第一篇：銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)專題

銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開(kāi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個(gè)人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個(gè)人住房貸款（含個(gè)人商用房貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個(gè)人住房貸款不良余額比年初下降x萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款累計(jì)收回x萬(wàn)元以及新發(fā)放個(gè)人住房貸款只有x萬(wàn)元的情況下,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)。從貸款品種來(lái)看，全行現(xiàn)有三類個(gè)人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達(dá)x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個(gè)貸款品種不良占比不能超過(guò)x的比例。

三、我行個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計(jì)取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實(shí)證明，導(dǎo)致銀行無(wú)法真正把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，第一還款來(lái)缺失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個(gè)人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)顯。對(duì)貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，難度大。同時(shí)，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實(shí)房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估書(shū)，個(gè)人住房貸款在發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)就過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對(duì)所有個(gè)貸品種進(jìn)行整合，編印了《個(gè)人信貸產(chǎn)品操作手冊(cè)》，該手冊(cè)不僅是辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個(gè)貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書(shū)。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個(gè)人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2、強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，加快不良貸款處置。

第二篇：銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開(kāi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個(gè)人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個(gè)人住房貸款（含個(gè)人商用房貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x。

年初至8月末個(gè)人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放x筆個(gè)人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬(wàn)元。今年以來(lái)全行個(gè)人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元。

二、我行個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況

2006年8月末我行個(gè)人住房不良貸款余額為x萬(wàn)元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)；住房二手樓貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)；自建房貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初下降x個(gè)百分點(diǎn)。

我行前8月新發(fā)生個(gè)人住房不良貸款共有x戶x萬(wàn)元，其中住房一手樓貸款x戶x萬(wàn)元，住房二手樓貸款x戶x萬(wàn)元，自建房貸款x戶x萬(wàn)元。

由此可見(jiàn)，我行個(gè)人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個(gè)人住房貸款不良余額比年初下降x萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款累計(jì)收回x萬(wàn)元以及新發(fā)放個(gè)人住房貸款只有x萬(wàn)元的情況下,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)。從貸款品種來(lái)看，全行現(xiàn)有三類個(gè)人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達(dá)x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個(gè)（更多精彩文章來(lái)自“秘書(shū)不求人”）貸款品種不良占比不能超過(guò)x的比例。

三、我行個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計(jì)取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實(shí)證明，導(dǎo)致銀行無(wú)法真正把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，第一還款來(lái)缺失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個(gè)人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)顯。對(duì)貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，難度大。同時(shí)，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實(shí)房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估書(shū)，個(gè)人住房貸款在發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)就過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對(duì)所有個(gè)貸品種進(jìn)行整合，編印了《個(gè)人信貸產(chǎn)品操作手冊(cè)》，該手冊(cè)不僅是辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個(gè)貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書(shū)。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個(gè)人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2、強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應(yīng)用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，在異常風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后及時(shí)采取相應(yīng)防范措施，并共享本行其他機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移，保證我行信貸資金的安全。同時(shí)，還要加強(qiáng)同法院執(zhí)行部門、拍賣機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對(duì)存量個(gè)人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方法與措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)，適度發(fā)展我行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。在二手樓業(yè)務(wù)方面，我們要切實(shí)利用我行實(shí)行的抵押物內(nèi)部評(píng)估、取消公證等減輕借款人費(fèi)用支出的優(yōu)勢(shì)，努力拓展優(yōu)質(zhì)個(gè)人住房貸款客戶，重點(diǎn)支持以自用為目的的購(gòu)房和與自身經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的購(gòu)買行為。在適當(dāng)時(shí)機(jī)，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強(qiáng)我行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

第三篇：銀行分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報(bào)

XXX銀行分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的匯報(bào)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：

下午好！

今年以來(lái)，我行受1月7日ⅩⅩ縣支行（含祁縣建北支行）被總行關(guān)停小額信貸業(yè)務(wù)的影響，全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，小額貸款業(yè)務(wù)停滯不前，資產(chǎn)質(zhì)量情況依然嚴(yán)峻，已拖了全省信貸業(yè)務(wù)的后腿。針對(duì)目前這種狀況我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，在充分學(xué)習(xí)、貫徹總行文件的基礎(chǔ)上，要求各支行領(lǐng)導(dǎo)和所有信貸從業(yè)人員認(rèn)清問(wèn)題，總結(jié)教訓(xùn)、理清程序，明確思路，群策群力。從業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制，市場(chǎng)發(fā)展，逾期清收等幾方面采取措施，力求扭轉(zhuǎn)目前的被動(dòng)局面。現(xiàn)將目前采取的措施及工作匯報(bào)如下：

一、夯實(shí)基礎(chǔ) 深抓管理 加強(qiáng)執(zhí)行 嚴(yán)格貫徹

針對(duì)我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出的問(wèn)題和弱點(diǎn)，我行認(rèn)真梳理流程，在總行管理辦法和操作規(guī)程的基礎(chǔ)上，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的制約措施，詳細(xì)制定各操作環(huán)節(jié)、各崗位的崗位職責(zé)、作業(yè)流程、風(fēng)險(xiǎn)提示，出臺(tái)調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)格落實(shí)十方面內(nèi)容，分商戶、農(nóng)戶、保證人、聯(lián)保人、家庭信息、經(jīng)營(yíng)信息、意愿人品等等做了詳細(xì)調(diào)查落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。

1、我行針對(duì)受理崗受理能力較弱，對(duì)于客戶提供資料的甄別能力差，受理質(zhì)量較差的現(xiàn)狀。我行在春節(jié)前針對(duì)受理人員進(jìn)行培訓(xùn)并且針對(duì)崗位特點(diǎn)設(shè)置增加了貸款受理承諾書(shū)、受理貸款通知書(shū)、不予受理通知書(shū)等項(xiàng)目促進(jìn)受理崗人員盡職受理。保證受理質(zhì)量的提高和

騙貸信息的共享。

2、針對(duì)我行個(gè)別信貸員在日常工作中暴露的工作責(zé)任心不強(qiáng)的問(wèn)題，對(duì)客戶調(diào)查中呈現(xiàn)的不對(duì)稱信息較大的情況。我行設(shè)計(jì)增加了貸前調(diào)查承諾書(shū)、貸前調(diào)查面談?dòng)涗洠?xì)化了貸前調(diào)查準(zhǔn)備表。加強(qiáng)信貸員的調(diào)查盡職能力。并加強(qiáng)培訓(xùn)調(diào)查技巧，提高驗(yàn)證手段。

3、針對(duì)審查崗審查能力弱，個(gè)別支行審查環(huán)節(jié)流于形式的問(wèn)題，我行設(shè)計(jì)增加了貸中審查承諾書(shū)，同時(shí)為了增強(qiáng)審查能力，我行執(zhí)行審查復(fù)核制。每筆小額貸款的資料經(jīng)審查崗審查完畢后，各支行信貸部主管要對(duì)其資料進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審合格后，方可提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款及二手房貸款，各支行信貸部主管要嚴(yán)格把關(guān)審核，并簽署明確的審核意見(jiàn)，而后上報(bào)市行信貸審批中心。各行信貸部經(jīng)理在對(duì)資料進(jìn)行復(fù)審時(shí)，要全面審核資料的合規(guī)有效性。確保上報(bào)審貸會(huì)及市行審批中心信貸資料的質(zhì)量。對(duì)于復(fù)審過(guò)程要有書(shū)面記錄，市行信貸部也要將此項(xiàng)內(nèi)容作為常規(guī)檢查項(xiàng)目。

4、針對(duì)個(gè)別支行審貸會(huì)流于形式，審貸會(huì)成員審貸能力弱的問(wèn)題，我行除加強(qiáng)審貸成員的培訓(xùn)工作外。下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)全市個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和管理工作的通知》的文件，要求各支行行長(zhǎng)要從接文日起沉下身子，作為審貸會(huì)的列席成員參加審貸會(huì)，積極參與到審貸會(huì)的審批過(guò)程中，并要有相關(guān)書(shū)面記錄。市行將把支行長(zhǎng)是否按文件要求參與審貸會(huì)作為執(zhí)行力考核的內(nèi)容，市行信貸部將各行行長(zhǎng)參加審貸會(huì)的情況作為常規(guī)檢查項(xiàng)目。參與時(shí)間至少兩個(gè)月。

5、針對(duì)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，為了確保我行發(fā)放貸款的用途符合合同約定用途，完善支付流程，我行設(shè)計(jì)了客戶提款申請(qǐng)書(shū)，分級(jí)審批，盡可能杜絕體現(xiàn)。為了確保記賬崗盡職放款，避免信貸員形成業(yè)務(wù)操作“一手清”現(xiàn)象，我行針對(duì)記賬崗人員設(shè)計(jì)出放款審核意見(jiàn)書(shū)。

6、針對(duì)貸后管理滯后，檢查頻次不夠、不細(xì)的問(wèn)題，我行設(shè)計(jì)出貸后管理卡，要求各貸后管理崗督促管戶信貸員放款三天內(nèi)針對(duì)貸款用途必須完成首次實(shí)地貸后檢查并填制該表。為了及時(shí)督促客戶還款，避免發(fā)生新增逾期，保證催收工作的連續(xù)性，完善催收工作的證據(jù)鏈，我行設(shè)計(jì)出提示到期還款通知書(shū)、提前收回貸款本息通知書(shū)、提示到期付息通知書(shū)，與逾期貸款催收通知書(shū)構(gòu)成我行完整的貸款回收文書(shū)體系。我行要求如有逾期，三天內(nèi)信貸員必須進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。

7、為了嚴(yán)格檔案管理，杜絕信貸人員的人為“倒貸”現(xiàn)象，我行擬將信貸檔案收回市行集中管理，現(xiàn)已設(shè)計(jì)完善檔案交接手續(xù)，并準(zhǔn)備購(gòu)置相關(guān)設(shè)備進(jìn)行該項(xiàng)工作，近期將實(shí)施。

8、我行下大力氣徹底解決落實(shí)信貸管理人員專職，信貸人員到位工作。各縣行成立獨(dú)立的信貸部，在保證信貸隊(duì)伍素質(zhì)和保持隊(duì)伍的穩(wěn)定的同時(shí)選拔有管理能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，工作責(zé)任心強(qiáng)，品德優(yōu)良的人員到信貸管理崗位。并且由市行信貸部編寫崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)和對(duì)應(yīng)人員崗位名單下發(fā)各行。市行明確規(guī)定信貸人員調(diào)整必須由縣支行以紅頭文件的形式提出申請(qǐng)，行長(zhǎng)簽字，報(bào)請(qǐng)市行，經(jīng)信貸部、辦公室、分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)簽字同意后方可調(diào)整。信貸從業(yè)人員要逐級(jí)備案，不得隨意調(diào)整，保證隊(duì)伍的數(shù)量、質(zhì)量和穩(wěn)定。

二、深入調(diào)研 了解市場(chǎng) 積極營(yíng)銷 重點(diǎn)突破

1、我行要求每日下午6點(diǎn)前各支行行長(zhǎng)以短信的方式向市行行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)匯報(bào)每天的業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。包括每日受理情況、調(diào)查情況、審批情況及放款情況，逾期貸款較重或突發(fā)性增加逾期貸款的支行需匯報(bào)原因及催收措施及進(jìn)展情況。

2、我行要求各支行行長(zhǎng)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，信貸員每月根據(jù)自身開(kāi)發(fā)市場(chǎng)及管理客戶的情況有針認(rèn)真全面的撰寫市場(chǎng)調(diào)研行業(yè)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，作為下一步開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的依據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告將作為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的信息來(lái)源。

3、我行要求各二級(jí)支行支行長(zhǎng)、大堂經(jīng)理及柜員在日常工作中要主動(dòng)積極引導(dǎo)客戶選用我行信貸產(chǎn)品，在將信貸員名片交給客戶的手中。并設(shè)計(jì)出貸款咨詢登記簿，做好咨詢登記工作，書(shū)面記錄客戶的姓名、地址、聯(lián)系方式、從事行業(yè)及貸款用途并及時(shí)通知信貸部門，完善貸款受理登記簿，便于開(kāi)展下一步的信貸營(yíng)銷工作。

4、為了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，我行今年制定了全面合理詳細(xì)的信貸業(yè)務(wù)考核機(jī)制，將所有信貸從業(yè)人員納入考核體系。實(shí)行“能者上，庸者下”和“能者多勞，多勞多得”的原則。將信貸管理人員崗位工資的20%、信貸員崗位工資的30%與固定績(jī)效掛鉤考核。加強(qiáng)信貸從業(yè)人員發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

4、多次與外部單位合作，XXX分行自信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，積極與各外部單位合作，拓寬發(fā)展思路，今年2月份與婦聯(lián)聯(lián)合針對(duì)女企

業(yè)家召開(kāi)產(chǎn)品推介會(huì)。4月6日我行與XXX工商聯(lián)、榆次區(qū)工商聯(lián)召開(kāi)產(chǎn)品推介會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)有50家有貸款需求的小企業(yè)與會(huì)。我行在對(duì)客戶的宣傳營(yíng)銷中要重點(diǎn)突出我行個(gè)人商務(wù)貸款的額度調(diào)高至500萬(wàn)元及抵押物范圍擴(kuò)大等產(chǎn)品信息，促進(jìn)個(gè)商貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，我行在去年開(kāi)展“農(nóng)戶小額貸款春耕春備進(jìn)萬(wàn)家”的基礎(chǔ)上，已專題向市政府分管副市長(zhǎng)進(jìn)行匯報(bào)。我行提出以政府資源為基礎(chǔ)，郵儲(chǔ)信貸產(chǎn)品為載體，為各階層提供綠色資金支持為口號(hào)，進(jìn)一步深化小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

下一步，我行將抓住個(gè)人商務(wù)貸款的額度調(diào)高至500萬(wàn)元及抵押物范圍擴(kuò)大的有力時(shí)機(jī)，加大個(gè)人商務(wù)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的培訓(xùn)和營(yíng)銷力度。以個(gè)人商務(wù)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款為突破口，以點(diǎn)帶面，盤活全局。同時(shí)，加快不良貸款的清收力度，爭(zhēng)取早日恢復(fù)開(kāi)辦ⅩⅩ支行的小額貸款業(yè)務(wù)，使我行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展回歸正軌。

XXX分行信貸部

第四篇：銀行零售信貸業(yè)務(wù)調(diào)研匯報(bào)材料

銀行零售信貸業(yè)務(wù)調(diào)研匯報(bào)材料

一、支行零售信貸業(yè)務(wù)及人員現(xiàn)狀

截至11月26日，*部個(gè)貸本年凈增*萬(wàn)元，結(jié)余*億元。其中小額貸款本年下降*萬(wàn)元（其中再就業(yè)*萬(wàn)元，草食畜牧貸款*萬(wàn)元），結(jié)余*萬(wàn)元，消費(fèi)貸款本年新增*萬(wàn)元，結(jié)余*億元。個(gè)商貸款下降*萬(wàn)元，結(jié)余*億元。

主要是從2016年*月底變更擔(dān)保單位后后續(xù)跟進(jìn)不到位未能續(xù)接放款，雙業(yè)貸款（下降*萬(wàn)元，主要是*2015年后無(wú)此項(xiàng)貼息，貸款陸續(xù)到期。個(gè)商下降主要是部分大額商務(wù)到期后由于各種原因退出、客戶轉(zhuǎn)到他行、不再使用貸款等原因。

人員配備方面，截至11月28日，配備信貸客戶經(jīng)理5名，信貸主管1名。5名信貸客戶經(jīng)理中，其中2人有1年以上信貸工作經(jīng)驗(yàn)，其余3名為最近1年以內(nèi)轉(zhuǎn)入信貸崗位（1人將于11月28日休產(chǎn)假）。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至11月26日，逾期金額*萬(wàn)元，不良*萬(wàn)元。不良貸款中，其中小額*萬(wàn)元，商務(wù)*萬(wàn)元，煙草貸（觀察期）*萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)*萬(wàn)元。其中小額、煙草貸、家庭農(nóng)場(chǎng)在年底之前有望收回，難度較大的是個(gè)商，除1筆正在正常催收外，其他全部進(jìn)入司法催收。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展、管理、營(yíng)銷中存在的問(wèn)題 1.客戶經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)的影響巨大

**現(xiàn)有的5個(gè)客戶經(jīng)理，其中1名有3年工作經(jīng)驗(yàn)，1名有2年工作經(jīng)驗(yàn)，其他均為1年以內(nèi)的新客戶。除2名老客戶經(jīng)理外，其他客戶經(jīng)理管護(hù)的客戶均來(lái)自其他老客戶經(jīng)理，極大限制了業(yè)務(wù)營(yíng)銷與客戶管理。

此外，由于客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查水平有限，業(yè)務(wù)能力一般，非常影響到業(yè)務(wù)處理速度，多次出現(xiàn)客戶反復(fù)補(bǔ)充資料的情況，一般情況下，經(jīng)營(yíng)類貸款處理時(shí)限嚴(yán)重超過(guò)宣傳的時(shí)限。

2.對(duì)老客戶維護(hù)不到位，新客戶拓展上沒(méi)有后續(xù)跟進(jìn)措施

由于客戶經(jīng)理對(duì)客戶不熟悉，客戶不認(rèn)識(shí)客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理不認(rèn)識(shí)客戶的情況很普遍。導(dǎo)致老客戶維護(hù)不到位，甚至在貸后管理中也不能準(zhǔn)確把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，貸后效果差，出現(xiàn)客戶一旦逾期很快進(jìn)入不良的情況。同時(shí)，由于對(duì)老客戶維護(hù)、回訪不到位，100萬(wàn)元以下個(gè)商、部分家庭農(nóng)場(chǎng)、小額貸款客戶到期后自然結(jié)清，不再在我行申請(qǐng)貸款。事后回訪的時(shí)候，以“不需要貸款”、“已經(jīng)在他行申請(qǐng)貸款”等理由流失，讓老客戶介紹客戶，營(yíng)銷老客戶上下游客戶，與個(gè)金業(yè)務(wù)交叉營(yíng)銷更是無(wú)從談起。

此外，在新客戶拓展上，花了大量的精力和成本進(jìn)入單位、辦公室進(jìn)行了宣傳營(yíng)銷，但存在后續(xù)跟進(jìn)不足的情況，除非當(dāng)場(chǎng)提交資料，否則后續(xù)客戶申請(qǐng)不能保障。

3.項(xiàng)目落地進(jìn)度緩慢

創(chuàng)業(yè)貸款方面，因2016年8月31日變更擔(dān)保單位后，我行一直未能與擔(dān)保公司簽訂新的擔(dān)保合同，導(dǎo)致2017年未能開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他信用村方面，還沒(méi)有落地的信用村。

草食畜牧等貼息類貸款，由于近年來(lái)扶貧貼息情況的變化，前期做的一些優(yōu)質(zhì)客戶陸續(xù)還款后無(wú)后續(xù)產(chǎn)品對(duì)接。

個(gè)商貸款方面，一是現(xiàn)有老客戶我行主動(dòng)退出和客戶主動(dòng)退出，單筆金額100萬(wàn)元以上的就有1500萬(wàn)元。二是年初制定的與**合作的汽車合格證抵押貸款由于擔(dān)保公司擔(dān)保政策變化未能落地。三是**方擔(dān)保貸款和流水貸均由于擔(dān)保和額度的問(wèn)題未能有效落地。

4.不良開(kāi)始集中出現(xiàn)

雖然在市分行清收小組的配合，加之司法催收催收，今年收回了部分不良貸款和已核銷貸款，但不良貸款開(kāi)始持續(xù)攀升。**不良主要集中在個(gè)人商務(wù)貸款上，且都是老客戶、支用多筆、單戶金額大。由于金額大，自行組織的催收效果不明顯后，均采取了司法訴訟。但也存在訴訟周期長(zhǎng)，與法院、客戶溝通成本高，抵押物為第三方或非房產(chǎn)抵押物處置難度大等問(wèn)題。家庭農(nóng)場(chǎng)也不同程度出現(xiàn)逾期和不良，影響業(yè)務(wù)發(fā)展積極性。5.基礎(chǔ)管理有待加強(qiáng)

在個(gè)貸業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷上，雖然按照市分行零售信貸的部的要求進(jìn)行了一些專項(xiàng)宣傳，但**自己也存在宣傳營(yíng)銷工作沒(méi)有計(jì)劃、沒(méi)有重點(diǎn)、隨大流的情況。對(duì)于客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)速度慢的現(xiàn)象雖然老早就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，但未能采取有效措施整改；一些前期圈定的目標(biāo)客戶和營(yíng)銷項(xiàng)目，虎頭蛇尾，管理不足。

三、支行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況及化解措施

從已經(jīng)逾期和不良的貸款看，**信貸客戶經(jīng)理沒(méi)有明顯的道德風(fēng)險(xiǎn)，基本都是客戶資金盲目擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大下滑、家庭出現(xiàn)重大變故等問(wèn)題導(dǎo)致的。從近期走訪*萬(wàn)元以上個(gè)商和*萬(wàn)元以上家庭農(nóng)場(chǎng)貸款客戶情況看，出*筆個(gè)商出現(xiàn)處置生意，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重下滑（目前正常還款）外，其他均正常。整體上風(fēng)險(xiǎn)可控。

目前，**已經(jīng)對(duì)金額較大的*筆個(gè)商進(jìn)行了訴訟，將積極聯(lián)系法院盡快進(jìn)入執(zhí)行階段。

對(duì)逾期和不良貸款進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)除客戶經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生重大變故導(dǎo)致逾期外，還存在以下問(wèn)題：

1.盲目相信老客戶，對(duì)第一還款來(lái)源調(diào)查不仔細(xì) 不良的個(gè)商均是多次支用的老客戶，在客戶調(diào)查和支用調(diào)查的時(shí)候，以以往還款情況作為參考，對(duì)第一還款來(lái)源調(diào)查不仔細(xì)，對(duì)客戶透露的重大變化（如出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、孩子轉(zhuǎn)學(xué)、投資不熟悉的行業(yè)）等軟信息調(diào)查不足，發(fā)現(xiàn)了也未引起足夠的重視。

2.存在放松準(zhǔn)入條件的情況

盲目信任抵押，放松了客戶準(zhǔn)入條件，對(duì)客戶應(yīng)收賬款、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入放松條件，對(duì)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)未進(jìn)行交叉驗(yàn)證，客戶說(shuō)什么就是什么。

3.調(diào)查能力和水平不夠

由于**新客戶經(jīng)理比較多，普遍存在調(diào)查能力不足的情況，對(duì)客戶行業(yè)不熟悉，對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況沒(méi)有基本判斷，對(duì)客戶還款能力把握不足，導(dǎo)致了逾期。

4.貸后管理工作不到位

以上幾筆不良貸款均存在貸后管理不到位的情況，我行不能及時(shí)掌握客戶變化，經(jīng)常是客戶逾期后才發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生了重大變故，此時(shí)再催收，效果非常差。經(jīng)常是一出現(xiàn)逾期即快速進(jìn)入不良。

四、2018年發(fā)展規(guī)劃及具體工作措施

（一）小額貸款

1.重點(diǎn)開(kāi)展煙草貸的營(yíng)銷。去年，在*的指導(dǎo)下，**逐戶進(jìn)行了上門營(yíng)銷和電話拜訪，取得一定效果。但也存在部分大額客戶聯(lián)系不到負(fù)責(zé)人看店員工無(wú)法做主、對(duì)周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶走訪不足的問(wèn)題。2.牧類客戶集中營(yíng)銷。從近2年跑客戶情況看，**區(qū)養(yǎng)殖行業(yè)（牛、豬、雞）已經(jīng)初步形成規(guī)模，*也通過(guò)資金獎(jiǎng)勵(lì)、提供技術(shù)支撐等方式，逐步促進(jìn)養(yǎng)殖戶提高規(guī)模、提高經(jīng)營(yíng)專業(yè)化水平，有較大的資金需求。受限于擔(dān)保人、抵押物難找的問(wèn)題，部分客戶未能獲得貸款。目前，**已經(jīng)聯(lián)系*提供最新養(yǎng)殖大戶名單，結(jié)合省農(nóng)擔(dān)見(jiàn)貸即保，不要反擔(dān)保物優(yōu)勢(shì)，對(duì)名單客戶進(jìn)行集中營(yíng)銷。

3.加快信用村建設(shè)進(jìn)度。在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快實(shí)現(xiàn)信用村的落地。主要圍繞蘋果、櫻桃、中藥材等種植行業(yè)以及養(yǎng)殖行業(yè)。

（二）個(gè)商貸款

2.梳理現(xiàn)有客戶信息，讓老客戶引見(jiàn)新客戶或我行主動(dòng)挖掘上下游客戶。從今年新增的個(gè)商客戶看，老客戶引見(jiàn)成為重要的來(lái)源。下一步通過(guò)貸后管理等工作，重點(diǎn)是挖掘老客戶上下游客戶在天水本地的商戶，由我行客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系，而不是等待客戶引見(jiàn)。

3.符合條件的存量個(gè)商客戶，推薦增信貸產(chǎn)品，同時(shí)依托該產(chǎn)品開(kāi)展結(jié)算資金的交叉營(yíng)銷。目前，**個(gè)商增信貸已成為重要的增長(zhǎng)點(diǎn)，大部分符合條件的客戶基本都進(jìn)行了增信。但還是存在部分客戶由于我行流水不足導(dǎo)致無(wú)法增信的情況，下一步也是交叉營(yíng)銷的重點(diǎn)。

（三）消費(fèi)貸款

1.持續(xù)開(kāi)展上門宣傳。主要是*政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和部分企業(yè)單位，持續(xù)通過(guò)已發(fā)放貸款的客戶引見(jiàn)、提供宣傳見(jiàn)面禮等開(kāi)展?fàn)I銷。

2.形成營(yíng)銷臺(tái)帳，分單位包干。去年到今年的上門宣傳營(yíng)銷，確實(shí)存在有的單位多次上門，有的單位無(wú)人問(wèn)津，有的單位宣傳一次再也不去的情況。**已對(duì)今年走訪過(guò)的單位進(jìn)行了梳理，分配了管護(hù)客戶經(jīng)理，根據(jù)臺(tái)帳定期督導(dǎo)客戶經(jīng)理上門拜訪。

（四）管理方面

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提高客戶經(jīng)理素質(zhì)

**信貸客戶經(jīng)理是自2016年下半年以來(lái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑的主要制約因素。下一步將加強(qiáng)信貸客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，同時(shí)做好備選信貸客戶經(jīng)理的儲(chǔ)備，盡快熟悉崗位，提高業(yè)務(wù)處理速度，提高調(diào)查能力，提高貸后管理能力，提高客戶管理能力，提高交叉營(yíng)銷能力，熟悉市場(chǎng)、熟悉主要行業(yè)、熟悉客戶、熟悉重點(diǎn)行業(yè)的行業(yè)規(guī)律、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理素質(zhì)。

同時(shí)，每日召開(kāi)晨會(huì)，由信貸主管對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆跟進(jìn)督導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)處理速度。

2.加大宣傳力度。一是以現(xiàn)有老客戶、有可支用額度的老客戶為依托，加強(qiáng)其上下游和周邊商戶的營(yíng)銷。二是在DM廣告上持續(xù)投放廣告。三是堅(jiān)持周末到各鎮(zhèn)開(kāi)展宣傳與商戶拜訪。

3.優(yōu)化交叉營(yíng)銷考核辦法，提高客戶經(jīng)理交叉營(yíng)銷參與度。目前**的交叉營(yíng)銷工作相對(duì)來(lái)說(shuō)還是存在簡(jiǎn)單下達(dá)任務(wù)，考核上也相對(duì)簡(jiǎn)單。下一步將繼續(xù)探索較為符合信貸客戶群體需求的交叉營(yíng)銷方案，充分發(fā)揮信貸客戶經(jīng)理管護(hù)客戶的優(yōu)勢(shì)。

第五篇：個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

論文關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款 壘融風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)迅猛的發(fā)展不可避免地存在一些問(wèn)題和壘融風(fēng)險(xiǎn)，須引起高度重視借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出規(guī)范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策、住房分配政策及中央銀行貨幣信貸政策的陸續(xù)出臺(tái)，各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸投向，加大了住房消費(fèi)信貸投人，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展并初具規(guī)模。截至 2000年底，北京市個(gè)人住房信貸余額達(dá) 406．65億元，其中自營(yíng)性個(gè)人住房貸款余額 340．69億元，特別是 2000年個(gè)人住房貸款的增量和支持居 民購(gòu)買住 房的套數(shù)、面積均超過(guò)前兩年的業(yè)務(wù)總量。但 由于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng)，在內(nèi)外部環(huán)境 尚未完善的情況下，其迅猛的發(fā)展不可避免地暴露出一些問(wèn)題和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，須引起有關(guān)方面重視。1 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)

1．個(gè)人信用制度缺位，個(gè)人資信風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確地判斷和有效地控制

對(duì)借款 申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)于貸款銀行來(lái)說(shuō)，一個(gè)必須解決的問(wèn)題是既要獲得有關(guān)申請(qǐng)人充分的信用資料，又不用投人過(guò)多的時(shí)間和成本。在國(guó)外貸款銀行均通過(guò)商業(yè)信用機(jī)構(gòu)來(lái)完成信用調(diào)查工作，但由于我國(guó)個(gè)人資信制度尚未建立．對(duì)個(gè)人 的資信狀況缺乏合理、完整的判定標(biāo)準(zhǔn)，銀行只能 以借款人所在單位開(kāi)具 的收人證 明等材料做為信用評(píng)定的依據(jù)．其真實(shí)性、時(shí)效性難以確定，對(duì)個(gè)人收人的核實(shí)成本較高，特別是借款人是公司法人或主要負(fù)責(zé)人的，其個(gè)人收人與公司經(jīng)營(yíng)收人難以區(qū)分 由于各商業(yè)銀行尚未聯(lián)網(wǎng)，對(duì)借款主體的資質(zhì)、信用情況難以準(zhǔn)確判斷和有效把握。

2．房地產(chǎn)項(xiàng)目按揭合作不規(guī)范．房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制

房地產(chǎn)項(xiàng)目按揭合作是銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的源頭，對(duì)合作方的資質(zhì)、項(xiàng) 目的合法性、有效性和盈利性的評(píng)價(jià)直接影響銀行貸款質(zhì)量和資金 的安全，尤其是在貸款以抵押加階段性保證擔(dān)保方式為主的更為重要。但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈．導(dǎo)致一個(gè)項(xiàng) 目多家銀行甚至同一商業(yè)銀行多家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)介人，特別是個(gè)別銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額 ．不正確地迎合來(lái) 自社會(huì)各方面的某些需要，在競(jìng)爭(zhēng) 中不遵循商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)原則，片面地追求份額，采用不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，放松對(duì)開(kāi)發(fā)商資質(zhì)和項(xiàng) 目合法性的審查及工程建設(shè)的監(jiān)理，對(duì)開(kāi)發(fā)商售樓資金放任 自流，不僅加劇銀行市場(chǎng)地位的下降，同時(shí)對(duì)發(fā)展商逾期交房和工程爛尾給購(gòu)房人和銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法防范和有效的控制，阻礙了個(gè)貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。[1][2][3]下一頁(yè) 3．抵押登記工作嚴(yán)重滯后，制約個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于住房貨幣化分配．抵押登記工作量成數(shù)量級(jí)增長(zhǎng)．房屋產(chǎn)權(quán)管理部門難以適應(yīng)，辦事效率低 ．抵押登記工作進(jìn)展得十分緩慢．增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也限制了押舊買新、抵押貸款新業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新和發(fā)展 [!--empirenews.page--]

4、個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全

由于個(gè)人住房貸款數(shù)額大，期限長(zhǎng)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，急需建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。個(gè)人住房貸款擔(dān)保或保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立，缺乏為信用提供擔(dān)保 的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，房地產(chǎn)拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，廉價(jià)租房尚未啟動(dòng)，造成抵押物處置難，特別是對(duì)已進(jìn)住的房產(chǎn) ．在居民安置問(wèn)題無(wú)法解決的情況下，銀行難以處置和有效地保全資產(chǎn)。

5．科技含量低．貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)發(fā)展速度不相適應(yīng)

零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，有著數(shù)額小，筆數(shù)多，期 限長(zhǎng)，管理成本高的特點(diǎn)，在還款方式、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、檔案管理等方面與批發(fā)業(yè)務(wù)有很大差別。特別是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)，對(duì)貸后管理、貸款信息、統(tǒng)計(jì)分析、預(yù)測(cè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)手段和質(zhì)量等工作提出了更高的要求，但 由于銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)科技含量低 ．信息處理速度慢，不利于經(jīng)營(yíng)管理水平的提升。

6．從銀行資金的來(lái)源與運(yùn)用的角度來(lái)看 ．存在短存長(zhǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

目前個(gè)人住房貸款的社會(huì)需求量巨大，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，與全社會(huì)其他信用需求量可成比例，但從銀行 自身信貸結(jié)構(gòu)平衡角度來(lái)講 ．個(gè)人住房貸款的規(guī)模應(yīng)有銀行 自身的管理界限。另一方面，資產(chǎn)、負(fù)債期限結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不匹配，這樣時(shí)間一長(zhǎng)可能導(dǎo)致銀行個(gè)人住房貸款指標(biāo)、資金緊張

7．從銀行經(jīng)營(yíng)效益來(lái)看，目前個(gè)人住房貸款享受國(guó)家

優(yōu)惠利 率，6～ 30年 期 的年 利 率 為5．58，而一年期的定期存款年利率 2．25 ．利差僅為 3．33，銀行的利潤(rùn)空間很有限。外加個(gè)人住房貸款屬于零售業(yè)務(wù)，相對(duì)于企業(yè)貸款而言，金額小，筆數(shù)多，銀行在合同成本、廣告宣傳等投入了大量的人力、物力和財(cái)力 ．這樣又將本來(lái)就較小的利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小．相反由于個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠，且貸款期限長(zhǎng)．在企業(yè)融資審查嚴(yán)格的情況下．助長(zhǎng)企業(yè)套取個(gè)貸資金長(zhǎng)期使用．增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 1．由政府部門牽頭 ．盡快成立 個(gè)人資信評(píng)估系統(tǒng)

信用記 錄在發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)非常重要的個(gè)人或企業(yè)的身份證 明，任何銀行、企業(yè)都可以有償查詢和利用這些記錄，形成社會(huì)性 的信用管理基礎(chǔ)。具有 良好信用記錄的個(gè)人或企業(yè)，在尋求貸款、信用消費(fèi)、交易往來(lái) 中．都會(huì)享受到極大的便利，可以為銀行決策提供依據(jù)，減少?zèng)Q策失誤 應(yīng) 由政府部門牽頭，成立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，建立起個(gè)人資信評(píng)估系統(tǒng) ．把所有的個(gè)人信息收集、整理、加工，對(duì)個(gè)人的資信狀況進(jìn)行完整、公平、公正的評(píng)價(jià)．以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息資源在各家商業(yè)銀行之間的共享。．加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期合作項(xiàng) 目的審查和預(yù)售房款的監(jiān)管，防范房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格合理地評(píng)價(jià)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資信和按揭項(xiàng)目品質(zhì) ．選擇優(yōu)質(zhì)的發(fā)展商和項(xiàng) 目，在合作項(xiàng) 目的選定上，制定一套嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué) 的管理辦法。對(duì)于預(yù)售房，應(yīng)借鑒新加坡 的經(jīng)驗(yàn)，從政策法規(guī)上規(guī)定建立項(xiàng) 目工程賬戶，對(duì)預(yù)售房資金使用按照工程進(jìn)度進(jìn)行撥付．防止房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商滾動(dòng)開(kāi)發(fā)，亂鋪?lái)?xiàng)目，在經(jīng)營(yíng)管理不善 的情況下，造成逾期交房或工程爛尾 ．損害消費(fèi)者的利益和銀行信貸資金的安全。[!--empirenews.page--]上一頁(yè)[1][2][3]下一頁(yè) 3．建立靈活多樣 的擔(dān)保制度 在貸款 的擔(dān)保

上不應(yīng)局限于所購(gòu)住房進(jìn)行抵押．應(yīng)借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和做法：(1)由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸進(jìn)行擔(dān)保；(2)成立商業(yè)性的擔(dān)保公司提供信用保證 ；(3)建立個(gè)人住房信貸保險(xiǎn)機(jī)制，積極探索和增加商業(yè)人壽保險(xiǎn)與個(gè)人住房貸款相結(jié)合的方式。

4．建立市場(chǎng)化 的個(gè)人住房貸款利率管理體系

目前個(gè)人住房貸款不論期限、金額、購(gòu)房面積和房源性質(zhì)均實(shí)行兩檔利率，不利于客戶合理地安排和使用資金，不利于銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同層次客戶的需求，提供差別化服務(wù)，隨著我國(guó)加人 WTO步伐的 日益臨近，為加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們應(yīng)加緊研究和建立市場(chǎng)化的個(gè)人住房貸款利率管理體系 5．加大科技投人 ．提高銀行個(gè)人住房貸款經(jīng)營(yíng)管理水平

由于個(gè)人住房貸款具有筆數(shù)多、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理手段 已不能適應(yīng)迅猛發(fā)展的個(gè)人住房貸款的需要，必須加大科技含量，利用高科技手段進(jìn)行管理，提高信息處理速度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)測(cè)水平，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

6-加快個(gè)人住房貸款證券化的研究、實(shí)施步伐

為從制度上解決資金來(lái)源短期性與資金運(yùn)用長(zhǎng)期性的矛盾，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，借鑒國(guó)際金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施資產(chǎn)證券化，解決短期資金長(zhǎng)期使用的矛盾，保證商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款良性循環(huán)。