第一篇：2014年農行銀行首季信貸業務發展實施方案動員會（精選）

理清形式思路

優化信貸結構 支持實體經濟

實施總體目標

2013年12月份是我行全年最后沖刺拼搏的一個月。今天，我們組織全體員工認真學習了相關領導在信貸工作的講話精神和相關領導作出的具體信貸工作的實施方案意見,讓我們理清了思路，堅定了信念。2013年我行在市行的正確領導下，全行上下心往一處想，勁往一處使，團結一致，奮力拼搏，堅定信念，做好工作。我行重點以服務“三農”支持社會主義新農村建設為切入點，以推動縣域經濟，支持中小企業，扶持種植戶，養殖戶，個體工商戶為重點。想客戶所想，急客戶所急。在全行干部職工的共同努力下，信貸業務健康發展，信貸額度不斷增加。

首先，我們對放貸各項業務進行梳理，經上級部門同意，貸款品種不斷增加，產品結構不斷優化，截止2012年11月底已全面拓展了小額貸款、住房抵押貸款、二手房貸款、中小微企業貸款。按照市行規定，其中：，支行將按照市行的要求繼續加大投放力度，支持縣域經濟發展。

一、理清思路、優化信貸結構

在世界金融危機下國內經濟也受到不同程度的影響。各種行業同樣受到了影響。信貸業務在經濟大環境的影響下舉步艱難。部分中小企業想貸款又苦于貸款額度小，限額的貸款對他們無濟于事。加之鐵礦業一度時期鐵粉跌入低谷、銷售不暢。房地產開發商售房建度放緩，商品房出現滯銷。牽涉到支行不敢大膽放貸，縮手縮腳、畏首畏尾，思想上形成了鐵礦業、房地產兩塊蛋糕不敢分割，大量貸款不敢發放。在這種形式下我們審時度勢，認真分析經濟形式發展，優化信貸結構，把大量的資金轉移到支持“三農”扶持小微企業、個體工商戶的重點上，確保資金的安全性，降低和杜絕資金的風險性。使信貸業務在代縣健康、科學、合理、快速的發展，上規模、上效益。

二、支持實體經濟，實現信貸目標

2013年首先確保支行的首季開門紅，我們集全行之力、下最大決心、舉得力措施，完成市行下達的信貸業務總體目標。

（一）堅持以人為本，繼續挖掘潛力，積極開展“四訪、五重、一新”的措施。2013年一季度我們按照縣域經濟的實際狀況采取重點扶持、全面發展、以點帶面、整體推進的策略。到農村到商業網點中小微企業講解郵政儲蓄銀行的信貸優勢和便利條件，采取各種有效手段應對同行業的激烈競爭和客戶需求。在營銷策略上做大文章、下大功夫，千方百計擴大市場份額。按照支行的現有條件實際能力，儲備資金進行規劃安排，抓住重點、抓大兼小，發揮本行信貸優勢，積極穩妥和發展信貸業務。2013年一季度零售信貸總結余確保凈增萬元，努力達到凈增萬元。其中：小額貸款確保凈增萬元，個人商務貸款確保凈增萬元，購房、購車消費貸款凈增萬元，中小微企業貸款確保凈增萬元。2013年一季度末貸款總額，不良率控制在%之內。個人商務貸款不良率控制

%，中小微企業貸款不良率控制在0%.（二）試點整村推進，大力扶持趙村養車專業戶的放貸。趙村搞礦石拉運和其它運輸車共150輛，養車戶占全村比例的23%；通過2012年對養車戶的放貸，有五萬元、十萬元、不等的客戶，沒有一戶逾期現象。2012年東留屬村放貸600萬元。據下村專訪調查2013年需新增運輸車25輛，更換舊車5輛，共需放貸800萬元。

（三）個體工商戶約230家，需貸款的132家。通過走訪調查的符合貸款款條件的60家，重點扶持還款能力強的30家，共需放貸600萬元。

（四）中小微企業2家，通過下企業了解走訪、面對面交談，詢問客戶的資金需求量，講解我行的信貸政策和優勢，小微企業貸款500萬元能夠滿足需求。2013年一季度重點支持二戶小微企業，計劃放貸1200萬元。中型企業暫不能拓展，授權額度1000萬元使中型企業的老板望而卻步，1000萬元額度小，不解決實際資金問題。

（五）2013年根據問我縣的實際發展狀況，我行把放貸營銷目標鎖定在支持“三農”政策傾斜。包括養豬基地、養羊基地、養牛專業戶、糧食加工、甜玉米加工、黑花生基地,。

在扶持“三農”中小微企業的基礎上，開拓新思路，拓展新業務，積極實施省市行“四訪、五重、一新”信貸策略，對小額客戶、個商客戶、消費客戶、小企業客戶支行規定了一季度內每半月走訪一次，每季走訪6次，了解客戶的貸款需求及額度。請進來到支行座談，走出去下企業詢訪。對重點企業、重點商業區域、重點客戶、重點合作對象、重點農業開發項目給予一條龍服務。在創新產品上開發文化旅游業、工藝品的新品種貸款。文化旅游業的新品開發支持二家，旅游業雁門關、楊家祠堂需開發。貸款額度預計放貸500萬元。工藝品店放貸額度150萬元。而且具有極強的還款能力、信譽度又高。總體來講，我們的目標是更好地服務“三農”和縣域經濟。

1、加大農村放款力度，對于較貧困的村鎮采取鼓勵措施，爭取實現2013年一季度農村占放貸總額的%；全年占到%；城鎮放款占放款總額的%；信貸業務是郵儲銀行的支柱業務。我行將加大信貸業務的宣傳力度和發展速度。

2、增強中長期發展潛力。我行從2012年下半年就加快貸款營銷工作，積極爭取擴大貸款規模。一是優良客戶的貸款營銷，對于經濟實體強、信譽好、自愿積極還款的客戶。我們請示市行批準可加大授信力度，主動營銷貸款。2013年兩節前計劃對所轄區內的250多個行政自然村進行拉網式宣傳，充分利用電視廣播、傳單、張貼宣傳標語等形式，是我行的信貸業務家喻戶曉。讓代縣了解我行，讓群眾了解信貸業務。

三、定目標、強管理，提升管理水平

（一）制定目標強化管理。做到事事有人管，時時有人抓。樹立科學發展觀和以人為本的管理理念。制定精細的規章制度。一是對支行職工實行定額對責。信貸部人員以人定額，每人全年放貸萬元，2013年一季度每人放款萬元。兩個人為一組，放貸額必須達萬元。制度規定：誰放款誰負責，實行獎罰制度。對業務發展好的員工進行獎勵。在完成我行內部規定放款任務每月萬元的基礎上，所超萬元獎信貸員元，以此類推上不封頂。對放貸把關不嚴，出現人情貸款違規貸款，放出去收不回來的逾期客戶，元級

萬元以下的額度限期三個月收回，收貸期間只發元生活費。對于一年內收不回的萬元以上大額貸款待崗追款。

（二）設立領導檢查組，員工互檢組的檢查體系。由行長不定期抽查檢查，信貸部經理落實督辦。信貸員二人一組，共分三個互檢組，小組互相檢查。對于查出的不按程序辦理的違規貸款，沒造成嚴重后果的及時糾正，罰款

元。查出

萬元到

萬元既違規又逾期的貸款，對信貸員實行罰款處理，按放款額度的處罰。限定三個月時間收回，三個月未收回所放貸款采取，下崗追貸；收回貸款后復崗工作。

（三）繼續抓好本行的專業理論學習，不斷提高員工素質。強化風險意識，樹立大局觀念，把風險降到最低。銀行業是高風險行業。我們一是人才的培養，二是引進人才的條件，在銀行內部引入金融專家教授實現電視講座，開設信貸營銷業務授課。三是加強員工的學習培訓，積極引導和鼓勵員工自學和組織培訓學習相結合，使員工整體業務能力綜合素質得到新的提高。從而促進信貸業務的發展。

（四）強化目標抓安全，提升能力防風險。一是通過學習金融理論，加強員工風險意識教育，明確每個崗位的風險點，讓每個崗位的員工明明白白防范，兢兢業業做事。二是加強監督檢查，小組員工互查，各級部門履行檢查。檢查中盡職盡責，嚴格履行檢查職責，如檢查中發現問題，照章辦事、懲罰嚴格、確保人員的安定，資金的安全，促進信貸業務的平穩發展。

2013年我行將在市行的正確領導下，在縣委政府的大力支持下，堅定發展信念，堅持銀行為民。敞開新思路、創造新方法、團結一致、迎難而上，努力完成今年的各項任務。奮力拼搏、千方百計夯實基礎，力爭2014年首季信貸業務上新臺階，再做新貢獻。為代縣經濟快速發展做出更大貢獻。

第二篇：銀行首季開門紅動員會領導講話稿

咬定目標堅定信心全力以赴快速推進

堅決奪取“開門紅”戰役的全面勝利

——同志在支行首季“開門紅”

工作會議上的講話

同志們：

這次會議的主要內容是：傳達營業部12月25日召開的首季“開門紅”會議精神，安排部署我行首季“開門紅”工作，聚全行之力，結全行之智，堅定信心，咬定目標，全力以赴，全身心地

投入“開門紅”競賽活動中，堅決奪取“開門紅”戰役的全面勝利，為全年工作開好局、起好步，為支行實現跨越式科學發展打下堅實基礎。

一、認清形勢，統一認識，以必勝的信心堅決打好“開門紅”戰役，是支行新一屆黨委提出“發展是第一要務，控險是第一責任”的開局之年，贏得新年各項工作首季“開門紅”，對于支行順利實現業務全面轉型有著特別重要意義。

（一）做好“開門紅”工作，是爭取全年工作主動權的現實需要。

一年之計在于春，首季定全年。歲末年初，是資金流、物資流最集中、最活躍、最繁忙的季節，是市場重新分割、重新議價、重新組合、重新定位、重新談判的關鍵之時，也是各項業務搶占市場的黃金季節。作為支行，擁有六（縣）市不可比擬的龐大金融存量增量市場，止11月末，僅存款市場各家金融機構存款破180億，占六縣市之首。今年增量80億元，中間業務市場4億元，已成為六縣市市場中競爭的最前沿、主戰場。從歷年來各位主任工作經驗來看，誰抓住了一季度，誰就抓住了市場，一步主動，全年主動，今年一季度我們行面對“弱肉強食，優勝劣汰”的競爭環境，高目標拉動，全行上下精誠團結，頑強拼搏，實現存款的超常規發展，實現了我們多年想都不敢想的目標。實踐證明，要想打好“開門紅”這個主戰場的勝利，只有領先一步，先發制人，才能搶得更大市場份額，才能拓展更大市場空間，才能贏得全年工作的主動權。往年一季度工作的失誤也警示我們，誰不重視一季度工作，誰就搶占不了先機，一步落后，全年被動。

（二）做好“開門紅”工作，是為我們贏得更多資源配置，掙取費用支撐的現實需要。

做好“開門紅”工作，對實現早勝先贏、搶先發展、更快更早、更好更多掙取工資和費用具有重要意義。從我行角度看，“開門紅”工作的成效，直接關系到掙得工資的多少，在營業部4：2：2：2資源配置和分配政策下，我們要想獲得充足資源，保持員工工資的增長，就必須在一季度工作上取得實實在在業績，搶得資源配置的先發優勢。近年來，能夠在一季度搶占發展先機，其業務發展速度就快，掙得工資就多，而一些單位行動遲緩，把握不準時機，首季被動，全年被動。因此，我們必須把“開門紅”活動作為掙取工資的唯一途徑，扎扎實實抓好“開門紅”工作，更多掙取工資、掙得資源，拓展更大的發展空間。

（三）做好“開門紅”工作，是落實營業部黨委發展要求，趕超兄弟行的需要。

近年來，營業部黨委對我行發展寄予了厚望，但是我們的發展速度、發展質量與我行轄區內擁有的資源不相匹配，特別是不良資產剝離后，我們的存款與貸款結構、總量、中間業務收入、利潤等等受到了嚴重挑戰。系統位次下移，特別是明年營業部大客戶中心一季度目標客戶中投放133億元，我們的占比微乎其微，在國家應對經濟危機出臺了“擴內需保增長調結構”的國十條、金融新九條政策措施后，轄內兄弟行上下積極爭取信貸規模，介入優質客戶，推進業務轉型上提速發展。12月7日總行項行長親臨鄭州調研，簽署了1500億元意向合作項目，各兄弟行更是快馬加鞭，夜以繼日；一季度營業部提出了存款50億、貸款100億、“兩個確保”、“四個努力實現”（一季度貸款投放、各項存款、中間業務收入、利潤考核進入前6名）。面對如此高的目標，如果我們再沉醉于存款總量老大、規模老大、固步自封，夜郎自大，業務全面轉型緩慢，必將讓兄弟行遠遠甩在后邊。然而令人欣慰的是，經過近7個月的努力，我行存款、貸款均創歷史新高，實踐證明我們的隊伍是一支敢打硬仗、贏仗、勝仗、惡仗的員工隊伍，同時我們也從各個層面了解到，大家對支行提出的工作思路、工作目標具有強烈的責任感、使命感，因此，支行黨委更有信心、決心帶全行員工迎難而上，奮勇拼搏，打出農行品牌，打出農行市場，打出隊伍，打出形象地位，奪取首季“開門紅”戰役全面勝利，為全年各項目標圓滿完成奠定堅實的基礎。

基于上述認識，我們全行上下從今天起徹底克服講客觀、講條件、講借口的畏難情緒和“恐高癥”，發揚不畏強手，勇奪第一的拼搏精神，堅定必勝信心，奮勇爭先，堅決奪取“開門紅”的全面勝利。

鑒于此，一季度全行工作的總體要求是，圍繞業務轉型這一中心，在嚴控風險的前提下，通過行動，克服困難，大打業務攻堅戰，強力推進各項工作齊頭并進，協調發展（各項存款、中間業務收入、個人貸款、農戶小額貸款、惠農卡有效發卡、中小企業貸款六項指標），堅決完成一季度開門紅各項指標任務。

一季度主要奮斗目標是：

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第三篇：銀行個人住房信貸業務發展情況匯報專題

銀行個人住房信貸業務發展情況匯報

x銀監分局:

根據你局《關于召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下：

一、至2006年8月房地產信貸業務發展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農行規定的單個貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析

1、收入證明存在虛假現象，且x地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2、信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由于執法環境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。

2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

第四篇：銀行個人住房信貸業務發展情況匯報

銀行個人住房信貸業務發展情況匯報

x銀監分局:

根據你局《關于召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下：

一、至2006年8月房地產信貸業務發展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。

年初至8月末個人貸款發放收回情況：年初至8月末全行只發放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結清銷戶x戶x萬元。

二、我行個人住房貸款的資產質量情況

2006年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初下降x個百分點。

我行前8月新發生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。

由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農行規定的單個（更多精彩文章來自“秘書不求人”）貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析

1、收入證明存在虛假現象，且x地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2、信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由于執法環境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。

2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統、信貸管理系統和綜合應用系統，采取在線監測和現場檢查相結合的方式，及時發現個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發生前后及時采取相應防范措施，并共享本行其他機構和其他商業銀行的信貸業務上的失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執行部門、拍賣機構的溝通協調，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業務風險防范方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業銀行展開良性競爭，適度發展我行的個人住房貸款業務。在二手樓業務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優勢，努力拓展優質個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優質房地產發展商發放房地產開發貸款，并配套發放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。

第五篇：對長三角經濟一體化與農行信貸業務發展探討

對長三角經濟一體化與農行信貸業務發展探討 關鍵詞：長三角 經濟一體化 農行信貸

一、“長三角”經濟一體化的發展與現狀

長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現的跨行政區劃進行的經濟協作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發展程度

最高，吸引外資最多，對周邊地區經濟發展帶動力最強的地區。2002年，長三角地區以占全國1%的土地和6%的人口，創造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上

海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區工業化程度

高，綜合性制造業力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上 的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些 制度性合作和協調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統一協調海底光纜的維護工作。區域 旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發展汽車租賃業務，整合旅游資源，共同編制環太湖旅游規劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網站聯網。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環境推介會”、“融入上海發展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向高潮。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區的區域 聯合，必將對全國經濟發展產生重大的影響。

二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰

經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區經濟一體化的不斷推進給區域

內金融業的發展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業務方面，經濟的聯合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區域

經濟的快速增長也是銀行信貸業務加快發展的有力支柱。農業銀行上海市分行作為處于長三角經濟區中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現經營業績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發展。然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰。對于信貸這一銀行主營業務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發展形勢，我行信貸業務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業務存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業為一上海市企業提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區域 經營的企業，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業務進一步發展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業務，將大量潛在客戶轉化為現實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據業務難以開展。隨著票據作為一種結算手段被越來越多地使用和票據市場的不斷發展，異地票據流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區域 內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區域

內各城市間的票據流通已成為極為普遍的現象，異地票據貼現的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據中心，受理全國各地區開立的商業票據，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據貼現，大大限制了票據業務的發展，在整個上海市票據市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據業務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業務中所涉及的數據和信息已經很難完全局限于本地企業。例如上海一貸款客戶為某一外地企業的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當地農行的客戶，在當地農行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區域

內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關對策建議

面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業務中存在的問題與不足，使我行的業務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區域 一體化的概念。所謂信貸區域

一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用

其他城市分行的網絡、人員、信

息等資源完成自身信貸業務中某些涉及異地操作的環節，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業務辦理在長三角區域

內能像辦理同城業務一樣的便捷有效，真正實現對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業務方面

貸款業務是國內各大銀行的主要資產業務和利潤的主要來源，其經營情況的優劣在整個銀行的發展中有著舉足輕重的地位。長三角區域

內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現對異地保證人、抵押物的實時有效監管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業監管公司代為監管，或者在業務需求較為集中的城市設派出機構進行監管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上

海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求 杭州分行提供協助，代為對該抵押物進行日常的監管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監管其位于上海市內的保證人或抵押物的協助，從而實現不同城市農行系統內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區域 貸款業務的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區域

經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網絡傳輸的方式是勢在必行的。因此有必要設計一套覆蓋整個長三角區域 的信貸信息查詢系統，或將目前已在推廣應用的CMS系統的查詢功能進一步強化，使得長三角區域 內任一城市分行均可查詢到整個區域

內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據業務方面

票據業務是最近幾年興起的新興業務，由于其風險較低、業務量大、利潤相對穩定的特點在銀行信貸業務中扮演越來越重要的角色。長三角經濟一體化是我行加快票據業務發展、取得應有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據業務革新，實現長三角區域

內票據業務的真正聯合。就具體措施而言，第一，要對現有票據業務管理辦法進行一定的創新和改革，從制度上保證辦理異地票據業務的合規性，并對具體的操作手續進行相應的規范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據查詢機制，從而使得貼現行能夠在最短的時間內獲得關于票據的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數據，規避票據風險的發生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協助對方對其在本地的票據業務關系人進行必要的監督，一旦 發現關系人出現風險預警信號及時通知對方采取相應的風險防范措施。

4、為其他城市行提供業務支持和有益經驗，實現共同提高與發展

上海作為全國的金融中心，金融市場發達，與國際金融市場聯系緊密，同時也是我國兩個證券交易所的所在地之一，在金融相關的各方面資源上存在得天獨厚的優勢。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用

這些優勢資源，從而可以為長三角其他城市分行的信貸業務尤其是涉及國際業務、證券抵質押等業務的開展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國的金融市場前沿，上海分行無論在市場化機制的建設、現代經營管理模式的運用、銀行業務的創新及人才的培養等方面在長三角各城市行中都具有一定的先進性，可以為其他城市行的管理機制改革提供有益的經驗。