第一篇：我國商業銀行中間業務的發展問題及對策

二、商業銀行發展中間業務的政策性建議

（一）提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來,我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務的認識不足。這也與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。有了存款，不論是發放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發展中間業務的自我激勵不足。把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品讓其自然發展，以至中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體性及規模性市場營銷,影響了商業銀行中間業務的良性發展。

（二）完善中間業務的組織管理體系

目前國有獨資商業銀行中間業務品種都是由總行統一推出，逐級授權辦理，基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業務，只強調一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業務、會計等不同的職能部門。開展業務存在自發性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發、自成體系，不同業務之間難以銜接，缺乏對中間業務統一的規劃和管理，在一定程度上使中間業務的管理缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務,制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術支持,優化服務手段

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設方面步伐較快，但這遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級的中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。

（四）完善人才培訓機制,加快專業人才培養步伐

目前，國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業務隊伍，一要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，二要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才。四要建立相應激勵機制，（五）調整并制定收費標準,提高中間業務收入

為規范收費行為，維護商業銀行和客戶的合法權益，建議盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規定。商業銀行以此為據，實行中間業務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監管以及客戶和社會公眾的監督。在中間業務收費標準的調整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上，本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業務采取與在華外資銀行同類業務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監會統一管理，中國銀行同業協會協助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業協會制定基礎費率，各商業銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業務風險

中間業務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調業務發展而忽視風險防范。

第一，嚴控市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性，監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求，做好有關中間業務審批或備案工作，推動商業銀行中間業務的開展。首先，對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則，根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。其次，要根據審慎原則，加強對中間業務的風險監測和控制，從市場特點和產品特點出發，適時調整有關風險系數，做到動態監管風險，改善金融監管方法，提高金融監管水平。第三，建立有效的監控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業務廣泛深入的開展，商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透，這就要求我們實行監管體系的改革，以適應監管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業務監管法規,增強可操作性。隨著金融創新活動的增加，使得金融機構之間的業務區分日益模糊，業務交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展，需要建立更加完善的中間業務法規。如：《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等，增強基層央行監管的可操作性，加大現行分業監管的協調力度，統一有關政策法規要求，促進銀行業、證券業、保險業的共同發展，充分發揮金融業的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進金融業經營模式的轉變

這是解決中間業務需求面的問題。通過繼續推進中國的金融體制改革，促進中國金融業的成熟。隨著中國金融體系的發展，對中間業務的需求也會相應增加?？梢哉f，為中間業務創造條件的過程，也就是中間業務發展的過程。其中混業經營就是我國金融業今后發展，需要研究的一個主要課題。可以從對金融行業間跨業合作的積極支持來開始這項工作。

第二篇：我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

內容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業銀行必須重視發展中間業務。開展中間業務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發展中間業務是我國商業銀行發展的必然選擇。本文分析了我國商業銀行的發展現狀和不足,我國商業銀行中間業務發展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業銀行中間業務的發展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業銀行發展中間業務的必要性,對我國商業銀行中間業務的發展提出了幾點政策性建議。

關鍵字：商業銀行 中間業務 問題 對策

我國中間業務暴露的問題

一 對傳統的中間業務依賴過大，中間業務作用沒有完全發揮出來。

雖然近幾年銀行中間業務發展比較迅速，但是對傳統中間業務依賴還是過大，我國銀行業仍然保持著主要依靠利息收入的傳統盈利模式。利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經開始注重新型中間業務收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業銀行開辦的260多個中間業務品種中，傳統的結算，匯兌，代理收付等傳統的中間業務占據了半壁江山，而新型中間業務還不足0.1，那些高收益而且具有規避金融風險的新型中間業務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發展比較完善的國家更加重視規避風險效果比較好，收益較高的新型中間業務。對利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平

二 規模小，業務范圍比較窄，沒有形成規模效應。

中間業務品種單調，拓展的廣度不夠。首先是業務品種單一。由于在農村信用社實習了將近兩個月，所以對農信社的中間業務有些了解，在這以農信社為例，農信社的中間業務還是僅停留在代理、結算等業務，僅能為客戶提供簡單的中介性質服務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、代客理財等新興中間業務幾乎還是空白，不能實現品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業務居多，中高檔業務很少，并且環節多、手續繁，如在代理業務方面，局限于為少數單位代發工資、代收個別機關行政事業性收費；在結算業務方面，只為客戶提供現金、匯款、轉賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務和業務的區域限制，服務對象僅限于開戶單位和轄內農戶，使中間業務的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業銀行中間業務發展迅速，品種增多，市場有所擴大但發展速度較國外緩慢，規模偏少，沒有形成規模效應。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業務為例。信用卡的單位成本隨著發行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業務規模，中國信用卡市場目前還處于其發展的初級階段，市場規模較小，市場結構呈現出兩寡頭主導的壟斷競爭格局，市場交易結構和收入結構還有待完善，四大國有商業銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業銀行中間業務的規模和經營范圍需要進一步擴大。

三 業務創新能力較發達國家緩慢，技術人才支持不夠

目前我國商業銀行的中間業務仍處在較務大多集中在匯兌結算票據承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上；同時我國銀行新型中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業模仿，缺乏市場。

而針對我國商業銀行電子網絡和設施的功能不完善，高層次專業人才短缺，嚴重制約著中間業務發展的現狀，主要表現為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業的技術指導，表現為，各自為政，重復建設，規模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業銀行現有的技術支持與當前市場需要相脫節，一方面不能滿足市場需要，另一方面產生過剩，缺乏高效的信息管理系統又缺乏專業知識扎實，創新能力強的復合型人才。業內人士認為，加快金融電子化步伐，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡已經勢在必行了。同時，努力培養有創新意識和創新能力的高素質專業技術人才，注重和珍惜人力資本的開發和利用，以此提高中間業務的科技含量，形成自身的獨特優勢和品牌效應，實現規模經營，提高工作效率和經濟效益經過十多年的發展，我國商業銀行中間業務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創新。實習時在農村信用社，所以在這以農村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質偏低已成為農村合作銀行發展中間業務的主要障礙，與中間業務發展的要求不相適應，主要表現在：一是業務上，中間業務是一項綜合性業務，要求從業人員既要精通傳統基本業務，又要懂得金融非銀行業務等專業知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼備操作性和理論性，而從當前農村合作銀行員工隊伍的現狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業務對多數員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業務的發展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。

四 中間業務發展層次比較低，發展不健全

雖然近幾年各大商業銀行加大了中層和高層產品的開發但是業務品種集中且類似。各行中間業務多集中于收入附加值較低的業務，如代理類業務、資金清算等業務。此類業務類似勞動密集型產業，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業非利息收入業務種類豐富、組合多元化，產品技術含量高，不局限于傳統銀行所經營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。上海銀監局指出，目前中資商業銀行中間業務存在的主要問題一是產品單

一、層次較低。中資商業銀行經營的中間業務大多集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產品也較為有限。二是中資商業銀行中間業務創新能力有待提高。中資商業銀行中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業務上，許多創新產品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F有商業銀行中間業務主要局限于層次比較低的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業務種類的60%。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監管不到位。

.金融監管不完善。目前，對國有商業銀行在金融監管還不到位，不完善。我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為。我國金融法規仍不健全，金融監管手段仍很落后，還沒有將金融創新活動納入正常軌道，缺乏統籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監管的獨立性不夠，監管目標不夠明確金融監管機構協調性差。從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協調。因而在實際操作中，常常導致監管過程脫節，多頭、分散，使監管環節出現諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監管手段，加強金融監管的創就成為一項重要的任金融監管部門對銀行中間業務監管不到位，目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業銀行明確的市場定位。目前，我國商業銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使商業銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優勢。

導致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機制

中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展。當前，我國中資商業銀行新型中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各中資商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中價業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些新型中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》在中間業務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業銀行沒有定價權，市場沒有充分發揮市場的調節作用，中間業務的收費標準比較混亂，沒有體現普通客戶與優質客戶的區別，對普通客戶收費比較低廉而對優質客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業務收費作為營銷客戶、拓展資產負債業務的輔助手段。而美國銀行業價格管理已經成為其業務發展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數據，對價格和業務量進行詳細分析等。

二 經營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內商業銀行推行市場營銷時間較短，經驗不足，總體上仍處于起步階段：表現為

１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。

市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學，是一種時時處處都要體現以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念，而不是一時一地的權宜之計。目前，我國商業銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內容。

2.觀念陳舊制約了該項業務的發展 受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內部分商業銀行的管理層對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協議》的實施，資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響認識不足，重資產負債業務，輕中間業務，仍然把中間業務當成拓展傳統存貸

三.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細

據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面?？顦I務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

四 大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全

當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

面對我國商業銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。

另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業務的創新和應用。2008年全球經濟承繼2007年全面爆發的次貸危機，繼而又發生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業全面開放等多重背景中，混業經營（包括金融控股、綜合經營）的趨勢下，中國銀行業的改革不得不從傳統的信貸業務模式向中間業務擴張，從公司業務逐漸向私人業務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監管當局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉變經營理念、提高服務水平。

實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展，要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰略角度重視中間業務對商業銀行整體經營的重要性，牢固樹立中間業務與銀行發展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業務發展規劃，目標?？己巳蝿?。

2.加快金融創新的步伐，擴展金融產品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。積極探索新路，努力開拓中間業務市場。當前要著重于重新清理評估現有產品，對業務量小、收益差、無發展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規范手續費的收取標準，應該收取的手續費必須收取。要在市場調研的基礎上，按照地區經濟發展程度和不同客戶的需求，積極開發適應市場需求、具有自身特色的中間業務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農村合作銀行為例，發展“電話銀行”、“網上銀行”就很有前途；隨著農民經紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業務十分必要。

3建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，第一要在金融法規上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規出發，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業保持適度競爭的狀態。改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4重視專業人才的培養，加大中間業務的科技含量

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。中間業務的發展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍中間業務缺乏自上而下、統一有效的規劃、管理和協調，使基層農村合作銀行的中間業務發展存在著一定的自發性和隨意性；二是制度不完善。很多商業銀行沒有制定完整的中間業務操作和管理辦法，導致在實際經營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工行業務培訓,提高從業人員素質,在必須是可以為領導決策提供科學依據和方法。三，要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發展相適應，建立科學的發展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

加強中間業務產品的科技含量也很重要。我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網絡系統，加速建設集業務處理，客戶服務，經營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統，為中間業務的發展提供技術支持。

四

監管部門，要完善金融監管，制定相關的規章制度

本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業務的金融監管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性,監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求,做好有關中間業務審批或備案工作,推動商業銀行中間業務的開展。首先,對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則,根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數和費率系數。其次,要根據審慎原則,加強對中間業務的風險監測和控制,從市場特點和產品特點出發,適時調整有關風險系數,做到動態監管風險,改善金融監管方法,提高金融監管水平。第三,建立有效的監控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業務廣泛深入的開展,商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透,這就要求我們實行監管體系的改革,以適應監管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業務監管法規,增強可操作姓。隨著金融創新活動的增加,使得金融機構之間的業務區分日益模糊,業務交叉逐步增多,這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展,需要建立更加完善的中間業務法規.如:《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等,增強基層央行監管的可操作性,加大現行分業監管的協調力度,統一有關政策法規要求,促進銀行業、證券業、保險業的共同發展,充分發揮金融業的整體功能。隨著互聯網的發展，加強中間業務計算機網絡的監管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發展，商業銀行實現電子化網絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網站受到黑客的襲擊。而我國商業銀行電子化中間業務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網上銀行支付系統、信用卡系統等商業銀行中間業務系統都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監督，在商業銀行引進先進的電子金融技術，創新中間業務的同時，監管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統。

結束語：有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業銀行中間業務在經歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發揮中間業務的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網 新浪網

② 信息來源：和訊網 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第三篇：我國商業銀行中間業務的現狀以及發展對策

我國商業銀行中間業務的現狀及發展對策

一、發展中間業務對商業銀行業務經營的意義

在存貸款利差不斷減少和資本監管不斷加強的今天，中間業務已經成為商業銀行新的利潤增長點，與資產業務和負債業務共同構成現代商業銀行業務的三大支柱。對于正面臨著嚴峻挑戰的我國商業銀行來說，發展中間業務是商業銀行業務結構調整的需要，對商業銀行的經營管理具有重大意義。

（一）中間業務為商業銀行提供穩定的、低風險的收入來源

近年來，銀行經營環境正在發生急劇變化。隨著金融體制改革的進一步深化，國家金融監管不斷加強，使商業銀行存貸利差縮小，傳統業務的收益減少而風險增大。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率要達到8％，商業銀行必須增加資本儲備。由于中間業務基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運資本，中間業務一方面可以不動用銀行資產，不增加銀行的負債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續費收入，成為商業銀行可靠穩定的收入來源。

發展中間業務對銀行經營的安全性也有一定的作用。目前銀行的風險主要表現為不良資產和不良負債比例的增高，不斷增長的壞賬與虧損，使商業銀行不得不縮小風險資產的規模，擴大發展風險較小的中間業務。中間業務雖然也存在一定的風險，但相對而言，中間業務主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進行的代理業務，其風險主要由委托人來承擔，自身的安全性較好．同時，范圍效率還可以提高銀行抵御風險能力。金融機構的多元化經營為金融產品開發和業務市場開拓提供了巨大的發展空間，從而極大地增強了商業銀行對金融市場變化的應變能力，使其能及時根據金融市場的發展和變化調節自身的經營管理活動，提高了其識別，抵御和處置風險的能力。

（二）發展中間業務有助于穩固并帶動銀行傳統業務的發展

我國商業銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統業務的服務內容和水平也沒有明顯差距。與此同時，現代經濟中，人們不僅要求銀行提供存貸服務，而且要求銀行為其提供保管財務、理財、預算收支、計算稅收等服務；要求銀行提供信用卡、資產評估、工程審價服務；要求銀行代客買賣證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫療保險、分期付款等等。一家銀行如果不能適應與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務，就有可能失去優質客戶。相反，一家銀行為客戶提供的金融產品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩定的關系，有利于維護與客戶建立的各種業務聯系，有利于穩定并促進原有的傳統存貸業務的發展．因此，開拓中間業務，服務客戶，聯系客戶、吸引客戶，可以對銀行的傳統業務起到穩定與促進的作用。例如，商業銀行參與企業兼并、收購過程，不僅可以獲得手續費收入，而且向企業提供資產重組所需的資金也可以拓展商業銀行的資產業務。

某些中間業務或許業務量不大，盈利并不高，但其社會效益卻不可估量。辦理中問業務，服務社會，實際上是在塑造自己的市場形象，體現銀行的社會責任，說明銀行不是單單強調其盈利目的，發展中間業務不但要看一時的經濟效益，還

要看它產生的綜合效益、社會效益和長遠經濟效益。因此，人們將中間業務的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。

（三）提高我國商業銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發展中間業務

隨著我國的進一步對外開放，我國與各國間的貿易聯系也迸一步加強，參與國際資本流動也隨之擴大和深入，我國商業銀行參與國際金融業務的活動也進一步活躍。同時，由于經濟生活的國際化，以及我國加入WTO后，外資銀行正逐步進入我國金融市場，使我國商業銀行面臨更為嚴峻的競爭形勢。外資銀行在迸入中國后，由于網點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業務將不會有很大發展，而外資銀行在中間業務領域占據明顯優勢，在業務經驗、產品技術及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風險小、成本低、利潤高的國際結算、銀行卡等中間業務的發展作為進軍我國金融市場的切入點，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種，這勢必會給國內的商業銀行帶來一定的沖擊。對于在技術、人才、經驗等各方面處于相對劣勢的我國商業銀行來說，應當盡快提高認識，積極開展業務創新，不斷拓展服務領域，制定切實可行的中間業務發展策略。大力發展中間業務對于我國商業銀行提高市場占有率，增加利潤、增強實力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀以及存在的問題

（一）中間業務進入快速發展階段

近年來，隨著市場主體金融需求的不斷上升，我國商業銀行中間業務進入快速發展的階段。特別是1997年亞洲金融危機后，由于央行連續數次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業銀行紛紛推出加快發中間業務的舉措。目前，我國商業銀行開辦的中間業務品種已初步形成9大門類，260多個品種。涵蓋支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業務類別，橫跨產品市場、勞務市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務功能綜合，融一般性勞務服務和專業理財服務、柜面服務和自助服務于一體的中間業務品種體系。2007年，中間業務收入呈爆炸式上漲。全國性商業銀行的中間業務平均增長122％，遠高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中間業務凈收入達327.5億元，在所有銀行中獨占鰲頭。大型銀行的中間業務增幅在較大的歷史基數上均實現了翻番的優良成績，展現出很強的競爭實力。2008年，中國商業銀行中間業務仍然保持了較強的增長勢頭。14家上市商業銀行共實現非利息收入1977.48億元，比上年增加707.84億元，增長率達55.75％；非利息收入占商業銀行經營凈收入的比重為17.53％，比上年提高了3.58個百分點。2010年的數據？

（二）我國商業銀行的中間業務起步晚和發展程度較低

我國商業銀行中間業務起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。雖然目前商業銀行中間業務品種不斷增加，市場有所擴大，但與國外同業相比仍處于發展緩慢的狀態，中間業務收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數商業銀行中間業務的收入占總收入的比例僅為10%，遠低于美國和歐洲，與亞洲較發達的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發達國家商業銀行的中間業務收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%?？梢姡覈虡I銀行中間業務的總體發展水平低、效益差。如果就單個銀行比較而言，與國際商業銀行的差距就更大。目前商業銀

行開展中間業務主要依托傳統的資產負債業務，很少利用銀行的信譽、技術、人才等優勢為客戶提供高質量 高層次的中間業務服務，中間業務的發展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業的一項主要業務。

（三）中間業務的法律規范和市場監管缺乏

在我國銀行業，中間業務歷來被視為中介收費“零風險”業務的代名詞。無論從銀行層面還是從監管層面，對中間業務都缺乏有力的監管和規范，金融立法更是明顯滯后，目前我國仍未出臺一部有關商業銀行中間業務的專門法規，銀行開展中間業務僅依據監管部門的一些暫行規定。然而，事實上中間業務的風險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現實的損失。

（四）中間業務的定價機制不完善、收費混亂

當前，我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。不同的中間業務品種定價收費情況不一。有的產品由人民銀行統一規定，如人民幣結算業務費率；有的由商業銀行自行定價，如國際結算費率；有的則按照業務協議收費，如大部分代理業務。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務等惡性競爭方面。

（五）中間業務發展缺乏專業人才

中間業務屬于銀行高級服務的層面，要大力開展中間業務，就必須改善經營觀念，創新產品，拓展營銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業知識且知識面廣的高層次、復合型人才。這些人才既要精通銀行業務，還要懂得證券、保險、信托、法律、計算機、市場營銷等專業知識，尤其是在咨詢、投行、資產管理業務等創新領域，高層次的復合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業務的人員大多是未經過專業培訓的柜臺人員，他們還不具備提供優質服務的能力，能夠真正從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業務人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業務的服務質量和服務手段，阻礙了商業銀行中間業務的發展與創新。因此，盡快培養和儲備一支高素質專業化的中間業務人才隊伍，十分必要。

（六）商業銀行中間業務的服務項目少和服務質量低

當前，我國商業銀行開辦的中間業務，無論從規模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點。中間業務的發展相對落后:一是開辦的中間業務的服務項目種類少、范圍窄。目前，各商業銀行中間業務趨同，特色產品少，許多商業銀行開展的中間業務大多局限于辦理一些傳統的代理業務，主要有代發工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業務種類的60%，而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面則還比較欠缺，暴露出商業銀行創新動力和活力不足。二是服務質量差、效益低，各商業銀行開辦的中間業務普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機聯網、高新技術用于銀行的潛在優勢發揮，缺乏高質量、高效益的優秀代理品種，浪費銀行現有的人力、物力、財力資源,與發達國家商業銀行中間業務的優質服務形成極大的反差,而且同自身綜合業務的發展也不相匹配。

（七）中間業務的發展受到我國金融分業經營體制的限制

我國金融業目前實行分業經營體制，表現為銀行、證券、保險并駕齊驅，互不參與。這種經營模式雖然在促進我國金融系統的穩定發展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業缺乏競爭壓力的局面。分業經營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業務，其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到

來自其他非金融機構的競爭壓力。分業經營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構的業務領域，制約了中間業務開拓的空間。而在實施混業經營的國家，商業銀行可以融證券、保險等各種金融機構于一體，商業銀行可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品，美國商業銀行非利息收入中比重最大的就是投資業務、保險業務。由于缺少來自外界的競爭壓力，導致商業銀行缺乏發展中間業務動力。

（八）中間業務存在運作不規范及發展不平衡

我國大多數商業銀行所開展的中間業務，存在缺乏對開發、運作進行系統管理的專門機構，并缺乏長遠規劃、協調與配合。多數商業銀行在運作中僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足,常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，在業務的管理模式上是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。中間業務發展不平衡，表現為國內各家銀行的發展水平參差不齊，以及地區間的發展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規模的股份制商業銀行發展較快，小銀行發展相對滯后;東部地區發展相對較快，中西部地區發展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業中間業務整體水平的提高。

三、我國商業銀行中間業務發展對策

（一）加大中間業務產品創新力度，開發新品種，做好市場營銷

第一，商業銀行各基層行應組織相關的市場調研，了解不同層次的客戶群對中間業務的需求，掌握各銀行中間業務的發展狀況及研究中間業務的未來走向，以實用和效率為目標，研制出符合市場需求的中間業務產品。第二，各基層行應選派中間業務部門的高級管理人員、業務經理到發達國家商業銀行去學習，充分了解和掌握西方國家商業銀行的中間業務，帶回先進的管理經驗和業務信息，同時結合我國國內市場的自身特點，提升現有的業務產品層次,完善服務質量，開發出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業務產品。第三，樹立“以客戶為中心”的經營理念，轉變傳統的“以產品為中心”的經營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發提供不同的業務和理財產品，如，建立客戶信息系統和分級管理模式，通過對客戶信息數據的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應的服務，對于高端客戶，由客戶經理負責，為其提供量身定做的資產管理等服務；對于中端客戶，由專家幫助其理財出謀劃策，提供大眾化服務；對于低端客戶，盡量利用電子設備、自助設備,不占用人工，提供便民服務。第四，每一家銀行中間業務規模和品種不應單純求大求全，而應追求自己的業務特色，追求產品質量和客戶服務質量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅實的品牌基礎和信譽基礎。

（二）制定中間業務收費標準，提高中間業務收入

第一，金融監管部門應盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》等相關法律法規，規范中間業務收費行為。對收費項目、收費方式及收費標準等相關事項做出明確規定，以便各商業銀行在具體操作中遵守執行，有利于社會公眾及金融監管部門對執行情況監督檢查。第二，商業銀行轉變經營理念，充分認識到中間業務未來發展的廣闊空間，提升中間業務在商業銀行中的戰略地位，充分認識

中間業務的經濟效益性，中間業務這塊蛋糕對于商業銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。第三，轉變長期以來客戶心中銀行中間業務不收費或少收費的習慣思維。改變以往各商業銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業務收費或免費的做法，使客戶在面對中間業務繳費問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費難”的僵局。第四，制定中間業務收費標準時，依據國家定價準則，參考國外銀行同等產品和服務的定價水平，立足我國經濟發展水平，同時結合我國銀行中間業務剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價格。具體來說，可以采用以成本費用為基礎，加上法定稅金和適當利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區、不同客戶、不同性質的業務制定不同的收費標準。

（三）商業銀行向混業經營過渡，完善中間業務發展的外部環境

當前國際金融業的發展趨勢是逐步由分業經營走向混業經營?；鞓I經營可使銀行業、證券業、保險業、信托業共享網絡資源與客戶資源，通過日常多種業務的相互代理、逐漸滲透，將開發出具有更好的中間業務。這對中間業務產品種類的推陳出新，加深產品技術內涵及提升業務層次起著基礎性作用。在加強銀行業與證券業合作的基礎上，開發出一些具有轉移風險和套期保值功能的金融產品和金融工具，可豐富商業銀行中間業務產品的種類，更好地滿足社會上對中間業務產品的需求。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，其中第七條指出，商業銀行在經過中國人民銀行審批的前提下，可以進行代理證券業務、財務顧問等投資銀行業務，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機構業務分工的限制，為混業經營創造良好的法律政策環境。

（四）培養中間業務人才，加強技術支持力度

中間業務需要一批既懂得專業理論知識又具有豐富實踐經驗的高素質、復合型人才。首先,商業銀行應引進一批懂得金融、法律、計算機、財務稅收、企業管理等專業知識的人才。其次,建立員工培訓機制，定期或不定期的開展理論研討和業務操作培訓。在對員工進行專業化培訓的同時還要加強與國外同業的交流, 使員工了解國際金融業最新動態。同時，要注重對中間業務的開發、操作、管理、營銷各個環節人員的全方位培養，以提高中間業務的整體競爭能力，使中間業務產品價值得以體現，銀行經營效果得到最終實現。最后，建立符合現代商業銀行要求的考核激勵約束機制，通過收入分配、福利待遇等方式，調動其員工研發、經營的積極性。加強技術支持力度，中間業務需要以高科技、網絡計算機、電子通信為基礎，電子化程度的高低決定這中間業務的發展規模、速度和規范程度。因此，商業銀行要加快電子化建設的步伐，以金融電子化優勢提升中間業務競爭力。另外，除一般的銀行網點外，還需要通過建設網絡銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務與自助服務結合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務。

（五）加強風險防范提升針對中間業務的風險管理能力

中間業務與傳統的資產業務和負債業務相比具有低風險或可規避風險的特點。然而，即使是不形成或有項目類中間業務，也仍然存在一定風險；而形成或有項目類的中間業務，如果使用不當，或監管不力，風險還有可能成倍地放大。在有關金融監管當局的外部監管以外，各商業銀行要加大針對中間業務風險內部控制的力度，建立和強化自律性的運作機制，從組織結構、方法程序和內部審計等多方面，協同防范中間業務風險。根據中間業務的不同種類和不同性質，制定相應的風險識別標準；按照各自風險的大小計提風險損失準備金，以約束商業銀

行風險資產的過渡擴張；建立、執行嚴格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應的預防性保護措施；將一定金額以上，風險含量較大的品種的經營權集中在一級分行；加速中間業務監控手段的電子化管理形成一套有效的電子監控網絡體系?？傊?，我國商業銀行在中間業務的開展過程中，要處理好風險防范和積極進取的關系。既要加強風險防范意識，提高風險管理能力，又要積極創新，大力拓展中間業務，不能因為風險的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業務的大好時機。

中間業務的創新發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業銀行已經到了必須開發面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業務創新，加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式和以利差收入為主導的傳統盈利模式，實現成功轉型，對我國商業銀行而言，任重而道遠。

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第四篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第五篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

【摘要】隨著金融業的發展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統業務的盈利空間變得越來越小。而中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域。大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業銀行改革的方向。

【關鍵詞】中間業務；現狀；發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。當前，商業銀行中間業務有了很大發展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業銀行面對國內豐富的市場資源,發展前景廣闊。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

（一）中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單

一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

（一）對發展中間業務認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,國內一些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足,仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段,對中間業務思考、研究、投入不多,發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

（二）產品創新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完善的中間業務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少?，F有中資商業銀行中間業

務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低。另外在中間業務創新不足,不少商業銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業務產品目前存在的問題,暴露出商業銀行創新動力和活力不足、產品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障

競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。然而,中間業務涉及領域廣、操作性強,技術含量高,尤其是高附加值金融產品,是集人才、技術、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業務,需要一大批道德規范、掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業銀行中間業務的開展起步晚,經驗少,對業務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業務相關的人才的培養,沒有形成對專職人員進行培養的教育模式。因此中間業務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業務產品創新能力,信息化服務能力及技術突破能力。

四、我國商業銀行中間業務的發展對策

（一）轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業

銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

（二）細分客戶資源，加快創新步伐，開發出能滿足不同客戶需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

(三)加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

（四）注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

參考文獻

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