第一篇：我國銀行中間業務發展歷程

我國銀行業中間業務現狀

一直以來，我國銀行業業務單一，收入嚴重依賴存貸款利差。國外經濟發達國家商業銀行發展中間業務的一個背景是市場利率走低，傳統的利潤來源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。在我國銀行業的市場化改革中，利率將逐步實現市場化，存貸款利差也將逐步縮小。同時，隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業銀行傳統業務的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國商業銀行開辟新的利潤增長來源。

我國銀行業中間業務的發展比較落后，表現為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國銀行業中間業務的發展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發展速度和中間業務量來看，我國商業銀行中間業務的總體發展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國有商業銀行中間業務收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據統計，2002——2005年我國商業銀行中間業務占營業收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實現了較大的跨越，但此時國際上大的銀行中間業務對銀行收入的貢獻率高達30——70%，如花旗銀行中間業務收入占比達70%，英國巴克萊銀行更高達73%?？梢娕c國際上的大銀行相比，我國銀行業中間業務發展的差距在進一步擴大。

根據上市銀行2005～2007年有關會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業收入的增長，中間業務收入占比也在逐步提升。當前，我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應保持清醒的認識，必須看到，與國際上發達金融體系中的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國上市銀行中間業務增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業務飛速發展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業務強勁增長，中間業務收入首次實現了翻番，特別是依托發達的網上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產品等，非國有上市銀行中間業務增長速度更是遙遙領先。

近年來，隨著我國銀行客戶金融服務需求的日趨多元化、差異化，我國金融市場迅猛發展，我國商業銀行體制機制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風險管理水平顯著提高，中間業務產品日益豐富，中間業務發展步伐日益加快。從總量上看，我國商業銀行中間業務收入總量增長迅速，遠遠超出同期利差收入的增長，也遠遠超出同期資產、負債的增長，如工行2009至2011年間中間業務收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產與負債同比僅分別增長14%、15%，中間業務收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產負債增長的2.4至2.5倍。

(一)我國上市銀行中間業務貢獻度情況。根據上市銀行2005～2007年有關會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業收入的增長，中間業務收入占比也在逐步提升。當前，我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應保持清醒的認識，必須看到，與國際上發達金融體系中的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國上市銀行中間業務增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業務飛速發展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業務強勁增長，中間業務收入首次實現了翻番，特別是依托發達的網上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產品等，非國有上市銀行中間業務增長速度更是遙遙領先。

第二篇：關于銀行中間業務近幾年發展

關于銀行中間業務近幾年發展、運行狀況的調查

暑假我利用近一個月的時間對北京農村商業銀行閻村分行的中間業務近幾年發展和運行狀況進行了調查

北京農村商業銀行多年來始終堅持服務“三農”，支持新農村建設的信貸方針，重點扶持了特色林果、綠色養殖、休閑旅游三大主導農業產業的發展，以及涉農的相關企業，并培養出一批農業及涉農的龍頭企業，支農主力軍作用充分體現。同時，加大對中小企業的信貸投入，積極服務市民百姓，加大個人金融業務的科技投入，中間業務品種日趨豐富，推出了帶有銀聯標識的具有農商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農商行市場競爭力。

一 中間業務簡述

中間業務是指商業銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

新的發展為商業銀行中間業務帶來了極大的想象和發展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和核心業務之一，是新興的“朝陽”業務。同時，由于中間業務對服務客戶、聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業務的發展水平已成為衡量商業銀行綜合實力和發展水平的重要標準。

在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15％以上。目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。

中間業務是我國商業銀行業務發展和收入提升的重要著眼點，更是加入世貿組織后與外資銀行競爭的主要目標。盡管我國商業銀行在發展中間業務方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業務品種不多、產品創新能力差、技術含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業銀行自身經營的缺陷。

二 銀行中間業務近幾年發展、運行現狀

為了使商業銀行的中間業務保持健康、持續、穩步發展，人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業銀行中間業務暫行辦法〉 的通知》，對我國商業銀行發展中間業務起到了積極的推動作用。

我國商業銀行中間業務得到了迅速發展，增長幅度大。主要體現在產品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。截至2007年末，北京農商行資產總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個百分點；實現經營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農商銀行資產總額達3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實現撥備前利潤31.7億元，資本充足率達14.06%。目前擁有近700個營業網點，居全市金融機構網點數第一，大多都分布在北京十個郊區縣，存貸款總額占郊區及農村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農村建設的金融主力軍。

雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。收入水平貢獻度低,我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20%以內，有的甚至不足10%。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖?？萍际侄芜\用有限，目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。

農村商業銀行經過近年的改革與發展，業務量、業務范圍和業務種類有了很大的變化，新業務得到開發和普及，金融產品和金融工具日益增多，服務功能日益擴大和完善，但與商品經濟發展的要求和同業競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產品同質化、服務趨同化，金融創新能力有待提高。受制于嚴格的分業管理要求、以及早些年急于追求資產規模擴張等因素，我國商業銀行中間業務普遍起步較晚，業務范圍較窄，金融產品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴重制約了中間業務的創新與發展中間業務的發 展需要以金融科技化為基礎和保障，我國商業銀行的科技信息化水平經過多年的發展有了很大提高，具備了一定基礎，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設現代商業銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現金融電子化的基礎上實現金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業銀行在總體上仍處于基本實現電子化階段，金融信息化、虛擬化建設起步時間不長，金融智能化建設還處在醞釀和探索之中。

（三）專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸。中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業的高科技“板塊”。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其 需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才較少，培養和儲備不足，各行應盡快建立一支能將系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍，不斷提高人均中間業務收入水平。

（四）經營理念與管理模式有待更新與完善。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

三 拓展中間業務的策略

當前新形勢下，農村商業銀行在全國金融行業中存款結構不優、資金成本提高、不良貸款和應收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴張的怪圈，就必須轉變經營的著力點，大力發展中間業務。

(一)大力開拓創新。一是要推進結算現代化?，F階段，農村商業銀行結算業務的水平同經濟和社會發展的要求及國內銀行相比差距較大。因此，必須積極推進結算票據化，穩妥地簽發匯票、本票、支票，擴大票據的使用范圍。二是要大力拓展代理業務，按規定辦理代理發行有價證券、代理金融業務等。三是要開發與運用智力資源。利用農村商業銀行點多面廣、信息靈敏的優勢，開展經濟可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設施潛力。利用農村商業銀行在安全設施和技術方面的優勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業務。

（二）深入開展市場調查。接受客戶委托，適應客戶的需要，及時了解客戶不斷增長的需求，適時推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，促進中間業務發展。

（三）加大經營力度。為了推動農村商業銀行適應市場經濟和社會發展的需要，應加大經營中間業務的力度，充實業務骨干，提高各項中間業務開發和創新的能力。同時要適應客戶需要，不斷提高服務的水平與質量，把中間業務各項指標列入考核獎勵。

四 需相應把握和解決的問題

拓展中間業務要本著“積極穩妥、安全效益”的原則，與主營業務有機結合起來，相互促進，利用現代科技、財務管理來推動中間業務向更高層次發展。

（一）更新知識，提高素質，提高信合干部的業務水平。加強專業培訓，通過引進人才、借鑒吸收，提高業務技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業務的需求，促使中間業務穩步健康地發展。

（二）增加收入，完善設施。應把有限的財務集中于電子化建設，改進服務手段，提高經營的水平與效率。當前電子化建設既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發不力的問題，所以這兩方面都應增加投入。

（三）處理好三個方面的關系。一是中間業務與資產負債業務的關系。二是中間業務與效益的關系。加大對中間業務資本投入力度，一定要以創新效益為前提。三是中間業務與風險防范的關系。中間業務雖是資產負債之外的業務，但并不是無風險的業務，發展中間業務一樣要注重風險防范。

五 調查體會

經過這次社會實踐調查，我發現了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學生活，讓我更近一步學會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進行心與心的溝通交流。同時為今后踏入基層打下了很好的基礎。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們去探索、去發現、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學習社會中的這一系列‘為什么’。

第三篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第四篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

【摘要】隨著金融業的發展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統業務的盈利空間變得越來越小。而中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域。大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業銀行改革的方向。

【關鍵詞】中間業務；現狀；發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。當前，商業銀行中間業務有了很大發展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業銀行面對國內豐富的市場資源,發展前景廣闊。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

（一）中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單

一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

（一）對發展中間業務認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,國內一些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足,仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段,對中間業務思考、研究、投入不多,發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

（二）產品創新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完善的中間業務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少?，F有中資商業銀行中間業

務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低。另外在中間業務創新不足,不少商業銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業務產品目前存在的問題,暴露出商業銀行創新動力和活力不足、產品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障

競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。然而,中間業務涉及領域廣、操作性強,技術含量高,尤其是高附加值金融產品,是集人才、技術、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業務,需要一大批道德規范、掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業銀行中間業務的開展起步晚,經驗少,對業務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業務相關的人才的培養,沒有形成對專職人員進行培養的教育模式。因此中間業務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業務產品創新能力,信息化服務能力及技術突破能力。

四、我國商業銀行中間業務的發展對策

（一）轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業

銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

（二）細分客戶資源，加快創新步伐，開發出能滿足不同客戶需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

(三)加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

（四）注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

參考文獻

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第五篇：銀行中間業務比較

中外銀行中間業務比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業務的區別與優劣勢的分析，在各個層次進行研究，重點突出了我國銀行中間業務的一些優勢，以及與國外銀行中間業務的差距，通過調查得出中國銀行中間行業的特點，了解中國銀行中間業務的收入方式，發展過程，規模，結構，品種等方面，詳細的說明應如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業務的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務的基礎上，提高自身的業務收入。關鍵詞：銀行 中間業務 收入 比較

中間業務是指不構成商業銀行表內資產或負債，并形成銀行非利息收入的業務活動。中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利、低風險和收入穩定等諸多優點，是衡量銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國商業銀行與國外商業銀行中間業務的發展水平相比，在數量、質量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業銀行中間業務之間的發展差距并提出國內商業銀行發展中間業務的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關系。

1銀行中間業務簡要介紹 支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。

咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

2銀行中間業務國內外現狀比較 2.1 中間業務創新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業務的創新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規模金融創新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

從整體上看，西方國家中間業務的品種及技術含量明顯優于我國，尤其80年代后，西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品，而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數的幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業務，但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發各類金融衍生產品，加大金融創新力度。美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業務收入平均占比為61.85%，屬于同行業最高，中間業務收入占據了它們總收入的半壁江山。而我國中間業務開展得比較早、業務較大的中國銀行中間業務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

2.2 我國中間業務收入占比低于國外的原因

我國開展中間業務的起步時間晚，整整落后西方發達國家20年，在經營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統的資產負債業務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業務時不收費或只收取少量的手續費。

我國中間業務創新品種匱乏，尤其是金融衍生業務方面。而我國銀行衍生中間業務量極少，從2007年中國建設銀行中間業務量統計數據中顯示，2006年全年該行交易類業務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業務收入結構比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構成要素中，托管業務收入，傳統的銀行手續費收入，投資銀行業務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業務收入等所占比重較大，構成美國商業銀行中間業務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業務收入中，傳統業務手續費收入占比年均為15.55%，托管業務手續費收入占比年均為14.69%，保險業務收入占比年均為12.67%，信用卡業務收入占比年均為12.75%，而中間業務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業務基本呈穩定發展態勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、代理業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關，導至國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式，銀行可以參與證券、保險行業，同時由于美國金融市場發育相對完善，金融產品豐富，因此為銀行發展衍生業務提供良好的基礎。

銀行卡業務收入與西方國家大體相當，這與我國商業銀行銀行卡近幾年的迅速發展有重要聯系。但是我國發行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質是不同的。3銀行中間業務國內外發展比較 3.1經營范圍和品種比較

西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務。這一點我們可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下11項內容：存款帳戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，金融產品單一，缺乏吸引力。從上述現狀分析中可以發現，目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。

3.2業務規模和收入水平比較

根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1983年至1986年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多，居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業務3年來平均增速為54．2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業銀行的差距更大。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行則低于4％。3.3服務手段比較。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉帳帳戶，具有多種帳戶服務，其設置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。