主要原因是流動資金不足，便于周轉；同時建立與郵儲一個良好的信貸關系。

下午是陳生的聯保重貸，看了下原料采購車間、生產車間、出場車間等，覺得客戶完全沒有必要選擇小額貸款；疑問在最后被阿健解答了——主要是一個和郵儲建立合作，信用累計的一個過程；同時，順手幫朋友一個忙。

第4天：

下午的分行審計部來人，參加了自己銀行業的第一次審貸會。羅列了一些在調查中需要清楚的要點，認識到調查報告中填寫的一些誤區，規避了一些風險。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉。溝通起來也特別愉快，客戶也很耐心。問題是客戶同樣沒有銷售單據（白聯、紅聯、藍聯都沒），只在白色的筆記本上羅列了購貨的流水。可喜的是客戶淘寶上月交易量近8萬，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說話方面讓信貸員感覺過于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據，納稅單，運輸費等單據不全，可之前良好的信用記錄，以及庫存的上千件的貨物，固定資產汽車，淘寶交易明細等。可以在審核之后予以放款。

三、實習工作體會

1.語言關，這個是自己要盡快突破的，粵語的直接交流使自己能更快的融入這個環境，更能被客戶認同。

2.在調查取證工作中不要被個人感情所左右，對于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業是個高風險的行業，信貸業務更是首當其沖。

3.工作時，要提前做一些準備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時間反應及與信貸員溝通。凡事預則立，不預則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領導，自己的同事！

5.謙虛，謹慎，不斷的學習和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識到自己身體上這部分正在打開！

四、小結

信貸部短短的一周，學習到了很多，也意識到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！