第一篇：我國銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議

我國銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議 2008年似乎是中國車市不平凡的一年,先是奧運(yùn)車的概念,再是12月5日出臺(tái)的《成品油價(jià)稅費(fèi)改革方案》,再是12月19日中國宣布油價(jià)下降以及2009年起不收養(yǎng)路費(fèi)等六項(xiàng)費(fèi)用。在利好政策的促使下,2008年12月份的國產(chǎn)乘用車國內(nèi)市場的終端銷量創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,也使四季度的市場累計(jì)為正增長。根據(jù)全國乘用車聯(lián)合會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年全年乘用車?yán)塾?jì)銷量為6432804輛,同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激,汽車行業(yè)仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費(fèi)信貸市場提供了巨大的市場空間。

從國外經(jīng)驗(yàn)來看,國外購車者中平均60%是靠消費(fèi)信貸,美國高達(dá)80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴(yán)重的問題是少了消費(fèi)信貸的鼎力支撐。從國外汽車消費(fèi)信貸市場成功的經(jīng)驗(yàn)來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會(huì)信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費(fèi)信貸市場,目前處于調(diào)整發(fā)展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個(gè)人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但僅僅是個(gè)人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個(gè)人及家庭的收入狀況不透明,個(gè)人的現(xiàn)金收入支出、個(gè)人的債權(quán)債務(wù)的情況、個(gè)人的社會(huì)誠信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時(shí),目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴(yán)密的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)估模型,各家銀行對(duì)其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同,而其他金融機(jī)構(gòu)未能使用該系統(tǒng),個(gè)人在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此,銀行在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸時(shí)會(huì)出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象,或者汽車消費(fèi)信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況,從而制約銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸緩慢。第二,汽車消費(fèi)信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件,如《汽車金融管理?xiàng)l例》、《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī),其縝密性和完備性不足,針對(duì)性也不夠強(qiáng),使得汽車消費(fèi)信貸缺乏法律保障,同時(shí),《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限,可操作性不強(qiáng),特別是對(duì)于進(jìn)口車的抵押登記必須等待機(jī)動(dòng)車輛登記證出來才生效,而國內(nèi)的進(jìn)口車的抵押登記手續(xù)繁瑣,起碼需要辦理1個(gè)月時(shí)間,在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)口車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時(shí)成數(shù)控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發(fā)展剛剛起步,對(duì)于二手車的估價(jià)還是不規(guī)范,且市場的接受范圍較小,加上我國的起訴程序較漫長,一筆貸款的起訴到執(zhí)行預(yù)計(jì)至少要3個(gè)月到半年,銀行的貸款一旦發(fā)生不良,其收回貸款的時(shí)間和收回款項(xiàng)是難以預(yù)計(jì)的,這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四,國

內(nèi)汽車消費(fèi)環(huán)境有待改善。汽車價(jià)格的不穩(wěn)定以及購車的高稅費(fèi)嚴(yán)重影響了國內(nèi)的汽車消費(fèi)市場;復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴(yán)重制約了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展,一筆汽車消費(fèi)貸款在我國至少需經(jīng)過6個(gè)機(jī)構(gòu),包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司、車管所及公證部門,從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天,進(jìn)口車貸款的時(shí)間更長,辦理車輛抵押登記時(shí)間一般需要1個(gè)月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動(dòng)產(chǎn),即使辦理了抵押登記,銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),等等因素,致使銀行將汽車消費(fèi)貸款設(shè)為較高風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種,在貸款對(duì)象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

因此,從中國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),筆者認(rèn)為,銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對(duì)消費(fèi)者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點(diǎn)多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩(wěn)定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對(duì)銀行效

益貢獻(xiàn)度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)在審核消費(fèi)者提供的購車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價(jià)的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶,貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實(shí)力強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經(jīng)銷商合作模式。該模式下,汽車經(jīng)銷商直接面對(duì)客戶,引導(dǎo)客戶向商業(yè)銀行申請汽車消費(fèi)貸款。

依照《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》,汽車經(jīng)銷商不能建立自己的汽車金融公司,且國內(nèi)的汽車經(jīng)銷商一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱,沒有實(shí)力獨(dú)立從事汽車消費(fèi)信貸,因此,汽車經(jīng)銷商均會(huì)選擇同商業(yè)銀行或汽車金融公司合作,而銀行或汽車金融公司會(huì)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、誠信度、經(jīng)營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務(wù),互惠互利達(dá)到共贏局面。在該模式下,銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發(fā)放貸款到汽車經(jīng)銷商的銀行賬戶中。

第二篇：我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

專業(yè)：

班級(jí)：

姓名：

學(xué)號(hào)：、淺析我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著國家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風(fēng)險(xiǎn)較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費(fèi)信貸消費(fèi)者信用體制風(fēng)險(xiǎn)

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的83.64%。

回顧我國國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長期演進(jìn)過程,形成了一種以國家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國有銀行依托國家信譽(yù)大規(guī)模地吸引儲(chǔ)蓄,并讓這些儲(chǔ)蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對(duì)國有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長和漸進(jìn)性改革條件下的社會(huì)穩(wěn)定,但是也嚴(yán)重抑制了個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲(chǔ)蓄必須保持一個(gè)較高且相對(duì)穩(wěn)定的增長率。另一方面要存在一個(gè)壟斷的金融體制;通過它把居民儲(chǔ)蓄配置給國有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個(gè)限度,就是國家對(duì)由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險(xiǎn)的最大承受能力。縱向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲(chǔ)蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達(dá)到一定程度，邊際效益變成零或負(fù)數(shù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就變大了。若國家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險(xiǎn)的累積和國家信譽(yù)的侵損。至2007年12月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲(chǔ)戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個(gè)人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款，市場細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個(gè)人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富, 主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等,但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費(fèi)的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在中小城市中刷卡消費(fèi)還只能在特約商場才可以使用。這就使得個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費(fèi)群體。

（四）消費(fèi)者消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄

銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)心理及消費(fèi)動(dòng)機(jī)對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對(duì)落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費(fèi)意識(shí)還不占上風(fēng)，消費(fèi)傾向相對(duì)集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費(fèi)領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費(fèi)動(dòng)機(jī)看，借款人的消費(fèi)觀念還沒有真正樹立起來，信用意識(shí)淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場秩序，加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）二級(jí)市場發(fā)展滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)較大

由于我國抵押品二級(jí)市場發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動(dòng)性不足從而產(chǎn)生了極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn), 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國消費(fèi)信貸發(fā)展尚屬初級(jí)階段，無論是消費(fèi)規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢不容質(zhì)疑。然而對(duì)于大多數(shù)中國老百姓來說，對(duì)提倡借錢消費(fèi)并不是每個(gè)人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會(huì)在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，還需要完善，特別是社會(huì)信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。

在信貸消費(fèi)的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進(jìn)行信貸消費(fèi)，而信貸消費(fèi)的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點(diǎn)，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進(jìn)行信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會(huì)保障體系，提高居民消費(fèi)能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)；拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式；完善消費(fèi)信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動(dòng)中國信貸消費(fèi)的發(fā)展。同時(shí)，建立完善的個(gè)人信用體系，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率。有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌。完善的個(gè)人信用制度可以為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

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第三篇：銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費(fèi)貸款

銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費(fèi)貸款

14.1

14.1.1 定義

汽車消費(fèi)貸款是指建設(shè)銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車指國家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級(jí)分行根據(jù)市場需求及銀企關(guān)系向總行推薦確認(rèn)。汽車特約經(jīng)銷商由二級(jí)分行根據(jù)

經(jīng)銷商的資金實(shí)力、市場占有率和信譽(yù)進(jìn)行初選，經(jīng)一級(jí)分行確認(rèn)后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議》（附件2-14-1）。

14.1.2 對(duì)象

汽車消費(fèi)貸款的對(duì)象是中國境內(nèi)有固定住所的中國自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。

14.1.3 條件

借款人必須同時(shí)具備下列條件： 1．自然人(1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人；(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價(jià)證券等；(3)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(4)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。其中應(yīng)要求其提供合法財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設(shè)定的抵押。(5)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。2.法人(1)具有償還貸款的能力；(2)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(3)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；(4)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。

14.1.4 額度

1.借款人以可以質(zhì)押的國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具的個(gè)人存單質(zhì)押的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于 20%，借款最高限額為購車價(jià)款的 80%。保險(xiǎn)公司提供分期還款保證保險(xiǎn)的可視同為提供連帶責(zé)任保證，但保險(xiǎn)合同的具體條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)匾患?jí)分行事先審定。2.借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價(jià)款的70%。3.借款人提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險(xiǎn)公司除外）的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價(jià)款的60%。

14.1.5 期限 汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年。法人借款期限最長不超過 3 年（含 3 年），自然人最長不超過 5 年（含 5 年）。所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租賃、客貨運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達(dá)經(jīng)營車輛品牌的通知中規(guī)定。

14.1.6 利率

貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，在每年1 月1 日調(diào)整為新的貸款利率。單位汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款執(zhí)行同樣利率標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)中小企業(yè)的單位汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款可按中小企業(yè)利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)上浮。

14.2 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理五個(gè)階段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費(fèi)貸款申請的受理部門，信貸經(jīng)營部門指定經(jīng)辦人員進(jìn)行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經(jīng)辦人員應(yīng)熱情主動(dòng)接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費(fèi)貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率、保險(xiǎn)（包括分期還款保證保險(xiǎn)）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等，解釋汽車消費(fèi)貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行資信調(diào)查時(shí)給予協(xié)助。2.資格、條件初審。經(jīng)辦人員在初步受理借款意向后，對(duì)借款人進(jìn)行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進(jìn)行磋商。協(xié)商一致后應(yīng)要求借款人將購車首期款足額存入本行。對(duì)不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。3.接受申請。借款人填寫《消費(fèi)貸款申請書》，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請書（個(gè)人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會(huì)（村民委員會(huì)）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件； ③有關(guān)收入證明，包括工資收入證明、出租車營運(yùn)證等； ④與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書面材料。對(duì)于以所購汽車作為

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購車首期存款證明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請書（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復(fù)印件； ③貸款證（卡）； ④經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一個(gè)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上1個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損

益表和現(xiàn)金流量表； ⑤與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑥抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對(duì)于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購車首期存款證明； ⑧其他材料。從借款人提出申請到經(jīng)辦行正式受理的時(shí)間，一般應(yīng)控制在兩個(gè)工作日之內(nèi)。

14.2.2 調(diào)查

貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。

14.2.2.1 調(diào)查部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費(fèi)貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營部門指定的信貸員進(jìn)行調(diào)查。

14.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容

貸款采取實(shí)地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1.自然人:（1）核實(shí)借款人提供的資料是否齊全；（2）核實(shí)借款人提供的材料原件是否真實(shí)有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實(shí)借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時(shí)償還貸款本息，保證人是否有保證能力；（4）核實(shí)抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況；（5）申請書所列其他事項(xiàng)是否真實(shí)。2.法人：參照流動(dòng)資金貸款操作管理辦法。

14.2.2.3 形成貸款意見或調(diào)查審批報(bào)告 1.經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔(dān)保情況確定貸款金額、貸款期限和擔(dān)保方式等事項(xiàng)。在確定擔(dān)保方式時(shí)，應(yīng)注意：（1）應(yīng)盡量選擇有利的擔(dān)保方式。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對(duì)每種方式的安全性、可實(shí)現(xiàn)性、實(shí)現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評(píng)價(jià)，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價(jià)證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險(xiǎn)公司分期付款保證保險(xiǎn)，最后考慮其他擔(dān)保方式。（2）在同時(shí)采取保證擔(dān)保與物的擔(dān)保的情況下，由于《擔(dān)保法》規(guī)定保證擔(dān)保只對(duì)物的擔(dān)保以外的部分承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此為最大限度地保護(hù)債權(quán)，應(yīng)在保證合同或分期付款保證保險(xiǎn)條款中約定保證人對(duì)全部貸款承擔(dān)保證責(zé)任。（3）對(duì)可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的出租汽車營運(yùn)權(quán)（出租汽車營運(yùn)指標(biāo)）可以設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。但出租汽車營運(yùn)權(quán)經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低或不可轉(zhuǎn)讓或出租汽車運(yùn)營管理部門不予登記的，經(jīng)辦行不得接受以出租汽車營運(yùn)權(quán)設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保。2.對(duì)于借款人為自然人的，直接在《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款審批表（個(gè)人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見；對(duì)于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報(bào)告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。3.經(jīng)辦人員提出貸款意見或撰寫好調(diào)查審批報(bào)告后，連同借款人申請材料送交信貸經(jīng)營部門主管復(fù)核，對(duì)擬同意貸款的，信貸經(jīng)營部門主管簽署意見后，報(bào)信貸審批部門。經(jīng)辦人員對(duì)上述材料、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對(duì)不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員及時(shí)通知借款人，并做好解釋工作。貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5 個(gè)工作日內(nèi)。

14.2.2.4 保險(xiǎn)審查

對(duì)于擬投保保險(xiǎn)公司分期還款保證保險(xiǎn)的，經(jīng)辦人員對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后應(yīng)當(dāng)向借款人提供保險(xiǎn)公司辦理汽車消費(fèi)貸款分期還款保證保險(xiǎn)所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險(xiǎn)公司審查，以便保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否接受其投保。

14.2.3 審批

1.合規(guī)性審查。

經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營部門送交的各種材料如不準(zhǔn)確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。貸款審查后，對(duì)擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報(bào)告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報(bào)材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對(duì)不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請人。2.審批。審批材料主要包括：(1)汽車消費(fèi)貸款審批表或調(diào)查審批報(bào)告；(2)中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款資料清單所列材料。經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪?bào)告及相關(guān)材料返回信貸管理部門。經(jīng)審批不同意貸款的，將申請材料及時(shí)退還借款申請人，并做好解釋工作。審查和審批時(shí)間一般控制在3 個(gè)工作日之內(nèi)。

14.2.4 發(fā)放

經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費(fèi)借款合同》（附件2-14-5）和擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)、貸款支用等手續(xù)。

14.2.4.1 簽訂合同及辦理抵押物登記手續(xù)

1.簽訂合同。借款和擔(dān)保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》4.2 的有關(guān)規(guī)定。借款人為出租汽車公司并以所購車輛作抵押的，應(yīng)當(dāng)限制其在借款期間將所購車輛轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓給個(gè)人，以防產(chǎn)生糾紛。經(jīng)辦行在同借款人簽定借款和抵押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求借款人預(yù)填汽車消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)存憑證，法人借款人預(yù)填轉(zhuǎn)帳支票，用于貸款的支用。同時(shí)應(yīng)當(dāng)要求借款人將購車首期款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商帳戶。借款合同經(jīng)雙方簽章生效后，信貸部門向經(jīng)銷商出具《汽車消(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）費(fèi)貸款通知書》（附件2-14-6），經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)督促經(jīng)銷商協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)將購車發(fā)票、行車證復(fù)印件及各種繳費(fèi)憑證交給經(jīng)辦行。2.登記。對(duì)于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當(dāng)?shù)剀囕v管理部門未開辦車輛抵押登記業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。對(duì)于以可轉(zhuǎn)讓出租汽車營運(yùn)權(quán)設(shè)定的，應(yīng)及時(shí)向出租汽車營運(yùn)管理部門登記。以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，登記辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)保》有關(guān)抵押、質(zhì)押登記的內(nèi)容。3.保險(xiǎn)。對(duì)于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求借款人在建設(shè)銀行指定的保險(xiǎn)公司辦理車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)，并在保單中明確第一受益人為建設(shè)銀行。保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，為保障保險(xiǎn)期限不中斷，經(jīng)辦行可要求保險(xiǎn)公司收取一定金額的續(xù)保押金。在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)辦行可以要求保險(xiǎn)公司開立專門的賠款帳戶，抵押車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司賠付的所有款項(xiàng)進(jìn)入該帳戶，由經(jīng)辦行根據(jù)借款人還款實(shí)際情況決定賠付款項(xiàng)的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險(xiǎn)公司同意投保分期還款保證保險(xiǎn)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人及時(shí)投保分期還款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人為建設(shè)銀行。以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，保險(xiǎn)辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)保》3.3.10 關(guān)于抵押物、質(zhì)物保險(xiǎn)有關(guān)內(nèi)容。4.抵押物、質(zhì)物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

14.2.4.2 提款

1.前提條件。抵押（質(zhì)）物已辦理登記和保險(xiǎn)，質(zhì)物、權(quán)利憑證、購車發(fā)票和保單已移交經(jīng)辦行保管。2.貸款支用。前提條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員通知信貸部門簽發(fā)《核定貸款指標(biāo)通知》一式3 聯(lián)，同時(shí)通知借款人辦理提款手續(xù)。核定貸款指標(biāo)通知一聯(lián)送會(huì)計(jì)部門作記帳憑證的附件，一聯(lián)留信貸部門歸檔，一聯(lián)送借款人，作為通知放款的依據(jù)。提款有兩種方式：（1）法人采取直接支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和合同約定的用款計(jì)劃，將所借款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入其在經(jīng)辦行的存款帳戶；（2）自然人采取專項(xiàng)支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和借款合同約定，委托經(jīng)辦行按約定時(shí)間，將借款一次轉(zhuǎn)入特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶中。提款時(shí)，借款人填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式五聯(lián)交信貸經(jīng)營部門，信貸經(jīng)營部門簽章后，由借款人交會(huì)計(jì)部門記帳。會(huì)計(jì)部門憑借款合同和《核定貸款指標(biāo)通知》為借款人開立貸款戶，通過借款人送交的貸款轉(zhuǎn)存憑證，直接將貸款劃入借款人存款帳戶或特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶。貸款轉(zhuǎn)帳憑證記帳后，兩聯(lián)會(huì)計(jì)部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交汽車代理商作收帳通知，一聯(lián)交信貸經(jīng)營部門作臺(tái)帳登記的依據(jù)。3.臺(tái)帳登記。貸款出帳后，信貸經(jīng)營部門及時(shí)登記汽車消費(fèi)貸款臺(tái)帳。

14.2.5 檢查

14.2.5.1 檢查時(shí)限

貸款發(fā)放后，對(duì)法人借款人每季至少檢查1 次；對(duì)自然人借款人側(cè)重于還本付息監(jiān)控，對(duì)連續(xù)兩期未按約定還本付息的，應(yīng)在第三期重點(diǎn)檢查。

14.2.5.2 檢查內(nèi)容

1.借款人是否按借款合同約定償還貸款本息； 2.借款人資格和償債能力是否發(fā)生重大變化； 3.貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價(jià)值變化情況； 4.保證人的保證資格與保證能力的變化情況。

14.2.5.3 檢查結(jié)果處理

在檢查中如發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象，信貸人員應(yīng)認(rèn)定借款人違約： 1.借款人連續(xù)兩期未按合同約定的分次還款計(jì)劃償還貸款本息； 2.未經(jīng)同意將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押、質(zhì)押； 3.拒絕或阻撓經(jīng)辦行對(duì)貸款使用的監(jiān)督檢查； 4.提供的文件、材料不真實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； 5.與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損經(jīng)辦行權(quán)益的合同和協(xié)議的； 6.保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或新的抵（質(zhì)）押； 7.借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時(shí)，應(yīng)向信貸主管匯報(bào)，在征得領(lǐng)導(dǎo)的同意下，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取下列一種或數(shù)種方式處理： 1.限期糾正違約行為； 2.收回部分或全部已貸款項(xiàng)； 3.處以罰息； 4.從借款人存款帳戶中扣款，償還貸款本息； 5.以處分抵押物所得價(jià)款或以兌現(xiàn)質(zhì)物所得價(jià)款清償貸款； 6.追索保證人連帶保證責(zé)任。對(duì)于辦理汽車消費(fèi)貸款分期還款保證險(xiǎn)的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

貸款償還采取按月或按季等額償還本金，按季支付利息，計(jì)算公式為： 每月還本金額=貸款本金/還款期數(shù) 利息按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。按借款合同約定，經(jīng)辦人員要求借款人在每次還款截止日期前，填寫《中國建設(shè)銀行貸款還款憑證》一式4 聯(lián)，到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理還款手續(xù)；會(huì)計(jì)柜臺(tái)也可依據(jù)借款合同約定，從其存款帳戶中直接按月(季)扣還貸款本息。還款憑證記帳后，兩聯(lián)會(huì)計(jì)部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸部門歸檔。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主動(dòng)提前全部還款。經(jīng)經(jīng)辦行同意，借款人可主動(dòng)提前全部還款。經(jīng)辦人員要求其應(yīng)在準(zhǔn)備還款的1 個(gè)月前，向經(jīng)辦行送交《中國建設(shè)銀行提前還款申請書》，申請?zhí)崆斑€款。2.要求借款人提前歸還貸款。按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提前歸還貸款：（1）拒絕接受經(jīng)辦行貸后檢查的；（2）提供的文件、材料不真實(shí)，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；（3）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而借款人不按要求落實(shí)新的保證或新的抵（質(zhì)）押；（4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。

14.2.6.3 清戶撤押

借款人還清全部貸款本息后，會(huì)計(jì)部門辦理貸款銷戶手續(xù)。信貸經(jīng)營部門及時(shí)辦理登記臺(tái)帳。并按規(guī)定將執(zhí)管的抵押或質(zhì)押權(quán)利證明退還抵押人或質(zhì)押人，請其到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續(xù)。

14.2.7 不良貸款管理

借款人當(dāng)月未按合同規(guī)定日期、金額還款的，經(jīng)辦人員在還款截止日后的 3 個(gè)工作日內(nèi)向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行催還逾期貸款/欠息通知書》，同時(shí)抄送貸款擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。會(huì)計(jì)部門于還款截止日次日將當(dāng)月應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。催還逾期貸款通知書及回執(zhí)由信貸部門歸檔。借款人連續(xù)3 期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。借款人連續(xù)兩次未按合同規(guī)定時(shí)間和數(shù)額還款的，由信貸經(jīng)營部門牽頭，按合同約定，對(duì)以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的貸款，通過依法處分抵押或質(zhì)押物，收回貸款本息；對(duì)以保證方式擔(dān)保的貸款，要求保證人履行保證責(zé)任，代償全部貸款本息。

14.2.8 資料管理

貸款資料包括：借款人申請材料、調(diào)查審批表、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等，貸款資料管理參見本《手冊》第三篇第三章《信貸檔案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中國建設(shè)銀行 行 聯(lián)系電話: 地址: 乙方： 聯(lián)系電話： 地址： 為促進(jìn)汽車消費(fèi)需求，推動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則》，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車消費(fèi)貸款的合作事宜，達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方指定乙方為開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的特約經(jīng)銷 商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、乙方在甲方開立基本結(jié)算帳戶，營銷資金通過甲方 結(jié)算。

三、對(duì)同意發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的借款人，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方出具《汽車消費(fèi)貸款通知書》。

四、乙方收到《汽車消費(fèi)貸款通知書》后，應(yīng)當(dāng)協(xié)同借款人辦理繳納車輛購臵附加費(fèi)、領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在 15 個(gè)工作日內(nèi)將汽車發(fā)票、繳費(fèi)憑證、行車證（復(fù)印件）提交甲方；對(duì)于逾期未提供上述資料的，甲方有權(quán)取消對(duì)借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔(dān)。

五、乙方應(yīng)當(dāng)保證提供給甲方的上述資料真實(shí)無誤，否則，由此導(dǎo)致甲方不能追償貸款而產(chǎn)生的損失由乙方負(fù)責(zé)。本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對(duì)乙方行使追索權(quán)。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應(yīng)當(dāng)在 5 個(gè)工作日內(nèi)將相應(yīng)的購車款劃轉(zhuǎn)給乙方。

七、甲方的貸款條件若發(fā)生變化應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知乙方，并可應(yīng)乙方的要求提供利率政策等有關(guān)信息。乙方應(yīng)當(dāng)定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價(jià)格等市場信息。

八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

九、雙方發(fā)生糾紛時(shí),首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時(shí)應(yīng)當(dāng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。

十、本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效，有效期 1 年，到期后經(jīng)雙方協(xié)商可續(xù)簽合作協(xié)議。

十一、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)。

甲方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）乙方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）年 月 日

附件2-14-2

中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請書（自然人）申請人姓名 出生年月 年 月 工作單位 身份證號(hào) 性 別 聯(lián)系 電話 戶口所在地派出所 婚姻狀況 現(xiàn)家庭住址 工作單位 配偶姓名 家庭電話 單位電話 身份證號(hào) 家庭郵 政編碼 擬購汽車 情況 售 車單 位 名稱 品 牌 車牌號(hào)碼 汽車 型號(hào) 底 盤 號(hào) 購 車總 金額 萬元 汽車 顏色 發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) 存款情況 存 款帳號(hào) 存款 金額 存款日期 貸款期限 及金額 申請貸款金額 元 申請貸 款期限 貸款占購車價(jià)款比例 % 還款資金 及 還款計(jì)劃 家庭月平均經(jīng)濟(jì)收入 元 每月還款額占收入比例 % 易變現(xiàn)資產(chǎn) 元 每月可歸還借款 元 抵押方式 抵 押 物品名稱 抵押物價(jià)值 元 有無估價(jià)文件 質(zhì)押方式 質(zhì) 物 名稱 質(zhì)物價(jià)值 第三方保證 保 證 單位名稱 保證金額 元 借款申請人申明： 申請人申明：以上信息完全屬實(shí)。無論銀行是否貸款，銀行都將保留此貸款申請書，本人同意：銀行可以審查本人的收入、財(cái)產(chǎn)狀況及就業(yè)經(jīng)歷。簽名： 年 月 日 借款人 配偶意見： 配偶意見：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申請貸款。本人同意用本申請書所列的抵押物（質(zhì)物）抵押（質(zhì)押）。借款人配偶簽名： 年 月 日

注：1。易變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價(jià)證券、金銀制品等。2．售車單位指從事汽車買賣的經(jīng)銷商。3．車牌號(hào)碼、底盤號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)由經(jīng)辦行填寫。附件2-14-3 中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請書（法人）企業(yè)基本情況 單位性質(zhì) 聯(lián)系電話 主管部門 郵政編碼 注冊資金 資產(chǎn)負(fù)債率 法定地址 信用等級(jí) 通訊地址 法定代表人 擬購車情況 品 牌 型 號(hào) 購車總金額 元 售車單位名稱 在本行存 款帳號(hào) 貸款金額、期限 申請貸款金額 元 申請貸款期限 月 貸款占購車價(jià)款比例 擔(dān)保方式 抵（質(zhì)）押物 名稱 抵（質(zhì)）押物 價(jià)值 元 保證人名稱 保證人地址 保證人通訊地址 保證人聯(lián)系電話 借款申請人 申明： 以上情況完全屬實(shí)。銀行無論是否貸款，都可以保留此申請書。本單位同意，銀行可以為貸款之目的審查本單位資信及其他情況。法定代表人（或授權(quán)代理人）簽名（章）年 月 日 附件2-14-4 中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款審批表（個(gè)人）申請人姓名 性別 出 生 年月 婚 姻 狀況 身份證號(hào)碼 存 款 帳號(hào) 家庭月收入 聯(lián) 系 電話 售車單位 品 牌 型號(hào) 保險(xiǎn)公司 貸款金額 利率 期限 每期還款 擔(dān)保 方式 抵押：□汽車 □房產(chǎn) □土地使用權(quán) □其他（注明）質(zhì)押：□存單或國債 □出租汽車營運(yùn)指標(biāo) □其他（注明）保證：□銀行 □保險(xiǎn)公司還款保證險(xiǎn) □其他（注明）保證方式調(diào)查評(píng)價(jià)意見： 經(jīng)辦人意見： 信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人意見： 審批人意見： 附件2-14-5 _________________公司： 購車客戶 欲利用我行汽車消費(fèi)貸款購買 牌 型汽車 輛。經(jīng)審查，符合我行貸款條件，同意向其發(fā)放汽車消費(fèi)貸款 元（大寫），請貴公司協(xié)同購車客戶辦理汽車牌照等手續(xù)，并在本通知書發(fā)出之日起 個(gè)工作日內(nèi)直接將該客戶購車發(fā)票、繳費(fèi)單據(jù)（原件）及行駛證（復(fù)印件）等移交我行，逾期后本通知自動(dòng)失效。特此通知 中國建設(shè)銀行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同編號(hào): 貸款人（全稱）：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信貸業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿＿＿＿會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全稱）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份證號(hào)碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 電 話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 開立基本存款帳戶銀行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帳 號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下稱甲方）： 貸款人（以下稱乙方）： 本借款合同由當(dāng)事人根據(jù)中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》和《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則》經(jīng)協(xié)商一致簽署，雙方承諾恪守信譽(yù)，嚴(yán)格履行。

第一條 借款金額 人民幣（大寫）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小寫）＿＿＿＿＿元。

第二條 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三條 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（經(jīng)銷商）購買＿＿＿＿牌汽車。

第四條 貸款支用 貸款支用是指將貸款從貸款帳戶劃到甲方指定的存款帳戶。本合同項(xiàng)下借款有效支用期為本合同生效之日起＿＿＿個(gè)工作日，在有效支用期內(nèi),甲方協(xié)助乙方落實(shí)擔(dān)保手續(xù)后，應(yīng)當(dāng)一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/專項(xiàng)支用）方式，乙方將借款直接轉(zhuǎn)入＿＿＿＿＿＿（甲方/經(jīng)銷商）在乙方處開立的存款戶內(nèi)。若由于甲方原因?qū)е略谟行ев闷趦?nèi)未落實(shí)擔(dān)保手續(xù),則乙方有權(quán)取消甲方未支用的借款。

第五條 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期長于一年的，借款期內(nèi)遇國家法定利率調(diào)整，則于下1 年年初，根據(jù)當(dāng)時(shí)人民銀行確定的相應(yīng)檔次的貸款利率確定下1 年的借款利率。借款期不超過一年的，執(zhí)行本合同利率，不受國家法定利率調(diào)整的影響。

第六條 還本付息 甲方采用月均還款法。經(jīng)計(jì)算，甲方從支用借款的次月開始按月等額歸還借款本金__________ 元，還款日為每月__日至__日,最后一期還款不能遲于本合同期限屆滿日。貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定帳戶之日起按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，實(shí)行按月付息，甲方應(yīng)在每一付息日（每月20 日）如數(shù)支付該期借款利息。甲方未按本合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)償還的貸款部分視為逾期貸款。甲方全部提前歸還借款本息，應(yīng)當(dāng)提前 30 個(gè)工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已計(jì)收的利息不隨期限、利率的變化而調(diào)整。

第七條 合同的變更與解除

（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除。

（二）甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先經(jīng)乙方書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和乙方重新簽訂借款合同后生效。

（三）甲方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí)，要事先征得乙方的書面同意。

（四）本合同項(xiàng)下當(dāng)事人變更住址（地址）、電話或傳真號(hào)碼應(yīng)當(dāng)事先通知其他當(dāng)事人。

（五）甲方死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，甲方的財(cái)產(chǎn)代管人或合法繼承人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。

第八條 借款擔(dān)保

（一）對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款本息，甲方應(yīng)當(dāng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保。1.第三方保證方式擔(dān)保； 2.抵押方式擔(dān)保； 3.質(zhì)押方式擔(dān)保。并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。

（二）甲方以抵押方式提供擔(dān)保的，需辦理抵押登記及保險(xiǎn)手續(xù)，并應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確乙方為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。在抵押期間，甲方不得以任何理由中斷或撤消保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由甲方負(fù)全部責(zé)任；如保險(xiǎn)中斷，乙方有權(quán)代為保險(xiǎn)，所需一切費(fèi)用由甲方負(fù)擔(dān)。

第九條 甲、乙雙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

（二）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)歸還全部借款本息；

（三）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；

（四）甲方應(yīng)當(dāng)按照乙方的要求提供有關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；

（五）乙方有權(quán)對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行檢查；

（六）乙方有權(quán)對(duì)甲方的經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督；

（七）乙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)足額發(fā)放貸款。

第十條 違約責(zé)任

（一）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對(duì)挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之＿＿計(jì)收利息。

（二）甲方未按本合同約定償還借款，乙方從貸款逾期之日起按日利率萬分之＿＿計(jì)收利息。

（三）甲方未按本合同約定按時(shí)償還借款本息，乙方有權(quán)從甲方在乙方處開立的任何帳戶直接扣收。如果帳戶中款項(xiàng)的貨幣與貸款貨幣不同，乙方有權(quán)按當(dāng)日外匯牌價(jià)折算成貸款貨幣清償貸款本息。

（四）甲方同意在發(fā)生下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)停止甲方用款，提前收回已發(fā)放的貸款本息或依法處臵抵押物或質(zhì)物： 1.甲方違反本合同第七條

（一）、（二）、（三）、（四）款約定； 2.甲方違反本合同第九條

（二）、（三）、（四）款約定； 3.甲方收入或經(jīng)營狀況明顯惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟（仲裁）程序，或發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為； 4.設(shè)有抵押、質(zhì)押或第三方保證的借款合同，抵押人或出質(zhì)人違反抵押合同或質(zhì)押合同，抵押物、質(zhì)物因意外毀損不足以清償本合同項(xiàng)下的貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，甲方又無法落實(shí)符合貸款人要求的新?lián)r(shí)； 5.甲方違反本合同第十一條約定的。

（五）乙方未按本合同約定按時(shí)足額發(fā)放貸款，影響甲方按本合同規(guī)定使用借款，乙方應(yīng)當(dāng)按日息萬分之__支付甲方違約金。

第十一條 其他約定事項(xiàng)

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二條 合同爭議解決方式 甲、乙雙方在履行本合同過程中發(fā)生爭議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，也可以直接向乙方所在地人民法院提起訴訟。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款雙方仍須履行。

第十三條 本合同經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本與正本具有同等法律效力。第十四條 合同附件 甲方的借款申請書、貸轉(zhuǎn)存憑證和其他乙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第四篇：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作指南

個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作指南

個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)包括乘用車和商用車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)兩大類。由于兩者的購車目的不同，前者偏重于代步、消費(fèi)。而后者則是為了經(jīng)營。也就造成了不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和不同的管理方法。嚴(yán)格的說可以分為貸前和貸后兩個(gè)階段。貸前階段主要側(cè)重于用戶的資信調(diào)查，與產(chǎn)品的融合性，最主要是與用戶建立良好的伙伴關(guān)系，為貸后階段的工作打好基礎(chǔ)。貸后階段的主要工作應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)控制。我覺得風(fēng)險(xiǎn)控制工作執(zhí)行的效果如何絕大部分取決于公司的服務(wù)水平，眾所周知，目前國內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)并不完善、人們的整體信用意識(shí)也比較淡薄，信用體系更是極不健全，所以國外的許多管理經(jīng)驗(yàn)和方法在國內(nèi)并無用武之地。所以，開發(fā)符合我國國情的金融服務(wù)產(chǎn)品就顯得尤為重要。特別是客戶關(guān)系營銷，我個(gè)人認(rèn)為目前國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的誤區(qū)是風(fēng)險(xiǎn)管理方式方法與用戶出于極端對(duì)立的狀態(tài)，導(dǎo)致無法得到用戶的配合。所以，我覺得完善的金融服務(wù)產(chǎn)品不能只在用戶完成購買前的服務(wù)，而要把業(yè)務(wù)整體看待，真正的以車輛實(shí)物為中心，不斷拓展服務(wù)，成為用戶可以信賴的朋友和車管家。而衡量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是用戶在違約時(shí)有多大的比例愿意主動(dòng)交給我們來處理。

以下是一個(gè)業(yè)務(wù)的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

業(yè)務(wù)前期調(diào)查與分析

業(yè)務(wù)前期調(diào)查與分析是信貸業(yè)務(wù)基本操作和風(fēng)險(xiǎn)控制的第一階段，是信貸審查和信貸決策的基礎(chǔ)。這一階段的主要工作任務(wù)是：調(diào)查客戶，獲取信用分析資料，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估，提供信貸調(diào)查結(jié)論，為審查、審批出具完備的文件和資料。第一節(jié)

受理業(yè)務(wù)

第一條

借款人向公司申請個(gè)人按揭業(yè)務(wù)時(shí)，銷售人員應(yīng)依據(jù)公司個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，審查借款人是否符合基本的申請條件，并向借款人介紹我公司的業(yè)務(wù)操作流程及借款人應(yīng)提供的相關(guān)資料。

第二條

具備以下條件的個(gè)人用戶可以向我公司提出貸款申請：

1、具有完全民事行為能力，年齡在20—55歲之間的自然人；

2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸荩泄潭ǖ淖∷?/p>

3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4、客戶須無犯罪前科，誠實(shí)守信，無不良信用記錄；

5、客戶須同意并且愿意接受銀行、廠家和經(jīng)銷商的監(jiān)督管理；

6、家庭具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；

7、廠家、經(jīng)銷商和銀行認(rèn)為必須具備的其它條件。

第三條

個(gè)人用戶應(yīng)向我公司提出書面申請，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份證、戶口本復(fù)印件；

2、結(jié)婚證復(fù)印件；

3、個(gè)人收入證明；

4、個(gè)人房產(chǎn)證明復(fù)印件或由居委會(huì)開具的居住證明；

5、提供配偶或財(cái)產(chǎn)共有人的承諾函；

6、其他能夠證明償還能力的材料；

第四條

對(duì)于符合基本條件的用戶，業(yè)務(wù)員將用戶的資料進(jìn)行復(fù)印，并在復(fù)印件上簽章證實(shí)資料的知識(shí)性。同時(shí)填寫用戶受理單，經(jīng)銷售經(jīng)理確認(rèn)后向資信調(diào)查部門傳遞。第二節(jié)

貸前調(diào)查

第五條

資信調(diào)查部門在收到材料后，安排資信調(diào)查人員與用戶約定時(shí)間，準(zhǔn)備進(jìn)行實(shí)地考察。貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，并明確主、協(xié)辦關(guān)系，調(diào)查人員必須對(duì)借款人資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第六條

對(duì)借款人的調(diào)查和評(píng)估，重點(diǎn)是對(duì)其身份、收入、償債能力、信用記錄、借款用途和項(xiàng)目盈利能力等進(jìn)行審查。

1、對(duì)借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性和時(shí)效性進(jìn)行審查。

2、身份證件的審查。身份證明是借款人是否具有主體資格的依據(jù)，主要審查是否經(jīng)過有權(quán)部門簽發(fā)/是否在有效期內(nèi)/與戶口簿上的有關(guān)要素是否一致/證件所提供的借款人身份、年齡情況是否符合我公司的貸款條件/如果借款人已婚，則要核查結(jié)婚證和配偶的身份證、戶口簿等。

3、對(duì)借款人償債能力等材料的審查。包括： ⑴個(gè)人用戶的薪金、工資收入證明的真實(shí)性，檢查如工資單、工資卡或存折； ⑵財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照、存單、股票、債券等； ⑶信用記錄審查，如信用卡的對(duì)賬單、既往的信貸業(yè)務(wù)往來記錄、貸款償還情況等資料的審查； ⑷對(duì)用戶提供的收入證明的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，要根據(jù)用戶提供的材料，進(jìn)行認(rèn)真的核實(shí)和查訪，保證償債能力的真實(shí)、穩(wěn)定。

第七條 在調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)下列情況，應(yīng)立即終止業(yè)務(wù)。

1、客戶提供虛假的個(gè)人或單位情況、收入或營業(yè)收入證明材料及其他資料；

2、提供虛假的抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬不清；

3、借款人作為一方當(dāng)事人的任何其他合同項(xiàng)下出現(xiàn)重大違約、導(dǎo)致重大賠 償行為；

4、借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變動(dòng)或工作變動(dòng)；

5、借款用途與合同約定不符；

6、其他重大變動(dòng)。

第三節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)分析與調(diào)查報(bào)告的撰寫

第八條 風(fēng)險(xiǎn)分析包括借款人情況分析和擔(dān)保能力分析。主要通過對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)級(jí)、擔(dān)保情況分析、實(shí)地考察來分析。

1、對(duì)個(gè)人用戶借款人資信情況分析。即對(duì)借款人的基本情況、申請貸款情況、營運(yùn)穩(wěn)定性和收入情況的分析。⑴借款人的基本情況主要從購車人的年齡、婚姻狀況、住房情況、供養(yǎng)人口、社會(huì)關(guān)系、家庭氣氛、健康情況等方面進(jìn)行調(diào)查。這一部分是資信調(diào)查中最基本的部分，通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人目前的狀態(tài)是否適合進(jìn)行營運(yùn)，家庭是否穩(wěn)定，主要可以考察到購車人的生活經(jīng)營是否成功。⑵申請貸款情況主要從購車人首付款來源、比例、還款期限、有無其他貸款等方面進(jìn)行調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人自有資金的狀況，對(duì)其的還款能力也可以進(jìn)行初步的判斷，如果客戶的資金實(shí)力有限，或存在著其他的負(fù)債，那么他的還款能力就要受到質(zhì)疑。⑶收入穩(wěn)定性主要從購車人從事工作年限、工作性質(zhì)、工作前景等方面開展調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人的實(shí)際收入如何、是否可以得到穩(wěn)定的收益、所從事工作的風(fēng)險(xiǎn)性如何，這方面的判定對(duì)客戶今后能否正常還款至關(guān)重要，收入相對(duì)穩(wěn)定的用戶往往風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，同時(shí)，他們解決問題的能力普遍很強(qiáng)，是相對(duì)容易維護(hù)和管理的客戶群體。⑷收入情況主要從購車人營運(yùn)收入最大結(jié)算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、月還款占月收入比例、月收益狀況預(yù)算等方面開展調(diào)查。這些指標(biāo)的考察是對(duì)用戶能否按時(shí)還款最直接的說明，直接體現(xiàn)了這些用戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，用戶的家庭在和諧團(tuán)結(jié)、項(xiàng)目再好，如果結(jié)算方面不理想，家庭負(fù)債情況過大、支出過大，那么他的貸款業(yè)務(wù)仍不能被批準(zhǔn)。

3、擔(dān)保情況分析。即對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值及變現(xiàn)能力，抵押率、質(zhì)押率是否符合公司的相關(guān)要求。

4、實(shí)地考察分析

貸前調(diào)查員對(duì)借款人所提供的證件進(jìn)行整理和核對(duì)，列入日程聯(lián)系借款人商定時(shí)間進(jìn)行走訪和了解。主要包括了解和記錄其家庭主要成員的資料、借款人的閱歷和資料、其購車的目的和業(yè)務(wù)渠道、家庭債務(wù)、債權(quán)及易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)、購車人的住址和電話、住所環(huán)境、房屋狀況、裝修狀況、家庭氣氛、家庭成員對(duì)貸款的了解及支持程度等。并要在家庭現(xiàn)場照相留影。借款人的既往經(jīng)歷有非常重要的參考價(jià)值，對(duì)夸大收入渠道和前景的借款人，應(yīng)嚴(yán)格禁止與其合作，以杜絕欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)。到達(dá)現(xiàn)場后不要直接接觸借款人，要注意觀察借款人相關(guān)地址的交通路線，通過側(cè)面渠道（鄰居、居委會(huì)或村委會(huì)及其他與借款人相關(guān)聯(lián)的單位）了解借款人的梗概情況，包括當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況、平常為人處事及社會(huì)關(guān)系等，而后直接向借款人聞?dòng)崳ㄟ^相互間的印證來對(duì)借款人的身份和情況進(jìn)行核實(shí)并在購車人家中留影，對(duì)借款人提供的聯(lián)系電話要在出現(xiàn)后及時(shí)佐證。

第九條 調(diào)查報(bào)告的撰寫。根據(jù)調(diào)查狀況和風(fēng)險(xiǎn)分析情況，調(diào)查人員完成《個(gè)人業(yè)務(wù)資信調(diào)查報(bào)告》并簽署明確意見后，向業(yè)務(wù)審查、審批部門提報(bào)。

第二部分

業(yè)務(wù)審查、審批及貸款發(fā)放與車輛交接

該階段是信貸的第二階段，是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵階段。信貸審查是對(duì)信貸調(diào)查的補(bǔ)充，又引導(dǎo)著信貸審批的最終決策。貸款發(fā)放則是信貸審批結(jié)論能否被正確落實(shí)的關(guān)鍵一環(huán)。而車輛交接則是信貸業(yè)務(wù)向貸后管理轉(zhuǎn)移的標(biāo)志。第一節(jié)

業(yè)務(wù)審查、審批

第十條 業(yè)務(wù)審查是對(duì)借款人提供的資料和信貸調(diào)查資料的復(fù)審，原則上審查人員只對(duì)合格的資料審查貸款風(fēng)險(xiǎn)，并提出自己的意見，各審查人員必須按照本人負(fù)責(zé)審查部分的制度要求進(jìn)行審查。

第十一條 在審查、審批過程中，由資信調(diào)查部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)分別對(duì)按揭業(yè)務(wù)是否符合公司要求進(jìn)行審查，審查人和審批人也要重點(diǎn)審核市場部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《個(gè)人業(yè)務(wù)審批表》相應(yīng)欄目簽署明確的審查、審批結(jié)論。

第十二條 審查人審核資信調(diào)查人員提供材料的完整性和授信的可行性，要對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審查。

1、此項(xiàng)業(yè)務(wù)是否符合我公司的信貸政策；

2、申請人是否符合我公司要求的各項(xiàng)條件；

3、借款人提供的各種資料是否合法、有效，購車用途是否真實(shí)；

4、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員提供的各種資料是否合法、有效、完整；

5、還款來源是否有保證；

6、擔(dān)保人是否有擔(dān)保資格、擔(dān)保能力；

7、抵（質(zhì)）押物是否足值、估價(jià)是否合理、是否易變現(xiàn)；

8、核定的客戶資信情況是否正確；

9、該筆業(yè)務(wù)能給我公司帶來的業(yè)務(wù)收益；

10、對(duì)業(yè)務(wù)分析是否客觀合理，對(duì)有可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是否能夠采取有效的防范措施；

11、是否同意該筆業(yè)務(wù)，以及業(yè)務(wù)授信的具體金額、利率和保證方式等。

第十三條 如資信調(diào)查部門報(bào)送的資料不全或未能明確說明有關(guān)情況或不符合我公司貸款條件的，審查人共同出具《個(gè)人業(yè)務(wù)審查反饋通知書》。資信調(diào)查人員在收到反饋通知書2個(gè)工作日內(nèi)，必須以書面形式向?qū)彶椴块T做出答復(fù)。

第十四條 各審查、審批部門以收到齊全、有效的資料的日期為正式受理日期，并在2個(gè)工作日內(nèi)出具審批結(jié)論。

第十五條 對(duì)經(jīng)審批符合我公司開展業(yè)務(wù)條件的，準(zhǔn)備向用戶發(fā)放貸款。第二節(jié)

車務(wù)手續(xù)辦理與貸款發(fā)放

第十六條 銷售部門在收到公司財(cái)務(wù)部門提供的《放款承諾函》，并確認(rèn)客戶的購車首付款已經(jīng)足額到帳后，同意銷售部門向用戶發(fā)出車輛，由業(yè)務(wù)員協(xié)同用戶進(jìn)行車務(wù)手續(xù)的辦理。

第十七條 用戶在收到車輛并驗(yàn)收完畢后，會(huì)同市場部專人在3個(gè)工作日內(nèi)將車輛上完牌照、按照銀行的規(guī)定上齊各項(xiàng)車輛保險(xiǎn)、辦理完畢各項(xiàng)車務(wù)手續(xù)、對(duì)車輛進(jìn)行抵押登記，并公正抵押合同后，由業(yè)務(wù)專管員將車輛發(fā)票、保單、車輛登記證、購置附加稅收據(jù)等手續(xù)上報(bào)至公司備案，公司審核無誤入庫后與用戶簽訂借款合同等各項(xiàng)相關(guān)合同、單證，在兩個(gè)個(gè)工作日內(nèi)向用戶發(fā)放貸款。第三節(jié)

車輛交接

第十八條 財(cái)務(wù)部門在收到車輛的貸款后，通知銷售部門正式向用戶交付車輛。第十九條 在交付車輛時(shí)同時(shí)填寫《車輛交接單》，并由貸后管理人員向用戶介紹貸后管理的內(nèi)容和方法。向用戶提供完整的貸后服務(wù)指南和售后活動(dòng)內(nèi)容。

第三部分

貸后管理

貸后管理是業(yè)務(wù)開展后對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行的管理，是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的又一重要階段，其重要目的是進(jìn)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，確保業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。

第一節(jié) 業(yè)務(wù)回訪與實(shí)時(shí)監(jiān)控

第二十條 貸后業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)制訂用戶的月回訪計(jì)劃并在每月定期對(duì)用戶進(jìn)行回訪，了解用戶的車輛使用狀況、提醒用戶還款和了解用戶在使用中遇到的問題，并積極協(xié)調(diào)處理。并向用戶介紹公司為用戶設(shè)計(jì)的相關(guān)活動(dòng)。并在計(jì)劃中規(guī)定的回訪時(shí)間順延5個(gè)工作日內(nèi)形成報(bào)告向相關(guān)部門上報(bào)。詳見《個(gè)人業(yè)務(wù)月度回訪實(shí)施計(jì)劃報(bào)告》。

第二十一條 貸后業(yè)務(wù)員根據(jù)用戶的工作情況對(duì)用戶進(jìn)行分類，負(fù)責(zé)收集相關(guān)行業(yè)的市場信息，做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)于發(fā)生逾期的用戶更要及時(shí)了解原因，向相關(guān)部門提報(bào)。并關(guān)注可能會(huì)影響用戶還貸的潛在問題，及時(shí)加以解決，以便風(fēng)險(xiǎn)管理部能夠及時(shí)掌握用戶的實(shí)時(shí)情況，對(duì)是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患做出判斷，并能夠及時(shí)予以防范和解決。詳見《個(gè)人業(yè)務(wù)監(jiān)控信息反饋表》。

第二十二條 貸后業(yè)務(wù)員要監(jiān)控貸款的抵押物、質(zhì)押物的變動(dòng)情況。如抵押物發(fā)生意外損失，應(yīng)要求用戶及時(shí)提供公司認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。實(shí)時(shí)監(jiān)控要求專管員及時(shí)了解用戶的職業(yè)、收入、住址、電話的變化情況，并對(duì)上述情況作書面記錄，放入貸款原始檔案，尤其是發(fā)生

用戶死亡、失蹤、嚴(yán)重傷殘、被依法追究刑事責(zé)任等情況，應(yīng)迅速填寫個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告表，向風(fēng)險(xiǎn)控制部門報(bào)告。

第二節(jié)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第二十三條 風(fēng)險(xiǎn)控制部門根據(jù)銀行提供用戶的還款情況和自身監(jiān)控用戶發(fā)

現(xiàn)的問題建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)不同情況、不同類型的潛在風(fēng)險(xiǎn)和已經(jīng) 發(fā)生的欠款狀況進(jìn)行四級(jí)分類管理、根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別按公司相關(guān)規(guī)定的要求 分別處理、保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 白色預(yù)警：是針對(duì)那些非故意欠款，忘記在還款日前還款或出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題但在短期內(nèi)可以解決的，適用于逾期后經(jīng)電話催收在5天內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要施加強(qiáng)對(duì)該 類用戶的預(yù)先催收力度。第二十五條 黃色預(yù)警：適用于逾期后經(jīng)電話催收無效后上門催收并在1個(gè)月內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理協(xié)助業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要是重點(diǎn)了解該類用戶的欠款原因，并實(shí)施相應(yīng)的處理辦法，加強(qiáng)預(yù)先催收力度，并收取合同約定的違約罰金。

第二十六條 橙色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期不超過三個(gè)月的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理直接負(fù)責(zé)實(shí)施；處理方法主要是對(duì)車輛進(jìn)行監(jiān)管和控制，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)，準(zhǔn)備車輛扣收。

第二十七條 紅色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期超過三個(gè)月、擔(dān)保人也未履行代償義務(wù)的用戶，此類業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)實(shí)施；處理方法主要是終止合同，進(jìn)入訴訟階段，清收欠款車輛，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)。第三節(jié)

檔案臺(tái)帳管理

第二十八條 貸款檔案臺(tái)帳管理，是信貸管理的重要組成部分，個(gè)人業(yè)務(wù)部要將用戶的各項(xiàng)材料和車務(wù)手續(xù)存檔管理，并對(duì)信息定期進(jìn)行更新，各管理部門要分別建立臺(tái)帳，將用戶、車輛信息和還款信息按月分別匯總、上報(bào)，以備查詢和分析管理。

第二十九條 相關(guān)管理部門為用戶建立用戶檔案，其中包括客戶信息和車輛的信息。客戶信息包括用戶的資信調(diào)查材料、各種證明材料；車輛信息包括車輛的型號(hào)、價(jià)格、發(fā)票、登記證、繳納各種費(fèi)用的情況和每月的還款情況等，檔案息要每月及時(shí)更新，并可以從更新的項(xiàng)目中發(fā)掘問題。要定期核對(duì)用戶的信息是否發(fā)生變化，如發(fā)生變化，要及時(shí)更新，隨著用戶的開始還款，也要把用戶的還款記錄和還款情況及時(shí)歸檔，并定期生成用戶信用記錄。并據(jù)此方式將相應(yīng)資料輸入電腦，進(jìn)行規(guī)范管理。詳見《用戶及車輛檔案明細(xì)表》。第四節(jié)

售后服務(wù)

第三十條 廠家要發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，不斷提升自身的售后服務(wù)水平，為用戶解決后顧之憂，有效保證不因車輛的服務(wù)問題而影響到用戶正常使用，從而使用戶的還款受到間接影響。如車輛的保險(xiǎn)理賠、保養(yǎng)提醒、知識(shí)培訓(xùn)等。

第三十一條 貸后業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)服務(wù)經(jīng)理要針對(duì)用戶設(shè)計(jì)售后服務(wù)方案，針對(duì)用戶和車輛的特點(diǎn)，細(xì)化服務(wù)方案，做到在情況發(fā)生前積極預(yù)防、情況發(fā)生后積極處理、情況解決后積極回訪總結(jié)。

第三十二條 相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)用戶的特點(diǎn)設(shè)計(jì)合適的活動(dòng)方案，加深公司與用戶的相互了解和溝通，要建立起一套風(fēng)險(xiǎn)解決方案，站在用戶的利益立場上，盡力幫助非惡意違約的用戶解決問題，如提供展期、提供對(duì)等服務(wù)償還機(jī)會(huì)、二手車收購、代租賃、二手車處理等服務(wù)，把用戶的損失降到最低，并逐漸形成自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而減小風(fēng)險(xiǎn)損失成本。第五節(jié)

業(yè)務(wù)檢查

第三十三條 業(yè)務(wù)檢查由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭、聯(lián)合各相關(guān)部門組織實(shí)施。按時(shí)間劃分為定期檢查和不定期檢查兩類，分別針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行部門和人員的檢查和是對(duì)用戶履約情況和資信情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，目的是發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，采取必要的措施，控制不良貸款的產(chǎn)生。按目的劃分又可分為日常檢查和針對(duì)出現(xiàn)的特定因素所作的特別檢查。

第三十四條 對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)開展的具體執(zhí)行部門和人員的檢查內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)用戶情況的了解程度、回訪與監(jiān)控是否到位、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力、解決能力、市場的熟悉程度等方面，并做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)和調(diào)整。

第三十五條 對(duì)用戶履約情況和資信情況檢查的內(nèi)容包括用戶的實(shí)際盈利能力、償還能力、從事工作的持續(xù)發(fā)展性、如果發(fā)現(xiàn)用戶的資信狀況或擔(dān)保情況發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)聯(lián)合銀行等合作單位調(diào)整或中止用戶的授信并做好相關(guān)的管理工作。

第三十六條 業(yè)務(wù)檢查結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部必須牽頭進(jìn)行總結(jié)，對(duì)業(yè)務(wù)操作部門和人員的工作做出評(píng)價(jià)，對(duì)于不符合管理要求的要及時(shí)做出整改、調(diào)整和考核。對(duì)于表現(xiàn)出色的要給與激勵(lì)。并針對(duì)業(yè)務(wù)檢查中出現(xiàn)的各種問題及時(shí)予以解決。并出具《個(gè)人業(yè)務(wù)管理狀況檢查報(bào)告》。

第四部分

債權(quán)保護(hù)和不良貸款處理

該階段是信貸業(yè)務(wù)的保護(hù)、處理環(huán)節(jié)，實(shí)施的好壞直接影響到貸款業(yè)務(wù) 的最終結(jié)果，管理水平也直接影響到業(yè)務(wù)能否長期順利的開展，只有把這個(gè)環(huán)節(jié)的問題解決好，信貸業(yè)務(wù)才能真正實(shí)現(xiàn)健康、長期的發(fā)展。第一節(jié)

一般風(fēng)險(xiǎn)處理

第三十七條 是指在不滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個(gè)月或累計(jì)逾期三個(gè)月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取電話催收、上門催收、車輛重點(diǎn)監(jiān)控的方法來進(jìn)行處置。

第三十八條 對(duì)于滿足該類風(fēng)險(xiǎn)但屬于非惡意欠款的用戶，專管員要加強(qiáng)監(jiān)管力度，尋找分析用戶違約的原因，如采取定期催促、對(duì)于車輛出現(xiàn)問題的制定專項(xiàng)服務(wù)解決方案等方法，盡量將風(fēng)險(xiǎn)化解。并填寫《用戶欠款催收記錄》。

第三十九條 對(duì)于滿足該類風(fēng)險(xiǎn)屬于非惡意欠款的用戶，專管員要及時(shí)向公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)，同時(shí)要求擔(dān)保方履行擔(dān)保責(zé)任，并對(duì)涉及的車輛進(jìn)行動(dòng)向監(jiān)控，形成專項(xiàng)計(jì)劃，為清收車輛做好準(zhǔn)備工作。并填寫《欠款用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》。第二節(jié)

清收風(fēng)險(xiǎn)處理

第四十條 是指在滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個(gè)月或累計(jì)逾期三個(gè)月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)、車輛清收、法律訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行的方法來進(jìn)行處置。

第四十一條 對(duì)于滿足該條件的用戶，一方面，風(fēng)險(xiǎn)控制部門要要求擔(dān)保方積極履行擔(dān)保責(zé)任，并對(duì)涉及車輛進(jìn)行動(dòng)態(tài)控制，準(zhǔn)備處理。另一方面，銀行要配合公司對(duì)用戶進(jìn)行法律訴訟，申請法院實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行，以便獲得車輛的處理權(quán)力。第三節(jié)

清收車輛處置 第四十二條 是指對(duì)滿足清收條件并已清收回的車輛處理，一般由申請執(zhí)行、車輛評(píng)估、拍賣、轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)、解除抵押、損失清算組成，或要求用戶一次性買斷。車輛清收后，風(fēng)險(xiǎn)部門要制定《清收車輛處理計(jì)劃》。

第四十三條 對(duì)于滿足清收條件并且已經(jīng)實(shí)際控制涉及車輛的情況，公司要求用戶在一定期限內(nèi)進(jìn)行一次性債權(quán)買斷，在用戶買斷后，結(jié)清全部款項(xiàng)，解除抵押，車輛所有權(quán)向用戶轉(zhuǎn)移。

第四十四條 對(duì)于無法買斷車輛的情況，在經(jīng)過法律訴訟，獲得車輛處置權(quán)后，由公司對(duì)車輛實(shí)行二次銷售，用于彌補(bǔ)回購款項(xiàng)，如處理收入無法全部彌補(bǔ)回購損失，公司有權(quán)向用戶繼續(xù)追索損失。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會(huì)2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進(jìn)行分析，提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實(shí)力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí)，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn)

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