第一篇：我國商業銀行中間業務發展策略研究.

[銀行保險] 我國商業銀行中間業務發展策略研究 張 浩

(新疆財經大學,新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業銀行中間業務是現代商業銀行的重要標志之一,是國際上銀行發展的戰略要點。我國商

業銀行發展中間業務存在分業經營制約銀行中間業務發展,中間業務品種少,經營范圍較窄,產品市場營銷

不到位,缺乏專業人才,風險防范意識不足等問題。因此,加強中間業務管理,完善金融體制改革,開發新產品,提高中間業務收入,強化市場營銷,加大中間業務的人力資本投入,建立健全中間業務的風險管理機制,才能加快我國商業銀行中間業務發展,拓寬收入渠道,培養商業銀行利潤的新增長點。

[關鍵詞]商業銀行;中間業務;策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業銀行中間業務概述

(一商業銀行中間業務的定義

根據中國人民銀行頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》,對商業銀行、中間業務作了如下定義:“暫行規定所稱的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的銀行機構”,“本暫行規定所稱中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。”

具體而言,商業銀行中間業務是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現代電訊技術與設備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務,并收取手續費的中介業務。

(二商業銀行中間業務的分類

中間業務由不構成商業銀行表內資產、表內負債,但形成銀行非利息收入的業務組成。主要分為九大類:支付結算類中間業務(包括支票、匯票和本票、銀行卡業務、代理類中間業務(分為代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務等、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務(其中分為遠期、期貨、期權、互換業務四類、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的主要問題(一分業經營制約銀行中間業務開展

在金融混業經營制度尚未全面開展的情況下,我國商業銀行主要經營傳統的資產、負債業務,中間業務被限定在有限的種類上。而與金融現代化相適應的知識密集型中間業務在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經處于禁止的狀態。如:信息咨詢、資產評估、理財業務以及

融資類業務等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產管

理類等一些手續費高、很有發展前途的中間業務剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產品交易類中間業務幾乎是空白。然而,這些業務恰恰都是能夠為西方商業銀行帶來最主要的非利息收入的中間業務。雖然近年來我國在混業經營方面的監管有所松動,但是分業的大框架并沒有發生太大的變化,中間業務的開展仍受到法律法規限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業務品種少,經營范圍較窄

目前,我國商業銀行所從事的主要是傳統的中間業務,其經營范圍較窄,品種單調,并且缺乏特色,層次較低,創新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結算類、代理類等勞動密集型業務。而技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業的中間業務收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業務水平約為15%左右。

(三中間業務產品市場營銷不到位多年來,我國商業銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。商業銀行設計出某種中間業務產品后,首先要做的工作是將這種中間業務產品標準化,適合于一般大眾購買。新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標準化的產品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業銀行普遍實行總分行制,各基層行的業務品種都是由總行統一推出,因此,各基層行缺乏對中間業務品種的自主制定權,使得其推出的大部分中間業務品種同一些地區的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現狀相去甚遠。另外,國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經貿

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業務的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調查顯示,各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業務發展缺乏專業人才,服務手段落后

中間業務是建立在金融高科技基礎上的知識密集型業務,從某種意義上說,中間業務屬于高級服務的層面,因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、能恪盡職守的高素質復合型人才。目前,我國商業銀行處在

傳統金融服務與現代金融服務之間,實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外,我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業務難以向縱深方向發展,在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

(五風險防范意識不足

中間業務是表外業務,出現的風險不能及時地在財務報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業務品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據《巴塞爾協議》,擔保類業務的信用轉換系數是100%的,也就是說,擔保類業務風險與貸款業務風險是一樣的,一旦擔保類業務所隱含的風險轉化成現實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發展。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇(一加強中間業務管理,完善金融體制改革

由于我國金融業一直實行嚴格的分業經營模式,造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握,完全由各行根據自己的理解實施,缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。因此,必須在現有法律框架下,加快中間業務發展的規劃和指導,不斷、適時地對相關的金融體制進行改革和完善,為國有商業銀行發展創新型的中間業務提供有利條件。從歐美發達國家的金融發展史來看,金融業的發展均經歷了分業經營到混業經營的發展軌跡,混業經營是世界金融業的趨勢,只有在混業經營做好的基礎上才能更好地開展中間業務創新,因此各商業銀行應盡快實現從“分業”向“混業”的轉變,實現與國際先進金融機構的快速接軌。

(二開發新產品,提高中間業務收入

目前,我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務,這些業務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如,對于

咨詢類的中間業務,商業銀行一般是不收費的,商業銀行應改變經營策略,在這方面的中間業務收入是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。

(四加大中間業務的人力資本投入

中間業務的競爭,最終是人才的競爭。商業銀行要想在中間業務上取得長足發展,必須在這方面加大投入,通過對從業人員的培訓,加快其知識更新,優化專業人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業務的開發和競爭能力。商業銀行不僅要從思想上轉變對中間業務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業務的人力資本投入。因此,壯大中間業務隊伍,提高從業人員素質,適應業務發展需要是目前的當務之急。商業銀行可以利用自身的地域經濟以及行業優勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。現在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業銀行來說是一場“人才及時雨”,商業銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。

(五建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制

商業銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業銀行中間業務發展的管理制度,建立健全商業銀行中間業務報表制度、業務發展激勵和監督制約機制,加強對從業人員法規、政策、道德和業務技能的教育和培訓。同時,商業銀行要針對中間業務的特點,研究中間業務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監控體系。對不同特征的中間業務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業務監管,要與《巴塞爾協議》接軌,讓這些業務在報表中反映出來,約束其風險和規模。

[參考文獻] [1]任延.商業銀行中間業務發展與經營策略[J].經濟研究導刊,2009(11.[2]楊錦.阻礙商業銀行中間業務發展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.淺議我國商業銀行中間業務發展[J].大眾標準化,2009(S1.[4]谷志剛.我國商業銀行中間業務的拓展與創新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我國商業銀行中間業務發展模式[J].合作經濟與科技,2009(18.[6]林惠英.我國商業銀行中間業務發展路徑研究[J].合作經濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —

張 浩:我國商業銀行中間業務發展策略研究

第二篇：我國商業銀行中間業務發展的研究

焦彥濤 2009124061 09級市場營銷二班

我國商業銀行當前中間業務發展的研究 ——基于2011年上半年的財務數據

2011年上半年，中國16家上市銀行營業收入達到1.09萬億元，其中中間業務收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業務收入繼續雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設銀行手續費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農業銀行手續費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發銀行的中間業務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優點，正逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點

一、我國商業銀行發展中間業務的必要性：

（一）發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業。我國商業銀行傳統的資產負債業務，品種單

一、質量低下、籌資成本高、生存發展困難。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）發展中間業務是商業銀行經營發展的需要 《巴塞爾協議》規定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業務則不然，因為中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業銀行提出了更嚴峻的挑戰，中間業務必然成為商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。因此，大力發展中間業務，對于提高商業銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰的理性選擇。

（三）發展中間業務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險

在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業務則主要是由商業銀行接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業務。由于銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業銀行來說是一種安全性較好的業務。

二、我國當前商業銀行中間業務的發展特點：

（一）當前中國銀行業中間業務集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業務收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業務收入占比已達到96.6%，行業市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業務收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業務收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業務收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業務收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統中間業務仍占主導地位

中國工商銀行在本期內支付結算類中間業務收入為135.82億元，銀行卡類業務收入為80.58億元，占所有中間業務收入的40%以上，其它各大商業銀行的傳統中間業務也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業務快速發展

在我國四大國有商業銀行中，由于其規模大、網點多和客戶基礎好，代理業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業、民生、中信和浦發這四家股份制銀行中間業務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業務和銀行卡業務為建設銀行在本期內其中間業務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現投資銀行業務31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業銀行中間業務發展的建議

盡管我國商業銀行中間業務發展較快，但相比國際優秀銀行而言，我國商業銀行中間業務收入占比偏低，整體發展水平仍然有待提高。因此，我國商業銀行應積極采取相關措施，加快中間業務發展，進一步推進業務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉變經營觀念，調整經營戰略，把發展中間業務放在戰略地位

面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業銀行戰略發展的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，協調發展傳統業務和新興業務，為中間業務發展營造良好的外部環境。調整經營戰略，把中間業務當作商業銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標。

（二）有層次系統地推進各項中間業務發展

1.鞏固發展傳統中間業務。

一方面，我們要穩步推進支付結算業務。支付結算業務是傳統中間業務的重要支柱，因此銀行在積極發展新興中間業務的同時，仍應繼續鞏固結算業務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創新支付結算產品與服務。另一方面，積極發展銀行卡業務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。

2.大力推進新興中間業務。

一是投資銀行業務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業務將具有較大的發展空間，可進一步深化發展并購重組、股權融資、債券承銷等投行業務，推動投行業務的深入發展。二是資產托管業務。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業務將得到快速發展。商業銀行應積極發展證券投資基金的托管，夯實托管業務基礎，豐富資產托管產品體系。三是理財業務。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步豐富理財產品種類，加快發展私人財務顧問、咨詢、理財規劃等理財業務。

3.積極探索和培育特色業務和拳頭產品。

銀行可以根據自身實際情況，加強市場調研，發掘市場潛在需求，創新中間業務產品和服務，不斷培育特色業務和拳頭產品，如綠色金融、移動金融等新興中間業務。

（三）加強中間業務產品交叉銷售

中間業務涉及銀行各業務條線和產品，銀行應建立不同業務部門之間的聯動營銷機制，促進中間業務與資產和負債業務共同發展。一是在細分客戶的基礎上，建立分層營銷和分層服務體系，對不同客戶和業務類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業務的培訓和考核，加大對客戶經理中間業務培訓，熟悉全行各中間業務產品，強化組合營銷的考核力度。

三是應充分發掘公司和個人銀行業務的聯動營銷，對不同中間業務的產品進行交叉銷售，在降低經營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業務發展。

（四）加快中間業務人才隊伍建設中間業務品種的廣泛性

要求銀行從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，具有創新意識和綜合素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。商業銀行應引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識的人才，逐步建立起一支專業強、業務全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業銀行要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業務人員的培育，提高員工的綜合素質。

第三篇：我國商業銀行中間業務發展的研究

焦彥濤200912406109級市場營銷二班

我國商業銀行當前中間業務發展的研究——基于2011年上半年的財務數據

2011年上半年，中國16家上市銀行營業收入達到1.09萬億元，其中中間業務

收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業務收入繼續雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設銀行手續費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農業銀行手續費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發銀行的中間業務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優點，正逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點

一、我國商業銀行發展中間業務的必要性：

（一）發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業。我國商業銀行傳統的資產

負債業務，品種單

一、質量低下、籌資成本高、生存發展困難。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）發展中間業務是商業銀行經營發展的需要

《巴塞爾協議》規定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中

間業務則不然，因為中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商

業銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業銀行提出了更嚴峻的挑戰，中間業務必然成為

商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。因此，大力發展中間業務，對于提高商

業銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰的理性選擇。

（三）發展中間業務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險

在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與

其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業務則主要是由商業銀行

接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業務。由于銀行不再直接作為信用活

動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資

財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業銀行來說是一種

安全性較好的業務。

二、我國當前商業銀行中間業務的發展特點：

（一）當前中國銀行業中間業務集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業務收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業務收入占比已達到96.6%，行業市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業務收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業務收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業務收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業務收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統中間業務仍占主導地位

中國工商銀行在本期內支付結算類中間業務收入為135.82億元，銀行卡類業務收入為80.58億元，占所有中間業務收入的40%以上，其它各大商業銀行的傳統中間業務也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業務快速發展

在我國四大國有商業銀行中，由于其規模大、網點多和客戶基礎好，代理業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業、民生、中信和浦發這四家股份制銀行中間業務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業務和銀行卡業務為建設銀行在本期內其中間業務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現投資銀行業務31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業銀行中間業務發展的建議

盡管我國商業銀行中間業務發展較快，但相比國際優秀銀行而言，我國商業銀行中間業務收入占比偏低，整體發展水平仍然有待提高。因此，我國商業銀行應積極采取相關措施，加快中間業務發展，進一步推進業務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉變經營觀念，調整經營戰略，把發展中間業務放在戰略地位

面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業銀行戰略發展的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，協調發展傳統業務和新興業務，為中間業務發展營造良好的外部環境。調整經營戰略，把中間業務當作商業銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標。

（二）有層次系統地推進各項中間業務發展

1.鞏固發展傳統中間業務。

一方面，我們要穩步推進支付結算業務。支付結算業務是傳統中間業務的重要支柱，因此銀行在積極發展新興中間業務的同時，仍應繼續鞏固結算業務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創新支付結算產品與服務。另一方面，積極發展銀行卡業務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。

2.大力推進新興中間業務。

一是投資銀行業務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業務將具有較大的發展空間，可進一步深化發展并購重組、股權融資、債券承銷等投行業務，推動投行業務的深入發展。二是資產托管業務。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業務將得到快速發展。商業銀行應積極發展證券投資基金的托管，夯實托管業務基礎，豐富資產托管產品體系。三是理財業務。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步豐富理財產品種類，加快發展私人財務顧問、咨詢、理財規劃等理財業務。

3.積極探索和培育特色業務和拳頭產品。

銀行可以根據自身實際情況，加強市場調研，發掘市場潛在需求，創新中間業務產品和服務，不斷培育特色業務和拳頭產品，如綠色金融、移動金融等新興中間業務。

（三）加強中間業務產品交叉銷售

中間業務涉及銀行各業務條線和產品，銀行應建立不同業務部門之間的聯動營銷機制，促進中間業務與資產和負債業務共同發展。一是在細分客戶的基礎上，建立分層營銷和分層服務體系，對不同客戶和業務類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業務的培訓和考核，加大對客戶經理中間業務培訓，熟悉全行各中間業務產品，強化組合營銷的考核力度。

三是應充分發掘公司和個人銀行業務的聯動營銷，對不同中間業務的產品進行交叉銷售，在降低經營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業務發展。

（四）加快中間業務人才隊伍建設中間業務品種的廣泛性

要求銀行從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，具有創新意識和綜合素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。商業銀行應引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識的人才，逐步建立起一支專業強、業務全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業銀行要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業務人員的培育，提高員工的綜合素質。

第四篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第五篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

【摘要】隨著金融業的發展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統業務的盈利空間變得越來越小。而中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域。大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業銀行改革的方向。

【關鍵詞】中間業務；現狀；發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。當前，商業銀行中間業務有了很大發展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業銀行面對國內豐富的市場資源,發展前景廣闊。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

（一）中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單

一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

（一）對發展中間業務認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,國內一些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足,仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段,對中間業務思考、研究、投入不多,發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

（二）產品創新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完善的中間業務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。現有中資商業銀行中間業

務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低。另外在中間業務創新不足,不少商業銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業務產品目前存在的問題,暴露出商業銀行創新動力和活力不足、產品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障

競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。然而,中間業務涉及領域廣、操作性強,技術含量高,尤其是高附加值金融產品,是集人才、技術、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業務,需要一大批道德規范、掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業銀行中間業務的開展起步晚,經驗少,對業務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業務相關的人才的培養,沒有形成對專職人員進行培養的教育模式。因此中間業務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業務產品創新能力,信息化服務能力及技術突破能力。

四、我國商業銀行中間業務的發展對策

（一）轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業

銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

（二）細分客戶資源，加快創新步伐，開發出能滿足不同客戶需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

(三)加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

（四）注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

參考文獻

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